小贷公司缘何被解散
通化市小贷公司退出情况的调查、原因及思考
通化市小贷公司退出情况的调查、原因及思考高歌;冯慧民;孙雪【摘要】小额贷款公司作为微型金融的重要组成部分,发挥了"小"的特点,为支持"三农"、缓解"小微"融资难、推动民营经济发展、民间金融阳光化发挥了积极的作用.近年来,各级政府出台了一系列政策措施大力发展小额贷款公司.与前几年迅速扩张的踊跃势头相比,却出现了个别小贷公司退出市场的现象.本文以通化市小贷公司为样本,分析了小贷公司退出逐渐增加的主要原因,退出的利弊以及促进其健康发展的对策建议.【期刊名称】《吉林金融研究》【年(卷),期】2017(000)001【总页数】5页(P55-58,75)【关键词】小额贷款公司;退出;经营风险【作者】高歌;冯慧民;孙雪【作者单位】中国人民银行长春中心支行,吉林长春 130051;中国人民银行通化市中心支行,吉林通化 134000;中国人民银行通化市中心支行,吉林通化 134000【正文语种】中文【中图分类】F830小额贷款公司作为微型金融的重要组成部分，发挥了“小”的特点，为支持“三农”、缓解“小微”融资难、推动民营经济发展、民间金融阳光化发挥了积极的作用。
近年来，各级政府出台了一系列政策措施大力发展小额贷款公司（以下简称“小贷公司”）。
从2009年通化市设立第一家起，民间资本进入踊跃，截至2016年9月末，通化市共有小贷公司75家。
与前几年迅速扩张的踊跃势头相比，却出现了个别小贷公司退出市场的现象。
近日，人民银行通化市中心支行对通化辖区小贷公司发展现状进行调查发现：小贷公司收入不及预期，民间资本进入意愿减缓，退出家数逐渐增加。
截至2016年9月末，通化市共有小贷公司75家，相比前几年小贷公司的迅速扩张，近几年小贷公司增势减缓（见图1）：截至2016年9月末，全市小贷公司注册资本达12.21亿元；贷款余额达8.34亿元，同比减少0.22亿元，下降2.76%（见图2）。
浅析小贷公司面临的问题及对策
浅析小贷公司面临的问题及对策小贷公司是以小额贷款为主要业务的金融机构，是满足小微企业和个人短期资金需求的重要渠道。
随着我国经济的快速发展，小贷公司在金融市场中扮演了越来越重要的角色。
随着金融市场的不断变化和监管政策的不断更新，小贷公司也面临着一系列的问题和挑战。
本文将对小贷公司面临的问题进行浅析，并提出相应的对策。
一、问题分析1.风险管理问题小贷公司作为金融机构，其核心业务是发放贷款。
由于小贷公司客户群体的特殊性和信用状况的不确定性，小贷公司面临着较高的信用风险和违约风险。
尤其是在经济不景气时期，小贷公司的风险管理面临更大的挑战。
2.资金成本问题小贷公司作为金融机构，需要不断的筹集资金以支持业务的发展。
目前我国金融市场上的资金成本较高，尤其是对于小贷公司这类中小型金融机构来说，融资难度较大，资金成本也相对偏高。
这给小贷公司的资金链条带来了压力。
3.竞争压力问题随着金融市场的不断开放和竞争的加剧，小贷公司面临着来自银行、互联网金融、P2P等各种形式金融机构的竞争压力。
尤其是互联网金融的快速发展，给小贷公司带来了较大的市场份额下降风险。
4.监管政策问题随着金融市场风险的加剧，监管政策也在不断的加码，小贷公司面临着更加严格的监管要求。
这给小贷公司的经营和发展带来了更大的不确定性。
二、对策建议1.加强风险管理面对高风险的贷款业务，小贷公司需要加强风险管理工作。
首先要建立健全的风险识别和评估机制，加强对客户的信用调查和评估。
其次要建立完善的风险分散策略，控制风险集中度。
最后要建立健全的风险预警和处置机制，及时发现和化解潜在风险。
2.降低资金成本对于小贷公司来说，降低资金成本是提高盈利能力的关键。
小贷公司可以通过多元化的融资渠道，适度延长资金周转周期，降低过度依赖银行信贷的情况，从而降低资金成本。
小贷公司还可以通过加强内部资产的优化配置，提高资产利用率，降低资金成本。
3.拓展市场，提高服务质量在面临激烈的市场竞争时，小贷公司需要通过拓展业务范围，推出更多样化的金融产品，提高服务质量，来吸引更多的客户。
中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见银监发
