个人住房转按揭贷款——以工商银行为例
工行个人住房按揭贷款
工行个人住房按揭贷款工行个人住房按揭贷款，是指由中国工商银行为个人提供的一种贷款服务，用于购买或者修缮个人住房。
该贷款通常期限较长，利率较低，款项可进行分期还款。
一、申请条件工行个人住房按揭贷款的申请条件通常较为严格，申请者需要具备以下条件：1.申请人必须为中国国籍公民，并具有完全行为能力；2.申请人必须具备稳定的收入来源，并有充足的还款能力；3.申请人的个人信用记录良好，无不良信用记录；4.申请人必须具备足够的按揭担保。
二、贷款额度工行个人住房按揭贷款的贷款额度通常在房屋总价值的70%~90%之间，根据不同地区房价以及还款能力等综合因素而定。
申请人可以通过向工商银行网点提出贷款申请，由个人所购房屋作为质押物，向银行借款，并按照约定的时间和金额进行还款。
三、还款方式工行个人住房按揭贷款的还款方式通常具有较大的灵活性，申请人可以根据实际情况选择适合自己的还款方式。
常见的还款方式有以下几种：1.等额本金还款：每月还款金额相同，但还款中本金逐月递减，利息逐月递增；2.等额本息还款：每月还款金额相同，但还款中本金与利息之比不同，初始还款主要为利息，之后逐步转化为本金；3.按月付息、到期还本：只支付每月的利息贷款，到期时一次性还清本金；4.根据个人资金状况，申请人可以根据需要提前还款或者延迟还款，这需要在签订合同时加以约定。
四、注意事项在申请工行个人住房按揭贷款时，需要注意以下几点：1.申请人必须提供真实的资料，若发生资料虚假或者不诚信的情况，银行将保留采取法律手段的权利；2.申请人应该根据实际情况选择合适的还款方式；3.申请人应该提前进行贷款还款计划，以免贷款逾期或者发生经济状况恶化的情况；4.申请人应该及时了解自身贷款情况，保证按时还款。
五、结语工行个人住房按揭贷款可以帮助个人实现住房购买梦想，并降低经济压力。
在申请时需要注意申请条件，贷款额度，还款方式等细节问题，以便更好地选择符合自身需求的贷款方式。
中国工商银行一手个人住房贷款办理流程
中国工商银行一手个人住房贷款办理流程导读:本文介绍在房屋买房，商业贷款的一些知识事项，如果觉得很不错，欢迎点评和分享。
贷款买房已经成为人们购房的重要方式。
但是在申请贷款的时候需要提供哪些材料呢？办理流程又是怎么样的呢？购房指南带您来看中国工商银行一手个人住房贷款所需注意的事项。
操作指南贷款结清后，购房者应持本人有效身份证件和经办行出具的贷款结清凭证领回由工行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。
办理中国工商银行一手个人住房贷款的注意事项：适用对象：具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--65周岁（含）之间，并且具有良好的信用记录和还款意愿。
申请条件：1、具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明）及婚姻状况证明；2、具有良好的信用记录和还款意愿；3、具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；4、具有所购住房的商品房销（预）售合同或意向书；5、具有支付所购房屋首期购房款能力；6、在工行开立个人结算账户；7、能够提供工行认可的有效担保；8、工行规定的其他条件。
需要提交的资料申请一手个人住房贷款，需提前准备并提供以下资料：1、借款人及配偶的的有效身份证件、婚姻状况证明；2、借款人户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）；3、借款人经济收入证明及职业证明；4、借款人与房地产开发企业签订的《商品房销（预）售合同》或《购买商品房合同意向书》；5、房地产开发企业开具的首期付款的收据或复印件，或首期付款的银行存款凭条；6、贷款人要求提供的其他文件或资料。
贷款额度贷款额度高可达到所购住房市场价值的70%。
贷款期限贷款期限长30年，且借款人年龄与贷款期限之和不超过70年。
两个（含）以上共同借款人借款的，可按照满足贷款条件中年龄较小的确定贷款期限。
贷款利率贷款利率按照中国人民银行有关规定执行，可在人民银行公布的同期同档次基准利率的基础上，在规定的范围内浮动。
银行个人住房转按揭贷款操作规程模版
银行个人住房转按揭贷款操作规程第一章总则第一条为规范个人住房转按揭贷款业务管理，促进业务持续健康发展，根据《银行个人信贷业务管理办法》，制定本规程。
