我国村镇银行的运营发展对策研究

我国村镇银行的运营发展对策研究内容摘要：本文首先针对目前村镇银行在运营与发展中存在的诸如资本金少、业务范围受限、信用风险较大、品牌认知度低、人才匮乏等制约因素，在制度层面和经济层面以及村镇银行本身进行了三个层次的分析，探索其存在的深层原因，并针对性地提出对策建议，以期改善或者解决这些问题，推进村镇银行快速、稳定、健康发展。

建议主要包括：合理评价村镇银行的运营效果，动态调整资本金规模；继续出台支持政策，促进村镇银行快速稳定健康发展；建立科学指标，实现有效监管；政府、股东与村镇银行通力合作，打造村镇银行的品牌形象。

关键词：村镇银行资本金政策支持监管品牌当前村镇银行发展存在问题分析在现阶段，我国村镇银行的发展面临着一些问题，主要表现为：资本金少，资金来源有限，业务开展受到限制；营业范围受限，服务地区缺失；信用风险较大；村镇银行的品牌认知度较差；人才匮乏。

究其原因，既有制度和经济层面的原因，也有村镇银行作为一新生事物本身的原因。

（一）制度和经济层面原因分析从制度层面来看，首先，关于村镇银行的资本金问题，在2007年1月《村镇银行管理暂行规定》中，设置了最低要求：在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。

而在实际操作中，由于前些年四大银行基本退出了县、乡辐射区，现在再重新进入的意愿较低，而且，在城市地区其拥有较大的营业网点网络，也使得其重新进入农村的利润率要低，因此其作为主发起人参与的积极性较低，截至2010年末，四大银行中、农、工、建作为主发起人发起的村镇银行依次仅2家，4家，2家，9家，甚至可以看成是其对央行、银监会政策的象征性回应。

相比之下，中小银行参与的积极性较高，就使得村镇银行的资本金规模较低。

而资本金过小，就会使得银行的业务规模受限，服务对象不能有效扩大，势必影响到设立村镇银行的目的；但是，作为一个新生的金融机构，又面临复杂的农村经济环境，资本金规模过大，则影响银行资本、社会资本的使用效率。

因此，合理设定村镇银行的资本金规模将是制度层面需要继续考虑的问题。

其次，村镇银行业务规模受限也和制度设计不可分割。

设计之初，监管层没有考虑到将村镇银行加入银联，网络也没有接驳到央行支付结算系统，这就使得村镇银行只能进行本地吸储，本地放贷，农村外出务工人口的汇款只能选择其他银行机构进行，这造成了村镇银行在业务操作上很不方便，限制了村镇银行的吸储能力。

这是不利于村镇银行发展的重要制约因素。

如果进行改进恐怕需要监管层付出更大的努力才可以完成。

从经济层面来看，上述约束的存在也难以避免。

在农村现有的经济条件下，尤其是近几年，农业受天气影响较大，农民收入波动较大。

况且，我国的统计制度不完善，个人征信系统的建立还未全国覆盖，村镇银行对所服务对象的了解需要一个过程，这就使得村镇银行面临着比商业银行更大的信用风险。

（二）村镇银行自身原因分析就村镇银行本身来说，成立时间短、规模小、硬件不足，从而不能很快地树立起良好的形象，农民本身进入银行的意愿就随之降低；同样的原因，村镇银行在吸引高水平人才方面就显得并不具有竞争力。