中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见银监发（2008）23号各银监局，中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行：为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，现就小额贷款公司试点事项提出如下指导意见：一、小额贷款公司的性质小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。
小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。
小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。
二、小额贷款公司的设立小额贷款公司的名称应由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称，组织形式为有限责任公司或股份有限公司。
小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。
有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2--200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。
小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。
有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。
单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。
申请设立小额贷款公司，应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。
此外，还应在五个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。
小额贷款公司风险大调查
小额贷款公司风险大调查 2011年06月23日 17:07 《商界评论》杂志■文/本刊特约记者王力小额贷款公司承受着最受歧视的政策，干着为中小企业“雪中送炭”的苦差，风险要一肩扛，身份却寄人篱下。
二等公民能走多远，谋事在己，成事在政策。
危机！印度小额贷款危机！2010年末，印度的安德拉邦，小额信贷行业开始陷入了混乱。
在地方官员和政客们的“力劝”下，成千上万的小额贷款借款人停止偿还贷款，虽然他们并非没有还钱的资金。
此前，地方上的政治人物将数十起自杀案件归咎于小额贷款发放机构，并敦促借款人不要偿还自己的贷款。
在邻国孟加拉，尽管与印度小额贷款机构追求商业利益有所不同，以公益性标榜的尤努斯，还是被当局指责为“吸血者”，被免除格莱珉银行董事总经理之职。
尤努斯仰天长叹，小额贷款之父黯然下课。
那么，小额贷款公司在中国呢？3月22日，人民银行的数据显示，小额贷款公司(以下简称小贷公司)从2008年底的不到500家，迅速增加到2010年底的2614家，这个数据还在不断刷新。
《中国农村金融服务报告(2010)》中又提到，小贷公司短期贷款余额1952.57亿元，2010年实现账面利润98.3亿元。
谁也没有想到小额贷款公司会如此的“茁壮”。
是没有风险地迅速崛起吗？迄今为止，没有一个机构对小贷公司进行过风险评估。
但不评估，不代表风险不存在。
尴尬身份融资难银监会的《关于小额贷款公司试点的指导意见》提到，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
不能吸收存款！身份是工商企业！从诞生那一刻起，资金困境就是小额贷款公司如影相随的问题。
公司大部分资金属于自有资金，以大股东注资补充为主。
身戴枷锁，融资还有其他渠道吗？2010年5月18日，东信小额贷款公司与建设银行(4.55,0.01,0.22%)内蒙古分行、新华信托股份三方合作，共同推出了资金信托计划，发行信托资金2亿元人民币。
