保险需求的计算
养老保险计算公式
养老保险计算公式
养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。
养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。
以下介绍养老保险计算公式：
养老保险计算公式：每月领取总额=基础养老金+个人账户养老金。
个人账户养老金的计算公式为个人账户储存额÷个人账户养老金计发月数。
基础养老金的计算公式为全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。
新养老保险计算方法及公式
新养老保险计算方法及公式养老保险是指国家为满足人民群众养老需求而设立的一种社会保险制度，旨在为参保者提供养老金和相关福利。
根据国家的政策和规定，养老保险的缴费和计算方法可能会有所不同。
下面是一种养老保险计算方法及公式的详细解释。
养老保险计算方法及公式可以分为两个部分，一是缴费计算，二是养老金计算。
缴费计算部分：1.养老保险缴费基数：养老保险缴费基数是指参保人员缴费的基础金额，一般根据参保人员的工资收入来确定。
各地区的养老保险缴费基数标准可能会有所差异，一般以当地最低工资标准为基准确定。
例如，地最低工资标准为3000元，那么养老保险缴费基数的最低值就是3000元。
2.养老保险缴费比例：养老保险缴费比例是指参保人员应缴纳的养老保险费用占工资收入的比例。
各地区的养老保险缴费比例也可能会有所不同，一般以当地规定的缴费比例为准。
例如，地规定养老保险缴费比例为10%，那么参保人员的工资收入为5000元时，他应缴纳的养老保险费用就是5000元乘以10%，即500元。
3.养老保险缴费期限：养老保险缴费期限指参保人员需要连续缴纳养老保险费用的时间。
一般情况下，养老保险缴费期限为参保人员从正式工作开始到退休的期间。
例如，参保人员从25岁开始工作，计划60岁退休，那么他的养老保险缴费期限为35年。
养老金计算部分：1.养老金计算公式：养老金的计算一般根据参保人员的缴费年限和缴费基数进行计算。
一种常用的养老金计算公式为：养老金=个人缴费月数×个人缴费月平均工资÷当地职工月平均工资×养老金每人每月标准。
其中，个人缴费月平均工资为个人在缴费期限内的平均工资收入，当地职工月平均工资为当地职工的平均工资水平，养老金每人每月标准则是国家规定的养老金发放标准。
2.养老金发放标准：养老金发放标准是国家规定的养老保险金的最低发放标准。
各地区的养老金发放标准可能会有所不同，一般以当地的经济和社会发展状况为考虑因素确定。
保险定价与费率计算方法解析
保险定价与费率计算方法解析保险是一种风险管理工具，通过向保险公司支付保险费，投保人可以转移潜在的风险。
保险费是根据一定的定价与费率计算方法确定的，本文将对保险定价与费率计算方法进行解析，以便更好地理解保险费的形成和计算过程。
一、保险定价的基本原理保险定价的基本原理是根据风险理论和概率统计原理，通过对潜在风险的量化评估，确定保险费的合理水平。
具体而言，保险公司会考虑以下几个方面来确定保险费：1. 风险评估：保险公司会通过对投保人的风险信息收集和分析，评估投保人的风险水平。
例如，在车险中，保险公司会考虑投保人的驾龄、驾驶记录、车辆型号等因素来评估车辆被盗或事故发生的概率。
2. 损失概率：保险公司还会考虑与保险类型相关的历史损失数据，来评估未来保险索赔的概率。
例如，在人寿保险中，保险公司会考虑不同年龄和性别组别的人的死亡率数据来估计保险索赔的概率。
3. 索赔费用：保险公司会考虑不同风险事件发生时的可能赔付金额，并对这些赔付金额进行重新评估，以确定保险费的合理水平。
4. 盈余要求：保险公司在定价时还需要考虑自身的盈余要求，以确保能够覆盖操作成本、风险储备和合理的利润。
二、常见的保险费率计算方法保险费率是保险公司根据一定的计算方法和公式，将保险费与投保人的风险水平相匹配的过程。
