农村信用社电子银行发展的思考
农行电子银行业务发展思考
农 总行 规 划 的 电 子 银 行 产 品 体 系包 括 交 易 和服 务 两 个 渠 道 ，营 业 部 已 经 形 成 以 网 上 银 行 、 自助 银 行 为 主 体 ，消
１ 、客户规 模快 速增 大。 营业部 的 电子银行 市场 规模
近 年 呈 现 快 速 增 长 态 势 ． ０ ９ 的 电 子 银 行 客 户 发 展 更 是 ２０年
地 ”的运动 中取得佳 绩。２ ０ 年新推 的 “ ０９ 消息服务” 、具
有 变 革 意 义 的 “ 一 代 网 银 ” 、ＷＡＰ 机 银 行 、转 账 电话 新 手
开 通银联卡 消费等等 ，都标 志着农 行在 电子银 行发展 中不
甘 人 后 的积 极 决 心 。 电 子银 行 业 务 是 提 高 农 行 市 场 竞 争 力
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理 了 大 量 的 不 动 户 。 ２ ０ 年 新 发 展 的 客 户 基 本 都 是 动 户 ０９
的 。且是 有真正 需求的客户 ，客户质量得 到 明显 改善 ，其
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中月交易 １ 笔 以上或 者月手 续费 １ ０ 以上 的个人 和企业 ０ ０元 网银优质 客户已经达 到近 ２ ０ 户 ，转账 电话 月手续费收入 ００ 超过２ ０ ０ 元的优质客户达￣ ６ ０ Ｊ２ 户。
３ 业 务 量 增 大 ，分 流 率 逐 年 提 高 。 分 流 率 是 体 现 电 、 子 银 行 产 品 运 用 好 坏 及 衡 量 其 间 接 效 益 高 低 的重 要 指 标 。 营 业 部 电 子 银 行 分 流 率 逐 年 提 高 ，与 业 务 规 模 的扩 大 ，客
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夜 行 屯 子 银 行 业 务 展 思 考
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银行论文：浅析农村信用社发展电子银行的重要性
银行论文：浅析农村信用社发展电子银行的重要性电子银行业务是指银行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。
主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。
是基于电子商务平台和银行支付系统的网上金融服务系统，用户使用电子银行可以在网上实现银行帐户资金查询、银企对帐、银企转帐、银行帐号挂失、公共信息查询等（包括存贷款利率、外汇牌价、银行各项业务介绍……）；可以通过网上银行实现网上购物、网上缴费等应用。
将极大的方便客户的生活和工作，提高客户的工作效率。
它是电话银行，网上银行，手机银行，自助银行以及其他离柜业务的统称。
目前电话银行和网上银行被广大客户使用。
个人或企业客户可以足不出户地通过网上银行或电话银行办理从查询、转账、汇款、缴费到证券、外汇、基金等一系列业务，享受更贴身、更值得信赖的金融服务。
目前，各金融机构不断加大对电子银行的建设的投入力度，有的已经行成了空前的规模。
而农村信用社的电子银行建设还相对比较落后，这造成了大部分优质客户的流失。
1、发展电子银行是农村信用社应对竞争赢得市场的需要。
农村信用社要想在竞争中立于不败之地，必须要掌握先进的科学技术，使之与金融业务紧密结合，为客户提供更高效、优质、快捷的服务，使金融电子化、改变服务的方式和手段，使业务程序化、标准化。
