商业银行授信业务管理及风险防范.doc
商业银行集团授信业务风险管理指引
《商业银行集团授信业务风险管理指引》1.概述商业银行集团授信业务风险管理指引是指导商业银行在开展授信业务过程中，如何科学有效地识别、评估、监控和应对风险的指导性文件。
本指引旨在帮助银行在风险可控的前提下，实现信贷业务的良性发展，维护金融市场稳定，促进整个经济系统的健康发展。
在本文中，我们将对商业银行集团授信业务风险管理指引进行深入探讨，帮助读者全面了解其内容和要求。
2.商业银行集团授信业务风险管理指引的内涵和要求商业银行集团授信业务风险管理指引作为金融监管部门发布的重要规范文件，对商业银行的授信业务开展提出了深入而全面的要求。
在风险识别方面，指引强调商业银行应当建立健全的风险识别机制，采取合理有效的方法，全面识别各类可能存在的风险因素。
在风险评估方面，指引要求商业银行要建立严格的风险评估体系，对授信客户的信用状况、还款能力、抵押物品价值等方面进行全面评估，确保风险可控。
再次，在风险管理方面，指引要求商业银行要建立完善的风险管理制度和风险防范机制，及时监测和应对各类风险，做到风险可控。
在信息披露方面，指引要求商业银行要及时、全面地向监管部门和投资者披露相关的风险信息，保障信息透明度，提高市场的风险识别和定价能力。
3.商业银行集团授信业务风险管理指引的实施挑战与对策然而，实践中，商业银行在执行授信业务风险管理指引时，也面临着一些挑战。
商业银行可能面临着信息获取困难的问题，尤其是对于中小微企业，其财务信息披露不足，给风险评估带来一定的困难。
商业银行在风险控制方面，也可能受到法律法规和内部制度的限制，需要更加灵活的风险管理工具和方法。
再次，商业银行面临着市场风险和信用风险等多重风险的挑战，需要建立更加细化和全面的风险管理机制。
针对这些挑战，商业银行可以采取一些对策。
加强与授信客户的交流，促进信息透明，提高信息获取的质量和效率；建立健全的内部审批和风险控制机制，提高内部风险管理的有效性；利用科技手段，构建智能化的风险管理系统，提高风险管理的精细化水平。
商业银行信贷风险监督管理(全文)
一、当前我国商业银行信贷风险管理存在的突出问题近年来，随着 GJ 宏观调控政策、市场环境和企业经营状况的变化，我国商业银行面临的信贷资产风险浮现了新特点、新动向。
梳理概括起来主要存在以下方面：1、关联企业集团融资黑洞，有的明星企业存在泡沫破裂风险。
在商业银行的实际操作过程中，一方面由于商业银行对集团关联性企业授信风险认识不足，对集团客户多头授信和过度授信，造成银行授信超过集团客户的承债能力；另一方面，一些集团性客户在自身利益与银行利益发生冲突时，利用其股权结构的特殊性，通过不正常的资产重组、关联交易、产权变动等形式逃废银行债务，形成巨额的资金黑洞。
这几年，如银广夏、达尔曼、德隆、周正毅等企业集团或者家族关联企业贷款问题相继浮现，银行信贷资产损失惨重，充分暴露了商业银行对这些集团客户的授信存在较大的风险隐患。
在我国资本市场中存在一个怪圈，越是规模大的明星企业、越是资金宽裕的企业、越是众多的商业银行争抢的对象，即使这些企业不能提供财务报表，不少商业银行也会因为其他银行的抢“贷”行为而处于一种非理性的盲目跟进状态，如现在普遍存在的崇拜上市公司、明星企业现象，一些商业银行往往就是凭借有些企业上市和名牌的光环，不惜降低授信门坎，对这些企业存在的风险考虑较少，泡沫越吹越大，最终导致破裂。
如达尔曼等一批上市公司摘牌退市，明星企业泡沫破裂、黯然倒闭，给众多商业银行带来了巨大的损失。
2、企业资金链轰然断裂，产能过剩突发行业信用风险。
不少企业在追求规模的持续扩张和利润快速增长的同时，忽视了不断扩大的资金缺口和债务规模，尽管技术、产品和服务在市场上依旧有竞争力，但由于超负债经营，财务基础脆弱问题突出，一旦遇到资金链断裂，就会像“达尔曼”、“德隆”、“托普”、“三九”等多家上市企业相继陷入到正常经营难以维继的困境，并突发债务危机，商业银行资产为此遭到严峻损失的实例不少。
特别是低水平重复建设和盲目投资的暗地里，是大量的银行信贷。
商业银行信贷管理中的问题及对策
商业银行信贷管理中的问题及对策导语：本文采纳狭义的商业银行信贷管理概念，在分析当前商业银行信贷管理中存在的问题的基础上，试图提出解决这一问题的基本思路和实际操作对策。
当前商业银行信贷管理工作中存在的主要问题表现在以下几个方面：一、基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。
主要表现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的漏缺。
信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
二、没有严格执行贷款审贷分离制度。
主要表现为：审贷分离机构设置迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批前已填好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
三、贷款“三查”制度不落实。
