央行重罚银行卡收单之乱

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从师生到对手：VISA封堵银联背后的秘密

联、Ｃ ” ＪＢ卡则分别占卡片总数的１％
外，根据其最新规则，还会每季度
根据发卡行和收单行的国内及国际交易量增收万分之五的交易费用。
ＶＩＡ￣银联的封堵必将增加发卡行Ｓ
芯片卡标准、银行卡解决中心、国际
对于全球最大的银行卡国际组
织ＶＳ来说，时对银联祭出 “ ＩＡ此封堵” 狠招，有着意味深长的背景。则自上市以来，ＩＡ受盈利的压力，ＶＳ深
头的单币种标识银联卡，大力推双币种银联卡将逐步淡出历史舞台。至２０年３截０９月底，单币种卡占信用卡发行总数４．％，７４双币种卡占
币兑换费。
而银联之前采取的低成本拓展市场策略，一方面薄利多销，在国内市场取得明显的优势地位，得使
银联和ＶＳ双标志持卡人・般优先ＩＡ
考虑选择银联通道刷卡；另一方面
这却导致了国外市场收益无法弥补
受理网络的拓展成本。“ 阶段我现
借记卡消费时对商家的附加收费，
的其他巨头又各自保持沉默。排名
仅次于ＶＳ的万事达表示对此不予ＩＡ置评；一大发卡机构、本最大的另日
这对掌握全球信用卡和借记卡９％１
打击十分明显。雪上加霜的是。更欧
ＩＡ双币卡在境外发生支付时未经ＶＳ交易量的ＶＳ和万事达公司来说，ＩＡ渠道。
日过了关于限制借记卡收费的条通款，并将其加入全面金融改革法案

中国第三方网络支付的发展与监管

中国第三方网络支付的发展与监管一网络支付的发展状况网络支付是互联网金融行业中发展较早也较为成熟的领域，从支付服务提供主体来看，又可分为网银支付和第三方机构网络支付；而从支付终端分类，则可分为电脑支付和移动电话支付。

2016年，我国网络支付行业继续快速增长，各类支付机构努力在安全性和便捷性中寻求平衡，不断提高客户黏性；与此同时，网络支付方式及应用领域不断拓展与创新，网络支付的交易规模不断扩大。

（一）第三方网络支付的界定[1]伴随着互联网应用的普及，电子商务这种新的交易模式，对传统商务活动带来了重大冲击，也深刻影响了人们的购物习惯和生活方式。

资金能否通过网络顺利周转是关系到电子商务健康、可持续发展的核心问题，也成为我国第三方网络支付诞生、发展和壮大的重要推动力。

安全的网上支付模式能够使货币以电子信息的形式在网上流通，成为电子商务活动成功的关键。

北京首信“易支付”于1999年推出网关支付平台，成为我国第三方支付机构诞生的标志。

在经历了萌芽期、初步发展期、竞争激烈期以及垄断竞争期后，第三方支付市场逐渐发展成熟，[2]成功地打通了电子商务网上交易的环节，并形成了以支付宝、财付通等为代表的主要市场竞争者。

随着市场需求的增大和产品的不断创新，第三方支付机构成长迅速，形成了新兴的第三方支付产业。

伴随第三方支付机构数量的增多，业务模式日益多样化，风险也开始显露，为了规范第三方支付市场，中国人民银行于2010年发布了《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令〔2010〕第2号，以下简称“2号令”）。

根据2号令，第三方支付机构是“依据2号令相关规定取得‘支付业务许可证’，提供支付服务的非金融法人企业”。

因此，第三方支付机构的主要服务包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及央行确定的其他支付服务。

其中“网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等”。

央行规范银行卡发卡收单跑马圈地被敲警钟

目的，央行明确表示， “ 有部分发卡银
行、收单机构对银行卡业务相关管理制度落实不到位，存在放松发审核、
所谓银行卡收单业务，是指银行
和非金融支付机构等收单机构通过受理终端为特约商户提供的受理银行卡
理、外包业务等管理责任。
联和支付机构下发通知，从加强实名
制审核以规范银行卡发卡业务、银行卡风险管理、严格银行卡收单业务管
理以及监督管理四方面人手，加强对银行卡业务的监督管理。
全等问题的意图。 ” 一固有大行信用卡
还是得靠收单、做大规模、在银行与商
户之间吃点差来赚钱。而这种为规模扩张层层代理的模式为预授权套现风
险埋下了隐患。
违规代办银行卡、交易信息不合规、受
理终端管理混乱等问题 ” 。
并完成相关资金结算的服务。
一
国有大行的信用卡业务ｊ叶１关人
业务相关人士表示。收单业务利润靠翅螟狈状仍难髓
虽然央行“ 三令五申 ” ，单上述规
定的实际效果仍需打上问号。
在这份名为《中围人民银行关于
加强银行卡业务管理的通知》（银发
ｌ１２０１４１５号）（下称《通知》）中，央行明确要求各家商业银行不得盲目追求发卡
规模，在收单１／．务方而，重申对于从事

