浅论我国网上银行发展现状和对策

浅谈我国网上银行发展现状及对策

分校：市电大

学生姓名：于赛惠

学号： 0910003

指导教师：张兴夏

完稿日期： 2011年06月06日

写作提纲 (1)

内容摘要 (3)

关键词 (3)

正文 (3)

一、绪论 (3)

二、本论 (3)

（一）网上银行的概念 (3)

（二）我国网上银行的发展现状分析 (4)

1、我国网银用户迅速增加，网上银行的交易量也快速增长，网上银行业务量在银行业务量中的比重不断上升 (4)

2、网上银行的业务种类不断增加，服务品种不断创新 (5)

3、网上银行的网点设施日益完善，银行的销售渠道日益健全 (5)

4、网上银行品牌的树立 (5)

（三）我国网上银行发展中存在的问题分析 (5)

1、安全风险 (6)

2、我国网上银行的业务体系不完善，业务品种仍相对较少，业务创新能力不足 (6)

3、网上银行专业人才匮乏，银行从业人员的专业素养有待提高 (6)

4、法律风险 (7)

5、信用及信誉风险 (7)

6、网上银行的普及程度不高，网上银行的分布结构不合理 (7)

（四）我国网上银行的发展对策 (8)

1、不断创新银行的安全防范技术，不断强化银行及客户的安全防范意识 (8)

2、更新银行的经营理念，加大网上银行的金融创新力度，提升现有的银行服务水平 (8)

3、加强网银从业人员的后续教育，积极引进复合型金融管理人才，提高网上银行的人才素质和技术水平 (9)

4、加快网上银行的立法程序，完善网上银行的立法体系 (9)

5、建立健全社会信用体系，提升社会整体的信用水平 (9)

6、加大银行的营销力度，提高网上银行的普及程度 (9)

7、加强国际金融合作，共同促进网上银行的发展 (10)

三、结论 (11)

参考文献 (11)

写作提纲

一、绪论

20世纪90年代至今，计算机及互联网飞速发展普及，作为新型的客户服务方式，网上银行迅速成为国际金融行业关注的焦点。我国网上银行的起步较晚，但是网上银行业务的发展较快。发展至今取得了较大成就，但我们也发现了其在发展中存在着一些不容忽视的问题，并且这些问题已逐渐成为阻碍其发展的主要因素。对于如何针对这些问题产生的根源提出相应的对策从而更好的解决问题以此来扫清网上银行发展道路上的障碍，就成为许多金融学者及银行企业家所关注的一个重大问题，这也是本文写作的目的所在。

二、本论

（一）网上银行的概念

（二）我国网上银行的发展现状分析

1、我国网银用户迅速增加，网上银行的交易量也快速增长，网上银行业务量在银行业务量中的比重不断上升

2、网上银行的业务种类不断增加，服务品种不断创新

3、网上银行的网点设施日益完善，银行的销售渠道日益健全

4、网上银行品牌的树立

（三）我国网上银行发展中存在的问题分析

1、安全风险

2、我国网上银行的的业务体系不完善，业务品种仍相对较少，

业务创新能力不足

3、网上银行专业人才匮乏，银行从业人员的专业素养有待提高

4、法律风险

5、信用及信誉风险

6、网上银行的普及程度不高，网上银行的分布结构不合理

（四）我国网上银行的发展对策

1、不断创新银行的安全防范技术，强化银行及客户的安全防范意识

2、更新银行的经营理念，加大网上银行的金融创新力度，提升现有的银行服务水平

3、加强网银从业人员的后续教育，积极引进复合型金融管理人才，提高网上银行的人才素质和技术水平

4、加快网上银行的立法程序，完善网上银行的立法体系

5、建立健全社会信用体系，提升社会整体的信用水平

6、加大银行的营销力度，提高网上银行的普及程度

7、加强国际金融合作，共同促进网上银行的发展

三、结论

总体而言，我国网上银行正处于飞速发展的阶段，如何促进我国网上银行业的创新和发展，提高我国网上银行的竞争和服务水平，这些才是当下我们应该投入心力解决的问题。

浅谈我国网上银行发展现状及对策

于赛惠

【内容摘要】1995年“安全第一”网上银行成立至今，网上银行这一全新的银行经营模式得到了飞速发展。我国网上银行虽然起步较晚但发展迅速，金融创新及信息技术等的发展更使我国网上银行的发展水平不断提高。但是，目前我国网上银行的发展也存在着一些亟待解决的问题。本文主要探讨和分析我国网上银行的发展的现状及发展中存在的各种问题，随后从网上银行的安全技术、服务理念、人员素质、立法规范等方面提出相应的解决措施，以期扫清网上银行发展的障碍，为我国网上银行的健康快速发展提供帮助。

【关键词】网上银行现状问题发展措施

一、网上银行的概念

网上银行，又称在线银行，是指依靠信息技术、因特网（Internet）等相关技术的发展而产生的，是为客户提供综合、统一、安全、便捷、实时的银行业务及信息服务等金融服务的新型银行服务手段，是一种虚拟银行柜台。

网上银行所提供的服务品种及服务水平随着互联网的发展创新而不断丰富和深化。目前，网上银行的服务主要有两种类型，第一类是商业银行的传统业务在网络上的实现，这类业务在网上银行发展的初期所占的比重较大。从这一角度讲，网上银行便成为传统商业银行拓展自身业务的分销渠道。第二类业务是传统

商业银行结合互联网技术的特点及优势等设计出的创新业务品种。由于这些业务品种在创新过程中突破了传统商业银行原有的组织结构及业务管理模式，使得其成为真正上的网上银行。

二、我国网上银行的发展现状分析

网上银行自产生以来发展迅猛，并迅速成为商业银行的主要业务。与西方发达国家或地区相比，我国的网上银行发展起步较慢，但自上世纪九十年代以来，我国网上银行得到了长足的发展。1996年，招商银行首先推出了“一网通—网上支付”的网上金融服务业务，并相继将银行个人金融服务的柜台、自动取款机及客户连接起来，实现了全国联网，标志着我国网上银行的经营模式初步形成。其后各家商业银行纷纷推出各自的网络金融服务业务。1997年10月，工商银行在Internet上建立了工商银行主页，借此为网络用户提供有关于工商银行金融业务的业务指南，起到了发布信息的作用。1997年底，中国银行实现与瑞德在线及世纪互联两家互联网服务提供商有关于网上交易的合作，并与次年3月成功进行了第一笔电子交易。同年8月至12月，工商银行开设了4家自助银行。1999年，中国建设银行设立了网上银行部，同时于该年7月推出网上银行业务，并首先推出了网上支付业务，实现交易资金实时划拨的同时，还为客户提供了实时查询等多种网络金融业务。这些极大地推动了我国网上银行发展水平的提高。互联网的飞速发展不仅为网上银行提供了强大的基础硬件设施，还为其提供了庞大的用户资源。我国网上银行的发展主要体现在以下几个方面：

