我国P2P网贷平台风险控制模式研究

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互联网金融P2P网络借贷模式的风险和监管路径探析

ｓｕｐｅｒｖｉｓｉｏｎｏｆＰ２Ｐｌｅｎｄｉｎｇ．
【Ｋｅｙｗｏｒｄｓ］ｌｎｔｅｒｎｅｔｂａｎｋｉｎｇ；Ｐ２Ｐｎｅｔｗｏｒｋｌｅｎｄｉｎｇｍｏｄｅｌ；Ｒｉｓｋ；Ｒｅｇｕｌａｔｏｒｙ
ＳｃｌｅＩ１ｃｃ＆ＴｅｃｈｎｏｌｏｇｙＶｉｓｉｏｎ
ｒｒａ１．技视界
科技・探索・争鸣
互联网金融Ｐ２Ｐ网络借贷模式的风险和监管路径探析
王国梁（山东大学，山东济南２５０１００）
【摘要】近年来，包括Ｐ２Ｐ网络借贷在内的互联网金融业蓬勃发展，在促进经济发展的同时，也产生了许多问题。本文在对Ｐ２Ｐ网络借贷概念和发展的基础上，简要介绍了该模式的运作流程，并着重分析了Ｐ２Ｐ网络借贷模式的风险和问题，针对性的提出了加强Ｐ２Ｐ网络借贷加
ｅｃｏｎｏｎｌｉｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ，ａｎｄａｌｓｏｈａｓｍａｎｙｐｒｏｂｌｅｍｓ．Ｉｎｔｈｉｓｐａｐｅｒ，ｂａｓｅｄｏｎＰ２Ｐｌｅｎｄｉｎｇ ’ Ｓｃｏｎｃｅｐｔａｎｄｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ，ｗｅｗｉｌｌｂｒｉｅｆｌｙｉｎｔｒｏｄｕｔｅｔｈｅ
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P2P网络借贷信用风险及应对策略

P2P网络借贷信用风险及应对策略【摘要】：本文在对国内P2P平台分类的基础上分析了P2P中存在的信用风险，并通过梳理国外网络借贷平台信用风险的防控措施，提出相应的政策建议以供参考。

2005年，全球第一家网贷平台Zopa在伦敦上线运营，自此网络借贷开始步入人们的生活。

2006年，P2P(Peer to Peer)网络借贷开始在我国出现，然而直至2010年才开始取得较快的发展。

据统计，我国日前活跃的P2P网络借贷平台有300余家，融资规模也由2007年的2 000万增加到2012年的300亿元。

伴随着P2P网络借贷的快速发展，也暴露出一系列问题，2011年7月，有“中国最严谨网络借贷平台”之称的哈哈贷在成立2年之后被迫关闭，众贷网则在上线不到一个月就宣告倒闭，而宜信、拍拍贷的逾期率达2%，借款者和网贷平台的违约，严重损害了投资者及网贷平台经营者的利益。

如何有效化解信用风险，成为促进网贷市场有序发展亟须解决的问题。

一、我国P2P网络贷款的主要模式P2P网络借贷是指个人与个人之间通过互联网平台形成的小额借贷关系。

一般是由借款者在网络借贷平台上注册成为会员，当会员有资金需求时可以向网站提交包括金额、期限和利率在内的借款申请，经由审核的申请会在平台上公布，而出借人则根据网站公布的信息选择合适的借款者参与竞标，当双方达成意向时，再通过线上和线下的方式完成借款合同及资金的给付。

各网络平台由于运行方式不一样，在收益来源及风险防控方面也存在着较大的差异，根据各网络借贷平台承担角色的不同，笔者将P2P网络贷款平台的模式归为以下几种：1. 纯中介型网贷平台。