p2p网贷平台倒闭的影响因素
信息真实性难以保证
由于缺乏有效的信息核实手段，部分平台可能存在发 布虚假信息的情况，给投资者带来误导和损失。
06
技术安全问题
系统稳定性不足
02
01
03
平台系统频繁崩溃或宕机，影响用户体验和正常业务 运营。
平台系统响应速度慢，导致用户无法及时进行投资或 借款操作。
平台系统缺乏容灾备份机制，一旦出现故障，数据丢 失或业务中断。
缺乏特色和优势
另一些平台则缺乏独特的特色和优势，使得其在市场中难以 脱颖而出并获得足够的份额。
04
宏观经济环境
经济下行压力
经济增长放缓
当经济增长放缓时，企业和个人的借贷 需求下降，p2p网贷平台的业务量减少， 导致收入下降。
VS
失业率上升
经济下行通常会导致失业率上升，借款人 的还款能力下降，增加坏账风险，影响平 台的经营。
严格的市场准入
政府提高了对P2P网贷平台的市场准入门槛，使得一 些实力较弱的平台难以符合要求。
资金存管和风险准备金要求
政府要求P2P网贷平台将客户资金存管在银行，并缴 纳一定比例的风险准备金，对平台的资金压力较大 。
法律法规限制
80%
法律法规不完善
目前关于P2P网贷平台的法律法 规还不完善，存在一些模糊地带 。
利率上升
通货膨胀还可能导致利率上升，增加借款人的借贷成本，降低借款需求，影响平台的业务发展。
05
平台信用风险
借款人违约风险
借款人恶意违约
部分借款人可能存在恶意违约行为，他们可 能伪造借款用途、虚构抵押物等手段骗取贷 款，导致平台遭受损失。
借款人经营不善
部分借款人可能因经营不善而无法按期还款 ，导致平台面临违约风险。
深度：P2P网贷行业“倒闭潮”原因全景分析
深度：P2P网贷行业“倒闭潮”原因全景分析转眼步入2014下半年，观察网贷行业也许你会发现，现在大家都在讨论着倒闭潮。
对于经历过2013年下半年P2P网贷“倒闭潮”的老投资人，多会关心“倒闭潮”会否重来?而新投资人则多跃跃欲试，随时准备扑入去年的高息(如果有的话，但看似遥远)。
这是人性使然，“一朝被雷轰，十年怕闪光;如若不遇雷，见利胆大肥”。
一、去年倒闭潮∙如果将倒闭潮分为持续和集中的倒闭潮，那么去年3月份至今，持续倒闭潮一直存在，这本质上是一种行业初级阶段发展的正常优胜劣汰行为。
由2013年的数据显示，各月问题平台数量占比多低于1%，比例极小，而10、11月此比例提升较多，这两个月可视为存在集中倒闭潮。
知古鉴今，首先，对倒闭潮进行多角度分析。
∙∙图1 2013年各月问题平台数量占比∙本质原因：行业优胜劣汰是贯穿行业平台倒闭的本质原因。
∙∙∙上线平台数量越多，倒闭平台数量越多，平台出现问题本质上是一种行业从初级阶段发展的正常优胜劣汰现象，这种筛选是多方面的，如开平台的动机、平台运营、平台风控、平台实力等等。
去年行业的淘汰点为开平台动机中的诈骗和自融。
∙∙∙倒闭潮原因1：信息不对称及低门槛导致诈骗的道德风险。
∙∙网贷平台借力互联网，由于信息不对称，难以避免地存在道德风险。
一些平台利用此进行诈骗，如网金宝和科讯网，这类平台借由行业低门槛、无监管实施诈骗。
截至 2014年7月底，纯诈骗平台约有20多家，约占14%，且2014年以来开始涌现。
预计随着下半年新上线平台数量增多，此类平台会增多。
诈骗平台常使用虚假信息资料，投资人在投资前应仔细对照企业和法人团队的基本资料，具体可见“西瓜带您淘汰初级诈骗平台”。
∙∙∙倒闭潮原因2：自融、拆标、组团等导致资金流断裂。
∙∙∙自融：自融指平台吸收投资人资金自用或给关联公司使用。
由于一些企业难于在银行贷到款，通过民间借贷借款成本高，所以自设平台融资，但(1)自融资金去向影响投资资金安全。
小额贷款公司升级转制困境疏解
关 键词 ： 小额 贷款 公 司 ； 村镇银 行 ； 改制
文章编 号 ： １ ０ ０ ３ — ４ ６ ２ ５ （ ２ ０ １ ３ ） １ ０ — ０ １ １ ６ — ０ ３ 中图分 类号 ： Ｆ ８ ３ ２ ． ３ ５ 文献标 志码 ： Ａ
一
