消费金融发展趋势及风控模式分析PPT课件
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前瞻产业研究院：中国消费金融市场前景与投资分析28页PPT
2）较多的中小股份制商业银行股东数量不但少， 而且把有限的机会给了那些资本实力相对较强的 企业。
2. 保险行业经营状况分析
保险行业保费收入分析 2015年全国保费收入
2.4万亿元，同比增长20%。 其中，财产险保费 收入7995亿元，同比增长11%； 人身险保费收入 1.6万亿元，同比增长25%。为全社 会提供风险保 障1718万亿元，赔款与给付8674.1亿 元，同比增长 20.2%。
前瞻产业研究院：中国消费金融 市场前景与投资分析
16、自己 选 择 的 路 、 跪 着 也 要 把 它 走 完 。 17、一般 情 况 下 ) 不 想 三 年 以 后 的 事 ， 只 想 现 在 的 事 。 现 在 有 成 就 ， 以 后 才 能 更 辉 煌 。
18、敢于 向 黑 暗 宣 战 的 人 ， 心 里 必 须 充 满 光 明 。 19、学习 的 关 键 - - 重 复 。
18000 16000 14000 12000 10000
8000 6000 4000
12386 9810 6616
14180 11216 7531
15548 12645 8583
15926 12925 8715
3260
3688
4276
4436
4716
2000
0
数据来源：前瞻产业研究院整理
2、商业银行利息收入
注：从2016年第二季度一列来看，折线图由上到下分别是大型商业银行、农村商业银行、 股份制商业银行、城市商业银行、外资银行。
数据来源：前瞻产业研究院整理
商业银行盈利能力分析
1、商业银行净利润 2016年第一季度，商业银行实现净利润4716亿元 ， 较2015年同期有所上升。
2012-2016年第一季度商业银行净利润季度变化趋势 （单位：亿元）
2. 保险行业经营状况分析
保险行业保费收入分析 2015年全国保费收入
2.4万亿元，同比增长20%。 其中，财产险保费 收入7995亿元，同比增长11%； 人身险保费收入 1.6万亿元，同比增长25%。为全社 会提供风险保 障1718万亿元，赔款与给付8674.1亿 元，同比增长 20.2%。
前瞻产业研究院：中国消费金融 市场前景与投资分析
16、自己 选 择 的 路 、 跪 着 也 要 把 它 走 完 。 17、一般 情 况 下 ) 不 想 三 年 以 后 的 事 ， 只 想 现 在 的 事 。 现 在 有 成 就 ， 以 后 才 能 更 辉 煌 。
18、敢于 向 黑 暗 宣 战 的 人 ， 心 里 必 须 充 满 光 明 。 19、学习 的 关 键 - - 重 复 。
18000 16000 14000 12000 10000
8000 6000 4000
12386 9810 6616
14180 11216 7531
15548 12645 8583
15926 12925 8715
3260
3688
4276
4436
4716
2000
0
数据来源：前瞻产业研究院整理
2、商业银行利息收入
注：从2016年第二季度一列来看，折线图由上到下分别是大型商业银行、农村商业银行、 股份制商业银行、城市商业银行、外资银行。
数据来源：前瞻产业研究院整理
商业银行盈利能力分析
1、商业银行净利润 2016年第一季度，商业银行实现净利润4716亿元 ， 较2015年同期有所上升。
2012-2016年第一季度商业银行净利润季度变化趋势 （单位：亿元）
消费金融行业风控趋势与解决方案
消费金融行业风控 趋势与解决方案
Current Situation
行业的供给侧态势
ONE （新型）消金服务供给侧：两个世界两套规则
LOGO
财务与融资
持牌情况
非持牌机构 70% 30% 持牌机构
持牌系
产业系 30%
银行系
70%
非持牌机构占比多
目前消金行业（银行外）以非持牌机构占比居多，
而这项下可细分为B2C“电商系”和”创业型“；
教育部办公厅、中国银 监会办公厅
《消费金融公司试点管理办法（修订稿）》 《非存款类放贷组织条例（征求意见稿）》 《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》
对消费金融公司设立、变更与终止，业务范围及经营 规则，监管管理等均做出了规定。 对小额贷款及没有明确监督管理部门的其他非存款类 放贷组织的设立于终止、业务经营规则和监督管理进行规定。
截止2017年9月末，创业额型度消金公司期已限超灵150家.
