国内外P2P网络借贷平台比较分析及建议_娄飞鹏
P2P模式的比较和分析
收购和建造P2P平台优劣分析P2P 模式简析目前国内众多的P2P 平台形态各异，模式各不相同，但我们可以从一笔贷款的达成过程来分析，将这个过程分为投资人获取、借款人获取、征信、担保四个环节，正是这四个环节的不同，决定了各种不同基因的3种模式。
一．人人贷--典型中国式P2P和拍拍贷不同，人人贷为所有通过身份验证的投资人提供本金或本息保障，这一笔保障金叫做“风险准备金”，来源有两个：每一位投资人交给人人贷2%-3%的服务费，以及在借款人出现逾期后追回的本息及罚息。
当出现逾期30 天的账务，人人贷就可以用风险准备金，以本金的价格收购债权人手中的债权，当债务收回后再将本息放回风险准备金，用这种垫付方式减少投资人的损失。
这种“羊毛出在羊身上”的保障的模式也是当前国内P2P 平台采取的主流方式。
在风险分散的努力上，人人贷也做过其他的尝试。
2012 年年底，人人贷推出了“优选理财计划”，针对的就是想分散投资但还没有大量时间和精力的人群。
“优选理财计划”实际上是一个自动投标的工具，在标的正式挂上网站之前，优先将标的提供给加入该“计划”的客户，同时根据客户已经填写好的“投资偏好”，比如期限、金额、信用等级等帮他们自动匹配适合的标的。
也就是说，投资者可以一次性完成操作，每月坐等回利即可。
人人贷通过系统设置，把每笔贷款的单笔投资金额控制在投资总额的5%以内，强行分散了风险。
另一个具有特色的是，人人贷于2011 年成立了北京友众信业公司，通过设立线下的实体门店寻找借款人以及进行更好的线下风控和贷后管理。
也就是人人贷的借款人来源既可以是线上，也有很大一部是来自于遍布全国的门店拓展开发的的客户群。
人人贷对客户的资质评估方式既包括单纯的线上资料的调取，也会有面对面的资料的核实以及实地的考察和调研。
2012 年年报显示，人人贷公司30 天以上逾期未还率为1.38%，90 天以上为0.9%，远低于坏账率在3%左右的行业平均水平。
P2P网络借贷平台发展中的中美比较分析及启示
P2P网络借贷平台发展中的中美比较分析及启示
高勇
【期刊名称】《海南金融》
【年(卷),期】2015(000)001
【摘要】本文介绍了美国P2P网贷平台的发展情况，以Lending Club为例介绍了其基本的法律框架和监管框架。
在此基础上，对中国P2P行业发展的特点、风险状况、存在问题进行了分析，并对进一步推动我国网贷平台发展和加强监管提出了建议。
【总页数】5页(P37-40,45)
【作者】高勇
【作者单位】中国人民银行宣城市中心支行，安徽宣城242000
【正文语种】中文
【中图分类】F832.4
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1.国外P2P网络借贷平台的监管及对我国的启示 [J],
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P2P网贷平台的发展与建议
1P2P 的定义P2P 网络借贷（个体网络借贷）是指通过互联网平台实现个体与个体之间的直接借贷。
个体网络借贷业务是以互联网为主要途径，通过提供信息招收聚集、信息发表、资信评价估量、信息联通、借贷联络等为融资人和投资人之间实现直接借贷的平台。
简单来说，就是借助互联网平台，进行民间小额借贷的金融服务。
对借款方来说，这是一种非常有效的筹集资金的方式，同时对贷款人来说，则是某种意义上的理财行为。
通常情况下，其投资收益远超银行储蓄收益。
