王先生王太太家庭理财规划书学习资料
保险理财规划
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王太太：1短期人身意外险 期限一年期，一次缴清，保额10万，保费128元
（平安保险公司） 2重大疾病险
期限十年，年缴，保额20万，保费420元 （平安保险公司）
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孩子：1少儿学生安康保险保障计划（国寿版） 期限一年，一次性缴清保费190元保额20万 2少儿教育基金（份数自选）
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王太太是小学教师，工作相对稳定、清闲，基 本保障即可满足。但是考虑到教师固有的诸如 颈椎病和腰椎疾患等职业病，可以考虑投保商 业保险如教师保险和女性保险。
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王先生的孩子马上要进入小学阶段教育费用将 不断增加，也开始面临社会上的风险而且儿童 免疫力低，更容易生病。可以考虑儿童教育金、 儿童医疗险、人身意外、交通意外险等商业保 险
付创业金，合同继续有效
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方案三（方案二加寿险）
分析 王先生和王太太防范意外的保险已经相当健全，
但世事无常生命是脆弱的，夫妻二人为双薪家 庭，最好夫妻二人都有一份定期寿险作为保障 ，以后可改成终身寿险。孩子可以买一份终身 寿险，年龄越小保费越少。
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方案三
王先生： 定期寿险
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家庭所处阶段分析
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王先生的家庭现处于家庭成长期
1. 王先生为销售经理年薪收入大概在8万元左右， 王太太是小学教师年薪收入大概5万元左右。
2 夫妻双方事业处于上升期，考虑到王先生的职 业特征——王先生为了增加家庭收入必然拼命 做业务，这又是以牺牲健康为代价，因而这个 阶段应以加重家庭主要收入者的保障为优先考 量。
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王先生王太太家庭理财规划书
王先生王太太家庭理财规划建议书2009年9月13日星期日谢智峰前言（略）目录第一部分：理财规划建议书的假设前提第二部分：客户财务状况分析第三部分：客户理财目标第四部分：分项理财规划1家庭债务规划2风险管理及保险规划3教育规划4退休养老规划5现金规划客户基本资料：王先生34岁，是一家合伙企业的合伙人。
2006年与同岁的王女士结婚，婚后王女士做了全职太太。
王先生目前月薪1万元，年终奖金12万元，均为税前收入，没有任何社保。
2006年初，王先生贷款购买了一套装60平米的酒店式公寓，价款50万元，30%的首付，采用等额本息还款方式，贷款期限15年，年利率5.31%。
婚后两人一起努力，于是2008年1月购买了另一套价值100万元100平米精装修的住房，3成首付后，其中40万采用公积金等额本息贷款方式，贷款利率4.85%，贷款期限20年；其余采用等额本金贷款方式，利率5.81%，贷款期限同样为20年。
搬入新家后，原来的公寓用于出租，每月租金税后2000元；随着房价格上涨，目前该公寓已升值至65万元。
2008年末，王先生购买了一部价值20万元的轿车，每月养车费用1000元。
王先生一家基本生活开支每月2000元；王太太美容健身每年6000元，二人每年一次的旅游支出10000元。
此外，王先生由于业务应酬开支每月2000元；王先生很少有时间顾及到家庭理财状况，2008年初购买了20万元的股票和30万元股票型基金，基金到年底赢利50000元。
