县级农行向商业银行转变的几个问题
农业银行缘何向国有商业银行转变
《连云港城乡金融》94.1农业银行缘何向国有商业银行转变张建明党的十四届三中全会决定改组农业银行，目前农业银行由专业银行向国有商业银行过渡已成为必然，农业银行究竟为何要向商业化转轨，笔者认为，有以下几方面因素：——长期以来，金融部门“条块”分割，垂直领导，形成了“三级管理、一级经营”的模式: 管理行层层统的过多、管得过死；经营行缺乏灵活自主性。
整体运转不畅，不能适应市场经济瞬息万变的新形势需要。
——在市场经济条件下产生的政策性贷款包袱沉重，无论在存量上，还是在结构上，都牵制了经营性业务的开展，不利于农业银行参与市场竞争。
——计划经济体制下的利率水平，主要是通过行政手段制定的，缺乏应有的弹性，不能灵敏地反映资金市场的供求状况，直接影响着银行的经营效果。
——农业银行现行的利润统筹上交、分层下划的做法，缺乏利益趋动机制，与商业银行追求利润最大化的要求很不协调。
鉴于上述问题的存在，为适应市场经济的需要，加快农业银行改革步伐，向商业银行转变已是势在必行。
笔者认为，应主要从以下几方面着手。
1、转变农业银行经营角色。
一方面，管理行要变行政指令型管理为实行利润指标监督考核制，使经营行不但充分享有自主经营权，而且有权支配经营成果，成为名符其实、自负盈亏的经济实体。
另一方面，经营行要扭转经营观念，一不等二不靠，以盈利为经营目标，自觉开拓业务种类，强化企业职能，建成以追求最大利润为目的的金融企业，参与市场竞争。
2、大胆引进竞争意识，改革经营管理制度。
抛开受银行传统管理惯性制约的思维方式和行为方式，对“三级管理、一级经营”模式下的“公公婆婆”，该撤的撤，该并的并；对以往依行政区域设置的网点，改为依经济区域设置，打破行政界限。
大力开拓电脑业务，推行行员制度，改善技术装备，变传统经营为现代化经营，变经验式管理为科学化管理。
3、政策性业务与商业经营性业务相分离，真正实现平等竞争。
国家应筹资组建政策性投资银行，专门办理社会公益等行政性较强的投资业务。
农业银行改革应注意的问题
农业银行改革应注意的问题摘要：农业银行改革要坚持以人为本，挖掘人力资源潜能；要明确市场定位，立足“三农”，面向城市，实现城乡联动；要明确责任，调整利益，实现责、权、利的有机结合；要正确处理防范风险与发展业务的关系。
一、坚持以人为本，挖掘人力资源潜能深化改革是国有商业银行走向成功的必由之路，而改革的最终目的是要调动人的积极性，发挥人的创造力，挖掘人的资源潜能。
在一个好的体制下，外部有了压力，内部有了动力，商业银行才能在更好的环境中生存和发展，广大员工才能更好地提升自身价值。
中央确定的国有商业银行综合改革的五大目标：一是治理结构完善；二是运行机制健全；三是财务状况良好；四是经营目标明确；五是建成具有较强国际竞争力的现代金融企业。
传统的企业治理结构理论是以货币资本为基础的，而目前全新的治理结构理论和实践是以货币资本和人力资本为基础的，人力资本较之于货币资本更具有主动性、活跃性、积极性。
因此既要通过有效的激励来保障人力资本应有的地位和权益，同时也要对人力资本进行合理的约束，使人力资本不侵害货币资本的地位和权益。
所以，激励约束机制的建立和完善是国有商业银行实现综合改革目标的关键环节，依靠市场化的人力资源管理体制和有效的激励约束机制，引进人才，提高员工队伍素质，是银行改革的正确决策。
以人为本，为人的发展创造足够的内在条件。
作为商业银行，应为“人才”提供更多的发展机会，最大限度地调动人的积极性、主动性和创造性，极大地激发各类人才的创新创业潜能，释放人才自身蕴藏的生产力。
人决定发展的方式和质量，因此，把以人为本作为商业银行改革的出发点和落脚点，发展的动力才会越来越充足，发展的路子才会越走越宽广。