主要表现为：一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和或有负债的变化进行跟踪调查。
四、贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。
主要有以下几方面的问题：(1)保证人主体资格不符合法律规定的要求;(2)一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;(3)按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;(4)变更主合同主要条款、延长主债务履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人书面同意，致使保证合同无效或部分无效;(5)不能充分运用法律有关诉讼时效中断或中止的规定，维护银行的依法收贷权。
五、内部监督机制不健全。
信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理者的管理。
主要表现在：(1)一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;(2)贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之;(3)行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
银行信贷业务风险预警
预警信号体系——信号标准化
信号标准化
预警信号体系
风险因素1
风险因素2
风险因素反应了预警 针对的风险点，是信 号归类的标准
信号标准化是建立基 于规则集信号处理机 制的基础
……
客户接触
1、企业及所有者品格风险
2、企业营运风险 3、财务风险 4、企业银行交易行为风险 5、担保品和风险缓释风险
资料分析/系统提取 情景分析
6、宏观经济、行业以及其它风险
预警信号体系——指标
指标：是预警对象在某一风险因素下的具体体现，指标体系的建设是将 风险因素具体化的过程，因此，指标是在风险因素分类确定的前提下进
预警管理趋势
电子化
风险预警的识别不只停留在人工判断识别的基础上，应借助系统及 数据的优势，通过设定相应指标自动获得，预警从识别、排查、跟踪、 认定到解除的过程也应体现无纸化线上流程，以积累预警数据信息。
定量化
随着银行风险量化程度的深入，预警指标也将获得更精确的表示， 原本靠人的经验判断而获得的定性指标将逐渐向定量化发展，并与系统 电子化想结合实现全自动信号识别过程。
对象类型
单一客户
群组客户 资产组合 其他风险管理对象
对象分类
授信客户 非授信客户
集团客户
供应链客户
合作项目 押品 ……
对象示例
大中型客户、小企业客户、个人客户 纯担保客户、关联客户 ✓ 集团本身（实体或虚拟）、 核心企业/ 成员 企业 ✓ 核心企业 ✓ 链属企业 ✓行业、区域、产品、… ✓楼盘、…
预警对象
预警信号体系——信号配置
商业银行金融风险及其预防措施
商业银行金融风险及其预防措施随着金融市场的不断发展和经济全球化的加剧，商业银行作为金融体系的中流砥柱，承担着资金融通、信用风险管理、财务服务等重要功能，但也面临着各种各样的金融风险。
金融风险是指金融机构在经营活动中所面临的各种可能造成损失的风险，包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。
本文将从这几个方面对商业银行金融风险进行分析，并探讨相应的预防措施。
一、信用风险信用风险是指因债务人或交易对象未能按约定的条件履行合同义务而导致金融机构遭受损失的风险。
商业银行在向客户提供贷款和信用担保、承兑、票据贴现、远期外汇合约等信用业务时，都面临着信用违约的风险。
针对信用风险，商业银行可采取以下预防措施：1. 加强风险评估：商业银行在开展信用业务时，应对客户进行严格的信用评估，包括客户的资信状况、还款能力、行业风险等进行全面的分析和评估，以便及时发现潜在的信用风险。
2. 严格授信管理：商业银行在授信过程中，应建立完善的授信管理制度，明确授信审批流程和权限，加强对借款人的调查和核实，确保授信资金流向安全可靠。
3. 多元化风险分散：商业银行可采取多元化的信用风险分散策略，通过分散信用风险的方式，减少单一客户或单一行业对风险的影响。
4. 严格追踪和管理风险：商业银行应建立健全的风险监控机制，及时发现和识别风险信号，采取相应的风险管理措施，做到风险的动态管理和控制。
二、市场风险市场风险是指金融机构由于市场价格波动或市场条件的不利变化而导致资产市值下降或损失的风险。
商业银行在进行证券投资、外汇交易等业务时，都存在市场风险。
为了应对市场风险，商业银行可以采取以下预防措施：1. 做好风险管理规划和控制：商业银行应根据自身的风险承受能力和市场条件，制定合理的投资策略和风险管理规划，对各类市场风险进行量化分析和控制。
2. 优化资产配置结构：商业银行可以通过优化资产配置结构，实现多元化投资，分散市场风险，降低单一资产或单一市场对风险的影响。
银行授信案防工作计划
银行授信案防工作计划
1. 对申请人的信用进行全面审查，包括财务状况、信用记录、还款能力等方面的详细调查。
