网络支付与结算课件——第六章(new)

一、电子汇兑系统简介
1. 背景与发展需求 银行与公司、企业单位、政府部门和其他金融机构的资金结算不同与 面向大众的银行卡业务（可称为零售业务），是一种批量业务或批发业务 是一种批量业务或批发业务。 是一种批量业务或批发业务 之所以称之为批量业务 批量业务，是因为它们之间的交易金额大。据Atlanta的联邦 批量业务 储备银行统计，在商业银行处理的项目中，大于1000美元的项目占总数的5 ％，但是占总金额的88％。因此，这种批量业务对银行来说是至关重要的， 对整个社会的支付结算效率的影响也是非常重要的。 在银行实现电子化以前，同零售业务支付机制类似，批发业务支付机 制也主要是基于支票等纸基凭证。对美国的企业调查表明，公司总收入的 80％是由支票收款的。这种基于纸基的手工支付机制，效率低，风险大， 在途资金多，不能适应经济的快速发展要求，迫使企业和银行研制和发展 用于批发业务的电子资金转帐系统，即这里要讲的银行批量业务电子处理 电子资金转帐系统， 电子资金转帐系统 系统。 银行批量业务电子处理系统主要包括面向单位客户的银行电子化服务 面向单位客户的银行电子化服务 系统（如电子银行及EFT、网络银行、电子支票等）和面向银行同业资金往 系统 面向银行同业资金往 来的电子汇兑系统。而面向单位客户的银行电子化服务系统要为其客户提 来的电子汇兑系统 面向单位客户的银行电子化服务系统要为其客户提 供电子资金转帐EFT服务，还必须通过电子汇兑系统才能完成。 EFT服务 供电子资金转帐EFT服务，还必须通过电子汇兑系统才能完成。
三、电子支票网络支付的特点
电子支票在内容、“外观”、支付流程均与传统支票十分相似，客户 不必再接受培训，且因其功能更强，所以接受度很高。很适合B T O B 电 子商务的中大额支付结算。 通过应用数字证书、数字签名以及加密解密技术，及唯一支票号码检 验，提供了比使用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段。 电子支票将整个处理过程自动化，帮助银行缓解银行处理支票的压力， 节省大量的人力和开支，极大地降低了处理成本。 可以在任何时间、地点通过Internet进行传递，打破了地域的限制，最 大限度地提高支票的收集速度，从而为客户提供了更方便快捷的服务和减 少了途中资金； 电子支票技术还很容易和流行成熟的EDI应用的资金报文整合，以利于 更广泛的发展。 也可用于B TO C支付（特别随着我国个人支票的拓展），有可能是未 来最有效率的网络支付手段。
Байду номын сангаас
二、电子支票的网络支付模式
电子支票一般由客户计算机内的专用软件生成（也可以由银行专门软 件生成特殊电子支票文件，交由客户数字签名），一般应包括支付数据 (支付人、支付金额、支付起因等)、支票数据(出票人、收款人、付款人、 到期日等)、客户的数字签名、CA证书、开户行证明文件等内容。 虽然目前有些电子支票网络支付系统是通过专用金融网络、设备、软 件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传 输，从而控制安全性（类似金融EDI模式),这种方式已经较为完善。但现 在成本更低、跨区域、应用更简单的基于Internet平台的电子支票网络支 付系统正快速发展中，这种形式更适合电子商务的发展需要。 电子支票网络支付模式一般包含三个实体：即客户（购买方）、商家 （销售方）和金融机构（客户的开户银行、商家的开户银行、票据交易所 或清算所）。如果是同一家银行，金融机构就只有一家银行就行了；如果 不同开户行，则借助票据交易所，可由一独立的机构或现有的一个银行系 统承担，其功能是在不同的银行之间处理票据和清算。 因此电子支票的网络支付模式可分为同行电子支票网络支付模式和异 行电子支票网络支付模式两种。
南加州大学研发的NetCheque电子支票介绍页面
6.2 电子汇兑系统
本节主要用于交易金额较大的基于网络支付结算的电子汇兑系统 电子汇兑系统的 电子汇兑系统 组成及应用情况。 但要注意的是，目前世界各地运行中的电子汇兑系统主要基于金融 目前世界各地运行中的电子汇兑系统主要基于金融 专用网络，并没有运行在Internet平台上。 Internet平台上 专用网络，并没有运行在Internet平台上。但一方面，借助专用网上的 电子汇兑系统，仍然可以间接地为电子商务的发展服务，比传统的纸面 票据支付结算效率上提高不少；另一方面，从第3章我们讲述的网络支付 结算的支持平台组成部分，可以了解到，其实银行内部、银行之间的金 融专用网络能够通过与公众的Internet相连共同完成一项支付结算业务 （特别是跨行、异地的资金支付结算），所以金融专用网本身已成为网 络支付平台涉及银行这一方的重要组成部分。 随着金融信息化的进一步发展和Internet的应用，银行逐渐转移自 己的业务至Internet平台上，网络银行服务快速拓展，支持电子汇兑的 网络银行服务快速拓展， 网络银行服务快速拓展 网络平台也趋向Internet网络， Internet网络 网络平台也趋向Internet网络，将为B TO B 电子商务下的网络支付提 供了一种快捷安全方式。网络银行业务与电子汇兑业务将趋向融合。