P2P 网络借贷的一般运作模式如下：融资方在P2P 平台发起融资项目，投资者通过P2P 平台把资金投入里面，融资方把借来的钱以高利率放回平台，平台再通过期限错配和额度错配把钱归还给投资者。
大量投资者投入进去的钱放在一起，借款人能够简单便捷地借到自己想要的钱数，之后投资者也能获得一笔可观的利润。
两者之间通过P2P 平台实现了互惠互利。
2P2P 行业的发展P2P 网贷行业2005年在英国起源。
2006年，我国第一家P2P 公司———拍拍贷成立。
2006年至2010年为P2P 行业的起步期和探索期，P2P 网贷平台数量非常少，主要是复制国外商业模式（允许富余者的资金为需要通过P2P 平台借款的人提供贷款，并收取一定的利息）。
从2011年到2012年，是P2P 产业扩张期间，一些私有线下具有相关行业经验的人逐渐开始关注网络，并试图建立P2P 在线贷款平台。
2012年，P2P 平台数量已超过2000个，其中数百家非常活跃。
据不完全统计，仅2012年1年，国内网上借贷平台网上交易量已达数百亿。
从2013年到2015年，P2P 在线借贷行业的快速发展和风险爆炸并存。
P2P 平台的数量以每日一两家上线的速度迅速增加。
到2015年底，中国P2P 平台数量已达到3858个，平台的交易量已突破1万亿元。
与此同时，平台数量大幅增加带来的资金供需不平衡现象逐渐显现。
截至2015年9月底，累计问题平台达到1031个，占P2P 平台总数的30%。
浅析P2P网络借贷风险、监管新政及改进建议
浅析 Ｐ ２ Ｐ 网络借贷风 险 监管新政及改进建议
关家 仪 大 连 市 金州 高级 中学 辽 宁 大 连 １ １ ６ ０ ０ ０
摘要 ： Ｐ ２ Ｐ 网 络 借 贷 是 对 我 国传 统 金 融 业 的 一 种 有 效 而 必 要 的 补 充 ， 但 经 过 近 十 年 的 野 蛮式 发展 ， Ｐ ２ Ｐ 网络 借 贷 包
软 件 漏 洞 、 黑 客攻 击 、病 毒入 侵 等 安 全 问题 都 可 能 将 平 台 置于 极 大 的风 险 之 中 ， 导 致 平 台 系统 瘫 痪 、 信息 泄 露 ， 损害 客 户 和 平 台 的 合 法 权 益 。 甚 至 有 可 能 因 为软 件 漏 洞 或 管理 不善 ， 造 成 平 台被 利 用 进 行 非法 集 资 、洗 钱 等 非法 活动 ， 从 而对 整个 网贷 业 造 成 极 大 伤 害 。因 此强 大 、安 全 的 网络 技术 平 台 是 Ｐ ２ Ｐ 网贷 业健 康 发 展 的 法》（ 以下 简称 《 办法》） 。 重要 基 础 和保 障 。 （ 二） 信 用 风 险 。Ｐ ２ Ｐ网贷 业 的 信 用 风 险主 要 有 两 个 来 源 。 一 Ｐ ２ Ｐ 网贷模 式面 临的风 险 是借 款 人 的信 用 风 险 。 目前Ｐ ２ Ｐ 平 台 未能 与 中央 人 民银 行 征 信 系 ２ ０ １ １ 年， 具 有 较大 规 模 的 “ 哈 哈 贷 ”Ｐ ２ Ｐ网贷 平 台宣 布 关 闭 ， 统对接 ， 只 能 靠 自身 根 据 借 款 人 提 交 的资 料 和 信 息 ， 对 借 款 人 信 这 是 互 联 网 金 融 业 中 的第 一例 ， 引 起 了 我 国金 融 部 门 对 Ｐ ２ Ｐ 网贷 用做出分析。但通过网络平台提交的资料容易造假和隐瞒 ， 专 业 风 险 的高 度 重 视 。步 入 ２ ０ １ ６ 年， 停业Ｐ ２ Ｐ 平 台数 量 大 幅 增 加 ， 到６ 人员的分析存在主观性 ， 对借款人的信用评价不可能十分准确。 月为止 ， 连续 ５ 个 月 停 业 平 台 数量 超 过 ３ ０ 家； ６ 月 份 当月 ， 正 常 运 营 而 贷 款 可 能 被 用 在 高 风 险 投 资 、违 法 活 动 甚 至 骗 贷 ， 从 而 违 约 概 平 台２ ０ ０ ０ 多家 ， 停 业 及 问题 平 台达 到 ８ ６ 家 。这 些停 业 及 问题 平 率大增 ， 产 生 信 用 风 险 。二 是Ｐ ２ Ｐ 平 台潜 在 的信 用 风 险 。 在 外 界
