我国商业银行的多元化经营分析
商业银行的多元化经营模式及其对我国银行业的影响
商业银行的多元化经营模式及其对我国银行业的影响随着经济的发展和金融市场的日益复杂，商业银行逐渐从传统的存贷款业务向多元化经营模式转变。
多元化经营模式是指商业银行通过提供多样化的金融产品和服务来满足不同客户的需求，并通过开展其他金融相关业务来增加收入来源和降低风险。
多元化经营模式的主要特点是业务范围广泛，包括零售业务、对公业务以及资本市场业务。
在零售业务方面，商业银行通过提供贷款、储蓄、信用卡、投资理财等服务来满足个人客户的需求。
这种经营模式使得商业银行能够吸引更多的个人客户，并增加金融产品的销售额。
在对公业务方面，商业银行为企业客户提供贷款、汇款、贸易融资等服务，帮助企业实现资金的筹措和管理。
这种经营模式使得商业银行能够与企业客户建立长期的合作关系，提高企业客户的黏性。
在资本市场业务方面，商业银行通过证券承销、基金管理、投资银行等业务参与到资本市场的运作中，从而增加收入来源和降低风险。
多元化经营模式能够提高商业银行的盈利能力。
商业银行通过开展多元化的金融业务能够增加收入来源和降低风险，从而提高盈利能力。
商业银行通过开展个人消费贷款、信用卡等零售业务可以获得更高的利差收入；通过开展资本市场业务可以获得更高的投资收益；通过开展境外业务可以分散风险和获得更高的收益。
这些收入来源的增加能够提高商业银行的盈利能力，增加利润水平。
多元化经营模式能够提高商业银行的风险抵御能力。
传统的商业银行经营模式主要依靠存贷款业务，风险集中在贷款业务中。
而多元化经营模式使得商业银行能够分散风险，提高风险抵御能力。
商业银行通过开展其他金融相关业务能够减少对贷款业务的依赖，降低不良资产的风险。
商业银行通过开展证券承销业务可以分散风险，并通过投资银行的风控能力来管理风险；通过开展境外业务可以分散国内市场的风险，并通过国际金融市场的监管来管理风险。
这些措施能够提高商业银行的风险抵御能力，减少不良资产的风险。
多元化经营模式能够提高金融服务的质量。
我国商业银行业务多元化、经营绩效与风险相关性分析
2016年11期总第818期一、文献综述针对商业银行业务多元化、经营绩效、风险三者之间的关联性，国内外众多专家学者对其进行了深入的研究，然而，遗憾的是至今尚未形成统一定论。
针对业务多元化和绩效关联性的研究：Rumelt 对此进行了研究，他认为实施业务多元化经营，具有提高经营绩效的作用。
然而，RobertGrant 通过大量的实证研究，最终得出：商业银行实施业务多元化经营，并不能增加其经营绩效。
张铁涛重点分析了贷款多元化对于提高经营绩效的作用，最终得出业务多元化经营对于提高经营绩效有促进作用，然而，区域多元化却会起到抑制作用。
张方杰经过深入的研究，最终得出：业务多元化经营对于不同性质的商业银行具有不同的作用，以国有商业银行和股份制商业银行为例，业务多元化经营在提高经营绩效方面，对国有银行的作用更加明显。
娄迎春通过大量实证研究，最终得出：银行非利息收入和盈利能力之间并无明显的关系。
针对业务多元化和风险关联性的研究：Chang 和Smith 经过深入的研究，并组合了利息收入和非利息收入，最终得出：开拓业务在一定程度上能够减少风险。
Templeton 通过对银行控股公司展开深入的研究，最终得出：商业银行通过实施业务多元化经营，能够使股东回报率趋于平稳。
周开国经过大量的实证研究，最终得出：实施业务多元化经营和风险并不存在关联性。
张晓岚经过一系列深入的研究，最终得出：通过实施业务多元化经营能够分散风险。
以上文献具有一定的局限性，并不能够完全说明问题。
第一，就西方发达国家而言，商业银行实施业务多元化经营，主要通过收购和兼并的方法，而且，多元化经营模式已经非常的完善，具有相当高的水平。
反观我国商业银行，在业务多元化经营中，还存在很多的问题需要不断的完善，所以，对于国外学者的观点，或许并不符合我国商业银行的发展。
