买重疾险的大误区分析

买重疾险的大误区分析
【摘要】现在重大疾病保险产品卖的火热，最能激起人们购买欲望的无非两句话：1、得癌症等大病的人越来越多；2、医学发达，大病治愈率越来越高。

这两句话使人们意识到得重疾已经不再是稀奇的事情，而一旦得了病之后，治不治的好不再是最大的问题，问题是你治不治的起！
所以，当大家一听到是针对重大疾病而设置的保险时，会顿生安慰之情，但事实上，买重疾产品是不是真如我们想象的那样有保证？投保的时候经常会步入哪些误区而使保障打水漂？这就是本文要解决的问题。

买重大疾病保险的误区有哪些？
我们约见了一些保险行业的资深代理人，也参照了网上的一些投保案例，最终总结出以下8大买重大疾病保险的误区，请投保人投保前仔细参看！
误区一：重大疾病保险有保25种大病的，有保36种大病的，那保障疾病种类越多的产品就越好？
是不是保险保障的疾病种类数量越多越好呢？很多投保人在比较重疾险的时候会拿这个数据做参考，以为保障越多就是越全，自然也就越好。

事实是不是这样呢？听下专家怎么说：
据广州友邦保险资深保险人介绍，重大疾病保险最开始是保7种大病到70岁，随着各公司的竞争发展到保10种、11种，到现在保20、30多种，还有保终生的。

单从病种来看，是增加的趋势。

但是，重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。

而对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，几乎不存在保险的必要；而死亡率排名前四位的疾病就占了80%（肿瘤、脑/心血管疾病、呼吸类、损伤中毒症——2002年全国主要大城市统计数字）。

市场上各公司的重疾险，在常设病种上是基本相同的。

选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的脑/心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。

另外，还要注意为自己度身订做，比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病的；女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险等。

还要值得注意的是，从便于理赔的角度看，有些保险公司增加病种的同时，自行
提高理赔标准或责任免除范围。

有些疾病虽然列入了保障范围之内，但条款对疾病的发生程度限制相当严格，到了条文中规定程度的患者一般已是重症中的重症，即便得到保险金也几乎没有机会生还，这种现象很容易引发理赔纠纷和公众的反感，直接影响“保险的行业信誉”。

所以，重疾险的好坏不是要比保障范围，投保
人在选择的时候要注意条款中有没有规定
常见大病为必保范围，加上产品性价比是否合理，最后，要参考保险公司的实力怎么样，不要投保那些没实力只有“噱头”的保险公司，因为如果是那样，即使他承诺保100种大病，最后你也不可能享受的到。

误区二：既然大病治疗费用那么高，那选择重疾险的时候就应该要尽可能的选择高保额，因为保额高赔的多，就越放心？
保险专家介绍，重疾保额最低以10w为宜，而10w保额的重疾险保费大约每年
2-3k元左右。

不少人觉得治一场大病十几万根本没有用，所以希望买保险的保额尽可能的高才好。

是不是这样呢？其实不然，这也是一种误导。

某寿险公司相关人士称，保额应该根据实际情况定，并非越高越好。

他建议说，除了要和自己的经济承受能力相适应以外，投保人还应该详细了解目前患重大疾病之后，所需花费的医疗费用。

据了解，重大疾病的治疗费用少则7万～8万元，多则10多万元甚至更高，因此购买10万～20万元的保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。

该人士同时建议说，每隔三五年，投保人就应该对保单进行检查，看看是否有必要追加保额，并根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。

要想获得利益最大化，该人士建议说，还应特别注意对于投保人年龄的明确规定。

重疾险的购买不宜等到50岁以后，那样保费总支出会和保障总额相当，是很不划算的。

以一名24岁的男性购买一份10万元保额的险种为例，每年需缴3090元保费，共缴20年，也就是6万多元；而一名55岁的男性购买该险，每年需缴19880元，交5年，与保障额相差无几。

“也就是说，要想获得的补偿额越多，就应该越早投保。

”
小贴士：不是保额越高越好，更不是越贵越好。

以友邦保险公司产品为例，30周岁男性投保10万元重大疾病保险。

若选择“守御神”重大疾病保险，缴费至59周岁，需年缴保费2840元；保障27种重大疾病到88周岁，并享有身故给付和满期给付。

若选择另一款附加“护身符”重大疾病保险，在30周岁时年缴保费仅需280元，其后每5年保费调整一次；保障16种重大疾病和4款手术。

两款重大疾病的保费相差10倍，但难以简单比较它们的优劣。

“守御神”是一款主险，可单独购买，而且它是可返还的保险，所以保费教高。

而“护身符”是一款附加险，只能在购买了定期寿险后购买，是纯消费型保险。

上述两款保险究竟选择谁？这取决于客户自己的理财需求。

若手上资金宽裕，有储蓄需求并想对家人起到保障作
用，不妨选择“守御神”；若资金紧张，想以最低的保费得到最高的保障，则以
“护身符”为宜，待日后资金宽裕时再作调整。

