农村金融需求问题研究
农村金融发展的困境与解决策略
农村金融发展的困境与解决策略随着我国农村经济的快速发展，农业生产水平不断提高，农民收入不断增加，农村金融也日益成为各方关注的焦点。
农村金融是指为农村居民和农村经济发展服务的金融机构和金融产品。
农村金融发展面临着一系列困境，其中包括金融服务不足、金融产品不够多样化、金融机构不完善等问题。
本文将分析农村金融发展的困境，并提出相应的解决策略。
一、农村金融发展的困境1. 金融服务不足目前，我国农村金融服务面临着“最多跑一次”、“最多跑两次”的情况。
由于农村金融资源匮乏，农村居民在办理金融业务时需要频繁往返于城市和农村，增加了时间成本和金融成本。
特别是在返乡创业、务农经营等方面，农村居民对金融服务的需求更加迫切，但是也受到了金融服务不足的困扰。
2. 金融产品不够多样化目前，农村金融产品主要以贷款、储蓄等传统金融产品为主，金融产品的种类和数量相对较少。
由于农村居民的需求日益多样化，这些传统金融产品已不能完全满足农村居民的需求。
这非常阻碍了农村金融的进一步发展。
3. 金融机构不完善在农村地区，金融机构的数量相对较少，覆盖面不广，金融服务能力有限。
大部分农村金融机构规模小、技术力量薄弱，对于农村居民的金融需求无法提供有效支持。
甚至一些偏远地区，连基本的金融服务都难以覆盖。
为了解决农村金融服务不足的困境，需要加大金融服务力度，提高金融服务的覆盖面。
可以通过建设农村金融服务网点，加强农村金融机构之间的合作，提高金融机构服务效率等方式来改善农村金融服务不足的问题。
为了解决农村金融产品不够多样化的困境，需要创新金融产品，根据农村居民的实际需求，推出更加多元化的金融产品。
可以开发适合农村居民特点的金融产品，比如小额信贷、农业保险、金融理财产品等，以满足农村居民多样化的金融需求。
4. 加强金融监管为了解决农村金融发展中存在的各种问题，需要加强对农村金融的监管，规范金融市场秩序。
可以通过建立健全的农村金融监管机制，加强对农村金融机构的监督管理，提高农村金融的服务水平和信誉度，以有效维护农村金融市场的秩序，保障农村居民的合法权益。
农村普惠金融发展问题及策略研究
农村普惠金融发展问题及策略研究农村普惠金融是指在农村地区向农民和农村居民提供金融服务的一种金融形式。
农村普惠金融的发展对于解决农村金融服务难题、促进农村经济发展、改善农民生活水平具有重要意义。
当前我国农村普惠金融存在一些问题，如农村金融服务不足、农村金融机构体系不健全、农村金融产品不适应农村经济发展需求等。
有必要对农村普惠金融发展问题进行深入研究，并提出相应的策略。
本文将对农村普惠金融发展问题及策略进行探讨。
一、农村普惠金融发展问题（一）农村金融服务不足当前，我国农村金融服务仍存在很大的缺口。
农村金融机构稀缺，农村金融服务网络不健全，农村金融产品供给不足等问题严重制约了农村金融服务的提供。
（二）农村金融机构体系不健全我国农村地区金融机构的数量有限，且大多数为村镇银行、农村信用社等中小型金融机构。
这些机构在资金、人力、技术等方面都存在较大的不足，难以满足农村金融服务的需求。
（三）农村金融产品不适应农村经济发展需求目前，农村金融产品普遍存在风险控制能力弱、利率水平高等问题。
农村金融产品的种类和数量也比较单一，无法满足农村经济发展的多样化需求。
二、解决农村普惠金融发展问题的策略（一）加大政策支持力度政府应该加大对农村普惠金融发展的政策支持力度，逐步建立健全农村金融服务体系。
政府可以通过出台相关政策，增加对农村金融机构的财政补贴，引导各金融机构进军农村市场，创新农村金融产品，促进农村金融服务的提供。
（二）提高农村金融服务水平农村金融机构应加大对农村金融服务的投入，提高服务水平。
可以通过加大对农村金融机构的财政补贴力度，提高人才培训水平，引进先进的金融技术和管理经验，提升农村金融服务的水平。
（三）加强农村金融风险管理能力农村金融机构应加强对农村金融的风险管理能力。