再加上规模较小，有可能会使得治理结构不太完善，董事会、监事会有可能不能各尽其责，造成内控风险增加。

所以，要达成起初设立村镇银行的目的，实现服务“三农”以及“扶贫、共赢、竞争”的三层次定位尚任重道远。

促进村镇银行发展的对策（一）合理评价村镇银行的运营效果并动态调整资本金规模面对农村的经济环境，资本金规模太大或者太小，都有负面的作用。

这就需要监管层对村镇银行运营的效果进行合理的评价，从盈利性、安全性、流动性三个方面来综合考虑并确定合适的资本金规模标准。

实际上，资本金规模在初期能够确保所有业务风险即可。

此外，由于村镇银行设立的地域存在经济条件上的差异，可以考虑分级标准。

从实际的运营过程来看，村镇银行的资本金规模在逐渐扩大。

从统计结果来看，2007 年至2010 年已开业及筹建的村镇银行的注册资本金的平均数依次为1580万、4590万、7655万、8139万（陈一洪，2011）。

这和村镇银行运营的效益有关，后来成立的村镇银行对盈利有了信心，才会有追加投资。

但是，这就更加需要引起关注。

目前，已经有多家村镇银行的资本金规模超过2亿人民币的规模，其中包括：2010 年3 月份开业的由东莞银行作为主发起人的长安村镇银行，资本金高达 3 亿元；由杭州联合银行发起设立的长兴联合、嘉善联合及乐清联合村镇银行的注册资本都达到2 亿元；由九江银行发起设立的中山小榄村镇银行注册资本为2.5 亿；由长沙银行发起设立的国内第一家地市级村镇银行—湘西长行村镇银行的注册资本2 亿元；由天津农商行发起筹建的南阳村镇银行注册资本更是高达5 个亿。

此时我们需要考虑，拥有2亿到5亿的资本金规模在当地服务的经济环境是否安全，盈利性是否得到保证。

覆盖风险、合适盈利是村镇银行健康发展的基本标准。

（二）继续出台支持政策以促进村镇银行快速稳定健康发展通过《村镇银行管理暂行规定》，可以发现，制度层面的因素，对村镇银行的发展产生了限制作用。

首先，要让村镇银行的服务更便民，即要解决村镇银行未能与银联接驳，也不能与其他商业银行实现即时汇款收付的问题。

这只是需要监管层的思考与推动，论证这种接驳是否会传导村镇银行的风险并是可控的。

可以在发达地区与落后地区的分别择取一定的村镇银行进行率先接驳试点，甚至是先省内互联试点，或者是同一银行发起人发起的村镇银行之间跨区域先连通，评估其效果，在确保风险可控、切实增加村镇银行活力的基础上，继续推广。

其次，针对村镇银行所服务的对象—农业经济与农户呈现出较为分散的特点，监管层可以考虑对村镇银行开设分支机构给予更大的扶持。

农户分散，加上现今农村地区青壮年外出务工者较多的特点，使得村镇银行开展业务面临较大局限。

因此，应提供更为便利的条件以吸引目标客户群体，开设分支机构则显得有必要了。

前提是，该村镇银行在资本金规模、盈利性、安全性等方面保持健康。

当开设的机构增多，从业人员规模变大，宣传的力度才能够加大，才能够吸引客户，实现吸储并放贷的目的，更好地为“三农”服务。

第三，监管层需要考虑如何提高国有大型商业银行参与村镇银行的积极性。

毕竟，工农中建四大银行的规模庞大，服务体系也较完善，利用其网络为“三农”服务，有很大的便利性。

如上所述，村镇银行在汇兑、支付清算方面尚存困难，需要和银联、央行结算系统实现接驳，可能所需的时间很长，工作量也很大，但是由于四大银行网络很完善，网点也较多，因此，如果能够提高四大银行参与设立村镇银行的积极性，这对村镇银行的发展有很大好处。

