浅析我国银行信用卡业务发展现状
我国信用卡发展现状分析
我国信用卡发展现状分析一、信用卡的本质及其在我国的发展（一）信用卡的本质及其特征信用卡从产生到如今在全球范围内蓬勃发展，已经走过了大半个世纪。
信用卡业务具有无担保循环信贷的产品特性、透支贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授信个体多、单笔金额小等特点。
其中，信用卡最核心价值和区别于其他银行产品的根本特征是提供小额循环消费信贷。
一方面它不同于借记卡，借记卡是一种用于吸收存款、代理收付、支付结算的金融工具，属于传统金融工具的延伸，其业务本质是储蓄和支付结算；而标准意义上的信用卡(即贷记卡)作为复合型银行产品，是应用于日常费的个人无担保(无抵押)循环信贷。
另一方面，与个人消费信贷、住房贷款、汽车贷款等个人贷款产品相比，信用卡贷款具有典型的无担保(或质押、抵押)和非计划性特征，银行根据持卡人的收入和信用状况为其核定信用额度，只有在客户持卡消费时贷款才实际发放出去。
信用卡在我国银行中仍算是一项新兴业务，业界普遍存在着对其特殊性认识不够，从而在一定程度上也制约着国内信用卡业务的发展。
首先，信用卡是一种典型的离柜业务，能与电子银行业务实现完美结合；其次，信用卡的产品属性也能满足他们的金融需求；更为重要的是，信用卡是一种不过分依赖柜台销售的金融产品，它不同于单一的信贷业务，其业务环节涉及到银行传统的资产、负债和中间业务的各个领域，和银行传统业务之间存在本质差别，是银行最全面、最复杂、最集中的特殊业务。
（二）我国信用卡的发展现状经过了二十多年的发展，我国商业银行的信用卡业务已经由分散经营、无序竞争逐步走向联网联合的新阶段。
总体上说，我国信用卡业务呈现出发卡数量多，速度快，但持卡消费额占社会零售总额的比例低，交易次数、交易额少，特约商户普及率低等特点。
信用卡产业可以分为引入期、成长期、成熟期和衰退期，我国的信用卡产业兼具有引入期、成长期和成熟期的部分特征。
从全国情况来看，特别在农村和许多小城镇，当前我国信用卡产业在总体上刚刚处于引入期，处于唤醒和了解信用卡产品概念的阶段。
浅议商业银行信用卡业务发展现状和趋势
浅议商业银行信用卡业务发展现状和趋势【摘要】商业银行信用卡业务在金融领域扮演着至关重要的角色。
本文从商业银行信用卡业务的重要性和发展历程入手，分析了其现状并预测了未来发展趋势。
文章指出，随着数字化时代的到来，商业银行信用卡业务将面临更多的竞争和风险挑战，但也将迎来更多的创新机遇。
结论部分强调了商业银行信用卡业务的发展前景和重要性，提出了相应的发展策略。
通过本文的分析，读者将对商业银行信用卡业务的发展现状和未来趋势有更深入的了解，对相关行业从业者具有一定的参考意义。
【关键词】商业银行信用卡业务、发展现状、发展趋势、竞争现状、风险挑战、创新方向、发展前景、发展策略、重要性。
1. 引言1.1 商业银行信用卡业务的重要性商业银行信用卡业务作为金融领域的重要组成部分，具有重要的经济意义和社会意义。
商业银行信用卡业务可以促进消费和投资的活跃，为经济发展注入动力。
随着消费者生活水平的提高和消费观念的转变，信用卡成为了人们日常消费的重要支付工具，推动了消费市场的繁荣。
商业银行信用卡业务可以促进金融创新和服务升级，为金融机构提供了新的盈利增长点。
通过不断推出创新的信用卡产品和服务，商业银行可以满足客户多样化的金融需求，提高金融服务的便捷性和普惠性。
商业银行信用卡业务也可以帮助银行建立和拓展客户关系，提升市场竞争力和品牌影响力，实现可持续发展的目标。
商业银行信用卡业务的重要性不言而喻，对于推动经济增长、促进金融创新和服务提升、拓展市场份额等方面均具有重要作用。