2、发展电子银行是对农村信用社传统业务的有效补充。
电子银行业务利用信息技术提供自动化半自动化的服务，使客户能在任何时候任何地方享受到优质方便的服务，这就补充了传统金融的时间、地域上的限制，更快更好的方便了客户，也解决了大部分农民客户排队长，等待时间长的问题。
也可以保证在原有业务量不降低的情况下，减少物理营业网点的业务压力，客户可以通过电子银行享受到更高效、自助、可靠的全方位服务，即在任何时间、任何地点、以任何方式得到了服务，而提高了农村信用社的整体工作效率。
对农村信用社发展道路的思考
对农村信用社发展道路的思考随着经济发展和农村金融改革的不断深入，农村信用社在农业发展和农村金融合作中的作用越来越重要。
近些年来，随着国家对农村金融政策的不断升级以及农民对信用社金融服务需求的不断增加，农村信用社也迎来了发展的重要机遇。
然而，在发展农村信用社的过程中，我们还需要进一步思考和改进，以提高其发展质量和效率，更好地服务农村经济。
首先，农村信用社要更加注重服务本地区农业和乡村经济的发展。
因为农村信用社作为地方信用机构，在发展的同时要考虑当地实际经济发展的特点和需求，制定相应的服务计划和业务创新方案，满足当地居民的金融需求。
比如，可以通过农村信用社扶持农业一二三产深度融合发展，提高当地的农产品质量和附加值，促进乡村经济的多样化发展。
其次，农村信用社应该积极推进互联网金融，加强金融数字化进程，提高农村金融普惠性和便捷性。
通过互联网金融，农村金融体系可以拓宽渠道，落实“科技兴农”的战略要求，推广智能终端设备和技术，优化产品开发和服务体验，为客户提供更加便捷的金融服务。
同时，积极进入数字经济领域，建立“信用+科技”的合作模式，实现农村信用社的快速、可持续发展，让更多人享受到公平、透明、高效的金融服务。
第三，农村信用社需要加强与中小企业和农民合作，推动产业协同发展。
中小企业和农民是农村经济发展中的主体，信用社应紧紧围绕中小企业和农民的需求，注重资源整合，建立和发展产业协同机制与平台，整合资源，优化产业结构，发挥相互匹配和协同发展的优势。
通过专业化产业扶持，帮助中小企业和农民提高经营效率，增强生产能力，充实智力资本，破解发展瓶颈，提升产品质量和市场竞争力，做大做强农村经济。
最后，农村信用社应该更加注重风险管控和合规经营，确保风险和业务合规管理。
不断提升风险管理和控制能力，加强业务风险监测和预警，提高贷后管理水平和不良贷款处置能力，建立风险管理制度和内部监控机制，确保农村信用社发展的质量和安全性。
同时，严格遵守国家金融法规，依法合规经营，推进信息公开和透明化，优化内控体系，提高公司治理水平，使农村信用社得到可持续、健康发展。
关于电子银行发展的思考与建议
关于电子银行发展的思考与建议
作者：姜照霞
来源：《经济师》2008年第09期
随着农行电子银行业务的发展，电子银行的营销方式正逐步从“以产品为中心”向“以客户为中心”转化。
为争夺市场份额，农行要在管理模式上有所创新。
一、电子银行发展的优势
一是服务功能不断创新，发展速度明显加快；二是客户群体不断壮大。
从传统业务长期以来形成的客户群体，为电子银行业务的发展打下了坚实基础；三是内部管理走向规范有序。
二、农行电子银行业务发展中的问题
一是思想认识不到位，管理工作薄弱；二是营销机制不健全，客户结构不理想；三是功能有待完善，拳头产品较少；四是售后服务不到位，市场培育能力差。
三、加快农行电子银行发展的建议
1强化品牌意识，健全营销机制。
要有针对性地推出适销对路的产品。
以巩固原有客户，转化不良客户，挖掘潜在客户。
