上海星星港成员养老问题探讨

上海星星港成员养老问题探讨
前言
上海星星港关爱服务中心（以下简称：星星港）是由上海本市一些痛失子女的家庭自发组成的民间组织。

他们的孩子因生病、车祸、意外等原因离开了这个世界，那种撕心裂肺、天塌地陷的痛苦任何语言都无法表达。

2003年7月，有10户家庭自发组织了“星星港”，意图通过一系列的自助、互助及社会公益活动，重新点燃生活的希望。

6年来，这个组织从当初的10户家庭发展到如今的300多户家庭，400多个成员，使一批又一批成员渐渐地走出困境，重新回归正常的工作、生活, 然而，从目前已登记的311名成员中，50岁（含）以上的女性成员比例为80.36%，60岁（含）以上的男性成员比例为30.77%，这样的年龄结构使得这个特殊的群体除了身心遭受巨大打击外，还面临着一个现实问题——养老问题，目前,越来越多的星星港人开始意识到养老规划的迫切性和重要性,但是对采用什么样的方式去准备缺乏信心和了解，如何在未来20-30年中安度晚年，笔者通过对星星港这个特殊群体人员的初步分析，提出一些确实可行的养老途径供大家参考。

星星港成员情况分析
一、星星港成员增长情况
日期成员人家（户）
2003年7月10
2004年7月58
2005年7月127 2006年7月190 2007年7月221 2008年7月245 2009年7月261
三、星星港成员年龄结构
四、星星港成员学历情况
星星港成员年龄分布
年龄/性别男女50岁以下2033 50—60岁7998 60—70岁3835 70—80岁51 80岁以上11合计143168
养老问题的目前现状
一、养老金缺口。

按传统观念，养老靠两大法宝：退休金和子女。

根据预测，2010年中国养老金缺口将达1100亿美元。

如果没有政府补贴，仅凭社会统筹资金的年收入将不足以支撑目前的养老金体系，换言之，养老金目标替代率（退休前月收入/退休后月收入）为58.5%（目前养老金替代率约为40%）在未来很难得到保证，远低于80%的世界标准。

因此，靠退休金养老只能保障最低生活水平，想要过上“好日子”，可要他法。

二、子女靠不住。

由于家庭模式、人口寿命、金融风暴及就业问题等，子女能够自食其力已是不易，赡养老人的问题姑且不谈，而我们这个特殊群体已没有这种可能。

据统计，上海市民的平均寿命在过去30年延长了17岁，目前男性平均寿命约79岁，而女性则高达83岁。

我们必须要清楚地知道未来自己将面临更大的个人养老经济负担，需要我们尽早做好养老准备。

三、星星港现状。

对多数星星港成员而言，特别是孩子因病去死的，经过多年的医治，往往是人财两空，许多成员退休后由于收入锐减、医疗费用渐增、休闲需求日长、无子女照料等原因，加之寿命不断延长，养老问题更为突出。

就像小沈阳小品中，说到“人活着，可钱没了”大概是人世间最痛苦的事情之一。

为了避免这种糟糕情况的发生，星星港中越来越多的成员开始不得不为养老积极行动起来。

四、养老靠自己。

综上所说，养老无忧还得靠自己，考虑到养老保险的成本颇高，收益率也并不理想，养老储备还是靠自己多多积累，早些定下退休目标，再通过选择投资渠道，如股票、基金、债券等将自己的养老储备慢慢增加，方可实现养老无忧的理想。

孩子死因情况（根据已登记数据统计）
可以实现的几条养老途径
经调研，69%的受访者养老资产的储备不超过5年,有的甚至完全没有开始，仅有15%的人制定了了详细全面的养老规划。

按照中国人传统习惯,在人生理财规划中,许多人重视子女的教育规划（为孩子进行储蓄的比例高达41%）,却往往忽视了自身的养老规划（以退休为目的的储蓄的比例仅为14%，低于23%的全球平均水平）,这个现象值得警惕,尤其像我们这个群体，客观上已无须为前者教育规划，而我们自己才是未来需要规划的重点。

