保险与理财-梁滇
商人家庭的保险理财规划
商人家庭的保险理财规划作者：文熙来源：《投资与理财》2016年第03期近期的资本市场，真的是没有什么好消息，股市连连亏损，基金也不例外，让杨哲夫妇伤透了脑筋。
他们夫妇俩在昆明下海经商已经有六七年了，近几年渐入佳境，每年收入可达到六七十万元，刨去开销，纯利润在50万元/年。
家庭资产方面，他们有1套住房和2套商铺，共计市值300万元。
金融资产，股票账户50万元，2015年亏损20万元，原本稍有盈利的基金，也在2016年初“熔断”机制下，亏损了好几万元，目前基金账户18万元。
银行活期20万元，作为平时生意上需要的流动资金。
杨哲夫妇育有一子，目前在上中学。
一家三口只缴纳了城镇居民医疗保险，每人每年120元。
为了预防风险，年近40岁的夫妇俩预计给自己购买大病保险，并且适当地做些保险理财，以平衡在股市和基金的亏损。
丁玎国家理财规划师，阳光人寿北京分公司顺义支公司项目经理。
在解决完风险保障缺口之后，其余资金可以根据目前市场情况做些适当安排，通过配置包括万能险在内的储蓄型保险产品达到资产保值的效果。
一、打通客户观念由于金融业三驾马车中的银行持续降息，证券表现低迷，从侧面也给保险表现的机会。
但在所有保险工具中，保障型险种的独特性和不可替代性决定了其应为首先考虑的顺序，正如保监会所说“保险不会改变你的生活，但却可以防止你的生活被改变”。
也正因为如此，杨先生才会有购买大病保险的想法。
二、保障型保险购买原则1.买全保障一生可能遭遇的两大风险，六种程度：疾病风险：一般住院、重大疾病、疾病身故意外风险：意外医疗、意外残疾、意外身故。
其中后四种情况重大疾病、疾病身故、意外残疾、意外身故对家庭的影响尤为巨大，因为：1.社保不管;2.当次花费巨大，如重疾;3.未来收入降低，如残疾。
所以购买个人商业保险时必须涵盖后四项。
2.买足保额保监会2012年6号文件中明确指出，建议用年收入的5%～15%购买10～20倍年收入的意外险保额以及5～10倍年收入的重疾险保额。
如何正确理解和应用保险理财
2011年第4期中旬刊（总第441期）时代金融Times FinanceNO.4，2011（CumulativetyNO.441）随着我国国民经济的发展，尤其是市场经济及其体制的不断发展与完善，保险与理财的观念渐渐走进普通百姓的生活。
一、保险理财概述（一）保险理财的含义根据《保险法》的定义，保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保费，保险人对合同约定的事故发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病及保险单到期，承担给付保险金责任的商业行为。
由保险的定义可知，保险产品的主要功能是保障。
关于理财，国内至今没有统一的定义，美国理财师资格鉴定委员会对理财的定义是：个人理财是指如何制定和合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。
保险理财是与保险相伴而生的。
所谓保险理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时使资产获得保值和增值。
（二）保险理财的特点保险既具有保障功能，又具有投资理财的功能，是家庭理财的工具之一，但是它与银行存款、证券投资等理财工具又有很多不同之处，它的特点主要体现在以下几点：1.保险是一种经济补偿制度安排，分担政府社会保障职能。
经济补偿职能是保险的基本职能。
通过保险理财，投保人获得了保险保障，实现了对危险损失的风险转移，是一种影响生产要素的所有者之间配置风险的制度。
保险通过它的内在机制，不仅仅分散了风险、提供了经济补偿，而且可以在更广泛的层面上为增进社会福利做贡献。
2.保险理财是合理避税的有效途径，是家庭财富积累的源泉之一。
居民个人缴纳的“四险一金”等费用是税前扣除的；而对于社会保险之外投保的商业人寿保险保费目前国家并没有规定可以在税前扣除。
