我国消费金融的发展与花呗产品的优势分析
消费金融进入3.0时代
消费金融进入3.0时代未来的互联网消费金融，线上线下结合是大趋势，传统银行缺乏线上消费场景，线上消费金融平台又离不开银行支撑，二者的结合能够将消费金融市场进一步做大。
■ 文/刘旷现今，消费金融已经成为了各大金融平台争夺的重心，不论是电商平台，还是传统金融机构，他们都在争夺消费金融大蛋糕。
据艾瑞此前发布的一份《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》指出，2015年中国消费信贷规模达到19.0万亿元，同比增长23.3%，预计2019年将达到41.1万亿元。
如此巨大的市场规模，必然是人人争之。
从目前的市场格局来看，已经形成了两大消费金融模式。
电商分化的金融力量依托电商起家的新金融机构，目前他们正在成为消费金融的新力量，主要分为三大派系：一大派系是京东金融旗下的“白条”派系；一大派系是蚂蚁金服的蚂蚁““花呗””派系；还有一大派系则是依托垂直电商和O2O起家的分期消费平台。
“京东白条”在近两年发展速度较为迅猛，已经不仅仅局限于京东商城的赊账消费，从去年上半年开始还拓展到了租房、旅游、装修、教育等众多消费领域，并逐渐渗透到更多的线下场景。
2015年9月，“白条”又联合银行推出了联名信用卡产品“小白卡”，今年又将“小白卡”的消费场景从境内拓展到境外，与光大银行合作增加了Visa 版“小白卡”。
2015年底，京东金融又推出了积分资产管理产品“钢镚”，并对接了多家银行和消费商户的消费积分，1钢镚=1元钱，在京东商城或合作商户消费直接抵现。
今年3月，依托“白条”的大数据模型和信用评估体系，京东金融又给有现金需求的“白条”用户提供现金借贷产品“金条”等，吹响了消费金融全市场布局的冲锋号。
从用户的角度来看，“白条”通过借助京东商城、京东到家等自有的电商体系，本身就拥有了庞大的用户基础，这是其他很多消费金融平台所无法比拟的。
有了这些用户基础和行为数据，他们想要渗透到消费金融领域就比较轻松简单。
从风控的角度来看，相比很多消费金融平台而言，“白条”在信用连接、风险预警、反欺诈等领域具有更强的风控实力，通过风险监控系统对每次账户行为进行后台安全扫描，实时计算，识别恶意行为及高风险订单，并和商城配送体系打通，对高风险订单实现配送最后一公里拦截，截至去年末，“白条”的风控系统累计拦截疑似欺诈申请数十万起，拦截高风险订单数亿元。
蚂蚁花呗互联网消费金融服务需求案例分析
蚂蚁花呗在互联网消费金融领 域的市场份额较大，具有较强 竞争优势。
研究不足与展望
对于用户使用蚂蚁花呗的动机和影响因素分 析不够深入，需要进一步探讨。
随着互联网消费金融市场的不断发展和监管 政策的调整，蚂蚁花呗需要不断创新和完善
服务，以满足用户不断变化的需求。
本次研究主要基于已有的数据和文献，可能 存在数据不全或数据偏差的影响。
意义
通过对蚂蚁花呗消费金融服务需求的研究，有助于深入了解消费者在互联网 消费金融领域的服务需求和行为特征，为互联网金融行业的可持续发展提供 参考。
研究目的与方法
目的
本研究旨在通过对蚂蚁花呗用户的需求调研，分析其在互联网消费金融领域的服务需求和行为特征， 为蚂蚁花呗优化产品和服务提供决策支持。
方法
本研究采用定性和定量研究方法，首先通过文献回顾和深度访谈了解用户需求的研究现状和存在的问 题，然后采用问卷调查获取大量用户数据，对用户需求进行统计分析，最后提出针对性的优化策略。
自2015年上线以来，蚂蚁花呗迅 速崛起，成为国内领先的互联网 消费金融品牌。
蚂蚁花呗业务模式
蚂蚁花呗采用先消费后付款的模式 ，用户可以在支付宝平台使用花呗 支付，下月再还款。
蚂蚁花呗的案例分析框架
01
市场需求分析
02
竞争环境分析
