中信银行的互联网金融战略
中信银行发展史
中信银行发展史1. 创立与初期发展（1987-1999）中信银行是中国大陆一家国有商业银行，创立于1987年，总部位于北京。
中信银行的前身是中国国际信托投资公司，成立之初主要从事外汇业务和境外投资。
1995年，为适应金融体制改革和市场经济发展的需要，中国国际信托投资公司改制为中信集团有限公司，并在同年成立了中信银行。
创立之初，中信银行面临着许多挑战。
作为新兴的商业银行，它需要建立起自己的品牌形象，并与其他传统大型国有银行竞争。
为了实现这一目标，中信银行采取了一系列措施：加强内部管理、提升服务质量、拓展业务领域等。
通过不断地努力和创新，中信银行逐渐赢得了客户的认可和市场的支持。
2. 快速发展与业务拓展（2000-2010）进入21世纪以后，中信银行迎来了快速发展的机遇期。
在中国经济高速增长的背景下，中信银行积极参与国内外市场竞争，不断拓展业务领域。
它逐渐从传统的商业银行向综合金融服务提供商转型，并在零售银行、公司金融、投资银行等领域取得了显著成绩。
在快速发展的同时，中信银行注重内部管理和风险控制。
它加强了风险管理体系建设，提升了资产质量和资本充足率，并逐渐树立起良好的风控形象。
这为中信银行在后续的发展中提供了坚实的基础。
3. 国际化布局与创新发展（2011-至今）进入2011年以后，中信银行开始加大对国际市场的布局和拓展。
它积极参与全球金融市场竞争，与国际知名金融机构建立合作关系，并开设了一系列海外分支机构。
通过国际化布局，中信银行不仅扩大了自身在全球金融体系中的影响力，还为中国企业“走出去”提供了良好的金融支持。
同时，中信银行也在创新发展方面取得了突破。
它积极推动数字化转型，加大对科技创新的投入，推出了一系列便捷高效的金融产品和服务。
通过互联网、移动支付等新技术手段，中信银行不断提升客户体验，满足了人们日益增长的金融需求。
4. 社会责任与可持续发展作为一家社会责任感强烈的企业，中信银行一直积极参与公益事业，并致力于促进可持续发展。
互联网金融概论焦微玲课后题答案
互联网金融概论焦微玲课后题答案一、什么是互联网金融？1986年8月25日，中国发出了历史上第一封国际电子邮件，至此，互联网在中国拉开了帷幕。
从上世纪90年代中期起，互联网在中国的家庭中开始逐步普及。
今天，中国已经跃居为世界上网民人数最多的国家。
伴随着实体经济的强大，金融需求和民间金融发展的壮大，互联网金融在中国发展的如火如荼。
互联网金融（The Internet Finance；The on Line Financial）至今没有官方准确的定义，各方仍然众说纷纭。
从广义上来说，所有依托互联网开展的与金融相关的活动都能够被认为是互联网金融。
从狭义上来说互联网金融是依托于互联网开展的资金融通、支付中介等活动的一种金融模式。
但是有一点是确定的，那就是一定会依托互联网来完成金融业务的全部或是其中一部分。
之所以说互联网金融是一种新兴的金融模式，是因为数百年来，很多金融机构的本质并没有完全的改变，从千百年前的钱庄、银号到现在商业银行的借贷业务，其实质都是低吸高贷，获取收益，提高资金的利用效率。
只不过古代的钱庄或是当铺采取物品抵押，而当前的商业银行经过创新之后，更加科学，提供了更多的借贷形式。
互联网在全球的兴起只是近二十年的事情，所有的互联网金融业务也是近十年来才开始逐渐发展，他是一种全新的模式。
通俗来讲，通过互联网发生的与钱有关的活动可以被称之为互联网金融，因为互联网的便利性，使得其可以打破时间与空间的限制，而不受客观外在因素的影响。
互联网金融的发展是近几年才开始被众人所关注。
当前，各行各业的发展都离不开互联网，互联网金融的浪潮已然到来，我们需要迎头赶上，充分利用互联网金融的便利性与快捷性整合自身资源，将金融的魅力无限释放出来。
