汇付天下周晔：信用评估和风控将成互联网金融焦点
汇付天下：虚拟的翅膀
汇付天下：虚拟的翅膀作者：牛禄青来源：《新经济导刊》 2011年第8期短短五年间完成“鲤鱼跳龙门”，将两块金字招牌揽入怀中文/ 本刊记者牛禄青央行首批第三方支付牌照名单公布后，不少支付同行都羡慕汇付天下，毕竟这次只有27家企业获得通过。
但更有细心人士发现，汇付天下此前还有一“杀手锏”，首家具备中国证监会许可从事基金网上交易支付结算业务资格。
这一块牌照含金量似乎更高，迄今只有两家支付公司获得。
成立短短五年时间，汇付天下作为一家民营在线支付企业，就完成了“鲤鱼跳龙门”，将两块金字招牌揽入怀中。
难怪汇付天下总裁周晔在5 月26日晚间获悉后无比激动，在微博上大发“身份”重要的感慨。
汇付天下是国内网上第三方支付行业少数实现盈利的企业，成立26个月就宣布盈利。
目前已与40余家大型基金公司、国内所有航空公司、网易、搜狐、中国平安保险集团、联想集团、苏宁易购、京东商城、凡客诚品等达成战略合作，在国内航空旅游、理财支付领域排名第一。
易观国际数据显示，汇付天下在整个第三方互联网支付市场的份额已达6%，跻身行业前五。
另据汇付天下提供的资料，公司核心团队由中国金融行业资深管理人士组成，定位于“金融级电子支付专家”，投资额近十亿人民币，2010年支付结算量超千亿元，居国内独立第三方支付行业领先地位。
汇付天下总裁周晔接受本刊记者采访时表示，之所以取得令人刮目相看的业绩，主要取决于“正确的差异化道路，以及为行业客户快速准确定制支付解决方案的核心竞争力”；另外，“创新的支付产品和服务，也是汇付天下赢得用户的关键。
”当好“钱管家”2006年6月，周晔离开中国银联，时任中国银联电子支付总经理，毅然选择创业。
让人颇感意外的是，周晔创立汇付天下时，并没有走支付宝、财付通等在线支付企业的电子商务B2C路径，而是把目光转向了少人问津的航空业和基金业。
走B2B电子支付模式。
没想到，这个针对行业和企业的决定恰恰成就了周晔。
起初，汇付天下最看好庞大的基金业。
AI在金融风控中的应用智能风险评估与信用评分
AI在金融风控中的应用智能风险评估与信用评分AI在金融风控中的应用 - 智能风险评估与信用评分随着人工智能（AI）技术的不断发展和应用，金融风险管理领域也逐渐开始运用AI技术来进行智能风险评估与信用评分。
AI在金融风控中的应用为金融机构提供了更准确、高效和可靠的风险评估和信用评分方法，极大地改善了金融行业的风险管理能力。
一、智能风险评估随着金融交易的不断增加和金融市场的风险日益复杂化，传统的风险评估方法已经无法满足金融机构对风险控制和预测的需求。
而AI技术的应用为金融风险评估带来了新的解决方案。
1. 数据分析与模型训练AI技术能够处理和分析大规模的金融数据，包括市场数据、交易数据、个人信用数据等。
通过对这些数据的深入分析，可以建立起更加准确和全面的风险评估模型。
AI技术可以根据历史数据和变量之间的关系，自动发现和学习隐藏在数据中的规律，从而提高风险评估的准确性和预测能力。
2. 风险识别与预测AI技术可以通过对大量数据的综合分析，快速准确地识别出潜在的风险因素和异常情况。
金融机构可以通过AI技术构建智能风险评估系统，实时监测和预测市场风险、信用风险等，及时采取相应的风险控制措施，降低风险带来的损失。
二、信用评分信用评分是金融机构对个人或企业的信用状况进行评估的重要依据之一。
传统的信用评分方法主要依赖于人工的主观判断和少量的客观指标，容易受到主观偏见和局限性的影响。
AI技术的应用可以解决这些问题，提高信用评分的客观性和准确性。
