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第一节 可保利益原则
一、保险利益原则的含义及意义 二、保险利益构成要件 三、各类保险的可保利益 四、产险、寿险可保利益的区别
一、保险利益原则的含义及意义
（一）保险（可保）利益含义 （二）保险利益的性质 （三）坚持保险利益原则的意义
（一）保险（ 可保 ）利益含义
保险利益：《保险法》第十二条第六款：保险利益是 指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承
4、保险人告知内容
5、违反告知的法律后果
1、重要事实的概念
重要事实，指的是那些足以影响保险人判断风险
大小、决定保险费率水平和确定是否接受以及按 什么条件接受风险转嫁的各种情况。 法律上认为对一些可能会使保险人遭受比正常情 况下要严重的损失或处于不利地位的情况均属于
重要事实。
2、告知含义及其类型
1）投保人对保险标的风险及有关情况最为清 楚，保险人难以掌控。 2）保险人熟知合同条款，投保方不易理解与 掌握。
（2）保险合同的射悻性（对价交换）
二、最大诚信原则的内容
• （一）告知 • （二）保证 • （三）弃权与禁止反言
（一）告知（重要事实申报）
1、重要事实的概念： 2、告知含义及其类型
3、投保人告知内容
3、保险利益是保险合同生效的依据
投保时
产险：大多数情况下，投保人要具有保险利益。 寿险：一定要有保险利益。 产险：一定要具有保险利益。
索赔时 寿险：不一定要有保险利益。
保险合同利益：是指因保险合同生效后取得的保险
权益（索赔权利）
（三）坚持保险利益原则的意义 1、避免赌博行为产生 2、防止诱发道德风险 3、限制产险的赔偿程度 4、确定人身保险给付金额的标准
2、预期利益
•
•
3、责任利益：
4、合同利益
• 1、现有利益：是投保人或被保险人对财产已享有 且继续可享有的利益。投保人对财产具有合法的
（1）所有权、（2）抵押权、（3）质权、（4）
留臵权、（5）典权等关系且继续存在者，均具有 保险利益。现有利益随物权的存在而产生。
• 2、预期利益：是因财产的现有利益而存在，依法
行为 遗漏 隐瞒
后果
2009年10月1日 后受不可抗辩条款限制
误告、保险人举证后，可以解除保险合同，对在合同 解除之前发生保险事故所致损失，不承担赔偿
或给付责任，但可以退还保险费。
保险人有权解除保险合同，若在保险人解约之 前发生保险事故造成保险标的的损失，保险人 可不承担赔偿或给付责任，且不退还保险费。 欺诈 合同自始无效，且不退还保险费。
第三章
1 2 3 4
保险的基本原则
第一节 可保利益原则 第二节最大诚信原则
第三节
近因原则
第四节 损失补偿原则
5 第五节 代位原则与分摊原则
【教学目的与要求】
1、识记各险种的保险利益
2、理解保险利益构成要件及形态
3、识记具有保险利益的各类人员；
4、识记最大诚信原则的基本内容 4、识记保险价值、保险金额、超额保险、不足额保险 5、识记损失赔偿的各种计算方法。 6、理解与掌握保险基本原则的运用 【重点难点】 近因的判定 及保险基本原则的运用 【教学课时】7课时
★对于投保方任何违反告知的情况，保险人均可放弃
权利不予以追究，继续使合同有效或继续履行合同。
（2）保险人违反告知后果：
1）订立合同时未明确说明免责条款，则该条款不
产生效力。
2）保险公司在业务中隐瞒与保险合同有关的重要 事实，欺骗投保人、被保险人、受益人，依法追 究责任。
（二）保证
1、保证的概念 2、保证与告知的区别
观说明
违反告知并构成欺诈合 同自始无效
3、保证的分类
①承诺保证 从保证的表 现形式分 （2）默示保证 （1）明示保证 ②确认保证
（1）明示保证：是指以文字形式记载于合同中的保
证条款
①承诺保证：被保险保证的事项现在如此，将来也
如此。
②确认保证（事实保证）：被保险保证的事项现
在如此，将来不一定如此。
认的利益
保险利益：是指投保人（被保险人）对保险标的因 保险事故发生而受到损害所具有的利害关系。
（二）保险利益的性质
1、保险利益是保险合同关系成立的前提。 2、保险利益是保险合同的客体。
3、保险利益是保险合同生效的依据。
1、保险利益是保险合同关系成立的前提
保险利益原则是保险合同必须遵循的最基本原则。 在签订保险合同过程中（国际货运险除外），投保 人必须对投保的保险标的具有可保利益，否则合同 是非法合同，自始无效。 在保险合同履行过程中，除人身保险合同外，投保 人和被保险人失去了对保险标的的保险利益，保险 合同随之失效。
律或合同产生的未来一定时期的利益。它包括（1）
利润利益、（2）租金收入利益、（3）运费收入 利益等。
