农业银行中间业务60年发展综述

农业银行中间业务60年发展综述
2011-06-30
农业银行中间业务的发展经历了一个从无到有，从品种单一到产品体系齐全，从弱小到壮大的曲折历程。

厚积薄发业绩斐然
经过多年发展，农业银行中间业务从最初的仅有代售国债、国际结算等少数业务，发展到如今的涉及10个业务部门、共666个收费项目，中间业务收入的总量、增幅和总收入占比等均创历史新高，收入结构进一步优化；从最初的仅作为信贷业务的附属业务，且收入微量，到如今的年收入接近500亿元，中间业务成为农行创利的中坚力量及未来金融市场竞争的重要增长极。

2002年-2007年，农行中间业务收入呈现出快速增长趋势，每年收入增量都在20亿元以上，年增幅均超过30%，特别是2006年和2007年两年发展速度明显加快，每年收入增量都超过了40亿元，年增幅均超过45%。

2007年，农行实现手续费及佣金净收入234.36亿元，2008年为237.98亿元，2009年和2010年则分别为356.4亿元、461.28亿元。

农业银行的中间业务亮点纷呈，精彩不断：
外汇中间业务实现了跨越式发展。

在2003年-2006年，农业银行国际结算量、结售汇量连续居同业第三位，边贸结算业务长期居同业第一位后，农行进入全面实施国际化经营战略、打造国际一流优秀大型上市银行的崭新阶段。

银行卡业务从量变到质变，取得了骄人成绩：截至2010年12月底，全行新增借记卡1.13亿张，有效卡存量达到3.85亿张，借记卡总量及年均增量连续8年居同业首位；信用卡业务则在专业化、集中化、规模化经营的基础上，规模逐步扩大，打造出一批量质俱佳的信用卡产品，且功能日益完善。

结算与现金管理业务取得了突破性的发展。

农行于2009年正式推出“行云现金管理”这一服务品牌。

在集团客户营销方面，目前我国前500强企业中44%、前100强中60%的企业都已接受农业银行的结算与现金管理服务，两个数字比2009年各增长9个和5个百分点。

2010年，农行第三方存管客户量突破1000万户，成为第三家客户量超千万的存管银行，市场份额大幅提升至18%，存管资金近1300亿元，实现了超常规、跨越式发展……
满足市场多元化需求
1996年，农行成为国有独资商业银行。

成为商业银行之后，恰逢中国市场经济的大潮，农业银行这一时期的中间业务呈现出“紧跟市场、日益多元”的特点，陆续开办了多项创新的中间业务，研发了一系列中间业务产品。

1996年6月，农行第一张借记卡——“金穗万事顺卡”诞生，标志着农行拥有了第一个借记卡品牌。

伴随着中国保险业的方兴未艾，1996年，农总行决定开拓代理保险市场。

近年来，农行又审时度势地提出了“以市场为中心、以效益为导向”的业务发展指导思想，将新单保费规模由过去的指令性计划改为指导性计划，将手续费收入作为唯一计划任务，代理保险业务从注重规模扩张转而专注于效益提升。

截至2011年一季度，农行代理保险业务以手续费收入22.72亿元、同业市场份额43%、同比增长35%的卓越表现继续领跑同业，进一步巩固和加强了农行“中国代理保险第一行”的市场地位。

在代销基金业务方面，农行市场开拓力度不断加大，截至目前，农行已与51家基金公司建立了深入的合作关系，代销基金达600余支，累计实现基金业务收入超过100亿元。

个人实物黄金代理业务也已走过了6年多的发展历程。

农业银行贵金属零售业务实现了较快发展：交易量从最初的每年几百公斤增长到现在的每年十几吨，收入从最初的每年几十万元增长到现在的年收入过亿元。

2009年，农行推出了自主品牌实物黄金“传世之宝”，贵金属零售业务更是取得了跨越式发展。

代销国债方面，截至目前，农行共有92支国债在柜台上进行报价交易，涵盖6个关键期限，基本可以满足客户的投资需求。

农行还针对政策性银行资金量大、网点少等特点，敏锐地意识到其各项业务的开办在很大程度上需依靠商业银行的网点网络资源。

通过积极营销，挖掘业务合作机会，从1995年起，农行分别与三家政策性银行签署业务合作协议并续做包括代理发放助学贷款、代理贷款资金结算、银团贷款、联合贷款等在内的多种业务，丰富了业务收入来源。

农行银银合作和银证合作业务也实现了跨越式发展。

目前，银银合作业务客户类型已扩展为除村镇银行外的所有银行业金融机构，农行择其优者合作开办了包括资产、负债、中间业务等在内的多项业务。

由粗放式向集约型转变
随着经济的快速发展，国家宏观调控力度不断增大，商业银行资产负债管理和流动性管理压力日益增加；国内金融市场快速发展，利率市场化进程加速，这些都要求商业银行通过开创中间业务新的盈利模式，提高中间业务的质量和效益。

在业务发展方式上，农行逐渐从外延粗放型增长向内涵集约型增长转变，在经营结构上由传统的存贷业务结构向资本节约型的综合金融服务转变，从单一利差收入向收入多元化转变，从同质化竞争向培育差异化竞争优势转变。