国内外p2p网络借贷平台的比较分析——以Prosper，宜信为例
国内外p2p网络借贷平台的比较分析——以Prosper，宜信为例作者：邓倩周方影来源：《中外企业家》 2014年第3期邓倩周方影（重庆市西南大学，重庆 400715）摘要：P2P即个人对个人的网络借贷，满足了人们对资本便利快捷的需求。
相比欧美，近几年P2P虽然在我国发展较快但也遭遇很多挫折。
文章通过对比国外Prosper模式和国内宜信模式，分析其运作的不同，借鉴国外先进经验，试图找出制约我国P2P借贷平台发展的因素，并根据我国实际提出可行的政策建议。
关键词：P2P网络借贷；Prosper；宜信；比较研究中图分类号：F832文献标志码：A文章编号：1000-8772（2014）07-0128-02P2P（Ppersonal to personal）网络借贷起源于P2P小额借贷，是一种将小额度的资金聚集起来、借贷给资金需求者的一种商业模式。
由 2006年“诺贝尔和平奖”得主尤努斯教授（孟加拉国）首创，近年来呈现较为迅速的发展态势。
[1]由于国内传统银行的不足和借贷市场形势的变化，P2P网络借贷平台在我国也逐渐兴起。
从最早的宜信到拍拍贷、人人贷、红玲创投等，P2P网络借贷正逐渐成为民间借贷的一种形式。
但是由于我国市场环境不成熟、相关法律法规不健全以及信用体系不完善等因素，P2P网络借贷的发展遭遇挫折，如网络借贷诈骗事件以及“哈哈贷”的破产倒闭等。
因此，比较国外发达国家成熟的发展模式，探究制约我国P2P借贷平台的因素，找到P2P借贷平台在我国的发展之路具有重要意义。
文章选择发展较早的宜信为实证研究对象，通过文献研究、对比分析、数据分析等方法，探究中西P2P发展模式的异同，在此基础上尝试找出P2P平台在国内遭遇发展瓶颈的原因，并以此为逻辑起点提出优化P2P借贷市场的建议方针，完善相关理论体系，以期为我国P2P借贷市场的健康发展提供新的思考和借鉴。
一、中外P2P模式比较及问题探究（一）Prosper与宜信模式比较1.行业发展背景比较分析Prosper 是美国的一家较大型的网络借贷平台，在立法和监管方面已经有法可依。
P2P网络借贷平台的现状分析及发展展望
P2P网络借贷平台的现状分析及发展展望我国的P2P借贷公司拍拍贷于2006年开始上线，由于其借贷门槛较低，所以在短期内获得了快速的发展并获得了大量的业务。
P2P 平台的快速发展虽然在一定程度上缓解了中小企业融资难的现状，但是由于我国关于互联网金融监管政策的空白而导致其在日常的业务中出现了诸多问题。
文章主要从P2P网络借贷平台的发展背景入手，系统介绍该平台的定义和基本特点；并通过对P2P网络借贷的运营模式和存在风险进行分析，提出P2P平台和政府应当采取的措施。
P2P网络借贷平台；运营模式；风险分析10.13939/ki.zgsc.2016.33.104随着当今网络技术和计算机技术的快速发展，金融行业的借贷条件一直居高不下。
我国中小企业融资难的问题一直难以得到改善，这种现状促进了我国民间小额度贷款和信息网络技术相结合的P2P网络借贷平台的快速发展。
该平台是在互联网的基础上进行信息传播，对需求方和供给方的信息和需求进行有效的提供，在降低信息成本的同时，完善了民间贷款信贷低的现状。
