(商业银行业务管理)
商业银行经营管理理论与方法
商业银行业务管理
一、资产管理Co理mm论ercial Bank Business Management
二、负债管理理论
三、资产负债综合管理理论
四、资产负债表外业务管理理论
安徽农业大学金融系
冯
庆水
第四章 商业银行经营管理理论与方法
第一节 商业银行经营管理理论
1.商业贷款理论
商业贷款理论（Commercial-loan Theory)又称真实票
据理论(Real-bill Theory) ，源于亚当•斯密1776年发表的
基本内容
《国富论》的相关论述，是在早期英国商业银行经营实践 经验基础上发展起来的。
局限性 评价
该理论认为：商业银行的资金来源主要是活期存款， 加之金融市场不发达，存款有随时被提现的可能。从保持 流动性角度考虑，银行只能发放短期的、与商业生产和周
资产为内容的准备金制度，实现了流动性和盈利性的良好
结合。 安徽农业大学金融系
冯
庆水
第四章 商业银行经营管理理论与方法
第一节 商业银行经营管理理论
商业银行业务管理
一、资产管理Co理mm论ercial Bank Business Management
2.转换理论
基本内容 局限性 评价
转换理论（The Shift-ability Theory）的局限性主要表 现在：银行资产流动性严重依赖银行资产出售时的价格， 当金融市场出现动荡、疲软时，银行资产的交易价格将不 可避免地下滑，此时商业银行的安全性和流动性将受到严 重威胁，盈利性也难以得到有效保证。
商业银行业务管理
一、资产管理Co理mm论ercial Bank Business Management
商业银行的业务及其管理
商业银行的业务及其管理商业银行是现代金融体系中不可或缺的一部分，它承担着存款储备、贷款发放、支付结算和资金管理等多种业务。
本文将探讨商业银行的主要业务以及如何有效管理这些业务。
一、存款业务存款是商业银行最为基础的业务之一，商业银行通过吸收存款来作为贷款和投资的资金来源。
存款业务的管理需注重以下几个方面：1.吸引存款：商业银行可以通过提供竞争性的利率、灵活的存款种类以及方便的存款操作等吸引更多的存款客户。
2.风险控制：商业银行应制定严格的风险评估和控制措施，避免存款来源的风险集中化，降低不良资产的风险。
二、贷款业务贷款业务是商业银行的核心业务之一，通过向客户提供贷款来获取利润。
贷款业务的管理需注重以下几个方面：1.风险评估：商业银行应对客户进行严格的借款资格审查，评估客户的还款能力和抵押品价值，降低信用风险和市场风险。
2.利率调整：商业银行需要根据市场利率和风险状况来灵活调整贷款利率，以获得合理的回报并降低利率风险。
三、支付结算业务支付结算是商业银行的另一个重要业务，它提供安全、高效的支付和结算渠道。
支付结算业务的管理需注重以下几个方面：1.技术创新：商业银行要积极推动支付系统的技术创新，提高支付速度和安全性，满足客户对实时支付的需求。
2.风险控制：商业银行应加强对支付系统的风险管理，建立完善的反欺诈机制，防范支付风险和网络安全风险。
四、资金管理业务资金管理是商业银行的独特业务之一，它通过为客户提供资金管理服务来帮助客户优化资金使用效率。
资金管理业务的管理需注重以下几个方面：1.风险控制：商业银行应根据客户的风险偏好和资金需求，合理配置资金，降低投资风险。
2.定制化服务：商业银行应根据客户的特定需求，提供个性化的资金管理解决方案，提高客户满意度。
在商业银行的业务管理中，风险管理是至关重要的一环。
商业银行必须建立完善的风险管理体系，包括市场风险管理、信用风险管理、操作风险管理等，以防范各种风险对银行业务的不利影响。
商业银行银行经营管理
商业银行银行经营管理