第二条本规程所称个人住房转按揭贷款包括非交易转按和交易转按两种类型。
非交易转按是指借款人为享用我行优质服务，申请以我行贷款置换其在原金融机构个人住房贷款、并将所购住房重新抵押给我行的业务。
交易转按是指在二手房交易中，为促成已抵押给金融机构的住房顺利交易，我行首先向售房人发放短期非交易转按贷款（简称赎楼贷款，下同）用于清偿其在原金融机构的个人住房贷款，再向购房人发放二手房贷款并同时收回售房人赎楼贷款的业务。
第三条按照是否以我行信贷资金提前偿还其他金融机构个人住房贷款，非交易转按可分为贷款偿还型和自筹偿还型两类。
贷款偿还型非交易转按是指，借款人利用我行贷款提前清偿其在原金融机构的贷款，再将住房自原金融机构解押并重新抵押给我行的业务。
自筹偿还型非交易转按是指，在我行完成贷款审批后，借款人自筹资金提前清偿其在原金融机构的贷款，将住房自原金融机构解押并重新抵押给我行后，我行再将贷款直接发放给借款人的业务。
第四条个人住房转按揭贷款商业推广名确定为“转按贷”。
第五条转按贷纳入“个人住房贷款”会计科目核算。
非交易转按贷款按交易性质在信贷管理系统群（简称Ｃ３，下同）中录入“一手房贷款”或“二手房贷款”类别，并勾选“非交易转按”特色产品。
交易转按中的赎楼贷款在Ｃ３中录入“其他住房贷款”类别，按原金融机构是否我行勾选“行内交易转按贷款”或“跨行交易转按贷款”特色产品。
交易转按中的二手房贷款在Ｃ３中录入“二手房贷款”类别。
第二章基本规定第一节非交易转按基本规定第六条贷款对象借款人除应符合《银行个人信贷业务管理办法》第七条规定的客户准入条件外，申请非交易转按还应符合以下条件：（一）原贷款所购住房已取得房屋所有权证书，原金融机构为唯一抵押权人。
（二）原个人住房贷款已正常还款１年（含）以上。
工商银行个人住房贷款的风险分析
工商银行个人住房贷款的风险分析个人住房贷款是购房者在购房过程中常用的一种融资手段，也是银行的主要业务之一、然而，个人住房贷款也存在一定的风险。
本文将针对中国工商银行个人住房贷款的风险进行分析，包括信用风险、利率风险、房地产市场风险以及政策风险等方面。
首先，信用风险是个人住房贷款中最主要的风险之一、购房者作为贷款人，其还款能力以及还款意愿是银行最关注的因素。
如果购房者的还款能力出现问题，如收入下降、工作丢失等，就会导致贷款逾期甚至违约。
此外，购房者的还款意愿也是一个不可忽视的因素，如果购房者不愿意主动还款，银行就必须采取一系列的催收措施，增加了不良贷款的风险。
其次，利率风险也是个人住房贷款的一个重要风险。
在中国，大部分个人住房贷款都是按照固定利率计息的，但是如果利率发生变动，就会对购房者的还款金额造成影响。
如果利率上升，购房者的还款负担将增加，甚至可能导致购房者无法承担还款压力。
此外，如果购房者选择了浮动利率的贷款方式，利率的波动将直接影响到还款金额，增加了购房者所面临的风险。
另外，房地产市场风险也是个人住房贷款的一个重要方面。
中国的房地产市场波动较大，存在着投资炒房、房价过高等问题，如果购房者所购买的房产价格大幅下降，可能会导致购房者的财务状况恶化，无法按时还款。
此外，房地产市场的波动也会对银行的不良贷款率和资金流动性造成影响，增加了银行的风险。
最后，政策风险也是个人住房贷款中需要关注的一个方面。
政府对房地产市场的调控政策会直接影响到购房者的购房意愿和能力，一旦政策发生调整，购房者的购房计划可能会受到严重影响。
此外，政府还会对贷款利率以及购房者的首付比例等方面进行调整，这也会对购房者的还款能力产生影响。
综上所述，个人住房贷款存在一定的风险，包括信用风险、利率风险、房地产市场风险以及政策风险等。
购房者在选择个人住房贷款时，需要充分考虑自身的还款能力和意愿，同时也需关注利率的变动、房地产市场的波动以及政策的调整，以降低风险并做好相应的应对措施。
工商银行个人住房贷款的风险分析
工商银行个人住房贷款的风险分析
个人住房贷款是银行业务中最为常见的一个品种，也是最常见
的风险点之一。
对于工商银行来说，个人住房贷款的风险主要包括
以下几个方面：
1.客户信用风险：银行在贷款时需要对客户进行信用评估，以
判断其信用风险。
如果客户信用不佳，存在还款困难或违约的风险，这将直接影响银行的资产质量。
2.房屋抵押风险：个人住房贷款通常会以贷款房产为抵押物，
如果房产价值下跌或者房产抵押物不合规等情况，都会增加银行的
不良资产风险。
3.经济环境风险：经济环境的变化对个人住房贷款也会产生很
大的影响。
例如，经济不景气时，贷款人就面临失业或收入减少的
风险，这会增加他们的偿债风险，进而影响银行的资产质量。