1. 数据挖掘与特征提取AI技术可以挖掘和分析大量的个人和企业数据，从中提取出与信用相关的特征。
这些特征可以包括个人的身份信息、消费习惯、还款记录等，以及企业的注册资本、销售额、盈利能力等。
通过对这些特征的分析，AI技术可以建立起更加全面和细致的信用评分模型。
2. 模型优化与评估AI技术可以通过对历史数据的学习和模型的优化，不断提升信用评分的准确性和稳定性。
金融机构可以采用AI技术对信用评分模型进行持续的监测和评估，及时对模型进行更新和调整，确保评分结果的可靠性和合理性。
金融科技对金融业发展的影响及策略研究
金融科技对金融业发展的影响及策略研究目录一、内容概要 (2)1.1 研究背景与意义 (2)1.2 文献综述 (3)1.3 研究内容与方法 (5)二、金融科技的发展现状 (6)2.1 金融科技的起源与发展 (8)2.2 金融科技的主要领域 (9)2.3 金融科技的企业类型 (10)三、金融科技对金融业发展的影响 (12)3.1 提高金融服务效率 (13)3.2 降低金融服务成本 (14)3.3 改变金融服务模式 (16)3.4 促进金融创新 (17)3.5 提升金融监管能力 (19)四、金融科技对金融业发展的策略研究 (21)4.1 加强金融科技监管 (22)4.2 促进金融科技与传统金融融合 (24)4.3 培育金融科技人才 (25)4.4 推动金融科技标准化 (26)4.5 加大金融科技政策支持力度 (27)五、结论与展望 (29)5.1 研究结论 (30)5.2 研究不足与展望 (31)一、内容概要随着科技的飞速发展，金融科技（FinTech）已逐渐成为金融业发展的新引擎。
金融科技的核心在于利用先进的信息技术，如大数据、云计算、人工智能等，对金融行业进行深入渗透和革新，从而提高金融服务的效率和质量。
本研究报告旨在探讨金融科技对金融业发展的影响及应对策略。
我们将分析金融科技如何改变传统金融服务模式，包括支付结算、信贷融资、资产管理、保险理赔等方面的创新与变革。
我们将深入剖析金融科技在推动金融业发展的同时，所面临的挑战与风险，如信息安全、监管合规、市场竞争等问题。
我们将提出针对性的策略建议，以指导金融机构更好地应对金融科技的冲击，实现可持续发展。
1.1 研究背景与意义随着信息技术的飞速发展，金融科技在全球范围内引起了巨大的变革。
金融业作为现代经济的核心，其数字化转型已成为必然趋势。
金融科技以其独特的优势，如大数据、云计算、人工智能、区块链等技术手段，为金融业带来了前所未有的发展机遇与挑战。
在此背景下，深入研究金融科技对金融业发展的具体影响，并探讨应对策略，具有重要的理论与现实意义。
汇付天下周晔：第三方支付从傍大款到中小商户
汇付天下周晔：第三方支付从傍大款到中小商户2012-06-29与以往谈航空业支付、基金支付不同，第三方支付公司汇付天下总裁周晔现在更多谈到的是“支持中小商户”。
这是央行支付牌照发放之后，周晔执掌汇付天下所做的重要战略调整。
“从原先的高端客户和高端市场，进入产业链低端和更广大市场，即中小商户、小微商户和个体户，这将贯穿汇付天下所有的业务领域。
”他如是说。
昨天，周晔接受《第一财经日报》记者专访，畅谈汇付天下发展新思路、第三方支付公司的现状和未来。
“高端”与“低端”从高端客户到低端市场的“下沉”，已经从汇付天下的收单业务开始显现。
无论从最擅长的航空产业链支付和基金支付，还是从合作电商看，汇付天下的商户数量从来不算多。
“以前，我们走的是"傍大款"路线，任何一个合作商户都很大，比如东航、南航、国航，又比如华夏基金、京东和苏宁等。
”周晔坦言。
“但拿到央行支付牌照后，去年以来我们的一个重要策略调整就是走中小商户、小微商户和个体户。