(一)我国网银用户迅速增加，网上银行的交易量也快速增长，网上银行

业务量在银行业务量中的比重不断上升

根据《2008年中国网上银行调查报告》的结果显示：中国网上银行的用户量及交易量高速增长。个人网上银行用户在全国范围内的比例为19.9%，而企业网上银行用户的比例达到了42.8%。在2008年的10个经济发达城市中，个人网银用户比例达44.9%，同比增长了7.1%，而企业网络用户的比例较之2007年的高出了10.3%。目前我国网上银行业务的主体是企业的网银业务，其交易额占总体的比例达到91.2%。网银用户基数的扩大，直接导致网银的业务量也快速增加。据调查，与2007年相比，2008年我国网上银行的交易量实现了85.8%的增长。网上银行发展至今，其业务量在银行总业务量中的比重已经达到40%左右。

(二)网上银行的业务种类不断增加，服务品种不断创新

我国网上银行发展的初期的业务范围较为狭窄，网银的业务品种主要是传统银行业务在网络上的实现，如开户、转账及支付结算等业务。随着越来越多的银行推出网上银行业务，网上银行业所面临的竞争也越来越激烈。在如此严酷的竞争环境下，网上银行单纯依靠降低经营成本及业务成本来减少客户的成本并以此来吸引客户是不足的，还必须通过业务及服务品种的创新来获得竞争优势，抢占市场份额，这些竞争手段客观上也促进了银行增加业务种类、创新服务品种。目前，我国网上银行提供的业务还包括信息发布、个性化设置及投资理财等创新品种。

(三)网上银行的网点设施日益完善，银行的销售渠道日益健全

网上银行主要是利用互联网、计算机等信息技术及电子商务等手段来提供业务和服务的，而这种经营模式本身所耗费的成本较低，这就解决了传统银行由于资金不足导致银行的网点设施及销售渠道的设置受限的问题。同时，由于网上银行的经营成本及业务成本的减少使得银行能够将节省下来的资金投入到网上银行软硬件设施的构建及维护上，这在客观上也促进了银行经营网点的及销售渠道的日益健全及完善。

(四)网上银行品牌的树立

品牌不仅是一种产品物质的标志，它更代表着一种品质。一个好的品牌既可以帮助企业塑造良好的形象及声誉，使企业能够抢占更多的市场份额，获取更大的利润。同时也为客户提供更加明确的选择目标，减少客户的决策成本及决策失误，从而为客户提供更优质的产品和服务。随着市场化、专业化及科技化进程的不断推进，品牌逐渐成为企业成功发展的重要因素。这种规律同样适用于网上银行业。现今国内四大银行都已开展了网上银行业务，并且各自至少拥有一个网络品牌，即法人域名。这些银行的网络品牌广为传播，目前已经拥有一定的客户基础，在公众中的知名度及认可度较高。各家银行纷纷追求银行品牌的多样化及个性化，从而更大程度上满足可客户的个性化需求，银行也因此获得了巨大收益。

三、我国网上银行发展中存在的问题分析

从招商银行“一网通”网络金融服务正式推出至今，我国网上银行的发展已经走过了十几年的历史。飞速发展的互联网为我国网上银行提供了先进完备的软

硬件设施和庞大的潜在客户资源。2001年我国加入WTO后，外资银行不断涌进国内金融市场，其拥有的资金、技术、经验及全球化优势，使得国内金融市场的竞争越加激烈，这也迫使我国的银行业大力发展网上银行。内外部资源的大量投入使得网上银行发展的进程不断加快。但是，网上银行的发展取得巨大成就的同时，暴露出来的一些问题也变得不容忽视，并逐渐成为限制网上银行进一步发展的重要障碍。我国网上银行发展中存在的问题主要有以下几点：

(一)安全风险

网上银行由于其营业内容和使用媒介的特殊性，以及网银庞大的交易和存储金额，容易成为不法分子攻击和利用的目标，因此其产生以来便伴随着安全风险。安全风险是各国网银业务在发展过程中所面临的核心问题，而我国网银的安全形势更为严峻。据统计，世界网络金融犯罪占计算机犯罪总额的比例达到40%以上，而我国网络金融犯罪占计算机总额的比例甚至高达60%以上。近来频发的“网络钓鱼”事件也表明，网络安全风险危害银行利益的同时，银行客户的权益也受到了严重威胁，这直接导致了公众对网上银行缺乏信任，对网络业务的拓展极为不利。根据《中国计算机用户》的调查结果显示，47%的受访者没有用过网上银行，其中68%是由于感觉网银不安全。银行及银行客户最关心的是信息与资金的安全，如何降低网上银行的安全风险，确保网银交易过程中的安全，成为了网上银行发展亟待解决的问题。

(二)我国网上银行的的业务体系不完善，业务品种仍相对较少，业务创

新能力不足

目前国内大部分的网上银行业务均以研发单一产品为主，银行与个人及企业用户之间的业务开展对为一对一的形式，各种产品之间的配合程度太低，且银行所提供的产品和服务同质化严重。同时，由于银行的二八定律，银行所提供的业务主要面向少数的高端客户。据调查，我国网上银行的对公产品不要定位于大中型企业，只有很少的一部分定位于中小企业。银行业务结构不合理导致了银行大量优质的小客户资源的流失。网上银行业务还存在这创新能力不足的问题，这也进一步导致银行业务品种单一的问题更加严重。

(三)网上银行专业人才匮乏，银行从业人员的专业素养有待提高

人才才是企业和经济发展的根本。随着金融业的创新，银行业务与信息技术

的结合，以及银行业竞争环境的日益残酷，我国网上银行的复合型高级金融管理人才越显匮乏。同时，我国网银现有的金融人才数量较少，专业素养也有待提高。只有既熟悉银行业务专业知识又能熟练应用计算机专业技术知识的复合型高级金融人才才能成为我国网上银行发展事业中的中坚力量。

(四)法律风险

我国的金融立法相对滞后，网上银行的相关法律法规不够完善，网上银行的监管机制较为落后。我国银行业现有的法律法规主要是针对传统银行而设的，但是网上银行与传统商业银行之间存在着较大的差异，其经营结构及营销模式等的差异使得现有法律的效力大大降低。例如，网络交易双方当事人的权责关系如何明确、消费者权益如何保障等，由于没有相应的法律法规而使银行和客户的权益严重受损。同时，网银的监管问题是我国网上银行发展过程中必须解决的问题。网上银行所面临的监管问题更加复杂多变，简单将银行监管与网络监管叠加并不能彻底解决问题。