二、互联网金融的几种模式互联网金融的模式有很多种，甚至可以这么说，传统意义上线下金融所拥有的模式，现在互联网金融都有。
线下金融模式没有的，互联网金融也在不断探索。
互联网能够打破时间和空间的限制，在传统金融的基础上，发挥自身的优势与特点，为客户提供一揽子的金融服务解决方案。
商业银行之互联网金融
“掌柜钱包”
1分
XX宝
1元
每日5万、 每月10万、 每账户100万
100万
7*24小时
5万以下2小时、 5万以上第二个工作日
14家银行卡
以上图表资料来源：中信证券研究部
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2.2.1 模式之一：模仿与学习，提供有竞争力的产品正面PK(2/2)
与腾讯合作事项 与腾讯旗下财付通签署战略合作，在以下方面：1）在电子银行；2）网 络授信与融资；3）信用卡；4）资金融通；5）备付金业务；6）理财产 品；7）资源贡献 与财付通合作，借助第三方支付平台整合产品，开展网络商户小额信贷， 后又推出手机近场支付业务 与腾讯拍拍网合作推出“在线小额短期信用贷款”在线融资
投 资 方
财富管理
在线 综合金融
融资咨询
融 资 方
资讯交互
产业链融资
货币基金
存款、银行理财
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贷款、债券
传统金融
目录
一． 互联网金融全景图 二． 银行互联网金融业务模式分析 三． 民间网络银行异军突起 四． 海外网络银行运作成熟
五． 银行互联网金融之路展望
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2.1.1 我国商业银行互联网化总述
商业银行互联网化现状：渠道代替强，产品革新弱——
商业银行互联网金融之路展望
中信证券研究部 银行分析师
肖斐斐 2015年3月
目录
一． 互联网金融全景图 二． 银行互联网金融业务模式分析 三． 民间网络银行异军突起 四． 海外网络银行运作成熟
五． 银行互联网金融之路展望
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1 互联网金融全景
互联网金融模式将在未来二十年成为主流
10最后是在资源配置方面，资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方可以直接联系和交易。
借助于现代信息技术，个体之间直接金融交易这一人类最早金融模式会突破传统的安全边界和商业可行性边界，焕发出新的活力。
在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下，互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合”，诸如中小企业融资、民间借贷、个人投资渠道等问题就容易解决。
在这种资源配置方式下，双方或多方交易可以同时进行，信息充分透明，定价完全竞争(比如拍卖式)，因此最有效率，社会福利最大化。
各种金融产品均可如此交易。
这也是一个最公平的市场，供需方均有透明、公平的机会。
总之，在互联网金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商和交易所等金融中介。
中国应积极发展互联网金融模式目前，我国在互联网金融模式方面主要有以下进展。
首先是央行给三大移动运营商发放了第三方支付牌照。
其次是兴起了一批人人贷公司，比如红岭创投、宜信网、拍拍贷等。
最后是一些机构借鉴人人贷模式或社交网络信息解决中小企业融资难问题，比如温州民间借贷登记服务中心和阿里小贷公司。
截至2012年2月末，阿里小贷已累计为10.30万户小微企业发放信用贷款，累计放贷超过260万笔、170亿元。