以人为本，就是要坚持“教育和培训优先”的原则，提高人的综合素质。
随着我国对外开放步伐的加快和金融改革的不断深入，对人才的建设提出了新的更高的要求。
通常情况下银行对职工的激励方式主要是物质激励，不可否认在特定的环境和特定的时期，物质激励机制具有重要的意义，但企业职工的积极性如果仅产生于物质财富激励的被动效果，那么这种激励就缺乏持久性。
县域支行存在的主要问题及建议
县域支行存在的主要问题及建议一、问题分析1.1 资金不足和融资难题县域支行往往面临资金不足的挑战。
由于县域经济发展相对滞后，企业规模相对较小，信用评级相对较低，这使得县域支行的融资环境变得更加困难。
缺乏足够的资金会限制其业务规模和风险承受能力。
1.2 人才流失和岗位滞留与大城市支行相比，县域支行往往无法提供相同水平的发展机会和福利待遇，这导致了人才流失和岗位滞留问题。
优秀的员工往往离开当地寻求更好的职业发展机会，而支行则常常面临人员空缺或没有合适的人选来填补关键职位。
1.3 缺乏创新和技术落后许多县域支行在产品创新、服务模式和技术应用方面存在欠缺，无法紧跟时代变化。
缺乏创新意识和先进技术应用使得县域支行在竞争中处于劣势地位，无法提供更好的金融产品和服务。
1.4 风险管理不完善由于县域支行的业务相对较小，风险管理意识和能力往往相对薄弱。
缺乏专业的风险管理人员和系统导致了风险控制能力不足，在贷款审批、担保品评估等环节容易出现漏洞和疏忽，增加了不良资产的风险。
二、建议与解决方案2.1 加强县域支行与当地企业合作县域支行应积极主动地与当地企业合作，深入了解其融资需求并提供差异化的金融服务。
通过定制化的融资产品、优惠利率政策以及主动提供咨询等方式，帮助当地企业克服资金瓶颈，促进经济发展。
2.2 建立人才培养机制针对员工流失和岗位滞留问题，县域支行应重视人才培养并建立完善的人才激励机制。
通过提供多样化的培训机会、职业发展通道以及福利保障，吸引和留住优秀人才。
同时，鼓励员工创新思维和提供良好的工作环境，激发员工的工作热情和积极性。
2.3 推进数字化转型与创新县域支行应投入更多资源进行数字化转型，并加强技术的研发与应用。
通过建设智能金融系统、推出线上服务平台等方式，提高服务效率和质量，满足客户个性化需求，并跟上金融科技发展的趋势。
2.4 健全风险管理体系县域支行应加强风险管理建设，完善内部控制措施。
建立健全的风险评估机制、加强分析预警和反欺诈能力，以及合理配置风险防范资本。
农商行存在的问题及建议
农商行存在的问题及建议农商行是指农村商业银行，作为服务农村和农民的金融机构，面临着一些问题。
以下是农商行存在的问题及相应的建议：问题一：服务覆盖不足由于农商行主要聚焦于农村地区，很多偏远地区的服务覆盖不足。
这导致了农村居民难以获得金融服务，限制了经济发展和农民收入的提升。
建议一：加强网络覆盖农商行应该积极与电信运营商合作，扩大网络覆盖范围，特别是在偏远地区提供金融服务。
可以通过建设更多的支行、自助服务点或者与当地合作的农民合作社等方式，提高服务覆盖率。
问题二：缺乏金融产品多样性农商行的金融产品种类相对较少，无法满足农民和农村居民多样化的金融需求。
例如，缺乏针对农产品销售、农业投资、农民保险等方面的专业化金融产品。
建议二：开发多样化金融产品农商行应该根据农民和农村居民的实际需求，积极开发多样化的金融产品。
可以推出针对农产品销售的贷款产品、农业保险产品以及专门的农业投资基金等，以提高金融服务的适配性和吸引力。
问题三：信息不对称和风险评估不足农村地区的信息不对称和风险评估不足，使得农商行在进行贷款决策时面临较大的风险。
缺乏详尽的借款人信息和可靠的风险评估手段，容易导致不良贷款增加。