以下是一些常见的保险费率计算方法：1. 均赔率法：均赔率法是最简单的保险费率计算方法之一。
它是通过将保险公司的历史索赔总额除以历史保费总额来计算平均索赔率，然后将平均索赔率与预期索赔率相乘得出保险费率。
2. 定额费率法：定额费率法是一种根据经验判断和统计分析确定的固定费率。
保险公司会根据历史索赔经验和风险评估结果，将不同风险等级的投保人分为若干个类别，每个类别都有一个固定的费率。
3. 经验调整法：经验调整法是根据保险公司的历史索赔经验和实际业务情况，对定额费率进行调整的方法。
保险公司可以根据实际的索赔率和损失率来调整费率，以确保保险费与风险相匹配。
2.保险需求理论
三、外部性理论（责任保险）
外部性 (Leabharlann xternality)又可称为溢出效应、外部影响或外 差效应，指的是某个经济行为个体的行动和决策对其 他经济行为个体强加了成本或赋予利益的情况。
一、期望效用理论
冯·诺依曼(Von Neumann)和摩根斯坦(Morgenstern) 认为，人们在面临风险时会追求期望效应的最大化， 其中，期望效用可以通过以下方式来计算。
如果某个随机变量X以概率pi取值xi，i=1,2…n，而某 人在确定地得到xi时的效用为u（xi），那么，该随机 变量给他的期望效用为：
U(X)=E(u(X))=p1u(x1)+p2u(x2)+…+pnu(xn) 其中， E(u(X))表示关于随机变量X的期望效用。 U(X)称为期望效用函数。
二、生命价值理论（人寿与健康保险）
美国著名保险学者休伯纳（S. S. Huebner）认为， 人的生命与财产一样，具有可以用货币来衡量的 价值，因而人寿保险也是一种损失补偿。人的各 种精神与力量具有经济性，可以产生金钱价值， 如健康、技能、经验、判断力、创造力等。
对于风险偏好者来说，其效用函数特征为：u′(x)>0， u″(x)>0。期望效用与期望值的效用之间的关系为：
E(u(x))>u(E(x))。
对于风险偏好者来说，其效用函数特征为：u′(x)>0， u″(x)=0。期望效用与期望值的效用之间的关系为： E(u(x))=u(E(x))。
u(x2) u(E(g))
保险需求的计算
残疾保险的需求分析
残疾保险需求分析
家庭保障需求 1、预计残疾后收入的减少 正常情况下的工资收入 残疾后的工作收入预期 残疾后收入的减少额的现值 金额
2、预计残疾后费用的赠
正常情况下的费用支出 残疾后的费用支出
残疾后费用的增加额的现值
3、预计残疾后可获得的残疾福利 社会福利支付 公司福利支付 残疾保单赔付 残疾福利总额现值
养老保险需求分析
• 张先生在60岁退休前必须积累养老资金1192547元 （按当前3000年/月、通货膨胀率2%计算）。 建议张先生通过自筹和购买商业性养老保险来构建养 老保障
商业性养老保险大约占到退休养老需求的1/4，即25 万左右 • 张太太在55岁退休前必须积累养老金466032元
家庭保障目标（ 3 ）
• 健康保障：
张先生在健康方面主要是防范重大疾病产 生的各种费用，他希望自己能有30万的重 大疾病保障基金。
张太太的各项医疗费用、重大疾病费用单 位均可提供50%的报销。因此，张先生拟 为太太建立15万的健康保障。
家庭保障目标（4 ）
• 意外伤害险 张先生一旦遭遇意外事故导致伤残，经营 业务必将局限在本地市，收入将锐减至12 万，而残疾后个人费用也将增加，退休前 月支出仍需8000元，退休后需要4000元。 张先生父母年龄较大，遭遇意外伤害的可 能性较大，建议为父母投保意外伤害险。 张强年少好动，自我防范意识不高，为张 强建立意外伤害保险。
现值
954265 元 252400 元 74240元
张先险需求分析——个人寿险分析
• 张先生的寿险需求分析 张强的教育费需求 （教育费用增长率4%，贴现率3%）
