贷出去多赚： 互益贷图解报告
《银团贷款业务指引》解答课件PPT
还款计划
申请人需按照合同约定按时还 款，并支付相应的利息和费用 。
逾期处理
对于逾期还款的借款人，银行 将采取催收、保全等措施，确 保债权安全。
对于出现重大风险的借款人， 银行将采取风险处置措施，如 资产保全、法律诉讼等，以最 大程度地减少损失。
04
《银团贷款业务指引》的监管与合 规要求
监管机构与职责
风险共担
银团成员应共同承担贷款风险，按照合同约 定比例承担贷款损失，避免风险集中。
利益共享
银团成员应共同分享银团贷款的收益，按照 合同约定比例分配利润，实现利益共享。
银团贷款的发起与筹组
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发起
银团贷款由借款人或银行 发起，经参与银行认可后， 由主办银行组织筹组。
筹组
主办银行负责组织筹组银 团贷款，包括确定参与银 行、协商贷款条件、签署 相关协议等。
某跨国企业并购
银团贷款业务在跨国企业并购中发挥了关键作用， 为企业提供了必要的资金支持，推动了并购交易的 顺利完成。
某新兴产业投资
银团贷款支持了新兴产业的发展，为创新型 企业提供了稳定的融资渠道，促进了产业升 级和转型。
未来发展趋势与展望
随着金融市场的不断发展和企业融资需求的增加，银团贷款业务将继续发 挥重要作用。
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风险处置
一旦发生合规风险事件，银行业金融机 构应立即启动应急预案，采取有效措施 防止风险扩散，同时按照相关规定向监 管机构报告，并积极配合监管机构的调 查处理。此外，还应深入分析风险产生 的原因，及时整改，防止类似风险再次 发生。
05
《银团贷款业务指引》的实际应用 与案例分析
实际应用场景与效果
银团贷款业务可以促进金融市场的竞 争和合作，推动金融市场的健康发展。
借贷全面分析
借贷全面分析在当今社会，借贷已经成为人们日常生活中常见的财务行为。
无论是个人贷款、企业融资还是政府债务，借贷在推动经济发展和满足个人资金需求方面都发挥着重要作用。
然而，借贷也存在着一系列的风险与挑战。
本文将对借贷进行全面分析，探讨其机制、风险与影响，并提出合理应对策略。
一、借贷机制借贷是指资金供需双方通过签订合同，一方提供资金，另一方获得资金，并以一定利息偿还的一种经济行为。
其主要机制包括：1.信用评估：借贷双方需要进行信用评估，以了解对方的还款能力和信用状况。
信用评估的结果将决定借款额度和利率水平。
2.利息与期限约定：借贷合同中需要明确约定借款利率和还款期限。
利息的确定往往受到市场利率、借贷双方协商和风险评估结果的影响。
3.担保方式：为了降低风险，借贷双方可以约定担保方式，如抵押、质押或保证。
这些担保措施可以提高资金提供方的信心，同时降低资金需求方的融资成本。
二、借贷风险尽管借贷为经济活动提供了资金支持，但其所带来的风险也不可忽视。
以下是常见的借贷风险：1.信用风险：借贷双方存在信用风险，即资金提供方无法按时获得预期回报，或资金需求方无法按时还款。
