中国农村金融改革现状及问题研究分析
农村金融发展现状及问题
农村金融发展现状及问题
农村金融发展现状及问题如下：
1.农村金融体系不断完善。
经过多年的发展和努力，我国基本形成了广覆盖、多层次的农村金融服务体系。
其中，以银行业金融机构为主体，非银行业金融机构和其他微型金融组织为补充，商业性金融、政策性金融和合作性金融互相协作。
2.农村金融机构数量总体上一直在增加。
农村商业银行和村镇银行的增长幅度大，同时农村信用社的数量呈递减趋势。
3.涉农贷款不断增多。
在政策方面，不断地拓展农村金融机构的资金来源，利用各种货币政策工具，扩大支农再贷款和贴现的力度。
4.存在多层次金融体系尚待完善、农村信贷问题严重等问题。
虽然我国农村金融服务系统逐渐完善，农村金融覆盖范围也逐渐拓展，但是，在实践中受到各种因素的影响，导致金融系统在服务功能、机构数量以及种类等领域上与预期目标上还存在一定的距离。
5.缺乏抵御农业生产自然风险和农产品市场风险的能力。
农村征信体系不完善，担保体系建设滞后，缺乏专业化的资产评估、抵押登记和担保机构，银行押品处置渠道不畅。
农产品期货价格信息传递渠道建设滞后，大量分散生产和经营的农户缺乏价格引导，难以规避市场风险。
6.粮食主产区农村信用社经营困难，部分机构风险处置难度大。
受农业弱质性的长期影响，13个粮食主产省份农村信用社历史包袱重，支农服务能力严重不足，需要通过进一步改革加以解决。
乡村振兴背景下农村金融存在问题及对策研究
乡村振兴背景下农村金融存在问题及对策研究1. 内容概要随着乡村振兴战略的实施，农村金融发展日益受到重视。
农村金融作为推动乡村经济发展的重要力量，其发展水平直接关系到乡村振兴的成败。
当前农村金融仍存在一系列问题，制约了乡村经济的发展。
农村金融存在的问题主要包括：金融服务供给不足、金融产品创新滞后、金融风险防控机制不健全、金融资源配置不均衡等。
这些问题导致农村金融难以满足乡村经济发展的多样化需求，制约了乡村振兴战略的推进。
针对上述问题，本研究提出以下对策：一是加强金融服务体系建设，提升金融服务覆盖面和服务质量；二是推动金融产品创新，满足乡村经济发展的多元化需求；三是完善金融风险防控机制，保障农村金融安全；四是优化金融资源配置，促进农村金融与乡村产业深度融合。
本研究的目的是通过深入分析农村金融存在的问题，提出切实可行的对策，为乡村振兴提供有力的金融支撑，促进乡村经济的持续健康发展。
本研究对于推动农村金融发展、助力乡村振兴具有重大意义。
通过解决农村金融存在的问题，不仅可以提高乡村经济发展的质量，还可以促进城乡融合，实现金融资源的优化配置，为乡村振兴战略的实施提供强有力的金融支持。
1.1 研究背景在当下国家大力推动乡村振兴战略的大背景下，我国农村地区正经历着历史性的变革。
农业、农村和农民（简称“三农”）问题，作为关系到国计民生的根本性问题，得到了前所未有的关注。
在推进乡村振兴的过程中，农村金融领域仍面临着诸多挑战和问题。
本文旨在通过对这些问题的深入研究，提出相应的对策建议，以期为我国农村金融的发展提供有益的参考。
1.2 研究意义随着乡村振兴战略的深入推进，农村金融作为乡村经济发展的重要支柱，其发展水平和质量直接关系到乡村产业结构调整、农民增收、农村社会事业发展等方面。
当前我国农村金融仍存在一系列问题，如信贷资源配置不合理、金融服务覆盖面不足、金融风险隐患较大等，这些问题制约了农村经济的持续健康发展。
深入研究农村金融存在的问题及对策，对于推动乡村振兴战略的实施具有重要的现实意义。
农村金融发展现状及问题