(五)信用及信誉风险

信用风险是指债务人未能按约定履行其与银行所签订的合同条款，只是银行遭受损失的可能性。由于网上银行是虚拟的柜台服务，一旦发生违约现象，交易双方的身份辨别及违约责任的明确等面临较大困难。因此，网上银行的信用风险比传统银行的风险来得高。信誉风险刚好与信用风险相反，是指网上银行给客户造成损失的可能性。网上银行的交易是通过互联网进行的，交易双方并没有面对面交流，导致客户可能对银行的信任不足，对银行所提供的产品和服务因与期望有差而失望，这便产生了网上银行的信誉问题。虽然我国的市场环境随着我国市场经济的发展不断的得到改善，但是社会经济活动中的失信现象较为严重，社会信用机制不健全的问题日益凸显。

(六)网上银行的普及程度不高，网上银行的分布结构不合理

网上银行的发展需要银行业、软硬件开发商等相互配合，这对经济及信息技术的要求甚严。而我国各地经济的发展水平直接决定了网上银行的分布格局，有些地区由于网络环境不成熟而阻碍了当地网上银行市场的开发。目前，我国的网上银行主要集中在中东部地区的发达城市，网上银行的企业用户主要是发达地区的大中型企业。我国网上银行的分布结构不合理，普及程度较低，网上银行的庞

大潜在市场没有得到很好的开发。

四、我国网上银行的发展对策

现阶段我国网上银行的发展面临这种种问题，其根本原因是我国网上银行的发展仍处于不断探索的阶段。要扫清这些障碍就必须针对这些问题产生的根源提出相应的解决之道，从而促进网上银行的健康发展，这也是本文写作的主要目的。促进我国网上银行健康发展的对策主要有以下几点：

(一)不断创新银行的安全防范技术，不断强化银行及客户的安全防范意

识

为了有效解决网上银行的交易及支付的安全问题，首先银行必须从技术上采取相关措施，高度重视相关科技产品的引进与开发，建立起严密的安全防护体系。例如，面对现今网络上越来越猖獗的“网络钓鱼”的诈骗活动，网上银行可以在客户端使用针对假冒网银站点而开发的技术，如站点数字证书及中文域名等，还可以通过WEB的安全登陆技术来验证用户的身份，同时防御网路钓鱼者木马程序的攻击。通过这一系列反网络钓鱼技术来更好的防范网银的交易安全。当然，银行还需注意：由于网银的犯罪手法不断变化，银行所采取的技术措施也必须不断创新，这样才能更好更有效地提升银行的安全防御能力。其次，从人的主观因素出发，强化银行从业人员及网银客户的安全防范意识。银行应独立设立安全监管机构，将监管部门与运行机构分开管理，从而加大银行的安全监控力度。同时，银行必须提高网银客户的安全防范意识，因为客户的安全意识是网银安全性的重要影响因素。银行加强相关的安全防护知识的宣传，特别是第三方数字证书认证的知识，这样才有助于从根本上降低网上银行的安全风险。

(二)更新银行的经营理念，加大网上银行的金融创新力度，提升现有的

银行服务水平

网上银行的服务水平是客户进行选择时考虑的主要因素。因此，网上银行必须贯彻以客户为中心的经营理念，从客户的个性化需求出发，积极引入“客户的可用性研究”，让客户参与到网银业务的开发及创新过程，不断创新银行业务的数量、质量及服务水平，为客户提供多样化、个性化及特色化的产品和服务。同时，监管机构应尽量简化网上银行金融创新业务及金融创新的审批程序，减少银行的业务创新成本，提高银行的运行效率，同时也激励银行进行金融业务创新，

提高银行的服务水平。

(三)加强网银从业人员的后续教育，积极引进复合型金融管理人才，提

高网上银行的人才素质和技术水平

人才是企业的立足之本，企业之间竞争的根本就是人才的竞争。银行应该为员工提供更好的培训及发展机会，制定相关的奖惩机制，激励员工的学习热情，促进员工不断提升员工的专业素养。同时，银行应该制定相应的政策措施来积极地引进复合型金融管理人才，并充分挖掘其潜力，激励其为银行的发展做贡献。此外，国家应该投入更多的资源于网上银行专业人才的培养当中，不断完善人才培养的软硬件设施，为我国网上银行的发展提供坚实的后盾。

(四)加快网上银行的立法程序，完善网上银行的立法体系

网上银行的出现及发展给我国的立法带来的极大的考验，银行监管部门既要鼓励网上银行积极进行创新和发展，又要正确引导商业银行有序地开展网上银行业务，从而促进我国网上银行健康、快速地发展。具体来讲，监管部门首先应针对当前网上银行发展过程中存在的问题，结合我国金融行业的具体情况，制定、补充和完善相应的法律法规，明确相关权责。例如，规范我国网上银行的市场准入标准等。其次，尽管部门要对我国网上银行的发展状况进行预测，分析其发展中可能产生的问题，然后制定相应的法律法规，进行先行的立法保护。通过这一系列措施来加强对网银业务的监管力度，有效地防范新的金融风险。

(五)建立健全社会信用体系，提升社会整体的信用水平

信用是银行与个人整体素养的重要标志，信用是社会经济活动顺利进行的根本。我们应该综合运用经济、法律法规及道德等多种手段来提高社会的信用水平。首先，要建立和完善社会信用体系，健全相应的法律制度，营造出一个良好的社会信用环境。例如，可以制定一套严格的信用评价标准，并赋予它法律效力，从而有效地规范银行和客户的信用。其次，要充分利用各种媒介的宣传作用，加强全民的信用教育，使“守约光荣、违约可耻”的信用观念深入人心，提高社会整体的信用水平，为我国网上银行的发展固本培根。

(六)加大银行的营销力度，提高网上银行的普及程度

首先,加大网上银行的宣传力度，使网上银行获得公众的认可和接受。其次，网上银行应不断进行金融创新，积极打造网上银行的服务品牌，提高本银行

的产品在同类产品中的竞争力，抢占等多的市场份额。第三，加大银行的营销力度，改变银行的营销方式，针对客户的不同需求及银行产品的不同特点，提供不同的服务渠道，并以高科技为媒介进行银行产品的营销。通过种种措施来提高银行的普及程度。

(七)加强国际金融合作，共同促进网上银行的发展

密切国际金融合作，加强各国在银行业务与银行监管等方面的合作力度。银行业务方面，各国的网上银行积极进行人才、经营等方面的交流，吸收彼此的经验，共同为网上银行的发展做出贡献。银行监管方面，各国中央银行等金融监管部门加强国际金融监管合作，建立一套全球化的金融监管机制及风险防范和应对机制，从而降低全球金融风险，为各国网上银行的发展塑造一个良好的国际环境。

综上，网上银行所拥有的特点和优势使得网上银行成为传统商业银行发展的必然趋势。网上银行为客户提供了多样化、个性化的产品和服务，并促进银行经营模式向科学化和集约化转变，同时推进了我国金融业的创新和发展步伐，网上银行在我国的建立和发展具有深远的意义。虽然目前国网上银行的发展还存在一些问题，但总体而言，我国网上银行正处于飞速发展的阶段，如何促进我国网上银行业的创新和发展，提高我国网上银行的竞争和服务水平，这些才是当下我们应该投入心力解决的问题。

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浅谈我国网络银行的现状及发展研究(1).