1.2 商业银行信用卡业务的发展历程商业银行信用卡业务的发展历程可以追溯到20世纪60年代，在美国出现了世界上第一张信用卡——银联卡。
随着全球经济的快速发展和电子商务的兴起，信用卡业务逐渐成为商业银行的重要业务之一。
在中国，商业银行信用卡业务则是在20世纪80年代引入，开始发展起来。
起初，信用卡主要是作为支付工具使用，为消费者提供了便捷的支付方式。
随着社会经济的发展和人们消费观念的转变，信用卡业务逐渐从单一支付功能向多元化发展，推出了各种增值服务和优惠活动，如积分兑换、分期付款、优惠折扣等，为持卡人提供了更多的便利和福利。
中国信用卡发展现状
中国信用卡发展现状
中国信用卡发展现状中的第一个要点是信用卡的普及率逐年提高。
随着中国经济的发展和人民收入水平的提高，越来越多的人开始使用信用卡。
根据最新数据显示，中国信用卡持卡人数量已经超过4亿，信用卡普及率达到了40%左右。
其次，信用卡消费额度不断增加。
随着消费水平的提高，人们对信用卡消费额度的需求也越来越大。
很多银行已经针对不同客户群体推出了高额度的信用卡产品，满足了他们对消费能力的需求。
第三，信用卡使用场景逐渐扩大。
除了传统的商场、超市等消费场所，信用卡的使用场景正在不断拓展。
例如，在线购物、外卖等互联网消费领域，信用卡的使用也越来越普遍。
第四，信用卡安全性问题备受关注。
随着信用卡使用的普及，信用卡安全性的问题也日益引起人们的关注。
银行和相关机构不断加强信用卡防范措施，采用了多种手段来保护持卡人的账户安全，例如短信验证码、人脸识别等技术手段。
第五，信用卡刷卡费率也在逐步下降。
信用卡刷卡费率一直是业界关注的焦点，近年来有关部门加强了对信用卡刷卡费率的监管。
许多银行也主动降低了刷卡费率，以吸引更多的消费者使用信用卡。
综上所述，中国信用卡发展现状呈现出普及率提高、消费额度增加、使用场景扩大、安全性问题关注和费率下降的趋势。
随
着中国经济的不断发展，信用卡在人们的生活中将扮演越来越重要的角色。
试论商业银行信用卡业务现状及创新营销策略
试论商业银行信用卡业务现状及创新营销策略商业银行信用卡业务一直以来都是银行业的重要组成部分，随着金融科技的发展以及消费者消费观念的变化，银行信用卡业务也在不断创新和发展。
本文将从当前商业银行信用卡业务的现状出发，探讨其存在的问题，并提出创新的营销策略，以期为商业银行信用卡业务的发展提供一定的参考。
一、商业银行信用卡业务现状1.市场竞争激烈当前，我国商业银行信用卡市场竞争激烈，各家银行为了争夺市场份额，纷纷推出了各种优惠活动和持卡人权益，例如消费返现、积分兑换、信用卡分期等。
不过，这也导致了银行的信用卡业务盈利能力下降，甚至有些银行经营亏损，面临着较大的挑战。
2.产品同质化严重当前商业银行信用卡产品同质化严重，基本上都是以消费返现、积分兑换为主要营销手段，缺乏差异化的竞争优势。
消费者在选择信用卡时，难以找到真正符合自己需求的信用卡产品，导致了信用卡产品的使用率降低。
3.消费者消费观念变化随着社会经济的不断发展，消费者的消费观念也在悄然发生变化。
大多数消费者更加注重消费体验和服务质量，而并非仅仅是价格优惠。
他们希望能够获得更多的专属权益和增值服务，希望银行能够提供更多的金融产品和服务。
以上几点，构成了商业银行信用卡业务现状的主要问题。
现在，我们将提出相应的创新营销策略，以期能够引领商业银行信用卡业务的发展。
二、创新营销策略1.个性化定制产品为了应对产品同质化严重的问题，商业银行可以采取个性化定制产品的策略。
消费者可以根据自己的消费需求和习惯，定制自己的信用卡产品。
可以针对不同消费群体推出不同的信用卡产品，例如针对旅行者的特色信用卡、针对美食爱好者的特色信用卡等。