鉴于以上原因，本文就网络借贷平台的现状和前景加以分析及论述，并结合当下P2P平台发展现状和风险分析，得出的结论是虽然作为一种新型融资方式，有着得天独厚的优势和不可忽视的劣势，但是一旦规划控制合理，这将是未来的大趋势。
1 P2P网络借贷平台的特点P2P网络借贷主要是通过网络的途径，将社会上的闲散资金进行收集并贷款给继续资金的一部分，进而形成一定的债务关系，而这种债务关系会使投资人获得一定的资金回报。
因此，P2P网络借贷平台的主要特点有以下三点。
1.1 投资门槛低我国的P2P网络平台投资的最低资金除了陆金所平台外，基本上50元人民币就可以进行投资，这种投资门槛与银行理财产品而言，毫无疑问大大降低了投资者的投资门槛。
1.2 贷款门槛低P2P网络贷款的收益率相对于银行其他理财产品而言相对较高，但是这种高利率依然有很多的中小企业或者个人来贷款，也就是说，P2P网络借贷平台的业务远远高于银行理财产品。
p2p网贷行业分析报告
p2p网贷行业分析报告P2P 网贷行业分析报告P2P 网贷，作为互联网金融领域的重要组成部分，近年来经历了快速发展和变革。
这一创新的金融模式在为投资者和借款者提供便利的同时，也面临着诸多挑战和问题。
一、P2P 网贷行业的发展历程P2P 网贷最早起源于国外，2005 年 3 月，全球第一家 P2P 网贷平台Zopa 在英国上线。
随后，这一模式迅速传播到全球各地。
在我国，P2P 网贷平台始于2007 年，最初规模较小，参与者也相对较少。
然而，随着互联网技术的普及和金融创新的推动，P2P 网贷行业在 2013 年左右迎来了爆发式增长。
大量平台如雨后春笋般涌现，交易规模急剧扩大。
二、P2P 网贷行业的运作模式P2P 网贷平台通常作为中介，连接借款者和投资者。
借款者在平台上发布借款需求，包括借款金额、利率、期限等；投资者根据自身的风险偏好和收益预期，选择合适的借款项目进行投资。
平台通过收取一定的服务费用来盈利。
在风险控制方面，平台通常会采取多种手段，如对借款者进行信用评估、要求提供抵押物、引入第三方担保等，以降低违约风险。
然而，由于行业发展初期监管相对滞后，一些平台的风控措施并不完善，导致了不少风险事件的发生。
三、P2P 网贷行业的优势1、提高资金配置效率P2P 网贷打破了传统金融机构的地域限制和时间限制，使得资金能够更快速、更便捷地流向有需求的地方，提高了资金的使用效率。
2、拓宽投资渠道对于普通投资者来说，P2P 网贷为他们提供了一种新的投资选择，相比传统的投资渠道，P2P 网贷的门槛较低，收益相对较高。
3、满足中小微企业融资需求中小微企业在传统金融体系中往往面临融资难、融资贵的问题，P2P 网贷为这些企业提供了新的融资渠道，有助于缓解其资金压力。
四、P2P 网贷行业存在的问题1、监管缺失在行业发展初期，监管政策相对滞后，导致一些平台违规经营，甚至出现非法集资、诈骗等问题，严重损害了投资者的利益。
2、信用风险由于我国个人信用体系尚不完善，平台对借款者的信用评估难度较大，容易出现信用风险。
中美网络借贷P2P平台运营及监管模式对比与启示
中美网络借贷P2P平台运营及监管模式对比与启示
戴言
【期刊名称】《现代商业》
【年(卷),期】2017(000)036
【摘要】随着网络技术的高速发展,互联网金融作为金融界的黑马,不断地受到各界的关注,它兼具着给普通人生活带来便利和促进经济发展的双重任务.本文拟通过对比中国和美国之间的P2P借贷模式.首先,客观分析中美P2P平台的发展模式、运作模式、监管模式三个方面的现状.其中基于中美两国的模式差异对比,重点分析了中国在网络借贷平台中存在的问题.再者通过借鉴美国的发展经验,结合我国现实国情状况,对我国当前P2P平台的监管方面提出较合理的对策建议.