浅谈我国网络银行的现状及发展研究齐新辽宁信息职业技术学院工商管理系111000 【摘要】文通过近年来的数据分析并说明了中国网络银行迅速发展的原因;结合网民对网络银行的态度调查报告和具体使用感受,分析了中国网络银行的优势及其存在的问题;最后针对中国现有的实际情况,提出了本文关于中国网络银行发展的观点。【关键词】网络银行问题发展策略中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1009—4067(201005—0007—02 随着信息技术的飞速发展,网络正日益深入到经济金融的各个领域,网络化和全球化已成为不可抗拒的世界潮流。面对愈来愈多的竞争和挑战,开展网络银行业务是银行的必然选择。网络银行代表了银行业未来发展的方向。在我国,网络银行虽然处于刚刚起步阶段,但已对传统商业银行造成了巨大的冲击。迅速了解网络银行、发展网络银行是我国银行业急待解决的问题。一、中国网络银行迅速发展的原因中国网络银行的迅猛发展,得益于不断发展的市场经济和大众科技文化水平所提供的依托和推动力,具体表现为以下三点: (一网民基数大根据中国互联网络信息中心(CNNIC发布的《第22次中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2008年6月底,中国网民数量达到2. 53亿人,2007年底美国网民数为2.18亿人,按照美国近年来的的网民增长速度估算,美国网民人数在2008年6月底不会超过2.3亿人,中国网民规模已跃居世界第一位。网民的增加有助于网络银行发展更多的客户,因此网络的普及带来的网民人口增多正是是带动网络银行迅速发展的基本原因。

(二电子商务的发展网络普及网民人数增加是网络银行迅速发展的基本原因,但网络银行的发展离不开网络媒介的多元化,离不开以网络为基础的电子商务的发展。2008年6月第22次中国互联网发展状况统计调查显示:网络购物用户人数已经达到6329万人,有25.O%的网民青睐网上购物,跻身十大网络应用之列。以中国目前情况来看,网上购物使用网络银行支付的方式是最安全的,尤其是在C2C交易中,银行汇款的方式很容易产生是否已汇款或已收款的纠纷,而使用网络银行先支付交易金额给“第三方”可以保障收货前资金的安全。 (三银行自身发展并取得竞争优势的需要网民数量的巨大和电子商务的发展是促成网络银行发展的外部因素,而促进其发展的内部因素则是银行自身发展并取得竞争优势的需要。网络银行带来的不仅是改革所带来的挑战,更是利用这次变革风潮对市场份额重新安排的机遇。所以银行不得不重新审视自身的服务方式。二、中国网络银行的优势 1.顾客角度的便利性网上购物使用网络银行进行支付方便快捷。因为网上商品种类繁多、价格优惠,足不出户便可以买到自己中意的商品。只要有一张开通了网络银行的银行卡,交易时剩下的工作就仅仅是敲键盘了。利用网络银行管理的银行账户简单清晰。不仅可以在网购时进行网上支付,更可以免去到银行柜台和ATM机前排队的繁琐,用户便可以清楚地了解自己的账户余额、消费记录,汇款也可在一分钟内完成操作。现在客户在网络银行上一般都可以直接购买基金或其他理财产品,在某些网络银行上购买基金甚至有减少手续费的优惠,这对于投资者来说无疑有着很大的便利性和可操作性。

从我国网上银行发展历程来看

从我国网上银行发展历程来看，大概可以分为四个阶段。 2000年以前，银行网上服务单一，仅通过开通银行网站，提供账户查询等简单信息类服务，而且主要操作集中在单一账户上。网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。这是网银发展的第一阶段，被称之为‘银行网站’阶段。” 第二阶段是“银行上网”阶段，银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行，增加了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易类功能，这个阶段的主要特征是多账户的关联操作。网银发展进入第三阶段后，银行的最大转变是真正以客户为中心，因需而变。这一特征在华夏银行新推出的网银产品中得到体现。如“集付快线”可以让用户在办理付款业务时，像群发短信一样，同时完成向多个收款人支付款项的结算业务，从而大大提高工作效率，降低企业成本。而为满足集团客户资金集中管理需要而推出的“集算快线”，则以产品组合搭配快、现金动态掌握快、资金调配速度快、预算管理实现快的特点，提高了集团用户资金的安全性和流动性以及使用效率。第四代网上银行是未来的发展阶段。届时，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行，甚至不再单独区分网上银行。我国目前还未出现完全依赖或主要依赖网络开展业务的纯虚拟银行。电子商务的发展推动和促进了网上银行的发展，但网上银行在发展的同时也面临各种安全问题，而且网上银行对安全性的要求比网络机机构更高。网上银行既面临着黑客和网络技术发展的考验和挑战，同时还面对着银行内部操作人员的操作性风险等多种风险。本人认为，网上银行的安全问题是一个典型的人－机关系问题，所有的各种安全保密功能都是由人设计和实现的、而破坏、干扰各种安全和保密功能的也是人。只有从技术、管理和法律三方面入手并协调好技术、管理和法律三方面的关系，才能有效防范和化解风险，维护网上银行的安全性

互联网金融的发展现状与前景

互联网金融的发展现状与前景最近，国内首部深度剖析互联网金融的着作《互联网金融》于2013年10月24日在京举行新书发布会。互联网金融领域专家学者、金融投资代表、企业精英以及来自近20家媒体的记者参加了新书发布会，在这其间，共同探讨中国互联网金融的创新方向、发展动态与未来趋势。《互联网金融》由北京软件和信息服务交易所与国培机构董事长刘勇联手合着，中国财政经济出版社出版，是国内首部全面、系统地剖析互联网金融的书籍，其内容涵盖了互联网金融六大模式的国内外发展现状、运营模式、风险特征、发展趋势、监管方法以及行业发展政策建议等方面，本书可在国培机构预览购买。一、互联网金融的发展现状互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔·盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以Facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，并且他虽然看似遥远，但很快就会发生。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至亿人，移动智能终端出货量达亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达%，网上银行注册用户为亿，全年交易额高达万亿元，全行业离柜业务率达到%。随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。二、互联网金融的前景首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求

网上银行调查分析报告

中国工商银行网上银行调查分析报告

网上银行简介网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行又被称为“3A 银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。网上银行拥有4大优势，即1：全面实现无纸化交易。以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。2：服务方便、快捷、高效、可靠。通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务（Anywhere, Anyhow, Anytime）。3：经营成本低廉。由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。4：简单易用。网上E-mail 通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势。一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。二是无时空限制，有利于扩大客户群体。