第二，商业银行包括两种类型：国有银行、股份制银行。
二者之间存在很大的差异，包括：盈利能力、风险等，而国内学者并没有对两者进行区分。
我国商业银行的多元化经营分析
我国商业银行的多元化经营分析随着我国经济的快速发展，商业银行作为金融体系的重要组成部分，承担着资金存储、信贷投放、支付清算等职能。
在过去的几年中，我国商业银行不仅仅只停留在传统的存贷款和支付结算服务上，逐渐向多元化经营转型，开展更为广泛的金融服务，以满足不同客户的需求，提高金融市场竞争力。
本文将对我国商业银行的多元化经营进行分析，探讨其发展趋势和未来挑战。
一、多元化经营的背景和意义多元化经营是商业银行为适应经济环境变化和市场需求的一种重要策略，主要包括拓展金融产品和服务、强化金融创新和科技应用、提升金融资产配置和管理能力等方面。
从国际经验来看，多元化经营有助于提高商业银行的盈利能力和风险控制能力，降低对传统金融业务的依赖，拓展收入来源，提高业务的可持续性和稳定性，同时也能够更好地满足客户需求，提供更丰富的金融服务。
我国商业银行开展多元化经营的背景主要包括：一是金融市场的开放和国际化程度提高，带来了更大的竞争压力和更广阔的市场机遇；二是金融科技的迅猛发展，推动了金融业务创新和升级；三是金融服务需求的多样化和个性化，要求商业银行提供更加多样化的金融产品和服务。
多元化经营对商业银行的意义主要体现在以下几个方面：一是提高盈利能力和业务稳定性，降低经营风险；二是增加客户粘性，拓展市场份额，提升竞争优势；三是激发内部活力，提高组织效率和创新能力；四是满足社会需求，促进经济发展和金融业健康发展。
二、我国商业银行多元化经营的主要模式我国商业银行多元化经营主要包括金融业务多元化、金融产品多元化和金融服务多元化三个方面。
1. 金融业务多元化金融业务多元化是指商业银行在传统的存款、贷款、支付结算基础上，开展更为多样化的金融业务，如资产管理、信托业务、保险业务、证券业务等。
这些业务能够提供更为灵活的融资渠道和投资渠道，满足客户不同的资金需求和风险偏好，同时也能够为商业银行带来更为丰厚的利润来源。
近年来，不少商业银行积极布局资产管理业务，通过发行理财产品、基金产品等，为客户提供更为多样化的理财产品，提高资金运用效率。
我国商业银行的多元化经营分析
我国商业银行的多元化经营分析随着中国经济的发展，我国商业银行的经营模式逐渐呈现出多元化的特点。
商业银行不再只是简单地接受存款、发放贷款，而是通过多种方式和渠道开展业务，以满足不同客户群体的需求。
本文将从多种角度对我国商业银行的多元化经营进行分析，并探讨其意义和影响。
我国商业银行的多元化经营体现在业务范围的扩展上。
除了传统的存贷款业务之外，商业银行还开展了包括信用卡业务、代销保险、基金销售、贵金属交易、私人银行业务等多元化业务。
这些业务的开展丰富了银行的产品线，同时也为客户提供了更多的选择。
信用卡业务可以方便客户消费和支付，代销保险可以为客户提供风险保障，基金销售可以提供投资理财渠道，私人银行业务可以为高净值客户提供更专业的资产配置与管理。
通过多元化的业务开展，商业银行能够更好地满足客户的个性化需求，提高客户满意度，增强市场竞争力。
多元化经营也体现在服务渠道的拓展上。
随着信息技术的不断发展，我国商业银行逐渐实现了线上、线下渠道的有机结合，推动了跨渠道服务能力的提升。
除了传统的柜台服务之外，商业银行还开通了手机银行、网上银行、自助终端、第三方支付等多种渠道，为客户提供更加便捷和灵活的金融服务。
客户可以随时随地通过手机或电脑进行转账、缴费、理财等操作，也可以通过ATM机和自助终端进行取款、查询等操作，大大提高了金融服务的便利性和时效性。
第三方支付平台的出现也为商业银行带来了新的业务增长点，例如支付宝、微信支付等已成为人们日常生活中不可或缺的支付工具。
通过多渠道服务的拓展，商业银行不仅能够更好地满足客户的消费、理财需求，也能够提升自身的服务水平和竞争力。