农村金融发展现状及问题一、引言农村金融是促进农村经济发展的重要力量，对于推动农业现代化、增加农民收入、缩小城乡差距具有重要意义。
然而，当前我国农村金融发展仍存在一些问题，制约了其服务农村经济的能力。
本文将分析农村金融发展的现状及存在的问题，并提出相应的对策建议。
二、农村金融发展现状近年来，我国农村金融改革不断深化，农村金融体系逐步完善，金融服务覆盖面不断扩大，为农村经济发展提供了有力支持。
具体表现在以下几个方面：1. 农村金融机构体系逐步健全。
目前，我国已形成了以农村信用社、农业银行、农业发展银行为主的农村金融机构体系，同时还涌现出了一批新型农村金融机构，如村镇银行、贷款公司等。
这些机构在支持“三农”发展中发挥了重要作用。
2. 农村金融服务产品日益丰富。
随着农村经济的发展和农民收入水平的提高，农村金融服务需求呈现出多元化趋势。
为了满足不同层次的金融服务需求，农村金融机构不断创新金融产品和服务方式，推出了针对农民和农业企业的贷款、理cai、保险等系列产品。
3. 农村金融基础设施建设不断完善。
为了提高农村金融服务水平，各级政府不断加强农村金融基础设施建设，如改善农村支付结算环境、推进农村信用体系建设等。
这些措施为农村金融发展提供了有力保障。
三、农村金融存在的问题尽管我国农村金融发展取得了一定成绩，但仍存在一些问题，制约了其服务农村经济的能力。
具体表现在以下几个方面：1. 农村金融服务供给不足。
目前，我国农村金融机构数量相对较少，且服务范围有限，难以满足广大农民和农业企业的金融服务需求。
尤其是在一些偏远地区，金融服务空白的现象仍较普遍。
2. 农村金融产品和服务创新不足。
虽然近年来农村金融机构不断创新金融产品和服务方式，但总体上仍存在创新不足的问题。
农村金融产品和服务同质化严重，缺乏针对农民和农业企业的个性化、差异化产品和服务。
此外，农村金融机构在风险控制、授信评估等方面也存在一定的问题，制约了其服务农村经济的能力。
中国农村金融改革问题探讨
资料来 源 ： 试论 农村金 融 改革的新 思路》 《
在宏观经济系统中， 农村金融处于农村经济子系统与金融子系 欠 发达 地区 的功能设 定具 有 同质 性 ， 实际 上 ， 达 地 区和 欠发 达 而 发 统 的 交集之 中 。 地 区的 政策金 融需 求是不 一致 的。
中国农村金融改革 问题探讨
经 济 论 坛
中国 农 村 金 融 改 革 问题 探 讨
郑 霞 丁 晓 莉 Βιβλιοθήκη （ 德州学院经管系 山东德州
２ ３２ ） ５ ０３
【 摘
要 】 本文从 中国农村金融 系统改革现状 出 ， 发 分析 了农村金融改革 中存在的 问题 ， 并探 讨农村金融改革 的路径 ： 农村金 融改革要
二、 农村 金 融是一个 系统
＆村仓融
业 ｛ ｒ
ｌ 艘 ： 动 Ｉ 艇疗 旁删 啦 推 农村¨ 场
Ｉ 仳进城乡 几 幽的 善 … Ｉ
槛 Ｉ 敏
腕 散成 进农 Ｉ ＾增 Ｋ № 缓解农 拜用 摊功农 村终济蟾腱 …
宏 观经济 可 以看作一 个 系统 ， 村经 济可 以看作 是宏观 经济 系 农 统 中 的一个 子系统 ， 村金 融可 以看作 是农村 经济 系统 的一个 子 而农 系统（ 宏观 经 济系统 的二 级子 系统 ） 。
适 应 需 求 主体 的地 域 性 和 层 次 性 特征 ； 理 界 定 政 策 性金 融 与 商 业金 融 边界 ； 现 农 村 金 融机 构 的 多 样 化 和 农 村 金 融 事 业 的 协 调 发展 ； 合 合 实 整 县 域 范 围 内的金 融机 构 并 将 其 培 育 成 一 个 多元 化 的金 融 市 场 。