【总页数】2页(P24-25)
【作者】戴言
【作者单位】南京航空航天大学附属中学 210000
【正文语种】中文
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5.中美网络化商业模式的对比与启示 [J], ;
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近年来，P2P网络借贷平台在全球范围内快速发展，对丰富贷款人的投资渠道，满足借款人的融资需求，填补金融服务空白发挥了积极作用。
国内P2P网络借贷平台的发展仍存在一些问题，需加以规范。
本文以英国的Zopa、美国的Prosper、国内的拍拍贷和宜信公司四个P2P网络借贷平台为例，对其业务办理流程、借贷要素、风险管理和资费收取等进行了对比分析，并在此基础上为规范国内P2P网络借贷平台的发展提出了建议。
一、P2P网络借贷平台简介Zopa是全球第一家P2P网络借立了一家在线借贷平台网站，是美国首家P2P网络借贷平台。
截至2013年4月底，Prosper共有注册会员160万个，实现借贷金额超过4亿美元。
就贷款人的情况而言，工薪阶层占92%。
借贷过程类似双盲拍卖，Prosper的借贷双方都在网站上注册，双方均不披露其真实身份。
拍拍贷金融信息服务有限公司（以下简称“拍拍贷”）成立于2007年8月，总部位于上海，是国内首家小额无担保P2P网络借贷平台。
截至2012年11月，拍拍贷注册用户120万个，其中有4万个用户成功获得贷款，2012年上半年借贷成贷平台，于2005年3月在英国伦敦成立，其以注册会员和个人对个人借贷的方式为借贷双方提供服务。
截至2013年4月底，Zopa在伦敦地区的机构有36名员工，在线注册客户50万个，通过该网站实现的借贷金额已超过3亿英镑。
Zopa是个人借贷金融协会的创始会员之一，受英国公平贸易局（Office of Fair Trading，OFT）监管，2014年将会受英国金融市场行为监管局（Financial Conduct Authority，FCA）监管。
Prosper是美国特拉华州的一家公司，位于加州圣弗朗西斯科。
2006年2月，Prosper在美国注册成中国邮政储蓄银行股份有限公司战略发展部 娄飞鹏国内外P2P 网络借贷平台比较分析及建议交金额近2亿元人民币。
在为客户提供服务时，拍拍贷坚守P2P网络借贷平台最初的做法，即采用线上模式，网站仅供借贷双方发布信息，会员自主成交，利率由借贷双方根据供求情况决定，资金通过第三方支付平台支付，拍拍贷不在平台之外审贷，也不对贷款提供担保。
宜信公司成立于2006年，总部位于北京，是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微借款咨询服务与交易促成、小额信贷助农平台服务等业务于一体的综合性现代服务机构。
该公司有宜农贷、宜人贷、宜车贷等贷款品种。
在为借贷双方提供融资服务时，主要采用线下模式，在P2P网络借贷平台之外，有专人负责对借款人进行审核，同时又向贷款人做理财、购买其贷款资产等。
另外，宜信公司也与中信信托等合作开发年收益率为10%～12%的信托产品，其业务范围已超出国际P2P网络借贷平台一贯的做法。
二、P2P网络借贷平台的业务办理流程虽然不同的P2P网络借贷平台的经营模式存在差异，但其业务办理流程基本相同，主要有如下七个步骤：一是有网络借贷需求的人员Zopa的借贷双方直接列出利率，由网站撮合交易，借款人支付的利率平均为6.4%。
Zopa在2013年3月宣布，其可以为客户提供年利率为4.9%的贷款，借款金额是7500～10 000英镑，借款期限为1～3年。