这样一来，可以更好地满足消费者的个性化需求，提高信用卡产品的使用率。
2.优化权益设计除了关注消费者的基本需求外，商业银行在设计信用卡产品时，还可以通过优化权益设计，来提高消费者的信用卡消费黏性。
可以提供更多的专属权益，如免费停车、机场贵宾室、旅行保险等，使得持卡人在使用信用卡时能够享受更好的服务和体验。
2024年信用卡市场发展现状
2024年信用卡市场发展现状概述信用卡作为一种便捷的支付工具，在现代社会中得到了广泛应用。
随着经济的发展和科技的进步，信用卡市场也得以迅速发展。
本文将探讨当前信用卡市场的发展现状，包括市场规模、发行主体、消费者需求等方面的情况。
市场规模随着人们对金融工具的需求不断增加，信用卡市场在过去几年中呈现出稳步增长的态势。
根据相关数据统计，截至目前，信用卡用户数量已达到数亿规模，信用卡发行总额也在不断增加。
这一巨大的市场规模为信用卡发展提供了坚实的基础。
发行主体信用卡的发行主体主要包括商业银行、消费金融公司和支付机构。
商业银行在信用卡市场中占据着重要地位，其发行的信用卡产品种类丰富，拥有庞大的用户群体。
消费金融公司和支付机构则通过与商业银行合作或独立发行信用卡，进一步丰富了市场的竞争态势。
消费者需求随着生活水平的提高和消费习惯的变化，消费者对信用卡的需求也在不断上升。
信用卡不仅为消费者提供了方便的支付方式，还具有积分返还、分期付款、优惠活动等多种增值服务。
此外，信用卡作为一种提升信用记录和提高个人资信的工具，也受到越来越多消费者的青睐。
市场竞争随着信用卡市场的发展，竞争也日益激烈。
各发行主体竞相推出具有差异化特点的信用卡产品，以吸引更多的消费者。
在市场竞争中，利率、年费、信用额度等因素成为消费者选择信用卡的重要考量因素。
同时，支付行业的发展也为信用卡市场带来了新的竞争力，移动支付、互联网支付等新兴支付方式已经成为当前市场发展的重要趋势。
风险管理信用卡市场的迅速发展也带来了一些风险和挑战。
信用卡逾期率、恶意盗刷等风险不容忽视。
为了有效管理风险，商业银行和其他发行主体积极采取风控措施，包括加强风险评估、完善反欺诈系统、提升客户服务等。
同时，监管部门也对信用卡市场进行监管，并推出一系列政策措施来规范市场秩序，保护消费者权益。
发展趋势未来，信用卡市场有望继续保持稳定发展。
随着金融科技的不断创新和应用，移动支付、云支付等新兴支付方式将进一步改变人们的消费习惯，为信用卡市场带来新的增长点。
试论商业银行信用卡业务现状及创新营销策略
试论商业银行信用卡业务现状及创新营销策略随着经济的发展和消费的多样化，信用卡已经成为人们生活中重要的支付工具之一。
商业银行作为信用卡的主要发行机构，信用卡业务已成为其重要的利润来源之一。
本文将探讨当前商业银行信用卡业务的现状，并提出一些创新的营销策略。
当前商业银行信用卡业务的现状可以总结如下：1. 市场竞争激烈：随着信用卡市场的不断扩大，商业银行之间的竞争日益激烈。
传统的银行机构在信用卡业务方面往往缺乏创新，难以满足消费者多样化的需求。
2. 信用卡功能多样化：为了满足消费者不同的需求，商业银行的信用卡功能也越来越多样化。
除了普通的消费信用卡外，还有旅行卡、特许商店卡、联名卡等等。
这些特色信用卡能够提供消费者独特的优惠和服务。
3. 营销手段创新：为了吸引更多的持卡人，商业银行的营销手段也在不断创新。
通过签约明星或知名品牌作为代言人，打造独特的品牌形象；通过与其他机构合作提供特别优惠，吸引潜在的持卡人。
1. 强化产品创新：商业银行应不断推出新的信用卡产品，从不同的维度来满足消费者的需求。
研发针对不同人群和场景的信用卡产品，如青年人专属信用卡、旅行信用卡等。