与此同时，我国税法规定，企业或个体工商户投保的财产保险、运输保险等保险费是可以在税前扣除的，这对于那些拥有自己工厂、商店的人来说显然是优惠政策。
我国税法明确规定企业或个体工商户投保财产保险、运输保险等险种，因保险事故遭受损失而得到的保险赔偿金，政府是免所得税的；对于人寿保险给付，虽然税法并未明确规定免所得税，但实际操作中居民个人所获得的寿险给付是不必交纳个人所得税的。
保险与投资理财
保险与投资理财保险和投资理财是现代社会中非常重要的金融工具。
保险将风险分散到一个团体中，为意外事故提供保障；而投资理财则通过有效地管理资金，以实现财富增值的目标。
本文将介绍保险与投资理财的基本概念、原则和各自的优点。
保险1. 基本概念保险是一种金融合约，保险公司根据保险合同的约定，承担与投保人所保的风险相关的经济责任。
投保人向保险公司缴纳一定费用，即保险费，以获得可能发生的损失或风险的赔付。
保险的目的是提供经济保障，减轻意外风险造成的财务负担。
保险的实施遵循以下几个原则：•分散风险原则：将个体风险分散到一个团体中，通过共同承担风险来减轻个体的损失。
•契约原则：投保人和保险公司通过保险合同建立了法律关系，各方有权利和义务，需要遵守合同条款。
•互助原则：保险是一种社会互助的方式，团体成员共同支付保险费，帮助受损害的个体恢复损失。
•赔偿原则：保险公司按照合同约定，在发生损失时给予投保人赔偿，以减少意外事件对个体经济的影响。
•率平衡原则：通过数据分析和风险评估，确保保险费与实际风险相匹配，保持保险市场的可持续发展。
常见的保险种类包括：•人身保险：如寿险、意外险，提供生命和健康方面的保障。
•财产保险：如车险、住宅保险，保护个体财产免受意外损失的影响。
•责任保险：如第三者责任险、雇主责任险，提供个体在法律责任方面的保护。
投资理财1. 基本概念投资理财是指合理配置资金以获得预期收益的行为。
投资理财的目的是通过有效的资金管理，将闲置的资金投入到各种资产类别中，以实现财富的增值。
投资理财需要根据自己的风险承受能力和收益目标，选择合适的投资工具和策略。
2. 投资原则投资理财有一些基本的原则需要遵循：•风险收益权衡原则：高收益往往伴随着高风险，投资者需要在风险和收益之间寻找平衡点。
•分散投资原则：不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，通过投资多种不同的资产类别，降低风险。
•长期投资原则：长期投资往往能够获得更好的收益，因为市场波动会在长期中被平均化。
保险在个人理财中的作ppt课件
.
分红保险
• 分红是指投保人在获得保险保障的前提下享受保 险公司一部分的经营成果“根据保监会的规定,红 利一般不得少于可分配利润的70%”若公司经营 不善时,分红可能非常有限,或者可能没有分红。
• 但是,分红没有最低保证利率,客户的基本保障是 有保证的,因此适合于风险承受能力低，对投资 需求不高，希望以保障为主的投保人。
人寿保 险
• 需要征收遗产税 • 监护人道德风险 • 遗嘱争议引发纠纷
财富传承
遗嘱
信托
• 私密性强 • 财富起点高 • 技术要求高 • 流动性不理想
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人寿保险作为财富传承的法律特点
• 根据《合同法》第七十三条解读：人寿保险不属 于债务的追偿范围，资金账户不受债务纠纷困扰。
• 根据《个税自行申报办法》第七条第五款规定解 读：保险赔款属于免税所得。
.
保保险险的有哪三些大作作用用？
风险转移 避险
赚钱 投资回报
省钱 合理避税
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5
风险转移
保健康
风险转移
保财产
保责任
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保责任:一旦发生人身意外仍能保障家人生活可 靠
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7
保财产:保障个人财产遭受意外的损失
.