误区三：重大疾病的患病率随着年龄的增长而增高，那最好是能保终身的，因为谁也不知道谁哪天可能会得哪种病。

终身的重大疾病保险更有保障吗？
就保障期限而言，重大疾病保险一般分为定期型（如到60周岁、65周岁）和终身型两种。

定期型产品期满以后，如果未发生过重大疾病，可领取保险金；而终身型产品则保障被保险人终身，去世后由其受益人领取保险金。

很多寿险代理人告诉客户，重大疾病保险能否保障终身非常关键，一定优于定期型产品。

事实上，这种说法有些夸大其辞：我们算一笔账就会发现，终身保障型产品在一定年龄后，实际保障功能已经微乎其微。

以平安保险公司的“康盛”终身重疾险为例，30周岁男性，保额10万元，30年缴费，每年2850元，30年共缴85500元。

到他65周岁时，这份保单的现金价值为74860元。

也就是说，如果到65周岁时退保，即可得到74860元，离保障额度的10万元已经相差不远。

而如果是选择一款保障至65周岁的定期终身重大疾病保险，到65周岁期满可领取10万元，既可储存下来作为大病治疗基金，也可活用为养老金；在灵活度方面远胜终身重大疾病险。

由此可以看出，在被保险人65周岁以后，能够得到的重大疾病保险保障已非常有限；所谓“保障到终身”更大程度上是对心理上的安慰。

投保终身型和定期型重大疾病保险的实质区别在于：在不发生保险事故的前提下，前者一般由受益人（如子女）领取保险金；而后者则可以在自己年老时领取，作为养老金使用。

以上三点是购买重疾险最常见的误区，也是我们选择重疾险产品的重要依据之一。

以下几点同样是投保误区，不过不是那么普遍，笔者列举如下：
误区四：所有疾病重疾险都能保？
很多人一听是重疾险，就以为是重病都能保，因此投保过程或者理赔过程会纠结许多。

“并不是所有疾病重疾险都能保。

”保险专家说，保险公司已经把能保的疾病以及罹患疾病的程度规定在保险合同条款中，只有在保险合同约定的保障范围内才能获得赔付。

因此，消费者在购买重疾险产品时一定要看清楚保险合同条款规定的保险责任范围，同时应向保险公司告知既往病史，以免将来理赔时发生不必要的纠纷。

误区五：保费趸缴更划算？
有些人在投保重疾险时，愿意趸交，其实买保险不像买房子，买保险你分期付款和一次性付清有很大区别的。

消费者应尽量选择期缴方式，
其好处在于：
首先，选择期缴方式，消费者虽然所付保费总额比趸缴略多一点，但每次缴费较少，不会给家庭带来较大
经济压力。

其次，有的保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，而保险合同继续有效。

误区六：退保损失不大？
很多人投保的时候纯属头脑一热，总以为先投了再说，以后不想要了就退保，损失不了几个钱。

事实是不是这样呢？保险专家说，重疾险第一年度的保单现金价值极少，退保的损失大约相当于投保人所缴的保费；第二年度的保单现金价值大约只是所缴保费的三成多，即如果在投保两年后退保，投保人所缴保费的六成多将被扣除。

因此，消费者投保重疾险后不要轻易退保，可以考虑以下替代措施：变更缴费方式或更改险种，如将年缴变更为月缴、季缴、半年缴，将高费率险转变为低费率的其他健康险。

误区七：带分红类的返还型的重疾险更好？
很多人不买保险的原因无外乎觉得如果没有得病，保费就打了水漂。

正因为人们的这种心理，保险公司推出返还型保险，所以很多人认为带有分红性质的返还型重大疾病保险更好，是不是这样呢？
重大疾病险分为几个种类：一类是消费型，保费具有不返还性；还有一类储蓄型
大病保险，有的会定期分红。

专家说，偏向于分红型重疾险是没有必要的，购买保险主要是为了获得保障，不要本末倒置了，而且分红型重疾险保费高，消费型重疾险在保费相同的情况下，保障更大。

误区八：投保重疾险什么时候都可以，等以后有钱了再投？
一般来讲，投保重疾险宜早不宜迟，出生满30天即可投保，但最多不超过65周岁，年老时才购买不但可能被拒保，而且保费高。

还要注意的是，不同品种的重疾险保障期限不同，有终身保障也有定期保障，定期重疾险一般在65岁左右终止。

因此，千万不要在意一年2-3k元的保费，晚投一年，你就多损失一些钱，只是那些钱是隐藏在你的费率里面了的，你看不见而已。