2. 定制化服务：商业银行应积极与不同行业的合作伙伴合作，提供定制化的服务。
与线上零售商合作，提供特别折扣；与航空公司合作，提供免费机票或积累里程等。
3. 引入大数据分析：商业银行可以利用大数据分析技术，对持卡人的消费习惯和需求进行精准分析，提供个性化的推荐和服务。
通过了解持卡人的需求，商业银行可以为其提供更具吸引力的优惠和服务。
4. 加强风险控制：随着信用卡业务的快速发展，风险也随之增加。
商业银行应加强风险控制能力，通过引入智能风控系统和反欺诈技术，降低信用卡逾期和风险事件的发生。
商业银行信用卡业务面临着激烈的竞争和不断变化的市场需求。
通过产品创新、定制化服务、大数据分析和风险控制等策略，商业银行可以进一步提升信用卡业务的竞争力，为持卡人提供更优质的服务和体验。
浅析银行信用卡业务发展的现存问题及其解决对策
[摘要]近年来我国的银行信用卡市场获得了迅速的发展，银行信用卡业务已经逐步成为了一个成熟的金融市场的一种重要的商业产品，现阶段我国银行信用卡业务的推广正处于快速增长阶段，信用卡产业的健康发展对我国国民经济的发展有着积极的意义。
但我国的信用卡业务的发展处于起步阶段，面临着种种的机遇和挑战，与发达国家相比国内的银行信用卡业务仍然存在着很多有待解决的问题。
本文通过对我国银行信用卡业务发展现状进行分析和研究，对中国信用卡市场中存在的问题进行探讨，针对现阶段存在的有关的问题提出相应的解决对策。
关键词：信用卡发展现状问题策略一、研究背景及目的（一）、研究背景随着人民生活水平的不断提高，金融体制改革的不断深入完善，中国已经成为全球银行业务发展最快的国家。
在国家一系列政策调控以及银联强力推动下，我国银行业务取得了飞速的发展，势必带来国内信用卡市场巨大的发展机遇。
国内的信用卡营销环境比以前有了明显的改善，信用卡产业链己经初步形成，信用卡为越来越多的消费群体所接受。
国内银行都意识到了信用卡业务发展的重要性，将发展信用卡业务提高到谋求银行可持续性发展的战略层面，在资源组合，产品开发销售方面提供了更多的便利，这一特点势必推动了银行信用卡业务的飞速发展，同时也带来了信用卡销售方面巨大的挑战。
国内银行信用卡业务激烈竞争的同时，新建商业银行和国外银行的连续进入，外资银行纷纷借助于其信用卡业务优势作为突破口与国内银行展开激烈的竞争，或者直接选择与国内银行来抢占中国信用卡市场，这一系列举措使得整个商业银行群体日益呈现出多元化的竞争局面。
在信用卡业务发展方面，外国银行有着多年的信用卡产品和营销经验，拥有成熟的处理系统和经验丰富的销售团队，但国内银行对市场的了解，信用卡使用习惯等方面有着明显的地域性优势和本土品牌优势。
在这种激烈的竞争环境下，各家商业银行唯有谋取更好的信用卡发展战略，推出更加适合市场竞争的信用卡产品，并配以更加强大的营销理念和营销队伍，在能够在信用卡市场上占据一席之地，不断发展以致壮大，保持持续的竞争优势。
我国银行信用卡业务发展现状,问题及对策研究
我国银行信用卡业务发展现状，问题及对策研究摘要近年来我国的银行信用卡市场获得了迅速的发展，银行信用卡业务已经逐步成为了一个成熟的金融市场的一种重要的商业产品，现阶段我国银行信用卡业务的推广正处于快速增长阶段，信用卡产业的健康发展对我国国民经济的发展有着积极的意义。
但我国的银行信用卡业务的发展处于起步阶段，面临着种种的机遇和挑战，与发达国家相比国内的银行信用卡业务仍然存在着很多有待解决的问题。
本文通过对我国银行信用卡业务发展现状进行分析和研究，对中国信用卡市场的中存在的问题进行了探讨，并针对现阶段存在的有关的问题提出相应的解决对策。