03
运营策略分析
蚂蚁花呗针对消费者在电商、线 下支付等场景下的消费需求，提 供便捷的支付方式。
蚂蚁花呗的业务模式
蚂蚁花呗的主要业务模式是提供消费金融服务 ，通过与各大电商平台、线下实体店以及银行 等合作，为用户提供便捷的分期付款服务。
蚂蚁花呗通过风险控制和数据分析等手段，对 用户进行信用评估和风险控制，确保资金安全 和业务稳定运行。
“花呗”使用情况调研报告
3、还款情况
Hale Waihona Puke 3、还款情况对于“蚂蚁花呗”的还款情况，大部分学生都能按时还款，约占总人数的80%。 然而，有15%的学生会延迟还款，另有5%的学生不能按时还款。
三、对大学生“蚂蚁花呗”使用 现状的分析
三、对大学生“蚂蚁花呗”使用现状的分析
通过以上调查结果，我们可以看到大学生对“蚂蚁花呗”的使用已经非常普 遍。这种互联网金融产品在一定程度上解决了大学生在资金方面的需求，同时也 促进了电子商务的发展。然而，也存在一些问题。部分学生不能按时还款，这可 能会对他们的信用记录产生负面影响。因此，对于大学生来说，合理使用“蚂蚁 花呗”并养成良好的还款习惯至关重要。
“花呗”使用情况调研报告
01 一、引言
目录
02 二、调研方法
03 三、调研结果
04 四、结论与建议
05 五、展望与未来趋势
06 参考内容
一、引言
一、引言
随着互联网的普及和电子商务的快速发展，网络支付已经成为人们日常生活 中不可或缺的一部分。其中，“花呗”作为一款由阿里巴巴集团推出的消费信贷 产品，凭借其便捷、灵活的特点，受到了广大用户的青睐。为了深入了解“花呗” 用户的使用情况、消费习惯以及需求，本次调研对“花呗”用户进行了全面的调 查和分析。
4、还款情况
4、还款情况
对于还款情况，约60%的用户能够按时还款，30%的用户会提前还款，只有约 10%的用户存在逾期还款的情况。此外，对于未按时还款的用户，大多数表示会 因为忘记还款而逾期，而非恶意拖欠。
四、结论与建议
1、结论
1、结论
通过本次调研，可以得出以下结论： （1）“花呗”用户主要集中在年轻人群和城市地区；
四、建议与对策
互联网消费金融的特点与优势
互联网消费金融的特点与优势互联网消费金融是指通过互联网技术，提供金融服务和产品，满足消费者的金融需求。
它在传统金融的基础上融入了互联网的特点和优势，具备以下几个方面的特点与优势。
一、便捷高效互联网消费金融借助于互联网和移动终端技术，使得金融服务和产品的获取变得更加便捷高效。
通过在线平台和移动应用，用户可以随时随地进行金融交易和查询。
传统金融服务可能需要客户亲自到银行办理业务，而互联网消费金融可以提供24小时不间断的服务，不受时间和地点的限制。
二、个性化定制互联网消费金融具有个性化定制服务的优势。
通过大数据分析和人工智能技术，互联网消费金融平台可以对用户的个人信息和消费行为进行深入分析，为用户提供个性化的金融产品和服务。
例如，根据用户的信用评级和消费习惯，平台可以为用户推荐适合其需求的金融产品，提高用户的满意度和体验。
三、创新产品互联网消费金融可以通过创新的金融产品满足用户的多样化需求。
传统金融往往以传统的储蓄和贷款业务为主，而互联网消费金融可以根据用户的需求进行产品创新，不断推出更加符合消费者需求的金融产品。
例如，P2P借贷平台可以提供细分领域的借款产品，满足用户不同的资金需求。
此外，互联网消费金融还可以结合其他互联网服务，如购物、旅游等，提供更加综合化的金融产品。
四、降低成本互联网消费金融通过去除传统金融服务中的线下环节和中间环节，降低了金融服务的成本。
传统金融服务往往需要银行网点、人员等资源支持，而互联网消费金融不需要这些费用。
此外，互联网消费金融由于去除了传统金融的繁琐程序，能够更快速地审核和处理金融事务，节省了用户的时间成本。