建议三：加强风险管理和信息共享农商行应加强对借款人的信息收集和风险评估能力，建立完善的风险管理体系。
可以与政府部门、农民合作社等建立信息共享机制，提高对农民信用的评估准确性和全面性，降低不良贷款风险。
问题四：技术水平和创新能力有限与大型商业银行相比，农商行在技术水平和创新能力方面相对滞后。
缺乏先进的技术水平和创新能力是农商行面临的一个重要问题。
建议四：加强技术创新和数字化转型农商行应重视技术创新和数字化转型，提升业务效率和客户体验。
可以引入先进的信息技术和金融科技，开发适应农村金融需求的移动支付、线上银行等服务平台，提供便捷的金融服务。
此外，应加强对员工的技术培训和素质提升，提高技术水平和创新能力。
问题五：缺乏专业人才和管理经验农商行普遍面临着人才缺乏和管理经验不足的问题，制约了其发展和竞争力。
新形势下县域农行转型发展方向与路径_文其洪
当前，县域经济与全国宏观经济同步转型，我国经济正发生深刻的结构性变化，其中投资结构由重化工业、房地产转向战略新兴产业、现代农业、新型城镇化等领域；消费结构由满足衣食住行等基本需求向医疗、终身教育、网络信息等转化；城乡结构由城乡二元结构向城乡统筹、城镇化方向发展。
“高质、低耗、协同”成为中国经济新常态，这对地处县域经济的农行而言，可谓机遇与挑战并存，如何创新发展，需要积极思考和迅速响应。
县域农行面临的新形势（一）经济形势日益变化1.产业结构更趋优化。
2014年前三季度，第一产业增加值为37996亿元，同比增长4.2%；第二产业增加值185787亿元，增长7.4%；第三产业增加值为196125亿元，增长7.9%。
服务业增加值呈现继2013年首次超过工业以来的再次延续超越的趋势。
这就意味着全国经济正在由原来的工业主导型向服务主导型转变。
另外，2014年前三季度单位国内生产总值能耗同比下降4.6%，资源环境成本的消耗有所文 / 文其洪减小，节能降耗取得新进展，经济发展方式由过去过度依靠资源消耗，向集约型发展转变明显。
2.城乡居民收入差距进一步缩小。
2014年前三季度，农村居民人均现金收入实际增长高于城镇居民人均可支配收入2.8个百分点，城乡居民人均收入倍差2.59，比上年同期缩小0.05。
另外，互联网、移动通讯在农村迅速普及，据统计，农村网民已占全国网民总数的28.6%。
在2014年“双11”发生在阿里巴巴各零售平台571亿元人民币的交易额中，发往农村的消费品总额约占10%，仅江苏徐州的东风村在“双11”当天销售额即为5987万元，超过阿里巴巴2009年“双11”全天全国交新形势下县域农行转型发展方向与路径摄影：胡卫东易量。
农村农民的消费习惯正随着互联网经济向乡村蔓延发生巨大改变。
（二）金融竞争逐渐激烈1.客户竞争渠道更广。
原本相对“蓝海”的县域地区，在县域经济加速发展的背景下，各类金融机构纷纷到县域抢滩登陆，尤其是在深化金融体系改革的推动下，近两年县域除国有控股商业银行、股份制银行外，各类小贷公司、投资理财公司雨后春笋般迅猛发展，部分县域国有、民营、草根金融机构达上百家，县域金融客户的脱媒与分化加剧。
关于县级农行的县域主流零售银行的转变
深化 ， 确保其资金环节、市场环节 、技术环节的有效控制 ， 确保其 力量 很 少 。 县级投资规模的扩大 ， 确保其相关经济建设 的稳定开展 。 