股票亏损20000元，此外，王先生家庭有活期存款5万元，定期存款20万元，国债20万元。
12008年8月，二人的奥运宝宝涵涵出生，一家人在高兴的同时，王先生希望儿子能很好的接受教育，预备留50万大学教育金，假设投资回报率5%。
2王先生二人都没有购买任何商业保险，王先生考虑王太太不工作，一旦他发生意外，家庭生活将成为问题，因此考虑购买一定的商业保险。
3王先生夫妇打算55岁退休，二人预计寿命85岁，考虑到通货膨胀，以7%的报酬率，到55岁共需280万养老金4王先生虽然收入较多，但每月房贷压力很大，考虑到以后养老及孩子的教育，王先生很担心，希望理财规划师能为其做一个合理规划，帮助改善家庭债务状况。
王先生的家庭理财规划书
王先生的家庭理财规划书提到财产的积累，大多数人的概念还停留在挣工资、做生意、炒股票的三部曲中。
随着资产的积累，人们已经逐渐有条件在单纯的人赚钱的基础上加上了钱赚钱的部分。
而且随着年龄的增长，钱赚钱的比例更应该逐渐加大。
我为王先生这个家庭量身定做的理财规划书详细分析了他的家庭情况、财务信息和理财需求。
在此基础上，我结合其生活和职业特点，进行了消费和现金规划、投资和风险管理规划、购房规划、教育规划和养老规划，并对规划的可行性进行预测和跟踪，以便今后根据其家庭情况的变化进行适时的调整。
一、客户家庭基本情况介绍（一）家庭背景概述王博，24岁，本科学历，2011年参加工作，毕业后即在北京从事IT行业。
目前月薪7000元，每年有1万元左右的年终奖金，企业提供五险一金。
由于家在外地，目前居住于公司免费提供的宿舍中。
每月个人开销1500元。
另外，王先生酷爱旅游，计划每年出国旅游1次，相关费用1万元。
资产方面有定期存款5万元，股票型基金3万元，住房公积金账户余额4万元，养老金账户余额1万元。
无负债，也没有投保商业保险。
王先生有一个大学期间相知相恋的女友胡小姐，两人刚刚结婚不久，目前与王先生同住公司宿舍。
胡小姐目前从事商业零售工作，月收入3000元大体与其支出相抵，没有储蓄，也没有加入社保。
据了解，王先生及女友双方父母身体健康，无需供养，家庭负担较轻松。
据王先生介绍，其家庭目前支出主要为日常消费和年度旅游支出，一年下来结余资金不多。
王先生目前一直在做基金，但其所了解的投资方面的知识并不多，在过去的一年里，由于国内物价上涨压力较大、国际经济持续动荡的背景下，中国股市波动严重，王先生投资的基金收益微薄，而且因为忙于工作，王先生对未来的生活和消费以及投资也未制定明确的目标和规划。
王先生的家庭属于典型的工薪收入家庭。
现在，王先生与胡小姐两人住公司宿舍觉得很不方便，打算购买100平米左右的房子，买房子后打算要孩子，但不知怎样能够负担得起。
住房保障规划-王先生家庭理财规划方案14+实训
家庭形成期理财规划方案P94Part 0一、客户背景（一）家庭基本情况王先生夫妇去年刚结婚，结婚时候，双方父母各赞助了一笔钱，让小夫妻在城区买了一套小户型房产，现在这房子价值75万元，贷款本金余额还有21.75万元。
（二）理财目标1.3年后，生育一个孩子，要加快准备养育孩子的资金等前期工作。
2.5年后，换一套大户型自住，并保留现有住房，为买房筹集到50万元的首付款。
3.增加家庭成员的自身保障二、财务报表【任务清单】1.家庭财务分析2.进行住房规划3.进行家庭保障规划4.完成形成期家庭理财规划1家庭情况分析和诊断1.1 家庭收支分析（储蓄比例、盈余）Part 1王先生家每月常规性的收入一般在10275元，还有临时性收入大概为750~7500元不等。
如我们以其最保守的额外收入750元来计算，王先生家庭储蓄比例为3%左右。
在中国，家庭储蓄比例一般为10%。
王先生每月家庭的开支比较大，加上以后孩子的生育费用，需在消费上做出些调整，以免日后的经济压力。
家庭年度性的收入主要依赖年终奖以及基金投资收益，目前年度开支为1.5万元，每年大约可以有2.25万元的盈余。
随着家庭情况变化，年度开支也会慢慢增加，家庭需要保障，每年还会有保险费用的支出。
在这3年里，可以利用每年的盈余做些合理的投资。