多元化经营也表现在金融产品的创新上。
随着金融市场的不断发展，商业银行推出了一系列新型金融产品，如结构性存款、货币基金、数字货币、期货期权等，丰富了客户的理财选择。
结构性存款通过与股票、基金、期权等金融工具相结合，为客户提供了更高收益和更低风险的理财方案；货币基金通过投资于短期货币市场工具，为客户提供了流动性更好和收益更高的理财选择。
我国商业银行的多元化经营分析
我国商业银行的多元化经营分析商业银行的多元化经营是指在传统的存贷款业务基础上，发展多种业务，实现全方位的金融服务。
多元化经营有利于降低风险、提高盈利能力和增强竞争力，是商业银行经营的重要策略之一。
商业银行通过多元化经营可以降低经营风险。
传统的商业银行主要业务是存贷款，但这种单一业务容易受到经济周期的波动影响，一旦经济不景气，贷款违约率上升，银行就面临风险。
而多元化经营可以减少对某一特定行业或经济部门的依赖，通过发展不同领域的业务来分散风险，提高整体业务的稳定性。
多元化经营可以提高银行的盈利能力。
传统的存贷款业务受到利差收入的限制，银行的盈利能力较为有限。
而多元化经营可以通过开展证券、保险、信托、资产管理等业务来增加非利差收入，提高银行的盈利能力。
银行可以发行理财产品，通过管理客户的资金实现收益，并收取管理费用，从而增加银行的收入。
多元化经营还可以增强商业银行的市场竞争力。
传统的商业银行在竞争激烈的金融市场中往往面临来自其他类型金融机构的竞争压力。
而多元化经营可以使商业银行不仅仅是传统的金融机构，还可以通过提供更全面的金融服务来吸引更多的客户。
商业银行可以发展电子银行、手机银行等互联网金融业务，提供更便利、高效的金融服务，吸引更多的年轻客户。
商业银行的多元化经营也面临着一定的挑战。
首先是监管的复杂性。
多元化经营意味着银行涉及多个不同领域的业务，需要应对不同监管机构的监管要求，增加了银行的运营成本和管理难度。
其次是业务转型的困难。
商业银行在发展多元化经营时需要进行组织架构调整、人员培训等一系列工作，这对于传统的银行来说可能面临一定的阻力和困难。
商业银行的多元化经营可以降低风险、提高盈利能力和增强竞争力。
在实践中要充分考虑监管要求和业务转型的困难，采取合适的策略和措施，确保多元化经营的可持续发展。
我国商业银行的多元化经营分析
我国商业银行的多元化经营分析随着经济全球化的发展和金融科技的快速变革，我国商业银行面临着前所未有的挑战和机遇。
为了适应市场需求和提升盈利能力，商业银行必须进行多元化经营，扩大业务范围，提供更多元化的金融服务。
本文将对我国商业银行的多元化经营进行分析，并讨论其发展趋势和影响。
一、商业银行多元化经营的背景和意义1.经济全球化的发展使得我国商业银行面临着更加复杂的市场环境和竞争压力。
传统的银行业务已经难以满足客户的需求，必须通过多元化经营来扩大业务范围，提供更多元化的金融产品和服务，以增强竞争力和盈利能力。
2.金融科技的快速发展使得我国商业银行面临着技术更新的挑战。
商业银行必须积极采用互联网、大数据、人工智能等新兴技术，加快金融业务的数字化和智能化转型，实现线上线下融合发展，提升服务品质和效率。
3.多元化经营可以帮助商业银行降低经营风险，实现收入的稳定增长。
传统的贷款、存款等传统业务受市场波动和政策影响较大，而多元化经营可以分散风险，提升盈利能力。
1.多元化金融产品和服务。
商业银行通过优化产品组合，推出更多元的金融产品和服务，如财富管理、信托、保险、基金、证券等，以满足不同客户的需求。
2.多元化经营渠道。
商业银行通过多渠道经营，包括线上、线下、移动等渠道，拓展业务范围，提升服务效率和便利性。
3.多元化经营布局。
商业银行通过分行、网点、自助银行等多种形式的业务布局，实现地域和客户群的多元化经营。
2.金融业务的全面融合。
传统的商业银行业务将与新兴的金融科技平台相结合，实现金融产品与服务的全面融合，满足客户多元化的金融需求。