由于国家政策的推动 ， 我国的城镇建设 不断 发展 ， 其新农村建 三 、关于县域 经济环 节中主流零售银行 模式 的深 化 为 了促进 县级农业银行的发展需要 ， 实现其相主流零售银行 设不断 得到发展 ， 在 此过程 中 ， 为 了确保县级 农业银行 的稳定发 模式的转变 ， 我们要进行其新农村经济建设 的分析 ， 促进其与当地 展， 我们要进行一系列的市政工程的推动 ， 因为只有确保 县域经济 的经济发展相协 调 ， 促 进其县域 经济业务的不 断发展 ， 满足新农 的发展 ， 才能形成一种 良好 的经济发展 推动力 ， 才能促进县域金融 村经济建设 的需要 ， 促进农村与城市之间 的农业银行运作模 式的 业的发展 ， 为新农村 的建设发挥 自己的力量 ， 实现对 县域 资源 的有 推动 ， 促进两个区域 的经济的稳定发展 ， 确保其相关资金的有效应 效开发应用 ， 确保其市场资源的有效开拓 ， 满足市场经济 的发展需 确保其城乡网点网络一体化的运作 ， 确保其相关农业银行模式 要， 促进其信贷模 式的不断更新 ， 这就需要我们进行 县级农业银行 用 ， 的深化 ， 确保其县域农业银行运作模 式的更新 ， 满足当地 经济 的发 的运作模式 的深化 ， 确保其 向县域主流零售银行 的转变 ， 促进其县 展需要 ， 促进其县域农业银行试点工程 的发展 ， 促进其相 关业务流 区金融 经济 的不断发展 ， 促进农行商业 金融机构 的不断健全 ， 以满 程工作的深化发展。面向 “ 三农 ”， 服务县域 ， 细化市场定位 。农 足县域经济 的金融服务经济的发展 ， 确保其县域资源的有效开 发， 业银行股份制改革和市场定位 已经 明确 ， 稳步有序地推进股份制 以稳定我国的新农村建设 的环境 ， 实现对其农村金 融业 的发展。 贯彻落实好市场定位战略 目标 ， 必须根据县域农行 自身经营 新 农村 的建设对于农行 的运作模 式有 了更高的要求 ， 它 必须适应 改革 ， 实施 新农村建设的特色 ， 促进其信贷模 式的更新 ， 满足农村经济的对于 管理条件 、当地资源条件 、宏观调控要求和 国家产业政策 ， 县域农行差异化发展 战略 ， 做 到因地制宜 ， 分类指导 ， 在市场开发 信贷投 向的需要 ， 促进其农业经济的稳定发展 ， 确保其农村城镇化 上广泛寻找 “ 三农”产业链和县域产业链上的优质项 目和优质客 经济的发展 ， 确保满足其县域 中ｓ ｊ － ， ￣业的信贷需要 。 户 。 ２ ． 在 农业银行的运作模 式的转变过程 中， 我们要进行金 融服 县级农业银行 的发展 ， 要满足该县域经济 的运作特点 ， 确保相 务 的创新 ， 确保其贷款品种体系的深化 ， 比如确保其农工商联户担 关信贷授权授信管理体系 的健全 ， 确保 其相关农村运作环境的完 保贷款范围的提 升等 ， 确保其县域 经济实体融资产品系统 的健全 ， 确保其商业化经营原则的深化 ， 确保其风险环节及其经营环节 确保其 日常 生活的结算模式 ， 代理模 式、理财模式及其 咨询模 式 善 ， 的控制 ， 保证其经济的发展安全性 、科学性 ， 稳定性 。创新金融产 等 的深化 ， 确保其相关支付机具模 式的更新 ， 确保其银行业务 系统 品 ， 打造县域主 流零售银 行。业务 产品是发挥服务 “ 三农”和县 的健全 ， 满足实 际工作的需要 ， 我们也要根据实 际情况进行农民工 域 经济职能的载体 ， 在农业产 业化 、新 型工业化、新型城镇化、 工资银行代理发放 制度的健 全， 确保农村经济运作环节 的完善。 经济外 向化和市场化的进程 中， 要善于寻找新 的效益增长点 ， 努力 开发对县域 自主建设和引进 的优质项 目进行扶持的产 品。 二 、关于县域农 行存在 问题 的分析 目前来说 ， 我 国的县域农业经济在 运作 过程 中， 由于各种 因素 的影响 ， 不能确保其经济 的健康可持续发展 ， 比如其县域经济 的内 四 结语 新农村经济建设的发展 ， 离不开县级农行 的县域主流零售银 部环节不协调运行 ， 不利于其基层行的经营 自主权 的提升 ， 不 能确 行 的转变 ， 这需要 引起相关人 员的重视 ， 进行相 关措 施的深化 发 保其法人体 制局 限性 的突破 ， 难 以确保其管理环节 的优化 ， 不 能保
