我国网上银行的发展现状及对策研究-以调查问卷形式展开

我国网上银行的发展现状及对策研究摘要随着信息技术的快速发展，尤其是互联网的普遍发展，网络已经渗入到我们生活中的每一个角落，银行业也不例外。

作为现代社会经济活动的中心主体，银行业在信息技术的发展推动下进行了金融创新，网上银行也应运而生。

网上银行的发展对传统金融业务产生巨大的影响，由于它不受时间、空间的限制，能够降低银行的经营成本，提高银行的经营效率，使传统银行有个更广阔的业务空间，能够提升银行的核心竞争能力，因此它成为了各国银行业发展的必然选择。

作为信息时代的新事物，网上银行的发展对中国银行业竞争力、创新力的提高有着非常重要的意义。

本文从网上银行的定义入手，强调了网上银行的特点，通过对我国网上银行的发展历程及近几年的发展状况进行分析，全面的阐述了我国网上银行的发展现状，并系统的收集相关数据，以及结合国内外网上银行的对比分析，找出我国商业银行网上银行的业务在发展中存在的问题，针对问题提出相关对策，促使我国网上银行能够更好地发展。

关键字：网上银行发展问题对策1 引言1.1 研究背景随着信息技术的飞速发展，电子商务技术在社会各个领域的广泛应用，金融领域网络化的趋势越来越明显，银行业的发展模式也随之发生改变。

为了能够在互联网快速发展的今天得以存在竞争力，银行业普遍网络上开展了银行业务，网上银行应运而生。

1995年10月，全球首家网上银行——美国安全第一网络银行诞生，标志着一种新的银行经营模式的产生。

网上银行因其低廉的成本、便捷的服务和突破时空限制等优势逐渐被社会公众认可和接受，从而得以迅速发展，全球越来越多的大银行纷纷走上互联网，开辟网上银行业务。

信息技术的不断发展使得客户对银行提供的服务要求多样化，客户希望通过互联网载体享受到银行快捷方便、安全可靠的服务，希望得到更具有个性化的金融服务。

客户对银行服务的多样化和个性化需求使网上银行业务发展趋于完善。

为了占领网上银行这个全新的市场，世界各主要的商业银行都不约而同的将发展网上银行业务作为了银行的核心任务。

网上银行以其低廉的交易成本、便捷的交易方式和突破了时空限制具有传统银行业务不可比拟的优势，成为商业银行业务发展的必然选择。

随着互联网的普及和电子商务的飞速发展，网上银行业务作为商业银行业务发展的一种新型服务方式和渠道，成为了各商业银行业务发展的新的突破点。

1.2 文献回顾网上银行发展到今天，已经有许多学者对网上银行进行系统深入的研究，这些研究为本文提供了丰富的素材。

本文从五个方面阐述他人的研究成果，包括网上银行的有关理论、国内网上银行的现状、银行的经营绩效、国内网上银行存在的问题和国内网上银行的发展战略。

1.2.1竞争优势理论竞争优势理论由哈佛大学迈克尔·波特等人提出，该理论认为要在激烈的市场竞争中胜出，企业必须充分认识外部竞争环境，深入剖析内部价值活动，通过实施低成本和差异化战略，获得竞争优势。

许宁（2010）认为网上银行的虚拟平台服务大大地降低了人工和设备的费用支出，相对传统的银行网点来说有着巨大的成本优势。

而网上银行强大的数据分析和处理能力可以有针对性的处理和反馈不同客户的信息和要求，从而实现对客户最大程度的差别化服务，体现了竞争优势理论。

1.2.2国内网上银行业务发展我国网上银行业务的发展只经历了十几年的历程，但金融服务已经形成一定规模，可以提供的服务已经越来越多样化，基本可以满足不同客户的多重需要。

刘亮、葛文秀、杜美霞、王春芝和王晨（2012）通过对大学生网络消费及其支付方式的分析，发现工、农、中、建、交5家大型商业银行在大学生网上银行支付业务中所占比重较高，一方面是因为大型商业银行网点多、规模大、实力雄厚，另一方面是由于大型商业银行充分发挥资源优势，不断提高市场反应灵敏度，重视网上银行业务的发展。

他们认为网络消费的盛行已经给网上支付产业带来可观的收益，因此商业银行应抓住这一契机，积极提高网上银行业务的竞争力。

1.2.3国内网上银行发展问题及战略与传统银行业务相比，网上银行具有开放性特征，主要包括网络社会化、终端社会化、客户自助操作，这些开放性特征形成了网上银行业务特有的风险。

段英英、李梦宇、赵涛和王蕾（2012）通过对我国网上银行交易规模市场份额的研究发现我国网上银行发展存在着不足，主要有导致银行和客户损失的网上交易安全问题；相关的法律不完善；个性化的服务和相关产品的创新少。

并提出了积极推出新的金融服务品种，满足消费者的需求，给客户更多的选择，从而形成强有力的竞争力的业务拓展策略。

自1996年我国首家网上银行开通至今，我国的网上银行业务已经迅速发展起来，并积极向着成熟阶段发展。

张艳军（2011）提出网上银行发展必须制定适合自己的营销战略，坚持差异化、灵活性的定价原则，推广包括柜面、网络和客户经理三个层次的分销渠道。

针对银行对网上银行的认识和业务管理不足提出了组织战略，强化人员培训，提高对网上银行业务重要性的认识，打造专业团队。

针对安全问题提出网上银行应该切实增强用户的安全防范意识、建立网上银行风险赔付金制度的安全战略。

综观别人的研究成果，本人了解到我国网上银行的发展空间很大，但由于信息技术的不足和存在的安全问题，它的发展受到了限制。

对此本文借鉴刘亮、葛文秀等人的问卷调查方式，通过问卷调查从客户对网上银行评价的角度去体现网上银行的发展现状及受限的原因，并对此进行分析及提出相关的对策，从而促使我国网上银行能够更好地发展。