2. 根据申请人的实际情况，制定个性化的授信方案，确保授信额度和利率合理。
3. 针对不同类型的授信申请，设立专门的审核小组，进行严格审核和把关，防止不良授信案发生。
4. 加强内部员工的风险防控意识培训，提高工作人员对授信案件的风险识别能力。
5. 定期对已经授信的客户进行风险评估，发现潜在风险并及时调整授信额度或采取其他防范措施。
6. 加强与外部征信机构和合作伙伴的信息共享，及时掌握客户的最新信用状况，以便做出及时的授信决策。
7. 建立健全的授信管理制度和流程，确保授信工作合规、规范进行。
8. 加强与监管部门的沟通与交流，及时了解行业最新政策和法规，做好风险防控工作。
商业银行集团授信业务风险管理指引
商业银行集团授信业务风险管理指引商业银行集团授信业务风险管理指引一、引言商业银行集团授信业务风险管理指引是商业银行在开展授信业务中的重要指导文件，对于规范授信业务、防范风险、提高业务质量具有重要意义。
在当前金融环境下，商业银行集团授信业务风险管理指引更显得尤为重要。
接下来，我们将深入探讨商业银行集团授信业务风险管理指引的相关内容，以期为读者提供一份深入、全面的指引。
二、商业银行集团授信业务风险管理指引的基本框架商业银行集团授信业务风险管理指引主要包括了对客户信用状况的评估、风险管理与控制、业务流程的规范、内部审批流程、贷后管理等内容。
在实际操作中，商业银行需要根据自身情况，结合政策和监管要求，形成适合自身的风险管理指引。
1. 客户信用状况评估商业银行在开展授信业务前，需要对客户的信用状况进行评估。
评估的内容主要包括客户的基本信息、财务状况、经营状况、行业风险等。
评估的方法主要包括定性评估和定量评估两种方式，以确保客户的还款能力和还款意愿。
2. 风险管理与控制商业银行需要建立健全的风险管理与控制体系，制定相应的风险管理政策、流程和工具，以确保授信业务的风险可控。
在风险管理方面，商业银行需要关注信用风险、市场风险、操作风险等。
3. 业务流程的规范商业银行需要建立规范的业务流程，明确各岗位职责，建立完善的内部控制机制，确保授信业务的合规性和规范性。
在业务流程规范方面，商业银行需要关注信贷申请、风险审查、审批流程等内容。
4. 内部审批流程商业银行需要建立内部审批流程，确保授信业务的审批程序合规、公正、透明。
内部审批流程主要包括申请资料的审核、风险评估与审查、审批决策等环节。
5. 贷后管理商业银行需要建立健全的贷后管理体系，加强对授信资金的使用、借款人经营状况、还款能力等方面的监测。
贷后管理的目的在于预防和化解信用风险，确保资产质量。
三、对商业银行集团授信业务风险管理指引的个人理解商业银行集团授信业务风险管理指引对商业银行而言是至关重要的。
商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析
消费与投资经济与社会发展研究商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析中国建设银行广西总审计室 俸慧摘要：商业银行信贷风险管理对于银行信贷业务的发展具有非常重要的作用，银行信贷风险管理可以有效防范信贷业务带来的风险和问题。
基于此，本文一方面简单地分析了商业银行信贷风险管理存在的问题。
另一方面针对目前存在的问题作出完善商业银行信贷风险管理的对策。
以此来供相关人士交流参考。
关键词：商业银行；信贷风险；管理随着经济全球化的飞快发展，商业银行信贷在世界各个国家的金融服务发展方面起着十分重要的作用，影响着每个国家的经济稳定。
笔者根据课题研究情况，简单分析了目前我国商业银行信贷风险管理存在的不足，并为此总结出有效的防范措施。
为促进商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析研究提供有价值的参考。
一、商业银行信贷风险管理存在的问题（一）银行内部的管理需要加强，其管理体系有待完善银行内部建立健全科学的管理体系对于银行的金融业务发展具有关键作用，银行的金融业务繁多，信贷业务风险较高。
虽然银行分开管理贷款和审核业务，但是银行内部的信贷业务的风险防范职责各不相同，其管理体系缺少统一集中的组织结构以及缺乏科学的考评制度[1]。
因此，银行非常需要根据金融业务的变化发展而进行不断的改革创新，科学完善的银行管理体系才能更好地迎合市场经济的需求，促进银行稳定的发展。
（二）银行信贷风险防范意识有待提高银行信贷业务具有较高的风险，银行信贷风险防范意识不够强和风险防范力度不够大都会极其容易使信贷业务出现各种问题。
我国市场经济不断发展，市场经济制度不断地完善，我国银行内部的体制结构也不断进行改革创新，开放式管理制度逐渐取代封闭式的管理制度，银行金融业务也采取公开透明地方式进行业务发展和开发[2]。
同时，银行内部信贷业务的管理有待加强，信贷业务的传统的服务方式不能解决过度授信等问题，因此银行需要加强银行信贷风险的防范意识和加大对信贷业务的管理力度。
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商业银行授信业务管理及风险防范本科生毕业论文本科生毕业论文商业银行授信业务管理及风险防范商业银行授信业务管理及风险防范学生姓名指导教师级别学院专业班级学号二0 一年月日商业银行授信业务管理及风险防范摘摘要要目前我国商业银行授信业务管理存在着缺陷，授信质量受到影响。