在综合考虑价值度、贡献度、回报率和风险度的前提下，优先抓好重点区域、重点网点、重点客户的业务推动工作，以行业龙头和资金龙头为主攻方向，把资产质量高、信誉度好、发展水平高的企业集团优先发展为电子银行客户，利用产品技术优势和优质服务，优化客户结构。
2优化产品结构，整合服务功能。
进一步加大电子银行产品和功能的整合力度，将现金管理平台、企业在线银行等功能整合到现有电子银行中来，构建全行统一的在线服务系统，件真和推广网上银行地方特色平台，把电子银行做大做强。
以市场需求为导向，着力打造拳头产品，形成核心竞争力。
通过流程再造，推行多样化的流程安排和并行作业机制，提高业务集成处理能力，为客户提供一站式形成核心群体，以点带面推动电子银行全面发展便捷服务。
探究农村商业银行的电子化发展
探究农村商业银行的电子化发展农村商业银行是中国农村经济发展的重要金融支持机构，它们在解决农村经济和农民金融需求方面发挥着重要的作用。
随着信息技术的快速发展，农村商业银行的电子化发展变得越来越重要。
本文将从电子化的背景和意义、农村商业银行电子化的现状和问题以及促进农村商业银行电子化发展的途径等方面进行探究。
首先，农村商业银行电子化的背景和意义。
随着互联网的普及和信息技术的快速发展，电子化已经成为当今社会的主要趋势。
传统的银行业务以线下办理为主，无论是操作流程还是服务方式都较为繁琐，影响了客户体验和效率。
而电子化能够实现线上办理，不受时间和空间限制，不仅可以提高客户满意度，还有助于提高银行的运营效率和风险控制能力。
对于农村商业银行来说，电子化发展可以提高金融服务的便利性和普及性，加强农民金融教育和金融知识普及，同时也能够提升农村金融市场的竞争力，促进农村经济的发展。
其次，农村商业银行电子化的现状和问题。
目前，农村商业银行的电子化发展还相对滞后。
一方面，由于农村地区基础设施建设和信息化水平相对较低，导致了农村商业银行电子化发展的困难。
另一方面，由于农村地区居民普遍对于互联网和电子金融的认知程度较低，存在着使用障碍和安全顾虑，不愿意或不敢使用电子化服务。
此外，农村商业银行的电子化服务覆盖范围有限，更多地集中在城市和发达地区，农村地区的服务仍然较为薄弱。
因此，农村商业银行电子化发展面临着技术、安全、认知等方面的问题。
最后，促进农村商业银行电子化发展的途径。
首先，要加强农村地区基础设施建设，提高互联网和通信网络的覆盖范围和质量，为农村商业银行的电子化发展提供良好的环境。
其次，农村商业银行应加强宣传推广，提高农民对于互联网和电子金融的认知程度，推动他们使用电子化服务。
此外，农村商业银行还应加强安全保障，加强技术防范，采取措施防范信息泄露和账户风险，增强农民对于电子化服务的信任感。
最后，政府和监管部门也应加大对于农村商业银行电子化发展的支持力度，提供政策和资金支持，搭建平台和渠道，为农村商业银行提供更多的发展机会。
县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在的问题以及解决策略
பைடு நூலகம்
以业 务领域采取更多的有效措施来加 以推进 ，从而更好地满足居 民多元 化的金融 服务需要 ，增强 自身的可持续 发展能力 。
县 级 农 村 信 用 社 在 电子 银 行 业 务 发 展 方 面 存 在 的 问题 以及 解 决 策 略
李
摘
登
要 ：县级农村信用社是农村金 融体 系的重要组成部分 ，随着互联 网在县级以下区域的不断普及 以及 互联 网金融蓬勃发展 ，大力发
展 电 子银 行 业 务 成 为 了县 级 农村 信 用社 未 来发 展 中必 须 要 深入 思考 的课 题 。 本 文 对 于 县级 农 村 信 用 社 电子 银 行 业 务发 展 现 状 进 行 了具 体 探
