我国存款保险制度的基本框架设想及其与金融资产管理公司的整合
存款保险制度
保险方式
1.强制保险，如英国、日本及加拿大; 2.自愿保险，如法国和德国; 3.强制与自愿相结合保险，如美国。
存款保险制度的积极影响是什么？
1.增强市场和公众对银行的信心，为银行创造一个稳健经营的市场环境 2.可以为大、中、小银行创造公平竞争的市场环境 3.有利于革新传统观念，提高公众风险意识 4.有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担 5.有利于完善金融机构市场化退出机制，为利率市场化等金融改革提供 配套支持。
存款保险制度对我国银行业发展有何借鉴意义？
1.在更好地保护存款人权益、防范和应对银行挤兑等方面发挥了积极作 用。
2.有利于促进银行业金融机健康发展，缓解小微企业和“三农”融资 难
3.有利于建设中国特色社会主义银行业
2.“损失最小化”，存款保险还具有风险监测和处置功能，能够实现存 款保险基金损失最小化，如日本、加拿大、法国等；
3.“风险最小化”，存款保险进一步具有早期纠正和补充监管职能，能 够采取有效的风险预防和控制措施，实现风险最小化，如美国、韩国和 我国台湾地区。
存款保险三种组织形式：
1.由政府出面建立，如：美国、英国、加拿大; 2.由政府与银行界共同建立，如：日本、比利时、荷兰; 3.在政府支持下由银行同业联合建立，如：德国。
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杨春燕 潘泳杰
• 什么是存款保险制度？
• 存款保险制度的积极影响是什么？其是否 存在一定的消极影响？
• 存款保险制度对我国银行业发展有何借鉴 意义？
存款保险制度是一种金融保障制度，是指 由符合条件的各类存款性金融机构集中起 来建立一个保险机构，各存款机构作为投 保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建 立存款保险准备金，当成员机构发生经营 危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向 其提供财务救助或直接向存款人支付部分 或全部存款，从而保护存款人利益，维护 银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
我国存款保险制度
我国存款保险制度引言存款保险制度是指为保障存款人的合法权益，防范金融风险而建立的一种制度框架。
在中国，存款保险制度是由中国银行业监督管理委员会（中国银监会）负责管理和监督的。
本文将详细介绍我国存款保险制度的背景、目的、运作机制以及未来发展。
背景中国的存款保险制度起源于20世纪90年代初期，当时我国金融体制改革正在进行中。
随着金融市场的日益开放和金融风险的增加，保护存款人的权益成为一个迫切的问题。
因此，为了增强金融体系的稳定性和抵御金融风险，中国决定引入存款保险制度。
目的我国存款保险制度的主要目的是保护普通存款人的利益和金融稳定。
以下是其具体目标：1.保障存款人权益：存款保险制度通过向存款人提供一定的保险范围，确保他们在银行破产或无法履行债务时能够获得一定的赔偿。
2.维持金融稳定：通过存款保险制度，可以防止存款人大规模的抢存行为，减少金融风险的传播和扩大化，维持金融市场的稳定。
运作机制我国存款保险制度的运作机制如下：1.存款保险机构：根据中国银监会的规定，设立了中国存款保险公司（CDIC）作为存款保险制度的运营机构。
CDIC是一家全国性的存款保险机构，负责在银行破产或严重困难时向存款人提供赔偿。
2.缴费制度：银行和金融机构需要向CDIC缴纳存款保险费用。
该费用根据银行的风险等级来确定，风险越高，费用越高。
这些缴费将构成存款保险基金，用于支付赔偿金额。
3.赔偿机制：当一个银行无法履行债务或宣告破产时，存款保险机构将根据存款人的存款余额和保险范围，向存款人提供赔偿。
根据目前的规定，每位存款人的赔偿上限为50万元人民币。
4.维护金融稳定：存款保险机构将会与其他金融监管机构合作，共同监督银行和金融机构的运作。
CDIC还会和中国银监会一起进行风险评估和风险监控，提前发现和防范金融风险。
5.宣传和教育：CDIC会定期开展宣传和教育活动，向公众介绍存款保险制度的基本知识和权益保障等内容，提高公众的金融风险意识。
我国的存款保险制度
我国的存款保险制度我国的存款保险制度在金融体系中发挥着重要的作用，保障了存款人的合法权益，维护了金融市场的稳定和秩序。