五、社交与分享互联网消费金融平台具有社交和分享的特点。
用户可以通过平台分享自己的消费体验和评价，使其他用户更加了解产品的优势和劣势，增强平台的透明度和信任度。
此外，互联网消费金融还可以通过社交功能，让用户之间相互交流和分享金融知识和经验，提高用户的金融意识和素质。
六、扩大金融服务覆盖面互联网消费金融可以更好地满足用户金融服务需求的多样性和广泛性。
浅析互联网金融下蚂蚁花呗的发展和风险防范
浅析互联网金融下蚂蚁花呗的发展和风险防范作者：张歆辰李彤昕来源：《今日财富》2020年第18期一、互联网金融发展趋势随着人们日益增长的消费需求，互联网金融开始蓬勃发展，呈现出以下几种趋势。
（一）互联网金融呈现迅速扩大的发展趋势近年来，随着我国经济的不断发展，互联网金融作为一种新兴的金融模式，逐步在金融行业中发展起来，已经成为了我国金融行业中必不可少的一部分。
互联网金融具有广阔的市场前景，还可以为用户提供更多的有价值的金融产品和有效的服务。
互联网金融成本低，范围广，效率高，吸引了一大批有用户，有资金的机构，广受人民的喜爱，因此开始迅速扩大。
（二）互联网金融呈现多元化的发展趋势随着网络和金融行业的发展，互联网金融已不再是单一的模式，而是不断呈现出多元化的形态。
线上支付已经成为互联网金融的一大特色。
互联网金融是不同于传统金融的一种新型模式，诸多新兴互联网金融产品也随之出现。
例如：微信，支付宝等软件的第三方支付市场开始蓬勃发展，广受好评。
它的便捷和效率成为了互联网金融的特色。
互联网金融的多元化发展趋势无疑是推动国民经济发展的一个重要因素。
二、蚂蚁花呗在互联网金融中的发展在互联网金融不断扩大的发展趋势下，蚂蚁花呗作为支付宝平台旗下的翘楚，在众多金融产品中脱颖而出。
（一）蚂蚁花呗简介蚂蚁花呗是2014年由阿里巴巴集团旗下蚂蚁微贷正式推出，是面向支付宝活跃用户的一种“虚拟信用卡”的支付服务。
蚂蚁花呗类似于传统信用卡的消费模式，是一种信贷产品，影响意义重大。
平台会根据客户的使用量，消费记录等综合测评出每个用户的信用度，从而给出相对的额度供用户使用。
花呗有着固定的还款日期，如超出未还款，则会扣除额外每日0.05%的利息费用。
用户可根据自己的消费额度进行消费，可享受类似于银行信用卡贷款的服务，先消费，后付款。
过程相对于传统信用卡更加方便快捷，效率更高。
支付宝被誉为中国新四大发明之一，而花呗在支付宝中的客户使用度极高，因此有着极大的影响力。
消费金融 行业报告
消费金融行业报告消费金融行业报告。
消费金融是指以消费者为主体，通过金融工具和服务，满足个人和家庭消费需求的一种金融业务。
消费金融行业在金融领域中占据着重要地位，随着经济的发展和人们生活水平的提高，消费金融行业也在不断壮大和发展。
本报告将对消费金融行业的发展现状、趋势和挑战进行分析和展望，以期为相关从业者和投资者提供参考。
一、消费金融行业的发展现状。
1. 消费金融市场规模不断扩大。
随着我国经济的快速发展和消费水平的提高，消费金融市场规模不断扩大。
据统计，2019年我国消费金融市场规模达到了数万亿元，呈现出快速增长的态势。
2. 消费金融产品多样化。
消费金融产品种类繁多，包括信用卡、消费贷款、分期付款、蚂蚁花呗、京东白条等，为消费者提供了更多元化的消费金融选择。
3. 消费金融科技化趋势明显。
随着科技的发展，消费金融行业也在不断向科技化方向发展，包括人脸识别、大数据风控、区块链等技术的应用，为消费金融行业带来了更多的创新和发展机遇。
二、消费金融行业的发展趋势。
1. 普惠金融将成为发展主旋律。
随着我国经济的转型和消费升级，普惠金融将成为消费金融行业的发展主旋律，为更多的消费者提供更加便捷和灵活的金融服务。
2. 金融科技将成为消费金融行业的核心竞争力。