商业银行的经营管理是指银行对业务和运营进行有效管理，以实现经营目标和战略。
商业银行的银行经营管理包括以下几个方面：
1. 业务规划与发展：商业银行需要制定明确的业务规划和发展战略，包括确定经营范围、产品线和市场定位等。
同时，商业银行还需要根据市场需求和风险状况进行业务调整和创新。
2. 风险管理：商业银行需要建立健全的风险管理体系，包括风险识别、评估、控制和监测等环节。
风险管理包括信用风险、市场风险、操作风险等各个方面。
3. 财务管理：商业银行需要进行财务管理，包括资产负债管理、资金管理、成本控制和利润管理等。
财务管理可以帮助银行实现有效的资金配置和盈利能力的提升。
4. 组织管理：商业银行需要建立合理的组织结构和人力资源管理，包括确定职责和权限、培养和管理人才、激励和激励机制等。
组织管理可以提高银行的运营效率和员工的工作动力。
5. 管理信息系统：商业银行需要建立和维护有效的管理信息系统，包括数据的采集、存储、处理和分析等。
管理信息系统可以帮助银行提高决策效率和管理水平。
商业银行的银行经营管理是一个复杂而综合的过程，需要银行的高级管理人员对市场和行业的了解，以及运用各种管理工具和方法进行有效的管理。
商业银行业务经营管理复习资料整理
商业银行业务经营管理复习资料整理1、商业银行筹集资本的途径有哪些？内部筹集：1．增加各种准备金。
（剩余股利政策。
固定股利支付率政策。
）2．收益留存。
外部筹集：1．发行普通股。
2．发行优先股。
3．发行资本票据和债券2、简述内源资本支持资产增长模型。
银行资产的持续增长率为：SG1 =（TA1-TA0）/TA0 = △TA/TA0式中，SG为银行资产增长率；TA为银行总资产；△ TA为银行资产的增加额。
又SG1 = △TA/TA0 = △EC/EC0 式中△EC为银行股本增加额 SG1=（EC1-EC0）/EC0={ [EC0+ROA（1-DR）TA1]- EC0}/ EC0 = ROA（1-DR）TA1/EC0=ROA（1-DR）/[EC1-ROA（1-DR）TA1]/ TA1 = ROA（1-DR）/[(EC1/ TA1)- ROA （1-DR）]上述公式表示了银行资产持续增长与银行资产收益率（ROA）、银行红利分配比例（DR）和资本比率（EC1/ TA1）之间的数量关系。
当其中的三个变量确定后，其余的一个变量就可以由公式获得它们确切的值。
3、简述我国商业银行资本构成的特点（1）从中国人民银行对我国商业银行资本构成的规定看，基本上与《巴塞尔协议》的要求相一致。
但现实中，我国商业银行的资本构成极为单一。
（2）资本充足率过低4、论述如何提高我国商业银行的资本充足比率？从计算资本充足比率的公式看，提高商业银行的资本充足率主要应从两个方面着手：一是增加分子；二是减少分母。
1．分子策略：增加核心资本和附属资本以提高资本金总额 1）增加核心资本（1）财政注资：（2）利润留成（3）从股票市场募集资本金（4）营业税返注 2）增加附属资本（1）增提准备金（2）发行长期金融债券 2.分母策略：降低风险资产的规模降低风险资产主要两种途径，一种是调整资产的风险分布结构，采取信贷资产证券化的形式，信贷资产从表内转到表外，以达到降低风险资产的目的；一种是从整体上提高资产质量，降低贷款的不良比率。
商业银行管理第11章：中间业务管理
11.1商业银行中间业务的含义
11.1.1中间业务与表外业务
广义的表外业务：不在银行资产负债表反映，但能影响 银行当期损益的业务。
狭义的表外业务：有可能转变为资产业务或负债业务— —或有资产、或有负债，如贷款承诺和银行承兑汇票业 务等。
中间业务：不动用银行资金，以中介身份，为客户办理 各种委托业务，提供各种金融服务，从中收取手续费或 佣金的业务，包括结算、代理、咨询、信托、租赁等。
谢 谢!