讨 ，具体分析 了县级农村信用社 大力发展 电子银行业务的必要性 ，最后 围绕县级农村信用社在 电子银行业务发展 方面存在的 问题提 出了具 体的解决策略 ，以期 为县级农村信 用社 电子银行业务的蓬勃发展 带来有 益指导 。 关键词 ：农信社 ；电子银行 ；问的题 ；策略 电子银行业务这些年受益于互联 网的不断普及 ，凭借 自身 的突出优 势 获得 了巨大 的发展 ，不过县级农村信用社在 电子银行业务发展方 面存 在 经验不 足、能力不足 的突出问题 ，因此 电子银行业务发展受到 了很大
１ ．加 强对 电子 银 行 业 务 知识 宣传
对于县级农村信用社来说 ，电子银 行业务并不是一项可有 可无的业 务 ，随着时代的发展 ，电子银行业务发展对 于县级农村信用 社的重要性 不 断 凸 显 ，具体 阐述 如 下 ： １ ． 发展 普 惠金 融 。提 高金 融 服 务 水 平 的 需要 县级农 村信用社 电子银行业务的发展是提 升金融服务水 以及 发展普 惠金融的现实需要 ，随着居 民对于金融服务水平要求 的不 断提升 ，电子 银行业务本身具有 的便捷性 、经济性等给客户提供 了更好 的金融服务体 验 ，较好 的 满 足 了居 民不 断 提 升 的 金 融 服务 要 求 。从 普 惠 金 融 的 角 度 来 看 ，电 子 银 行业 务本 身 的属 性 可 以大 大 降低 人们 获 得 金 融 服 务 的 门槛 以 及 成 本 ，从 而 扩 大 金融 服 务 的覆 盖 范 围 。 ２ ． 提 高金 融服 务 效 率 ， 降低 业 务 办理 成 本 的 需要 对于县级农村 信用社来说 ，控制成本支出是经 营管理 的重要一个方 面 ，电子银行业务相 比传统 的手工业务办理模 式来说 ， 单 笔业务办理成 本低 ，耗时也更 少，县级农村信用社可以通过大力拓展 电子银行业务节 约大量的人力成本 ，全 面提升金融服务效率。 ３ ．发挥农村信 用社职 能作 用，提 高农村信用社市场 占有 率的需要 目前随着四大国有银行 以及一些股份 制银行在 经营重点不 断下沉 ， 在县域及以下市场 广泛布局 的背景之下 ，县级农村信用社 遭遇到 了强有 力的挑战 ，市场 占 有率正在不断 的下滑 。通过大力 发展 电子银行业务可 以有效的拓展农 村信用社 职能作用 ，从而在与竞争对 手的激烈竞争 中占 据更加主动的地位 。 三 、 县 级 农 村 信 用社 在 电子 银 行 业 务 发 展 方 面存 在 的 问题 当前县级农 村信用社在 电子银行外业务发展方 面虽然 取得了很多 的 成绩 ，但是因为这一业务 的开展 尚处于一个起步阶段 ，没有太多 的经验 积累 ，因此在发展 中存 在较多 的问题。
浅谈农村信用社电子银行业务发展现状及对策
浅谈农村信用社电子银行业务发展现状及对策作者：成晶来源：《时代金融》2015年第18期【摘要】随着科技信息技术的迅速发展和银行业务的不断创新，电子银行应运而生，从长远来看，电子银行业务是银行发展的方向，即使是传统的存贷款业务对电子银行依托程度也将越来越高，而且电子银行业务有效成本远远低于传统柜面业务，可降低经营成本，虽然农村信用社电子银行业务起步较晚，但是为了适应新形势的需要，农村信用社需加大电子银行业务工作力度，发展好电子银行业务。
【关键词】农村信用社电子银行发展对策一、宁强联社电子银行业务发展现状截止2015年4月底，全县农村信用社累计发行银行卡81138张，其中富秦卡75881张，富秦家乐卡5255张，公务2卡；拓展网上银行11506户，拓展手机银行14842户，拓展电话银行35258户，自助银行17家，安装ATM（CDM）设备19台；拓展POS特约商户299户，拓展助农取款服务点195个。