在中间业务发展中则从提高资金交易业务的效益，加大金融机构类客户的市场营销力度，大力发展投融资业务，优化投资期限、品种和利率组合，提高优质非信贷资产在全行资产组合中的占比，拓展外汇业务等方面来实现。

农行十分重视中间业务的发展质量，抓住时机，实现集约式发展：
农行通过账户资金托管推动农行托管业务与传统业务密切配合，提高分支行营运资产托管的能力，实现资产托管业务的腾飞。

农行的金穗信用卡业务也经历了一个量变到质变，不断追求精细化、集约化发展的历程：
2003年，信用卡中心从银行卡部分离，成为独立经营管理部门，从原先的管理部门转变为兼有管理和经营职能的部门，强调了信用卡的集约化经营。

在2003年-2006年的起步阶段，信用卡业务追求高覆盖（覆盖北京、上海、天津等一线大城市及二三线城市），注重量的积累。

到2006年-2009年，信用卡业务通过对管理机制、运营机制和经营职能进行全面调整，加快对市场的反应速度，增强业务管理能力，初步形成了健康、快速、有序的信用卡业务发展格局，信用卡业务步入正轨。

2009年至今，在专业化、集中化、规模化经营的基础上，农行信用卡业务进一步加强精细化发展，推进经营转型步伐，实现跨越式超常规发展。

发展高附加值中间业务
2007年，农行设立了中间业务管理委员会，从战略高度重视中间业务的发展与管理。

农行提出：“发展高附加值中间业务是农行经营战略转型的关键环节。

必须强化风险调整后的资本回报意识，充分认识发
展中间业务对改善农行经营结构、提升市场价值的重要性，建立以资产业务带动中间业务发展的新机制，努力实现中间业务发展的新突破。

”在综合业务考评机制中，要更突出中间业务的地位。

高附加值中间业务最典型的当属投资银行业务。

近年来，投资银行业务已经成为中外资银行竞争的焦点，农行也高度重视投资银行业务的发展，于2007年11月设立了投资银行部。

三年多来，农行投资银行业务克服了起步晚、基础差、外部金融局势动荡等困难，充分发挥后发优势实现了跨越式发展：农业银行紧紧抓住常年财务顾问、并购及上市等专项财务顾问、银团贷款、债务融资工具承销以及对公理财五大类核心业务，建立了十余小类产品线，基本涵盖了客户股权、债权、资产及其他咨询等多元化金融需求。

投行业务收入高速增长、中间业务收入占比快速上升。

投行业务收入在全行中间业务收入中的占比由2008年末的8.39%大幅跃升至2011年一季度的25.31%，增长额列各项业务首位，对中间业务发展贡献突出。

不断创新丰富产品线
产品创新是推进经营战略转型的最重要手段。

农行致力于从以下方面实现产品研发的新突破：一是对现有各项产品进行改造、升级和整合，消除制度和流程中的不合理制约，充分发挥现有产品的生产力；二是把理财作为中间业务产品创新的重点。

当前，农行理财产品线不断完善，已拥有“安心快线”、“本利丰”、“安心得利”、“汇利丰”及定向对公理财产品等不同系列的理财产品。

同时农行拥有一支高素质的资金运营团队，保证客户理财收益，2010年到期的394款产品均实现预期收益。

国内担保承诺业务方面，进入2010年以来，农行的国内贸易融资已发展成为覆盖标准仓单质押融资业务、非标准仓单质押融资业务、银行承兑汇票及贴现、商业承兑汇票贴现及代理贴现、买方付息票据贴现等多个项目的业务。

2010年以来，根据客户需求，农行又推出供应链融资业务，初步建立了包括12个单项产品的供应链融资产品体系，并为格力集团、东风本田、美的集团等核心企业定制了供应链融资业务服务方案。

今后，随着农行产品体系、风险评价体系、组织体系的不断完善，农行以供应链融资为基础的国内贸易融资产品发展潜力巨大。

作为一项新兴业务，农行电子银行产品不断推陈出新，产品不断丰富、功能日趋完善。

在近年的发展过程中，农行网上银行经过多次版本升级，同时，紧紧把握三网融合的发展趋势，先后推出手机银行WAP 流畅版、短信轻松版和3G时尚版。

此外，农行还积极推进电子商务服务，积极打造支持多种账户类型、多种结算模式、多种支付模式、多种支付渠道、多种行业应用的电子商务平台。

农行全力建设包含客户服务中心、经营门户网站和消息服务平台等在内的服务渠道体系。

客服中心（天津）、三农客服中心（成都）、客服中心（上海）先后投产运营，实现了人工客户服务全行覆盖。

新一代门户网站全新改版亮相，推出中文简体、中文繁体、英文、手机等多个版本，涵盖70余个频道400多个栏目，数十家境内外机构子站点网站群体系正在建设中，有效树立起了农业银行的企业形象。

此外，消息服务业务实现全行推广，及时准确地通知客户交易行为，有力保障了客户的资金安全。