纯中介型网络平台在借款过程中仅提供信息服务，不参与借贷资金的往来，也不承担借贷过程中的违约风险。

拍拍贷是这类平台的典型代表，此外还有点点贷、人人贷等。

拍拍贷是国内首家P2P小额网络借贷平台，成立于2007年，其后一直处于行业领先地位。

拍拍贷的会员在需要借入资金时会向平台提交申请，由平台将经过审核的借款申请发布在网上，出借方可以在平台上寻求合适的资金需求对象，通过降低利率的方式参与竞标，双方自由匹配，完成借贷过程，网站收益来源于借款成功的手续费。

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这种模式的P2P平台一类是自己到线下开门店，另一类是与小贷公司、担保公司合作，通过线下渠道获取贷款项目。这种获取贷款项目的方式符合中国国情，但增加了成本。
➢ 线上线下共同获取贷款项目的模式根据贷款项目审核方式的不同，P2P平台主要包括：
➢ P2P平台审核项目
这种模式的P2P平台对风控的要求很高，风险也主要由平台或其关联公司来承担。
5 P2P行业风险分析
主要风险
➢ 1、政策风险。近年来，监管层对P2P行业的监管不断加大，在明确的监管政
策未落地之前，行业的发展空间和速度存在很大变数。
➢ 2、系统风险。P2P网贷平台天生具有互联网基因，在网络信息安全、交易系
统硬件方面存在风险，P2P网贷平台正逐渐成为黑客眼中的一块“肥肉”，黑客入侵平台事件频发，据媒体报道2013年，国内有近70家网贷平台因黑客事件宣布关门。
5、设立资金池。平台公司在没有明确借款人的情况下吸引贷款，囤积大量存款，在出现合适的借款人时进行借贷，而贷款人对于贷款的去向不知晓。
6、自身担保。平台公司为吸引贷款人，以其平台本身为项目进行担保，以达到保证收益的宣传目的。
一是搞资金池，即一些P2P网贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台账户，产生资金池。
中国P2P公司数量及增长率
数据来源：网贷之家&网贷天眼
• 截止2014年二季度，中国P2P公司1184家。 • 另有统计表示截止2014年，我国P2P网贷公司数量已将近
2000家。
按地域划分p2p交易排名
网贷之家
数据来源：网贷之家&网贷天眼
易P2P网贷研究院
成交额占前三的省级地域分别是：广东省317.14亿元浙江省195.56亿元北京市133.35亿元

我国P2P网络信贷行为存在的风险及建议

我国P2P网络信贷行为存在的风险及建议作者：刘丽丽来源：《商情》2015年第20期【摘要】网络全球化的发展推动P2P网络借贷市场开始在国内外出现，P2P信贷模式也逐渐得到人们的高度关注。

我国的网络借贷行业同样发展迅速。

但是另一方面，网贷平台中隐含的风险威胁着网络信贷行业的健康发展，一些恶性事件也伴随而来，网贷平台倒闭事件频频发生，只有根据网络信贷的特点找出网络信贷中引发风险的因素，才能找到降低网络信贷风险的方法。

本文解释网络信贷的一般风险，并提出意见和建议。

【关键词】P2P；风险；建议一、P2P网络信贷概述随着计算机的发展，越来越多的行业都依赖于计算机的服务，金融行业也不例外，互联网金融出现蓬勃发展的势头，其中P2P的发展尤为迅速。

P2P是网络借款平台，实现了个人与个人之间的融资业务，即“个人对个人”，这个平台是纯粹的中介人，帮助借贷双方实现融资和借贷交易。

P2P网络信贷把不同的资金需求的人群连接到了一起，为社会融资和经济发展作出重要贡献。

网络信贷按盈利性分类即具有商业性质的网络信贷公司和具有公益性质的网络信贷公司，按担保模式分为没有抵押物同时也没有担保的网络信贷公司、没有抵押物但是需要担保的网络信贷公司和既有抵押物又需要担保的网络信贷公司，按与网络的结合程度分为线上和线下两种类型。