但也出现了一些问题，主要在人人贷方面，银监会2011年发布通知(银监办发［2011］254号)，向商业银行提示人人贷的潜在风险。
我们认为，目前以人人贷为代表的互联网金融模式为个人提供了新的投融资渠道和便利，满足了普通民众的金融需求，手续简便、方式灵活，是现有银行体系的有益补充，有经济学上的合理性，在发展初期遇到一些问题在所难免，不能因为出现问题就将其扼杀在襁褓之中。
在互联网金融未来发展方向的思考上，银行逐渐走到了国内互联网企业的前头。
互联网给传统金融行业带来的生存危机感正在银行圈子里深化蔓延。
以脸谱为代表的互联网金融形态，将影响到将来银行的生存——这是马蔚华不久前在公开场合演讲时开始反复强调的一个观点。
改变传统客户经营服务模式 中信银行杭州分行“信e通”网络金融平台突破百万用户
日访 问量 最 高 超 过 １００万 次 ，各 项 指 标 跃 度 优 势 ，推 进 存 线 获 客 并 直 接 推
互联网金融创新的 “金点子”
在 浙 江 省 同 业 内 长 期 保 持 明 显 的 领 先 动 零 售 产 品 销 售 ，充 分 体 现 了 平 台 的
“信 ｅ通 ”平 台 作 为 中 信 银 行 杭 州 优 势 。２０１７年 底 ，“信 ｅ通 ”平 台 “存 线 产 能 价 值 ，未 来 还 将 进 一 步 全 面 承 担
台 为 入 口 ，享 受 中 信 银 行 各 类 基 础 、传 应 用 场 景 。通 过 线 上 线 Ｆ发 动 、行 内行 验 ，发 展 独 具 特 色 的 中 信 银 行 杭 州 分
统 甚 至 高 端 的 ７ ２４小 时 服 务 ，真 正 体 外 推 广 等 有 效 措 施 ，平 台 用 户 数 竹节 行 嘲络 金融 平台 而 不 懈 努 力。口
分 行 自营 的微 信公 众 平台，是该 行 坚 获 客 项 目”还 存 中 信 集 网 “金 点 子 ”创 产 品 销 售 、品 牌 宦 传 、信 息 交 流 、客 ，＿ＬＩ
持 互 联 金 融 理 念 创 新 、产 品创 新 和 新 创 效 大 赛 中 荣 获 特 等 奖 ，并 Ｈ１中 信 获 取 及 经 营 的 职 能 。
营 销 模 式 创 新 的 产 物 。该 平 台 目前 已 集 团常 振 明 董 事 长 亲 自颁 奖 。
在 获 得 平 台 用 厂１ 万 大 关 突 破
经 形 成 了 以八 大 服 务 、网 大 客 群 、七 大
后 ，２０１８年 中 信银 行 杭 州 分 行 将 把
特色 专区、活动 运营平台、员工业绩 系 深入打造零售发展驱动力
【中信集团的“上海故事”】 中信集团互联网金融公司
【中信集团的“上海故事”】中信集团互联网金融公司1978年12月，党的十一届三中全会召开，吹响了改革开放的号角，开启了社会主义现代化建设的新征程。
次年，1979年10月4日，中信集团(原称中国国际信托投资公司)经改革开放总设计师邓小平亲自倡导和批准，荣毅仁先生亲手创办。
伴随着改革开放的时代春风，中信集团从无到有，承载着经济改革试点和对外开放窗口的重要使命，积极探索、勇于担当，目前已发展成为一家国有大型综合性跨国企业集团，业务涉及金融、资源能源、制造、工程承包、房地产和其他领域。
2018年，中信集团连续第10年上榜美国《财富》杂志世界500强，位居第149位。
在中信集团的发展历程中，进驻上海这一步意义重大、影响深远。
伴随着浦东的开发开放和经济建设，上海走在了改革的最前沿，吸引着全世界的目光。
站在这一历史时点，1988年11月，中信集团正式进入上海。
这片广袤的天地、这片开发开放的热土，为中信的发展壮大提供了广阔空间。
同时，中信集团“金融加实业”的经营优势和国际化视野，也为上海的经济腾飞增添了助力。
腾飞的上海，向中信集团发出邀请!上世纪80年代末、90年代初，迎来多重利好的上海进入了一个经济腾飞的新时期。