可以通过完善风险管理体系，严格控制风险，加大对农村金融产品的审查力度，提高农村金融业务的质量。
（四）推动农村金融产品创新农村金融机构应加强对农村金融产品的创新，满足不同农民和农村居民的金融需求。
农村金融存在问题及对策建议
农村金融存在问题及对策建议
农村金融存在的问题：
1. 资金供给不足：农村金融机构往往缺乏稳定的资金来源，导致农村居民无法获得充足的贷款和信贷服务。
2. 贷款难度大：由于农村地区的信用环境相对较差，农民往往难以获得贷款，导致资金流动不畅，影响农业生产和发展。
3. 金融产品不适应农村需求：现有的金融产品往往不适应农村居民的特殊需求，无法满足农民的资金需求和风险管理需求。
4. 金融服务覆盖不足：农村地区金融机构的覆盖率相对较低，导致农村居民无法享受到便捷且高效的金融服务。
对策建议：
1. 建立农村金融发展基金：政府可以设立专门的基金，用于支持农村金融发展，提供稳定的资金来源。
2. 改善农村信用环境：加强对农村居民的信用评估，提高信用环境，使农民更容易获得贷款。
3. 创新金融产品和服务：根据农村居民的特殊需求，研发适合农村的金融产品，包括农业保险、农村小额贷款等，满足农民的金融需求和风险管理需求。
4. 加强金融服务网络建设：增加农村金融机构的数量和覆盖范围，提高金融服务的便捷性和效率，确保农村居民能够方便地获得金融服务。
5. 加强金融教育和培训：提高农村居民的金融意识和金融知识水平，帮助他们更好地利用金融工具和服务，提高财务管理能力。
我国农村金融存在的问题及应对策略
我国农村金融存在的问题及应对策略1. 引言1.1 背景介绍我国农村金融是支持农村经济发展，促进农民增收致富的重要手段。
目前我国农村金融存在着一系列问题，制约了其发展和服务水平。
农村金融服务覆盖面较窄，很多农村地区仍存在金融服务空白。
农村金融产品创新不足，无法满足不同农户和企业的金融需求。
农村金融风险管理不完善，存在着信贷风险和市场风险等问题。
第四，农村金融机构整体实力相对较弱，缺乏竞争力和创新能力。
政策支持力度不够，制约了农村金融的发展。
解决这些问题，需要加强金融服务网点建设，提升服务覆盖面；加大对农村金融产品创新的支持力度，满足不同需求；完善农村金融监管体系，规范市场秩序。
只有通过持续努力，才能推动我国农村金融更好地发展，为农民提供更优质的金融服务。
1.2 问题意义农村金融在农村经济社会发展中具有重要意义。
农村金融是支持农村经济发展的重要保障。
农村金融服务的不足会影响农民的生产经营活动，阻碍农业现代化进程。
农村金融是促进农村信用建设的关键环节。
通过建立健全的农村金融体系，可以提高农民的信用水平，拓宽他们的融资渠道。
农村金融是实现农民增收致富的有效途径。
通过农村金融的支持，可以帮助农民更好地进行生产经营，增加收入，改善生活质量。
解决我国农村金融存在的问题对于促进农村经济发展、提高农民生活水平具有重要意义。
为此，需要加强金融服务网点建设，加大对农村金融产品创新的支持力度，完善农村金融监管体系，为农村金融发展提供更好的保障。
2. 正文2.1 问题一：农村金融服务覆盖面窄农村金融服务覆盖面窄是当前我国农村金融领域面临的重要问题之一。
由于我国农村地域广阔，交通不便，导致许多偏远地区的农民难以获得金融服务。
农村金融机构的服务网点主要集中在县城和乡镇，对于偏远山区或边远村庄的农民来说，距离较远，交通不便，增加了他们获取金融服务的门槛。
由于农村金融服务覆盖面窄，许多农村居民还存在着对金融服务的认知不足，缺乏金融知识和技能。
农村普惠金融发展问题及策略研究
农村普惠金融发展问题及策略研究随着中国农村经济的快速发展和城乡融合的加速推进，农村普惠金融正日益成为农村经济发展的重要支撑。
与城市地区相比，农村普惠金融发展仍然存在着一系列问题和挑战。
本文将对农村普惠金融发展中的问题进行深入分析，探讨相应的发展策略，以期为农村普惠金融的进一步发展提供参考。