3.金融市场竞争的加剧。
随着金融业开放和竞争力的不断增强，我国商业银行必须提高管理水平和服务水平，加强品牌建设，提升核心竞争力。
1.增强金融服务的全面性和专业性。
多元化经营可以帮助商业银行提升金融服务的全面性和专业性，满足客户多元化的金融需求，提升客户满意度。
3.促进金融市场的健康发展。
我国商业银行业务多元化与其经营绩效的相关分析
商 品与质 量
２１年８ 干 ０ ０ 月ｌ
我 国商业银行业务多元化与其经营绩效的相关分析
口傅 鹏佳
（ 山东大学经济学院 山东济南 ２ ０ ０ ） ５ １０
摘 要： 随着金融 自由化和金融一体化趋势的不断加强， 全球掀起 了一场金融 多元化的浪潮 。 本研究从理论上分析 了商业银行 业务多元化带来的 正面效应和 负面相应 ， 并通过收 集各商业银行 的财务数据 ， 对我国商业银行的多元化程度与绩效的关系进行 了实证研究 。 关键词 ： 商业银行 业务多元化 经 营绩效
一
金 融控 股公司 下设各 类不 同金融 子企业 ，引诱高度 集 中的金 融 资源 ， 这就 会 形成 权力 的集 中和权 力的滥 用 。一旦发 展到对 市 场 的过 度控制 与超级 垄断 ， 会破坏 市场 正常运 行效 率， 就 严重 影响 到 公平 竞争法 则 ， 别是 中小金 融企 业的 正当利 益 。 特 三、 实证 分析 ３１ ．指标 选取 考 虑到 中国商业 银行 的利息 收入 （ 营业 务收入） 主 同非利息 收 入差距 比较悬 殊 ， 本文 选用 熵方法 。 这是 国 际上通行 的方 法 ， 较 能 好 地保 持信息 的完整 性和准 确性 。同 时把我 国商业 银行 经营总 收 入分 为利息收 入和 非利息 收入两 类 ， 衡量 中国商 业银 行的经 营 来 多元化程度 。 另外 ， 本文选取 资产利润率 作为衡量 银行绩效 的指标 。 ３ ． ２实证 分析结 果 四大 国有 商业 银行熵 值
一
、
引 言
３ 权 力 ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ 度 集 中 ．
随着 企业经 营业绩 的提升 ， 经营规模 的扩 大， 企业 走 向集 团化 的趋势 越来越 明显 ，多元化经 营战 略则为 企业 的不断壮 大提供 了 条途 径 。 ２ 世 纪 ８ 年代 中后 期 以来 ， ０ ０ 商业银行 也出现 了多元化 的经营 战略 。商业银 行经营 多元化 是指商 业银行 在传统 存贷款 业务 的基 础上有 条件地介 入证券 、 保险 、 托 、 信 租赁 等领域 ， 并提 供多样化 金 融产 品或服务 的行为 。开展 多元化业 务 ， 要是 为 了创 造新 的利 主 润 增长 点， 取得 快速 的业务 发展 。 但我 国 商业 银行 、 多元 化业务还 处于起 步阶段 ， 远没有 形成大 规模 、 集约化 的多 元化业务 格局 ， 在 相 当大 的程度 上制约 了其综合 竞争 能力 的提高 。因此 ，有必要探 讨我 国商业银行 经营 多元化 是否有 助于经 营绩效 的提升 。 二、 我国商 业银行 业务 多元化 的效应 分析 ２ １ 国商业银 行业 务多元化 的界定 ．我 商 业银行 的主营业 务大致 分为 资产业 务和 负债业 务，中 间业 务则是 不构成商 业银行表 内资产 、 内负债 ， 表 形成 银行 非利息收入 的业务 。而本文所 指的 多元化业 务， 了中间业 务的范 畴外 ， 、 除 还可 包 括在 政策允许 范 围内进行 的一些 与表 内资产相 关、但 不属于利 息收入 的业 务， 如股权 、 外汇 、 股票投 资等 。 目前， 各商业银 行都积 极开 办中间业 务品种 ， 金融监 管当局又 逐渐 放松 了对银 行． 证券 、 行一 险合作 的限制 ， 如允许 商业银 银 保 例 行 向证券 公司发放 证券质 押贷款 ； 券商准 入银行 间拆借市 场； 各大 保险公 司的保 险产 品在 商业银 行设立 代理 点等 。 ２ ． ２我国商 业银行 业务 多元 化 的正面效 应分析 １ 同效应 ． 协 同一套人 员可 以开发和管 理不 同的业 务、同一网点可 以销售 不 同的产 品， 产生 开发 、 管理 、 营销 的协 同效应 ， 使得 多元化 可 以 这 降低 管理 费用支 出和市场 活动 成本 ；同一批 资金可 以在不 同的业 务中进行有 效分配 ， 高 资金的投 资收益 ， 提 这使得 多元化 可以产生 资本协 同效应 。 ２降低 内部 交易成 本 ． 通过 业务 多元化经 营可 以使市场 内部化 ，减少交 易成 本 。管 理 人员可 以根据业 务需要 及经营状 况决定 不同业 务之 间的资源配 置， 把资源 放到 能够 产生大量 现金流 、 但增 长缓慢 的业务转 移到增 长迅速 ， 有 巨大 商业前景但 又急 需资金投 入 的业 务 中， 高资源 拥 提 配 置效率 。 ３ 散经营风 险分散 ． 分 商业银 行业 务多元 化不一 定能够提 高利润 率 ， 可 以减 少利 但 润率 的波动 。通过 将相关 性较 小的 务组合在 一起 ，可 以降低公 司整 体 的经 营风 险而这可 以提 高企业 的经营业 绩 。 于上市 公司 对 来说 这更重 要， 在平均 收益率 相 同的情 况下 ， 收益率波 动 的减 少就 会增 加 公司股票对 投资者 的吸 引力 。 ４提 高竞争优 势 ． 多元化 经营 的银行集 团能够实现 快速扩 张 ， 高市场 占有率 。 提 多元 化经营 的商业 银行可 以凭 借其 在规模或 不 同业 务领域 的经营 优势 ， 来取得 竞争优 势 ， 高综合 实力 ， 过 系列单 一经营 的企 提 通 业无 法采用 的手段 来建立 自己的市场力 量 。 ２３ 国商业 银行业 务多元 化的负而 效应 分析 －我 ｌ提升 管理成本 ｌ 多元化经 营可 能会 因为捉 高 了管 理复杂度 而影响 企业 的经济 绩效 。 多元 化经营 会造成 部 门增 多或下 属子公 司增 多，这必 然会 增加 管理 的管理 跨度 、 加组织 层级 。 增 ２提 高业 务风 险 ． 由ｊ 多元化业 务很 多都不在银 行 的资产负 债表上 反映 ， 风 ｊ 其 险具有 较强 的隐蔽性 ，较难预 测和评 估 。例如一 些金融 衍生交 易 产品 ， 融资性质 的担 保业务 、 证券业 务等潜 在的 风险非 常大 ， 旦 一 这止 业 务操作 失误 ， 匕 会迅速转 化 为表 内风 险。
商业银行的多元化经营
国际商业银行多元化经营案例
汇丰银行
汇丰银行是一家全球性的商业银行，其业务 遍布全球多个国家和地区。除了传统的银行 业务外，汇丰银行还积极开展投资银行、资 产管理、保险等业务，并通过收购和兼并等 方式，不断拓展业务领域。
花旗银行
花旗银行注重金融科技的运用，通过大数据 、人工智能等技术手段，提升客户体验，实 现业务的线上化、智能化。此外，花旗银行 还通过设立子公司等方式，拓展资产管理、 投资银行等业务领域。
成功与失败案例比较分析
中国建设银行
中国建设银行在多元化经营方面取得了一定 的成绩，通过设立基金公司、保险公司等， 实现了业务的多元化。然而，在金融科技方 面，建设银行相对落后于其他大型商业银行 ，导致客户体验和服务水平有待提高。
美国富国银行
富国银行在多元化经营方面一度非常成功， 其资产管理、投资银行等业务在全球范围内 都享有盛誉。然而，由于富国银行过度依赖 金融衍生品等高风险业务，导致其在金融危
财富管理服务
随着客户财富的积累，商 业银行将加强财富管理服 务，提供专业的投资顾问 和资产管理服务。
市场竞争驱动的产品创新
创新金融产品
商业银行将推出更多创新 金融产品，满足不同客户 群体的需求，提升市场竞 争力。
跨界合作与创新
商业银行将加强与非银行 金融机构和科技公司的合 作，开展跨界创新，拓展 业务领域和市场空间。