关键词银行信用卡现状问题对策一、银行信用卡的概述（一）信用卡的含义信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。
我们现在所说的信用卡单指的是贷记卡。
信用卡是一种非现金的交易支付方法，是一个简单的信贷服务，由银行或信用卡公司根据用户的信用和财务风险发放的，持卡人刷卡消费不需要支付现金，按一定还款日期进行还款。
除了部分与金融卡结合的信用卡外，信用卡和借记卡、提款卡存在一定的区别，信用卡不会由用户直接扣除资金帐户。
（二）信用卡的分类按发行对象分类分为单位卡与个人卡。
单位卡指政府部门或企事业单位工作人员持有的，主要用于日常商务支出和财务报销业务的银行信用卡。
单位卡结算方式是政府或企业单位及其在职职工在公务活动中使用单位卡刷卡消费，在规定的期限内按单位财务制度由本单位财务部门审核后报销还款的一种结算方式，它的实质是个人金融业务范畴内的小额批发业务。
个人卡则是针对个人小额循坏消费信贷所发行的信用卡。
按持卡人的信用级别分类分为金卡和普通卡。
金卡的授权额度起点较高，附加服务项目较多，因而一般发给资信较好，偿还能力较强或有一定社会地位的人。
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浅析我国银行信用卡业务发展现状作者：郜旭芳来源：《北方经济》2011年第05期从1995年广发银行发行首张符合国际标准的信用卡开始，中国信用卡市场进入了初步启动阶段，但是却一直发展缓慢。
到了2002年9月，尽管银行卡发卡量已达4、69亿张，但真正的信用卡很少。
而中国加入WTO后，金融市场的开放速度越来越快，信用卡市场的竞争也越来越激烈，并日益受到外资银行的竞争威胁。
信用卡是银行卡产品中回报较高的重要品种。
从2001年开始，国内银行开始大举进军信用卡市场，各大银行纷纷推出人民币贷记卡，甚至推出“一卡双币”贷记卡，尤其在2003年中国信用卡市场出现了井喷式发展。
截至2010年8月底，我国信用卡发行量已经突破1.9亿张，达到较高水平。
但是，在信用卡飞速发展的同时，其风险问题也越来越突出。
一、信用卡业务是高风险与高收益并存信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片。
信用卡有贷记卡和准贷记卡之分。
近几年来，贷记卡也就是持卡人可在发卡银行给予的信用额度内先消费后还款。
信用卡的发展速度非常快，发行量不断增大。
但是银行面临的信用卡风险也相当的大，这是有多方面原因的。
信用卡的使用流程是持卡人消费时签字，然后由特约商户向银行提供签购单，发卡行凭以向特约商户付款，然后发卡行向持卡人发付款通知，持卡人向发卡行归还贷款。
由此可见，信用卡业务不同于一般的信贷业务，在发行、使用、结算等任何一个环节出现问题，都可能造成信用卡风险。
而随着信用卡业务的进一步发展，风险发生也越来越频繁，同时表现出涉及面广、风险种类多、危害性大的特点。
对于商业银行而言，信用卡作为一种贷款凭证，实质上是一种贷款业务。
信用卡的主要利润来自于透支利息收入，即消费信贷创造的收入。
由于在个人消费信贷中，借贷双方信息不对称，银行无法准确判断客户的风险度，通常只能通过提供利率来抵补坏账风险，致使信用卡循环贷款的利率居高不下。
随着信用卡市场国际化的发展，各家银行积极主动参与到国际信用卡市场上来，为了获得高收益而发行了各种高端信用卡，如各银行纷纷推出了白金卡、钻石卡、无限卡，最高授信额度无上限。
可见，信用卡业务是高收益和高风险并存的。
二、信用卡风险类型与成因（一）信用卡发卡行内部管理不善导致的信用风险中国被认为是全球信用卡发展最具潜力的市场。