我国网上银行发展存在的问题及对策建议_许飞

BIAN JIANG JING JI YU WEN HUA 2012年第11期（总第107期）边疆经济与文化 THE BORDER ECONOMY AND CULTURE No.11.2012 General.No.107 【边疆经济】收稿日期：2012-08-17 作者简介：许飞（1982—），女，河南漯河人，讲师，从事经济学研究。一、我国网上银行发展存在的问题 1.安全问题安全问题一直是网上银行发展过程中的核心问题。能否解决好安全问题，是网络银行能否快速健康发展的关键。《中国计算机用户》调查表明，没有使用过网上银行的人中有68％是因为感觉网络银行不安全。通过互联网进行交易，相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最为关键的因素。但是，在我国尚没有法规来约束这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候，如何确保交易安全，为个人保密，这成为网上银行发展最需解决的问题。目前，各商业银行虽然都采取一定的安全防范措施，制定相应规定，但在执行上普遍存在管理不严格的现象，如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等，这些不安全因素的存在都制约着网上银行的发展。 2.监管问题网上银行业务的运行高度依赖于计算机和互联网，整个操作过程没有任何实物，不受时间、空间的限制，这些特点产生了新的风险，也给传统的银行监管体系带来新的挑战。中国人民银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网上银行时代，账务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性和权威性面临严竣的挑战。网上银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，主要有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。 3.法律问题现行的法律很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。网上资金转账只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节。近年来，我国相继颁布实施《网上银行业务管理办法》《网上银行安全评估指引》《电子支付指引》等相关法律。这些法律明确了各个交易主体的责任，全面规范了网上银行业务的市场准入、运行管理和风险控制，从法律上保证了网上银行的监督和管理。但是，相对于网上银行的快速发展，仍缺乏可操作性和指导性。因此，还需要制定其他有关监管网上银行业务行为的法律、法规，保障网上银行规范、有序、健康的发展。 4.规划问题缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容。我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基本功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。虽然各大商业银行都早已拥有自己的网站，但从网站的构架及服务内容来看，仍离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。从整体上看，商业银行乃至整个金融业的网络建设都缺乏整体上的规划，所使用的软件、硬件缺乏统一的标准，更谈不我国网上银行发展存在的问题及对策建议许飞（中共漯河市委党校，河南漯河462000）摘要：随着信息技术在银行业的广泛应用，网上银行服务成为未来银行服务发展的必然趋势。目前，国内网上银行发展存在安全、监管、法律、规划等方面问题，并且竞争能力和创新能力低。为推动我国网上银行健康发展，应提高网上银行的安全性，加强监管体制改革，完善立法体系，规划发展策略，大力推进信息化建设，提高自主创新能力和竞争力。关键词：网上银行；银行业；信息技术；对策中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1672-5409（2012）11-0017-02 17

中国现有网络银行发展现状分析

中国现有网络银行发展现状分析目前，我国网上银行多集中在沿海地区，长江沿岸的大城市，比如上海、北京、广州、武汉、南京等城市，服务种类、服务品种迅速增加，服务方式由以前的单一化、简单化到现在的多元化、复杂化。经过近十年的努力，我国的网上银行的发展也得到国际的好评，但与欧美日本等发达国家相比，还存在不少问题，发展环境设施不够完善，银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、网络设备的终端和程度失去平衡、现代支付体系不完善、信用评价机制不健全等。我国网络银行业务虽然起步较晚，但具有较高的普及率。截至2009年底，我国网上银行业务已高达72.6万亿元；其中企业用户约为74万户，交易额达70万亿元人民币；个人用户达到3460万户，交易额超过2万亿元人民币。尽管如此，网上银行用户占我国总人口的比例还不到4%，客户群体规模依然不大。受体制束缚和传统业务规范的制约，网上银行目前的业务功能还比较单一，大多数已开通的服务仅有网上查询和代缴费用等，很容易受到本行城市综合业务网络的制约，很难突破传统的业务种类，难以发挥网上银行超越时间和空间障碍的优势，推进的速度和效果也不像预料及期望的那样好，投入产出比不够协调，网上银行装饰门面现象还客观存在，很多网上银行发展很不合理。 1 .业务功能。国内四家国有商业银行网银所提供的服务, 其功能大体一致, 缺乏差异性。 2 .市场状况。近年来, 我国网络银行业有了重大发展, 我国四大商业银行中国工商银行、中国银行、中国招商银行和建设银行等都推出了网上银行业务。随着外资银行的进入, 未来企业网上银行竞争将十分激烈, 使用企业网上银行的企业数量将稳步增长, 2010年中国企业网上银行用户数量的复合增长率将达到20. 8%。如下图, 比较各网络银行市场份额而言, 工商银行的企业网上银行仍占据绝对的优势。图 6 2010 国有商业银行网络银行的市场份额 3 .网络银行模式。就建设银行的网络银行模式来讲, 它是以I NTERNET为基础, 在客

关于工商银行网上银行的调查报告

中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育天津广播电视大学本科调查报告关于工商银行网上银行的调查报告作者：黄明婷学校：天津广播电视大学专业：金融年级：09秋学号：0912001250830 指导教师：陈丽 2011年 7月

关于工商银行南开支行网上银行电子银行的调查报告调查时间：2011年6月10日-2011年7月9日调查单位：工商银行南开支行调查目的：工商银行南开支行电子银行业务应如何更好的发展调查方式：问卷调查，座谈网上银行又称网络银行，是依托信息技术、因特网提供各种金融服务的一种全新的企业组织形式或是一种全新的银行服务手段。工商银行网上银行工商银行推出的，以因特网为媒介，为客户提供金融服务的电子银行产品。客户通过互联网访问工商银行网上银行网站，可进行账务查询、转账、外汇买卖、银证转账、网上购物、账户挂失和账户管理等。工商银行通过安全的加密技术，确保客户的账户资料和交易信息的安全。本次调查我通过座谈和问卷方式从主观到客观进行分析，我国工商银行南开支行电子银行业务应如何更好的发展。通过调查，2010年个人电子银行注册业务在全行率先完成任务，截止目前，个人电话银行本年新增注册262户，完成任务的187.14%；个人网上银行本年新增注册386户，完成任务的193%；企业电话银行新增注册11户，完成任务的110%；企业网上银行新增注册13户，完成任务的130%；电子银行业务实现中间业务收入达到118万元，成为该行新的效益增长点；电子银行业务稳步推进，没有案件事故发生。在调查问卷中显示，有近80%开通了网上银行，有14%开通了手机银行服务。其中92%的用户使用第三方支付进行过网络购物，其次是手机充值，使用比例为63%。随着互联网络的普及以及上网速度的提升，网上银行已为广大网民所了解，使用网上银行的用户数量也保持了持续上涨的势头。通过座谈得知该行电子银行业务成功的经验主要为：优质服务是保障，业务过硬是基础；抓牢大户是有事。2011年年初，面对改行的业务情况及面临觉的经营状况，支行提出了努力增加中间业务收入的明确思路，要求全体员工围绕增收搞经营，抓住该行电子银行的产品功能不断完善的良好契机，依托该行电子银行产品创造收入，改善该行经营环境。在工作中，员工不断认识到，只有视客户为客人，时刻以满足客户需求为主线，才能更好的开展电子银行工作，因此，凡企业或个人客户打来电话询问，不论是业务问题或是电脑操作问题等，该行的专管员都及时电话解答或上门服务，为客户排除故障。具备良好的服务客户的理念，在深层打造强硬的业务技术，是提高电子银行业务服务的基础。2011年分行电子银行部对该行电子银行业务给予大力支持，各级领导多次到该行进行工作指导，讲解电子银行业务功能，具体负责改行工作的专管员还到该行为重点企业客户纪念馆行了网上银行产品展示，就企业网银为其财务信息的银企同步、为企业提供个性化服务、操作简便、安全放心等功能进行了具体介绍。使该行业务人员及企业客户对该行的电子银行产品有了更高的认知，奠定了良好的营销环境。为了不断加强业务技术学习，支行还先后组织了多次大型业务培训，采用理论培训与实地操作相结合，夯实业务人员电子银行业务基础。通过调查我觉得要尽快提高电子银行发展，想电子银行业务一要收入，就必须掌握电子银行产品性能，以“适销对路”的策略营销该行电子银行产品。针对此，该行住准工作切入点，部位“完成注册、应付指标”而工作，而是认准优质客户，逐级营销该行电子银行产品，不断增强企业对改行的粘合力，不断促进企业与该行的合作关系。通过调查得知今年，是该行银行体制改革关键的一年，各家金融机构都已经充分认识到该