一、农村普惠金融发展中的问题1. 金融资源分配不均农村普惠金融资源主要集中在县城及以上城市，并且大部分金融资源都流向了城市地区，导致农村地区的金融资源相对匮乏。
由于缺乏金融资源的支持，农村居民在创业、农业生产等方面面临着较大的困难，这也制约了当地农村经济的发展。
2. 金融产品不够多样化在目前的农村普惠金融体系中，相对于城市地区，农村地区的金融产品种类相对较少，大多数农村金融机构只提供基本的贷款、储蓄等服务，缺乏多样化的金融产品可供选择。
这给农村居民的金融需求带来了不便，也影响了农村经济的多元化发展。
3. 金融服务水平不高由于地域落后和信息不对称等原因，农村金融机构的服务水平普遍较低，服务质量无法与城市地区相媲美。
一些农村金融机构缺乏专业化的人才和高效的管理体系，导致其无法满足农村居民多样化的金融需求，造成了一定程度上的金融资源浪费和金融服务不足的问题。
4. 风险控制不到位由于农村金融市场的不成熟和基础设施的滞后，农村普惠金融市场存在较大的信用风险和市场风险，尤其是一些小型农村金融机构由于风险控制不到位，导致了一些不良债权的增加，进一步导致了行业的不健康发展。
以上问题的存在制约了农村普惠金融的发展，而如何破解这些问题将是当前农村金融发展的关键所在。
1. 完善金融机构布局针对农村金融资源分配不均的问题，可以采取一系列措施改善金融机构在农村地区的布局。
鼓励大型金融机构在农村地区设立网点，提供更多元化的金融服务，同时引导合作社、小额贷款公司等多种形式的金融机构进入农村市场。
可以提高对农村金融机构的政策支持力度，鼓励其扩大农村金融服务范围，增加金融资源供给，助力农村经济的发展。
农村金融产品的发展需求
农村金融产品的发展需求农村金融产品是指在农村地区为满足农民生产、生活需求而提供的各种金融服务产品。
随着农村经济的快速发展，农村金融产品的发展需求也越来越迫切。
本文将从农村金融产品的发展现状、存在的问题、发展需求等方面进行分析，并提出相应的建议。
一、农村金融产品的发展现状目前，农村金融产品主要包括存款、贷款、保险、理财、支付等。
其中，存款和贷款是农村金融市场的主流产品，保险和理财产品相对较少。
在支付方面，农村地区的支付方式已经得到了很大的改善，但仍然存在一些问题。
例如，一些偏远地区的金融服务网点较少，农民难以享受到便捷的金融服务；一些农民对新型支付方式不了解，仍然使用传统的支付方式。
二、存在的问题1.金融服务覆盖面不足：目前，农村地区的金融服务覆盖面还不够广泛，一些偏远地区的农民难以享受到便捷的金融服务。
这主要是由于农村地区的金融机构较少，金融服务网点分布不均，导致农民难以享受到全面的金融服务。
2.金融服务质量不高：一些农村地区的金融机构服务质量不高，缺乏专业的金融服务人员，导致农民难以得到高质量的金融服务。
此外，一些金融机构对农民的信贷支持力度不够，难以满足农民的融资需求。
3.新型支付方式推广难度大：一些新型支付方式如移动支付、网上银行等在农村地区的推广难度较大。
一方面是由于一些农民对新型支付方式不了解，缺乏相应的技能和知识；另一方面是由于一些金融机构在农村地区的宣传力度不够，导致农民难以了解到这些新型支付方式的优势。
三、农村金融产品的发展需求1.多元化金融服务产品：随着农村经济结构的调整和农民收入的提高，农民对金融服务的需求也日益多样化。
因此，金融机构需要提供更多元化的金融服务产品，以满足不同层次农民的需求。
2.提升服务质量：服务质量是金融机构赢得客户信任的关键因素之一。
因此，金融机构需要加强对服务人员的培训和管理，提高服务质量和效率，以赢得更多的客户。
3.扩大金融服务覆盖面：随着农村经济的发展，农民对金融服务的需求越来越迫切。
现代农村金融服务供给不足问题研究
现代农村金融服务供给不足问题研究随着城市化进程的加快，农村经济发展的不平衡和不充分问题越来越突出。
在这种背景下，现代农村金融服务供给不足的问题逐渐浮出水面。
