我国P2P网贷风险管理研究
P2P网络借贷的风险有哪些
In the end, what you believe can become what you believe.（页眉可删）P2P网络借贷的风险有哪些特别是由于网贷属于新兴业务，相关的法律法规条文非常缺乏，黑客大肆攻击、要挟平台事件频繁出现，严重影响了平台的稳定运行。
大量良莠不齐的平台混杂，高息诈骗圈套等时有出现，不过并非每家p2p都玩得起“填窟窿”的游戏，甚至某些平台恶意挖坑实施诈骗。
互联网科学技术的不断发展，让很多事情都是可以直接通过网络来办理，其中就包括了借贷活动，我们称之为P2P网络借贷。
但此时是在虚拟的网络中进行的借贷，因此就比传统的借贷方式存在更多的风险。
那到底P2P网络借贷的风险有哪些？我们一起在下文中进行了解。
一、P2P网络借贷的风险有哪些1、平台跑路风险。
年是互联网金融监管元年，虽然银监会的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台以后，加之各部门加强对P2P平台的排查，问题平台数量有所下降，但是P2P平台跑路仍时有发生，严重侵害投资人的利益。
归结起来主要是由于经营不善而导致资金链断裂或本身就是恶意诈骗。
2、非法集资风险。
当前，非法集资活动呈现明显的网络化趋势。
一方面，传统非法集资从线下向线上发展，打着互联网“金融创新”幌子实施非法集资;另一方面，互联网金融相关业态的非法集资风险也充分显现，其中以P2P网络借贷领域的非法集资风险最为突出。
如果P2P平台运营商发布虚假的高利“借款标”募集资金，短期内募集大量资金后用于自己生产经营，有的经营者甚至卷款潜逃，这种行为就是非法集资的典型案例。
3、信用风险。
究其原因，主要以下几点：一是对借款人的信用评级还不够完善。
由于社会信用体系不健全，P2P网络借贷平台难以获得比较全面的借款人信用信息，因此往往难以甄别借款人的信用水平，难以比较准确得出对借款人的信用评级。
二是信用数据共享机制缺乏。
目前，P2P网络借贷平台还难以从人民银行征信系统查询借款人信用记录或者将借款人违约记录录入人民银行征信系统，平台之间的客户信用数据也没有实现共享，违约成本较低。
P2P网络借贷信用风险及应对策略
P2P网络借贷信用风险及应对策略【摘要】：本文在对国内P2P平台分类的基础上分析了P2P中存在的信用风险，并通过梳理国外网络借贷平台信用风险的防控措施，提出相应的政策建议以供参考。
2005年，全球第一家网贷平台Zopa在伦敦上线运营，自此网络借贷开始步入人们的生活。
2006年，P2P(Peer to Peer)网络借贷开始在我国出现，然而直至2010年才开始取得较快的发展。
据统计，我国日前活跃的P2P网络借贷平台有300余家，融资规模也由2007年的2 000万增加到2012年的300亿元。
伴随着P2P网络借贷的快速发展，也暴露出一系列问题，2011年7月，有“中国最严谨网络借贷平台”之称的哈哈贷在成立2年之后被迫关闭，众贷网则在上线不到一个月就宣告倒闭，而宜信、拍拍贷的逾期率达2%，借款者和网贷平台的违约，严重损害了投资者及网贷平台经营者的利益。
如何有效化解信用风险，成为促进网贷市场有序发展亟须解决的问题。
一、我国P2P网络贷款的主要模式P2P网络借贷是指个人与个人之间通过互联网平台形成的小额借贷关系。
一般是由借款者在网络借贷平台上注册成为会员，当会员有资金需求时可以向网站提交包括金额、期限和利率在内的借款申请，经由审核的申请会在平台上公布，而出借人则根据网站公布的信息选择合适的借款者参与竞标，当双方达成意向时，再通过线上和线下的方式完成借款合同及资金的给付。
