保险学第一章
保险学1章
不同点
1.性质不同：保险是民事法律关系；社会保险不是民事法律 关系。 2.行为依据不同：社会保险是政府行为；商业保险是契约行 为。 3.实施方式不同：保险是自愿的；社会保险是强制的。 4.保费负担不同：保险由个人承担保险费；社会保险由国家、 企业、个人三方负担，并由前两者为主。 5.保障程度不同：保险的保额由双方当事人约定；社会保险 是按法律规定的标准给付。 6.保险对象不同：保险的对象是被保险人；社会保险的对象 是法律规定的多数人。 7.经营主体不同：保险经营主体是民事主体，主要是法人； 社会保险举办的是国家。
2、风险管理的基本程序：
风险 识别
风险 估测
风险 风险管理 风险管理 评价 技术选择 效果评价
保险学1章
二、风险管理的方式
1、控制型 风险管 理技术
2、财务型 风险管 理技术
自留 转移
避免 预防 分散 抑制
财务型非保险转移 保险
保险学1章
三、风险与保险的关系 1、风险是保险产生和存在的前提 2、风险的发展是保险发展的客观依据 3、保险是风险处理的传统有效措施 4、保险经营效益要受风险管理技术的制约
保险学1章
v 四、危险单位 v 1、含义：在财产保险中，危险单位是指一次保险
事故可能造成的最大损失范围。 v 是保险公司能承担的最高保险责任的计算基础。 v 2、危险单位的划分 v 1）地段危险单位 v 2）一个投保单位为为一危险单位 v 3）一个标的为一个危险单位
保险学1章
五、风险的分类
按风险损害的对象可分为 1、财产风险、人身风险和责任风险
保险学1章
2020/11/4
保险学1章
v 保险学在金融学中的地位
v 保险学课程的主要内容
保险学第一章
绪论一、保险学的创立与发展保险学是伴随着保险实践的产生而形成与发展的。
保险实践保险学保险实践：海上保险→火灾保险→人寿保险二、保险学的研究对象——保险商品关系保险当事人（保险人、投保人）之间的关系横向的保险当事人与保险中介人（代理人、经纪人、公估人）之间的关系保险企业之间的关系垂直的----国家与保险业之间的关系第一章保险与风险管理概述§1风险及其特征一、风险的概念(Risk)无风险，无保险。
（一）风险的含义风险的概念风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种与目标相关的损失发生的不确定性。
（如：可能在美国发生的地震，对于广东人来说不一定是风险）风险包含两层含义：（一）风险总是与损失相关联的,而这种损失是与目标相关联的。
（二）损失是不确定的二、风险的特征1. 客观性—–风险的存在独立于人的意识之外2. 损害性—–后果3. 不确定性—–对个别风险而言(空间、时间、损失程度不确定)：2011年3月11日日本地震-海啸-核泄漏视频4. 可测定性—–对风险发生的频率和损失程度是可以测定的（可依据概率论原理加以正确测定）5. 发展性—–风险随着人们对客观世界的改变而产生、发展。
三、构成风险的三要素——风险因素、风险事故和损失(一) 风险因素(hazard)1. 概念风险因素又叫风险条件，是指导致风险事故发生或使损失加剧的条件。
(损失的间接原因)2. 种类（1)实质风险因素(与物质的物理功能有关，与人无关)（2)道德风险因素(与人的修养有关，偏重于人的恶意行为)（3)心理风险因素(与人的心理状态有关，偏重于人的善意行为)(二) 风险事故(peril)也称为风险事件，是指损失的直接原因。
例如：台风、暴雨、交通事故。
(三) 损失(loss)保险学中的损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。
损失的两种形态（1)直接损失（Physical Loss)——风险事故直接造成的有形损失，所保风险的第一结果（2)间接损失（Consequential Loss)——由直接损失进一步引发的无形损失，所保风险的第二结果包括：额外费用损失（Extra Expense Loss)、收入损失(Income Loss)、责任损失(Liability Loss)案例：精神病家人故意纵火，可赔吗？♦ 1.必须赔。
第一章保险学
风险管理的背景和原因
1、由于社会化生产程度的提高， 国内、国际市场的不断扩大，使 得风险损害的范围扩大了。 2、利润最大化冲动 3、社会福利意识的增加
风险成本：指风险的存在和发生给 人们造成的经济利益损失，包括经济成 本和社会成本。
直接损失成本
风 险 成 本 经济成本 间接损失成本 资源配置成本 效率损失成本 精 神 成 本
三、风险因素、风险事故和损失 （一）风险因素：也称风险条件，是指引发 风险事故或在风险事故发生时致使损失增 加的条件。（建筑材料：木质，混凝土） 实质风险因素 物质风险因素 （看得见、摸得着的 ） 道德风险因素 人为风险因素 心理风险因素 （无形的）
（二）风险事故 也称风险事件，是指损失的直接原因 或外在原因，也即指风险由可能变为现实、 以至引起损失的结果。 风险因素是损失的间接原因 风险事故是损失的直接原因