”周晔说，“围绕这些底端市场，进行商业模式、技术开发、组织架构等多方面调整，都是我们今年的重点工作所在。
”今年以来，这一思路变化已经充分体现在收单业务中。
周晔表示，汇付天下的收单业务定位与中国银联和商业银行明显不同，会走一条完全不同的路，更注重服务地级市以下的中小商户、小微商户和个体户；同时，他已经从中看到一个符合刺激消费政策背景并高速增长的市场，而中小商户对金融和支付产品的渴求，本身与国内金融结构缺失显然有很大关系。
在汇付天下目前的收单业务中，采取“直销模式”与“代理商模式”并进的方式。
一方面，对航空、理财、电子商务货到付款的“大客户”主要采取直销模式；另一方面，在后发进入的收单领域，则需要在县、地级市和乡镇寻找合作代理商。
“支付的未来恰在中小商户中。
”这就是周晔做出战略调整的重要原因。
配合收单业务，汇付天下已在全国范围设立了十几家分公司。
值得注意的是，央行昨日发布《银行卡收单业务管理办法（征求意见稿）》（下称《管理办法》），明确“收单机构应成立省级分支机构拓展具有实体经营场所的特约商户并提供相关收单服务，不得跨省开展商户拓展及相关收单业务”。
这群复旦电工人,毕业后就这么浪了三十年!
这群复旦电工人，毕业后就这么浪了三十年！三十年前三十年后▼82级电工校友30年后再聚首忆往昔峥嵘岁月2016年9月23日，时隔三十年，作为复旦的第一届电子工程系学生，1982级电子工程系的校友们重回母校。
在重聚的座谈会上，常务副校长包信和、信息学院书记汪源源、微电子学院常务副院长张卫及副院长闵昊等校领导和院领导，以及信息学院的任课老师同82级的校友们共同追忆复旦青葱的岁月，一齐分享30年事业的苦与乐。
文刘畅、李智展叶甜春（右）叶甜春：复旦微电子应该是一支国家队中国科学院微电子研究所所长叶甜春一直很关心复旦微电子的发展，作为中科院微电子所的所长，他多次强调中科院微电子所要做“不辱使命的国家队”，而谈及复旦微电子的定位，他认为，“复旦微电子也应该是一支国家队，要在国家层面发挥引领作用。
”叶甜春列举了复旦微电子所占据的天时地利人和：首先，复旦微电子历史悠久。
1956年中央倡导发展半导体技术，由谢希德先生和黄昆先生（并称“北黄南谢”）牵头，五校联办我国第一届半导体器件短期培训班，我国半导体学科由此发端。
同年，由谢希德创立半导体物理专业，复旦微电子由此肇始，同根同源。
其次，复旦微电子人才聚集。
很多优秀的人才进入到这个专业，行业内也有很多复旦系的领军人物、专家、企业家发挥巨大的作用。
最后，从地域上讲，上海是国家集成电路产业的重心，从制造到设计，上海都是最大的一块，而复旦在该区域的中心，有得天独厚的优势。
“就像斯坦福大学在硅谷的地位，复旦也应该树立这样的地位。
应该站在顶端，站在第二层次都不对。
”叶甜春说。
虽然有国家需求和产业需求，但叶甜春认为，复旦微电子不能只瞄准产业运作。
“因为毕竟是大学，大学要突出创新。
”叶甜春强调了他的“未知赛道”理论：微电子产业是未知赛道的赛跑，不同于“赛车”“马拉松”这种已知赛道的竞争，“你跟在人家后面你会发现，前面的路他看不清楚，你也看不清楚，这个时候需要创新，大学很有必要做探索性、试错性的研究。
互联网消费金融及其风险控制研究以京东白条为例
一、互联网消费金融的概述
互联网消费金融是指通过互联网技术，为消费者提供消费贷款或其他金融服 务的金融模式。与传统消费金融相比，互联网消费金融具有更加便捷、高效和个 性化的特点，能够更好地满足消费者在购物、旅游、教育等各个领域的消费需求。
二、京东白条的风险分析