我国网络信贷的特征是：广泛的参与主体、行业准入条件宽松、较高的交易效率和较高的信息透明度。

二、存在的风险（一）法律风险平台运营的法律风险在P2P网贷模式下是普遍存在的一种风险，这种风险主要体现在以下几方面：首先，在网贷融资中会出现非法集资的现象，一些融资平台打着理财规划的幌子来募集资金，之后再把这些资金通过线下的渠道贷给其他融资人，这些融资人如果没有足够的还款能力必定会损害广大投资者的利益。

此外，如果借款人又通过平台进行借新还旧的方式偿还融资款，不但扰乱经济秩序还触犯了国家法律法规。

（二）信用风险由于受到网贷融资参与者广泛的这一特点的影响，网络融资平台面临着另一个普遍存在的风险，信用风险。

我国P2P网络借贷平台发展研究

【金融市场】ＦｉｎａｎｃｉａｌＭａｒｋｅｔ
２０１３年第１１期（总第４４１期）上
我国Ｐ２Ｐ网络借贷平台发展研究
梁冰
（辽宁科技大学研究生院，辽宁鞍山１１４０５１）
摘Leabharlann 要：由于网络的普及和业务使用率的不断上升，网络借贷作为一种新生事物也开始悄然出现，其具有简洁、方便
而诞生的
济发展的结构性问题，我国政府大力鼓励支持第三产业的发展。电子商务作为网络环境下特殊的经济活动，受到我国政府的鼓励支持。目前我国政府放松了对民间金融的管制，鼓励、支持和引导民间资本进入国民经济建设的各个领域，因此民间经济也得到了进一步的发展，民间资本作为正规金融的有效补充受到了政府的关注。Ｐ２Ｐ网络借贷平台具有方便、快捷、灵活的
于２００５年３月在英国开始运营，并在美国、日本和意大利迅速
各个领域，我国民间资本发展异常活跃，业内人士普遍认为我国的民间借贷规模将超过４万亿。这些都将刺激我国网络借贷
市场的发展。
（三）互联发展及不同阶层人们的融资需求。目前我国的互联网使用人数已经超过４亿人次，成为全球最大的互联网使用国，我国已经初步进入互联网时代。中国参加网购的人数已经达到２．１２亿人次，显然我国已经成为网络消费的大国。这些社会因素都为网络借贷平台的发展打下了良好的基础。由收入差距带来的社会资产占有不均衡的问题则导致了资金借贷的产生，尤其是被排斥在正规金融之外、缺乏抵押物的人们，生产、生活、求学等小额借贷需求催生了网络借贷的产生和快速发展。（四）现代互联网技术的支持。随着互联网数字技术及计算机技术的发展，使我国的电子商务进入了全面智能化的时代。高效、安全、准确是现代电子商务活动的高度概括。现代互联网技术依托ｗｅｂ２．０应用的发展，充分提高了网络使用的交互性，

Ｐ2Ｐ网贷平台的信用风险现实化控制机制初探———以征信机制为视角

Ｐ２Ｐ网贷平台的信用风险现实化控制机制初探———以征信机制为视角郭壬癸（武汉大学　法学院，湖北　武汉　４３００００）［摘　要］随着互联网的快速发展，金融活动开始在互联网领域滥觞和发展。

Ｐ２Ｐ网贷平台为中小企业融资以及个人贷款和投资提供了机会，Ｐ２Ｐ平台是市场主体在市场活动中的资金融通。

但是Ｐ２Ｐ网贷平台的发展过程中已经暴露了很多风险，特别是信用风险。

征信机制的作用是预防信用风险，而我国征信制度还不完善，文章将从Ｐ２Ｐ网贷平台的征信机制出发，谈谈Ｐ２Ｐ平台的信用风险现实化控制。

［关键词］Ｐ２Ｐ网贷平台；信用风险；征信机制［ＤＯＩ］１０１３９３９／ｊｃｎｋｉｚｇｓｃ２０１６４６０６７１　引　言随着互联网的快速发展，金融活动开始在互联网领域滥觞和发展。