各网络平台由于运行方式不一样，在收益来源及风险防控方面也存在着较大的差异，根据各网络借贷平台承担角色的不同，笔者将P2P网络贷款平台的模式归为以下几种：1. 纯中介型网贷平台。
纯中介型网络平台在借款过程中仅提供信息服务，不参与借贷资金的往来，也不承担借贷过程中的违约风险。
拍拍贷是这类平台的典型代表，此外还有点点贷、人人贷等。
拍拍贷是国内首家P2P小额网络借贷平台，成立于2007年，其后一直处于行业领先地位。
拍拍贷的会员在需要借入资金时会向平台提交申请，由平台将经过审核的借款申请发布在网上，出借方可以在平台上寻求合适的资金需求对象，通过降低利率的方式参与竞标，双方自由匹配，完成借贷过程，网站收益来源于借款成功的手续费。
P2P借贷的内外部风险与监管分析
2021年2月第3期总第469期内蒙古科技与经济Inner Mongolia Science Technology D EconomyFebruary 2021No. 3Total No. 469P2P借贷的内外都风险与益管分祈孔馨悦(内蒙古师范大学经济管理学院，内蒙古呼和浩特011500)摘要：通过对P2P借贷发展现状的研究，详细分析了制约P2P借贷，行业发展的内部风险与外部风险，包括坏账风险、资金安全风险、行业监管风险、行业准入限制风险等，提出只有同时控制好内外部风险，做好P2P企业内部的自我监管和P2P行业的法律监管，才能实现该行业的长久发展&关键词：P2P借贷；内外部风险；监管）于业发展中图分类号：F832.4文献标识码：A文章编号：1007—6921 (2021) 03—0046—021 P2P借贷行业概述P2P，即peer t o p e e r le n d in g，中文可翻译为‘‘点对点借贷'兴起于西方，经过了一段时期的调整与转型后，在20世纪90年代进入中国，成为中国新兴金融货币产业之一。
P2P初始时期只是简单的模仿，放贷人将资金投入借贷公司，借贷公司根据存款金额以及期限承诺一定的利息；另一方面，借贷公司将纳入的资金投到基金、中小企业以及其他资金项目中，收取手续费。
至今为止，我国现行P2P平台的经营模式基定。
表1 我国现行P2P平台的经营模式商业模式参与机构平台性质业务模式典型代表纯平台模式P2P 平台中介机构线上拍拍贷P2P平台保本保息模式P2P平台S担保机构中介S担保机构中介机构线上线下结合红岭创投人人贷债权转让模式P2P平台S专业放贷人中介机构S放贷人X金融机构线下为主宜信2 P2P借贷行业发展现状从银行系统进行贷款有严格的担保制度和贷款限额，还有个人征信系统的限制，与传统金融业相比，P2P给了贷款人和中小企业更低的贷款门槛和更多的借款机会。
P2P行业门槛较低，贷款人可以根据自身需要，贷入不同期限、利率、金额的资金。
P2P网络借贷的风险防范
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS 现代商业103P2P网络借贷的风险防范贾 蕊陕西警官职业学院 陕西西安 710021P2P网贷平台与整个时代的发展需求相适应，P2P网贷平台作为一个全新的借贷模式，能在极大程度上满足不同人群的不同借贷需求，正因为此，P2P网贷平台呈现出了井喷式的发展趋势，越来越多的P2P网贷平台活跃在人们的视野中。