本文将对这一问题进行深入研究，探讨原因，并提出相应的解决方案。
一、现代农村金融服务供给不足的原因1. 市场失灵市场机制在一定程度上无法有效解决农村金融服务供给不足的问题。
由于农村的经济规模相对较小、信息不对称、交易成本高等原因，导致金融机构在农村地区的分支机构设立和服务供给受到限制。
2. 金融机构资源分配不均现代金融机构往往更倾向于将资源优先分配给城市地区，而在农村地区的服务供给相对较少。
这是因为农村地区的贷款需求相对较小、风险较高，同时金融机构对农村的经营状况、信用状况等了解较少，使得他们在农村地区的业务开展受到限制。
3. 农村金融市场不发达农村金融市场的发展滞后，不足以满足农民的多样化金融需求。
缺乏金融市场的多元化和专业化程度低，使得农民难以获得适合自己的金融产品和服务，导致现代农村金融服务供给不足的问题。
二、解决现代农村金融服务供给不足的方案1. 推进金融科技创新通过借助科技手段，优化金融服务供给方式，提高辐射农村地区的能力。
技术手段如移动支付、大数据分析等，可以降低金融机构的运营成本，提高服务效率，增加农村金融服务机构的数量和质量。
2. 建立多层次金融服务体系在农村地区建立多层次的金融服务体系，包括农村信用社、农村合作银行、乡村银行等不同类型的金融机构。
这样可以提高农村金融服务供给的广度和深度，更好地满足农民的金融需求。
3. 完善政策环境通过加强政策支持，促进农村金融服务供给的发展。
政府可以出台相关政策，建立农村金融服务发展的长效机制，促进金融机构在农村地区开展业务并提供相应的金融产品和服务。
4. 增加金融知识普及力度提高农民的金融素养，使他们能够更好地享受到金融服务。
通过加强农村金融知识普及的力度，提高农民对金融服务的认知和理解，激发他们对金融服务的需求，并合理利用金融产品和服务。
农村金融机构存在的问题及对策
对策2023-11-03•引言•农村金融机构现状及问题•农村金融机构对策及建议目录•农村金融机构案例分析•结论与展望01引言研究背景及意义研究目的通过对农村金融机构存在的问题进行深入剖析，提出切实可行的对策建议，以期为农村金融机构的健康发展提供参考。
研究方法采用文献资料分析、实地调研、案例分析等方法，对农村金融机构存在的问题及对策进行深入研究。
研究目的和方法02农村金融机构现状及问题农村金融机构发展现状资金不足农村金融机构普遍存在资金不足的问题，这限制了其服务范围和服务质量，难以满足农村经济发展的需求。
金融服务质量不高农村金融机构的金融服务质量普遍不高，缺乏专业的金融人才和技术支持，导致服务效率低下，客户体验不佳。
农村金融机构体系不完善目前，农村金融机构体系仍存在缺陷，缺乏多元化的金融服务和产品，难以满足农民和农村企业的多样化需求。
创新能力不足农村金融机构的创新能力普遍不足，缺乏对市场变化和客户需求变化的敏感度和应对能力，难以推出符合市场需求的产品和服务。
风险管理水平较低农村金融机构普遍存在风险管理水平较低的问题，这使得其难以有效地防范和控制风险，增加了业务风险和不良贷款率。
服务定位不准确农村金融机构的服务定位不够准确，往往难以满足农民和农村企业的实际需求，导致客户流失和服务效率低下。
农村金融机构存在的问题政策支持不足政府对农村金融机构的支持不足，缺乏相应的政策和资金支持，难以推动其发展和创新。
市场竞争激烈随着金融市场的不断开放和发展，农村金融机构面临着日益激烈的市场竞争，这使得其必须提高自身的竞争力和服务水平。
影响农村金融机构发展的因素03农村金融机构对策及建议鼓励各类资本投资农村金融机构，实现股权结构的多元化和合理化，增强农村金融机构的资本实力和抗风险能力。
推进农村金融机构改革优化股权结构建立健全的法人治理结构，明确股东、董事会、监事会和高级管理层的职责和权利，形成科学有效的决策、执行和监督机制。
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农村金融需求问题研究