农行营业网点经营转型的几个问题
的竞 争 优 势 ，但 相 当一 部分 行 却 作为 服 务客 户的 第一 线 ，是服 务 业 网 点 的 要 求 。运 用 “ 网 点 主 新 不 同程 度 地 存 在 网 点 投 入 不 足 、 理 念 的 重要 履 行者 和 传递 者 ，也 义”等现 代 网点经营管 理理论 ，深
口。推 进营 业 网点 经 营转 型 ，必 良好 条 件 。营 业 网点 还能 够 提 供 农行 实施新 战略 、实现 “ ５ ０ ３ ｌ ”远
须 高 度 重视 和 妥 善 解 决 以下 几 个 个 性 化和 专 业化 的 服 务 ， 更好 地 景 奋 斗 目标 的 要 求 ，确 保 能 够 适
转型 迟 缓 的 问题 。从 思 想根 源 上 是 客 户 对农 行 视 觉识 别和 行 为识 刻把 握 金 融 业 和 现 代 商 业 银 行 营
看 ，主 要是 部 分 经 营 管理 人 员仅 别的 直接 载 体 。从 客 户 的 角度 来 业 网 点 的 发 展 趋 势 ， 在 充 分 调 查 仅把 网 点 当作 结 算 交 易窗 口或 者 看 ，营 业 网点 往往 就 是银 行 的缩 研 究 的 基 础 上 ，针 对 农 行 营 业 网
别是 经 营零 售 银 行 的 主 渠道 。在 作 中发挥 支 柱 和 骨干 作用 ，都 需 高质量 、高标准 ，确 保规划 顺应潮 当前 和 今 后 相 当长 的 一 个 时 期 ， 要 营 业 网点 在 业 务发 展 中提 供 支 流 ，较长 时期 内不落伍 。对 网点转 大 部 分 业 务特 别 是 零 售银 行 业 务 撑 和 依托 。加 强 网 点建 设 ，加 快 型 中 方 方 面 面 的 问题 都 要 认 真 思 都 是需 要 在 网点 完 成 ，在 很 大 程 推 进 网 点转 型 ，正 是 农行 强基 固 考 ，提 出应对方 案 ，尽 可能避 免重 度 上 ，通过 其 它 渠 道 办理 的 业 务 本 的 重 要 工程 。 也需要 营业 网点提供 支持 。其次 ， 复 建设 和 频 繁 的 修 修 补 划 和 实 转 型规 划 还 要 与 科 技 、 电子 银 行 营 业 网 点 是 重 要 的 产 品 营 销 平 施 方 案 等 其 他 发 展 规 划 相 衔接 ，统 一 配
农业银行改革中存在的问题及建议
良 好的 清收盘 活环 境。 要学 会在 思想 上 展的 新观念 。确 立以 效益 为中 心的 经营 大, 这 就是农行批 发业务的市 场。农村合
胆 地推 出水 面, 拒不 还 本 付息 的贷 户比 例越 来 越 多, 造 成了 经营 困难 。 三 是 同业 竞 争日 趋 激 烈 。国 有商 业银 行体 制 改 革已 进入 实质 性操 作 阶 段, 我县 建行 已完 成 股 份制 改造 , 并 成功 上 市 , 邮 政储 蓄银 行也 将 挂 牌, 已开 始发 放小 额 存折抵 押贷款, 同时农村 信用社改革 也已 全面 启动。 农行 作为 唯一 一家 在全 国所 有县 域 都有 分支机构的 大型商业银 行, 如何 把握 机会和 优势, 是摆在 面前的首要 问题, 就 望奎县 农行的发展 , 提出 以下建议: 坚 持一切着眼 于发展的原 则, 确 立切 实的发 展思路。全 面建设和谐 社会, 推进 农行和 谐发展。我 们认为, 当前必须 从实 际出 发, 充 分发 挥自 身优 势, 不断 增强 工 作的主 动性和创造 性。