非持牌机构现更状小
活
非持牌机构开始洗牌，规范性要求加强；
资金压力加大，风无险需资产开始进入暴露期。线上
抵押
授信
持牌机构占比少
截止到2017年9月末，全市国场仅有23家消费金融公司
持有“牌照”，根据大更股大东不同，进一步划分成 “银行系”和“产业系。
参与者 参差不齐
随着进入消费金融领域的机构越来越多，企业发展同质化以及 重复借贷等问题也随之显现，没有成熟经验作为参照，多数机 构也在摸索中前行，资质参差不齐。
黑产乱象
同行之间价格战严重。内外勾结骗贷，业务人员因背负业绩压 力，甚至配合不合格借款人贷款，甚至有专业机构进行客户包 装（黑产）。
由于不良资产的特性及竞争的加剧，清收行业一直处于灰色地 暴力催收 带，违规行为、暴力催收等乱象频现。
Current Situation
行业的供给侧态势
ONE （新型）消金服务供给侧：两个世界两套规则
LOGO
财务与融资
持牌情况
非持牌机构 70% 30% 持牌机构
持牌系
产业系 30%
银行系
70%
非持牌机构占比多
目前消金行业（银行外）以非持牌机构占比居多，
而这项下可细分为B2C“电商系”和”创业型“；
教育部办公厅、中国银 监会办公厅
《消费金融公司试点管理办法（修订稿）》 《非存款类放贷组织条例（征求意见稿）》 《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》
对消费金融公司设立、变更与终止，业务范围及经营 规则，监管管理等均做出了规定。 对小额贷款及没有明确监督管理部门的其他非存款类 放贷组织的设立于终止、业务经营规则和监督管理进行规定。
截止2017年9月末，创业额型度消金公司期已限超灵150家.
非持牌机构现更状小
活
非持牌机构开始洗牌，规范性要求加强；
资金压力加大，风无险需资产开始进入暴露期。线上
抵押
授信
持牌机构占比少
截止到2017年9月末，全市国场仅有23家消费金融公司
持有“牌照”，根据大更股大东不同，进一步划分成 “银行系”和“产业系。
参与者 参差不齐
随着进入消费金融领域的机构越来越多，企业发展同质化以及 重复借贷等问题也随之显现，没有成熟经验作为参照，多数机 构也在摸索中前行，资质参差不齐。
黑产乱象
同行之间价格战严重。内外勾结骗贷，业务人员因背负业绩压 力，甚至配合不合格借款人贷款，甚至有专业机构进行客户包 装（黑产）。
由于不良资产的特性及竞争的加剧，清收行业一直处于灰色地 暴力催收 带，违规行为、暴力催收等乱象频现。
金融风险管理与风控措施培训ppt项目 (2)
金融风险管理与风控措施培 训ppt项目
汇报人：可编辑 2023-12-25
目 录
• 金融风险管理概述 • 金融风险识别与评估 • 金融风险控制策略与措施 • 金融风险管理技术 • 金融风控的监管与政策 • 金融风控的未来发展与挑战
01
金融风险管理概述
定义与特点
定义
金融风险管理是指通过识别、评 估、控制和监控金融风险，以减 少金融损失和提高经济收益的过 程。
情景分析
情景分析是一种基于多种可能情景的风险评估方法，它通过分析不同情景下投资组合的表现，为投资者提供更全面的风险视 图。
情景分析考虑多种可能的市场环境，包括乐观、悲观和正常情景等，评估不同情景下投资组合的风险和潜在收益。这种分析 方法有助于投资者制定适应不同市场环境的投资策略。
05
金融风控的监管与政策
金融监管
对金融机构进行风险评估，确保其符合监管 要求，预防金融危机的发生。
投资决策支持
为投资决策提供风险评估和预测，帮助投资 者做出明智的选择。
风险管理培训
通过培训提高员工的风险意识和应对能力， 降低企业面临的风险。
03
金融风险控制策略与措施
风险分散策略
总结词
通过投资多种资产，降低单一资产的风险。
02
金融风险识别与评估
风险识别的方法
历史数据分析
通过分析历史数据，识别出可 能的风险因素和模式。
专家评估
依靠专业知识和经验，对潜在 风险进行判断和预测。