我国农村金融服务现状研究
资源特别是资本要素的配置效率较低 。现代金融业 的快速 发展并 没有 充分惠及农村地区。自国有银行商业化改革以来 ， 其逐步缩减在农村地 区业务网点及人员配置 。 先进的金 融产品推广缓慢 ， 投 向农村地 区的信
贷资金较少 。 远 远 不 能 满 足 现 代农 业 经 济 发 展 的 需 要 。 抑 制 了农 村 经 济
乡广大区域。 以 山东 省 联 社 为例 ， 共有 网点 ５ ５ ６ ４家 ， 基 本 实 现 了业 务 网 点乡镇“ 全覆 盖” ， 业务发展 迅速 ， 据统计 ， 截至 ２ ０ １ ２年 末 ， 山 东 农 村 信
业银行加大支农力度 。监管部门要制定全辖金融机构涉农工作 目标 任 务并将完成情况纳入考核 。 政府财政部门要加大财政扶持 ， 如 建 立 涉 农 贷款风险补偿金制度 ， 合理引导金融机构将信贷资金投 向“ 三农 ” 领域 。
从全国范围看 。 各 商业银行均将城 区市场作为其主要服务范 围， 而 在农村地区不断的缩小经 营范 围。很 多先进 的金融工具延伸不 到农村
地区 。 弱 化信 贷 支农 力 度 。 而 农 村 信 用 社 利 用 其 自身 规模 及 国 家 政 策扶
第 一 要 推 动 农 村 信 用 杜 商 业 银 行 化 改 革 ． 当地 政 府 部 门 要 加 大 帮
有 农 村信 用 社 设 有 贷 款 发 放 网点 ．农 村 金 融 服 务 方 式 还 处 于 较 落 后 水
平， 票据业务 的开展 更是缓慢 ， 致使支付结算 票据化程度低 ， 支付结算
一
、
农 村 信 用 社 金 融 服 务 的 经 济 背 景
体 系落后 ， 不 能够满足现代农业的快速发展的需求 。
‰ ｎ 。 《 财经界 ７
我国农村地区普惠金融发展研究
我国农村地区普惠金融发展研究随着中国农村经济的发展和城乡一体化政策的推进，普惠金融已成为实现“三农”发展的关键因素之一。
普惠金融主要是指向农业、农村和农民提供金融服务，并使更多的农民受益的一种金融模式。
本文将从普惠金融的发展现状、存在问题及解决方案等方面进行研究分析。
一、普惠金融的现状近年来，我国政府大力推进普惠金融发展，取得了明显成效。
根据银监会发布的数据，截至2019年底，普惠金融覆盖全国农村常住人口的比例已经达到了94.8%，但是尚存在着一些问题。
首先，农村普惠金融服务水平相对较低。
农村金融服务机构数量偏少，金融产品种类有限，且不够适应农村的实际需求。
同时，许多农村居民也没有足够的金融素养，缺乏金融知识和技能，这使得他们无法充分利用现有的金融服务。
其次，农村金融规模和风险也是普惠金融发展面临的问题之一。
由于农村经济比较落后，很多农村居民的信用等级较低，很难获得有效的担保和抵押物，这使得银行等金融机构对农村居民的贷款意愿不强，农村金融风险相对较高。
最后，普惠金融的法律框架和监管体系尚不完善。
由于农村金融市场是一个发展较为新兴的市场，缺乏相应的法规和制度保障，这使得金融机构的经营和风险管理面临较大的挑战。
同时，监管体系也需要进一步完善，来强化对农村金融的监管和风险管控。
二、解决普惠金融发展存在的问题要解决上述普惠金融发展中所存在的问题，需要对现行的监管政策和商业模式进行改革，以创造更加稳定和有益的金融发展环境。
首先，需要促进和支持多层次的农村金融市场建设。
除了传统的银行、信用合作社等金融机构外，还可以引入投资机构、互联网金融等多种机构，形成多元化的市场结构。
