保险学002

（二）强制保险（法定保险）

根据国家有关法律法规或行政命令，在投保 人和保险人之间强制建立的保险关系
【 资 料 】
机 动 车 交 通 事 故 责 任 强 制 保 险
【资料】《道路交通安全法》



《中华人民共和国道路交通安全法》 于 2004年5月1日起施行 2007年12月29日第十届全国人大常委会 修订，于2008年5月1日起施行 第17条： 国家实行机动车第三者责任强 制保险制度，设立道路交通事故社会救 助基金。具体办法由国务院规定。
六、按风险转嫁层次分类

（一）原保险（直接保险）
投保人和保险人直接订立保险合同而建 立的保险关系 （二）再保险 指保险公司将其所承保的保险责任的一 部分或全部，分给其他保险公司或接受 其他保险公司分出的保险责任的行为


七、按投保方式分类

（一）团体保险

以特定的团体作为投保人，以团体中的 全部或大部分成员作为被保险人，与保 险人签订保险合同而建立保险关系
四、按是否以营利为目的分类

（一）营利保险
以追求利润作为经营目的的保险 商业保险


（二）非营利保险
不以营利为目的的保险 按照经营主体的不同，又可分为社会保 险、政策性保险、相互保险及合作保险

五、按实施方式分类

（一）自愿保险


投保人和保险人在公平自愿的基础上，通过 订立保险合同或自愿组合而建立的保险关系 除法律、行政法规规定必须保险的外，保险 合同自愿订立。——09法11
（二）（广义）财产保险和人身 保险

广义财产保险是以各种财产及其相 关利益作为保险标的的保险
狭义财产保险 责任保险 信用保证保险


人身保险
三、按保险的经营基础分类

（一）寿险

人寿保险
（二）非寿险
财产保险 人身意外伤害保险 短期健康保险

非寿险的三类业务具有相同的经营基础
4、人身保险

是以人的生命或身体作为保险标的 的保险
人寿保险 人身意外伤害保险 健康保险

人身保险的种类



人寿保险以人的生命作为保险标的，以 人的生存或死亡作为保险事故 意外伤害保险以被保险人因遭受意外伤 害事故所致死亡或伤残为保险事故 健康保险以人的身体作为保险标的，保 证被保险人在疾病、生育或意外事故所 致伤害时的费用或收入损失获得补偿
《道路交通安全法》76条修改为（续）


（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发 生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错 的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明 非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程 度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一 方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责 任。 交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故 意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿 责任。

政府为了支持特定政策的实现，运用 普通保险技术开办的保险
农业增产增收政策——农业保险 扶持中小企业发展政策——信用保险 促进国际贸易政策——输出保险 国民生活安定的政策——国民生活保险 （汽车第三者责任保险、巨灾保险等） 社会保障政策——社会保险


中国出口信用保险公司是我国惟一承 办出口信用保险业务的政策性保险公 司，于2001年12月18日正式揭牌运 营，注册资本为40亿元人民币， 资本 来源为出口信用保险风险基金，由国 家财政预算安排。
（二）非损失说



1．技术说 2．欲望满足说 3．相互金融机构说 4．财产共同准备说 （三）二元说（择一说）
二、保险的定义

（一）广义的保险 集合同类风险聚资建立基金，对特 定风险的后果提供经济保障的一种 风险财务转移机制
(二）狭义的保险——商业保险

“本法所称保险，是指投保人根据合同 约定，向保险人支付保险费，保险人对 于合同约定的可能发生的事故因其发生 所造成的财产损失承担赔偿保险金责任， 或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者 达到合同约定的年龄、期限时承担给付 保险金责任的商业保险行为。” ——2009保险法2条
一、按保险经营的性质分类
商业保险 社会保险 政策性保险

（一）商业保险

按照商业原则运营，以营利为目的 的保险形式
（二）社会保险

国家在既定的政策下，通过立法手 段对社会劳动者暂时或永久丧失劳 动能力或失业时提供一定的物质帮 助以保障其本人或家庭基本生活的 一种社会保障制度
（三）政策性保险
（五）风险的发生必须是意外的、偶 然的 （六）特大灾难一般不会发生（损失 一般不会同时发生）


二、多数人的同质风险的集合与分 散
三、保险费率的厘定


（一）遵循费率厘定的基本原则 （二）以完备的统计资料为基础，运用 科学的计算方法


现代保险经营的数理基础是概率论和大数法 则 大数法则是用来说明大量的随机现ห้องสมุดไป่ตู้由于偶 然性相互抵消所呈现的必然数量规律的一系 列定理的统称。
【资料】交强险