纯粹风险:是指那些只有损失机会而 无获利可能的风险。 结果有两个：一是损失 二是无损失 投机风险:是指那些既有损失机会， 又有获利可能的风险。 结果有三个：一是损失 二是无损失 三是盈利
纯粹风险和投机风险的区别
纯粹风险所致的损失是“绝对的” 投机风险所致的损失是“相对的” 纯粹风险较规则、重复性强、有规律 投机风险规律性差，难以用数理统计手 段探究其运动规律
二、风险管理的基本程序
（一）风险识别 （二）风险估测 （三）风险评价 （四）选择风险管理技术 （五）风险管理效果评价
风险识别 风险估测 风险评价
选择风险管理技术
如财务报 表分析 风险频率 损失程度
自留 转移 . . .
风险管理效果评价
面对风险，我们可以采取哪些解 决方法？
三、风险处理方式及其比较
第三节 风险管理 一、风险管理的概念 风险管理是指人们对各种风险的认 识，控制和处理的主动行为。它要求 人们研究风险的发生和变化规律，估 算风险对社会经济生活可能造成损害 的程度，并选择有效的手段，有计划、 有目的的处理风险，以期用最小的成 本代价，获得最大的安全保障。
保险学第一章
第一章 保险概述
1.1危险管理与保险 危险管理与保险 1.2保险的概念 保险的概念 1.3保险的分类 保险的分类 1.4保险的职能 保险的职能
1.1危险管理与保险 危险管理与保险
风险——不确定性 不确定性 风险 收益和损失的组合 危险——损失的不确定性 危险 损失的不确定性 风险 危险
危险的性质和种类 （Ｐ4-7） 危险的性质和种类 （Ｐ ）
2005年中国保险密度为 美元，保险深度为 年中国保险密度为47美元 保险深度为2.7%，不到亚 年中国保险密度为 美元， ， 洲平均值的一半。 洲平均值的一半。 2005年中国寿险深度为 年中国寿险深度为1.8%，是世界平均保险深度 年中国寿险深度为 ，是世界平均保险深度4.3% 美元， 的41.9%，寿险密度为 ，寿险密度为30.5美元，是世界平均保险密度 美元 299.5美元的 美元的10.2%。 美元的 。 2006年保监会发布《中国保险业发展“十一五”规划纲要》， 年保监会发布《中国保险业发展“十一五”规划纲要》 年保监会发布 年保险深度将要达到4%，保险密度 到2010年保险深度将要达到 年保险深度将要达到 ，保险密度750元，保费收 元 入超过1万亿元。 入超过 万亿元。 万亿元
许谨良主编，保险学原理， 许谨良主编，保险学原理，上海财经大学出 版社， 版社，1997 朱疆主编，保险实务，北京师范大学出版社， 朱疆主编，保险实务，北京师范大学出版社， 2006 中国保险报》 中国证券报》 《中国保险报》、《中国证券报》 中国保监会网站 保险知识网
保险深度是指某地保费收入占某地国内生产 保险深度是指某地保费收入占某地国内生产 总值（ 总值（GDP）之比，它反映了该地保险业在 ）之比， 整个国民经济中的地位， 整个国民经济中的地位， 公式即保费收入／ 公式即保费收入／GDP 保险密度是指按全国或地区计算的人均保险 保险密度是指按全国或地区计算的人均保险 费， 公式即保费总收入／ 公式即保费总收入／总人口
《保险学第一章》课件
监管：政府对保险市 场的监管，包括制定 法律法规、监管机构 、监管措施等方面的 监管
市场结构：保险市场 的结构，包括市场集 中度、市场参与者、 市场细分等方面的结 构
人身保险产品与服务
人身保险产品：包 括寿险、健康险、 意外险等
人身保险服务：包 括投保、理赔、咨 询等
人身保险特点：保 障人身安全，提供 经济补偿
保险机构的类型与职能
保险公司：提供保 险产品和服务，承 担保险风险
保险中介机构：包括保 险经纪人、保险代理人 等，为投保人和保险公 司提供中介服务
保险监管机构：负 责监管保险市场， 维护保险业稳定和 健康发展
保险行业协会：代 表保险业利益，维 护行业秩序，促进 行业发展
保险市场的监管与法规
监管机构：中国保监会
监管法规：《保险法》、《保 险机构管理条例》等
监管内容：保险机构设立、变 更、终止等事项
监管方式：现场检查、非现场 监管、行政处罚等
保险市场的竞争与合作
竞争：保险公司之 间的竞争，包括价 格、服务、产品等 方面的竞争
合作：保险公司之间 的合作，包括共同开 发新产品、共享资源、 共同应对风险等方面 的合作
保险利益是指投保人对保险标的具 有法律上承认的利益
保险利益原则的适用范围包括财产 保险和人身保险
定义：近因原则是指在保险事故发 生后，确定保险责任的依据是导致 损失最直接、最有效的原因。
近因原则
原则：近因原则要求保险事故的发 生与保险合同约定的保险责任之间 存在直接的因果关系。
添加标题
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险分担
发展：17世纪 英国出现第一
家保险公司
现代保险：20 世纪初，现代 保险制度逐渐
(完整word版)保险学