小平同志南巡讲话之后，改革开放的进程进一步加快。
与此同时，浦东新区规划横空出世。
国家希望以上海浦东开发开放为龙头，以浦东带动浦西，带动整个上海，进一步开放长江沿岸城市，尽快把上海建成国际经济、金融、贸易中心之一，带动长江三角洲和整个长江流域地区经济的新飞跃。
快速发展的上海，对资金、技术、人才等生产要素需求迫切。
腾飞的上海选择向世界敞开怀抱，欢迎企业和个人来上海发展，共同建设一个新上海。
此时，上海市委、市政府向中信集团发出邀请。
《关于上海产业政策的研究报告》特别建议上海市委、市政府“欢迎中信公司到上海投资开发”。
时任上海市委书记的江泽民则表示：“欢迎中信公司到上海设立机构”。
上海盼望中信的到来，所看重的正是中信的开拓精神与创新精神。
中信银行与小红书签署战略合作协议开启全球网购新时代
中信银行与小红书签署战略合作协议开启全球网购新时代本刊记者_李明敬6月2日，中信银行与全球最大的社区跨境电商平台小红书开启合作，并正式发布联名借贷合一卡——小红卡。
双方宣布，将通过整合线上、线下资源开启全面合作，让国人能够更便捷地发现并获得全世界的“好东西”。
发布会上，中信银行副行长郭党怀表示，中信银行与小红书的合作将在联名卡、出国金融、市场活动、国际结算、贸易融资、供应链金融服务等金融与非金融领域展开，通过双方全方位的深度合作，为中国人的海外购物提供更多、更全面的金融产品和服务支持。
小红书CEO毛文超则透露，中信银行与小红书都始终把用户的信任放在首位，这也是双方合作的理念基础。
目前小红书平台有超过5000万的“小红薯”用户，这些用户喜欢在小红书上分享自己的消费体验，撰写真实的消费笔记，而“全球最大的消费口碑库”背后，小红书在全球29个国家建立了专业的海外仓库，还有国内超过5万平米的保税仓，每件商品都要经过严格的报关和小红书实验室检验检疫程序后，才被允许销售。
中信银行与小红书此次合作推出的联名借贷合一卡是双方合作的重要载体，也是双方回馈客户的主要渠道。
基于中信银行与小红书共同的客群特点及共通的文化理念，联名卡命名为“小红卡”，主要为追求品质生活的年轻群体量身打造，具有贷记账户和借记账户的双账户功能，既能满足客户信用额度内先消费、后还款的信用卡消费功能；又能提供储蓄存款、转账、理财投资等借记卡服务。
同时，客户还可以享受双倍积分、9分享兑、9元看电影、精彩365、中信红权益等中信银行超值活动，还可免费获赠小红书代金券、小红书会员资格。
今年是中信银行成立30周年。
作为国内最早为客户提供出国服务的金融机构之一，今年已是中信银行与美国大使馆合作以来，独家代理美国签证代缴费、代传递、护照返还业务的第19年。
除此之外，中信银行在互联网金融领域频频发力，成为传统金融机构转型的典范，在积极探索自身服务与产品的“互联网+”升级的同时，与多家互联网企业合作布局新兴业务板块。
国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战_梁璋
引言近年来，以云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网技术，已经以互联网金融业态的形式渗透到金融领域。
第三方支付、阿里贷、Ｐ２Ｐ、线上融资、网络保险、移动支付等新名词层出不穷，它们给传统金融格局带来了新的变化。
作为孕育互联网金融的土壤，国内电子商务市场呈现出蓬勃发展的态势。
截至２０１２年底，中国电子商务市场交易规模达７．８５万亿元，同比增长３０．８３％。
电子商务逐步显示出超越、甚至颠覆传统商业模式的态势。
商业的转型升级也间接引发了金融领域的“骨牌效应”，所催生的“互联网金融”正显现出其对传统金融模式的替代效应。