在Zopa注册的贷款人年收益率平均为5.1%，该网站的5年期贷款逾期率最高为1.5%。
贷款人能够获得较高的收益，借款人可以支付较低利率的原因是：与银行相比，Zopa没有庞大的机构和大量的员工，经营成本较低。
Prosper的单个借款人最低借贷金额是2000美元，最高为35 000美元，每个借款人的借款金额根据其Propser的评级而定。
贷款期限可以是3～5年。
借款人只需输入借贷金额，Propser就自动设置最高利率，之后由贷款人竞标，最终利率最低者中标。
同时Propser也参考Prosper评分、借款条款、经济环境和竞争环境等提出建议的利率。
借款人根据其在Prosper评级的不同（Prosper评定划分的信用等级由低到高依次是AA、A、B、C、D、E、HR），首次借款时需要支付的年利率为6.38%～35.36%，重复借款的可享受折扣优惠。
2009年7月15日至今，贷款人平均的季度收益率为9.28%，根据风险水平的不同，季度收益率区间为5.5%～13.29%，相在P2P网络借贷平台上注册；二是借款人拟贷款时，根据平台的要求提供身份证明、收入情况、资信情况等信息，明确贷款用途，并在P2P网络借贷平台上提出申请；三是P2P网络借贷平台对借款人进行审核；四是审核通过后，借款人在P2P网络借贷平台上发布借款信息，根据平台的要求明确借款的金额、期限、利率、资金筹措期限的部分或全部内容；五是贷款人通过P2P网络借贷平台进行投标；六是在资金筹措期满后，如果贷款人投标资金总额达到或超过借款人的要求，则借款人的借款可以实现，否则借款人需重新申请或放弃借款；七是借款人获取借款后，P2P网络借贷平台便生成电子借款凭条，借款人定期偿还借款资金。
P2P网络借贷平台在为资金盈余双方提供金融中介服务的同时，基本也都提供信用评级、发布借款需求、快速筹措资金以及保障贷款人资金安全等服务。
三、P2P网络借贷平台的借贷要素不同的P2P网络借贷平台的借款金额、借款期限、借款利率等存在一定的差异。
Zopa的单个借款人最低借款金额为1000英镑，最高为15 000英镑，借款期限最长为5年。
对应的损失率为1.7%～16.21%。
拍拍贷的单个借款人最低借款金额为100元，最高为30万元。
借款人参考拍拍贷网站的指导利率，设置自己的借款利率后，贷款人进行竞标，最高年利率为银行年基准利率的4倍。
拍拍贷的利率随银行利率的调整而调整，因银行利率调整具有不确定性，拍拍贷的利率会滞后银行利率一段时间（最多1个月）调整，利率调整前已有借款的利率不受影响。
贷款人投标的金额下限是50元，上限为借款金额的60%，且单笔投标不能大于20 000元。
2011年，拍拍贷贷款人平均年化收益率为15.82%，坏账率为1.19%。
宜信公司对不同的借款群体设置不同的借贷要素。
一是小额信用借款。
无需抵押和担保，额度最高可达30万元，贷款期限最长为4年。
二是宜学贷。
为学生及其家庭提供信用借款咨询服务，根据借款人的特点及需求，量身定制不同的宜学贷解决方案，使学生可通过分期付款的形式完成学业，贷款期限最长为2年；在按月还款的同时，也可根据借款人的需求灵活设计还款方案。
三是对年龄在22岁（含）～55岁，税后工资4000元及以上的白领阶层，推出贷款金额最高为50万元的宜人贷，贷款期限为1～3年，贷款利率为10%～12%。
另外，宜小额借款以分散风险。
四是对资金采用安全保护措施。
Zopa保留贷款人的资金于隔离的RBS账户中，在资金转移前的24小时内给贷款人最后的决策建议。
贷款人在对个人信息保密的前提下，账户资金被盗时无需承担损失。
Prosper虽然只促成借贷双方的交易，但也有较多的风险管理措施。
一是以信用评级的方式设置借款人的准入门槛。