随着金融科技的不断发展和应用，金融科技将成为消费金融行业的核心竞争力，为消费金融行业带来更多的创新和发展机遇。
3. 消费金融行业将向线上化、数字化发展。
随着互联网的普及和移动支付的快速发展，消费金融行业将向线上化、数字化发展，为消费者提供更加便捷和高效的金融服务。
三、消费金融行业面临的挑战。
1. 风险管理成为重中之重。
随着消费金融市场规模的扩大和消费金融产品的多样化，风险管理成为消费金融行业发展的重中之重，如何有效防范和控制风险将成为消费金融行业面临的重要挑战。
2. 信用风险不容忽视。
消费金融行业的核心是信用，如何有效识别和评估客户的信用风险，是消费金融行业发展面临的重要挑战。
互联网消费金融运营探析——以蚂蚁花呗为例
金融天地309互联网消费金融运营探析——以蚂蚁花呗为例陶镜竹 四川大学锦江学院摘要：随着互联网平台的不断完善，金融产品也涉入互联网平台并取得不错的成绩。
其中消费金融常见的就是分期付款、30天无责免息等产品。
互联网消费金融虽然潜力巨大，但是依然存在着征信体系不完善、相关法律法规缺乏、风险防范意识低等问题，对于用户来说存在着金融销售代理恶意哄骗、高额利息、暴力催收等不合规经营方式。
本文就蚂蚁花呗金融为例进行分析，为促进互联网消费金融的发展有着重要的借鉴意义。
关键词：互联网；消费金融；蚂蚁花呗中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)025-0309-01一、互联网消费金融发展背景2016年，国家为收紧银行放贷出台了政策，使得居民的贷款需求开始转向互联网。
在政策与需求的双面作用下，2016-2017互联网金融消费出现爆炸式的增长，势头趋势并一直向好。
据前瞻研究院数据显示，2012年我国互联网消费金融只有18.6亿元，2016年增长了904%，2017年增长至4.38亿元。
我国互联网消费金融趋势前景一直向好，很多平台也成为了我们的主流消费形式。
其中蚂蚁花呗就是最好的代表之一。
二、蚂蚁花呗的运营案例１．蚂蚁花呗简介“蚂蚁花呗”是阿里巴巴旗下的一家小额贷款公司专门为支付宝用户提供的一项用于消费的贷款服务。
蚂蚁花呗可以用于淘宝、天猫的消费购物。
蚂蚁花呗的消费服务大幅度的刺激消费的增长，在短时间内拉动了经济的增长。
２．蚂蚁花呗的征信体系蚂蚁花呗的消费额度是根据芝麻信用分授予的。
芝麻信用分正是依据芝麻信用能够用到的数据打出来的，这些数据包括芝麻信用所在的蚂蚁金服集团多年积累的数据和与外部合作机构的数据目前政府已经开放的工商、学历、学籍、公安四个方面的数据，芝麻信用已经全部接入。
这也预示着蚂蚁花呗的放款的风险在逐步的完善。
３．花呗还款、催款、利息形式(1)还款方式：一次性还款、分期还款一次性还款：一次性还款就是将欠款一次性还完，这时候就不涉及任何的利息。
互联网消费金融的特点和优势
互联网消费金融的特点和优势互联网消费金融是指基于互联网技术和平台，为消费者提供借贷、投资、支付等金融服务的形式。
它具备以下特点和优势：1. 便利快捷：互联网消费金融充分利用了互联网的高效性和便利性，消费者可以随时随地通过手机或电脑进行借贷和支付操作，无需亲自到银行或机构办理业务，大大节省了时间和精力。
2. 普惠性：互联网消费金融打破了传统金融的地域限制，消费者无论身处何地，只要有网络连接，就可以享受到金融服务。
这种普惠性的特点使得互联网消费金融能够更好地服务于广大消费者，减少金融服务的不平等现象。
3. 个性化定制：互联网消费金融提供了更多个性化的金融产品和服务选择。
通过大数据技术和算法分析，平台可以根据个人消费和信用记录，为消费者提供更适合自己的金融产品和服务，从而实现个性化定制。
4. 降低成本：互联网消费金融的运营模式相对传统金融机构更加灵活，可以节约人力和物力成本。