互联网金融业态下以电子商务平台提供商（以下简称“电商”）、电信运营商和第三方支付商等为代表的新金融势力，凭借所掌握以互联网和移动通讯技术为代表的核心优势，在支付、结算和融资等金融领域内迅猛布局、积极创新，预示着互联网金融业态下银行将不再是客户办理存、贷、汇业务的唯一渠道。
从短期来看，新金融势力在上述领域的变局尚不会对传统的银行业构成显著的冲击。
但是从长远看来，随着电子商务市场交易规模日益壮大以及监管层面对互联网金融的发展意见趋向明朗，新金融势力也必将谋求取得金融牌照，具备信用创造和融资服务这两项银行核心功能，从而对银行业产生根本和深刻的影响。
这启示银行必须从发展战略的高度审视互联网金融这一新兴业态，主动适应引导互联网金融的发展，主动推进技术与金融的深度融合，以寻求在未来市场竞争中立于不败之地。
此外，市场竞争的加剧和转型发展的需要，也促使银行加快布局互联网金融。
银行面对市场中存款理财化、融资多元化、支付电子化、需求个性化的“新四化”要求，“言必称贷款”的传统思维定势已远不能适应当前精细化管理的需要。
银行急需创新业务模式和服务模式，而互联网金融无疑为银行转型发展提供了一个良好的契机。
一、互联网金融模式移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术的迅速崛起，为现有的金融模式带来了重大的影响。
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中信银行的互联网金融战略
2013年，在互联网金融发展的大潮中，商业银行依据各自的战略目标和实际情况，进行了多种互联网金融模式和产品探索。
其中，中信银行开展的互联网金融目标清晰，作为较多，值得商业银行观察和借鉴。
一、中信银行的互联网金融战略
中信银行认为，互联网金融对商业银行有两种大的影响：一是提升。
互联网金融里面产生了很多新的业务领域和模式，对这些新领域和模式的探索对现有银行经营方式、组织架构、信息系统和文化观念等有提升作用。
二是替代。
在支付和信贷这两个领域已经出现了比较明显的网络金融行为对传统金融行为的替代。
这种影响对于商业银行带来了机遇和挑战。
在这种认知下，2012年末出台的《关于中信银行发展战略若干问题的意见》，明确指出网络银行是中信银行战略发展的重要方面，提出了再造一个网上中信银行的战略目标，并对中信银行互联网金融发展做出了纲领性要求：一是加快网络银行产品创新，要求提供全方位的网络银行服务，增加网络银行产品价值含量，抓住新兴网络金融产品发展的大机遇；二是深化网络银行客户经营，加强与电子商务企业合作，开展网络银行客户综合经营，强化客户细分和分层经营，加快网络银行专业团队建设。
二、中信银行互联网金融的开展情况
（一）组织结构调整
网络银行部是中信银行互联网金融业务的主导部门。
2012年10月，中信银行在国内率先成立了一级部门网络银行部，原公司业务部中的二级部门电子金融部的一部分和原零售业务部中的二级部门电
子银行部并入这一部门，总行零售业务部总经理杨晓兼任这一部门的总经理，副总经理徐鹏主持工作。
网络银行部独立于对公条线和对私条线，可以独立开展存、贷、汇业务。
按照中信银行的业务定位，网络银行部的首要功能是探索基于互联网的经营管理，其次才是渠道的拓展，这是与传统的电子银行部门的根本不同。
目前，网络银行部的工作重点在移动支付、电子商务和网络贷款等产品领域。
（二）两个策略方向
中信银行管理层认为，现阶段网络银行业务总体上有两种趋势：一是金融业务网络化，表现为ATM机、POS机、公司网银、个人网银、电子银行、移动银行等;二是网络业务金融化，表现为第三方支付、网上理财、网上贷款、P2P等。
中信银行的互联网金融模式，主要围绕“金融网络化”和“网络金融化”两个趋势进行探索：
1、构建移动银行、金融商城、网上银行三大平台，将传统金融业务搬上网络。
2、通过与平台类公司合作，利用中信银行在风险管控上的智力资源和资源优势，整合合作方的渠道资源和客户优势，创造性地参与互联网金融竞争，实现银行的功能再造。