通过外部评级机构Experian和Prosper内部的评分确定信用评分，据之设定利率。
信用评分在640分以上的为一般，700分以上的为良好，760以上的为优秀。
信用评级达不到最低要求的借款申请人不能获得借款。
二是限定借款用途。
Prosper认可的借款用途包括购买汽车、家庭投资、房屋装修、经商、医疗、子女教育、举办婚礼等。
三是信息透明化。
虽然借贷双方无直接接触，但贷款人可通过Prosper查询借款人的信用评分与评级、还款历史，以及借款人的借款用途。
四是Prosper将投资者的资金按每份25美元的标准分成若干份，分别借给不同的经过审核的借款人，以实现投资的多元化。
五是Prosper规定资金筹措期限为14天，若14天内贷款人投标的总额达不到借款人的最低资金需求额，则借款自行终止。
六是Prosper根据历信公司也推出宜车贷、宜房贷等产品，根据抵押的车辆或房产提供贷款。
四、P2P网络借贷平台的风险管理P2P网络借贷平台的借款人基本不需要提供抵押物，借贷双方也没有直接的接触。
因此，风险管理措施需要更加严格。
事实上，各个P2P网络借贷平台在要求借款人定期还款的同时，具体的风险管理措施存在一定的差异。
Zopa的风险管理措施包括：一是设置借款人的准入门槛。
Zopa规定，借款人需满足身份可确认、历史信用记录可查询、稳定的收入保障其还款能力、良好的债务还款记录等基本条件。
同时，借款人需要有较好的信用评级。
借款人若存在历史还款记录不好或有较多的无担保贷款，则在准入审核时可能被拒绝。
二是借款人的资金用途主要限定在购买汽车或大件家具等领域，并对借款人提供资金使用建议。
三是Zopa除运用银行的风险控制措施外，还对所有的借款人进行身份检验、历史信用记录查询、信用风险评级，借款人必须签署由Zopa编制的法律合同，在借款人逾期时将交由专业的追收公司进行追偿，同时要求贷款人的资金分散为10英镑的史交易记录、官方信用评级机构的评级、Prosper评级，列示每个信用等级的平均损失概率，供贷款人参考。
在资金转到借款人的账户前，Prosper将会对借款人进行再次确认。
七是贷款人只选择满足其设定的相关条件的借款人进行投资，同时借款人必须每个月偿付固定数额的资金到贷款人在Prosper的账户中，资金直接从借款人的银行账户扣除。
拍拍贷的风险管理措施包括：一是对借款人进行信用评级。
二是对满足如下条件的贷款人提供本金保障服务，包括通过身份认证、成功投资50个以上借款列表（同一列表的多次投标视为一次）、每笔借款的成功借出金额小于5000元。
符合上述条件贷款所产生的坏账计提金额大于净赚利息金额时，贷款人有权即刻申请赔付。
三是拍拍贷按照分散投资、收益覆盖风险、投资组合等原则进行风险管理。
如果借款人逾期超过60天，拍拍贷会把对该笔借款所收的成交服务费按比例补偿贷款人。
一旦借款人还款后，网站将从贷款人处收回这笔费用。
四是若借款人出现逾期，拍拍贷将根据电子协议中罚息的规定对借款人收取罚息，催收部门对借款人催收，根据隐私规则的约定分阶段将借款人的信息进行黑名单曝光。
宜信公司的风险管理措施包括：一是宜人贷为出借资金的理财客户提供本金保障服务，包括对符合一定条件的客户提供100%的本金保障，避免客户出现资金损失。
二是借款人有3次还款日顺延的机会，每次顺延的期限是两天，超过3次则视为逾期并缴纳罚息。
单次超过三天的取消顺延机会。
三是宜信公司对逾期和提前还款都有处罚措施。
逾期和提前还款需要向借款人收取相应的罚息或违约金。
四是借贷双方与宜信公司CEO签订协议，往来资金通过CEO个人账户转账，以提高资金的安全性。
五、P2P网络借贷平台的资费收取P2P网络借贷平台的资费收取主要是网络服务费，具体到各个网站的收费名目、方式及比率有一定的差别。