教育层次 离现在年 限 高中 5年 大学 留学深造 8年 12年 当前所需费用 届时费 用 60000元 72999 100000元 640000元*
客户保险需求分析
客户保险需求分析一、青年族群：20—30岁•这个阶段的人群大都是单身者，刚走出校门进入社会，经济能力还不稳定。
学习本事稳累财富，是这个阶段的重点，建议您以较少的保费为自己构建一个“纯保障”的全方位保护网。
•险种拾配：•保障型终身险+定期险+重大疾病保险+意外险+意外医疗+住院医疗险以25岁男性为例：交费20年，总保额13万，保费约在1350元/年受益人以父母为主，这是一张报答养育之恩的安心保单。
二、新婚族群25-30岁•这一个结婚密集的年龄段，成立小家庭共创未来开展人生，但是，爱情需要透过保险来落实给另一半的爱。
创造更多的收入、为小家庭买房、准备生产育儿基金都是这一阶段的理财重点，建议您检视一下自己原先的保额能否照顾家庭的风险事故。
另外，尽可能为妻子投保一张纯保障的保单。
二、新婚族群25—35岁•险种搭配：为新婚妻子投保：•保障型终身险+定期险+重大疾病保险+意外险+意外医疗+住院医疗险以25岁女性为例：交费20年，总保额13万，保费约在1200元/年受益人以配偶为主，这是对对方的爱心保单。
二、新婚族群25—35岁•如有能力，先生可在适度加保一些保障型定期寿险和意外险•险种搭配：为新婚妻子投保：•保障型定期险+意外险•以30岁男性为例：交费20年，总保额25万，保费约在690元/年受益人以配偶为主，这是一张关怀对方的爱心保单。
三、育英族群：30—40岁的父母0——10岁的小孩•当那一声清脆的哭声在产房响起时，您会为自己成为为人父母而感到骄傲，但那也是沉重负担的开始！您会对亲爱的小宝贝许下一个又一个承诺，而真正能将众多的承诺从梦幻变成事实的方法就是，为小孩投保“教育年金险”三、育英族群：30—40岁的父母0——10岁的小孩•险种建议：A案—子女终身受益型•投保父子两人共同为被保险人之“连生型保险”父30岁、子0岁•交费25年，年交保费1780元，最高保障含子女受益（计算至小孩25岁）•可高达18万元以上，小孩60岁起每年还领养老金2400元直至终身。
客户保险需求分析
客户保险需求分析一、青年族群：20—30岁•这个阶段的人群大都是单身者，刚走出校门进入社会，经济能力还不稳定。
学习本事稳累财富，是这个阶段的重点，建议您以较少的保费为自己构建一个“纯保障”的全方位保护网。
•险种拾配：•保障型终身险+定期险+重大疾病保险+意外险+意外医疗+住院医疗险以25岁男性为例：交费20年，总保额13万，保费约在1350元/年受益人以父母为主，这是一张报答养育之恩的安心保单。
二、新婚族群25-30岁•这一个结婚密集的年龄段，成立小家庭共创未来开展人生，但是，爱情需要透过保险来落实给另一半的爱。
创造更多的收入、为小家庭买房、准备生产育儿基金都是这一阶段的理财重点，建议您检视一下自己原先的保额能否照顾家庭的风险事故。
另外，尽可能为妻子投保一张纯保障的保单。
二、新婚族群25—35岁•险种搭配：为新婚妻子投保：•保障型终身险+定期险+重大疾病保险+意外险+意外医疗+住院医疗险以25岁女性为例：交费20年，总保额13万，保费约在1200元/年受益人以配偶为主，这是对对方的爱心保单。
二、新婚族群25—35岁•如有能力，先生可在适度加保一些保障型定期寿险和意外险•险种搭配：为新婚妻子投保：•保障型定期险+意外险•以30岁男性为例：交费20年，总保额25万，保费约在690元/年受益人以配偶为主，这是一张关怀对方的爱心保单。
三、育英族群：30—40岁的父母0——10岁的小孩•当那一声清脆的哭声在产房响起时，您会为自己成为为人父母而感到骄傲，但那也是沉重负担的开始！您会对亲爱的小宝贝许下一个又一个承诺，而真正能将众多的承诺从梦幻变成事实的方法就是，为小孩投保“教育年金险”三、育英族群：30—40岁的父母0——10岁的小孩•险种建议：A案—子女终身受益型•投保父子两人共同为被保险人之“连生型保险”父30岁、子0岁•交费25年，年交保费1780元，最高保障含子女受益（计算至小孩25岁）•可高达18万元以上，小孩60岁起每年还领养老金2400元直至终身。