《机动车交通事故责任强制保险条例》 于2006年7月1日实施 责任限额标准全国统一定为6万元人民币 6座以下家庭自用汽车保险费1050元/年
【资料】交强险赔偿限额

（一）被保险机动车在道路交通事故中 有责任的赔偿限额：


死亡伤残赔偿限额：50000元人民币。 医疗费用赔偿限额：8000元人民币。 财产损失赔偿限额：2000元人民币。

1、狭义的财产保险

是以各种有形财产及其相关利益为 保险标的的保险
2、责任保险

是以被保险人对第三者依法应负的 民事损害赔偿责任或经过特别约定 的合同责任为保险标的的保险
3、信用和保证保险


信用保险是以信用交易中债务人的信用作为保 险标的，当债务人未能如约履行债务清偿而使 债权人遭受经济损失时，由保险人向债权人提 供风险保障的一种保险 保证保险属于担保业务，由保险人为被保证人 向权利人提供担保，当被保证人违约或不忠诚 而使权利人遭受经济损失时，权利人有权从保 证人处获得补偿

（二）被保险机动车在道路交通事故中 无责任的赔偿限额：

死亡伤残赔偿限额：10000元人民币。 医疗费用赔偿限额：1600元人民币。 财产损失赔偿限额：400元人民币。
【资料】交强险2008版



新的交强险责任限额和费率方案于2008 年2月1日实施 总赔偿限额调高为12.2万元 6座以下家庭自用汽车保费从1050元/年 调低至950元/年
资料——“国十条”有关保险功能的阐述


保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能， 是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金 融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社 会主义和谐社会建设中具有重要作用。 加快保险业改革发展有利于应对灾害事故风险， 保障人民生命财产安全和经济稳定运行；有利 于完善社会保障体系，满足人民群众多层次的 保障需求；有利于优化金融资源配置，完善社 会主义市场经济体制；有利于社会管理和公共 服务创新，提高政府行政效能。
一、可保风险的存在
可保风险的构成条件
（一）风险必须是纯粹风险 （二）经济上具有可行性

损失程度较高 损失发生的概率较小
可保风险的构成条件（续）
（ 三）存在大量具有同质风险的标
的 （四）风险必须具有现实的可测性
风险具有确定的概率分布 损失可以确定和计量

可保风险的构成条件（续）


保险期限 纯费率 未到期责任准备金 资金运用
财 产
财产损失保险 责任保险 信用和保证保险
非
保险
保 险 的 种 类
寿 保 险
意外伤害保险 短期健康保险 长期健康保险 传 统 死亡保险 生存保险 两全保险 健康 保险 人 身 保 险
险
寿
寿险
险
投 资 理 财 型 寿险
分红保险 投资连结保险 万能寿险 变额万能寿险
对保险的理解

1 ．从经济的角度看，保险


（1）是一种经济保障制度，尤其表现为一 种商业活动 （2）是一种金融行为 （3）具有对国民收入进行再分配的作用
对保险的理解（续）


2．从法律的角度看，保险是一种合同 （契约）行为 3．从社会功能的角度看，保险是一种风 险转移机制
（三）保险的本质
【资料】交强险2008版赔偿限额

（一）被保险机动车在道路交通事故中有 责任的赔偿限额：


死亡伤残赔偿限额：110000元 医疗费用赔偿限额：10000元 财产损失赔偿限额：2000元

（二）被保险机动车在道路交通事故中无 责任的赔偿限额：

死亡伤残赔偿限额为11000元 医疗费用赔偿限额为1000元 财产损失赔偿限额为100元


《国务院关于保险业改革发展的若干意 见》（2006年6月· 国发〔2006〕23号） 简称“国十条” 以国务院意见形式对中国保险业发展的 关键时期作出重要战略部署，这在中国 保险发展历程中尚属首次。
资料——“国十条”的重要意义（续）

明确了保险业在我国经济社会发展中的 定位，提出了保险业改革发展的指导思 想、总体目标和主要任务，体现了社会 主义和谐社会建设的本质要求，是做好 当前和今后一个时期保险工作的纲领性 文件，对于开创保险业发展的新局面， 具有重要意义。

（二）保险基金的特点



主要通过商业经营形式进行组织管理 在使用范围和对象上有严格的专门性 具有长期积累的特点 建立和使用，体现了分散和集中相结合 的优点 形态主要是货币基金