我国商业银行网上银行的现状以及未来发展策略-初稿

我国商业银行网上银行的现状以及未来发展策略李晨阳（金融0803 班）建立在IT （计算机通讯技术）之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的AAA式银行，即在任何时候（Any time ）、任何地方（Any where），并以任何方式（An yhow）为客户提供服务的银行。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列重大变革。同时，网络经济特别是电子商务的迅速发展，为网上银行提供了极其广阔的市场。本文章通过对我国网上银行现状的分析和研究，对未来的发展策略提出相关建议。我国In ternet 发展较晚，但速度较快。到2000年底，In ternet 用户已达到2250万户，PC普及率达到总人口的2%。这就为我国网上银行的发展奠定了初步的基础。有专家指出，我国与发达国家差距最小的高新技术领域之一就是电子商务。预计21 世纪初，中国将成为仅次于美国的世界第二电子商务大国。就网络银行而言，预计到2005年，中国内地的网络银行业务量占比将达到20%左右。目前，各家银行均积极发展自身网上银行务。（一）我国商业银行网上银行现状经过几年的发展，中国的网上银行呈现几大特点： 1、是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。 2、是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、恒生银行、花旗银行等。 3、是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。业务覆盖全国主要大中城市。 4、是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000 年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括贷款利率查询。外汇牌价查询、投资理财咨询、账户咨询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银行转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款。住房按揭贷款等授信业务。同时银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展的纯虚拟银行。 5、是中资银行网上银行业务服务开始赢得国际声誉。中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002 年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已经向国际水平靠拢和看齐。同时，各个银行网上银行业务的发展也是具有不同的特点。中国银行从1996 年起投入网上银行的开发，1997 年在网上建立了自己的网页。中国银行高起点、高标准，在网上支付系统中采用先进的SET标准。为慎重起见，目前只推出其中的部分业务。其E 2C方面的优势在于国际支付目前只通过中行进行清算，而中行更看重的是面向B2B的业务，因为这部分的业务量很大，更能反映银行的实力。中行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多、经营规范，在国际金融市场中取得不少经验。因此该行在开发网上银行时，一开始就高投入、高起点，这也是中行的一贯风格。目前，中国银行与中国平安保险公司签定协议，就电子商务方面进行合作，以扩大自身竞争优势。 1997年招商银行率先推出网上银行"一网通"，成为国内第一家上网的银行。1998 年3月中国第一笔In ternet 网上电子交易成功。目前，该行” 一网通”个人客户已超过1 0 0 0万户，-------------- 通”发卡量1224万张；公司银行账户几十万家，”网上企业银行”用户突破1万户，众多国内外知名企业使用"网上企业银行" 进行账户资金管理等。 2000 年8 月招行推出" 网上企业银行"3.0 版本，提供账务查询、内部转账、发放工资、金融信息查询、在线理财、瞬间达账和网上信用证等服务。3.0 版实现了与招行电子汇兑系统的无缝对接，率先在国内同业中实现了系统内资金的瞬间达账。业内人士认为，此举实现了国内原先传统银行业务网络化到真正意义的"网上

我国网络银行发展的现状、问题及对策研究

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/3112685593.html, 我国网络银行发展的现状、问题及对策研究作者：毛静敏来源：《商场现代化》2016年第21期摘要：近年来，随着我国经济持续快速地增长，银行业的竞争愈演愈烈，各银行为了追求利润最大化，竞相把目标投向新兴的网络银行市场。经过近二十年的发展，网络银行的业务规模、服务种类和用户数量都得到了突飞猛进的增长。与此同时，网络银行在许多方面还存在一些难以克服的问题，这限制了网络银行的进一步发展。所以本文主要分析的是我国网络银行目前发展的现状以及其存在的问题，并针对问题提出了相关对策。关键词：网络银行；网络安全；产品创新；复合型人才我国网络银行产生于20世纪90年代，自此以来，发展十分迅速，各大商业银行先后都研发了自己的网络银行，为客户提供在线服务。但是网络银行也存在着许多问题，在很大程度上限制了其进一步的发展。而且，在当前的经济形势下，促进金融业快速健康发展着重要求大力推进网络银行业务的发展。所以，深入研究我国网络银行在发展过程中所存在的问题，并找到行之有效的治理对策，具有重要意义。一、我国网络银行发展的现状 1.业务规模逐渐增大。我国网络银行的业务规模主要体现在以下三个方面上：一是体现在网络银行的数量上，中国银行于1996年6月最早开设网络银行，到现在基本上所有的商业银行都提供网上银行业务。二是网络银行交易额，从2001年的1.4万亿元增长到2015年的1600.85万亿元，年平均增长率为76.16%，说明我国网络银行的规模发展迅猛。三是网络银行的用户数量，从2001年的220万人增长到2014年的9.09亿人，占人口总量的65%，呈现高速增长趋势。 2.业务种类不断增加。我国网络银行在产生初期业务比较简单，仅为客户提供一些信息服务。但经过近二十年的发展历程，网络银行能够完成的业务种类和服务类型越来越多，大体上能够满足客户不同层次的需要。目前，比较常见的主要是交易类业务，包括账务查询、转账、外汇买卖、银证转账、代缴学费、网上购物、账户挂失等。同时，基金交易、贷款等一些复杂业务也可以在网络银行上办理，逐步满足了多类别客户的多层次、全方位的服务需求。 3.市场竞争愈加激烈。近年来，迅速发展壮大的电子商务为网络银行提供了巨大的发展空间，使得网上银行市场成为各银行竞争的中心。为此，各大银行不断推出新产品和开发网络银行的新功能来吸引客户，比如，工商银行相继推出了个性化的个人网上银行与企业网上银行、工银e支付、融e联等创新产品；建设银行推出了E家亲账户、虚拟卡、E付通、银期直通车等服务；交通银行为客户提供外汇宝、得利宝、缴费、支付查询以及便利的理财服务。同时，