保健康：重疾保险
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9
> 内部公开
合理避税、避债：财富传承主要工具
• 避税、避债、财产保护 • 资金安全、稳健增值 • 资产定向传承 • 受益人分期领取，累积生息
收入曲线
支出曲线
奋斗期
（2）活的太短
（3）残疾或生富贵病
退休所 需养老
金
完善我国保险偿付能力的思考
完善我国保险偿付能力的思考
张潮
【期刊名称】《中国商界》
【年(卷),期】2008(000)008
【摘要】当前,我国保险业发展较快,势头较好.但在发展过程中,也遇到了许多新情况、新问题、新困难.保险市场需要监管的维护,否则,保险市场有可能步入危险的境地.在我国全面开放保险业的背景下,中国保险偿付能力面临着挑战和各种问题,相应地,中国的保险监管也需要完善,以适应目前新时期的要求.
【总页数】1页(P40-40)
【作者】张潮
【作者单位】西南财经大学保险学院
【正文语种】中文
【中图分类】F832
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5.完善我国保险偿付能力监管的思考 [J], 曾静
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保险也是一种理财
保险也是一种理财
沈存步
【期刊名称】《江苏经济》
【年(卷),期】2001(000)010
【摘要】如今，人们的手头活络多了，但有了钱也烦，有位老兄炒股，套牢时间
过长，割肉又舍不得，观望彷徨，希望来个大反弹，就是不见股价上扬，钱存在银行里，利息一降再降，到时候还扣20％利息税，看来，投资理财者要“另谋出路”了。
【总页数】1页(P69)
【作者】沈存步
【作者单位】南京市白下区职工中等专业学校
【正文语种】中文
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模式设计理论在保险业务中的应用
模式设计理论在保险业务中的应用
华建伟
【期刊名称】《中国金融电脑》
【年(卷),期】1998(000)001
【摘要】模式设计理论在保险业务中的应用中保财产保险有限公司江苏省分公司华建伟在具备了ＤＢＭＳ、系统软件、操作系统和硬件环境时，对于数据库应用开发人员来说，就是如何使用这个环境表达用户的要求，转换成有效的、易于适应用户新要求的数据结构。
这个过程称为数据库设计。
...
【总页数】3页(P27-29)
【作者】华建伟
【作者单位】中保财产保险有限公司江苏省分公司
【正文语种】中文
【中图分类】TP301,F840.4
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完善我国责任保险制度的几点理论思考
完善我国责任保险制度的几点理论思考
江生忠;邵全权
【期刊名称】《南开经济研究》
【年(卷),期】2004(000)004
【摘要】本文从制度角度,分析了我国责任保险发展的现状及突出问题,提出建立和完善责任保险制度的两个基本理论问题,即责任保险的属性和责任保险与法律制度的冲突问题,在介绍美国责任保险侵权制度成本基础上,分析了我国责任保险制度的发展空间和影响我国责任保险制度需求的责任索赔基础及建立责任赔偿制度的原则,最后提出在积极推进责任保险发展过程中,应加强对责任保险经营风险的控制.【总页数】7页(P89-95)
【作者】江生忠;邵全权
【作者单位】南开大学经济学院保险系;南开大学经济学院保险系
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47
•
无数的投资成功案例和实证的统计数据都表
明，长期投资是应对市场动荡的最好办法。“短 线是草，中线是银，长线是金。”长期投资能熨 平时常的短期波动，帮助我们战胜“恶劣天气”， 成功抵达投资理财的目的地，尤其是选择了基金、 理财保险等更适合中长期投资的工具。
理财新趋势
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如存款一样少风险 如证券一样多回报 如保险一样有保障
51
52