4.市场风险：个人住房贷款贷款利率通常是固定的或者浮动的，如果利率变动大或者跌幅大，银行可能会出现风险。
因此，工商银行在开展个人住房贷款业务时，需要严格控制风险，科学制定贷款政策，对客户进行充分的评估，确保控制贷款风
险的风险措施等。
银行个人房屋转按揭贷款操作规程
ⅩⅩ银行个人房屋转按揭贷款操作规程1.总则1.1制定依据为规范个人房屋转按揭贷款业务，防范业务风险，根据《ⅩⅩ银行个人贷款管理办法》有关规定，制定本操作规程。
1.2基本概念1.2.1本操作规程所称个人房屋转按揭贷款（以下简称“转按揭贷款”）包括：（1）房产交易类转按揭贷款，是指已在我行或他行办理个人房屋按揭贷款的借款人，在还款期间出售所抵押房屋，房屋产权受让人（即买房人）申请在我行办理二手房屋按揭贷款的业务。
业务办理分为向售房人发放赎楼贷款式、行内变更担保、向购房人发放按揭贷款三种模式：a.向售房人发放赎楼贷款模式是指已在其他银行办理个人按揭贷款的卖房人，由担保公司或房地产中介公司（以下简称中介公司）提供阶段性担保，向我行申请办理赎楼贷款，偿还原贷款银行按揭贷款并撤销原房产抵押，同时，我行向买房人发放二手房屋按揭贷款，用于偿还赎楼贷款的操作方式。
b.行内变更担保模式又称行内转按揭，是指已在我行办理个人房屋按揭贷款的借款人（即卖房人），由中介公司提供阶段性担保，向我行申请撤销房产抵押；同时，我行向房屋产权受让人（即买房人）发放转按揭贷款的操作方式。
c.向购房人发放按揭贷款模式是指买房人直接向我行申请转按揭贷款，由中介公司提供阶段性担保，我行发放贷款后，原借款人办理赎楼、产权过户和抵押登记等手续的操作方式。
（2）贷款转移类转按揭，是指借款人将在他行办理的个人房屋按揭贷款转移到我行办理转按揭贷款的业务，借款申请人为原借款人（以下统称为购房人）；（3）借款人变更类转按揭，是指因赠与、继承、夫妻离婚等原因申请变更借款人的业务。
1.2.2本操作规程所称房屋为可以在房地产市场自由交易的存量房（已取得个人房屋产权证书）和预售房（含未取得产权证的现房），房屋根据用途分为住房和商业用房。
住房包括普通住宅、高档住宅、别墅和公寓。
商业用房包括商铺和写字楼。
1.2.3本操作规程所称房屋价值以交易价格和评估价值之中较低者为准。
详解转按揭房贷手续流程
详解转按揭房贷手续流程房贷的优惠关系到“房奴”们的钱袋子,随着去年的房贷新政在今年开始逐步落实,有关房贷利率优惠的消息成为了“有房一族”最关心的话题。
今年元旦后,工、农、中、建四大国有银行均表示,只要2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠、无不良信用记录的优质客户,原则上都可以申请7折优惠利率。
据记者了解,其他各家银行也在跟进。
“享受房贷7折利率优惠需要什么条件?我该怎么申请?申请时需要带哪些材料?”在记者采访过程中,发现银行的信贷部门最近接到的咨询大多数是关于利率优惠申请事宜。
◎一问享受7折利率优惠需要什么条件?申请条件:各银行有细节上的区别,以农业银行为例,需满足两个条件:一是客户本人承诺,自“执行利率倍数”实际调整之日起,12个月内不申请提前还款；二是贷款人没有不良还款记录由于给予客户房贷的利率优惠,即修改利率下浮方式属于合同变更,必须经由合同双方协商确定,且贷款人情况各不相同,银行需根据实际情况给出相应优惠。
所以,多数银行都要求客户提出主动申请。
一般而言,先由借款人主动提出书面申请,银行在审批过程中要基于原合同约定,综合考虑原适用利率、客户贡献度、客户资信及监管要求等要素提出最终审批意见,经借贷双方协商一致,于2009年1月1日(含)之后进行调整。
至于客户提出申请的条件,以首家公布房贷利率优惠细则的农业银行为例,只要房屋贷款人满足两个条件即可申请:一是客户本人承诺,自“执行利率倍数”实际调整之日起,12个月内不申请提前还款；二是贷款人没有不良还款记录。
农行表示,对借款人有连续90天(含)以上逾期记录的,将不受理其利率调整申请。
在记者的了解过程中,广东发展银行的相关要求之一是3年内不申请提前还款。
而以招商银行公布的“附加条款”为例,获得7折优惠的房贷客户,三年内不得提前还贷,否则必须支付相当于提前还贷总金额3%的违约金。
对于到各家银行办理申请贷款利率优惠所需的材料,中国银行和工商银行的要求是:申请人需为借款人本人,带身份证以及贷款合同到原房贷经办银行提出申请。
工行个人_贷款流程
客户申请办理个人住房按揭贷款步骤1、客户首先向我行提出贷款申请并提供相应资料（见附件2）。
