汽车保险与理赔项目3.3

二、订立合同必须先履行告知义务
告知是保险人确定是否承保、怎样确定保险费率以及投保人是否 投保、投保金额大小的重要依据，投保人在订立保险合同时，通 常应告知下列重要事实： 1）投保人保险史，如果投保人曾经被另外一个保险人就同一 险种拒绝承保，无论是什么理由都是重要事实。 2）投保人的品行，特别是关于欺诈方面的犯罪，都是必须告 知的重要事实。 我国保险法还规定，投保人故意不履行如实告知义务，保险 人不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费，但因过失 而未履行义务，保险人员不承担赔偿或给付保险金的责任，但还 可以退还保险费。显而易见，如实告知义务对保险合同双方当事 人来说都是十分重要的。
汽车保险与理赔实务
任务三保险合同的特征
保险合同所保障的标的是风险，所以它与一般的经 济合同相比，其特征主要表现在以下五个方面: 一、投保人必须对保险标的具有保险利益 在保险合同中，投保人、被保险人如果没有保 险利益，保险合同将是非法的，保险合同无效。保 险利益必须是受到法律保护的，同时保险利益是可 以用货币计算与估价的。 在财产保险合同中，保险利益应该是：
在人身保险合同中，根据法律和保险业的惯例，投保人与被 保险人只有存在如下关系时，才具有保险利益。 1）婚姻关系。如丈夫可为妻子投保。 2）血缘关系。如子女可为父母投保，父母亦可为子女投 保，但除此之外，对于家庭其他成员或近亲属，投保人则必须 与之有抚养、赡养和扶养的关系，才具有保险利益。 3）抚养、赡养和扶养关系。 4）债权债务关系。债务人若在偿债期间死亡，债权人将 面临难以收回债权的危险，故此债权人对债务人具有保险利 益。
民事合同是法律地位平等的当事人意思表示一致的表达。射 幸合同是民事合同中的一种，它属于双务合同的范畴，也即 缔约双方负有相互给付的义务。当然，与一般双务合同相比， 这种相互给付有其特殊性：一方的给付并非等价物而是寄于 未来的不确定的偶然性，可能获得巨额利益也可能一无所获， 但这并不影响射幸合同为双务合同的性质。因为，当事人订 立双务合同时，他们正在进行允诺的交换，允诺的给付是约 定的交换对象，这并不意味着各合同当事人把两个允诺的给 付看成具有完全相同的市场价，或者看做同等地有利于自己。 订立合同的主要诱因是这样的事实：各当事人对向他允诺的 给付，比他同意在交换中付出的给付，有更强烈的欲望。即 所谓经济学上的边际效用更大。
五、保险合同是一种射幸合同
射幸合同，就是指合同当事人一方支付的代价所获得的只是 一个机会，对投保人而言，他有可能获得远远大于所支付的 保险费的效益，但也可能没有利益可获；对保险人而言，他 所赔付的保险金可能远远大于其所收取的保险费，但也可能 只收取保险费而不承担支付保险金的责任。保险合同的这种 射幸性质是由保险事故的发生具有偶然性的特点决定的，即 保险人承保的危险或者保险合同约定的给付保险金的条件的 发生与否，均为不确定。在法律史上，早在罗马法时期法律 就有对射幸合同调整的记录，而且在现代各国民法中，也多 有对射幸合同进行明同的交易对象是“幸运”或者说是“希望” 交易的标的物在合同缔结时尚不实际存在，所存在的只是获得 该标的物的或然性，或者说取得该标的物的希望。因此，罗马法学 家把与射幸合同有关的买卖活动正确地称为“买希望”（emptio spei）。即一方当事人支付一定的代价所得到的只是一个机会或一 个希望。譬如在有奖销售中，买受人花钱买得一件商品的同时也买 回一个获奖的机会，是否中奖则有待于奖票的号码。 （二）射幸合同成立的特殊性 与附条件的各类合同不同，射幸合同成立即生效，与附条件的 诸如雇佣合同、承揽合同、买卖合同等需等条件成就与否才决定合 同的效力不同，当事人不得因交易标的物的未出现或者灭失而提出 反悔或者撤销合同的要求。这也是罗马法中的“买希望”与“买希 望之物（emptio rei speratae ）”之间的区别所在。
在汽车保险中，保险车辆的过户、转让或者出售，必须事先通知保 险人，经保险人同意并将保险单或保证凭证批改后方可有效，否则 从保险车辆过户、转让、出售时起，保险责任即行终止。保险车辆 的过户、转让、出售行为是其所有权的转移，必然带来被保险人的 变更，而过户、转让或者出售汽车的原被保险人在其投保前已经履 行了告知义务，承担了支付保险费等义务，保险人对其资信情况也 有一定了解，如果被保险人的汽车发生所有权转移，势必导致保险 人对新的车辆所有者的资信情况一无所知。众所周知，在汽车保险 中保险事故的发生，除了客观自然因素外，还与投保人、被保险人 的责任心及道德品质有关，倘若汽车新的所有者妄想以保险图取索 赔，那么汽车保险事故就成为一种必然危险。因此保险车辆的所有 权转移行为必须通知保险人，否则，保险人有据此解除保险合同关 系的权利。
三、保险合同是一种保障性合同
与一般的经济合同不一样，保险合同中投保人的债务 是确定的，保险费一定要支付，而保险人承担的债务 （指保险金的赔偿或给付）是不确定的，取决于偶然 事件的发生与否。实际上保险人的义务应该说是对投 保人提供经济上的保障，这种经济上的保障，对投保 人来说是一种期待的利益。
四、保险合同是一种对人的合同
1）必须是合法利益。即这种利益对于投保人来说， 不是违背法律或社会善良风俗而取得的，如以盗窃所得 赃物投保是无效的。 2）财产保险的主要目的是赔偿损失，如果损失不能 以金钱计量，就无法赔偿，所以如收藏物、家养的花草 等，虽然对被保险人来说具有相当的利益，但难以用金 钱计算，因而不能成为财产保险的标的。 3）必须是确定的利益。无论是现有利益或预期利益， 在保险事故发生前或发生时必须能够确定，否则保险人 难以确定是否赔偿，或赔偿多少。
射幸合同的构成要件为： 1、射幸合同当事人。 2、合同标的。 3、双方就成立射幸合同的真实意思表示。 即一旦满足这些条件，射幸合同即成立。而射幸合同的生效要 件则是合同当事人之间约定的条件实现。 《中华人民共和国民法通则》第7条“民事活动应当尊重社会 公德，不得损害社会公共利益，破坏国家经济计划，扰乱社会经济 秩序”，第58条“违反法律或者社会公共利益的民事法律行为无 效。”这就是所谓的民法的公序良俗原则。尊重公序良俗是人们行 为的道德标准，由于其能弥补法律的局限性和符合法律正义规范价 值目标，因而常在各国的民法中得到确立而具有法律规范意义。因 此，任何民事法律行为都不能有违公序良俗，否则法律将作出否定 性评价。当然，在我国对射幸合同无明文规定的情况下，只要射幸 合同不违背公序良俗，就能获得法律上的正当性。