此外，还可以提高农村居民的金融素养，加强金融知识普及，提高他们利用金融服务的能力和水平。
其次，需要探索和提供与农村经济实际需求相适应的金融产品和服务。
可以通过增加金融产品种类、改进金融产品创新和推广等方式，使金融产品更加符合农村居民的需求和特点。
农村普惠金融发展问题及策略研究
农村普惠金融发展问题及策略研究1. 引言1.1 农村普惠金融的重要性农村普惠金融可以促进农村经济的发展。
农村是我国的重要经济基地，而农业是农村经济的支柱。
农村普惠金融通过为农民提供金融服务，可以帮助他们提高生产效率，促进农村经济的发展。
农村普惠金融还可以帮助农民更好地适应市场变化，提高农业生产的产出和效益。
农村普惠金融可以促进农民收入的增加。
通过金融服务，农民可以更好地进行生产经营活动，提高收入水平。
金融服务还可以帮助农民解决资金周转困难的问题，提高他们的经济安全感和生活质量。
农村普惠金融可以促进农民融入现代金融体系。
在快速发展的现代社会中，金融服务已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
农村普惠金融可以让农民更好地融入现代金融体系，享受金融便利带来的好处，提升他们的金融素养和金融市场参与能力。
这对于推动农村经济转型升级，实现可持续发展具有重要意义。
1.2 研究目的和意义本文旨在深入探讨农村普惠金融发展问题及相关策略，旨在通过分析农村金融现状，挖掘农村普惠金融发展中存在的问题，并提出解决方案，以促进农村经济发展和农民生活水平的提高。
具体来说，本文将从以下几个方面进行研究：通过对农村金融现状的分析，揭示农村金融服务的不足和不平衡，为进一步探讨农村普惠金融发展问题奠定基础；探讨农村普惠金融发展中存在的问题，如农民信贷难、金融知识普及不足等，分析其根源和影响，为后续提出解决方案提供依据；接着，通过对不同的农村普惠金融发展策略进行分析和评价，提出可行的政策建议，以加速农村普惠金融发展步伐；探讨政府在农村普惠金融发展中的支持措施和作用，为相关政策的制定和实施提供参考依据；通过探讨农村金融服务创新，探索提高农村金融服务效率和质量的途径，并为未来农村普惠金融发展提供思路和方向。
2. 正文2.1 农村金融现状分析一、金融机构覆盖不足目前，我国农村金融机构主要包括农村信用合作社、农村商业银行和农村资金小额贷款公司等。
我国农村金融服务体系发展现状及对策分析
我国农村金融服务体系发展现状及对策分析赵银银摘 要:随着我国农村经济体制改革的深化,农村金融改革滞后,金融供给严重不足的问题突显出来。
积极推进农村金融改革,健全农村金融服务体系,这不仅成为保持农村社会经济又快又好发展的迫切任务,而且是建设社会主义新农村的需要。
关键词:金融服务体系;社会主义新农村;农村信用社;农村经济中图分类号:F830 文献标识码:A文章编号:CN43-1027/F(2008)3-089-01作 者:湖南商学院金融系;湖南,长沙,410205一、我国农村金融服务体系发展现状农村金融服务体系是整个金融服务体系的有机组成部分。
而金融服务体系的内涵是指资金融通关系的总和,它包括融资主体、金融机构体系、融资渠道、融资方式、资金价格形成机制及相关的法律规则、政策和宏观调控机制。
农村金融服务体系要适应农村经济稳定发展的需要,能充分反映农村金融的特殊性,有利于国家对农业经济所采取的保护、支持、发展三个层次目标的实现。
建立健全农村金融服务体系的基本原则是:将农村金融服务体系的构建和完善与建立农村市场体系相结合,和国家经济发展战略与基本产业政策相结合,从改善信贷资金供给入手,提高农民营运资金的能力和需求。