然而，目前我国尚未建立起P2P网贷平台相关的法律法规体系，并且现行的P2P网贷平台相关的法律法规存在着一定的漏洞与问题，此外，我国对于P2P网贷平台的相关研究同样有所欠缺。
因此本文就民商法层面，对P2P网贷平台发展过程中存在的问题与风险进行的研究分析，以期能帮助P2P网贷平台做好风险监控并且成功解决问题。
一、P2P网络借贷平台的特征(一)平台运营成本较低P2P网贷平台与传统借贷方式的区别主要在于，P2P平台主要通过互联网方式为用户提供借贷服务，P2P平台通过互联网为借贷双方搭建桥梁，并且各项借贷手续皆在互联网上进行，借贷双方无需见面，便可完成借贷交易。
由于P2P网贷平台主要在互联网上运营，并不存在线下网点，而传统的借贷方式例如银行借款以及借贷公司借款等必须依赖于线下网点。
外加P2P网贷平台运用大数据手段，能轻易获取大量用户数据，因此，其获取信息的费用与运营成本较传统借贷方式而言较低。
(二)借贷形式方便快捷在传统的借贷模式下，需要用户亲自去银行以及小贷公司等物理网点，并且需要经过繁琐的借贷流程，而P2P网贷平台借助互联网及大数据技术，不仅简化了借贷流程，还大大缩短了贷款时间。
用户只需要拥有一定的信用程度，便能在P2P网贷平台上进行贷款活动，整个借贷过程极为迅速，借款人能在较短时间内获得资金支持，在较大程度上满足了借贷双方的意愿及需求。
然而，在借贷过程中也存在着一定的漏洞与问题，例如，虽然P2P网贷平台降低了对借贷双方的信用门槛，却依旧需要借贷双方具有一定的信用度，若是借款人信用较低，有可能会对出资人带来风险，从而导致出资人利益的损失。
我国P2P网络借贷的发展现状
我国P2P网络借贷的发展现状P2P网络借贷是指通过互联网或移动互联网平台，以个人或小型企业为主体，进行直接借贷或相互担保借贷的一种新型金融业务。
随着互联网金融的迅猛发展和消费金融市场的不断扩大，P2P网络借贷业务已经成为了我国金融业的热门领域。
本文将对我国P2P网络借贷的发展现状进行详细探讨，包括其历史背景、发展状况、存在问题及解决措施等方面。
一、P2P网络借贷的历史背景P2P网络借贷起源于欧美发达国家，在2005年左右开始兴起。
我国P2P网络借贷则较晚起步，始于2011年。
当时，一些互联网公司开始尝试在民间借贷市场中运用互联网科技，推出了一些简单的借贷平台。
这些平台并没有引起大众的关注，由于监管部门对互联网金融的监管还比较松散，很多平台存在操作不规范、风险较大等问题。
直到2013年6月，我国人民银行等七部委发布《关于规范金融机构互联网借贷业务的指导意见》，P2P网络借贷开始逐渐步入规模化、正规化和专业化的发展轨道。
2016年，我国P2P网络借贷行业达到巔峰时期，平台数量超过3000家，累计注册用户过亿，成为了我国新兴金融市场的骄傲，也吸引了众多投资者的青睐。
二、P2P网络借贷的发展状况1、行业规模据行业协会数据统计，截至2021年6月，我国P2P网络借贷平台总量为2450家，累计借贷余额达到2.2万亿元，注册用户数超过5670万。
其中，2016年是我国P2P网络借贷的高峰期，平台数量超过3000家，借贷余额超过1000亿元。
2、风险事件随着行业规模的扩大，P2P网络借贷平台的诈骗、跑路、恶意投资等风险事件也随之增加。
仅2018年，就有452家平台出现异常情况，涉及资金超过2000亿元。
因此，监管部门开始加强对P2P网络借贷的监管，整顿行业。
3、规范管理从2013年起，我国领导就开始推出一系列相关措施，规范P2P网络借贷的市场秩序。