《保险法》第23条规定：
任何单位和个人不得非法干预保 险人履行赔偿或者给付保险金的 义务，也不得限制被保险人或者 受益人取得保险金的权利。
受益权>债权>继承权
赵本山千万期缴保险规划
53
演艺名人赵本山投 保年缴保费150万，十年 累计1500万
保险理财地位的突出
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如果说去年是“有产年”， 那么今年应该是“保产年”， 明年千万不要成为“流产年”。 投资者一定要买保险，如果没 有基本保障，所有的财富都是 “裸体”的，一旦有个意外、 大病，财富就会灰飞烟灭。”
32 大学 合计 19—22岁 500*12*4 108000 =24000
——
35200
3000*4 =12000 200*12*4 =9600 500*4 =2000 200*12*4 =9600
39400
36880 28200
30040
合计
347720
33
近10年来，我国城镇居民家庭的教育支出以
但这些保险受法律保护，债权人却
无法以此为由起诉肯尼思· 莱。
——《中国经营报》报道
案例解析
10月婴儿悬顶百万元
资产保全
重庆万县市家电城老板袁 海夫妇，28岁，2008年1月18 日凌晨2时许，进货途中车祸 身亡。袁海夫妇生前购买的保 险金额105.3万元，受益人是 儿子，债权人要求法院冻结保 险金。 法院无权冻结保险金，保 险公司依法向袁宝宝陆续支付 105.3万元的保险金。
智能手机-改变生活 方式
•
新能源车
•
液晶电视
跟钱有关的事儿
6
挣钱－“手”＋“争” 生钱－“牛”（工具）＋“土地”（资
源）
赚钱－“贝”＋“兼”
来钱－有“人”有“平”台
7
你对金钱的态度
当你开车经过 一个隧道时，你认 为开出隧道时最想 A：海边 B：枫叶林 C：小村庄
D：山脉
E：隧道
看到的是什么？
认为钱是用来花的，不是用来存的。喜欢 的和想要的不会计较金钱的多少，一定要得到。 请改掉浪费的习惯，要节俭。
中国家庭理财的现状
35
狭窄的 投资渠道
股票\基金\房产
储蓄
个人理财无法做到
——积蓄不断归零
始终无法达成目标 购物 旅游
36
贷款买房
归零
归零
负债
37
投资型帐 户
保本型帐户
保全型帐户
健康理财金字塔
风险型 财富也要 兼顾平衡
38
风险大
期货
古玩艺术品 不动产
不要在底层还 未稳固前就把财产 往上堆
自行创业
第十一日 第十二日 第十三日 第十四日
10.24 20.48 40.96 81.92
第 第 第 第
56
二十一日 10485.76 二十二日 20971.52 二十三日 41943.04 二十四日 83886.08
• 第30日当天就可拿5,368,709.12元
• 30天总计拿到
57
10，737，418.23元
平均每年29.3％的速度增长，快于家庭收入的增
长，也快于国内生产总值的增长。
理财之旅“出行指南”第二条：
34
• 请选择与目标相符的交通工具
在现实生活中我们非常明 白，去不同的目的地要选择 不同的交通工具。 在选择投资工具时，我 们却常常犯下民航客机和航 天飞机不分的错误。交通工 具有着不同的功能，投资工 具也同样具有不同的特性。
是在不损坏大楼高层建筑的情况下，把基础从腐烂的木
头豆腐渣工程臵换成混凝土和钢结构，就是这么一个加 固手术。
家和万事兴
45
•
理财就像建房，楼
可以建多高关键是看地
基有多稳固
• 理财好与不好关键
是看财产是否安全
巴菲特理论之保本理论
第一
良好的 投资观念
46
第二
尽量避免风险，
保住本金
第三
牢记前两条
当股市持续低迷的时候，人们才发现“保本”是多么的重要！
42
• •
•
1929—1933的金融危机：生产力过剩，工厂生产了很多
43
产品卖不出去，又不能无偿的送给穷人。 • 2008--？的金融危机是虚拟经济导致了全面的危机。
金融危机
44
•
我们可以把美国的金融体系比成一座摩天大楼。这
座楼非常漂亮，也很高，每一层次有各种各样的资产组
合在一块，一环套一环，价值也很庞大。但是后来大家 突然发现，这个高楼的基础是坏的，是不良资产——次 级的房屋贷款和次级债务，然后在这个基础上面才产生 了衍生产品。美国政府陆续投入的7000亿左右美元，就