信用风险的发生可能导致借贷关系破裂和财务困境。
2.利率风险：由于市场利率波动，借贷双方所约定的利率可能会无法适应市场变化，从而导致还款负担增加或收益减少。
3.流动性风险：如果借款用于长期投资或资产配置，资金需求方可能会面临流动性紧缺的困境。
特别是当市场环境恶化或经济下行时，变现资产可能困难，从而加剧借款方的财务压力。
4.操作风险：借贷双方在借贷过程中可能存在操作上的疏忽或错误，如信息不对称、违约行为等，这些操作风险可能导致不可预测的损失。
三、借贷的影响借贷不仅仅对个人和企业有影响，也对整个经济体系产生一定的影响。
以下是部分影响方面的分析：1.促进经济增长：借贷可以为企业和个人提供资金，推动投资和消费，进而推动经济增长。
特别是在缺乏资本的情况下，借贷可以为企业创造更多发展机会。
本量利分析图
本量利分析图3．本量利分析图：盈亏平衡点也可以用本量利分析图来表示。
✧本量利分析图是指在平面直角坐标系上反映企业不同业务量水平条件下的盈亏状况的图形，也称盈亏平衡图。
本量利分析图通常有标准本量利图、边际贡献式本量利图和利量图三种。
其中，标准本量利图在管理会计中运用最广泛、且能反映最基本的本量利关系。
✧下面根据例3—2的资料介绍标准本量利图的绘制方法，如图3一l所示：第一步，建立直角坐标。
横轴代表销售量，纵轴代表成本和销售收入金额。
第二步，绘制固定成本线。
在纵轴上根据固定成本的金额绘出固定成本线，使之与横轴平行，并与纵轴相交于40 000元。
第三步，绘制销售收人线。
根据“销售收入=销售量×售价”绘制一条源于原点的直线。
第四步，绘制总成本线。
总成本线是起始于固定成本线与纵轴交点之处的一条直线。
第五步，确定盈亏平衡点。
销售收入线与总成本线的交点即为盈亏平衡点，在这一点销售收入总额等于总成本。
通过观察标准本量利图，可以掌握本量利之间的如下规律：第一，在盈亏平衡点不变的情况下，销售量超过盈亏平衡点一个单位，即可获得一个单位边际贡献的盈利。
销售量越大，实现的盈利就越多。
反之，销售量低于盈亏平衡点一个单位，就产生一个单位边际贡献的亏损。
销售量越小，亏损额就越大。
第二，在销售量不变的情况下，盈亏平衡点越低，盈利区的面积就会扩大，亏损区的面积就会缩小。
它反映了产品的盈利能力有所提高，即能实现更多的盈利或产生更少的亏损。
反之，盈亏平衡点越高，盈利区的面积就会缩小，亏损区的面积就会扩大。
它反映了产品的盈利能力有所降低，即能实现的盈利越少或产生的亏损越大。
第三，在销售收入既定的情况下，盈亏平衡点的高低取决于单位变动成本和固定成本总额的大小。
单位变动成本或固定成本总额越小，盈亏平衡点就越低；反之，盈亏平衡点就越高。
(二)多品种产品盈亏平衡点分析✧在计算多品种产品盈亏平衡点时，就不适宜采用实物量单位进行分析，而只能用金额来反映，称为综合盈亏平衡点销售额。
贷出去多赚关于果树财富风险评估报告
果树财富前十名借款人待还金额占比为19.08%，前十名借款人的待还金额都在150万元以下，总体来看，平台风险聚集度较低。
8.
总体而言，果树财富的借款人和投资人规模较小，29周以后平台投资人数上涨趋势明显。
9.