我国网络银行发展现状及对策

我国网络银行发展现状及对策【摘要】：由于互联网的发展，催生了网络银行的产生，银行业走向了新的领域－网络。网络银行对传统银行产生了极大冲击，它跨越了时间与空间限制，具有交易成本低、资金周转方便、覆盖面广等一系列相对于传统银行的优势，使得网上银行近几年来一直保持着高速发展的趋势，具有强大生命力。近年来，随着网络技术的发展和宏观环境的改善，我国的网络银行也得到迅猛发展，其便利性表明了网络银行是现代银行发展的必然方向。今后我国的网络银行必将得到极大的发展空间和挑战。【关键词】：网络银行、现状、对策【正文】：所谓网络银行，即通过互联网或其它电子通讯手段开设的虚拟银行，它将传统的银行业务搬到网上进行，以往用户必须亲自到银行才能完成的业务，现在只用一台PC，一根电话线，就可以享受到全天候的网上金融服务。由于INTERNET网的出现和数字化时代的到来，1995年10月成立于美国的“安全第一网络银行”是全球第一家以网络冠名的金融组织模式。继这种新的银行模式诞生后，发达国家和地区的银行，

证券公司，保险公司等纷纷在互联网上建立网站，形成了以ATM、POS 到无人银行、电话银行等全方位金融电子服务。据统计到2003年之初，全球已经发行银行卡15.6亿张，并有2500多家银行设立了自己的金融网站，网络银行的业务占传统银行业务的10％－20％，网上支付比例急剧增加。美国权威金融机构统计，在2003年已有86%的美国商业银行和信用合作社提供网上金融服务，网络银行将瓜分30％的银行利润，2005年网络银行的业务量将占整个传统银行的50％，未来10年内美国银行业务分支机构将减少一半。网络业务已经成为银行业务不可忽略的组成部分。从零售银行业务来看，网络银行渗透率已经达到了举足轻重的程度。Celent Communications公司的一份报告指出，美国现在的网络银行渗透率为22％，但还不是世界上最高的水平。北欧和韩国的渗透率已经超过了35％。（注1）在我国据统计，2004年全年新增发卡量1.13亿张，发卡量累计达到7.62亿张，持卡消费额占社会商品零售总额的比重从2001年的2.1%上升到2004年的5％，北京、上海、广州等经济发达城市这一比例达20％以上。（注2）网络就在我们的身边。一、我国发展网络银行的必要性改革开放以来，我国银行业虽然取得了很大进步，但是与发达国家的银行业相比较还存在巨大的差距。因此银行业应加大改革力度，加速追赶。由于网络银行是银行业的发展趋势，是电子商务发展的核心因

浅论我国网上银行发展现状和对策

浅谈我国网上银行发展现状及对策分校：市电大学生姓名：于赛惠学号： 0910003 指导教师：张兴夏完稿日期： 2011年06月06日

目录写作提纲 (1) 内容摘要 (3) 关键词 (3) 正文 (3) 一、绪论 (3) 二、本论 (3) （一）网上银行的概念 (3) （二）我国网上银行的发展现状分析 (4) 1、我国网银用户迅速增加，网上银行的交易量也快速增长，网上银行业务量在银行业务量中的比重不断上升 (4) 2、网上银行的业务种类不断增加，服务品种不断创新 (5) 3、网上银行的网点设施日益完善，银行的销售渠道日益健全 (5) 4、网上银行品牌的树立 (5) （三）我国网上银行发展中存在的问题分析 (5) 1、安全风险 (6) 2、我国网上银行的业务体系不完善，业务品种仍相对较少，业务创新能力不足 (6) 3、网上银行专业人才匮乏，银行从业人员的专业素养有待提高 (6) 4、法律风险 (7) 5、信用及信誉风险 (7) 6、网上银行的普及程度不高，网上银行的分布结构不合理 (7) （四）我国网上银行的发展对策 (8) 1、不断创新银行的安全防范技术，不断强化银行及客户的安全防范意识 (8) 2、更新银行的经营理念，加大网上银行的金融创新力度，提升现有的银行服务水平 (8) 3、加强网银从业人员的后续教育，积极引进复合型金融管理人才，提高网上银行的人才素质和技术水平 (9) 4、加快网上银行的立法程序，完善网上银行的立法体系 (9) 5、建立健全社会信用体系，提升社会整体的信用水平 (9) 6、加大银行的营销力度，提高网上银行的普及程度 (9) 7、加强国际金融合作，共同促进网上银行的发展 (10) 三、结论 (11) 参考文献 (11)

各大银行网上银行及手机银行分析报告

五大银行网上银行及手机银行分析报告

前言调研分析报告目的网上银行代表了未来银行业的方向，网上银行业务的迅速发展必将推动着银行业新的革命。我们的目的就是了解各大银行的网上业务，熟悉各大网上银行业务与功能的优缺点，并能综合分析各大网上银行业务与功能的异同点。关键词： 1.网上银行网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行借助个人电脑或其他智能设备，通过互联网技术或其他公用信息网，为客户提供的多种金融服务的项目。网上银行集安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富等特点于一体，网上银行业务不仅涵盖传统银行业务，而且突破了银行经营的行业界限，深入到证券、保险甚至是商业流通等领域，是现代银行业务的主流发展方向。 2.手机银行移动银行（Mobile Banking Service）也可称为手机银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何

时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务。目标银行：招商银行工商银行农业银行中国银行建设银行三．五大银行网上银行综合分析比较（表-1）

表-1

表-1续四．网上银行功能具体分析对比（一）、网银易用性对比网银开通、安装和使用的方便性、网页界面的友好程度对用户影响很大。因此，各大银行也是纷纷设法在尽可能的简化开通手续以及使用流程，以便为用户提供更好的服务。建设银行开通网上银行服务需线上线下来回验证，这使得手续变得繁琐。网上银行登录速度一般，内附的功能则相对齐全，各项服务