因此，国内商业银行必须完善法人治理结构，在此基础上建立健全科学的绩效考核指标、风险控制和决策机制，加强制度建设和执行力度，从而有效控制风险，培育良好的银行授信文化。
本文从我国商业银行授信业务管理现状角度出发，深入研究在授信业务管理过程如何建立完善的管理体系，即可以从明确信贷部门职责和提高授信业务管理效率等方面入手，强化商业银行的内部控制。
在授信业务风险测度方面介绍了一些近年来全新的测度方法，同时运用案例结合文章观点阐述了国内外商业银行授信业务风险防范成果。
关键词授信业务管理；风险防范；内部控制Credit Management and Risk Prevention of Commercial Bank Abstract At present, China Commercial Bank Credit Management is flawed, and credit quality is affected. Therefore, domesticcommercial banks must improve their corporate governance structure and establish indicators of performance assessment, risk control and decision-making mechanism. Then, they must strengthen the system construction and do some efforts to control the risk effectively. At last, they must bring up good culture of bank credit. This article will start from the Commercial Bank of China Credit Management status, It will have a deep research in Credit Management and the management of the process of how to create a perfect system, such as duties from clearing the credit sector and improve the credit operations and other aspects of management efficiency and strengthen commercial bank s internal control. The article will also introduce a number of new measurement methods in recent years at the part of credit risk measurement, while the article explained some credit business risk prevention results from domestic and foreign commercial banks to elaborate the point of view of this article. Key words Credit Management, risk prevention, internal control 目目录录一、绪论一、绪论1 1 1.1 选题背景和研究价值1 1.2 主要研究内容1二、商业银行授信业务概述二、商业银行授信业务概述2 2 2.1 基本概念与理论22.1.1 授信业务的概念.2 2.1.2 商业银行授信业务的范围和对象.4 2.1.3 商业银行授信业务的管理和风险.4 2.2 商业银行授信业务的管理现状及原因分析 5 2.2.1 我国商业银行授信业务管理现状.5 2.2.2 国外商业银行授信业务管理现状.52.2.3 我国商业银行授信业务管理问题分析.5三、商业银行授信业务管理体系三、商业银行授信业务管理体系8 8 3.1 商业银行授信业务管理体系的概念.8 3.2 商业银行授信业务管理体系的完善.8 3.2.1 明确信贷部门职责.8 3.2.2 提高授信业务管理效率.8 3.2.3 提高授信业务从业人员素质.9 3.2.4 规范授信业务具体操作.9四、商业银行授信业务的风险四、商业银行授信业务的风险1111 4.1 商业银行授信业务风险的来源.11 4.2 商业银行授信业务风险的分类.11 4.3 商业银行授信业务风险的发展趋势11五、商业银行授信业务的风险防范五、商业银行授信业务的风险防范1313 5.1 商业银行授信业务风险测度的方法.13 5.1.1 授信业务风险的传统测度方法13 5.1.2 授信业务风险的全新测度方法14 5.2 商业银行授信业务的风险防范方法16 5.2.1 改善商业银行公司治理结构16 5.2.2 建立统一客户数据库和管理信息系统16 5.2.3加强贷前调查和贷后监管20 5.2.4 创新授信业务品种并分散风险21六、商业银行授信业务的风险防范成果六、商业银行授信业务的风险防范成果2424 6.1 国内商业银行授信业务的风险防范成果.24 6.2 国外商业银行授信业务的风险防范成果.27 6.3 对我国商业银行授信业务未来发展的展望.27 参考文献参考文献2929 致致谢谢3030 声明及论文使用的授权声明及论文使用的授权3131一、绪论 1.1 选题背景和研究价值近年来,随着金融的全球化趋势及金融市场的不稳定性,商业银行的风险管理一直是国内外金融界关注的焦点。