保额计算的三种方法
保额计算的三种方法第一种方法是按需求计算保额。
这种方法是根据个人或家庭的实际需求来确定保额。
首先要考虑的是收入保障，即在意外伤残或意外身故时，保障家庭的经济来源。
根据家庭的收入状况和未来的生活费用，可以计算出所需的收入保障保额。
此外，还可以考虑家庭的负债情况，如房贷、车贷等，以及教育费用、医疗费用等，综合考虑后确定保额。
第二种方法是按照收入倍数计算保额。
这种方法是根据被保险人的收入水平来确定保额。
一般来说，保险公司建议保额可以是被保险人年收入的5-10倍。
例如，如果被保险人的年收入为10万元，那么保额可以选择50-100万元。
这种方法的优点是简单明了，容易理解和计算。
但是，它没有考虑到个人的实际需求和家庭的特殊情况，可能存在保额过高或过低的问题。
第三种方法是按照费用计算保额。
这种方法是根据所需的保险费用来确定保额。
一般来说，保险费用是根据被保险人的年龄、性别、职业、健康状况等因素来确定的。
根据所需的保险费用，可以反推出相应的保额。
这种方法的优点是保障了保险费用的支付能力，避免了因保费过高而无法负担的问题。
但是，它没有考虑到个人的实际需求和家庭的特殊情况，可能存在保额过低的问题。
保额的计算方法有多种，可以根据个人的实际需求和家庭的特殊情况选择适合自己的方法。
在选择保额时，应充分考虑个人和家庭的经济状况、负债情况、未来规划等因素，确保保额的合理性和充足性。
同时，也要注意保险产品的保障范围和条款，选择具备良好信誉和服务的保险公司，以保证保险合同的有效性和权益的保障。
保额的计算方法直接影响保险合同的保障效果，对于保险购买者来说至关重要。
因此，在选择保险产品和计算保额时，应谨慎选择，充分考虑自身需求和家庭情况，确保保额的合理和充足。
同时，也要了解保险产品的保障范围和条款，选择具备良好信誉和服务的保险公司，以保证保险合同的有效性和权益的保障。
保额的计算不仅仅是一个简单的数字，更是对个人和家庭未来生活的一种保障。
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• 经济参数假设 • 年均通货膨胀率2%，工资增长率2%，教育 费用增长率等同于通货膨胀率+2% • 根据张先生的投资风险判断，张先生的财 务贴现率是3% • 预期寿命：85岁
保险需求分析——个人寿险分析
• 张先生的寿险需求分 遗属生活费需求
遗嘱成员 年龄 张太太 35 需求年 限 50年 15年 8年 每年金 通货膨 额 胀率 24000元 2% 18000元 贴现率 9600元 3%
张先生的父母年过七旬，身体健康，与张先生同住，无退 休金。而张太太的父母均已去世。
保险规划案例
•资产状况
1998年，张太太从工作单位分得一套两居室，
现已出租，月租金1000元，当前市值约30万元。张
家在2003年购买了一套140平方米的商品房，房款
已付清，当前市值约70万。 2003年购买自用汽车一辆，无贷款，当前市值 约20万元。 金融资产中，现金及活期存款10万元，定期存 款20万元，20万元稳健型投资基金。
养老保险需求分析
• 张先生在60岁退休前必须积累养老资金1192547元 （按当前3000年/月、通货膨胀率2%计算）。 建议张先生通过自筹和购买商业性养老保险来构建养 老保障
商业性养老保险大约占到退休养老需求的1/4，即25 万左右 • 张太太在55岁退休前必须积累养老金466032元
保险需求分析——意外伤残保险
• 张先生的意外伤残保障 由于张先生经常出差，意外伤害风险较大。 且张先生没有社会保障，所以建议投保残 疾收入保险，确保因意外伤害导致伤疾带 来的收入风险。 残疾保险收入的计算按家庭需求法计算