京东白条是京东金融推出的一款互联网消费金融产品，它通过评估用户的信 用状况，提供一定的信用额度，让用户可以在京东平台购物使用白条支付，从而 实现了消费金融的便利化。然而，随着业务规模的扩大，京东白条面临的风险也 日益突出。
参考内容
随着互联网技术的快速发展，互联网消费金融作为一种新型的金融服务模式， 正在逐渐改变人们的消费习惯和金融行为。资产证券化作为一种重要的融资方式， 也正在逐渐被广泛应用于互联网消费金融领域。本次演示以京东白条为例，对互 联网消费金融资产证券化进行案例分析。
一、京东白条概述
京东白条是京东金融推出的一款互联网消费金融产品，为用户提供先消费、 后付款的支付方式。用户在京东购物时，可以通过京东白条支付一定额度的现金， 并可以在规定时间内还款，免除利息或手续费。京东白条的推出，提高了用户的 购物体验和支付效率，也带动了京东商城的销售增长。
1、信用风险：京东白条的信用风险主要来自于用户违约。当用户无法按时 还款或恶意欠款时，京东白条将面临较大的损失。
2、技术风险：作为一款互联网消费金融产品，京东白条的技术风险主要来 自于网络安全问题。如果系统出现漏洞或遭受黑客攻击，可能会导致用户信息泄 露或资金损失。
3、法律风险：由于互联网消费金融属于新兴领域，相关的法律法规尚不完 善。因此，京东白条可能面临法律风险，例如监管政策的不确定性、法律纠纷等。
3、完善监管政策：政府应制定完善的监管政策，规范互联网消费金融市场 秩序。同时，要鼓励创新和竞争，推动行业健康发展。
完爆汇付天下被查的惨痛结局央行震怒!汇付被罚退出15省市!
完爆汇付天下被查的惨痛结局！！央行震怒！汇付被罚退出15省市！去年被央行在全国范围暂停线下收单新增商户的汇付天下，正在找一条新路填坑。
近日，汇付天下执行副总裁刘钢接受南都记者专访时表示，汇付天下已经从收单处罚中走出，完成了从支付到金融服务的转型，不过其也坦言，线下收单业务新增商户被暂停对于汇付天下总体业绩影响10%。
至于汇付天下的理财方向，“只对接B端的服务商和第三方理财公司，不直接对接C端客户。
”刘钢表示。
目前汇付天下已经成立创投公司，目前正在洽谈并有意入股的企业大概有4-5家。
申请重开收单业务去年，对于老牌第三方支付公司汇付天下无疑是一个坎。
在央行整顿第三方支付行业的过程中，包括汇付天下在内的多家第三方支付公司被要求暂停接入新商户，同时要求一年内有序退出部分省市的收单业务。
对于被暂停新商户对于汇付天下的影响，汇付天下执行副总裁刘钢在接受南都记者采访时坦言，还是有所影响。
刘钢表示，汇付天下的大量业务集中在线上，线下收单最高峰占汇付天下交易量的40%左右，“整顿一下，我估计影响10%左右。
”刘钢称，但其他的业务量增长，弥补了线下收单暂停带来的影响。
汇付天下相关人士私下对南都记者表示，去年汇付天下成交规模与前年相比差不多持平。
对于被暂停的收单业务，刘钢透露，目前已经向监管机构递交了相关整改方案和重新开放申请，希望尽快能够获批。
在汇付天下遭遇整顿的同时，市场有声音认为，汇付风控主要问题在于服务商代理加盟模式难以控制风险，此次被整顿说明监管对类似模式提出质疑。
不过刘钢在接受南都记者专访时表示，沟通过程中，监管还是肯定服务商加盟模式的，对这种模式依旧是鼓励的。
而且目前服务商加盟模式是写入收单管理办法，已经形成法规，这种模式有利于中国银行卡市场迅速地发展到县乡的。
理财方向主要做B端去年，汇付天下明确了向综合金融转型的战略方向。
将原有的汇付天下业务整合成立汇付数据、汇付金融、汇付科技三家子公司，分别聚焦于支付、理财、账户托管等领域。
电子支付先行者
电子商务世界 记者 阮 鸣
电 子 支 付 舞 台 的 镁 光 灯 下 ，亮 相 最 多 的 莫 过 于 在