第一章风险与保险风险:是指引致损失的事件发生的一种可能性危险静态风险：是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险动态风险：是指有社会经济或政治的变动导致的风险纯粹风险:是指那些只有损失机会，又有获利可能的风险投机风险：是指那些既有损失机会，又有获利可能的可能性风险事故：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险有可能变为现实,以至引起损失的结果实质性风险因素:是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素道德风险因素：是指与人的品行修养的有关无形因素心理风险因素：是指与人的心理状态有关的无形因素风险管理：是指人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为可保风险：是指可被保险公司接受的风险,或可以向保险公司转嫁的风险1.关于风险的定义有哪些?你支持那一种说法，为什么有的认为风险是一种不确定性，包括不幸事件发生与否的不确定性，或损失发生的不确定性,或可测定的不确定等，有的则认为风险是一种疑虑，包括对客观存在的遭受损害可能性的疑虑，或在一定情况下关于未来结果的疑虑等。
风险真正的含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。
2.理解风险的特征对了解保险运行机制有何意义客观性损害性不确定性可测定性发展性3.风险的分类对风险管理有何意义为了便于对各种风险进行识别，测定和管理,对种类繁多的风险按照一定的方法进行科学分类是十分必要的，尤其对于保险的经营，更有特别重要的意义4.如何理解保险在风险管理中的地位与作用第二章保险：是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。
损失说二元说非损失说保险本质:是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系.分散危险功能：为了确保经济生活的安定，分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊牌或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人,这就是保险的分散危险功能补偿损失功能:把集中起来的保险费用于补偿保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能积蓄基金功能:以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来,实现时间上分散危险的功能就是保险的积蓄保险分配功能。
保险学(第一章)
13
保险业发展
海上保险
火灾保险 人寿保险 德国火灾国营 与劳动保险
保险学研究
保险法学
保险精算
综合保险学
微观保险学
美国领先 现代保险业
总体保险学
14
保险学的研究方法
多学科综合研究方法
经济学 法学 统计学 灾害学等
理论与实践相结合，以应用为主 纵向考察28
中国人自办的 第一家人寿保险公司
1912年6月 ，黎元洪与海外华侨合资兴 办的“华安合群人寿保险公司”（借外 滩30号教会的房屋正式开业，1924年， 建华安大楼 ，现称华侨饭店 ）
29
民族保险业创立期（1885 ~1914）
本世纪初的中国保险业华商保险公司从 1885年始创到1911年，约有35家公司， 其中水火险公司27家，人寿保险公司8家。 而在1900 年已有52家洋行代理148家外 商保险公司的业务，外商保险公司处于 垄断地位。到1914年第一次世界大战前， 华商保险公司停业的有26家。
（一）旧中国保险业的发展
民族保险业创立期（1885 ~1914） 民族保险业发展期（1914 ~1937）
（二）我国现代保险业的创立和发展
25
民族保险业创立期（1885 ~1914）
1805年东印度公司鸦片部在广州设立谏 当保险行。 清同治四年五月初一（1865年5月25 日），义和公司保险行在上海创立。 义和公司保险行，是我国第一家自办的 保险机构，其成立打破了外商保险公司 独占中国保险市场的局面，为以后民族 保险业的兴起开辟了先河。
33
中国人民保险公司诞生
1949年10月20日，中国人民保险公司在北 京成立，标志着新中国统一的国家保险机构的 诞生。
保险学课件第一章
一审判死广州中院审理最后判决：被告人邓秀琼
犯故意杀人罪，判处死刑，剥夺政治权利终身； 犯保险诈骗罪，判处有期徒刑10年，并处罚金2 万元；决定执行死刑，剥夺政治权利终身，并处 罚金2万元。被告人毛定稿犯故意杀人罪，判处死 刑，剥夺政治权利终身。
(三)损失 损失指非故意的、非计划的
三．风险因素、风险事故和损失 (一)风险因素（风险条件） 风险因素是指引发风险事故或在风险事故发生时致使
损失增加的条件。 列举房屋着火导致损失的风险事故的风险因素。
风险因素分为三类： 1.实质风险因素(物质风险因素) 2.道德风险因素 3.心理风险因素
(二)风险事故(风险事件)
风险事故指损失的直接原因和外在原因,也即指风险 由可能变为现实、以至引起损失的结果。
和非预期的经济价值的减 少。 注:保险中的损失包含两个 要素。