本文将从存款保险制度的定义、历史背景、运作机制和效益等方面进行论述。
一、存款保险制度的定义存款保险制度是指为了保护存款人的合法权益，防范金融风险，维护金融稳定而建立的一种金融保险制度。
其目的是为了在金融机构遭遇重大风险或破产时，通过向存款人提供赔付来保障其资金安全。
二、存款保险制度的历史背景我国的存款保险制度起源于上世纪90年代初期，当时我国金融体制改革进入深水区，金融市场开始面临一系列的挑战和变革。
为了防止金融危机对经济造成更大的冲击，保护民众的存款资金安全成为当务之急。
因此，我国决定引进存款保险制度并于1995年开始实施。
三、存款保险制度的运作机制存款保险制度主要由存款保险基金管理机构、存款保险机构和监管部门三个方面构成。
1. 存款保险基金管理机构存款保险基金管理机构负责管理和运营存款保险基金。
其职责包括筹集基金、定期评估金融机构的风险水平、制定存款保险费率等。
该机构的资金主要来自于金融机构缴纳的存款保险费。
2. 存款保险机构存款保险机构是直接承担存款保险责任的主体，主要包括存款银行和农村信用社。
当金融机构发生风险或破产时，存款保险机构将根据规定的赔付标准向受影响的存款人支付保险赔偿金。
3. 监管部门存款保险制度的实施需要得到监管部门的全力支持和监督。
监管部门负责对金融机构进行风险评估、监管和检查，并确保存款保险机构按照规定履行赔付义务。
四、存款保险制度的效益存款保险制度在我国金融体系中发挥着重要的效益。
1. 保障存款人合法权益存款保险制度确保了存款人的资金安全和合法权益。
当金融机构发生破产或风险时，存款人可以得到合理的赔偿，不至于因此遭受财产损失。
2. 维护金融市场的稳定存款保险制度稳定了金融市场，减少了金融危机对经济的冲击。
存款人对于金融机构的信任增强，市场交易更加稳定，金融体系的风险得到有效控制。
最新国家开放大学电大本科《金融学》网络课单选题答案
《最新国家开放大学电大本科《金融学》网络课单选题答案》摘要：最新国家开放大学电大本科《金融学》网络课单选题答案单选题题目1 现代金融体系建立的基础是( )，C. 救济 D.调整消费题目5 从整体上看，（）是最大的金融盈余部门，C. 11.1% D. 22.2% 题目36 狭义的资本市场专指（）最新国家开放大学电大本科《金融学》网络课单选题答案单选题题目1 现代金融体系建立的基础是( )。
选择一项： A. 现代货币制度 B. 现代信用制度 C. 现代企业管理制度 D. A和B 题目2 发行股票属于（）融资。
选择一项： A. 外源融资 B. 内源融资 C. 债务融资 D. 债权融资题目3 各经济部门的金融活动及其彼此间的平衡关系可以通过( )来反映。
选择一项： A. 资产负债表 B. 金融机构信贷结构表 C. 资金流量表 D. 现金流量表题目4 现代社会中，不同的经济部门之间有的总体是盈余的，有的总体是赤字的，他们之间主要通过( )活动来实现平衡。
选择一项： A. 金融 B. 财政 C. 救济 D. 调整消费题目5 从整体上看，（）是最大的金融盈余部门。
选择一项： A. 企业 B. 金融机构资 C. 政府 D. 居民题目6 牙买加体系不具备的特点是（）。
选择一项： A. 国际收支可自动调节 B. 保持固定汇率 C. 实行浮动汇率 D. 国际储备货币多元化题目7 美元与黄金挂钩，其他国家货币与美元挂钩是（）的特点。
选择一项： A. 布雷顿森林体系 B. 国际金块本位制 C. 牙买加体系 D. 国际金本位制题目8 在以下金融资产中，流动性最强的是（）。
选择一项： A. 银行活期存款 B. 居民储蓄存款 C. 银行定期存款 D. 现金题目9 明代丘濬说“日中为市，使民交易以通有无。
以物易物，物不皆有，故有钱币之造焉”。
这句话反映了（）的货币起源思想。
选择一项： A. 交换需要说 B. 创造发明说 C. 先王制币说 D. 保存财富说题目10 各国货币体层次划分的主要依据是（）。
简述我国的金融机构体系
简述我国的金融机构体系我国的金融机构体系是指我国金融机构在组织结构、业务范围、监管体系等方面的总体架构。
随着我国金融业的快速发展和改革开放的不断深化，我国的金融机构体系也在不断完善和调整。
下面将对我国的金融机构体系进行简要的介绍。
我国的金融机构体系主要由六大类金融机构构成，分别是银行、证券公司、保险公司、信托公司、基金公司和期货公司。
这些金融机构在我国经济发展中起着重要的作用，为实体经济提供了各类金融服务和支持。
首先是银行，银行是我国金融体系的核心。