我国网上银行发展现状探究论文

我国网上银行发展现状探究论文摘要：网上银行又称网络银行,是依托信息技术、因特网提供各种金融服务的一种全新的企业组织形式或是一种全新的银行服务手段。网上银行是我国银行业金融创新的业务品种,它具有更为快捷、便利、低成本、高效益等优势,但同时也给商业银行带来了新型的法律风险,对银行业的风险防范提出了新的挑战。商业银行应针对网上银行的法律风险采取相应的对策,以维护金融稳定。关键词：网上银行电子银行法律风险一、我国网上银行业务发展的现状互联网的迅速普及并持续高速发展,为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年,我国网上银行用户只有200多万户,2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1998年,中国银行、招商银行开通网上银行服务,此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。在我国,根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。虽然目前我国网上银行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为5%-7%。据世界银行预测,在未来几年,中国网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右。可见,我国网上银行产品将从投入期进入发展期,市场发展潜力巨大。二、防范网上银行法律风险的对策 1.加强内部管理,完善规章制度和业务协议网上银行业务能否健康有序地发展,能否避免和减少法律纠纷,在一定程度上取决于银行内部管理工作是否到位。商业银行应当采用先进的技术水平,强化内部管理,提高工作人员的业务素质。根据网上银行的需要和发展,不断完善有关内部规章制度。在实际操作中,对于银行和客户之间的权利义务关系通过业务协议规范,尽可能做到详尽和具体化;对于银行和网络服务商之间的协议要明确约

我国网上银行发展问题研究

摘要当前，信息技术发展迅速，互联网的功能越来越强大，这不但为我们提供了灵活快捷的通讯手段以及丰富多彩的信息资源，这也为网上银行的发展提供了便利的条件。网上银行借助计算机网络和通讯技术，渗透到了整个互联网，其方便、快捷、高效、全方位的24小时金融服务，已经融入了我们的生活，我国越来越多的金融机构都开始对网上银行加以重视，加快了其发展的步伐。网络银行的发展不但给我们带来了机遇，也带来了挑战，网络银行在发展的过程中还面临着种种问题。本文主要论述了网上银行的相关概念、特点、当前的发展情况，对我国网上银行在发展过程中存在的问题进行了研究分析，并提出了解决这些问题的措施。关键词：网上银行安全市场

目录一、引言 (4) 二、网络银行的概念及特点 (4) （一）网上银行的概念 (4) （二）网上银行的特点 (5) 三、我国网上银行的发展情况及现状 (5) （一）我国网上银行的发展情况及现状 (5) （二）我国银行网上银行业务的比较 (7) 四、我国网上银行发展存在的问题 (8) （一）安全隐患问题 (8) （二）市场方面的问题 (8) （三）相关的法律法规问题 (8) （四）缺乏人才 (9) （五）创新环节薄弱，产品创新能力差 (9) （六）社会信用环境问题 (10) 五、我国网上银行面临问题的解决策略 (10) （一）提高安全性 (10) （二）做好网上银行的市场监管工作 (11) （三）完善网上银行的相关法律法规 (11) （四）加强人才培养与开发 (11) （五）加大产品创新力度 (12) （六）建立完善的信用体系 (12)

六、结论 (13) 参考文献 (14)

银行理财产品行业现状及发展趋势分析

报告编号：160399A

行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容：一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。中国产业调研网基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。

一、基本信息报告名称：报告编号：160399A←咨询时，请说明此编号。优惠价：￥7650 元可开具增值税专用发票网上阅读：温馨提示：如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。二、内容介绍自2004年初露锋芒以来，银行理财产品的样式种类、发行款数与资金规模都开始急剧膨胀。2008年，尽管面临国内经济增长速度回落、境内外金融和大宗商品市场动荡不安的局面，银行理财产品的销售仍然创下历史新高。2008年各主要商业银行累计发售7799期理财产品，新募集资金约合人民币23055亿元。同期保险理财产品、信托理财产品、公募基金和券商集合理财产品的新募集资金分别约为6243亿元、5637亿元、1827亿元和226亿元。无疑，银行理财产品已稳居理财市场的第一位，规模超过其他类别理财产品的总和，成为推动国内理财市场发展的主要力量。 2013年银行理财产品发行规模达到44492个，同比增长%，发行规模再创历史新高。2014年5月，共有128家银行发行了4378款个人理财产品，参与银行数量减少20家，产品发行数量环比降幅为%。 2011年以来，银监会对银行理财产品的发展保持高度关注，监管程度趋于严厉。2 011年10月9日，银监会正式颁布了《商业银行理财产品销售管理办法》，并规定从20 12年1月1日起正式实施。2013年3月25日，银监会下发了《中国银监会关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（简称8号文），规范商业银行理财间接投资于“非标准化债权资产”业务。8号文表明银监会对银行理财产品健康规范发展持积极鼓励的态度。“非标”债权资产的投资受限，实质是倒逼银行理财业务转型，而不是封杀或封堵理财业务的发展，这将利好整个理财行业的长期健康发展，有利于理财消费者权益的保护。据中国产业调研网发布的2016-2022年中国银行理财产品市场深度调查研究与发展趋势分析报告显示，2011年我国银行理财产品发行数量达到23889款，较2010年增长%，

我国网络银行的发展现状及其未来发展趋势

我国网络银行的发展现状及其未来发展趋势摘要：网络银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越得到人们的重视。网络银行在中国的发展可谓刚刚起步,面临种种困难,我国在发展网络银行应采取如下对策:营造我国网络银行发展的良好环境;培育我国网络银行主体积极发展;加强对网络银行的有效监管。关键词：网络银行风险对策发展趋势一、网络银行的概念及运行特点 1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。 2.网络银行的运行特点 (1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。 (2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。 (3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。二、我国网络银行存在的弊端 1.网络建设方面:就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。 2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。 3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多

我国网上银行发展现状

我国网上银行发展现状一、我国网上银行业务发展的现状互联网的迅速普及并持续高速发展,为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年,我国网上银行用户只有200多万户,2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1998年,中国银行、招商银行开通网上银行服务,此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。在我国,根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。虽然目前我国网上银行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为5%-7%。据世界银行预测,在未来几年,中国网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右。可见,我国网上银行产品将从投入期进入发展期,市场发展潜力巨大。二、防范网上银行法律风险的对策 1.加强内部管理,完善规章制度和业务协议网上银行业务能否健康有序地发展,能否避免和减少法律纠纷,在一定程度上取决于银行内部管理工作是否到位。商业银行应当采用先进的技术水平,强化内部管理,提高工作人员的业务素质。根据网上银行的需要和发展,不断完善有关内部规章制度。在实际操作中,对于银行和客户之间的权利义务关系通过业务协议规范,尽可能做到详尽和具体化;对于银行和网络服务商之间的协议要明确约定;对于银行与软件供应商之间的协议要明确约定。同时拟订的协议必须兼顾当事人各方的利益,体现公平、合理、合法。 2.加强对网上银行犯罪的打击力度目前,利用互联网犯罪的案件不断增多,作案方式也更加隐蔽和复杂,网上银行因其交易对象金融货币的特殊性,成为网络犯罪分子的重点攻击目标。随着社会信息化程度的不断提高,计算机犯罪日益渗透,危害的程度也越来越高,而刑法