张先生残疾保障需求 1、残疾后家庭生活费用 张先生 配偶 父母 子女 家庭生活费用现值 2、子女教育金 子女教育金现值 3、各类债务 各类债务总额 家庭保障需求（1 + 2 + 3 ） 可确保财务来源 4、收入来源 张先生 配偶 房屋租金 收入现值总额 5、金融资产 6、保险给付 可确保财务来源总额（4+5 + 6 ） 残疾保险需求 = 家庭保障需求- 可确保财务来源总额
医疗保险的需求分析
家庭保障需求 1、因疾病导致的医疗费用 医疗费用总额 金额
2、已有医疗保障 社会医疗保障 公司福利 商业保险 已有医疗保障总额 3、医疗保险需求（1-2）
养老保险的需求分析
确定退休 目标 估算退休后 支出 估算退休后 收入 计算退休准 备资金缺口 提前储蓄和 长期投资
考虑通货膨胀、投资报酬率等影 响因素
目前张强在教育方面的开支较少，这种状况可一直维持到 初中
万一张强没有考上重点高中，张先生打算让张强采用自费 方式上重点高中，目前重点高中在张先生所在城市的收费 额大约5万元/人，另需三年学费约10000元 张强18岁上大学，大学四年费用目前大约需要10万元（包 括生活费） 张先生希望张强大学毕业后到美国留学深造2年，留学学 费大约6万美元/年，生活费约2万美元。
家庭保பைடு நூலகம்目标（5－6 ）
• 退休养老保障 张先生打算60岁时放弃事业。退休后生活费用 降到目前每月3000元的水平
张太太55岁退休，退休后维持现有生活水准。
张先生没有任何养老金，而张太太每月有大约 1000元的养老金（按当前物价指数标准）。 • 财产保障 对家庭住宅进行保险
案例：保险需求分析
残疾保险的需求分析
残疾保险需求分析
家庭保障需求 1、预计残疾后收入的减少 正常情况下的工资收入 残疾后的工作收入预期 残疾后收入的减少额的现值 金额
2、预计残疾后费用的赠
正常情况下的费用支出 残疾后的费用支出
残疾后费用的增加额的现值
3、预计残疾后可获得的残疾福利 社会福利支付 公司福利支付 残疾保单赔付 残疾福利总额现值
保险规划的风险
• 未充分保险的风险 保险不足额、或保险期太短，保险事故一旦发生，不能获得较为充分的 补偿。 • 过分保险的风险
补偿保险，保险公司根据实际损失程度进行赔偿，如果投保金额高于 保险标的的价值，超出的部分不会得到赔偿。
重复保险，是指在某家保险公司投保了足额的风险，又在其他保险公 司投保同样或相似的保险。各家保险公司会按照自己承包的份额对损失 进行分摊赔偿。 • 不必要保险的风险 并非所有风险都必须采用保险技术，有些风险可以通过自保或控制等 方式来解决，非保险管理方法比保险处理方法更方便简单，还可以节省 费用。
保险需求的计算
• • • • • 人寿保险的需求分析 残疾保险的需求分析 医疗保险的需求分析 养老保险的需求分析 财产保险的需求分析
• 人的生命价值是指个人未来收入或个人服 务价值扣除个人衣食住行等生活费用后的 资本化价值，此价值就是死亡损失的估算 值。
人寿保险的需求分析——生命价 值法
案例
王先生现年40岁，预计工作至60岁退休，当年年 薪10万元，个人消费支出6万元，预计未来工作期 间年收入及消费支出按2%递增。按年贴现率4%计 算，王先生40岁时的保险需求是多少？
产均未投保。
家庭保障目标（ 1 ）
• 若张先生或太太任何一方死亡，遗属能维持 原有生活水平 每月生活费：张先生8000元，张太太2000 元，张强800元，张先生父母1500元。张先 生家庭目前基本生活费总计：12300元。
身故丧葬费用：张先生3万元，张太太2万元。
家庭保障目标（ 2 ）
• 张强的教育费用
金额 2633195 954265 252400 74240 3914100
889682 0 4803782
2191020 915337 437372 3543729 500000 0 4043729 760053
张 先 生 的 意 外 伤 残 保 障 需 求
保险需求分析——意外伤残保险