我国的银行体系包括中国人民银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村信用合作社等。
中国人民银行作为我国的中央银行，负责货币发行、利率调控、金融稳定等重要职责，其他的商业银行则承担着资金融通、存贷款、支付结算等功能。
其次是证券公司，证券公司是我国资本市场的重要组成部分。
我国的证券公司主要包括券商、证券投资基金管理公司和期货公司等。
证券公司的主要业务是股票、债券和基金等证券的发行、交易和托管。
第三是保险公司，保险公司是我国金融体系的重要组成部分。
我国的保险公司主要包括人身保险公司和财产保险公司。
保险公司的主要业务是提供各类保险产品，为个人和企业提供保险保障。
第四是信托公司，信托公司是我国金融体系的重要组成部分。
信托公司的主要业务是托管和管理投资者的资金，为投资者提供融资渠道和风险管理等服务。
第五是基金公司，基金公司是我国金融体系中的重要组成部分。
基金公司的主要业务是管理和运作各类基金产品，为投资者提供多样化的投资选择。
最后是期货公司，期货公司是我国金融体系的重要组成部分。
期货公司的主要业务是提供期货交易和结算服务，为投资者提供风险管理和投机交易等机会。
总之，我国的金融机构体系是一个庞大而复杂的体系，各类金融机构在我国的经济发展中发挥着不可替代的作用。
随着金融改革的深化和金融监管的加强，我国的金融机构体系将进一步完善和发展，为我国经济的稳定和可持续发展提供强有力的支持。
中国保险监督管理委员会关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知
中国保险监督管理委员会关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2014.01.23•【文号】保监发[2014]13号•【施行日期】2014.01.23•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】已被修改•【主题分类】保险正文中国保险监督管理委员会关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知保监发〔2014〕13号各保险集团（控股）公司、保险公司、保险资产管理公司：为进一步推进保险资金运用体制的市场化改革，加强和改进保险资金运用比例监管，根据《保险资金运用管理暂行办法》等相关规定，我会系统梳理了现有的比例监管政策，并在整合和资产分类的基础上，形成了多层次比例监管框架。
现就有关事项通知如下：一、保险资产分类及定义保险公司投资资产（不含独立账户资产）划分为流动性资产、固定收益类资产、权益类资产、不动产类资产和其他金融资产等五大类资产。
（具体品种详见附件）（一）流动性资产。
流动性资产是指库存现金和可以随时用于支付的存款，以及期限短、流动性强、易于转换为确定金额现金，且价值变动风险较小的资产。
（二）固定收益类资产。
固定收益类资产是指具有明确存续到期时间、按照预定的利率和形式偿付利息和本金等特征的资产，以及主要价值依赖于上述资产价值变动的资产。
（三）权益类资产。
权益类资产包括上市权益类资产和未上市权益类资产。
上市权益类资产是指在证券交易所或符合国家法律法规规定的金融资产交易场所（统称交易所）公开上市交易的、代表企业股权或者其他剩余收益权的权属证明，以及主要价值依赖于上述资产价值变动的资产。
未上市权益类资产是指依法设立和注册登记，且未在交易所公开上市的企业股权或者其他剩余收益权，以及主要价值依赖于上述资产价值变动的资产。
（四）不动产类资产。
不动产类资产指购买或投资的土地、建筑物及其他依附于土地上的定着物等，以及主要价值依赖于上述资产价值变动的资产。
（五）其他金融资产。
我国存款保险制度精讲
我国建立存款保险制度的探索
三、我国存款保险制度研究和建设概况
·中国政府高度重视维护金融稳定和保护存款人权益 问题。
·人民银行从1993年开始着手研究在中国建立存款保险 制度的问题。
我国建立存款保险制度的探索
· 2007年初，第三次全国金融工作会议提出要加快建立 存款保险制度。要求“存款保险制度要覆盖所有存款类 企业，实行差别费率、有限赔付，及时处置风险。设立 功能完善、权责统一、运作有效的存款保险机构，增强 金融企业、存款人的风险意识，保护存款人合法权益。”
我国存款保险制度精讲
我国建立存款保险制度的探索
一、我国建立存款保险制度的必要性
（一）建立存款保险制度可以提高公众信心、 避免存款挤提和系统性金融危机的发生。