1.2 家庭负债分析（清偿比例、负债比例）Part 1王先生家庭现在唯一的负债是房屋贷款，贷款本金额还剩21.75万元。
家庭目前的偿付比例为0.75。
此项数值应高于0.5，说明王先生家庭的还债能力还是比较强的。
以每月还贷比率21.7%（每月还贷比率=每月还款/家庭月收入）来看，远低于40%的警戒线，并不会对家庭流动性资产产生威胁，也不会对家庭日常开支有影响。
基于王先生家有5年后买一套房的考虑，在不影响日常生活前提下，可稍增加每月偿还金额。
1.3 家庭固定资产分析Part 1王先生家的不动产为一套自住房，市场价值75万元，占家庭总资产的84%，一般在负担住房贷款的家庭80%左右的比例属于比较合理。
王先生家庭理财规划
王先生家庭理财规划61号一、案例简介王先生，34岁，D市工作，税后年收入12万元（含公积金2万）王太太，私企上班，税后年收入3万元小孩，现年5岁，即将上小学生活年支出，5万元有22万存款，股票市值15万，自用房15万王先生参加社会保险，王太太自负保险现夫妻不在同一城市，夫在D市无住房二、王先生状况分析王先生是家庭的支柱，工作比较稳定，王太太在私企工作，流动性较强，目前二人虽然两地分居，但迟早王太太要到D市。
孩子眼下5岁，明年即将上小学，王先生希望在D市上小学，如果不立即解决户口问题，每年必须缴纳择校费5000元。
王先生在D市无住房，即使目前单位提供宿舍，但购房是不争的事实，只是一个时间问题。
目前D市有一个落户的政策，王先生手头积蓄也可以达到这个标准，因此，理财经理建议王先生首先在D市购房，解决户口和孩子上学问题。
三、资产分析根据王先生的基本状况，理财经理为其编制了家庭资产负债表和收支损益表资产负债表单位：万元资产项目金额负债项目金额净值金额银行存款22信用卡透支0 流动性资产22流动性负债0流动性净值22股票15商业贷款0 投资性资产15投资性负债0投资性净值15住房15住房贷款0 自用性资产15自用性负债0自用性净值15总资产52总负债0总净值52资产负债表图例收支损益表收入项目金额支出项目金额工资收入15万元生活费支出5万元缴纳保费3500元支出合计53500元收入合计15万元净收入96500元结合王先生的家庭报表，理财经理做了一个财务诊断 流动性资产占比42.31%，流动性很强，收益性自然下降。
投资性资产占比28.85%，根据王先生的年龄，投资比例过低，并且投资品种过于单一，不利于分散风险。
家庭保障不足，20万意外伤害险不足以抵御突发的风险。
负债比率为0，没有充分利用财务杠杆的作用，理财收益不高。
四、理财目标分析王先生夫妻两地分居，孩子即将上小学，首先需要解决户口和住房问题。
孩子从小学到大学的教育金需要提前准备，并且准备在大学参加本硕连读，其中在英国就读2年。
王先生的家庭规划
职业 金融系统员工 小学教师
相关参数假设如下
通货膨胀率4% 工资增长率5% 贴现率5.5% 退休年龄：王先生60岁 王太太60岁 房产至2011年5月，已升值50% 王太太的养老金20万、子女教育基金15万、 应急基金 6万、丧葬费用 5万，基本没有储蓄。 房贷以外的家庭生活年支出为7万元
138 800000 2000
18208
100000 100
保险规划说明
按收入比重安排了保额，调整了险种，在保费基本保持不 变的基础上，大大增加了保额。 王云长的寿险额度至少有120万,这样无论是疾病身故还是 意外伤亡,都能得到不低于120万的风险保障,极大保证了 家人的生活水平。 本案给先生加保了失能收入损失险，1年1缴，有效保障了 王先生家庭的正常收入来源。 本案中王太太保了定期寿险附加意外险，一旦出现意外伤 亡或疾病死亡，家庭还能维持正常生活开支。 小孩的教育金稍后规划，在有一定资金积累后做再作教育 金安排，目前只为王先生女儿安排10万元的意外险。
推荐王先生家庭保险规划
姓名 险种 投连 终身
定期寿 险（可 转换） 115000 0
5750 720000 2160
意外
意外 医疗
失能收 年保 入损失 费 险（一 总额 年一交） 120000
1200
保额
王先生 保费 保额 王太太 保费 险种 女儿 保额 保费
50000
6060
