个人理财案例及分析概要

个人理财案例及分析

班级：金融工程（14404161）学号：1440416124

姓名：袁锡

目录

一：案例01二：归纳收支04三：收支分析05四：理财计划分析与建议07 五：金融投资分析及建议08 六：保险分析与建议11

一：案例

左珊珊现年33岁，先生38岁，未有子女。夫妻俩均在企业任职，收入较稳定，左珊珊月度总收入8000元，先生收入7000元，但双方合计有5000元的存入公积金账户，而且按照相关政策，该笔收入只能在购房的情况才能提取。因此，两人每月实际可支配收入合计为1万元。

支出方面，左珊珊父母家每月的水电煤气等基本生活费用400元，由小两口支出。同时，由于现在还住在先生父母家，因此每月要给老人大约600元的搭伙费。此外，两人每月电话费用相对固定，大约400元；买书费用100元。左珊珊上班路途较远，先生工作较忙，夫妻两人经常在外面吃饭，餐费每月1000元。目前没有买车，出入一般打的，每月交通费1000元左右。加上购物娱乐等费用大约每月500元。如此一来，两人每月实际节余的可支配收入为五六千元。

年度性收支方面，两人年终奖有15000元，存款利息可得7000元左右。而每年过节、老人生日等费用开支为10000元左右，保险费需要3600元，年度性收支可节余8000多元。

初涉基金和外汇投资，除了5万元活期存款、50万元定期存款外，左珊珊和先生仅尝试了开放式基金投资，原总投资额为14万元。但是在2008年购买的华宝多策略基金目前已亏损10%，招商先锋基金亏损5%，9万元基金已亏损10000元。另有5万元购买货币市场基金。总市值降为13万

元。此外，目前有打算用定期定额方式每月购买2000元基金。

两人还持有一定数量外汇。其中现钞18000美元，美元理财产品9000美元，年收益在2.8%；尚有现汇9000美元，因汇率调整，故正在考虑是结汇、选择存理财产品还是做外汇买卖。如果做外汇买卖，是选中行还是招商行，因为她的外汇资金在中行会较方便，但又觉得招行似乎网络较好，如何处理，请问专家意见？还有港币10000元，其中港元理财产品5000，年收益在2.2%，现钞5000港元。

左珊珊希望获取4%～10%的综合年收益，她该如何对现有资金和以后的节余进行处理？

打算买车方便工作

“我们打算一年内买车，价格在15-20万元。但由于汽油费较高，故有所犹豫。目前出入一般打的，就当成是提前养车的费用，只等汽车降价后就买上。这样上班和生活起来都方便些。”由于单位离住处较远，买车成了左珊珊最近的理财目标。

计划买房不敢入市

虽然左珊珊名下有一套面积为77平方米的房改房，却因为已给自己父母居住，而只能与公婆同住。该房改房市值35万元，因此左的父母补贴了35万元定期存款给女儿，预

备买楼时予以支援。也正是基于这样的购房考虑，左珊珊和先生手握50万元定期存款，却未考虑做其他投资。

“和父母同住总不是长久之计，我打算在1～5年内买一套新房自住，面积在110-130平方米，总价在70-90万元，目前由于楼市政策不明朗，不敢入市，请问专家建议。”

此外要说明的是，平常所缴的20万元补充公积金账户存款，按照规定，买楼后才可以提取，可每半年提取一次，一次最高额为60000元。

考虑医疗养老保障

夫妻两人单位均提供养老、基本医疗、补充医疗保险等社会保险，在55岁和60岁正式退休时，估计每人有2000

元/月的的社保退休费（22年后）。基本医疗保险中的重疾保障最高为15万元，另外单位目前还提供了补充医疗保险。

考虑到市场上10万元额度的重疾保障一般需要年缴保费4000元/人，自感不是很经济，所以目前两夫妻购买的是定期寿险，保额分别为15万元和20万元，该项保费每年共计1900元，需缴纳22年。夫妻俩还各购买了一份保险金额为5000元、保障期限10年的附加重疾保险，共计4000元保费已在当时趸交完成。

左珊珊几年前还购买过一份1700元/年的养老保险，基本保额5000元，交费10年，从第11年至终身每年可领取500元养老金。

培育小孩并提前退休

除了买房买车买保险，改善和保证生活质量，左珊珊和先生打算2～3年内要一个小孩。最后，她希望能在40岁前顺利提前退休，到时候，除了房产等固定资产外，希望还能有150万～200万元的资金可供家庭运用，不知是否能够达到这个目标？这个数额又是否能够保证今后的家庭生活所需？

二：归纳收支

每月收支状况：

年度性收支状况（单位：元）

家庭资产负债状况（单位：元）

三：收支分析

A．收支情况分析

左小姐家庭年收入合计202000元，其中夫妻两人工资和补充公积月收入合计15000元，合计年收入180000元，年终奖金15000元，利息收入7000元。左小姐年度总支出为140400元，其中日常开支4000元，年度合计48000元、每年还有保险费支出3600元，孝顺父母过节等10000元，年度支出合计为61600元。夫妻俩月度节余约6000元，年度节余约140400元。

左小姐夫妻俩都在企业工作，家庭收入以工薪收入为主，收入非常稳定。家庭支出以日常生活开支为主，月度开支只占月度收入约27%，节余达73%；年度其他支出也只有约13600元，年度总支出占年度收入约30.5%，年度节余也高达69.5%。左小姐家庭节余比例很高，这确保了家庭有较好的资金积累，为各项财务目标的实施奠定了较好的基础。

B．家庭资产负债情况分析

左小姐家庭总资产约140万元，其中金融资产约84万元，自主房产约35万元，补充公积金20万元；金融资产中，现金及活期存款5万元，定期存款50万元，开放式基金约13万元，外汇16万元。家庭没有任何负债。总资产即是净资产。

左小姐现在家庭资产以金融资产为主，风险和收益均较低，流动性较高。结合他们家庭的理财目标，总体安排应该如此，但具体品种上应该作一些调整。