主要实 现“三 个转 变”: 一是当 前要围绕巩 固与拓展储 蓄存 款 业务 和维 护与 开发 对公存 款 市场 做文 章, 力争两 相并举、双管齐下。全面 提供储 蓄存 款、消费 贷款 、支付 结算 、个人 理财 、 代理 买卖等多种 金融服务, 形成强大 的吸 引力 。发展 对公存款业 务应采取“大客户 ” 模 式, 即 大力 推行 和不 断完 善客 户经 理 制 , 通 过对 黄金 客户 建立 重要 问题“绿 色 通道 ”和定 期联 系制 度, 培 植丰厚 的低 成 本存 款资源。二是在盘 活环境上, 实现“部 门型”向“社会型”转变。清 收盘活工 作涉 及 经济和 社会 各个 领域 , 靠金 融部 门“ 单
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、 ,
时间差
,
、
项 目差
、
互 补 资 金余 缺
。
。
要 适当加大 利 率 的 弹性
,
一 是 对 经 营行 从 资金 拆借市 场中 拆 入的资金
。
人 民 银行应 实
行 单项 监 控 贷款利率 性 贷款
1
、 ,
其利率 应 允许 高进高 出
,
也 就是说
,
允许 经 营行根据 拆 入资 金的成本 自行 确定
;
,
都提 出议 案
,
要求 农行在新
的 乡 ( 镇 ) 设 立 机构
对农行 压 力 很 大
。
从 以 上 间题 看 出
(一 )
1
、
农业银 行要顺 利地 向商业银行 迈进
。
必 须 创造 一个适 应社会 主 义市场
经 济体制需要 的 良好 的金融经 营坏 境
宏 观调控方 式应 增 强 市场 经济 力度
,
在贷款规模 上 要 改 革现行 直接控 制 和 绝 对 额控 制的办 法
,
目前
,
政 策性 贷款 占 的 比 重过 大
、
,
是个普 遍 问 题
、
,
特 别是 地处 经
。
济 不 发 达地 区 的 行
县 支行
发放 民 贸 利率贷 款
。
粮食 贷款
。
、
专 项 贴 息贷款
占 的 比 例更 大
,
如 德保
0 % 政策 性贷 款就 占全部 贷款 存量 的 7 要 追 求合理 的 利 润 难度 很 大
。
加上 利率弹 性差
贷款 优 惠 利率 面 广
。 。
上 浮 幅度 太低
,
不 能发挥 利率 调节经 济
的作 用
也制 约 了农 行实 行商 业 化经 营
( 二 ) 农 行 经营 管理体 制 改 革 滞 后
农业银行 试 行经 营承 包 责 任 制 以 来 中 的 中 心 地位
和 经济 责任
(三 )
, , 。
广西农村金融研究
月刊 )
(
19 93
年第
9
期
总第
1 57
期)
县 级 农 行 向 商 业 银 行 转 变 的 几 个 问 题
农定方
社会 主 义 市场 经 济 体制 的 确立 营
,
,
决定 了 农行 县
(市 )
(市)
支行 必 须 走 向市场
,
实现 商业 化经
,
才能求 得 生 存 和 发 展
。
。
但 目前县
,
,
“
点 多面 广
。
”
.的格局,有相 当一 部 分 营 业 机
,
造 成人力
,
、
物力 和 财 力的浪 费 难 度很大
。 ,
要 改变 这种状 况
按照 规 模效益 原则
,
提高 服务功 能
,
增 强竞争能 力 对此
。
。
如德保 县改革开 放 以 来
,
先 后 增设 的
(镇 )
都没 有农行营 业 所
,
每次 县里 召 开 人 代 会
;
二 是 正 常 贷款利率 的 浮 动 幅 度 应 适 当放 宽
以 避 免 企 业 钻政策 空 子
,
三 是政策 上 规定 不 能 浮 动 利率 的政 策 故 意拖 欠
。 ,
逾 期应允许 加 罚 息
,
影 响资 金周转 和 效益
. ,
。
(二 )
加 快 县 级 农 行 自身 经 营管 理 体 制 的 改 革 步伐