风险问卷调查
通过设计问卷，收集不同部门 和人员的风险信息。
风险研讨会
组织专家和相关人员进行讨论 ，共同识别和评估风险。
风险评估的标准和流程
数据收集
04
汇报人：可编辑 2023-12-25
目 录
• 金融风险管理概述 • 金融风险识别与评估 • 金融风险控制策略与措施 • 金融风险管理技术 • 金融风控的监管与政策 • 金融风控的未来发展与挑战
01
金融风险管理概述
定义与特点
定义
金融风险管理是指通过识别、评 估、控制和监控金融风险，以减 少金融损失和提高经济收益的过 程。
情景分析
情景分析是一种基于多种可能情景的风险评估方法，它通过分析不同情景下投资组合的表现，为投资者提供更全面的风险视 图。
情景分析考虑多种可能的市场环境，包括乐观、悲观和正常情景等，评估不同情景下投资组合的风险和潜在收益。这种分析 方法有助于投资者制定适应不同市场环境的投资策略。
05
金融风控的监管与政策
金融监管
对金融机构进行风险评估，确保其符合监管 要求，预防金融危机的发生。
投资决策支持
为投资决策提供风险评估和预测，帮助投资 者做出明智的选择。
风险管理培训
通过培训提高员工的风险意识和应对能力， 降低企业面临的风险。
03
金融风险控制策略与措施
风险分散策略
总结词
通过投资多种资产，降低单一资产的风险。
02
金融风险识别与评估
风险识别的方法
历史数据分析
通过分析历史数据，识别出可 能的风险因素和模式。
专家评估
依靠专业知识和经验，对潜在 风险进行判断和预测。
风险问卷调查
通过设计问卷，收集不同部门 和人员的风险信息。
风险研讨会
组织专家和相关人员进行讨论 ，共同识别和评估风险。
风险评估的标准和流程
数据收集
04
金融风险管理与风控措施培训ppt项目
案例二：雷曼兄弟破产事件
总结词
高风险投资、债务危机
详细描述
雷曼兄弟在2008年的破产主要是由于过度依赖高风险投 资和债务危机。该公司在房地产市场崩溃后无法承受巨 大的债务负担，最终导致破产。
案例三：中航油事件
总结词
风险管理意识薄弱、信息披露不足
详细描述
中航油因从事石油衍生品投机交易，导致5.5亿美元的 巨额亏损。这起事件暴露了公司风险管理意识的薄弱 以及信息披露的不足，最终导致公司陷入破产危机。
金融风险管理与风控措施培 训ppt项目
汇报人：可编辑
2023-12-23
• 金融风险管理概述 • 金融风险的种类 • 金融风险管理策略与工具 • 风控措施的种类 • 金融风险管理案例分析 • 金融风险管理未来展望
01
金融风险管理概述
定义与特点
定义
金融风险管理是指通过识别、评估、 控制和监控金融领域中的潜在风险， 以降低或消除风险对金融机构和投资 者造成的不利影响。
企业如何应对金融风险管理挑战
建立完善的风险管理机制
01
企业应建立健全的风险管理组织架构、流程和制度，确保风险
管理的有效性和独立性。
提高风险管理意识
02
加强员工的风险管理培训和教育，提高全员的风险管理意识和
能力。
运用科技手段提升风险管理水平
03
积极运用金融科技手段，建立风险预警系统、风险评估模型等
，提升风险管理的及时性和准确性。
国际风险管理标准的演变与影响
1 2 3
巴塞尔协议
巴塞尔协议是国际银行业风险管理的重要标准， 对资本充足率、流动性等关键指标提出要求。
欧盟风险控制框架 欧盟的风险控制框架强调对金融机构的全面监管 ，包括资本充足率、风险管理流程、内部控制等 方面。
金融风险管理与风控策略培训ppt
建立健全的内部控制体系 ，规范业务操作流程，防 止内部欺诈和操作失误。
定期进行风险排查
对各项业务进行定期的风 险排查，及时发现和处理 潜在的操作风险。
提高员工风险意识
加强员工风险意识培训， 提高员工对风险的敏感度 和应对能力。
其他风险防范策略
法律风险防范
建立健全的法律风险防范体系， 规范合同签订、履行等环节，避 免因违反法律法规而导致的法律
金融风险管理重要性
保障金融机构稳健运营