50000
1250
20000
第四篇
总
结
本方案涵盖了家庭主要风险点，一旦夫妻双方任意一方出 现意外，能保证家庭的正常运转。 因为王先生是家庭主要收入来源，所以该方案保障的侧重 点是对王先生发生意外的保障。 王太太为小学教师，有医疗保障、良好的退休保障，所以 没有太多考虑王太太医疗费用、养老金支出。 因为王先生家庭目前没有结余，所以该方案以保障为主； 在财富积累到一定程度后，再适当增加养老保险。同时定 期寿险在一定阶段可以转换为养老金。
家庭理财规划报告书王先生
家庭理财规划报告书前言尊敬的王先生：您好！首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。
这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。
在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。
为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重"稳健为先、合理规划"，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。
您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎随时向我咨询。
请相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。
城东支行理财经理朱凯莉2012年10月9日目录第一部分客户基本情况1、家庭成员资料2、近期家庭资产负债表3、年度家庭收支表第二部分家庭情况分析1、财务比率分析2、其他财务分析3、理财目标4、风险评估第三部分理财规划的制定1、家庭财务安全规划2、女儿大学教育金规划3、赡养双亲规划4、购房规划5、购车规划6、创业基金规划7、投资规划第四部分风险评估第五部分理财规划方案实施及监控1、理财规划方案实施2、理财规划方案监控第六部分归纳总结第一部分家庭基本情况家庭背景：您今年38岁，事业小有成就，公司中层技术干部，月收入5000元年底奖金两万元。
他爱人在某公司当会计，月收入1500元；女儿今年15岁，是一名初三学生，学习成绩中等。
您父母在农村，无收入，爱人父母是长沙市区退休工人。
您家现有住房80平方米，无贷款，有存款10万元、股票基金15万元。
王先生的家庭保险保障规划 ppt课件
一、王云长先生家庭基本情况
–家庭成员情况： 人员 年龄
- 王先生 35岁 - 王太太 35岁 - 女儿 刚出生
职业 医生 事业单位员工
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二、相关参数假设如下
–通货膨胀率4% –工资增长率5% –贴现率5.5% –退休年龄：王先生、王太太均为60岁 –房产至2012年3月，已升值50% –王太太的养老金20万、子女教育基金15万、应急基金 6万、
- 现金需求为：应急基金60000元+丧葬费用50000元+房贷 491500元+生活费用70000元＝671,500元
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三、家庭保障需求—C.女儿的保障需求
- 女儿刚刚出生，因为王先生夫妇手头资金较为紧张，因此， 选择将教育金基金积累计划稍微延后，先为其投保意外险， 等资金更充裕时再作规划。
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–本案中王太太保了定期寿险附加意外险，一旦出现意外伤亡 或疾病死亡，家庭还能维持正常生活开支。
–小孩的教育金稍后规划，在有一定资金积累后做再作教育金 安排，目前只为王先生女儿安排10万元的意外险。
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二、王先生家新的保险组合方案（b）