在果树财富的投资人构成中，新投资人占比较小，老投资人占比较大。总体来看，平台的贷款主要由老投资人提供。
三、
六、投资人
1，有投资人反馈果树财富部分抵押项目信息披露不充分，风险准备金无法查询；
七、
1.充值：免费；
2.提现：充值 15 天后提现免费，免费提现额度=充值总额+已赚利
息+已赚奖励-提现总额-15 天内充值额； 充值 15 天以内需要提现
的，收取提现金额 0.5%的提现手续费；
3.债权转让：不支持；
本报告已经征得被评估对象同意，可以通过公开渠道公示及传播。
贷出去多赚出具的风险评估报告，不构成对用户的直接指导意见，请谨慎参考。
如您对本报告有任何意见或建议，可发邮件至cr@
目录
一、评估观点4
二、与前一版报告的主要变化6
三、平台概况7
1.运营公司概况7
2.股东、法人情况8
3.平台及产品概况9
一、果树比较注重经营成本（例如开业到现在没有花过广告费或者大规模的活动推广），因为保证金放在活期的收益特别低，所以我们一般是放在招行的银行理财或货币基金，暂时无法操作开放查询。
二、由于开放查询需要提供银行卡的账号密码，出于账户安全的考虑，我们股东经过考虑暂时没有采取这种方式。
关于投资人疑虑的解决措施：
新借款分布（标数），统计了一周内，所有借款标，按借款额度的分布情况。
另外，所有债权转让不参与以上统计。
投资者与借款人的合作策略：双赢的OPM模式
投资者与借款人的合作策略：双赢的OPM模式在金融领域，投资者和借款人之间的合作关系是非常重要的。
传统上，投资者通过投资获取回报，而借款人通过借款获得所需资金。
然而，在现代金融体系中，出现了一种双赢的合作模式，即资本的OPM（他人的资金）模式，即投资者提供资金给借款人，以期获得利润回报。
什么是OPM模式？OPM模式是指利用他人的资金（Other People’s Money）来进行投资或借贷，以实现更高的回报率。
在这种模式下，投资者利用借款人的资金进行投资，从中获取收益，并支付一定的利息给借款人。
这种模式可以降低投资者的风险，同时带来更高的回报率，实现双方的利益最大化。
投资者与借款人如何实现双赢？1. 投资者角色投资者通过提供资金给借款人，参与借款人的项目或业务经营，从中获取一定的利润回报。
通过与借款人的合作，投资者可以实现投资资金的最大化利用，降低个人风险，同时获得更高的回报率。
2. 借款人角色借款人通过获取投资者的资金，实现自身项目或业务的发展和扩大。
借款人可以利用投资者的资金进行投资或运营活动，实现利润最大化，同时支付一定的利息给投资者。
借款人在项目实施过程中可以获得资金支持，降低自身融资成本，实现项目的快速推进和成功实施。
3. 合作关系在OPM模式下，投资者和借款人之间建立合作关系非常重要。
双方需要建立信任，明确合作目标和利益分配机制。
投资者需要对借款人的项目和经营进行充分的尽职调查，确保风险可控；借款人需要及时向投资者提供项目进展情况和财务状况，确保资金使用透明合规。
OPM模式的优势和挑战优势：•风险分散：投资者通过与多个借款人合作，实现风险的分散，降低投资风险。
•资金利用效率高：借款人可以利用投资者的资金进行项目实施，提高资金利用效率，加快项目回报。
•回报率高：投资者可以通过OPM模式获取更高的回报率，实现资金的增值。
挑战：•信任风险：双方之间的信任是OPM模式成功的基础，需要建立稳固的合作关系。
信用风险报表G11和G12和G16表讲座课件
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
中 国 银 行 业 监 督 管 理 委 员 会
第1部分主要项目 (9-1)
逾期贷款
评估金融机构的五级分类是否合理 如逾期超过90天，而抵押品的变现净值不足抵偿本 息，应最少视为次级 例子：如发现正常或关注类贷款中有不少部分逾期超 过90天，监管人员应向填报机构了解当中原因，衡 量其合理性。
金融机构有时会向外公布“非应计贷款及重组贷款 ”，但重组贷款中也可能有逾期多于90天的情况
要求填报“其中：逾期多于90天”，在计算“非应 计贷款及重组贷款”时作扣除项
“期间新重组方案”不包括未上调到正常贷款进行 再重组的贷款，包括上调到正常贷款又重组的贷款