、
增 强 自我调控 机能
。
2
资金拆 借 应 增 强灵 活 性
”
。
我 国 资金拆 借市场 起步较 晚
因此
, 。
目前还 不够规范 化
、
过死 的调
,
控使资金拆 借市场 失去 了 市 场 调节 的功 能 搞 一 刀切
“
在 拆借期 限
,
比例 和 用途 的管理 上
不 应
期 限 的长 短应 由拆 出拆入双方 协商确定
,
业务技
,
办公 设备 不断更 新
租赁 同时
,
但 由于 干部职 工 长期 以 来
、 ,
习惯 于 办理 传 统贷款 业
其它 如 房 地 产
、
信 息咨询
、
信托
国 际金融 业务等 专 业 技 术 人 才十分 紧 缺
要开
,
拓 新 业 务 困难 不 少
。
,
办 公设备 还 很 简 陋
服务 手 段 较 落 后
、
,
要 参 与国 际 金 融竞 争
5%
资金 拆入行 拆入 的资金总额 不 能超 过 也 应 允许 资 金拆入行 在 一 定 条件 下将
、
本行存款 总 余额
的 比例
,
应 予 适 当 提 高 在 用 途上
。
。
拆 入 的资 金 用 于 有效 益 的 中 短期 投 资 项 目 使经 营行 充分 利 用 资金地 区 差 行 际 差 进行 合 理 融 资
,
按
照 国际惯 例进行管 理
为社 会 主 义市 场 经 济 提 供 综 合性
, 。
多 功能 的服务
还需 付 出极 大 的努
力
。
(五 )
按行 政 区 域设 置 机 构
很 难实现 规模 效 益
25
农业 银行 实 行 按行政 区 域 设 置机构 构形成不 了规模效 益 设 置机构 八 个乡
, , ,
,
形成 了
,
实 行 的 是 行 长 目标 责任制
、
,
突 出 了行 长 在 经营管 理
但配 套措 施 跟 不 上
,
行 长 没 有相 应 的责
。
权
。
、
利
,
不 可 能承担 经 营 中 的政 治
经 营管 理被 动 性 比 较 突 出
,
过 多的政 策 性贷 款使 经营行 难以 实现盈 利 最大 化 县 农行 的 贷款 存量 中
额 比例 控制 用率 和 效益
, ,
农业 贷款季节 性强
。 ,
往往 是需要 发放 贷款 时
,
规 模不 足
;
规 模又 用 不 完
超 比例 要 受 罚
,
另 一 方面 是 同业 资 金拆 借
人 民 银行按 期 限 和 存款 总
,
超期 限
、
造 成 行与行 之 间 资 金余 缺难 以 调 剂
、
影 响 了资金 的使
农行 在 逐步 向商 业银行 转变 过程 中
。
面 临 许 多难
点 巫 待解决
(一 )
金融宏观 调控 的 强 制 性
, ,
使 农 行难于 向商业银 行迈 进
,
目前
一 方 面 贷款规 模调 控 属 于 指 令 性
,
并 实行分 季控 制
,
,
按 月考 核
,
,
不 能突 破
。
由于 不需
农行 的贷款 对象主要 是农 业 发放 或 少发放 贷款 时
把 专业银 行真 正 推 向 市场
。 。 ,
,
实行 以 控制 资金 为主
“
,
,
总规
”
,
模 为 辅的调控 方式
即 实行年初 核定 资金
、
对 县级农行 的 贷款规 模年 内 允 许
胀肚 子
年 终考 核
,
既 体 现 资金 来 源决 定资金运 用 的原 则
。 。 ,
又 可 以 调动经 营行组 织
,
运筹 资 金 的积极 性
,
政 策性 贷款 只 能 实行 基准 利率
,
逾 期又 不 能
。
加罚息
,
(四 )
专 业 技术 人 才 紧缺和 简陋 的 办公设 备 机构
、 、 ,
使经营 行难 于 实现 业务 多元化
, ,
农业 银 行恢复 以 来 术能力也 不 断提高 务
,
业 务 都有很 大发 展
。
专 业 技术 人 才 队伍也 不 断 扩大