商业银行的多元化经营
汇报人：可编辑
2024-01-03
目录 Contents
• 商业银行多元化经营概述 • 商业银行多元化经营的模式 • 商业银行多元化经营的风险管理 • 商业银行多元化经营的监管政策 • 商业银行多元化经营的案例分析 • 商业银行多元化经营的未来发展趋势
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我国商业银行的多元化经营分析
作者：霍媛
来源：《中国市场》2019年第23期
[摘要]随着互联网金融的兴起，商业银行的传统业务受到了巨大的冲击，为了稳定收入、增加收益，多元化经营已经成为商业银行的必然选择，而多元化经营意味着风险控制难度的提高和资源投入的增加，因此，研究商业银行多元化经营具备的优势和面临的挑战，总结商业银行多元化经营中存在的问题，并提出有针对性的措施和建议，对于我国商业银行的可持续发展具有十分重要的指导意义。
[关键词]商业银行；多元化；措施
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2019.23.049
1 引言
随着“互联网+”与传统银行业务的不断融合，互联网金融迅速崛起，银行及非银行金融机构之间的竞争日益激励，商业银行不得不开始追求多元化经营，以达到增加收入、稳定利润、提高银行核心竞争力的目标。
目前，我国商业银行纷纷利用自身的资源优势，积极促进和拓展多元化经营，力图在经营风险可控的同时增加银行的收入和利润，并取得了一定的成效。
但是，由于商业银行的多元化经营不仅需要投入更多的人力、物力资源，而且还对商业银行的内部控制和风险管理提出了更高的要求，因此，商业银行必须根据自身的实际情况，扬长避短，适度开展多元化经营。
2 我国商业银行多元化经营产生的原因和问题
2.1 我国商业银行多元化经营产生的原因
商业银行多元化经营就是指商业银行在传统的存贷业务的基础上，通过对业务范围的拓宽来获得更多利润的行为，商业银行的多元化经营主要包括横向多元化和纵向多元化两个方面，其中，横向多元化是指商业银行在向客户提供传统的银行业务服务的基础上，将服务领域延展到银行业务领域之外，向客户提供证券、基金等相关金融领域的服务；纵向多元化是指商业银行通过对金融产品和金融服务的创新，在开拓潜在客户的同时，为新老客户提供更深层次的服务，满足新老客户的多元化需求。
商业银行多元化经营的产生有其内在的客观原因，主要表现在以下四个方面：一是我国“一带一路”倡议和人民币国际化战略对商业银行的跨国经营能力提出了更高的要求，客观上要求我国商业银行开展多元化经营；二是国际间的产业转移带来了大量的并购重组交易，对商业银行的金融服务提出了具体要求，也要求我国商业银行开展多元化经营；三是利率市场化对商业银行盈利模式造成巨大冲击，息差收窄客观上要求商业银行扩大中间业务，增加交易性服务收入，而增加交易性服务收入就要求商业银行必须促进多元化经
营；四是随着非银行金融机构的发展及其向银行业务领域的逐渐渗透，使得商业银行面临的压力越来越大，出于稳定收入、疏解困境的目的，使得多元化经营成为商业银行的必然选择。
2.2 我国商业银行多元化经营中存在的主要问题
在我国商业银行多元化经营实践过程中，主要存在以下问题：首先是多元化程度比较低，我国商业银行非利息收入虽然增长速度比较快，但是非利息收入占商业银行全部营业收入的比例仍然比较低。
一般来说，发达国家商业银行非利息收入占全部营业收入的比重基本处于40%～50%，而我国商业银行非利息收入占全部营业收入比重则低于20%，表明我国商业银行多元化经营程度仍然处于初级阶段。
其次是金融产品和金融服务严重同质化，我国商业银行的创新能力较弱，往往一家商业银行推出新的金融产品或金融服务后，立即会有多家商业银行跟进模仿，从而使得我国商业银行的金融产品和金融服务严重同质化。