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一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 G11 资产质量五级分类情况表_I-2
29 4.逾期贷款 合计 30 4.1其中：逾期30天以内的贷款 31 4.2逾期31天到90天贷款 32 4.3逾期91天到180天贷款 33 4.4逾期181天到270天贷款 34 4.5逾期271天到360天贷款 35 4.6逾期361天以上贷款 36 5.重组贷款 37 5.1期初重组贷款 38 5.2加：期间新重组方案 39 5.3减：重组上调 40 5.4减：重组贷款收回现金、以物抵债、核销、其他 41 5.5期末重组贷款 42 5.5.1其中：逾期超过90天
第1部分主要项目 (6)
五级分类 – 香港金融管理局的经验 借款人从事的行业状况，是否过热和过度集中。 借款人的盈利状况、流动资金状况、和管理素质，分析还款 能力。 贷款资料是否足够，相关文件是否收妥 借款与业务规模是否成正比 逾期还款的时间 借款人过往的信贷/还款记录，其负责人士的健康状况和合 作态度 对抵押品的控制权，其价值及变现能力
一张图看懂中国的融资形势
宋光辉金融小品2｜一张图看懂中国的融资形势本文献给喜爱以函数表达思想，不好言词的理工科朋友。
图如所是：上图为一张二维坐标图，纵坐标表示的是融资的收益、横坐标表示的风险。
风险中性定价曲线是一条与X轴平行的直线。
r为社会的无风险利率，通常以国债利率指代。
随着风险升高，投资的收益在好的情况下需要提高以弥补坏的情况下所出现的损失。
收益的提高从期望值的角度，正好弥补风险的损失。
风险中性是市场完全有效的理想情况，社会通过分散风险，降低收益的波动性而达到。
然而实际风险定价曲线则表现出与风险中性定价不一样的特征。
随着风险的增加，投资者需要一定的溢价以补偿其所承担的风险。
这种风险的补偿体出两个曲线的收益之差，在图上表现出为风险溢价。
风险溢价与一个国家的社会特色高度相关。
中国的风险溢价体现两极分化，一方面是资金过于保守，追逐安全性。
大量资金存放银行，只获取极低的利率（图中因为没有考虑流动性因素，由于银行存款能够随时提现，所以银行的存款利率要比国债利率还要低！）。
一方面是资金过于冒进，追逐投资成功时的高收益。
股票、彩票虽然十人九输，期望收益甚至低于国债，仍然有大量居民乐此不疲。
澳门更是借助大陆，超越拉斯维加斯成为全球第一大赌城。
这种两极分化体现在图中，就是风险溢价一开始上升，而到达一定的高点之后，不升反降。
这种两端低中间凸出的实际定价曲线，表现在实践中，就是非“刚性兑付”的固定收益类产品，包括债券基金、资产支持证券、资产管理产品、公司债券、中小企业私募债券等难以发展壮大。
图中的框框表示出中国的实际利率曲线实际上并不是一个均匀分布的全光谱，大量的资金实际上只局限在风险非常低的一端（图中虚线框所框住的部分）。
这种现像之所以出现，一方面与我国实体经济中存在大量的国有企业有关（国有企业拥有政府的隐性背书，风险很低），另一方面也与我国金融几乎全由大型国有企业控制有关，风险偏好较低。
实体经济与金融，相互强化，我在所著之《资产证券化与结构化金融》一书中，称这种现象为“双二元结构”。
贷款调查报告15篇
贷款调查报告15篇贷款调查报告1一、借款人情况（一）、基本情况借款人姓名、性别、年龄、身份证号、学历、职称、婚姻状况、现居住地址及工作地址、联系方式、家庭成员、个人及家庭有无不合理大额负债、个人及家庭成员有无重大慢性疾病、有无赌博、吸毒等不良嗜好。
备注：1. 婚姻状况说明（已婚者提供结婚证、未婚者提供未婚证明、离婚者提供离婚证）。
2. 职称：自然人客户具有的重要专业资格（包括经济师、会计师等专业资格）与职业资格（包括律师、医生、注册会计师等职业资格。
3. 居住地址通过查验自然人客户真实住址的水电费单、固定电话费单、物业管理费单等，并检查相关费用额发生及支付是否具有连贯性，是否存在拖欠等相关情况。
4. 联系方式包括但不限于家庭固定电话，借款人移动电话，借款人单位固定电话，借款人配偶移动电话，借款人配偶工作固定电话。
（二）、信用情况通过人民银行征信系统和有无利害关系第三方评价（从亲戚，邻居，以往合作关联人）：，查询借款人是否有恶意拖欠银行、其他单位和个人借款及货款的历史，恪守信用等情况。
有无犯罪记录及纠纷。