适应金融监管要求
有效的风险管理能够降低金融机构面 临的各种风险，避免因风险事件引发 的重大损失，从而保障其稳健运营。
随着金融市场的不断发展和监管政策 的不断出台，金融机构需要不断加强 风险管理，以适应日益严格的金融监 管要求。
提升金融机构竞争力
完善的风险管理能够提高金融机构的 信用评级，使其在资本市场上获得更 低的融资成本，同时也有助于提升其 在行业中的竞争力。
国内外金融风险管理现状
国际金融风险管理现状
国际上，金融风险管理已经得到了广泛的重视和应用。例如，巴塞尔协议作为全球银行 业共同遵循的风险管理原则，对银行的风险资本充足率、杠杆率等关键指标进行了明确 规定。
中国金融风险管理现状
我国金融风险管理得到了越来越多的重视和应用。国内金融机构在逐步建立和完善风险 管理制度，加强内部控制和风险管理文化建设，提高风险防范和应对能力。同时，我国
断力，对潜在风险进行识
别。
流程图法
3 通过绘制流程图，直观地
展示业务过程，找出可能 的风险点。
风险评估指标体系构建
信用风险评估指标
包括借款人的还款能力、抵押物 价值、担保情况等。
流动性风险评估指标
包括资金周转速度、资产负债结 构等。
定期进行风险排查
对各项业务进行定期的风 险排查，及时发现和处理 潜在的操作风险。
提高员工风险意识
加强员工风险意识培训， 提高员工对风险的敏感度 和应对能力。
其他风险防范策略
法律风险防范
建立健全的法律风险防范体系， 规范合同签订、履行等环节，避 免因违反法律法规而导致的法律
金融风险管理重要性
保障金融机构稳健运营
适应金融监管要求
有效的风险管理能够降低金融机构面 临的各种风险，避免因风险事件引发 的重大损失，从而保障其稳健运营。
随着金融市场的不断发展和监管政策 的不断出台，金融机构需要不断加强 风险管理，以适应日益严格的金融监 管要求。
提升金融机构竞争力
完善的风险管理能够提高金融机构的 信用评级，使其在资本市场上获得更 低的融资成本，同时也有助于提升其 在行业中的竞争力。
国内外金融风险管理现状
国际金融风险管理现状
国际上，金融风险管理已经得到了广泛的重视和应用。例如，巴塞尔协议作为全球银行 业共同遵循的风险管理原则，对银行的风险资本充足率、杠杆率等关键指标进行了明确 规定。
中国金融风险管理现状
我国金融风险管理得到了越来越多的重视和应用。国内金融机构在逐步建立和完善风险 管理制度，加强内部控制和风险管理文化建设，提高风险防范和应对能力。同时，我国
断力，对潜在风险进行识
别。
流程图法
3 通过绘制流程图，直观地
展示业务过程，找出可能 的风险点。
风险评估指标体系构建
信用风险评估指标
包括借款人的还款能力、抵押物 价值、担保情况等。
流动性风险评估指标
包括资金周转速度、资产负债结 构等。
消费金融行业PPT模板
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14
04
消费金融趋势分析
在这打字
主题色让PPT更换起来更方便。
这是正文
主题色让PPT更换起来更方便。调整间距适应中文排 版，在PPT中使用参考线……
这是正文
主题色让PPT更换起来更方便。2消费金融用户洞勘探复制和粘贴时，选择“仅保留 文本”选项。
7
使用“仅标题”布局 统一字体，阅读更流畅。
主题色让PPT更换起来更方便。 调整间距以适应中文排版，使用PPT中的参考线。 统一字体，阅读更流畅。复制粘贴字体。选择保留文本 的唯一选项…… 复制粘贴字体。选择保留文本的唯一选项。
现在是卡通片。它是临床的。我们生活 在地球上。
03
分析
复制和粘贴时，选择“仅保留 文本”选项。
11
使用“仅标题”布局
编织
主题色让PPT更换起来更方便。调整间距适应中 文排版，在PPT中使用参考线……
编织
主题色让PPT更换起来更方便。调整间距适应中 文排版，在PPT中使用参考线……
编织
主题色让PPT更换起来更方便。调整间距适应中 文排版，在PPT中使用参考线……