作者：
来源：《南方农业·中旬》2014年第09期
农村金融需求问题是个世界性难题，主要的困扰来自于农村金融成本高、风险大、收益低的特点和商业化运作要求实现可持续之间的矛盾。
本文主要立足重庆本土，通过调研相关单位收集一手材料，在此基础上整理重庆农村金融需求的现状，分析其存在问题，进而提出有助发展的思路和建议。
一、重庆农村金融需求现状
20122013年末，全市涉农贷款余额为2802.83383.9亿元，同比增长20.7%，占全市各项贷款余额比重为18.48%。
其中生产性需求约占比为80%，主要为龙头企业、专业合作社、种植业养殖业大户、涉农小微企业；非生产性需求约占比为15%，主要为个体农户；其他金融需求约占比5%，如返乡农民工创业金融需求等。
截止2013年末，全市涉农贷款余额增长到3384亿元。
重庆农商行、农发行重庆市分行、农行重庆分行、国开行重庆市分行、重庆三峡银行和重庆银行是支持我市农业金融发展的主力军。
而互助资金组织、村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构则是助力重庆农村金融需求的新生力量。
为了满足农村市场多层次金融需求，重庆涉农银行和机构纷纷采取多种方式对接重庆“三农”经济发展新格局，如小额信贷、“三权”抵押、互助担保等。
农村金融的发展离不开农业保险。
近年来，我市农业保险取得快速发展，有效地实现了保障范围的持续扩大、服务体系的深入延伸、覆盖区域的不断拓展，补贴险种的逐步增加以及业务规模的稳步增长。
截止到2014年上半年，全市已开办农业保险险种24个，参保农户130余万户（次），参保额89.6亿元。
二、重庆农村金融需求存在的问题
从调研中了解到，我市农村金融需求存在以下问题：一是三农发展资金需求大，但贷款融资难普遍存在，其中最具代表性的就是“三权”抵押难贷款。
现行的“三权”抵押制度还不完善、对“三权”的处置上也存在较大的困难、接受“三权”作为反担保条件的担保公司较少。
在第一还款来源无法保障的情况下，作为第二还款来源的有效担保不足，银行的利益无法保障。
二是资源配置过于集中，支农金融产品滞后实际需求。
目前，重庆农村金融资源主要集中在经济发达地区、人均收入较高地区、城镇化率较高地区和涉农银行，而且大多数支农信贷产品与农村贷款需求的契合度较低，滞后实际需求。
三是农业产业项目融资瓶颈加剧，主要是由于农业项目具有投入大、回报慢、风险高等特点，在吸引企业及社会资本投入方面处于相对劣势，而企业为实施农业项目而产生的管护用房、道路、小型水利设施、农田改造等基础设施投入更是因土地属性问题而无法抵押贷款，融资功能几近消逝，使得资金利用效率大大降低，严重打击了企业参与现代农业开发的积极性。
四是农户意识参差不齐，不良信贷时有发生。
近年来，由于农户生产经营规模小、产业层次低、抗风险能力弱，以及农村地区信用意识较差，部分农户的还款意愿差，不少涉农银行的农户小额贷款不良贷款余额和占比一直呈上升趋势。
以农行重庆分行为例，截至2012年末不良贷款余额6314万元，占比9.2%，不良占比在全国农行系统排名第二。
五是农业保险相关支持力度有待提升。
农业风险的发生具有区域性、季节性和集中性的特征，极易形成巨灾风险，一旦发生洪涝灾害、病虫害等，如果没有构建巨灾风险准备金等制度，保险机构持续经营的底线将被击穿。
目前，我市财政对农业保险支持力度不强，商业性农业保险发展缓慢，政策性农业保险体系亟待完善，大多数农民保险意识薄弱，还没有将农业保险作为规避风险的工具。
三、改善重庆农村金融需求问题的对策和建议
（一）适度规模经营，大力发展家庭农场。
家庭农场是专业大户的延伸发展，专业大户是以一业为主，而家庭农场是以多业为主。
目前全国已有6670个家庭农场出现。
重庆算得上真正意义的家庭农场还没有，不过，重庆有种养大户5.6万户，规模化养殖场6.2万户，重庆具备引导养殖、种植等专业大户向家庭农场转变的条件。