（三）、收入支出情况个人及家庭总收入及________，上家庭总支出及去向，家庭纯收入及上年度人均收入等情况及相关证明文件原件（如工资存折、房屋出租租赁合同协议、村民分红凭证、相关股权证明及其他收入证明文件）。
（四）、资产负债情况1、不易变现财产：房屋间数及结构，平方面积、座落位置、购建时间、变现价值；其他不易变现财产及变现价值。
2、主要可变现的财产：（1）、机械设备名称、数量及变现价值；（2）、交通运输工具及变现价值；（3）、家电器具及变现价值；（4）、存货及变现价值；（5）、存款及其他变现价值等；（6）、主要可变现价值合计。
3、负债情况写清原贷款金额，贷款金融机构，贷款形态、欠息金额和其它负债（比如私人借款）等，计算资产负债比例。
二、调查贷款用途及还款情况借款主要用于干什么？是否符合国家政策，市场前景如何？项目行业现状及发展前景如何借款人的从业经验如何？借款人的经营理念及管理模式如何？生产技术水平、原材料供货及销售情况，结算方式，预计效益如何？借款人的自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款。
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新闻头条：互益贷出问题
2014-09-09
平台遭遇黑客攻击导致不能访问
三笔借款标展期，原还款时间是9月7
2014-09-05
日，延展至9月12日（三个标共计
--------------------------------------新借款分布（金额）
2015-06-15~2015-06-21
平台拆标问题
新借款分布（标数）
2015-06-15~2015-06-21
如上图所示，互益贷平台新借款金额和新借款标数匹 配度差，平台有明显的拆标行为。数据来源：贷出去 数据
840万元，借款期限是5天）
江苏南京上线
2014-06-24
隶属于南京永桂电视科技有限公司 注册资本：500万元
--------------------------------------贷出去风险评估 2015-01-06 示范基金决策：待观察
贷出去风险评估
原因：现金流状况一般，上线时间短，投资
人、借款人相对较少。 贷出去金字塔模型评级：6- 级
--------------------------------------2010-01-25（公司成立）
南京永桂电子科技
2014-03-04（变更法人）
法人代表：傅威
南京沃恩金融信息服务有限公司
2014-07-18（变更公司名及法人）
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平台问题分析
如上图所示，平台存在一定的拆标现象，同一个
借款人分多个项目借款； 另外，平台的利息较高，投资年化收益达到19.3% ，天标年化收益率达到54.75%。
--------------------------------------注册资本 500万
南京沃恩金融信息服务有限公司 法人代表：皇甫星恺
2015-02-12（变更法人）
法人代表：钱勇
南京沃恩金融信息服务有限公司
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现金流很差
如上图所示，互益贷近5周现金流有两周为负，第几 21周待收压力极大。数据来源：贷出去数据
平台风险分析
平均借款期限
风险准备金 担保公司
0.76月
无 无
总结：
1、互益贷平台注册资本较少，且未获得相关机构投 资，资本充足率不够； 2、平台平均借款期限只有0.76个月，对平台资金流 动性要求较高； 3、平台没有担保机构和风险准备金应对借款客户逾 期和坏账。
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满标时间上扬
如上图所示，互益贷近5周平均满标时间整体上扬， 说明平台活跃度整体下滑。数据来源：贷出去数据
--------------------------------------前十名借款人占比图
借款集中度高
互益贷前十名借款人借款占比61.01%，其中第一名 借款人在借款1230.75万元；第二名借款人在借款 523.08万元；第三名借款人在借款518.53万元；债权 集中度较高；