村镇银行就可以先纳入到其主发起行的通讯网络中去，首先实现其与主发起行的支付清算便利化。

给予四大银行在设立村镇银行上的政策优惠是很有必要的一步。

第四，监管层即银监会与中国人民银行还需要与财政部等共同协商，在税收等方面给予村镇银行更大的支持。

优惠政策可能包含财政贴息、税收减免等手段，来达到增加村镇银行的财务收入或者减少财务支出，以补偿村镇银行业务经营成本，从而激励村镇银行积极开展涉农业务的目的。

而实际上，村镇银行的营业税为5%，而农村信用合作社为3%。

所得税方面，农村信用合作社减半征收，或者是暂免征收，而村镇银行还要全额上缴。

这对村镇银行的发展是不利的，尤其是和同样服务于农村地区经济的农村信用合作社相比。

所以，对村镇银行的支持政策还有较大的操作空间，需要监管层去协调，积极地发挥国家政策的激励和引导作用，以促进村镇银行的健康发展。

（三）建立科学指标以实现有效监管监管对于村镇银行而言，甚为重要。

对于这个新生机构来说，一方面，不能监管太严厉，否则会阻碍其健康发展；但也不能不监管，放任其风险四溢，妨碍农村经济的发展。

所以，在监管方面，一方面，要设立严格的指标，确保村镇银行的资金投向是服务“三农”的。

虽然村镇银行从设立之初到现在才四五年时间，但是，已经出现了村镇银行业务不涉农的现象。

这是由企业利润最大化目标决定的。

所以，在监管方面，要严格监控村镇银行的资金流向。

为此，可以像类似于债券型基金必须将基金募集金额的80%以上投入债券市场一样，设定一个指标，如80%以上的贷款资金必须投向于农村经济或者农户、农民个体工商户等，也可以给予村镇银行一定的操作自由度，使其获得额外的利润来支持农村经济的发展。

其次，还可以考虑对强力服务于农村经济的村镇银行在税收等方面给予奖励政策，来鼓励更多的服务农村经济的行为。

村镇银行还有操作灵活、决策快的特点，但与之相伴的是，董事会等成为“一家之言”的可能性较大。

因此，监管层还应出台更为详细的针对村镇银行管理层的监管意见与从业规范，尽早实施防范措施。

此外，要推动村镇银行的健康发展，还可以采用差别的货币监管政策。

这主要包括对村镇银行实行有差别的存贷款利率政策、有差别的再贴现利率政策等，以增强村镇银行的资金实力和盈利能力，提高信贷资产收益率和回收率，降低村镇的融资成本和信贷风险。

（四）政府、股东与村镇银行通力合作打造村镇银行的品牌形象村镇银行现在面临的严峻问题是还没有良好的品牌形象，不能实现品牌效应。

很多人会因为其网点少、规模小、挤兑门槛太低的特点而犹豫是否在村镇银行存款，尤其是在“次贷危机”影响犹存的背景之下则更甚。

在这样的条件下要实现快速发展，确实困难重重。

所以，树立村镇银行的品牌形象亟需提上议程。

树立品牌是一个长期的过程，对于村镇银行而言，困难很大，所以，国家和地方政府、发起人与股东、村镇银行需要多方积极合作，来打造树立良好品牌形象的工程。

对国家而言，宣传则是对村镇银行树立品牌的最好支持方式。

媒体应当积极地宣传村镇银行的定位与目的，打消农村居民对村镇银行现存的顾虑，做村镇银行的强有力后盾；于股东与发起人而言，传授合适的管理经验与业务操作规范，为村镇银行培训急需的人才，对于村镇银行实现规范发展则至关重要，这样，村镇银行一方面可以短时间内获得从业经验，还可以获得得力的人才，既可以解决人才匮乏的问题，又有助于村镇银行业务的开展及形象树立。

当然，树立品牌形象更需要的是村镇银行发挥其自身的优势。

村镇银行的优势大致有决策快、对服务区域的经济情况与居民信用状况的了解程度高、对信息变化获知能力强等。

因此，在提供服务的同时，加强与农村合作经济组织之间的合作，则可以成为村镇银行控制风险的一道防火墙。

通过农协等机构，增加对农业经济的把握程度，并共同推进所贷款对象的健康发展，对农业经济、村镇银行双方而言都是有利的，而基于此的口碑效应则值得期待。

这会成为树立村镇银行的品牌形象的一个突破口。

参考文献：1.中国银行业监督管理委员会.村镇银行管理暂行规定，2007（1）2.陈一洪.村镇银行的现状及发展趋势探析.载于新财经，2011（3）3.徐小青.村镇银行试点的成效、问题与建议.中国农村金融，2010（3）4.玲莉.农村地区发展村镇银行面临的问题及建议.浙江金融，2010（7）5.李景波，胡胜德.论我国村镇银行的市场定位及政策支持.商业时代，2010（34）6.朱海城.我国村镇银行发展中的问题与对策建议.经济研究导刊，2010（23）7.张小雅.村镇银行：创新与责任并举的新型农村金融机构.中国建设银行网站，2011-4-27，/cn/ccbtoday/20110427_1303870008.html8.国务院发展研究中心课题组.村镇银行试点的成效、问题与建议./jj/jsshzyxnc/201003/t20100316_24330.htm。