对银行卡清算市场的误解

对银行卡清算市场的误解投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长。

投资理财一词，最早见于20世纪90年代初期的报端。

随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。

其实，早在去年10月29日，国务院常务会议已经作出决定，进一步放开和规范银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，都可以申请在我国境内设立银行卡清算机构。

放开和规范银行卡清算市场，是提升现代服务业、优化消费环境的内在需求，也是履行加入WTO承诺的客观需要。

按照WTO裁决，我国应在2015年8月29日前开放银行卡清算市场。

从国务院常务会议作出决定到正式文件的发布，历时半年，相关工作有条不紊。

下一步，央行还将会同银监会制定《银行卡清算机构管理办法》，开展清算机构准入申请的受理和审查。

这意味着，一家独大12年的中国银联，不再是银行卡清算市场的“独生子”了。

它将与其他即将出现的其他清算机构一起，在市场的大潮中迎接竞争，经受洗礼。

对于这样的局面，各方似乎都乐见其成，就连中国银联也表示要“二次创业”。

但在热闹之中，市场和舆论还有诸多误解：误解一：市场准入门槛太高《决定》提出的三个核心准入门槛是：不低于10亿元人民币的注册资本;连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上;在境内具备独立完成清算业务的基础设施和异地灾备系统。

很多人认为这样的门槛太高，有人甚至振振有词地说：设立全国性银行的资本金要求才10亿元，这样高门槛会让清算市场“开而不放”。

而在笔者看来，在现有申请条件下，门槛不但不高，甚至还可能偏低。

支付清算是国家金融基础设施，关乎亿万持卡用户的信息安全与国家金融稳定。

支付清算组织需要建设自己的规则与标准、自己的网络，需要联合发卡机构发行自己品牌的银行卡。

270家获得央行第三方支付牌照名单最完整版

270家获得央行第三方支付牌照名单最完整版央行2011年首次发放第三方支付牌照，到2015年3月26日，已有270家第三方支付机构获得了牌照。

下面小编为大家带来270家获得央行第三方支付牌照名单最完整版。

欢迎阅读。

270家获得央行第三方支付牌照名单最完整版目前支付牌照主要分为银行卡收单、网络支付和预付卡的发行与受理三大类，其中网络支付又细分为互联网支付、移动支付、数字电话支付和固定电视支付，预付费卡支付牌照占据了整个牌照数量的60%以上，也出现多次的风险事件，日前央行注销了浙江易士支付的预付卡支付牌照，后于日前注销了广东益民支付牌照总体数量从270家下降到268家，也凸显了央行的对市场的监管决心!据支付圈了解，未来将来还有3-5家面临被注销!至于名单是谁?自己猜猜看，可以在评论区说明哦!2011-2015年270家第三方支付牌照公司名单总序号批次名称发牌时间业务范围1 第一批支付宝（中国）网络技术有限公司2013年5月21日互联网支付、移动电话支付、预付卡发行与受理（仅限于线上实名支付账户充值）、银行卡收单（27家）业务覆盖范围全国2 银联商务有限公司2013年5月21日银行卡收单、互联网支付、预付卡受理业务覆盖范围全国3 资和信电子支付有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理、互联网支付业务覆盖范围全国4 深圳市财付通科技有限公司2013年7月6日互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单业务覆盖范围全国5 通联支付网络服务股份有限公司2012年6月27日互联网支付、固定电话支付、银行卡收单、预付卡受理业务覆盖范围全国6 开联通网络技术服务有限公司2011年5月3日预付卡发行与受理、互联网支付业务覆盖范围全国7 北京通融通信息技术有限公司2012年7月20日互联网支付、移动电话支付、银行卡收单业务覆盖范围全国8 快钱支付清算信息有限公司2012年7月20日互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单、预付卡受理业务覆盖范围全国9 上海汇付数据服务有限公司2011年12月22日互联网支付、银行卡收单、移动电话支付、固定电话支付业务覆盖范围全国10 上海盛付通电子商务有限公司2012年6月27日互联网支付、预付卡发行与受理（仅限于为本机构开立的个人网上实名支付账户充值使用）、移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单业务覆盖范围全国11 钱袋网（北京）信息技术有限公司2012年6月27日互联网支付（全国）、移动电话支付（全国）、银行卡收单（全国）业务覆盖范围——12 