同时，互联网消费金融利用了互联网的网络效应，能够更方便地实现资金的流动和风险的分散，降低了金融服务的运营成本。
5. 促进创新：互联网消费金融借助技术和平台的优势，能够更好地推动金融创新。
通过整合线上线下资源，互联网消费金融可以推出更多新颖的金融产品和服务，满足多样化的消费需求。
例如，消费者可以通过互联网购买理财产品、借款、进行支付，同时还可以参与众筹和互助保险等活动。
6. 强调用户体验：互联网消费金融注重用户体验，以用户为中心，提供更好的服务。
平台通过不断优化交互界面、提升用户端的便捷性，使得用户在使用金融服务的过程中感受到更好的体验和便利。
7. 金融信息透明度高：互联网消费金融平台将金融规则和信息展示在线上，用户可以通过平台自主选择合适的产品，同时还可以查看相关的费用、利率和风险信息，保障了金融交易的透明度和公正性。
8. 提高金融包容性：互联网消费金融提供了更多金融服务的渠道，让更多的人群能够接触和使用金融产品。
尤其是在发展中国家和地区，互联网消费金融有助于提高金融包容性，让更多没有获得传统金融服务的人群能够融入金融体系。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
我国消费金融的发展与花呗产品的优势分析
一、中国消费金融背景及发展
消费金融实质上是消费金融公司面向消费者提供的消费贷款。
与美国集中于个人与住房消费的消费金融结构相比，中国70%消费贷款用于企业和政府。
我国的信贷结构不合理，个人消费占比偏低，未来还有很大的发展空间。
2016年，中国步入十三五规划的开局之年，然而我国面临的经济形势却非常复杂严峻。
随着经济发展模式的转型和人口红利的消失，依靠产能、资源消耗和廉价力带动的传统经济模式已经不能适应当前的经济形势。
而投资、消费、出口这三辆马车中，投资疲软，国民消费能力明显下滑，出口总量较之2014年明显下滑。
产能过剩而内生动力不足正是目前我国面临的经济困境，大形势下的供给侧结构性改革应运而生，其核心正是通过去产能、去库存、调结构疏通经济链的两段——经济实体与消费者。
此外，央行六次降息降准打组合拳，意味着储蓄存款利息将会降低，从而使银行的存款流转到消费和投资方面。
因此研究和发展消费金融是大势所趋，对于拉动内需，为经济转型提供内驱力具有重要意义。
我国的消费金融于2007年始于广东，先后在北京、上海、天津、成都等地区开始试点。
2013年试点城市由4家扩大到16家。
2014
年创业型的消费金融公司例如趣分期异军突起。
2015年，我国消费金融业务试点完全放开，双11互联网消费规模达到912.17亿元，大数据征信试点，第三方支付崛起，互联网巨头BAT，P2P 网平台纷纷计划并且开始迈入消费金融领域，我国的消费金融开始了井喷式地发展，各市场主体争相布局，竞争异常激烈。
根据银监会的数据，2014年底，我国消费金融行业的资产总额达到224.2亿元人民币，总贷款余额是208.8亿元人民币，并实现4.66亿元人民币的净利润值，且累计为130多万名客户提供了消费借贷服务。
截至2015年底，我国消费金融市场总额突破近千亿元，服务的客户总量破千万之多。
二、消费金融分类与花呗产品分析
我国消费金融总体上分为四类：第一类是商业银行提供的传统消费金融服务；第二类是持牌消费金融公司，作为专业的消费金融服务提供商，向借款人发放以消费为目的的贷款；第三类是P2P 消费金融，例如宜人贷，通过线上营销和风控模式提供消费贷款；第四类是电商系消费金融，例如蚂蚁花呗、京东白条等，面向网购用户群体以电商平台销售产品。
蚂蚁花呗正是比较成功的电商系消费金融产品。
花呗是蚂蚁金服旗下的个人信贷消费服务，支持芝麻信用分在600分以上的用户在淘宝、天猫消费，确认收货后次月10日前还款，且截至还款日前不收取任何利息。