2016年，国务院发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，鼓励和支持互联网金融创新，同时对P2P网络借贷进行了全面的监管。
P2P网贷投资者特征与风险分析
129P2P 网贷投资者特征与风险分析周显英作者简介：周显英（1992．7－），男，汉族，安徽阜阳，学生，硕士，天津商业大学，研究方向：金融市场与金融机构。
（天津商业大学天津300134）摘要：近年来，中国互联网金融发展迅猛，P2P 作为互联网金融的典型模式越来越受到投资者的关注。
本文首先对P2P 网贷平台的特征进行分析，在此基础上探究投资者的行为特征，最后提出了P2P 网贷投资风险。
关键词：P2P 网贷；投资者特征；风险一、P2P 网贷平台特征（一）平台利率较高。
P2P 平台的正常利率一般能维持在8%－10%左右，有些风险相对较高的投资标的其收益率甚至高达20%以上，高收益率是吸引广大投资者的重要因素。
（二）产品多样性传统金融机构为了控制接待的相关风险，推出的借贷产品相对比较单一，而P2P 网贷平台则为用户提供了更为多样的信贷产品。
投资者可以在多种P2P 网贷相关投资产品中进行比较和选择，而不会受限于单一的信贷产品。
在投资项目额上，是随着借款项目的信用而变化的，但大多数都在1000元－10万元之间，少部分会超过10万元。
这种分散投资的方式风有利于投资者结合风险和收益进行合理的资金配置，依次受到投资者的欢迎，这也是P2P 网贷快速增长的原因之一。
（三）参与者多为中低收入人群由于传统金融机构的投资理财产品所设门槛较高，主要面向高净值客户，因此所占比重更多的中低收入者资产配置的渠道较少。
P2P 网贷为这些人群提供了门槛相对较低而受益不错的投资产品，因此，许多中低收入者会将为了获取利益会将闲置资金进行P2P 网贷投资。
二、居民P2P 网贷投资行为分析（一）P2P 网贷投资金额增加2016年投资者P2P 网贷投资额较2015年有所增加。
2016年，P2P 借贷投资额低于1万元，占14．6%。
比2015下降了6个百分点。
投资金额在1万元至5万元之间，高于2015年。
5万元至10万元的比例低于2015年。
投资额10万元至100万元的比例从2015年的36．01%增加到40．13%。
我国现行P2P网络借贷行为的风险浅析
‘、Βιβλιοθήκη Ｐ ２ Ｐ网 络借 贷概 述
随着世界互联 网技术 的不 断提高和小额信贷在 民间的需求 日
益增加 ， 一种新型的金融模 式在 中国迅猛发展 。这种新 的金融模 式 虽然还未有一个 权威性 的定 义 ， 但却 有越来越 多的人对其达 成 共识 ， 它正是“ Ｐ ２ Ｐ网络借贷” ， 即“ Ｐ ｅ ｅ ｒ ｔ ｏ Ｐ ｅ ｅ ｒ ” 的缩 写 。 国 内普遍 称 之为“ 人人贷 ” 。其 具体行 为 即资金 的需求 者和供 给者 双方 通
我国现行 Ｐ ２ Ｐ网络 借贷行为的风险 浅析
◆赵 雨
（ 河南大学 经济学院 ２ ０ １ ２ 级金融学 ． 河南 开 封 ４ ５ ３ ０ ０ ０ ）
【 摘要 】 近年 来 ， Ｐ ２ Ｐ （ ｐ ｅ ｅ ｒ ｔ ｏ ｐ ｅ ｅ ｒ ） 网络 借贷 这种 以互联 网作 为主
要 借 贷 渠 道 的金 融行 为在 我 国 日益 盛行 。但 作 为一 种 金 融创 新 的
一
缺乏法律支撑的 Ｐ ２ Ｐ网络借贷存在 的另一项风险便是借款资 金安全得不到保 障 ， Ｐ ２ Ｐ网络借贷的借 方一般 自寻担保人 ． 或 由平