1.3 本文内容本文研究的问题是我国网上银行的发展现状及对策，本文从网上银行的定义入手，介绍了它的产生以及特点，突出了网上银行的用途。

通过对我国网上银行的发展历程及近几年的发展情况分析，全面的阐述了我国网上银行的发展现状，并通过问卷调查系统的收集相关数据，以及结合国内外网上银行的对比分析，找出我国商业银行网上银行的业务在发展中存在的问题，针对问题提出相关对策，促使我国网上银行能够更好地发展。

本文通过问卷调查收集相关数据，同时参考有关文献和资料，分析我国网上银行的发展现状，并通过问卷调查及资料收集找出我国网上银行存在的问题。

将获取的信息资料进行对比分析，针对我国网上银行的发展问题提出有利的对策。

2 网上银行发展概述2.1 网上银行的概述网上银行又称网络银行，是基于互联网的虚拟银行，是指银行运用网络通信技术，通过互联网向客户提供各种金融信息和各种金融交易及其衍生的相关服务，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理自己的账户、信用卡及个人投资等，是一种新的与传统网点并列的业务经营和市场拓展的重要渠道。

我国金融监管机构将网上银行业务定义为：银行在互联网上建立网站，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。

网上银行可以提供除了面对面的柜台服务和现金交易之外的所有传统银行的功能。

由于网上银行不受时间、空间的限制，能够在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供各种个性化、标准化的金融服务，能够降低银行的经营成本，提高银行的经营效率，使传统银行有个更广阔、更自由的业务空间，能够提升银行的核心竞争能力，因此它已经成为了各大银行的一项基本核心业务。

网上银行的发展打破了传统银行业的经营理念和经营模式，它以其低成本、突破时空限制为客户提供金融服务等方面的优势成为了银行业发展的必然选择。

2.2 网上银行的产生20世纪90年代以来，计算机技术以及电子信息通信技术得到了飞速的发展，为传统银行业经营模式和服务方式的变化和改革带来了前所未有的机遇，使得传统的银行业迈上了一个新的发展台阶——网上银行的兴起，并且逐渐将网上银行业务扩展到新的应用领域，比如证券、保险、信托等等。

2.2.1 金融创新是网上银行产生的动力追求利润是网上银行产生的最根本和最直接的原因，而金融创新推动了网上银行的产生。

自一场以金融创新为标志的金融革命发生以来，世界各国的经济发展产生了巨大的震动，各国的传统金融业务和金融体系也受到了巨大的冲击。

金融创新使金融产品越来越多样化，金融服务越来越标准化，金融机构为了在激烈的市场竞争中得以发展，开辟新的资金来源，就充分运用计算机技术和互联网技术，从而引致以计算机网络技术为基础的网上银行的产生。

2.2.2 信息技术是网上银行产生的技术基础信息技术作为现代社会高科技的产物，它的高速成长为网上银行业务的发展奠定了坚实的物质和技术基础，可以说网上银行的发展历程留下了信息技术发展的痕迹。

作为高科技新技术的经营模式，网上银行业务的开展需要具备一定的信息技术和网络技术条件，而在信息技术和网络科技的发展下，银行的经营理念、产品种类和服务方式也发生了全新的改变，跟上时代的步伐，突出了网上银行的特点。

2.2.3 电子商务是网上银行产生的业务平台在信息技术发展的技术上，以互联网络为基础的电子商务也随之而出。

电子商务作为高科技下的产物，给人们工作、生活带来了巨大的变化，它不仅推动了银行的进一步发展，而且使金融业、乃至整个社会经济都向前迈出了一大步。

而在网络经济发展下，网上银行是和电子商务紧密联系的，所以电子商务的发展也增加了人们对网上银行业务服务的需求。

当人们运用电子商务时，网上银行可以满足人们对提高产品和服务质量、减少服务成本、加快服务速度等方面的需求，因此电子商务为网上银行的发展提供了关键的技术因素，电子商务技术的发展推动了网上银行业务的产生，同时电子商务的发展为网上银行的发展提供了广阔的空间。

2.3 网上银行的特点2.3.1低成本运行由于网上银行以互联网为运营载体，主要利用公共网络资源，不需设置营业场所，只需要在银行网页上操作相应的服务，大大降低了银行的固定设备投资，而且网上银行可以节约的大量票据的印刷费用和流通费用，既节约成本，又环保低碳。

因此网上银行可以保证在原有的业务量不降低的前提下，减少营业网点的数量，从而降低营运成本。

网上银行运营成本低的特点决定了商业银行会积极的推广网上银行业务，以便能够更好的降低运营成本，提高经营利润。

而在业务量不断增长的情况下，网上银行也在不断减轻成本的压力，“网上银行不仅能为银行的实体网点分流客户压力，给客户提供方便快捷的服务，还可以减少银行的成本支出。

”某国有银行网银部经理对媒体表示，客户在银行网点柜台办理一笔业务，银行平均支付的成本在1元左右，而通过网上银行办理的平均成本不到0.1元。

2.3.2便利快捷通过网上银行，客户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务，网上银行打破了传统银行业务的地点、时间限制为客户提供金融服务，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，使得客户能够在网上银行上方便快捷的进行业务操作。

这不但能够保留和吸引高端客户，而且还能主动扩大客户群，使银行增加新的利润来源。