从一季度数据看，银行卡活卡率、网上银行和手机银行使用率、特约商户月均交易量、自助设备交易强度等指标都低于全省平均水平，就目前看电子银行业务属高投入低产出情况，相对于商业银行，我省农村信用社电子银行业务开展相对较晚，产品认知度不高，加之信用社网点多数分布在农村，服务主流群体是农民，推广速度较为缓慢，业务开展也遇到了前所未有的挑战。
二、宁强联社发展电子银行业务存在的问题（一）客观因素一是是农村地区发展电子银行业务受条件限制。
如部分农村家庭电脑、智能手机、光纤等网络设备还没完全普及，从而导致网银和手机银行客户拓展存在一定局限性；二是电子银行产品操作性强，加之农村地区客户思想守旧，对电子银行认识度低，部分业务农村不适应；三是农村消费、交易习惯尚未跟进形势的发展（主要表现在部分农村中老年客户对卡业务仍存在不信任的思想，心存疑虑，担心资金出问题，认为存折、存单看起来直观，而卡必须要在自助设备或柜台终端上才能查看，认为存在风险）。
农村信用社电子化建设的不足及对策
农村信用社电子化建设的不足及对策目前农村信用社电子化建设和管理的现状还远不能适应农村信用社业务发展的需求。
如何整合一套具有国际竞争力的信息系统，既能减少经营成本，又能提高服务竞争效率和质量，已成为各极农村信用社科技部门和业务部门关注的课题。
一、农村信用社电子化建设普遍存在的问题从农村经济发展和农村信用社业务发展的需求分析，农村信用社电子化建设仍处滞后状态。
主要体现在电子化建设起点低、电子化营业网点覆盖率低、网络化程度低等方面。
现在，全国农村信用社综合门柜业务系统有76个不同版本，大部分版本没有统一的规划和标准，软件重复开发造成了大量的电子化资金浪费，目前电子化建设资金年投入超过10亿元，这种高投入并未取得应有效果。
同时版本和标准不统一，还给农村信用社更高层次的电子化发展造成了困难。
这种状况，严重制约农村信用社业务发展能力和空间，大大影响了农村信用社为农村经济的发展提供现代化金融服务的水平。
除此之外，在系统设计和规划建设上也存在许多局限性。
1、金融电子化建设的出发点受传统局限各家金融机构包括信用社都意识到电子化建设对业务的发展至关重要，但在实施系统规划和建设时，大多数都不知不觉受到传统观念的局限。
这种传统观念是“电子化建设以满足业务处理需求为唯一目标”。
但是，如果在新的经济环境下去规划系统建设，仍以此为建设目标，必将导致系统建成后，无法充分发挥科技手段，无法最灵活地扩展新业务品种，无法系统、科学地进行系统改造。
结果只是修修补补。
最后，为了竞争，为了紧跟科技步伐，许许多多的子系统堆积上去，却发现所管理和运营的是许许多多无相关的分散系统。
从手工走向电子化，又从电子化走向零散代的新的死胡同。
2、系统体系结构的局限性国内目前绝大多数金融机构的业务系统体系结构都是以两层物理、三层逻辑结构为主。
这一体系结构无论是集中式（按业务种类区分子系统方式）或综合式（大会计、大柜员方式）都是能很好得到满足及实现。
因为在Server端，数据库仍然是专门为各种业务系统而设计的。
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农村信用社电子银行发展的思考
农村信用社电子银行发展的思考
电子时代促发展的银行、金融行业的竞争越演越烈，网上银行、手机银行和自助银行、电话银行等一系列电子银行产品和渠道，在其他银行机构已经是成熟产品，也成为其他银行实现业务创新、提升品牌形象，提高综合竞争能力的主要手段，农村信用社也到了奋起直追的时刻了。
农村信用社先后推出了POS机、ATM、助农取款、便民存取款、网上银行、手机银行等电子银行业务。