Ｐ２Ｐ网贷平台，是指采取相应的技术在互联网上建立网站和设计相应的软件，从事网络借贷服务的企业或者机构。

现阶段我国中小企业和个人难以从银行获得信用贷款，资金来源相对匮乏。

２０１６年８月１４日，银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下文简称《暂行办法》），虽然使得Ｐ２Ｐ网贷平台运行进入了有法可依的时代，但是对于如何避免信用风险的可操作法律框架，并没有提出完善的可行规制方案。

《暂行办法》将网络借贷定义为个体和个体支架通过互联网平台实现的直接借贷；而Ｐ２Ｐ网贷平台成为网络借贷信息中介机构，即依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务的金融信息公司。

Ｐ２Ｐ网贷平台的发展是网络借贷平台理论的理论现实化，此理论原先是孟加拉国的尤努斯博士首创的小额信贷理论。

①小额信贷理论的发展出现的分支就是网络借贷理论，在此理论的指导下，全世界第一个网络借贷平台Ｚｏｐａ（ＺｏｎｅｏｆＰｏｓｓｉｂｌｅＡｇｒｅｅｍｅｎｔ），翻译为“契约空间”，在英国首都伦敦正式上线，后来世界各国开始出现。

本文试图初步对于Ｐ２Ｐ网贷平台征信机制与银行的征信机制之间的关系进行分析，然后提出相应的建议来防范和解决Ｐ２Ｐ网贷平台存在信用风险。

P2P网贷风控手段

P2P网贷的风控手段手段一：设立风险保证金。

目前很多平台均设立了风险保证金，比例一般为贷款金额的1%，一旦投资人无法收回投资，由风险保证金提供先行赔付。

这一制度看上去有点类似银行，按贷款余额的1%计提风险准备金。

但是，这个1%真的与银行一样吗?我们先普及一个常识，专业人士可以选择跳过。

1、截至2014年6月末，全国商业银行不良贷款率1.08%，上半年16家上市银行不良贷款余额超过5581亿元，其中中小企业贷款不良率大部分介于2-3%之间(不含上半年核销的709.93亿元不良贷款)。

P2P投放的贷款由于利率水平远远高于金融机构，其客户质量及保证措施不大可能优于金融机构，P2P如何能够用1%的准备金来覆盖?2、2014年上半年，中国16家上市银行拨备覆盖率为251%，环比下降13%。

拨备覆盖率(也称为“拨备充足率”)是实际上银行贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率。

不良贷款拨备覆盖率是衡量商业银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标。

拨备覆盖率=(一般准备+专项准备+特种准备)/(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)×100%。

举例来讲，某银行贷款余额100亿，其中正常类90亿，关注类2亿，次级类5亿，可疑类2亿，损失类1亿，则其不良贷款率为(5+2+1)/100=8%。

假设不计提特种准备，按照现行规定，首先计提贷款一般损失准备金=100*1%=1亿，然后按比例计提专项贷款损失准备：2*2%+5*25%+2*50%+1*100%=3.29亿。

加上一般准备，准备金总额应当达到4.29亿元。

目前，对于一些银行，中国银监会要求拨备覆盖率达到150%，是比拨备充足(100%)更审慎的要求。

这些拨备资金来源均是银行的税前或税后利润。

以上说明，P2P的1%计提不同于金融机构的1%，金融机构是用自身利润来计提的，而P2P大都是将1%成本加到借款人或出借人身上的，这势必带来了更高的融资成本，从本质上加大了贷款的风险。

网络贷款的主要模式、特点及风险分析

网络贷款的主要模式、特点及风险分析【摘要】近期，互联网金融成为市场热点，作为起步较早且初具规模的互联网金融的主要模式之一，网络贷款受到许多机构、媒体及专家关注。

本文主要就网络贷款的概念及起源、主要模式及比较、发展优势及存在的风险进行了分析。

【关键词】网络贷款主要模式风险分析一、网络贷款的概念、起源及主要模式网络贷款最初起源于英国，全球第一家网贷平台是2005年3月在英国成立的Zopa。

网络贷款，简称“网贷”，是近几年借助互联网和移动互联网的快速发展以及民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融服务模式。