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平 ，我们的综合实力在 中国航 空行业居于领 先地 位。同时 ， 航空行业和汇付天下 已经在事实上 形成 “ 中国航 空业第三 方
处于 领 先 地位 。在 今年 １月 份 ，汇 付 天下 荣 获 “ ２ 最 佳支 付 ０ ＢＢ 平 台奖 ” 充分 说 明 了汇 付 天 下在 Ｂ Ｂ 域 的创 新 和 努力 得 到 了 ２领 业 内的 一 致认 可 。
明显的趋势成为很多第 三方支付厂 商生存 以及发 展的 关键 要 素 。凭借在电子支付领域十 多年的专业经验 ，再加上 民航总 局２ ０ 年推 行的 中国全部机 票实现 电子客票 的绝 好契 机，汇 ０８ 付天下总裁周晔毅然发力航空支付领域 ，上演 了一部第三 方
把机票依 次传递 到一 代、二 代 ，终端订 票点 ，最终传递到消
费者 手上 。 同 时 ，航 空公 司 也有 直 接 向 终 端 消 费 者 出 票 的 模
司也需要 经历相对 较长的银行结算时间才能收到票款 ，因此
造成Ｂ Ｂ ２ 票务资金的流转率低下。针对这一 问题 ，汇付 天下在
国内率先推 出 “ 信用支付 ”服务 ，通过对信誉 良好的代理人 提供授信服务 ，让 代理人可以 “ 先出票 ，后付款” ，同时也
支 付联 盟 ” 。
ＬＩ Ｃ Ｃ 域 独 占餐 头 的 支 付 宝 ，但 是 在 电 子 支 付 的 庞 ＿ ２领 ▲
大 市场中 ，资金转化率较低的传统行业所潜藏的 企业级 电 ｆ
支 付 市场潜 力更 为 巨大 。 近 几 年 ，电 子 支 付 服 务逐 渐 向 细 分 行 业 层 层 深 人 ，这 一
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汇付天下周晔：信用评估和风控将成互联网金融焦点
“互联网金融确确实实在经受考验，信用评估和风险控制将成为接下来的焦点。
”近日，在上海交通大学上海高级金融学院高端金融论坛上，汇付天下总裁周晔如此表示。
“互联网出身的企业对金融的理解和经验不足，可能很多信用的模型包括风控的
模型还有待于检验，另外身份的识别尚未有法律规范，互联网和传统的征信系统之间
并没有对接，还有很多偶发性的风险都会导致流动性等风险的出现。
”
事实上，互联网金融发展中的乱想也诸多。
从国务院107号文开始，一系列的文
件从不同的监管机构发出：1月央行要求规范银行卡管理的5号文，3月央行叫停二维码支付及虚拟信用卡，其后的79号文叫停收单业务，近期的银监会和央行联合发出的10号文……都足以让业界意识到这一点。
但周晔也指出，传统金融难以覆盖长尾的个人客户、小微企业，以及产业链末端
的企业和个人，而在这方面，互联网却有着为普惠金融服务的天然优势。
“理财、信
贷标准的产品已经顺利和互联网对接了，我们也看到最近有很多尝试，把非标的金融
产品放到互联网上进行销售，提供服务。
”
目前，汇付天下等互联网金融企业主要是利用的大数据分析、云计算技术进行信
用评价与风险控制。
互联网金融企业从数据中挖掘信用。
这种信用不仅仅是对客户信
誉的评价，而是根据商家的现金流量、销售额、评价通过数据分析得出的客户还款能
力的综合判断，更多的侧重于数据分析和辅助手段控制风险，在信用风险评价中加大
了定量分析的比重，另一方面也对客户的还款意愿、人品等定性分析。
未来的互联网金融，会和以往一样，瞄准普惠金融，互联网的市场空间在进一步
扩大，新兴的金融正在产生，新的规则和新的市场也让周晔对互联网金融的未来仍然
充满信心。