二、我国农村金融服务体系存在的问题(一)我国农村金融服务体系的供求问题。
11收入水平低影响了金融服务的发展中国自古以来是一个农业大国,数千年来直到20世纪中叶,农业经济一直是经济的主要构成,农村人口始终占总人口的主体部分。
建国以后,经过了半个世纪的工业化和城市化过程,特别是经过了改革开放20多年来经济的高速发展,我国的非农产业(工业和服务业)迅速扩大,农业在国内生产总值(G DP)中的比重由建国初期的51%(1952年)降低到仅仅12.541%(2005年)。
但与此不成比例的是,迄今为止农业劳动力仍然占了全国从业人员总数的44.80%(2005年),农村人口在全国总人口中仍然占有58.01%(2005年)的比重。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
我们已经做了什么？(3)
现有农村信用社改革试点只具有阶段性特点 (II) • 第四，信用社交给地方政府管理也没有真正落实。 • 第五，存在以管理代替监管的倾向。 • 第六，省联社模式；重经营轻行业管理是一个大隐患 • 第七，农村信用社的市场约束没有建立，维持信用社垄断地
位。 • 第八，其他方面改革没有跟进。
• 第二，对原本以合作制为基础的农村信用社进行了大规模的股权改革， 并首次增设了投资股，充实了资本金，彻底改变了“小马拉大车”的 畸形制度安排，提高了信用社的抗风险能力，不仅明晰了产权，更奠 定了农村信用社独立承担民事责任的基础。
• 第三，省联社的成立是对农村信用社管理方式的一次重要改革，具有 两方面的积极作用：（1）明确了信用社的监督和管理权限；（2）有 利于规范和提高基层信用社的经营管理能力。
中国农村金融现状 (3)
▪ 财政公共品供应不够：道路、教育、医疗、电、清洁水、
通讯、法律支持（产权保护）、有效的乡镇政府职能，中 介组织的发展滞后，约束商业金融服务
▪ 政策扭曲：利率管制、邮储利率政策扭曲、农业保险、金
融机构产权、民间金融政策—抑制、农业政策性银行、农 行的扶贫贷款等
中国农村金融现状 (4)
农村金融改革方向 (5)
多种模式并存的农村金融体系是我国必然选择 ▪ 东西部发展差距和地理环境的差异
农村金融改革方向 (3)
商业可持续农村金融机构是支农基础 (I)
▪ 财务健康的商业化农村金融机构是支持“三农”和社区发展的基
础
▪ 贷款利率放开，风险定价、产品创新、环境改善 ▪ 赢利性与支持“ 三农”的平衡
农村金融改革方向 (4)
商业可持续农村金融机构是支农基础 (II)
▪ 农村金融机构应避免商业性金融业务与政策性金融业务混合（农业银行） ▪ 农村金融机构的规模经济－－允许购并 ▪ 盈利性—私人资本进入－支持三农；规模经济和盈பைடு நூலகம்模式
中国农村金融现状 (1)
▪ 农村资金大量外流，县域金融萎缩 ▪ 农村金融机构（农业银行、农业发展银行和信用社）
亏损严重，历史包袱沉重，不能商业可持续性，无 力支持“ 三农”
▪ 农户存款、汇款基本满足，但贷款难、银行卡、保
险、证券、支付等基本金融服务无法满足，约束了 经济发展
中国农村金融现状 (2) ▪农村金融市场存在垄断 ▪金融机构治理结构不完善 ▪民间金融活跃，利率较高
▪ 缺乏有效的金融监管框架，中央与地方政府在农村
金融机构监管方面的道德风险，没有存款保险制度
▪ 客观因素：人口密度、农a户收入低、农产品的特
有风险、等等
十年农村金融改革的反思 (1)