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二、王先生家新的保险组合方案（c）
–按收入比重安排了保额，调整了险种，在保费基本保持不变 的基础上，大大增加了保额。
–王云长的寿险额度至少有120万,这样无论是疾病身故还是意 外伤亡,都能得到不低于120万的风险保障,极大保证了家人的 生活水平。
–本案给先生加保了失能收入损失险，1年1缴，有效保障了王 先生家庭的正常收入来源。
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二、王先生家新的保险组合方案（a）
–若王先生已经购买了“家庭保险精英组合”，我们建议王先 生采取以下措施： - 终身寿险可以提供终身保障，但是保费支出较高。由于王 先生目前家庭没有积蓄，建议将王太太的终身寿险减额交 清转为投保定期寿险（可转换），同时由于王先生是家庭 收入主要支柱，所以需大幅提高王先生定期寿险保额，同 时增加其意外险保额。这样可以在为家庭提供充足保障的 同时，减少保费支出。 - 建议王先生、王太太取消住院补贴保险，相应节省的费用 可以投入到王先生增加的定期寿险中去
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王先生王太太家庭理财规划建议书
2009年9月13日星期日谢智峰
前言（略）
目录
第一部分：理财规划建议书的假设前提
第二部分：客户财务状况分析
第三部分：客户理财目标
第四部分：分项理财规划
1家庭债务规划
2风险管理及保险规划
3教育规划
4退休养老规划
5现金规划
客户基本资料：
王先生34岁，是一家合伙企业的合伙人。
2006年与同岁的王女士结婚，婚后王女士做了全职太太。
王先生目前月薪1万元，年终奖金12万元，均为税前收入，没有任何社保。
2006年初，王先生贷款购买了一套装60平米的酒店式公寓，价款50万元，30%的首付，采用等额本息还款方式，贷款期限15年，年利率5.31%。
婚后两人一起努力，于是2008年1月购买了另一套价值100万元100平米精装修的住房，3成首付后，其中40万采用公积金等额本息贷款方式，贷款利率4.85%，贷款期限20年；其余采用等额本金贷款方式，利率5.81%，贷款期限同样为20年。
搬入新家后，原来的公寓用于出租，每月租金税后2000元；随着房价格上涨，目前该公寓已升值至65万元。
2008年末，王先生购买了一部价值20万元的轿车，每月养车费用1000元。
王先生一家基本生活开支每月2000元；王太太美容健身每年6000元，二人每年一次的旅游支出10000元。
此外，王先生由于业务应酬开支每月2000元；王先生很少有时间顾及到家庭理财状况，2008年初购买了20万元的股票和30万元股票型基金，基金到年底赢利50000元。
股票亏损20000元，此外，王先生家庭有活期存款5万元，定期存款20万元，国债20万元。
12008年8月，二人的奥运宝宝涵涵出生，一家人在高兴的同时，王先生希望儿子能很好的接受教育，预备留50万大学教育金，假设投资回报率5%。
2王先生二人都没有购买任何商业保险，王先生考虑王太太不工作，一旦他发生意外，家庭生活将成为问题，因此考虑购买一定的商业保险。
3王先生夫妇打算55岁退休，二人预计寿命85岁，考虑到通货膨胀，以7%的报酬率，到55岁共需280万养老金
4王先生虽然收入较多，但每月房贷压力很大，考虑到以后养老及孩子的教育，王先生很担心，希望理财规划师能为其做一个合理规划，帮助改善家庭债务状况。
5能保持家庭良好的现金流动性。
提示：信息收集时间为2008年12月31日
不考虑存款利息收入，折旧，工资所得免征额为1600元
1、客户财务状况分析
（3）客房财务状况比例分析
通过对您给我们的财务资料的分析，我们得出了以上的财务指标，其中有些数据不是非常详细，所以会存在一些偏差，从这些指标上来看，您的资产结构不尽合理，在一些指标上需要进行改进，具体分析如下：
1．王先生家庭的节余比例为34.99%,稍高于30%的标准值，这说明王先生家庭储蓄掌握的较好，投资意识强。
2．王先生家庭的投资与净资产的比例为89.29%，高于50%的标准值，说明您有非常强的投资意识。