• （3）责任利益：是被保险人因其对第三者的民事损
害行为依法应承担的赔偿责任，它是基于法律上的民
事赔偿责任而产生的保险利益，如（1）职业责任、
（2）产品责任、（3）公众责任、（4）雇主责任等。 下述人员有责任保险利益： （1）各种固定场所的所 有者、经营者或管理者；（2）制造商、销售商、修 理商；（3）雇主；（4）各类专业人员等。例如，驾
的发生有无因果关系。
（2）被保险人破坏保证，无论其故意或过失，效
果相同。被保险人不得以无意违反保险条款为抗辩
的理由。
（3）违反确认保证，保险人有权自始取消合同，
因为违反这种保证的行为或状态，必然在合同开
始时即产生或存在。
第二节
最大诚信原则
一、最大诚信原则含义
二、最大诚信原则的基本内容
一、最大诚信原则含义及要求
（一）诚信定义 （二）最大诚信原则要求： （三）最大诚信原则产生的原因
（一）最大诚信原则 诚信：是诚实信用的统称。 诚实：指任何一方保险当事人不得隐瞒欺诈。 信用：双方当事人都应当善意地、全面地履行自己
的义务。
2、保险利益是保险合同的客体
（1）保险合同客体：是指保险双方当事人权利义 务所共同指向的对象。 （2）保险标的 有形标的—人或物 无形标的—责任、信用、预期利益 （3）保险利益与保险标的的关系
（3）保险标的与可保利益比较
1）联系：可保利益以保险标的的存在为条件。
2）区别： 保险标的 1、表现形式 2、转移方式 唯一性 可以买卖 保险利益 多维性 不随保险标的买卖而自动转移
四、产险与寿险可保利益的区别
财产保险 1.计价 可估价性。以保险标 量不同 的的实际价值为限。 2.时效 索赔时应具有保险利 要求不 益。 同 人身保险
不可估价性。可保利益确 定取决于投保人经济能力。 保险利益在合同订立时存 在。
3.转移 保单转让一定要事先 保单可出售、转让和抵押。 限制不 征得保险人同意并签 同 字。否则，转让无效。
（1）告知：是指保险合同订立之前、订立时及在
合同有效期内，投保方对已经知道或应该知道的 危险和标的有关的实质性重要事实向保险方作口 头或书面的申报；保险方也应将对投保方利害相 关的实质性重要事实据实通告投保方。
（2）告知的类型
1）确认告知：告知订立合同时或之前已经存在的事 实。 2）承诺告知：告知将来可能存在的事实情况。 1）无限告知 ：法律对告知的内容没有确定性的规
2、制造商、销售商、修理商对其产品的损害赔偿责任
具有保险利益
3、雇主对其雇员因职业引起的伤害具有保险利益 4、各种专业人员对其从事的职业引起的民事损害赔偿 责任具有保险利
（1）产品责任可保利益
（2）职业责任可保利益
责任利益
（3）公众责任可保利益 （4）雇主责任
（三）信用保证保险的可保利益
权利人对义务人的信用、义务人对自己的信用具
（二）保险利益一般为经济利益
保险保障的是可以用货币计量的经济利益。 通常财产保险按照保险标的价值确定 人身保险按照法律上承认的利害关系确定
（三）保险利益一般为确定的利益
• 所谓确定的利益，包括既得利益和预期利益。这
种利益必须是客观存在的，而不是仅凭主观臆断、
推断就可以得到的。包括：
•
•
1、现有可保利益
3、保证的分类
4、违反保证的法律后果
5、违反保证的例外
１、保证的概念：是指被保险人根据合同要求， 在保险期限内对某种特定事项的作为或不作为。
2、保证与告知的区别
保证
保证的事项一定是很重要 违反保证，不论是否给保险 人造成损害，保险人有权解 除合同，并不承担赔偿或给 付保险金责任
告知
对过去或现在事实的客
4、保险人告知内容
保险人应当就保险合同利害关系特别是免责条款向投 保险人明确说明。
5、违反告知的法律后果
（1）投保人违反告知后果
（2）保险人违反告知后果：
5、违反告知的法律后果
• （1）投保人违反告知后果 • 1）漏报、误告：是指由于无意或疏忽，或者对 重要事实误以为是不重要事项而遗漏，或不进行 告知。 • 或对重要事实告知不准确，但并非故意欺骗。 • 2）隐瞒：是指对重要事实故意不作申报，或只 申报次要的事实。 • 3）欺骗：是指对重要事实故意作不正确申报， 或有意捏造事实，并有欺诈意图。
（二）最大诚信原则要求： 保险合同双方当事人在签订、履行合同时，必须保
持最大限度的诚意，双方都恪守信用，互不欺骗和
隐瞒。 投保人应主动向保险人如实申报主要危险情况，否 则合同自始无效，或承担其它法律后果。
保险人应该向投保人履行保险条款的说明义务。
（三）最大诚信原则产生的原因 1、传统解释：起源于海上保险;“无论灭失条款” （1）保险信息双向不对称性 2、现代解释:
1、 财产所有人、经营管理人的保险利益
2、 债权人的保险利益
3、 财产受托人或保管人、承运人、承包人、承租