• 张强的意外伤害保险： 由于张强活泼好动，易受伤害，可选 择适当保险品种为孩子提供遭受意外事故 之后所需要的医疗支持 • 张先生父母年老体迈，可适当建立意外 伤害带来的医疗等费用的保障
人寿保险的需求分析——生命价 值法
案例分析
王先生预期还能工作20年（60-40）
在第t年（t=1,2,…，20）对家庭的净收入贡献是：
（10 - 6）×（1+2%）t 在第t年（t=1,2,…，20）对家庭的净收入贡献现值： （10 - 6）×（1+2%）t/（1+4%）t =4÷（1+2%）t 王先生的保险需求是: 4÷年金现值系数(n=20年，r=2%)=66(万)
张 先 生 的 寿 险 需 求 分 析 表
家庭保障需求 1、个人丧葬费用 个人丧葬费用总额 2、遗属生活费用 配偶 父母 子女 遗属生活费用现值 3、子女教育金 子女教育金现值 4、各类债务 各类债务总额 家庭保障需求（1 + 2 + 3 + 4 ） 可确保财务来源 5、金融资产 6、保险给付 7、其他收入来源 配偶收入 房屋租金 其他收入来源现值 可确保财务来源总额（5 + 6 + 7 ） 寿险需求 = 家庭保障需求- 可确保财务来源总额
现值
954265 元 252400 元 74240元
张先生父 70 母 张强 10 合计
128090 5元
保险需求分析——个人寿险分析
• 张先生的寿险需求分析 张强的教育费需求 （教育费用增长率4%，贴现率3%）
教育层次 离现在年 限 高中 5年 大学 留学深造 8年 12年 当前所需费用 届时费 用 60000元 72999 100000元 640000元*
金额
配偶 子女 父母 其他亲属
遗属生活费用现值 3、子女教育金
子女教育金现值
4、各类债务 房屋贷款 其他债务 各类债务总额
寿险需求分析表——家庭可确保财务来 源
可确保财务来源 5、存款及其它可变现资 产 6、保险给付 社会保障给付 商业保险给付 保险给付总额 7、其他收入来源 其他收入来源现值 可确保财务来源总额 寿险需求=家庭保障需求-可确保财务来源总额 （5+6+7）
退休规划 购买商业性 养老保险
购买商业性养老保险 优点：保费可豁免、强制储蓄 缺点：通货膨胀风险、回报率不高
王先生为自己购买了缴费期为20年的商业养老保险。王先生因患上脑垂体瘤 双目失明，无法再继续工作，王先生无需再缴付每年近2万元的保费，所有的 保障利益都继续有效
财产保险的需求分析
• 一般财产，如家用电器、住宅等财产保险 金额的估算可以由投保人根据可保财产的 实际价值或重置价值确定 • 特殊财产，如古董、珍藏等，则要请专家 评估确定。
人寿保险的需求分析——家庭需 求法 保险需求
=家庭保障需求-家庭可确保财务来源总和
家庭保障需求 个人丧葬费用 遗属生活费用 子女教育基金 各类债务
家庭可确保的财务来源 存款 其它可变现资产 各类保险给付 其他收入
寿险需求分析表——家庭保障需求
家庭保障需求
1、个人丧葬费用 个人丧葬费用总额 2、遗属生活费用
家庭保障目标（ 3 ）
• 健康保障：
张先生在健康方面主要是防范重大疾病产 生的各种费用，他希望自己能有30万的重 大疾病保障基金。
张太太的各项医疗费用、重大疾病费用单 位均可提供50%的报销。因此，张先生拟 为太太建立15万的健康保障。
家庭保障目标（4 ）
• 意外伤害险 张先生一旦遭遇意外事故导致伤残，经营 业务必将局限在本地市，收入将锐减至12 万，而残疾后个人费用也将增加，退休前 月支出仍需8000元，退休后需要4000元。 张先生父母年龄较大，遭遇意外伤害的可 能性较大，建议为父母投保意外伤害险。 张强年少好动，自我防范意识不高，为张 强建立意外伤害保险。
退休后 第t年退休金收入：1000×12×(1+2%)t-1 第t年退休金收入的现值 1000×12×(1+2%)t-1÷(1+3%)t-1 （t=20,21,22,…49） 退休金收入现值总计：258031元