主题色让PPT更换起来更方便。调整间距适应中文排版，在PPT中使用参 考线……
50%
拥有良好的客户服务，客户服务提供商 非常重要。 Maecenas 航空公司规划质 量。放置一个火炉，一个大而别致的枕 头，一张纯净的床，一张免费的床，让 它成为任何骨灰的极大安慰。
消费金融发展趋势及风控模式分析(ppt 46页)
金流等 银行会根据客户所提供明确的还款资金来源提供与其偿债能 力相匹配的信贷额度 资本实力（Capital） - 个人持有的股份 / 财务投入
交易/贷款风险特征 抵押物（Collateral） - 担保类型, 贷款额与抵押物价值的比率 条款（Conditions） - 贷款用途、贷款年限、还贷条款
自动化信贷决策 – 信用评分
设定组合限额控制
• 按“指令性”和“指导性”预置 • 按余额和发生额预置 • 按“全年”指标和“年底”指标预置 • 按总额控制和单笔控制预置
风险管理策略 / 分类管理，底线思维
风险管理策略 / 具体策略
限时作业
风险管理策略 / 具体策略
风险管理流程
贷款组合管理哲学不仅只关注于管理信用风险损失，同时也应考虑在风险和回报相平衡情况下的整体盈利能力
消费金融发展趋势 及风控模式分析(ppt
46页)
个人简介
• 2015年11月至今 中邮消费金融公司 副总经理 （首席风控官）； • 2010年8月至2015年11月 星展银行（香港）有限公司信贷风险管理
部 副总裁； • 2009年7月至2010年8月 星展银行（香港）有限公司区域数据管理分
析 助理副总裁； • 2007年7月至2009年7月 星展银行（香港）有限公司组合管理及数据
• 信用局评分 ▪ 用来预测违约概率的外部评分
申请 评分
还款情况 评分
分数计算 数据源
一次性
客户统计信息 信用局数据
持续
历史交易数据 产品使用规律
贷款组合管理
28
通过分析和洞察，对可接受风险标准进行微调
分析和综合
对新趋势的观察和可采取的措
施
新趋势
具有预测性的 风险计分卡
交易/贷款风险特征 抵押物（Collateral） - 担保类型, 贷款额与抵押物价值的比率 条款（Conditions） - 贷款用途、贷款年限、还贷条款
自动化信贷决策 – 信用评分
设定组合限额控制
• 按“指令性”和“指导性”预置 • 按余额和发生额预置 • 按“全年”指标和“年底”指标预置 • 按总额控制和单笔控制预置
风险管理策略 / 分类管理，底线思维
风险管理策略 / 具体策略
限时作业
风险管理策略 / 具体策略
风险管理流程
贷款组合管理哲学不仅只关注于管理信用风险损失，同时也应考虑在风险和回报相平衡情况下的整体盈利能力
消费金融发展趋势 及风控模式分析(ppt
46页)
个人简介
• 2015年11月至今 中邮消费金融公司 副总经理 （首席风控官）； • 2010年8月至2015年11月 星展银行（香港）有限公司信贷风险管理
部 副总裁； • 2009年7月至2010年8月 星展银行（香港）有限公司区域数据管理分
析 助理副总裁； • 2007年7月至2009年7月 星展银行（香港）有限公司组合管理及数据
• 信用局评分 ▪ 用来预测违约概率的外部评分
申请 评分
还款情况 评分
分数计算 数据源
一次性
客户统计信息 信用局数据
持续
历史交易数据 产品使用规律
贷款组合管理
28
通过分析和洞察，对可接受风险标准进行微调
分析和综合
对新趋势的观察和可采取的措
施
新趋势
具有预测性的 风险计分卡
金融行业风险管理与控制培训ppt
一，但在2001年因财务造假和风险管理失败导致破产。
02
风险管理问题
安然公司通过复杂的财务结构和关联交易隐瞒债务和亏损，同时高估资
产价值，最终导致资不抵债。
03
教训总结
安然公司的失败提醒我们，企业必须建立透明的财务管理制度和有效的
内部控制机制，确保财务信息的真实性和准确性。
案例三：某银行的风险管理体系建设案例