（二）建立存款保险制度可以有效保护中小 存款人的利益。
我国建立存款保险制度的探索
（三）科学设计的存款保险制度可以充分发挥 市场约束作用，防范道德风险。
我国建立存款保险制度的探索
（五）费率制度 ·自20世纪90年代以来，采用风险差别费率的国家和 地区明显增加。 ·根据我国实际，在制度建立初期实行简单差别费率， 待条件成熟后，逐步过渡到基于风险评级的差别费 率。
（四）建立存款保险制度可以深化金融 体制改革，促进金融机构平等竞争。
（五）建立存款保险制度是规范我国金融机构 市场退出机制的需要。
（六）建立存款保险制度具有现实紧迫性。
我国建立存款保险制度的探索
二、我国建立存款保险制度的可行性
（一）金融法制体系逐步完善。
（二）近年来我国宏观经济保持快速健康我国建立存款保险制度的探索
（三）包括国有商业银行、农村信用社在内的银行业改革 逐步深化并取得显著效果，历史包袱得以清理，为 建立存款保险制度奠定了良好的内在基础。
最新年存款保险知识竞赛题库
年存款保险知识竞赛题库------------------------------------------作者xxxx------------------------------------------日期xxxx一、填空题1.为了建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的（合法权益)，及时防范和化解(金融风险),维护( 金融稳定 )，制定本条例.2.在中华人民共和国境内设立的（商业银行)、(农村合作银行）、(农村信用合作社)等吸收存款的银行业金融机构，应当依照本条例的规定投保存款保险。
3.存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币(50万元）。
４.同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的（存款本金)和 (利息）合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的,实行全额偿付５。
存款保险基金管理机构偿付存款人的被保险存款后,即在偿付金额范围内取得该存款人对投保机构（相同清偿顺序)的债权。
6。
(社会保险基金)、（住房公积金存款）的偿付办法由中国人民银行会同国务院有关部门另行制定,报国务院批准.７.本条例施行后开业的吸收存款的银行业金融机构,应当自工商行政管理部门颁发营业执照之日起(6个月)内,按照存款保险基金管理机构的规定办理投保手续。
8。
投保机构应当按照存款保险基金管理机构的规定，每( 6个）月交纳一次保费。
9。
存款保险基金管理机构应当自每一会计年度结束之日起( ３个 )月内编制存款保险基金收支的(会计报告）报表，并编制年度报告，按照国家有关规定予以公布。
10。
（存款保险基金）的收支应当遵守国家统一的财务会计制度,并依法接受(审计机关）的审计监督。
11.被保险存款包括投保机构吸收的(投保机构吸收的人民币存款）和(外币存款)。
12。
存款保险基金管理机构应当依照本条例的规定，在前款规定情形发生之日起（7个）工作日内足额偿付存款。
１３.投保机构应当按照存款保险基金管理机构的要求定期报送被（保险存款余额)、(存款结构情况）以及与确定适用费率核算保费偿付存款相关的其他必要资料。
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期 稳定 和健 康 发 展 ｄ 由此 可 见 ， 防范和控 制道 德风 险成为 存 款保 险制度 发 挥其 积 极作 用 的 内在 需 求和 基本 保 证 。 （ 二） 在 我 国建 立存 款保 险 制度 的基 本 构 想
道德风 险并 非无法控制。实证研究表 明，好 的存款保 险制度设计可 以使存款保 险弓致的道德风 险最小化 。从各 ｌ
我 国存 款 保险 制度 的基本 框 架设 想 及其 与 金融 资产管 理公 司的 整 合
内容摘 要 ：本文提 出了我国存款保 险制度框架设 计的有关思路 ，指 出了存款保险制度建立 的目标与原
则，制度框架设计应考虑的具体细节， 以及如何在存 款保险制度的设计过程 中将其功能突出等。 同时，在
由隐性存款保 险制度 向显性存款保 险制度 转变能否成功 的
重 要 问题 。
（ 一） 存 款 保 险制度 的 “ 刃剑 ”效 应 双
任何制度都有可能是 一把 “ 刃剑” 双 ，存 款保 险制度
也不 例 外。作 为 金 融 安 全 网 中 的 一 种 制 度 安 排 ，存 款