2、我行按规定双人调查并签署调查意见，符合贷款条件的客户当面签字确认，不符合贷款条件的资料退还客户。
3、我行按照规定对于符合贷款条件的客户上报营业部个贷审批中心审批（电子无纸化审批）。
4、经个贷审批中心审批同意的贷款客户签字确认，不符合贷款条件的资料退还客户。
5、与客户签订借款合同并办理相关抵押、担保手续。
6、支行行长签批。
7、我行发放贷款，开发商收到贷款。
客户办理个人住房按揭贷款工作流程图客户提出贷款申请客户提供相关资料（见附件2）受理申请 贷前调查调查通过 客户不符合贷款条件客户签字确认 资料退还客户营业部个贷审批中心审批审批通过 审批不通过 客户签字确认 办理担保抵押手续贷款发放开发商收到贷款客户逐月归还贷款客户补充资料行长签批申请条件1、具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-65周岁（含）之间；2、具有合法有效的身份证明（居民身份证.户口本或其他有效身3、份证明）及婚姻状况证明；4、具有良好的信用记录和还款意愿；5、具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；6、具有所购住房的商品房销（预）售合同或意向书；7、具有支付所购房屋首期购房款能力；8、在我行开立个人结算账户；9、有贷款人认可的有效担保；10、我行规定的其他条件住房按揭贷款种类1、个人住房一手房贷款（1）个人一手房商业贷款(2)个人一手房公积金贷款2、个人住房二手房贷款(1)个人二手房商业贷款(2)个人二手房公积金贷款贷款额度及利率1、借款人首次申请购买普通自住房或改善型普通自住房的，面积在90平方米以下，首付款比例为2成（含）及不足3成的，贷款利率不低于基准利率的0.85%倍。
2、借款人首次申请购买普通自住房或改善型普通自住房的，首付款比例高于3成（含），贷款利率不低于基准利率的0.8%倍。
3、借款人购买第二套住房及以上住房的，首付款比例不得低于5成，贷款利率不低于的基准利率的1.1%倍。
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以中国工商银行为例
月供
支付利息
款
贷款成数银行发放的个人住房按揭贷款数额，不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80％（以二者低者为准）。
贷款期限贷款期限最长不超过30年。
费率按中国人民银行规定，最低按相应档次基准利率0.85倍的下浮利率执行。
优惠利率
放款时间
房龄要求
提前还款
适用人群：年满18周岁,具有完全民事行为能力的自然人.加入中国国籍和合法居留身份的外国人士,正当的职业。
审办流程
一、申请条件1、具有城镇常住户口或有效居留身份；2、有稳定的职业和收入，信用良好，有按期归还贷款本息的能力；3、所购住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购住房的首付款；4、有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人；5、具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合银行或银行委托的房地产估价机构的评估价值；6、银行规定的其他条件。
二、申请人应该提交的资料您在向银行申请个人住房按揭贷款时，应填妥《中国工商银行个人住房贷款申请审批表》，并向银行提交如下文件：1、借款人合法的身份证件（居民身份证、户口本、军官证或其他身份证件）；2、贷款行认可的经济收入或偿债能力证明（如借款人收入证明、纳税证明或职业证明等）；3、有配偶借款人需提供夫妻关系证明；4、有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺；5、抵押物或质押物的清单、权属证明以及有处分权人同意抵押、质押证明和抵押物估价证明；6、保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；7、借款人与开发商签订的《购买商品房合同意向书》或《商品房销（预）售合同》；8、开发商开具的首期付款的发票或收据复印件；9、以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证；10、以公积金作为自筹资金的,需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明；11、银行要求提供的其他文件或资料。