进入中国银行业的外资金融机构几乎都向中国人民银行递交了开办信用卡业务的申请，希望从中国广阔的市场中获得高额回报，而中资商业银行也为了占据这一前景诱人的市场，不惜高额投资投入到信用卡业务上，导致重复建设的现象已经在中国信用卡市场中蔓延，也由此出现了恶性竞争。
各家银行的信用卡业务雷同、单一，服务缺乏特色，没有一家具有明显的竞争优势。
为了抢占市场份额，有的银行把发卡量作为一个硬性指标来考核信用卡中心的绩效。
为了完成发卡任务，各银行出现了街头摆摊的现象，随时随地向人们提供并推出打折、积分奖励、减免信用卡年费等各项优惠，甚至减少风险评估程序。
有的商业银行甚至将信用卡发卡业务外包或者委托单位集体办卡，包括没有个人收入的在校大学生。
西安电子科技大学就曾冒用学生信息办理了上万张信用卡，而学生却毫不知情，银行连最基本的办卡需要“本人签字”的程序都省略了。
这种重规模、轻质量的盲目竞争，对申请人状况审查不严或者降低门槛，仅凭客户身份证复印件即可发卡，对客户授信没有严格把关的情况，不仅形成了大量的睡眠卡，增加了发卡行的发行成本，而且带来了非常高的风险，使得过度消费、套现经商，无力还款等高风险事件经常发生。
但是，由于金融市场的信息不对称，很容易产生市场的逆向选择和道德风险的发生。
在信贷市场上，由于商业银行无法通过客户（信用卡持卡人）特征和行为来甄别客户的资信状况，因此银行将向客户索取足以补偿所有贷款平均风险的费用。
同时，通过要求客户出具职业收入证明或财产证明、设置最低消费次数等方式来规避风险，使得资信状况良好的客户不愿意支付比应当支付的价格高的利息，而资信状况不良、没有能力还款或并不打算还款的借款人来说，利率高低无关紧要。
换句话说，无论利率高低，他们借贷需求不变，利率对于不守信甚至是恶意的借款人没有任何影响，所以高利率对于良性贷款需求产生了“挤出效应”，这使得信用卡的发卡对象有向无稳定工作收入、高风险群体扩展的现象，也就加大了信用卡的信用风险，韩国和香港就曾出现信用卡市场拖欠比率居高不下的情况。
从此可见，我国中资商业银行在风险管理技术上比较落后，社会征信体系正处于起步阶段，商业银行在信用卡实际操作中存在一些真空，导致不法分子有机可乘。
所以从持卡人角度来讲，银行为减少恶意透支现象，有必要尽快完善个人信用体系，降低由于信息不对称带来的信用卡风险。
此外，过度授信成为各家银行竞争的普遍现象。
由于银行在技术上缺少对信用卡申请人在同一银行或不同银行间多头授信，过度授信的监控、监测手段造成同一或不同商业银行的多家分支机构分别为一个信用卡申请人提供透支额度，形成过度授信，导致授信风险。
有的银行提供授信额度是客户每月刷卡开支的8倍，甚至高达20万，这将会导致不必要的资本储备和风险敞口，给业务管理效率的提高增加了难度。
在这种情况下，银行将很难实现预期占领信用卡市场和获得新的利润增长点的目的。
尤其是宏观经济出现波动的时候，信用卡的呆坏账率往往将会出现明显的上升。
正是出于以上考虑，我国各商业银行对于信用卡业务应保持谨慎态度，防止恶性竞争，充分考虑这项业务的成本和风险，在加强风险控制的同时扩大信用卡市场占有率。
（二）发卡行内部操作风险也是信用卡风险之一发卡行自身操作上的漏洞也容易导致风险的发生，尤其是一些发卡行业务人员违法违规操作，利用职务之便，与不法分子勾结，串通作案，引起发卡行和客户的资金损失。
这是由于发卡银行内部管理和监督体制不健全，而业务人员素质良莠不齐，容易出现违规和违法操作行为。
发卡银行应该加强操作风险的管理，有效促进发卡行业务人员依法经营，防止违法违规现象的出现。
提高发卡行从业人员的业务水平和维护发卡行权利的能力，同时加大对从业人员违规操作的打击力度。