重庆发展农村金融，满足农村金融需求可采用适度规模经营，大力发展家庭农场，通过规模化、集约化、商品化的新型生产经营方式促进我市农村经济的快速发展。
家庭农场的经营要采用先进的科技和生产手段，增加技术、资本等生产要素投入，提高集约化水平。
同时，发展家庭农场，政府应明确家庭农场的定义，加大扶持力度，制定财政、税收、用地、金融、保险等优惠政策，为家庭农场的发展创造良好的政策环境。
（二）加大扶持力度，完善相关政策机制。
要大力引导扶持涉农企业发展。
作为经济机构，银行授信看重的是企业，而不是产业。
政府要在扶植涉农企业、培育涉农产业，通过土地流转增大规模、通过工商注册形成合作社等农业企业、通过扶持指导规范企业经营、通过税收政策激发企业经营积极性。
依托产业、扶植企业，以达到银行授信的基本条件。
并加强对农业产业化予以规范性约束和管理，防范通过农业产业化名义套取银行资金而挪用于其他用途，避免形成涉农贷款实质风险。
加强农业保险和政府担保。
对农民的大额资产、种养殖大户落实抗自然灾害和病疫的保险与担保资金，以增加农民抗风险能力，降低银行贷款的风险。
针对涉农企业在担保上的缺陷，研究制定“三权”抵押的法律法规，完善“三权”交易的机制，并积极探索由政府出资，成立专门的风险补偿基金，为涉农企业、农户作风险缓释措施。
同时，积极引导民间金融健康发展。
（三）加大资源整合力度，促进多渠道支农信贷。
一方面引导和鼓励大中型银行积极履行社会责任，通过市场运作方式，发挥其在资金、人员、管理、技术等优势，集中更多的资源投入农村金融服务，既保持现有县域机构网点的稳定，保持涉农资金投放增速不减缓，又要根据农村社会特点适时创新信贷模式和服务方式。
另一方面引导各类银行业金融机构加强配合协作，使得商业性金融、政策性金融、合作金融互为补充，发挥合力，为经济欠发达地区新农村建设营造和谐的金融环境，提供强有力的金融支撑。
（四）创新农村金融产品，引导农村金融资源配置“去城市化”。
鼓励和引导银行业金融机构以供需为基础，制定适合自身特点、发挥比较优势的发展战略。
按照“去城市化”的农村金融服务思路，适当放宽贷款条件，合力确定贷款期限，适度试行利率优惠，创新贷款担保方式，探索发展适合“三农”的金融工具，提高农村信贷资源配置效率，不断满足“三农”多层次的金融服务需求。
（五）研究制定盘活农业产业项目基础设施投入的鼓励政策。
探索城市资源下乡企业合法取得的农村集体建设用地构建筑物、农田水利设施、道路等基础设施抵押融资的有效途径，盘活农村沉睡资产，缩小城乡项目在资金利用效率及资金变现能力上的差距，保护企业的合法合理利润，提高农业项目的投资吸引度。
（六）加强农村信用环境建设，培育农户信用观念，强化其信用意识。
良好的农村信用环境，将有利于增强银行的支农信心，进而更好的满足农村金融需求。
加强农村信用环境建设，可以从以下几个方面着手：一是在市委市政府的领导下，加强农村诚信借贷相关知识的宣传和教育，培育农村社会信用体系，培养农户信用借贷观念。
二是探索建立以农村社区为基础的信用登记制度，强化农民的信用意识，促进诚信激励机制建立。
三是逐步建立符合农村特点的信贷担保体系，解决农村贷款“担保难”问题。
同时，不断推广和完善农户小额信贷管理办法，完善农民的“联户担保制度”。
四是鼓励各类信用担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务，针对农户和农村中小企业的实际情况，积极探索切合当地实际情况的担保形式。
（七）加大政府推动农业保险的工作力度。
政府应加强对农业保险工作的指导和协调推动。
一是明确农业保险的战略地位，从市级战略层面调动基层政府推动农业保险的积极性和主动性。
二是加强对农业保险试点成功经验及相关知识的宣传报道，提升农户、农业企业及相关政府部门对农业保险的重视程度。
三是完善财税扶持政策，扩展农业保险补贴范围。
四是积极建立适合我市市情的农业保险大灾风险分散机制。