损失分为两种形态： 1.直接损失(实质损失) 2.间接损失(额外费用损失、
收入损失、责任损失） (四)风险因素、风险事故与
损失因果的关系
风险因素 风险事故 损失的可能
风险
风险因素、风险事故与损失的关系
风险因素
增加 产生
风险事故
引起
损失的可能
的安全保障和经济利益。
二、风险管理的基本程序 （一）风险识别
风险识别包括感知风险和分析风险。
了解各种存在的风险 分析引起事故的各种原因 事故树分析: (用此方法来识别风险)
原因
自然现象
结果
财产损失
自然法则的异常
致损事故
人身伤亡
人的行为
收益损失
（二）风险估测
（三）风险评价
风险发生的频率（损失频率）：指在一定时间范围内实际发 生损失或预期发生损失的数量与所有可能发生损失的数量 的比值。
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2020/7/15
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（三）损失(Loss)
❖ 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非 计划的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或 灭失，这个定义是狭义的，而广义的损失包括物质 上的灭失和精神上的耗损。
直接损失
（Direct Loss)
间接损失
（Indirect Loss)
2020/7/15
❖ 企业风险管理思想早在19世纪已开始萌芽，它是 伴随工业革命的诞生而产生的。
❖ 法国科学管理大师亨利·法约儿在其所著的《工 业革命与一般管理》一书中首先把风险管理思想 引入企业经营内。
❖ 近代风险管理起源于20世纪30年代早期和中期的 美国，发展普及于20世纪六、七十年代。
2020/7/15
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一、风险管理的概念
2020/7/15
风险存在的普遍性
风险的特征
损害性
可测性
发展性
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三、风险的构成要素
风险 因素
风险的构 成要素
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风险 事故
损失
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（一）风险因素(Hazard)
❖ 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩 大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因， 是造成损失的内在或间接原因。
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（三）损失程度（Degree Loss)
❖ 损失程度是指一次事故发生所导致标的的损 毁程度。其公式如下：
损失程度
=
损毁价值 危险标的总价值量
100%
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损失频率和损失程度之间的关系
❖以“汉立区三角”图 （Heinrich Triangle) 为例说明二者之间的关 系
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动态风险是指社会经济、 结构变动或政治变动、科 技发展等因素带来的风险。
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四、按风险产生的原因分类
自 然 风 险
Natural 2020/7/15 Risk
社 会 风 险
Social Risk
经
政
济
治
风
风
险
险
Economic Political
Risk
Risk
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第三节 风险管理
❖ 风险管理是经济单位透过对风险的认识、 衡量和分析，以最小的成本取得最大安全 保障的管理方法。
2020/7/15
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二、风险管理的目标
2020/7/15
保险学
Email:hmzhang2002@
1
参考书目
魏华林、林宝清主编.《保险学》.高等教育出版社，2006年3月
第2版
孙祁祥.《保险学》(第四版).北京大学出版社，2009年7月
张洪涛. 郑功成.《保险学》(第三版).北京：中国人民大学出版社，
2008
刘冬姣.《人身保险》. 北京：中国金融出版社，2004
第五章 责任保险
第六章 人身保险
第七章 再保险
第八章 保险经营
第九章 保险市场与保险监管
2020/7/15