（三）特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险这种交易风险主要表现：部分不法商户提供信用卡套现交易，通过虚假消费刷卡，为信用卡用户提供现金，并收取手续费，为犯罪目的的实现提供了渠道，引发交易风险；少数特约商户及其经办人员通过伪造持卡人签单的方式诈骗发卡银行的资金，给发卡行和持卡人带来了损失；还有受卡人操作不当引发的风险。
例如收银员没有按操作规定核对支付名单、身份证件和预留签名，接受了本应支付的信用卡，造成了经济损失。
（四）持卡人个人风险主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失；密码设置过于简单，丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。
捡拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡诈骗案件总数的一半以上，充分说明持卡人安全用卡的意识有待加强。
三、加强风险管理，防范信用卡风险针对随着信用卡业务的不断发展和深入而引发的风险高、涉及面广、危害性大的特点，银行应该衡量利润和风险的平衡，确实加强风险的防范和管理，在分析各种风险管理手段的成本、收益的基础上做出正确的选择，从而尽量避免或减少信用卡风险的发生，实现发卡机构经营利润的稳定增长。
（一）强化发卡行的内部风险控制第一，要处理好业务发展和风险的关系，要在可接受的风险水平下，实现收益最大化，而不能仅仅靠规模取胜，也不能一味地强调将风险控制在零水平，应该找到两者的平衡点。
第二，发卡行应该严把发卡关，严格审批权限和操作流程。
在信用卡申请受理环节要全面落实亲访亲核要求，必须做到“三亲见”，即“亲见本人、亲见身份证件原件、亲见签名”，并做好对申请人的身份核查工作；不得将信用卡发卡营销业务外包；对于单位团体办卡要按照规定加强单位准入资格审核，在其员工自愿同意办卡的前提下，统一收集申请表及证明材料，不得在未征得申请人同意的情况下与单位合作自行为员工办卡。
第三，加强信用卡授信额度的管理。
要合理核定持卡人的信用额度，防止出现超额授信；并积极拓宽不良资产处置渠道。
第四，建立和完善“个人征信体系”，防范持卡人信用风险。
个人征信系统主要保存个人的银行借款、担保、信用卡等信用状况。
我国个人征信系统于2004年正式运行，但是纳入信息范围窄，信息资源无法在各银行间共享，造成各银行对同一客户的资信重复调查以及调查的局限性和不安全性，也导致出现银行多头授信的现象。
所以，我国应该建立多种征信渠道，完善征信内容，实时联网运行，满足银行防范信用风险的需求。
（二）加强对特约商户的管理，防范欺诈风险首先，要严格执行特约商户准入制度，审查特约商户的合法性及其经营资料的真实性，根据其性质、经营状况评估其风险水平，设置合适的风险控制参数。
其次，要强化对特约商户的日常培训，加强对特约商户的日常监督管理，使特约商户增强风险意识，避免因人为操作失误带来风险。
同时，对特约商户的异常交易要实时监管以及时发现风险，防范风险。
（三）加强安全用卡知识的宣传，提高持卡人的风险防范意识随着信用卡发卡量的增加，信用卡犯罪行为也越来越多，给银行和持卡人带来了巨大损失。
因此，银行应当重视对持卡人信用卡安全使用的知识的普及，不仅要宣传信用卡安全用卡的方法，还要让持卡人了解犯罪分子的作案手法，并掌握相应的识别方法和防范手段，提高持卡人安全用卡的意识和能力。
我国正处在信用卡发展的初级阶段，虽然信用卡的发行速度非常快，但是风险也越来越大。
因此，加强信用卡风险管理成为现阶段最重要的问题。
而风险管理的有效成果依赖于国家、银行、特约商户和持卡人的共同努力。
（作者单位：湖南商务职业技术学院）。