11.3银行卡业务
11.3.1借记卡 具有转账结算、储蓄、存取现金等功能，但不能透支。 11.3.2贷记卡（信用卡） 具有转账结算、存取现金、消费信用等功能。不需交 付备用金，在一定的限额内透支。需交备用金为准贷 记卡。 1986年中国银行发行第一张信用卡——长城卡，工行 ——牡丹卡，农行——金穗卡，建行——龙卡。 客户透支时，形成银行对客户的债权，同时银行面临 客户恶意透支和诈骗的风险。信用卡业务实际上是一 种表外业务。
（2）如何分析持卡人的忠诚度？
持有X卡的时间、其他银行有促销活动时是否会用其他 银行的卡、X卡刷卡消费金额占比、是否经常关注和使 用X卡的增值服务、是否推荐亲友办理X卡、是否继续 持有并使用X卡、年费增加时是否继续使用X卡、接线 员答非所问是否会生气
11.3.3维萨（VISA） 1959年，美洲银行发行了第一张银行信用卡，1966年， Bank of America Service Corp. (BSC) 公司成立。1970年 BSC公司改名为National Bank Americard INC (NBI) 提 供 美 国 各 地 银 行 信 用 卡 服 务 。 1977 年 ， NBI 改 组 成 VISA International即VISA国际组织。VISA国际组织是 由国际上各银行（近2万）会员组成的信用卡组织，无 股份，属于非赢利机构，总部设在美国加州旧金山。 2006 年 10 月 实 现 公 司 制 转 型 ， 2008 年 3 月 IPO 融 资 179 （不包括绿鞋17.5）亿美元，融资规模创美国新记录， 但次于中国工商银行。
商业银行的主要业务与经营管理
《商业银行的主要业务与经营管理》2023-10-27CATALOGUE目录•商业银行概述•商业银行主要业务•商业银行经营管理•商业银行风险管理•商业银行未来发展趋势•相关政策建议01商业银行概述商业银行的定义商业银行是一种金融机构，主要以存款、贷款和结算等业务为主，具备高度的信用创造能力。
商业银行的主要业务包括吸收存款、发放贷款、提供支付结算服务等，同时还进行投资、理财等多元化金融活动。
商业银行在金融体系中扮演着重要的角色，是现代经济体系中资金运作的核心。
风险管理商业银行通过分散投资等方式，降低风险并保障资产安全。
商业银行的功能信用中介商业银行作为中介机构，吸收存款并集中社会闲置资金，再通过贷款方式将资金提供给需要的企业或个人，实现资金的融通和调剂。
支付结算商业银行提供各种支付结算服务，如支票、汇票、信用卡等，方便企业和个人的经济活动。
金融服务商业银行提供各种金融服务，如投资理财、保险、信托等，满足客户多元化的金融需求。
商业银行的发展历程19世纪末至20世纪初，随着工业革命的推进和资本主义的发展，商业银行逐渐成为现代金融体系的核心。
20世纪以来，随着科技的发展和金融创新的不断涌现，商业银行在业务范围、规模和管理水平上都有了显著的提升。
商业银行起源于15世纪的意大利，随着国际贸易和城市化的发展而逐渐壮大。
02商业银行主要业务活期存款、定期存款、储蓄存款等，为银行提供稳定的资金来源。
存款业务分类存款业务特点存款业务管理存款是银行的负债，银行对存款人的责任和义务，包括存款本金的安全、支付利息和存款服务。
银行根据不同类型和期限的存款，制定不同的利率和费率，以吸引更多的客户。
030201个人贷款、商业贷款、房地产贷款等，满足借款人的资金需求。
贷款业务分类贷款是银行的资产，银行对借款人的责任和义务，包括贷款本金的发放、利息的收取和贷款服务。
贷款业务特点银行根据借款人的信用评级、还款能力和贷款用途等因素，制定不同的利率和费率，以控制风险并实现收益最大化。
商业银行公司业务部各岗位职责
商业银行公司业务部各岗位职责1.客户经理：2.风险管理专员：风险管理专员负责评估和控制银行业务面临的风险，并提出相应的风险管理策略和措施。
他们要监测各项业务的风险指标，制定风险管理报告和预警机制，并协助制定不同业务的风险控制政策和流程。