若发生逾期还款的现象，花呗会收取0.05%的手续费同时用户可以选择不同的分期申请分期还款。
花
呗于2014年12月份推出，目前依托着支付宝，用户体验量迅猛提升。
根据淘宝数据显示，蚂蚁花呗服务的出现为消费支付成功率提高了将近两到三的百分点。
不同于信用卡消费金融服务，花呗依托着互联网和大数据，具有其独特的优势。
（一）申请门槛低，方便快捷
支付宝用户只要芝麻信用分达到600分以上，就可获得从500到5000不等的消费额度。
信用分是根据淘宝用户累计的消费情况和综合信誉来评定的。
而信用卡的发放是根据申请者资产情况、信用、还款能力而定的，具有一定的硬性条件。
（二）辐射更广泛的人群
依托于强大的第三方支付平台——支付宝和中国第一电商平台——淘宝，花呗吸引并且开发了数量庞大的网购者。
刚刚过去的2017年支付宝迎春集五福活动吵得沸沸扬扬，支付宝团队为其支付平台增添更多的社交功能也给花呗创造了更多潜在客户。
2015年双11网购狂欢节上，花呗成交量达到6048万笔，占到支付宝总支付数量的8.5%。
（三）设立贷款额度，有效防范风险
花呗产品没有对用户收入和还款能力做出要求，因此对消费额度进行限制很关键。
芝麻信用分为较差、中等、良好、优秀、极好。
信用良好用户方可获得500-5000不等的额度，等级越高，额度越高。
这有利于防范消费者过度消费，也有效确保贷款的收回。
（四）有效释放农村地区的消费力
由于支付宝强大的地推和支付能力，支付宝已经慢慢渗透入三四线城市和农村地区，花呗用户在三四线城市中的运用日益增加。
此外，农村地区的消费也在升级，蚂蚁花呗产品对于中低收入消费群体的刺激作用更加显著。
根据花呗的数据，月收入水平在一千元以下的消费者在蚂蚁花呗的刺激下，消费水平较以往提升了50%，而花呗对三四线城市和农村地区的渗透是信用卡所不能做到的。
（五）依托于芝麻信用，有效防范逾期还款等信用风险问题
芝麻信用是基于大数据分析的互联网征信机构，对用户身份特质、行为偏好、履约能力、人脉关系和信用历史五个维度进行分析，并掌握着用户还款、转账、网购、理财、生活缴费等信息，积攒了海量用户信息数据。
芝麻信用全方位评析用户的信用，并依靠数据分析技术预测消费者行为。
这种对信用良好客户的筛选大大降低了征信成本和道德风险。
三、总结与建议
蚂蚁花呗是在互联网金融下的电商系消费金融产品，它的出现顺应的中国消费金融的发展潮流，对促进我国消费消费升级，提升消费水平，对缓解消费者经济压力，对完善和发展互联网消费金融，对转变我国经济发展方式都具有重要的意义。
建议：（一）支付宝要增强其社交粘性，增强客户体验
挖掘社交功能，并不意味着支付宝追求成为类似于微信的社交平
台。
支付宝更应该做的是增加支付宝好友互动，互看信用分，互助花呗额度提升这种具有粘性的活动。
集五福、晒年终账单、种植蚂蚁森林，支付宝打通关系链的做法比完善聊天功能更重要。
（二）消费者要更加关注合理消费与履约还款能力
芝麻信用是我国最大的第三方征信平台，已经纳入了央行信用体系，消费者的违约行为将会影响未来的消费与生活，以外花呗的出现会使得一些消费者过度消费，所以消费者应珍惜自己的信用分数并适度、理性消费。
（三）淘宝商家可以增加花呗及分期付款服务
并不是所有的淘宝商家都设置并接受蚂蚁花呗服务，这会损失一些暂时没有消费能力但愿意购买商品的客户。
增加花呗及分期付款服务既可以增加店家收入，有可以提升消费者的效用。
参考文献
[1]李至简.2015消费金融发展报告[J].第一财经周刊，2016(3).
[2]栾相科.细数消费金融二三事[J].中国PE评论，2015(12).
[3]王希军.芝麻信用接入消费金融[N].21世纪经济报道，2015(4).。