1. 同行电子支票支付模式
支付流程： 支付流程： （1）预备工作：认证、授权等。 （2）客户和商家达成网上购销协议，并选择使用电子支票支付。 （3）客户通过网络向商家发出电子支票。 （4）商家通过认证中心CA对客户提供的电子支票进行验证，验证无误后将 电子支票送交银行索付。 （5）银行在商家索付时通过认证中心CA对客户提供的电子支票进行验证证， 如果有效（如款够不够）即向商家兑付或转账。 （6）成功转帐后，在网上向客户发出付款成功通知消息，方便客户查询。
四、电子支票的应用情况
电 子 支 票 支 付 遵 循 国 际 金 融 服 务 技 术 联 盟 （ FSTC，Financial Services Technology Consortium）提的BIP（Bank Internet Payment） 标准（草案）。典型的电子支票系统有E-check、NetBill、NetCheque等 （见下页图）。 目前基于Internet的电子支票系统目前在国际上也仍然是新事物，仍 在发展中。但金融专用网上运行的电子资金转帐EFT和SWIFT系统其实与电 子支票的应用原理差不多，但转移到Internet上实际应用还有一个过程。 随着数字签名、数字证书和加密解密技术日趋完善，实际的大额网上 支付应用需求已经出现，考虑到电子交易的飞速增长，B to B交易将成为 网上交易的主流，以及研发的前瞻性，我国开展电子支票研发的时机已经 成熟。特别是对于银行来说，我国已加入WTO，金融机构必将与国外的金 融机构在提供现代化的金融服务方面展开激烈的竞争，因此研发我国自己 的电子支票系统也就特别紧迫。
电子支票簿的功能（以智能卡式为例） （1）密钥生成：系统执行标准的加密算法，在智能卡内生成所 需的密钥对。 （2）签名与背书：用户通过智能卡内ROM芯片中的加密程序 与私钥实现对电子支票信息的加密和签名。 （3）存取控制：用户通过输入PIN，激活电子支票簿，确保私 钥的授权使用。 电子支票簿的优点 （1）保证用户签名私钥的安全性； （2）标准化和简化密钥的生成、分发和使用机制； （3）能够理解电子支票的语法，对电子支票的关键数据建立日 志并且保存； （4）帮助随机自动生成递增的、唯一的“电子支票号”，杜绝 由于网络传递出现问题或人为原因造成的电子支票副本，防止 对同一张支票的多次使用与兑现。
电子支票定义， 电子支票定义，英文为E-Check，也称数字支票：是将传统支票的全部内 容电子化和数字化，然后借助于计算机网络（Internet与金融专网）完成支 票在客户之间、银行客户与客户之间以及银行与银行之间的传递，实现银 行客户间的资金支付结算。或者简单地说，电子支票就是纸支票的电子版。 它包含和纸支票一样的信息，如支票号、收款人姓名、签发人账号、支票 金额、签发日期、开户银行名称等；具有和纸支票一样的支付结算功能。
3. 电子支票的安全解决手段与电子支票簿
安全性特别关注：电子支票系统可以建立在传统纸支票系统基 础上，但纸支票系统中的签字、盖章、笔迹等安全机制对电子 支票系统已不适用。首先，电子支票中的所有信息都以数据文 件的形式存储、传送，涂改不留痕迹；此外，电子支票的传输 平台Internet还存在安全风险问题和可靠性问题，所以电子支票 必须采取安全技术手段来满足网络支付的安全需求。 具体来讲，在电子支票系统中使用数字证书可以实现身份识 别；数字签名可以取代手写签名和签章而且实现了信息的完整 性和不可抵赖性；加密解密技术能实现支票信息的保密性，这 些技术手段的综合使用能足够保证网络支付的安全需求。 (其 中，由于电子支票的数字签名是用签发人的私钥 签发人的私钥生成的，私钥 签发人的私钥 保存最为关键，一旦私钥被窃取，任何人都可以签发和使用电 子支票。为了防止客户私钥在客户计算机或在网络传输时被窃 取，私钥一般存放在硬件 卡或 卡上，由用户随身携带。这 私钥一般存放在硬件 卡或PC卡 由用户随身携带。 私钥一般存放在硬件IC卡或 硬件IC卡就称为电子支票簿装置 不同客户通过输入个人身 电子支票簿装置。不同客户通过输入 个硬件 卡就称为电子支票簿装置 不同客户通过输入个人身 份识别码(PIN)来激活电子支票簿，确保私钥的授权使用。) 来激活电子支票簿， 份识别码 来激活电子支票簿 确保私钥的授权使用。
电子支票的示意图
2. 电子支票的属性
货币价值：必须有银行的认证、信用与资金支持，才有公 信的价值。 价值可控性：可用若干种货币单位，如美元、人民币等。 可交换性：可以与纸币、电子现金、商品与服务等进行交 换。 不可重复性：同一客户在已用某张票号的电子支票后，就 不能再用第二次，也不能随意复制使用。 可存储性：能够在许可期限内存储在客户的计算机硬盘、 智能卡或电子钱包等设备中。 应用安全与方便：在整个应用过程中应当保证其安全、可 靠、方便、不可随意否认、更改与伪造，易于使用。
本章主要内容共有六节，如下： 本章主要内容共有六节，如下：
6.1 6.2 6.3 6.4 6.5 6.6
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