▪ 农村金融改革不仅仅是信用社改革，范围要扩大；
包括存贷款机构多样化、保险、证券、期货、政策 性金融等金融机构的改革
▪ 现行体制下没有地方政府的支持和参与，农村
金融改革难以成功
▪ 商业化农村金融机构可持续性和治理结构是改
革成功的主要方面
▪ 农村金融市场开放是农村金融改革的关键
15号文件对信用社改革有所突破 (1)
▪ 产权形式：股份制原则，农民、私人企业、职工股等多元
化，历史积累政策明确，合作制不提
▪ 确定了多种组织模式：4种 ▪ 地方政府管理职能：党的领导、自律性管理、领导班子、
中国农村金融改革现状、问题 及公共部门作用
中国人民银行 徐忠 2007.11.20
(仅代表个人观点 )
概述
I. 中国农村金融现状 II. II.十年农村金融改革的反思 III. 15号文件对信用社改革有所突破 IV. 农村金融改革方向 V. 专题一:农村金融改革与公共部门作用 VI. 专题二:金融支农的问题
案件查处、风险处置（兜底）
15号文件对信用社改革有所突破 (2)
▪ 化解历史包袱具体方式：所得税减免、返还保值贴补、中央银行资金
支持2种：票据或再贷款，约1700亿；承认历史制度原因－50％原则、 正向激励、期权原理
▪ 激励自愿的改革；8个省先试点，后已经在全国铺开
我们已经做了什么？(1)
• 第一，与以往只给政策不给资金的改革方式不同，这次改 革正视长期以来我国农村信用社承担的改革成本和各种历 史包袱。
• 政策支持上的道德风险：资金支持没有做到奖优惩劣；人民银行再贷 款的分配也没有与支持“三农”的绩效挂钩
• 改革方式上的道德风险：亏损信用社没有退出机制；赢利社与亏损社 行政捆绑成一级法人（股权定价扭曲）
• 地方政府干预行为；地方政府、监管当局、信用社都想借此机会捞足 中央银行票据；改革方案、过程全部政府导向，没有信用社自主权
我们已经做了什么？(4)
现有的农村信用社改革没有有效的道德风险约束机制
• 国发15号文件和中央银行资金支持方案设计了一整套激励机制，来鼓 励地方政府和农村信用社完善治理结构、消化历史包袱，但方案中缺 乏相应的宏微观层次的约束机制。
我们已经做了什么？(5)
现有的农村信用社改革没有有效的道德风险约束机制
▪ 重要的还是产权的改革，而不仅是机构业务范围变
动、财政补贴等
十年农村金融改革的反思 (2)
▪ 仅依靠政府补贴解决不了农村金融体制中存在问题，
反而是道德风险加大（农发行、扶贫贷款案例）； 多年中央文件决定增加农业信贷资金投入也没有用； 补贴机构、农户，还是基础设施－－市场在发挥作 用
十年农村金融改革的反思 (3)
农村金融改革方向(1)
▪ 财政发挥应有作用，区分财政和金融职能 ▪ 开放农村金融市场，建立多元化商业可持续农村金融体系 ▪ 建立农村金融机构商业可持续发展的环境 ▪ 市场化方式引导资金回流农村 ▪ 建立有效的农村金融监管体系
农村金融改革方向 (2)
建立多元商业可持续农村金融体系 ▪ 商业可持续是支农基础 ▪ 多元化是农村金融的必然选择 ▪ 有效竞争的农村金融市场是关键
我们已经做了什么？(2)
现有农村信用社改革试点只具有阶段性特点 (I)
• 首先，在改革试点过程中，决策者希望用一种成功的模式 取代现有不成功的模式，并将信用社本身的成功视作改革 的成功，从而忽视了多样化创新的需要。
• 第二，现有农村信用社改革试点没有完全吸取企业改革中 的经验。
• 第三，农村信用社帐面上资本充足率提高了，扭转了亏损 趋势，但实质上掩盖了不同地区农村信用社由于地区差异 而存在的“水土不服”。