台代理担保 ， 但这本质上是很不科学 的， Ｐ ２ Ｐ网络平 台作 为服务金 融机构 ， 不应参与任何交易 的资金往来和资金担保 ， 个别 Ｐ ２ Ｐ网络 平台会 为了提高业务量 而被动 帮助一些不具备还 款实力 的小额借
P2P网贷平台的法律风险及防范
为行 业 的 中坚力 量 ， 也必会 在 将来 崭露 头角 ； 第三种 ： 该 类 型
的Ｐ ２ Ｐ机构 往往 有 了一 个 良好 的 开 始 后 ， 在 后 续 发展 中 只
看到 了行 业 的高利 润 ， 为 了获 取利 益 而放 松 风 控 和 自律 ， 使
部分 地 区的 Ｐ ２ Ｐ网 贷 平 台有 当地 的金 融 机 构参 与 管理 ， 但
由于各地 监管 标准 不一 ， 且 没 有相 应 的法律 法 规 进 行规 范 ，
行 业 内 的机 构 良莠 不 齐 ， 问题 频 出 ， 打 击 了 整 个 行 业 的 积
全 国 商情 ８ ３
法 哲 园地
极性。
很 难 与之 进行 业务 挂 钩 。而 民 问 的 征 信 系 统 尚 未 健 全 ， 其 信 息 的准 确性 和覆 盖 面 都 不 能 与央 行 的 征 信 信 息 相 媲 美 。 因此 Ｐ ２ Ｐ网贷 平 台在 征 信 的 获 取 方 面 还 有 很 大 欠 缺 。行 业 内甚 至 有 很 多 平 台 都 只凭 借 贷 款 人 提 供 的 信 息 作 为 参 考， 缺乏 准确 性 和 可信度 ， 贷 款人 一旦 逾 期就 会造 成 平 台 和 大 量资 金 出借 人 的损 失 ， 促 使坏 账率 不 断攀 升 ， 并最 终 导 致
网贷 平 台在 发展 过 程 中 已 经 分 流 成 四种 不 同 的类 型 ， 第 一 种： 该类 Ｐ ２ Ｐ机 构 采 用 的业 务模 式 已经 越来 越 偏 离 Ｐ ２ Ｐ的 概念 ， 而是 根据 自身 的关 联 企 业 向 证 券 、 基 金 或 其 他 领域 靠 近， 这些 企 业 已经 不 是 严 格 意义 上 的 Ｐ ２ Ｐ机 构 了 ； 第二 种：
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我国P2P网贷风险管理研究
正确认识目前我国P2P网贷的特点及其存在的风险,是对其进行有效管理的
基础。通过与传统民间借贷、商业银行借贷、小额贷款公司借贷、电商平台借贷
等借贷方式的对比,P2P网贷存在着以下特点：以中低收入人群为主要服务对象；
贷款审批流程简便,融资效率高；分散投资,降低信用风险；参与者众多,利率市
场化。
从风险角度考量,P2P网贷存在着以下风险：借款人不按时或无法归还借款；
P2P平台存在担保与关联的风险；交易数据和资料丢失或被盗的风险；借款人可
能利用P2P平台进行骗贷的风险；P2P网贷公司利用平台进行诈骗的风险；平台
操作不当,有可能导致资金链断裂；借款人有可能触犯非法吸收公众存款罪；平
台走向非法机构的风险。我国P2P网贷的运营中存在着以下主要问题：信息不公
开,流动性存隐忧；部分平台诈骗、自融,欺骗贷款人；由小额贷款向大额融资模
式发展,违约风险集中；缺乏人才及风险量化工具,风险管理能力低等。
根据我国目前P2P网贷的管理现状和借鉴国外政府、平台对P2P网贷的风险
管理经验,本文提出应当从以下方面进一步完善我国P2P网贷风险的管理；完善
法律,确定平台身份和监管部门；建立行业准入标准,规范行业发展；加强运营过
程中的监管；对P2P平台开放征信系统,完善征信体系；平衡线上线下业务比例,
优先发展本地区业务；利用网络力量防范信用风险；与其它机构合作,加强风险
管理；加强网络技术,保护数据安全。