环保 住房 就业
教育19%养老Fra bibliotek医疗 教育
医疗
23%
征地搬迁
养老
25%
其他
养老问题
23
家庭养老方式难堪重负
24
父
母
父
母
父
母
父
母
张三父亲
张三母亲 张三
张三岳父
张三岳母
张三妻子 张三子女
倒金字塔型的家庭结构
25
26
安享晚年谈何容易？
• 夫妇两人60岁退休，健康生存至80岁，每天生活费 50元/人，需要多少糊口钱？
40
理财之旅“出行指南”第四条： • 请遵守飞行规则，安 全
• 在飞机上我们要遵 守很多规定，如飞行时 请关闭手机，飞机上升 和下降时系好安全带等。 为了飞行的安全，我们 所有人都会遵守规定。
41
•
但在投资理财的航 班上，我们却容易逾越 雷池而没有察觉。
•
安全带、氧气罩等都如 同保险理财产品，是一切理 财的底线，是人生的底线， 也是你必须解决的问题。 假如过得是风险，资产 清算、债务、疾病、意外， 那时，我们无暇顾及窗外美 丽的风景。
8
A 海边
9
B 枫叶林
属于浪漫的人，对生活充满梦一样的期待。 对金钱毫不在意，漫不经心，花钱无计划，借给 别人的钱经常会忘记。今后请有计划的花费，以 免还没有到月底发现钱包已经空了。
10
C 小村庄
为人朴实、实在、节省，不喜欢玩乐，
但是容易失去因花费金钱而带来的快乐。有
时会很小气，许多有钱的人都很小气。
近些年，病魔夺走了演艺圈梅艳芳、 李媛媛、高秀敏、付彪、侯耀文等太多人 的生命„„
30
在疾病面前，不管你是贫穷还是富贵， 不管你是名人还是凡人, 其实，我们都是平等的！
更不幸的是：生病只是富人的权利
31
项目
治疗费用
平均费用
10万 10万 10万 12万 8万 15万 15万
早期发现12万元 心肌梗塞 血管复通手术(支架)5万元以上 搭桥手术 10万 脑中风 5万元以上 癌症 5--20万不等 每次平均435元，每周二、三次， 洗肾 一年5.5万元 重大器官移 肾移植手术，15万元，抗排异药 植手术 物无法估计 暴发性肝炎 住院45天，出院后休息75天，6 治疗 个月后才能痊愈，15万
20
理财之旅“出行指南”第一条
• 旅行前， • 请确定理财目的地
• 我们几乎从来没有
21
这样的经历：在没有选
择旅行目的地的情况下 就买票登机。
•
但在投资理财的旅
途中，我们却常在理财 目的地不明确的情况下， 人云亦云的选择了“理 财工具”上路，最后发 现没有到达我们的预期 目标。
理财目标？
22 2% 2% 13% 6% 10%
人生必备的六张保单：
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第一张保单，年轻时………… 为父母(意外险、寿险) 第二张保单，结婚时………… 为双方(健康险为主) 第三张保单，贷款购房时…… 为家庭 (寿险为主) 第四张保单，生Baby时………为子女(教育险、医疗险为主) 第五张保单，40岁时………… 为养老(养老险、投资险为主) 第六张保单，55岁时………… 为遗产(投资险、两全险为主)
D 山脉
很会存钱，看似漫不经心实则已 在不知不觉中存了很多的钱。平时认 为该花的花，不该花的不花。看似无 计划实际是有计划的。
提议进一步加强理财规划。
11
12
E 隧道
对钱很敏感，理财感很强，善于搞投资，如 果善加利用会成为千万甚至亿万富翁。
目前哪些投资理财渠道备受追捧？
13
新时期理财的变化
14
资金灵活可以周转
不用缴纳各种税金
四、保险在理财中的作用
49
司法豁免
合理节税
规避风险 稳健投资
保险功能
保全资产 抵御通胀 规划未来
创造现金
司法豁免
• 安然公司：2002年破产
50
•
2000年2月购买了400万美元
的人寿保险，从2007年开始，他每 年可领90万美元。 • 破产清算了公司的所有资产，
股票 基金
稳健型
企业债券
投资型保险
风险小 定期存款
活期存款
国债 人寿保险
外汇
保守型
人民币理财
风险底层要够坚强才足以撑住整座塔
理财之旅“出行指南”第三条： 我们都希望在风和 • 请理性对待“天气变 化”
39
日丽的日子出行，但在
投资市场的天空上，并