当前我国国内网络贷款主要有P2P模式和B2B模式，其中，P2P模式主要适用于个人对个人，借方和贷方均是零星散户；B2B模式适用于机构对机构，借方是机构，贷方均是小微企业或个体业主。

1、P2P网贷模式P2P是“Peer to Peer”的简写，是一种个人对个人的直接融资模式。

所谓P2P 网贷，就是有投资意向的投资者通过网络平台，将资金借给有资金需求的借款者。

全球第一家P2P网贷平台是成立于2005年3月的英国Zopa，中国第一家P2P 网贷平台是成立于2007年8月的拍拍贷。

目前，P2P融资模式已经发展成为一个全球性的新兴产业。

按照P2P网贷发放贷款的责任大小，其业务可划分为四种模式：无担保线上模式、有担保线上模式、线下模式、以及线下与线上相结合模式。

由于借款人对于无担保线上模式信用风险的担忧以及线下模式存在过大的潜在政策风险，目前的主流是有担保线上的模式。

（1）以拍拍贷为代表的“无担保线上模式”以拍拍贷为代表的无担保线上模式主要借鉴美国P2P网贷领导者Prosper的经验，属于单纯的网络中介，只负责制定交易规则和提供交易平台，不负责交易的成交以及贷后资金管理，不承担借款人违约带来的损失，对出借人不承担担保责任。

其盈利模式主要通过扮演中介信息平台的角色，在借贷成交以后根据借款期限的不同，对借款人征收不同额度的手续费。

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我国P2P网贷平台风险控制模式研究
作为新兴金融的分支,P2P网贷行业从进入中国市场即受到众多的关注,网
贷平台数量也完成了井喷式的增长。

由于国外拥有完善的征信系统、强大的数据化风控能力和强有力的政府监管或行业自律体系,国外的网贷平台数量少但风险控制程度较高,平台的发展较为迅速、运行也较为稳定。

而国内市场在网贷行业发展初期采取“三无”(无进入门槛、无行业标准、无监管机构)的策略,在行业繁荣、平台数量高速增长的同时,问题平台也频频曝光。

问题平台的存在不仅有可能损害投资人的利益,也有可能影响局部金融环境的稳定性。

因此,网贷平台是否能有效的进行风险控制对于平台的稳定发展尤为重要。

首先,本文选取了国外典型的网贷平台Zopa和LendingClub作为对比平台,基于完善的征信体系,从运营情况、风控措施等方面分析了国外网贷平台风险控制的特点和及其原因,比较两个典型平台的共性与区别,并研究国外成功平台的风险
控制现状和发展趋势。

其次,本文选取国内典型平台——宜人贷作为案例,该平台结合国内的发展
环境、经济现状进行本土化创新——引入线下模式(O2O模式),再加以大数据和
其他单项控制措施,从运营流程的角度分阶段对案例平台的风险点和风控措施进行分析。

将平台贷前、贷中、贷后的风险点与平台线上措施和线下措施相结合,对案例平台的风控措施进行研究并提出改进意见。

最后,本文从网贷平台的外部环境和内部因素等这四个角度提出对策和建议。

通过对我国采取线上线下模式的网贷平台进行分析,本文得出以下三点结论:第一,网贷平台应根据自身的发展不断完善的业务流程,并根据流程的走向设计有
针对性的、健全的风险控制措施,使得风险控制措施行之有效。

第二,网贷平台仅仅设置单一或几种风控措施来分散、规避和转移风险是不够的,平台应根据自身的流程建立相应的风险控制措施,使得风险控制措施环环相扣、相互影响,形成完整的风险控制模式,更加全面的应对来自于各个方面的风险。

第三,网贷平台不断完善线上和线下的衔接,定期进行信息的共享和反馈,尽量避免运营成本的浪费和信息的错误配比,做到上下一致,有效配合、及时反馈。