内部审计与外部审计的协调
加强内部审计与外部审计的协调与沟通，确保两者的工作 相互补充和支持，提高公司的透明度和公信力。
05
金融行业风险管理挑战与解决方案
复杂金融产品的风险管理
复杂金融产品的识别与分类 对各类复杂金融产品进行深入了解，包括其结构、特点、风险因 素等。
风险评估与计量
建立有效的风险评估和计量模型，对复杂金融产品的风险进行准确 评估和量化。
设定风险容忍度
金融机构应根据自身的风险承受 能力和业务特点，设定合理的风 险容忍度，确保在风险可控的范 围内开展业务。
风险分散策略
多元化投资组合
通过将资金分散投资于不同的资产类 别、行业和地区，可以降低单一资产 或市场带来的风险。
设定投资比例限制
金融机构应根据自身的风险承受能力 和业务目标，设定合理的投资比例限 制，确保投资组合的多元化和稳定性 。
建立合规报告和整改机制，对 发现的合规问题进行及时报告 和处理，确保公司业务活动的
合规性。
内部审计与外部审计的结合
内部审计
建立内部审计机制，对公司内部控制和风险管理进行监督 和评价，及时发现和纠正存在的问题。
外部审计
定期接受外部审计机构的审计，对公司的财务报表、内部 控制和风险管理进行全面审查和评估，确保公司的合规性 和稳健性。
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- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
China consumer credit market size (trillion CNY )
中国家庭消费的增长促进了消费金融市场的快速增长
Growth rate (%YoY)
市场规模由2010年7.5万亿增长到2014年15.4万亿，且预测自2015年至2019年会有双位数的增长。
二、消费金融政策支持
消费金融发展趋势及风控模式分析
叶永青
个人简介
• 2015年11月至今 中邮消费金融公司 副总经理 （首席风控官）； • 2010年8月至2015年11月 星展银行（香港）有限公司信贷风险管理部
副总裁； • 2009年7月至2010年8月 星展银行（香港）有限公司区域数据管理分
析 助理副总裁； • 2007年7月至2009年7月 星展银行（香港）有限公司组合管理及数据
监会2015年CFC论坛）
Number of CFC Companies
25
20
15
10
5
0 2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
三、消费金融公司的定位
我国金融消费产业链地图
三、消费金融公司的定位
四、消费金融公司的挑战
2015年 公共信用机构覆盖率
2015年 私人信用机构覆盖率
2.绩效监控
依据: •业务部门与信用风险管理预先达成一致 的预计盈利和可接受拖欠损失程度 •关键绩效指标，包括风险调整后收益 （RAR%）、损失覆盖率
3.识别组合 风险
•新客户资料分析 •拖欠流动率，组合细分，按贷款年份分析的绩效表 现
•计分卡监控 •拖欠，不良贷款，特定损失准备，破产触发机制 •主题分析和半年度组合审查
18.2% 17.6%
18.4%
17.8%
19.7%
20.4%
20.2%
19.2%
25
20
15
5.0% 0.0%
7.5
2010
8.9
2011
10.4
2012
13
2013
15.4
2014
10
18.1
21.7
26.1
31.4
37.4
5
2015E 2016E 2017E 2018E 2019E
Source: Euromonitor
2009年
《消费金融试点管理办法》 试点城市：北京 (北
银）、上海 （中银）、成 都 （锦程）、天津 （捷
信）
2014年
消费金融陆续成立， 创业型消费公司涌现
2013年
《消费金融试点管理办 法》修改
试点城市扩大到16家
2015年