但农村信用社的这些产品同其他银行相比，存在较大差距，为了适应时代与业务发展需要，农村信用社仍需继续加大电子银行业务创新力度。
一、农村信用社电子银行存在的问题
（一）宣传力度不到位，没有打开市场。
就目前情况来看，农村信用社电子银行等产品还处于新发展阶段，电子产品功能不够齐全，宣传攻势不大，宣传方式不够丰富，宣传投入乏力，立体营销格局尚未形成，因而市场认知度较低，客户“认购”热情不高。
接下来，将逐步建立一个由内到外的宣传途径，从内部员工自身做起，全部员工开通所有我社电子产品，并且每月交易量必须达到固定要求；对外，加大宣传力度，以自身使用的亲身经历来感染客户，从手把手教、一对一的解答问题等细节来引导客户，只要客户使用方便、快捷、高效，不用我们多说，客户自己就会为我们的产品与服务代言做宣传。
（二）目标客户结构差异化比较大。
农村信用社大部分客户是以农民、个体工商户、小微企业为主，面
对电子银行低端客户占比较大的现实，其电子银行市场细分不足，客户结构调整不力，存在畏难情绪。
针对目前情况，通过我们的分层营销、区域精管进行分类，有选择的筛选出一部分资金流加大、业务量发生频发的客户，积极做好营销，从手把手教、一对一的解答问题等细节来引导客户，让客户亲自操作、逐步熟练操作流程，督促客户在电子银行上解决自己的业务，也为我们前台柜员减轻了压力。
（三）营销电子化产品主动性不强
鉴于电子银行培训不够多，许多人包括我们的员工、客户，对电子产品的使用、流程、问题解答等了解不够，导致其营销和使用电子产品的热情不高。
接下来，我们需要做的是，首先解决电子银行产品的业务培训与熟练问题，做到人人可以熟练操作、人人可以解答问题。
其次，市场的打开与维护，我们不仅要引导客户使用，更重要的是要给客户带来意想不到的方便、快捷、高效，足不出户处理好自己的业务需求。
(四)产品出现问题缺乏后台处理支持
目前，我们并没有建立专门的人员或者团队，来处理该系列问题，缺乏有效的跟踪和售后服务体系。
相当一部分客户在初次使用电子银行时会存在疑惑，如果在最需要帮助时无法得到支持，将会极大挫伤客户的使用热情，导致客户开户后放弃使用，造成银行系统资源的浪费。
(五)专业人才匮乏
专业队伍建设滞后，基层信用社业务和技术骨干不足。
有的网点让
那些对电子银行一知半解的员工做产品营销和推介，难免会影响到电子银行业务的发展。
二、采取的措施
（一）提高思想认识，激发营销热情。
进一步增强员工对开展电子银行业务重要性和必要性的认识，引入激励机制，落实目标责任，激发大家参与营销的主动性。
（二）做好宣传引导，搭建销售平台。
通过大堂经理做好客户的宣传引导，合理调度柜面资源，让电子银行客户真正感受到使用电子自助设备的好处。
同时，注重做好网银演示及证书下载工作，留取客户信息，储备客户资源，以便精心维护目标客户，为业务持续发展奠定基础。
（三）抓好重点客户，搞好跟踪服务。
在做好柜面服务的同时，坚持差异化服务，以大客户、优质客户为重点，实行重点营销和上门营销。
要注重售后服务和跟踪服务，及时了解和解决客户在使用过程中出现的问题。
（四）加强业务培训，提高员工素质。
电子银行业务涉及业务种类多、业务知识新、业务风险高，因此加强人员培训，提高员工业务素质是一项长期性的工作。
在今后的工作中，联社要继续加大员工业务培训力度，努力建立一支勤学习、通业务、善营销的业务拓展队伍。
同时，制定电子银行业务学习计划，鼓励员工学习，强化业务知识。
对农村信用社来说，电子银行业务终归属于一项新业务，发展好此项业务需要信用社全体员工共同努力。
相信在不久的将来，农村信用社各项业务将会有一个新的飞越，创造出更加辉煌的成绩。