家小额贷 款公 司（ 以下简称 “ 小贷公 司” ） 成 功改 制为 村镇银 行 ， 通 过在 分析 小贷公 司升级 转 制 的 内在 动 力后 ， 论 述 了 当前 制度 框 架 下 小贷公 司转 制村 镇银 行 的 困境 主要 在 于控 制权 缺 失 、 经 营成本 和 监 管成 本加 大、 改 制后 续经 营状 况 不 明 朗、 改 制 门槛 过 高等 因素 。从 小贷 公 司获 取 后
５ ９ ２ １ ． ３ ８ 亿元 ， 全 年新 增 贷 款 ２ ０ ０ ５ 亿 元 。据 此 推 算 ，
全国小贷公司融人资金只 占实收资本 １ ５ ％左右 。其 中， 国家 开发 银 行 对 小 贷 公 司 的支 持 力 度 最 大 ， 至 ２ ０ １ ２ 年底 国开行 支持小贷公司 ８ ２ ３ 家， 累计 发放贷 款５ ７ １ 亿元 ， 贷款余额 ３ ０ ０ 亿元。由此也可看 出， 小 贷公 司贷 款 规模 已经 超过 自有 资本 的上 限 ， 如 果没 有后 续 资 金 的融 入 ， 越 来 越 多 的小 贷公 司将 面 临着 无钱 可贷 的尴 尬局 面… 。 在 目前 “ 只贷 不 存 ” 的经 营模 式 下 ， 小 额 贷 款 公 司受 后 续 资 金 制 约 难 以满 足 旺盛 的贷 款需 求 。因
在２ ０ ０ ５ 年 中 国人 民银 行 开 始 推 动商 业 性 小 额 信 贷 组 织 的 发 展 以来 ， 小 额贷 款公 司 （ 以下 简 称 “ 小 贷公 司” ） 作 为规范 民间金融 的重 要手段 ， 在 经过 试点 、 规范 与推广 后 ， 得 到 了快 速发 展 。据 中国人 民 银行公布 ， 截至 ２ ０ １ ２ 年１ ２ 月末 ， 全 国共有 小 额 贷款 公 司６ ０ ８ ０ 家， 从业人 员 ７ ０ ３ ４ ３ 人 。 由于小 贷公 司 “ 只 贷 不存 ” ， 后 续经 营普 遍存 在资 金不 足 的问题 。为推 动小 贷 公 司 的持 续 发 展 ， ２ ０ ０ ９ 年６ 月银 监 会 印 发 了 《 小 额 贷款 公 司改 制 设 立村 镇银 行 暂 行规 定 》 ， 鼓励 有条 件 的 小贷 公 司改 制 为村 镇 银 行 。然 而 ， 四年 过
小额贷款公司发展中存在的问题及建议
小额贷款公司发展中存在的问题及建议作者：王瑾来源：《今日财富》2017年第16期一、小额贷款公司当前存在的主要问题表现及分析（一）小额贷款公司发展中存在法律制度问题中国的小额贷款发展处于初级阶段，法律制度问题严重。
小额贷款公司没有受到国家偿还保障，遇到整个社会的诚信和制度问题，小额贷款公司更多的是靠信用担保，于是风险问题，资金回收问题越来越严重，导致无力偿还时候进行“跑路”等恶意行为时有发生，对小额贷款公司带来了严重的损失。
（二）小额贷款公司发展中存在资金闲置或短缺问题在小额贷款这个问题上，社会呈现出供需不平衡现象。
有贷款需求的特别多，而小额贷款公司资金严重不足。
政策规定小额贷款公司不能进行集资和接收存款，所以影响了小额贷款公司扶贫的能力。
不在农村内部消化资金，就会出现资金进入城市，导致城乡差距问题越来越严重，同时也会影响小额贷款公司的长期发展。
（三）小额贷款公司发展中存在人员素质问题人员问题包括借贷款人员、公司职员问题。
在借贷款人员方面，办理小额贷款的人一般是下岗者和农民，他们本就少财产，导致抵押物或者抵押财产存在较大问题。
贷款者因大部分为农民或者低学历人群等，法律意识淡薄，专业知识欠缺，对于该类业务活动存在较大质疑，或者因考虑问题不全面，不会更好地利用法律知识，造成被部分虚假企业或者公司诈骗的问题出现。
借款人方面，由于专业知识匮乏、信息有限，对于风险的评估和决策存在很大问题，小额贷款公司没有好的评估系统，对于风险的把握程度较低。
在公司职员方面，部分公司招聘要求过低，存在人员办理专业知识匮乏，个人素质能力较低，甚至出现因个人利益而损害公司形象和整个行业形象的事情出现。
（四）小额贷款公司发展中存在管理、风险问题资料分析显示，无论从整体方面看全国数据，还是从局部方面出发看各省市各企业本身数据，均出现贷款资金不能收回的现象，而且呈现增长趋势，坏账现象日趋严重。
我国小额贷款行业现实生活中存在的风险问题更加严峻，我们应该提高小额贷款公司的抗风险能力和自愈能力及自我消化风险能力。