政策全面支持，消 费金融行业 进入爆发元年
持照经营的消费金融公司
目前已有14家消费金融公司开业。 截至2015年9月，10家CFC贷款额达到510亿元，贷款余额460亿，损失率2.85%（来源：银
信贷申请与审批 放贷与贷款维系 欺诈管理 问题贷款管理 （贷款催收，诉讼和追偿） 风险监控与报告
23
承贷的主要考量标准 - “5 C”原则
借款人的风险特征 道德品质（Character） - 了解你的客户（KYC), 信用记录,
声誉状况 还款能力 （Capacity） - 如职业、收入、偿债率、负债率、
基于场景
线上
场景资源被垄断 产品体验
线下
销售体系的搭建 运营管理能力和效率 业务快速拓展与复制能力
不基于场景
用户需求 产品体验 运营效率 风险管理能力与效率
用户的需求 成本
12
2 消费金融风险控制的思考
经营策略
01
以风险管理为核心
02
以客户需求为中心
03
以产品创新为载体
04
以合作金融为理念
风险管理策略 / 质量为本，稳中求 进
风险管理策略 / 具体策 略
风险管理流程
贷款组合管理哲学不仅只关注于管理信用风险损失，同时也应考虑在风险和回报相平衡情况下的整体盈利能力
1.产品方案 管理
•详细分析客户/产品风险状况，定义目标市场 •开发计分卡/可接受标准 •测试项目: 测试新目标市场/探索中的目标市场 •方案的定期检验和审批
4.可接受风 险标准微调
现金流等 银行会根据客户所提供明确的还款资金来源提供与其偿债能 力相匹配的信贷额度 资本实力（Capital） - 个人持有的股份 / 财务投入
风险管理策略 / 调整结构，提质增效 / 行业
调整行业结构 =
风险管理策略 / 调整结构，提质增效 / 区域
划分不同区域，顺应经济发展 和人口聚集趋势，紧跟国家区域发展 战略导向，完善区域资产差异化布局。
风险管理策略 / 分类管理，底线思 维
• 基于行业、评级和区域分类 • 按新增与存量，在新老机构
通过:
•分析并识别潜在的风险群体/亚群体 •参考巴塞尔协议II框架下的违约概率 •压力测试
贷款产品规划框架
涵盖范围 产品描述 业务策略 财务目标 (包括贷款总量、业绩和盈利性) 目标市场和客户 分销渠道和客户获取策略 外部与竞争格局 法律与监管环境 风险资产接受度标准
100
100
90
90
80 80
70 70
60
60 50
40
50
30
40
20
30
10
0 中国
马来西亚
20
10
0 中国
英国
香港
日本
韩国 马来西亚 菲律宾 新加坡 泰国
美国
虽然中国的人行征信覆盖度达到80%，但实际有信贷记录的占比不足30%，对信贷审核提出了巨大 的挑战。
四、消3 费金融公司的挑战
不同业务形态的运营挑战
• 匹配不同优先级资源
进行差别数量控制
• 引导市场自我选择
• 按客户、产品、行业等维度
• “择优”与“压退”策略
设定组合限额控制
• 按“指令性”和“指导性”预置 • 按余额和发生额预置 • 按“全年”指标和“年底”指标预置 • 按总额控制和单笔控制预置
风险管理策略 / 分类管理，底线思 维
风险管理策略 / 具体策 略
40.0
30.0
20.0
10.0
0.0 中国
英国
香港
日本
韩国
马来西亚
菲律宾
新加坡
泰国
美国
中国消费者的消费水平低于亚洲其他国家和主要西方国家。中国最终消费仅占GDP的50.1%。
一、消费金融前景广阔
40.0%
40
35.7%
35.0%
35
30.0% 25.0% 20.0% 15.0% 10.0%
30 24.3%
管理分析 助理副总裁。
Contents
目录
01
消费金融发展形势分析
02
消费金融风控模式的思考
1 消费金融发展形势分析
一、消费金融前景广阔
2014 最终消费支出（% 国内生产总值）
90.0
84.1
81.3
82.6
83.2
80.0
76.0
70.0
65.5
65.0
67.0
60.0
50.1 50.0
47.9