3．您家庭的清偿比例为68.45%，高于50%的标准，这说明您的资产负债情况比较安全，同时也说明您还有更好地利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。
4．您家庭的负债比31.55%，低50%的标准，和清偿比反映了相同状况。
5．您的负债收入比35.17%，低于40%的标准，说明您的短期偿债能力基本可以保证。
6．您的流动性比18，反应您有很强的支出能力，您的流动性资产可以支付未来18月的支出。
以您目前的收入水平有些偏高，也反应了您家庭资产增值能力的不足。
二、客户财务状况预测
王先生家庭的收入以王先生为主，合伙企业的兴衰直接关系您的收入，您的家庭未来将承担较高的风险。
您的负债主要为不动产贷款，随着您儿子的长大及父母亲的老去，您家庭的支出将有较大幅度增加。
三、客户财务状况总体评价
王先生家庭属于收入和支出都较多的中产阶级家庭，虽然家庭收入较多，但不均衡，您的企业效益，身体健康状况都直接影响整个家庭财务状况，但以目前看，您的财务状况良好，但可以更好的优化，防止风险来临时出现财务危机。
四、您家庭的理财规划目标
1您减少贷款的债务规划
2您家庭成员的保险保障计划
3您儿子50万高等教育资金的足额准备
4您夫妇55岁退休280万元的退休养老金筹备
5您的合伙企业经营风险的规避
6家庭资产的适度流动性的保证
五、分项理财规划方案
1您家庭的债务规划
您家庭的每月开支中，贷款支出占剧了较高比例，现建议将第一套住房剩余贷款提前清偿，这样一来每月可以减少月供2823元。
现该套房已还101628元，从定期存款中提取10万，债券提取10万，基金提取10万用于清偿。
这样一来您的月供减少为4643元，家庭负债大幅减低。
年节余增加33876元，减去债券及基金的收益损失2万元，仍节余增加13876元。
年节余增加至103002元。
2您家庭成员的保险规划
首先，您是整个家庭的唯一支柱，却没有任何社保及商业保险，一旦发生意外事故或疾病而失能，将导致家庭生活陷入困境。
因此，建议您夫妇拿出年节余15000元/年，用于家庭保障计划，您作为家庭收入的主来源，保险额度要考虑家庭其他成员的生活和负债。
因此，您，夫人及儿子的保费比例可按6：2：2支出，其中您购买某保险公司20年定期寿险，保额100万，年缴保费2600元，再购买50万保额的医疗保险，此外，可购买卡式意外险，您的夫人可以考虑寿险意外及健康险；而您的儿子涵涵因年龄较小，建议购买意外险及住院医疗。
3您家庭的子女教育规划
为了让您的儿子有足够的教育经费，因此需提前进行教育金储备。
您可以从股票中拿出5万元作为子女教育金的启动资金，18年每年再投入11020元，涵涵18岁时积累50万元大学教育金。
考虑到教育金积累的时间刚性，因此应充分稳健性，可以考虑构建一债券型基金与保本的银行理财产品的投资组合。
4您家庭的退休养老规划
您夫妇计划55岁退休，以生存至85岁计，要筹备280万的退休养老金。
现坚毅将剩余国债10万元，定期10万与每年节余的5万元用于以平衡型基金和股票型基金，指数基金组成的投资组合，21年基本可以保证每年7%的投资回报率，在21年后您夫妇退休时基本可以满足于280万元的退休金需求。
5您作为合伙企业的合伙人，承担着企业经营的无限连带责任风险，如果公司发生经
营问题，将可能导致家庭的财务危机。
因此，建议您将剩余的股票资产13万元，25万元基金共计38万作为信托资产，委托给某信托公司。
该信托资产将作为公司经营风险发生后家庭1年的基本生活费用与事业启动资金。
如您55岁退休时未发生经营风险，则信托和约到期解除，该笔资产卷入固定收益类资产，作为您夫妇退休的补充养老金。
6您家庭的现金规划
您家庭的资产经过以上规划后，仍有5万的流动资金及月均约2000的节余，该笔资金可随时满足您家庭的应急需求，作为家庭储备需要。
六、理财方案总结
1王先生您的6项理财目标都可以得到满足
2家庭资产的综合收益率比较理想，可以抵御通货膨胀
3不突破您现有的财务资源和以后年份中持续增长的财务资源的限制。