3
第一章 风险与保险
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节
风险及其特征 风险的分类 风险管理 可保风险 保险的概念
风险的概念 风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。
2应020/7办/15 理再保险。
13
（二）风险频率
❖ 风险频率，又称损失机会，也称损失频率，是指一定时 间内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数。用公 式表示为：
损失频率= 损失发生次数 危险单位总量
× 100%
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？
❖ 假设某城市中有10,000座建筑物面临遭受飓风袭击造成 损失的风险，根据过去多年对大量事件的观察表明，在 一定时间内这些房屋中会有10座被毁坏，则由于飓风造 成的损失机会为多少？
“损失的事件”的存在 “事件”并非特指“不幸事件”
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风险不确定性的表现
导致损失的随机事 件是否发生不确定
损失发生的 时间不确定
损失发生的 地点不确定
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风险不确定 性的表现
损失发生后造成的损失 程度和范围不确定， 即不可预见和不可控制 6
二、 风险的特征
客观性
不确定性
实质风险因素 道德风险因素
心理风险因素
（Physical Hazard) （Moral Hazard) （Morale Hazard)
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（二）风险事故（Peril)
风险事故是指造成生命财产损失的偶发 事件，是造成损失的直接或外在的原因， 是损失的媒介物。即风险只有通过风险事 故的发生，才能导致损失。
（一）危险单位
❖ 危险单位是指一次保险事故可能造成的最大 损失范围 。包括地段危险单位、投保单位危险 单位、保险标的危险单位。
❖ 《中华人民共和国保险法》第100条明确规定：
保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可
能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过
其实有资本金加公积金总和的10%；超过的部分
实质损失
收入损失与责任损失
额外费用
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（四）风险因素、风险事故和损 失三者之间的关系
❖风险是由风险因素、风 险事故和损失三者构成 的统一体，它们之间存 在一种因果关系，这种 关系可归纳为：
❖风险因素引发风险事故， 风险事故导致损失。
风险因素
引起或增加
风险事故
导致
损失
2020/7/15
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四、三个与风险相关的重要术语
吴小平.保险原理与实务. 北京：中国金融出版社，2002
[美]C·小阿瑟·威廉斯等.《风险管理与保险》.北京：经济科学
出版社，2000
《中华人民共和国保险法》
《保险研究》、《中国保险报》及相关保险网站等
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基本内容
第一章 风险与保险
第二章 保险合同
第三章 保险的基本原则
第四章 财产保险
❖损失频率与损失程度之 间一般成反比例关系。
最大伤害事故
1
小伤害事故 30
无伤害事故 300
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第二节 风险的分类
❖ 一、按风险产生的性质分类
纯粹风险 （Pure Risk)
投机风险 （Speculative Risk)
损失 无损失
无损失 损失 盈利
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二、按风险损害的对象分类
财 产 风 险
Property Risk
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人 身 风 险
Personal Risk
责 任 风 险
Liability Risk
信 用 风 险
Credit Risk
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三、按风险产生的环境分类
静态风险 (Static Risk)
动态风险 (Dynamic Risk)
静态风险是指在社会经济 正常情况下存在的风险， 是由于自然力的不规则运 动或人们的过失或错误判 断等导致的风险。