风险管理专员还需要与其他部门合作，共同推进风险管理工作，并及时报告上级领导和监管机构。
3.信贷审批员：信贷审批员是业务部门中负责审批和决策商业贷款申请的人员。
他们要根据银行的信贷政策和流程，评估和审核各类贷款申请，包括个人贷款和企业贷款。
信贷审批员要了解申请人的信用记录和还款能力，考虑贷款的风险和收益，决定是否批准贷款，并在审批过程中与客户沟通和协商。
4.清算结算员：清算结算员负责处理和管理银行的支付和清算业务，包括转账、代收代付、票据结算等。
他们要按照银行规定的流程和标准，处理客户的支付指令和结算请求，并确保资金的及时、安全和准确的转移和结算。
清算结算员还要与其他银行和支付机构进行对接和协调，确保跨行支付和结算的顺利进行。
5.业务拓展专员：业务拓展专员负责开拓和拓展银行的业务渠道和客户资源，寻找和发展潜在的商机。
他们要进行市场调研和分析，了解行业和客户的需求，提供市场情报和竞争情报，并制定相应的业务拓展策略和计划。
业务拓展专员还要与其他部门合作，协调和推进潜在客户的合作和业务洽谈。
6.产品经理：产品经理负责银行的产品研发和管理工作，包括存款产品、贷款产品、理财产品等。
他们要进行市场调研和需求分析，制定产品的定位和策略，并负责产品的设计、推广和培训。
产品经理还要与其他部门合作，收集和整理客户反馈和意见，不断改进和优化产品，提高产品的市场竞争力。
以上仅是商业银行公司业务部中的几个常见岗位的职责介绍，实际情况可能因银行规模、业务模式和组织结构的不同而有所差异。
同时，业务部门中的各个岗位之间也存在相互合作和协调的关系，共同为客户提供优质的产品和服务，实现银行的业务目标。
商业银行的基本业务与管理
商业银行的基本业务与管理商业银行的基本业务包括储蓄、贷款、国内和国际支付与结算、信用和担保、外汇业务、财务咨询和资产管理等。
首先，储蓄业务是商业银行的基本业务之一。
商业银行接受个人、企业和其他组织的存款，包括活期存款、定期存款、储蓄存款、各类理财产品等。
商业银行通过储蓄业务为存款人提供安全可靠的存款渠道，同时通过存款的集中运用为经济发展提供资金支持。
其次，贷款业务也是商业银行的核心业务之一。
商业银行通过向个人、企业和其他组织提供贷款，帮助他们解决资金短缺问题，支持其经营和投资活动。
商业银行通过贷款业务盈利，并通过对贷款进行风险评估、担保措施等方式进行风险管理。
国内和国际支付与结算业务是商业银行的重要业务之一。
商业银行为个人和企业提供各类支付工具和支付服务，包括现金支付、电子支付、跨境支付等。
商业银行通过此业务为经济活动提供支付和结算功能，保证经济交易的顺利进行。
信用和担保业务是商业银行的重要服务内容。
商业银行通过发放信用证、担保函等方式为企业提供信用支持，帮助其开展国内外贸易活动。
商业银行根据客户的信用状况和风险评估为其提供信用额度和担保，建立良好的信用关系。
外汇业务是商业银行的重要资金流转业务之一。
商业银行通过外汇业务为客户提供外汇兑换、外汇买卖、汇款等服务，支持跨境贸易和资本项目的结算和流转。
商业银行通过开展外汇业务为国际贸易和跨国投资提供资金和服务支持。
财务咨询和资产管理业务是商业银行的增值业务之一。
商业银行通过为个人和机构提供财务咨询和资产管理服务，帮助客户进行风险管理、投资规划、资产配置等工作，帮助客户实现财务目标。
商业银行的管理是确保业务运行的顺利进行和风险控制的重要手段。
商业银行通过建立健全的内部控制体系、风险管理体系和审计体系，确保业务的合规性和安全性。
同时，商业银行还通过市场营销、客户服务和人力资源管理等方式提高业务效率和服务质量。
总之，商业银行的基本业务包括储蓄、贷款、国内和国际支付与结算、信用和担保、外汇业务、财务咨询和资产管理等。
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云南大学滇池学院2012-2013学年下学期经济学院金融专业2011级《商业银行业务管理》期中考试（开卷）试卷