保 险制度 改变 了存 款 人 、投 保 机 构 和 存 款 保 险机 构 所
分析存款保险制度框架设计 时．提 出应 当与金融资产 管理公司进行 整合 ，并 从供给 与需求两个 角度进行分 析，给 出了整合 的初步方案设想。 关键 词 ：存款保险制度 框架 资 国存 款 保 险 制度 基本 框 架 的设 想
理 论 和 实 践 证 明 ，存 款 保 险 制 度 是 一把 “ 刃 剑” 双 ，
设计不完善 的存 款保 险制度 有 可 能会诱 发严 重 的道德风
险 。如何 根 据 我 国 国情 ， 同时借 鉴 国际 经验 ，做 到 趋利避
害，有效 降低存款保 险制度 因设计不善可能带来的道德风
险，是我 国存款保 险制度建设 的关键所在 ，也是关乎我国
控 制 经 营 和 财 务 风 险 、积 极 改 善 经 营 绩 效 。 而设 计 不 善 的存款 保 险制度 可 能会造 成银 行 激励机 制 的扭 曲 ，使 其更
倾 向于从事风 险较高、利润较大的银行业务 ，激励银行承
担过度 的风 险或 者将 安全 资产替换 成风 险资产 （ 资产替
换） 。尤其是在实行单 一费率的情况 下，将有 可 能使投保
面 临 的 激 励 与 约 束 ， 有 可 能 出 现 严 重 的 道 德 风 险 、 代
理人 问题 和 逆 向选 择 问题 。这 其 中产 生新 的道 德 风 险
是最 需要警 惕 的 ， 因为 它可 能加 剧 银 行 体 系 的 内在 不
稳定 性 。 首先 ，弱化银 行 的市场 约束 。建 立存 款保 险 度 后， 当银行无力支付存款人的存 款时，存款保 险机构会对投保 银行的全 部 或部分 存 款提供保 险，负 责 向存 款人 支付 存
的双 重特 点，银行体 系的道德风 险问题在 目前我 国转轨 时
期、信用环境不 完善 的背景下表 现得更为严重和特殊 。这
一
问题 是 我们 在 设 计 存款 保 险制度 时所 必须 正 视 的 问题 。
１ ．目标 与原则
我 国存款保 险制度设计 的核 心 问题和关键是采取有效
措施 降低道德风 险 为此，我 国存款保 险制度建设 的 目标 ．
一 一
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款 ，因而就 有可能使 得存款人及其他利 益相关者丧 失 了密
切 监督 商 业银 行 经 营状 况 的积极 性 。
其 次 ，增 强投保机 构 的风 险偏 好 。在 没有 存 款保 险
制度 时，正常 的银 行 一般会 主动 约束其投 资行 为 、有效
维普资讯
ＤＲＣ
Ｄ ＥＶＥ ＬＯ ＰＭ Ｅ ＮＴ Ｅｓ Ｒ ＥＡ ＲｃＨ
．
Ｃ ＥＮ ＴＥＲ ＯＦ ＴＨＥ ＴＡ Ｓ ＴＥ
。
ＣＯＵＮＣＩ ＰＲ Ｌ． Ｃ
第 ２ ８号 （ ２ ２ ） ０ 总 ７ ３号
内部 资 料
２０ ０６年 ９月 ９ 日
身 的风 险最小 化 方 面 ，而且 应该 体 现 在 整个 社会 的风 险最
小化 方 面 。
二是 市场 化原则 ，以加 大市场约 束 ，防范道 德风 险。
作为迫使 、激励银行 改善经营管理 、促进 银行稳定 的一种
— —
４
— —
维普资讯
国存款保 险制度 的发展和演进历史来看 ，在保护存款者利
益 、维护银 行 体 系稳定 的 同时将 道 德风 险 降到最 低 程度 是
一
条贯穿始终 的主线。在完善存款保险具体条款的同时增
一
３ 一
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强存 款 保 险制 度 的功 能是 国 际上存 款 保 险制 度在 设 计 上逐 渐 完善 和 改进 的 主要 特征 。 当前 我 国经济 同 时具 有 “ 转轨 经 济 ” 和 “ 兴 市 场” 新
是建立正向激励机制相对 完善 、充分发挥市场约束作用 的 存款保 险体 系。在这一设计 目标 下，我 国显性存 款保 险制
度 的构建 应坚 持 以下 三项 原 则 ：
一
是风险最小化原则 。风险最小化原则不仅应该体现
在存款保 险具体条款 的设计方面 ，而且 应该体 现在存款保 险制度 的功能设计方面 ；不仅 应该体现在存款保 险机构本
约束 力 量 ，市 场 约束 具 有全 面 性 、客观 强 制 性 、公 平 性和
持 续性的特 点。这 些特 点决定 了市场 约束是促进银行 改善
经 营管 理 的基 础 性 力量 ，与其他 约束 力量 如 内部 控 制 、政 府 监管 等 相 比 ，市场 约束 的作用 范’ 更广 、强度 更 大 、效 围