最后是风险控制仍有待进一步改进，由于风险在不同类型的金融业务之间进行传递，所以多元化经营必然会提高商业银行风险控制的难度，而风险控制恰恰是我国商业银行内部控制的薄弱环节，因此，必须进一步改进和完善商业银行的风险控制能力和水平。
3 我国商业银行多元化经营的措施和建议
3.1 完善监管机制，放松经营限制
我国目前分业经营的金融监管模式已经束缚了商业银行多元化经营的发展，为了促进我国商业银行多元化经营的健康发展，政府应该进一步完善金融监管机制，逐步放松对商业银行业务范围的限制条件，引导商业银行根据自身特点适度开展多元化经营。
另外，政府还需要对相关的法律法规进行修订和完善，为商业银行开展多元化经营提供法律依据，减少商业银行开展多元化经营所面临的法律风险。
进一步地，在风险可控的前提下，政府应该鼓励商业银行进行金融创新，并增加对商业银行金融创新的保护力度，以便促进商业银行金融创新的积极性，促使商业银行增加金融创新投入，使得商业银行能够从金融创新中获利。
3.2 改进内控机制，加强风险控制
多元化经营必然会使商业银行面临的风险增加，因此，商业银行开展多元化经营时，必须健全和改进公司治理和内部控制机制，并通过建立风险评估和风险预警体系，对商业银行多元化经营过程中可能发生的各类风险进行检测、识别和度量，使得商业银行发生各类风险的可能性降低到可控的范围之内。
另外，考虑到传统业务的经营风险相对较小，而创新业务的经营风险相对较大，因此，商业银行多元化经营过程中，必须高度重视传统业务和创新业务之间的风险隔离，避免风险从创新业务蔓延或扩散到传统业务。
3.3 巩固主营业务，强化自身优势
商业银行的多元化经营是一个逐步发展的过程，稳定的主营业务收入可以为商业银行开展多元化经营提供资金、人力、技术等多方面的支持，如果商业银行的主营业务收入波动较大，
那么就会降低商业银行抵御风险的能力，在这种情况下再开展多元化经营，往往会造成商业银行运营成本的上升和经营风险的增加，但商业银行的整体效益却很难得到有效的提升。
另外，对于商业银行来说，开展多元化经营一定要立足于自身的实际情况，通过分析自身的比较优势，明确自身的市场定位，通过具有特色的金融产品和金融服务不断加强自身的竞争优势。
3.4 重视人才培养，立足技术创新
随着知识经济和信息技术的不断发展，人才和技术已经越来越成为决定商业银行发展前景的最重要的两个影响因素。
商业银行要想开展多元化经营，首先必须重视人才培养，商业银行可以通过对内部员工专业能力的培训和对外部高层次人才的引进来不断提高自身的人力資源水平，以满足商业银行多元化经营对人力资源的客观需要。
其次商业银行要想开展多元化经营，还必须立足于技术创新，商业银行的多元化经营过程，本质上也是技术创新的过程，只有通过技术创新，不断研发能够发挥自身特色和比较优势的金融产品和金融服务，为客户提供更加多样化的金融服务，满足客户不断增长的金融需求，才能保证商业银行在激烈的市场竞争中处于有利的地位。
除了金融产品和金融服务的创新之外，技术创新还可以表现为银行管理方法和手段的创新，通过技术创新可以提高商业银行的管理效率，节约商业银行的运营成本。
4 结论
尽管多元化经营已经成为商业银行的必然选择，但是，商业银行开展多元化经营仍然需要量力而为。
商业银行的多元化经营，必须是在商业银行本身具备比较优势和明确市场定位的前提下，结合商业银行自身的实际情况和发展战略，因地制宜地适度开展，并通过多元化经营逐步积累核心竞争力。
另外，在商业银行的多元化经营过程中，必须健全内部控制机制，完善风险防范体系，并实时跟踪监测多元化经营的实施情况，以便及时发现问题，并根据风险评估情况适时进行必要的调整和改进。
参考文献：
[1]卢敬文.关于我国商业银行多元化经营的若干思考[J].消费导刊，2015（7）.
[2]韩晓娟，陈玲.我国商业银行多元化经营形势分析[J].东方企业文化，2015（1）.
[3]张冬，李向阳，王力.我国商业银行经营多元化问题研究[J].赤峰学院学报，2013（3）.。