笔者建议是首先提高自身的理财能力和自我的理财知识,同时针对养老问题设立一个长期的理财投资规划,并坚持执行。

虽然没有一种养老规划的方式是百分之百完美的，但如果我们能更早地考虑养老规划、更早地采取行动，养老问题也就能更早得到解决。

为此，笔者根据星星港群体的特殊情况，为大家提供了居家养老、养老储备复利计算、资本市场投资策略和房产买卖投资等可以实现的几条养老途径及其他建议和设想，供大家参考。

一、居家养老经济又安全
居家养老依然是时下最普遍的养老模式，而饮食和护理费用在各项开支中占了大部分比例。

对此，我们不仅要预估花费，做到心里有底，还要尽量节约开支，并通过保险转移养老风险。

1、饮食、护理费用不可小觑。

比如，一个退休职工，现在每月用于饮食的花费1500元左右（包括家中自制、外出就餐），那么10年后，假设年均CPI水平4%，每月的饮食花费就要上涨至2000多元。

而如果退休20年后，饮食花费将更多。

据统计，日常生活不能完全自理的老人（60岁以上）占全体老人的15.1%，其中80岁以上老人中，这一比例高达45%。

在所有需要照顾的老人中，得到子女照顾的有51%，依靠配偶照顾的占26.5%，而雇佣保姆照料的有7.3%。

对我们这部分群体来说，子女照顾不可能成为现实。

雇佣保姆照料的人数会越来越多，家庭的该项支出也就势在必行。

我们同样预估一下10年后这笔花费。

以现在每月全日制保姆费2000元为基础，假设4%的年均涨幅，10后请一个全日制保姆费需要每月约2500元，20年后则每月要4000多元。

可见，退休以后的饮食和护理费用可能会不跌反涨考虑到退休后的收入会在一定程度上缩水，有什么办法可以调和这一收入、支出之间的矛盾呢？
2、“老年食堂”实惠看得见。

无子女又没有雇佣保姆，特别是独居老人，“老年食堂”
的面市解决了这一烦恼。

如两人的退休工资都在1500元左右，每天两顿饭共8元，一个月下来也就240元，花了不到退休工资的20%，真可谓物美价廉。

3、长期护理险分担护理费。

但这样的保费要求来看，一般的工薪阶层恐怕难以承受（每年的保费支出需要5万多元）。

不过对于经济条件较好的单身族、星星港家庭却是值得考虑的险种，毕竟靠个人支付长期护理费并不是一笔小数目。

4、雇佣保姆不忘先保险。

一份保姆险，10万元保额，每年保险费只要30元（其余由政府贴补），对雇主来说相当廉价，也很实用，不过要了解清楚保姆家政责任范畴。

二、养老储备复利计算
1、早些储备，可以降低投入成本，各期压力也能减轻。

根据目前的养老金制度，对于收入较低的人来说，退休前后收入差距较小，反而对高收入人群来说，收入降幅较大，高收入者如果没有缴纳补充养老，那么退休后所得可能只能达到退休前月收入的40%甚至30%、25%，会形成一个明显的资金“空缺”。

2、估算未来花销，倒推年度投入。

例如，按照目前的医疗水平，一场大病医疗的花费可能在15万元左右。

按通胀4%来估计，20年后这笔费用可能会达到33万元，30年后将会达到50万元。

如果你距离退休10年，估计年通胀率在5%，那么如今一笔1万元到时可能需要1.6万元了。

3、退休20年至少花费60万。

上海市政府在2008年11月的一项调查显示，当地白领的月均消费在2500元。

那么，在不考虑通胀、物价水平提高等因素的情况下，保持每月2500元的花销20年，需要至少2500/月*12个月/年*20年=600000元。

如果退休提早或寿命延长超过80岁，这笔费用还将进一步扩大。

如星星港成员平均每月按照1500元花销20年，需要至少1500/月*12个月/年*20年=360000元。

三、资本市场投资策略
1、控制年均投资收益率10%。

统计显示，在2008年，绝大多数投资者遭遇了不同程度的损失，有60%的投资者亏损达到70%以上，22%的投资者亏损在50%-70%之间，而只要5%的投资者将损失控制在30%以下，真正成功做到“逆势当赢家”获得盈利的投资者仅有6%。

所以，为养老积累所做的投资不能急于求成，也无需太高要求，心平气和一些往往收效更佳。

2、合理的投资配置比例。

如果我们将资产分开投资，选择股市、基金、债券等多种渠道，并随着行情变化及时调整配置比例，坚持5年以上，那么年均10%的收益不难实现，7年资产就年翻倍，15年就能翻两番了。