（三）三大具体成果
1、支付领域：发力移动支付
中信银行认为，传统的线下支付和互联网支付领域已经处在比较饱和的寡头竞争状态，但移动支付是一个新领域。
所以，中信银行围绕移动支付等新支付方式打造了“异度支付”品牌。
中信银行异度支付要实现购物、支付、结算在不同维度下的同时存在，为客户创造良好的消费体验：一个是购物和支付的分离，比如可以扫描二维码进行购物，在前端进行支付，在后端实现购物；二是支付和结算的分离，把各个银行的各种支付工具整合在一起，达到支付和后台清算的分离；三是支付行为和支付工具分离，可以没有卡完成支付。
目前，中信银行异度支付先后推出了二维码支付、NFC手机近场支付、全网跨行收单等子产品，并与苏宁云商集团、红星美凯龙、三胞集团、北京首商集团、厦门航空、深圳海王集团、金逸影视传媒等众多主流商户签署了二维码支付合作协议。
2、理财领域：建造金融商城
中信银行认为，在财务管理范畴，互联网金融有广阔的未来，但现在尚未完全出现固定的模式。
在此领域，中信银行主要以金融商城的形式进行探索。
中信金融商城打破了传统的网银模式，完全按照电商思路设计：客户对象开放式；产品阵列采用开架式；产品可对比；客户可留评；客户间可互动；客户可享受网上理财是专业投顾服务；提供订单管理功能；等等。
中信金融商城以金融产品交易平台为发展目标。
目前，“金融商城”推出的产品包括投资理财、贷款融资、开卡业务、赴美签证缴费
以及各类便民服务，其中，投资理财功能是金融商城的重点。
中信金融商城的不足主要是：除基金、信托等，金融商城销售的理财产品都是中信银行自身产品，且仅支持中信银行卡的支付方式。
3、贷款领域：创新网络贷款
当前，互联网企业特别是电商企业积累了一定的“大数据”，而商业银行具有资金优势，二者结合，有助于将银行的客户边界扩展到小微企业，且能够实现业务流程的网络化，节省成本。
中信银行认为，尽管网络贷款刚刚兴起，但未来可能迎来十万亿甚至几十万亿的市场规模。
因此，中信银行通过多种手段来获取“大数据”的接口，为网络贷款创造基础条件：一是和众多电商企业平台建立战略合作关系，如阿里巴巴、腾讯集团、浙江前后科技股份有限公司、五矿电商平台、神华销售集团等；二是和消费资讯平台合作，如新浪乐居、易居中国等；三是和支付企业合作，如银联商务、支付宝、财付通等。
目前，中信银行与银联商务针对小微企业主以及个体商户合作推出的“POS商户网络贷款”产品已有一定规模。
POS商户网络贷款是一款无抵押、无担保的小额短期线上信用贷款，以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批依据，贷款金额最高50万元，使用期限最长3个月，随借随还，按日计息。
从贷款申请、审批直至提款全部在线上由系统自动完成。
从上线到2013年末的不到两个月时间里，POS 商户网络贷款的客户已经突破3000家，累计放款额超过15亿元。
中信银行对此项业务不良贷款率的容忍率是3%。
三、中信银行对未来互联网金融的看法
中信银行认为，现在互联网金融的发展仍处于起步阶段，现阶段，中信银行的工作重点是积极探索合适的模式，后续会根据实际效果对已经实施的互联网策略进行调整，并创新互联网金融的实践。
对于未来互联网金融发展的看法，中信银行行长朱小黄在2014年初名为《互联网金融不能被神话》有所论述：
第一，成功的网络金融必然是网络功能与银行产品的成功结合与组合。
第二，大数据银行是发展方向。
未来银行应该承担起社会数据的存放、运用、分析的服务，数据银行未来是现代商业银行功能的外延性发展。
第三，互联网金融的未来在于互联网和金融的整合。
二十一世纪的经济是以整合现有元素为特征的整合型经济，数据互联网和银行功能的整合才是真正的互联网金融的未来，甚至有可能成为未来新的经济模式的样板。