满分100分考试时间：100分钟任课教师：梁隆斌班级：＿＿＿＿学号：＿＿＿＿姓名：＿＿＿＿
一、名词解释（本大题共10个小题，每小题5分，共50分）
1、内源资本
根据商业银行的资本来源进行划分，可以将资本分为内源资本和外源资本两种；所谓内源资本是指银行尚未动用的累计税后利润以及股息分配后的留存收益等。
2、法定准备金
商业银行在经营活动中为了解决其流动性和安全性问题，需要提取一定比率的准备金。
银行准备金有三种形式：法定存款准备金、超额准备金和银行自留准备金。
所谓法定准备金是指根据法律规定，在所获取的存款中必须按照一定比率上缴给中央银行的那部分资金。
3、横向并购
以美国为模板，世界经济发展过程中经历了五次（横向、纵向、混合、杠杆、超大并购）并购浪潮，其中第一次属于横向并购。
所谓横向并购是指生产相同或相近产品的企业之间的一种并购行为，银行业由于其产品大部分是相同或相近的金融产品，因此，银行业之间的并购主要是横向并购。
4、活期存款
按照传统的存款业务进行分类，可以将商业银行的存款分为活期、定期和储蓄存款，其中活期存款是指可由存户随时存取和转让的存款，它没有确切的期限规定，银行也无权要求客户取款时做事先的书面通知，活期存款是商业银行最为主要的资金来源。
5、基础头寸
商业银行的头寸根据层次来划分，可以分为基础头寸和可用头寸两种，所谓基础头寸是指商业银行的库存现金与中央银行的超额准备金之和，这类头寸是商业银行随时可以动用的资金，在解决商业银行流动性问题方面显得尤其重要，因此称其为基础头寸。
6、损失吸收
商业银行在发行混合债过程中，可以通过利息递延和损失吸收提高银行抗风险的能力。
所谓损失吸收是指银行陷入经营困境时必须递延的本金和利息，这种经营困境包括两种情况，其一是当债券到期时，银行无力支付清偿全在混合债之前的银行债务，其二是银行支付混合债将导致无力支付偿索权在该债券之前的银行债务。
7、信用贷款
根据借款人所提出的借款申请，银行可以视其信用情况发放信用贷款或担保贷款。
所谓信用贷款是指银行完全凭借借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款，这类贷款一般发放给银行熟悉的较大公司借款人或信誉良好的借款人。
8、杠铃结构方法
商业银行在进行证券投资时必须采取一定的投资策略，共有五种常用策略形式，期中杠铃结构法是指银行把要投资的证券划分为短期和长期两个类别，银行资金之分布在这两类证券上，一旦所购买的长期证券其偿还期限达到中期时就立刻卖出，并再次投资于长期证券，而短期证券到期后若无流动性需求再次投资于短期证券，这类投资策略反映在图形上类似于一个杠铃的形式因而得名。
9融资性租赁
融资性租赁是现代租赁业务的代表形式，它是指生产产品的厂商自己不购买生产设备，转而向租赁公司租用设备，租赁公司根据客户的需求运用自有资金或银行贷款向生产设备的厂商购买设备租给生产产品的厂商使用的一种租赁行为。
整个过程涉及至少三个当事人，两个合同，其中购物合同从属于租赁合同，是一种融物形式的融资行为。
10、抵押率
抵押率又称垫头，是指银行贷款本息之和与借款者抵押物的价值之比，抵押率越低，对银行越有利，对企业不利，反之，则对银行不利，而对企业有利。
二、简述题（本大题共3小题，每小题13分，共39分）
1、简述商业银行的概念及其基本特征
商业银行是英文Commercial Bank意译。
综合来说，对商业银行这一概念可理解为：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。
商业银行具有如下特征：
（1）商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。
它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，它与其他企业一样，以利润为目标。