目前，比较值得考虑的是定投基金做法。

这种方式
对日常的经济影响小、不需要一次性投入很多资金，而且可以分摊各期成本。

四、房产买卖投资
1、换房养老。

为养老而换房已经不是什么新鲜事，只是进行这个操作时可不能有丝毫马虎，宜从自身的经济实力出发，耐心比较、实地考察才能选到最合适的房屋，养老也才能更加舒心。

主要是以大换小；
（1）要作多方考量。

经济上能否承受、能否“一呼百应”、周围实施是否齐全、房型、面积是否合适、换房成本（房价、中介费、物业费、有线电视收费等）。

（2）实地考察很重要。

周围交通、房屋得房率、小区环境、周边实施等好好排摸一遍，不要一头栽进营销人员设计的陷阱。

2、异地购房养老（时尚的养老模式）。

在风景秀丽的南方小城或海边，购一套总价35万元的房子，作为将来养老地。

此模式以消费为主、投资为辅的度假型理念，并要考虑生活中的就医、居住便利性等，做到取舍有道。

（1）异地购房取舍有道。

取小房舍大房、取装修舍毛坯、重医院轻景色、取近郊舍远方、取大城市舍小城市。

（2）风险意识不可少。

要买现房、不要一次性付款、产权清晰、总价宜不超过30万元，且每月按揭还款额度不要超过2000元。

五、其他建议和设想
1、建议政府为独生子女丧子家庭专门建立精神家园活动场所；
2、建议政府为独生子女丧子家庭的孤独父母建立专门的养老院，让这些同病相怜的孤独的人找到自己的大家庭，以便过好余生，奉献社会；
3、建议将独苗夭亡无法再生育后收养子女家庭纳入计划生育政策扶助范围；
4、建议提高独生子女夭亡第一时间给付的补偿金，并制定独苗夭亡孤独父母的养老医疗优抚政策，让无子女照料的孤独父母也有安心就医的保障。

5、退休返聘如何维权。

退休再就业人员由于不属于《劳动合同法》调整范围，因此想要保障自身权益，只有通过签订“退休返聘协议”或是“劳务合同”来实现。

否则，除了休息休假、最低工作、劳动保护三方面的权益，其他方面难以切实保障，风险也难以有效规避。

因此，签订退休返聘协议、劳务合同就成了返聘者维权最重要的手段，一旦发生纠纷，如与用人单位协商无结果，返聘者可以向劳动仲裁委员会提出仲裁，或是向法院提出诉讼请求。

6、注意投资工具及方式。

退休族、准退休族最怕的就是投资亏损，要想降低投资风险不仅要善于用投资工具，还要在投资方式上做些改变：分散投资、分批进场、不忘停利，便
是不错的选择。

未来养老政策的改革方向
一、构筑一个普惠的保障底线，由政府的税收支付，保障中国所有老年人最底收入
水平，无论是否就业或是缴纳养老金，其中，没有其他收入来源的老年人，有资格得到相当于当地平均工作20%的福利。

二、让整个社会来承担基本养老金不足的问题。

中央政府为地方社保局提供补贴，
目前是承担了基本养老金支付的15%，要逐步增加直至100%地支付现有养老福利，而不是来自劳动者的工作单。

三、通过中国的企业年金制度来扩大补充养老保险的覆盖率。

新的全国个人退休帐户
系统将责备充分保障中国大多数劳动者的退休收入。

而收入高的劳动者需要补充养老储蓄。

四、以房养老。

上海的快速老龄化，有目共睹：越来越多的市民（包括星星港成员）
拥有房产，也是不争事实。

国外已日渐成熟的“以房养老”，将会成为一种养老新方式，其中必然涉及金融服务方式的创新和制度突破。

假如有一家专门的养老服务机构，更老人签订了“以房养老”委托协议，养老服务机构将老人的房产抵押给银行，取得资金按月向老人支付“房钱”，直到老人去世。

这中间，养老机构是要承担风险的，假如老人“以房养老“的预期时限是20年，但老人非常长寿，超过了20年预期，怎么办？保险公司的精算服务和托底服务，就是一种可靠的风险防范。

同时，来自政府的监督，也能让老人的合法权益得到保障，起码，不是任何养老机构都可以从事“以房养老”业务，资质审批必不可少，日常监管也须严格。

“以房养老”所涉及的金融服务方式的创新，需要时间；但多元化的养老需求，社会经济发展水平，都已让这种创新成为可能。

星星港成员：黄一平
2009.7.13。