授信业务是商业银行日常运作中涉及最多的主营业务之一，商业银行在授信业务的操作中更加注重系统化、科学化、技术化的管理方法，从自身管理体系的现状入手，正在不断完善授信业务管理体系。
另外，在授信业务的风险防范方面，商业银行在传统风险定性测度的基础上，开始转变为越来越重视定量分析,大量运用数理统计模型来识别、衡量和监测风险,并且通过建立统一客户数据库和创新授信业务品种等方法来防范授信业务的风险。
1.2 主要研究内容综上所述，本文通过商业银行授信业务管理及风险防范的研究，为商业银行如何完善授信业务管理体系，明确管理目标，同时正确认识授信业务中的风险并采用系统、科学的防范方法来规避风险提供了有力的分析，进而不断完善商业银行的授信质量，促进商业银行的健康稳定的发展。
二、商业银行授信业务概述 2.1 基本概念与理论 2.1.1 授信业务的概念授信从字面上来理解当然就是授予信用，对商业银行而言是指其向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。
简单地来说是指商业银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。
下图 1 显示的是银行授信业务登记咨询系统工作流程图，授信业务总体上表现为表内授信和表外授信。
表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
图 1 银行授信业务登记咨询系统工作流程图注接口行为工、农、建三个行，其他金融机构为非接口行。
资料来源银行信贷数据网借款人到人行办理贷款卡，产生对应卡号、密码金融机构查验借款人是否持有有效贷款卡有效，可以建立信贷关系接口行通过接口系统下载贷款卡信息信贷网点登录各自信贷台账系统，录入信贷数据并上报分行分行检查补录部分数据无效，不能建立信贷关系非接口行（社）各信贷网点通过“商业银行信贷登记系统”下载贷款卡信息各信贷网点在“商业银行信贷登记系统”中录入信贷数据上报人行城市中心数据库，上报万州中心数据库上报省域中心数据库金融机构通过“Web 查询系统”查询借款人资信情况，为信贷决策服务人民银行通过“城市人行子系统”查询汇总信贷信息，为制定货币信贷政策服务 2.1.2 商业银行授信业务的范围和对象商业银行授信业务的范围包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购，有时也会涉及贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
商业银行授信业务的对象主要分为企业授信和个人授信。
企业与银行具体的授信项目的开展，一般是企业向银行信贷部门申请授信额度，银行审核后给予企业的一个额度。
取得银行的授信额度须提供企业的基本资料基本情况和经审计的年度财务报表, 同时提供银行认可的担保单位或者担保物然后才能在额度内办理贷款、承兑等业务；个人与银行的授信项目则主要是以个人名义向银行信贷部门申请授信额度，银行也必须对个人客户的个人信息状况，比如收入来源，诚信记录等进行调查核实后提供贷款给客户。
有关授信业务的基本要素可简要列表如下表 1 授信业务的基本要素对象指银行的客户，符合国家及银行信贷条件的法人或自然人金额提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额期限短期、中期及长期利率照中国人民银行的利率管制及金融市场及外部环境等实际情况用途资金的流向，其真实性担保是借款人还款或履行责任的第二来源，客户提供的担保方式包括第三方保证、抵押、质押和保证金等 2.1.3 商业银行授信业务的管理和风险商业银行授信业务的管理是指商业银行通过风险分析、风险预测、风险控制等方法,预测、回避、排除或者转移经营中的风险,从而减少或避免经济损失,保证经营资金乃至金融体系的安全。
另外，风险则是银行业运行的常态，新巴塞尔协议将信用风险、市场风险和操作风险确认为商业银行面临的主要风险。
随着我国加入世界贸易组织,外资金融机构纷纷抢滩登陆,我国金融业的竞争变得异常激烈和残酷。
商业银行的经营管理在市场竞争中举足轻重,经营管理的核心是风险的规避,所以如何从根本上防范经营管理风险,建立一个健康和可持续发展的银行风险管理体系,是当前和今后一个时期金融改革和发展的关键。
2.2 商业银行授信业务的管理现状及原因分析 2.2.1 我国商业银行授信业务管理现状近年来我国商业银行对授信业务管理不断加强，各家银行根据自身业务经营的要求，对授信业务管理投入了大量的资源进行了改革，取得了长足的进步，随着授信管理体制和制度的不断创新完善，商业银行的授信风险控制水平已跃上一个新的台阶。