（2）商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。
其特殊性具体表现于经营对象的差异。
工商企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产和流通；而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品——货币和货币资本。
（3）商业银行与专业银行相比又有所不同。
商业银行的业务更综合，功能更全面，经营一切金融“零售”业务（门市服务）和“批发业务”（大额信贷业务），为客户提供所有的金融服务。
而专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门服务。
随着西方各国金融管制的放松，专业银行的业务经营范围也在不断扩大，但与商业银行相比，仍差距甚远；商业银行在业务经营上具有优势。
2、简述商业银行五级贷款分类及其意义
（1）1998年，中国人民银行参照国际惯例，制定了《贷款分类指导原则》，要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑和损失贷款。
①正常贷款是指借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。
贷款损失的概率为0。
②关注贷款是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。
③次级贷款是指借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。
贷款损失的概率在30%-50%。
④可疑贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。
⑤损失贷款是指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。
（2）银行五级贷款分类方法有两方面的意义：
①有利于加强贷款的风险管理，提高贷款质量；
②有利于金融监管当局对商业银行进行有效的监管。
3、简述商业银行金融债券与存款的不同之处
20世纪70年代以来，商业银行的长期借款通常都采用金融债券的形式，银行之所以存款和短期借款之外还想通过发行金融债券的形式募集长期借款，主要是金融债券与普通存款相比具备以下一些不同之处。
（1）筹资的目的不同。
吸收存款为的是全面扩大银行资金来源的总量，而发行债券则着眼于增加长期资金来源和满足特定用途的资金需要。
（2）筹资的机制不同。
存款吸收是经常性的、无限额的，而金融债券的发行则是集中性的、有限额的；吸收存款取决于存款客户的意愿，它属于买方市场，而发行金融债券的主功权则掌握在银行手中，就这一点而言，它属于卖方市场。
（3）筹资的效率不同。
由于金融债券的利率一般要高于同期存款的利率．对客户的吸引力较强，因而其筹资效率在通常情况下要高于存款。
（4）所吸收资金的稳定性不同。
金融债券有明确的偿还期，一般不能提前还本付息，资金的稳定程度高；而存款的期限则互有弹性，资金稳定程度相对要低一些。
（5）资金的流动性不同。
除特定的可转让存单外，一般存款的信用关系固定在银行和存款客户之间，不能转让；而金融债券一般不记名，有广泛的二级市场可以流通转让，因而比存款具有更强的流动性。
四、计算题（11分）
中国银行某市分行在距离中心库30公里处设一个分理处，根据往年有关数据测算，年投放现金量为4500万元，平均每天投放12.5万元（全年按360天计算）。
每次运钞需支出燃料费、保安人员出差补助费100元，资金占用费率为年利率10%，求该分理处的最适送钞量？
解：根据最适送钞量公式Q=
有现金投放量A=4500万元，每次运钞费用P=100元=0.01万元，资金占用费率C=10%。
因此，最适送钞量Q=（万元）
答：该分理处的最适送钞量为30万元。