东方电子支付有限公司2012年6月27日互联网支付业务覆盖范围全国13 深圳市快付通金融网络科技服务有限公司2011年12月22日互联网支付（全国）、预付卡发行与受理（广东省）业务覆盖范围——14 广州银联网络支付有限公司2011年5月3日银行卡收单（仅限于广东省内）、互联网支付、预付卡受理业务覆盖范围全国15 北京数字王府井科技有限公司2011年12月22日银行卡收单、预付卡受理业务覆盖范围北京市16 北京银联商务有限公司2013年7月6银行卡收单（北京市）、预付卡受理（北京市）、互联网支付（全日国）业务覆盖范围 --17 杉德电子商务服务有限公司2012年6月27日互联网支付、移动电话支付、银行卡收单业务覆盖范围全国18 裕福网络科技有限公司2011年5月3日预付卡发行与受理、互联网支付业务覆盖范围全国19 渤海易生商务服务有限公司2012年7月20日互联网支付、预付卡发行与受理业务覆盖范围全国20 深圳银盛电子支付科技有限公司2013年5月21日互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单业务覆盖范围全国21 迅付信息科技有限公司2012年7月20日互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单业务覆盖范围全国22 网银在线（北京）科技有限公司2013年5月21日互联网支付（全国）、移动电话支付（全国）、固定电话支付（全国）、银行卡收单（北京市）业务覆盖范围——23 海南新生信息2011年互联网支付、预付卡发行与受理技术有限公司5月3日业务覆盖范围全国24 上海捷银信息技术有限公司2011年5月3日互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理（仅限于线上实名支付账户充值）业务覆盖范围全国25 拉卡拉支付有限公司2013年5月21日银行卡收单、互联网支付、数字电视支付业务覆盖范围全国26 上海付费通信息服务有限公司2013年5月21日互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单业务覆盖范围全国27 深圳市壹卡会科技服务有限公司2013年5月21日预付卡发行与受理、互联网支付业务覆盖范围全国28 第二批上海银联电子支付服务有限公司2012年6月27日互联网支付、移动电话支付（13家）业务覆盖范围全国29 连连银通电子支付有限公司2013年5月21日互联网支付、移动电话支付业务覆盖范围全国30 联动优势电子商务有限公司2011年8月29日互联网支付、移动电话支付业务覆盖范围全国31 成都摩宝网络科技有限公司2011年8月29日互联网支付、移动电话支付业务覆盖范围全国32 捷付睿通股份有限公司2013年7月6日互联网支付、移动电话支付、银行卡收单业务覆盖范围全国33 证联融通电子有限公司2011年8月29日互联网支付业务覆盖范围全国34 上海得仕企业服务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理（上海市、北京市）、互联网支付（全国）业务覆盖范围——35 山东鲁商一卡通支付有限公司2011年8月29日预付卡发行与受理业务覆盖范围山东省36 中付通信息服务股份有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围内蒙古自治区37 上海畅购企业服务有限公司2011年8月29日预付卡发行与受理业务覆盖范围上海市、江苏省、浙江省38 四川商通实业有限公司2011年8月29日预付卡发行与受理业务覆盖范围四川省39 南京市市民卡有限公司2011年8月29日预付卡发行与受理业务覆盖范围江苏省40 上海富友金融网络技术有限公司2011年8月29日预付卡发行与受理业务覆盖范围福建省、江苏省、上海市、浙江省41 第三批天翼电子商务有限公司2011年12月22日移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单（61家）业务覆盖范围全国42 联通支付有限公司2012年6月27日移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单业务覆盖范围全国43 中移电子商务2011年移动电话支付、银行卡收单有限公司12月22日业务覆盖范围全国44 上海点佰趣信息科技有限公司2011年12月22日银行卡收单业务覆盖范围全国45 天津城市一卡通有限公司2011年12月22日预付卡发行与受理业务覆盖范围天津市46 江苏瑞祥商务有限公司2011年12月22日预付卡发行与受理业务覆盖范围江苏省47 武汉市金源信企业服务信息系统有限公司2011年12月22日预付卡发行与受理业务覆盖范围湖北省48 广东银结通电子支付结算有限公司2011年12月22日银行卡收单业务覆盖范围广东省49 现代金融控股（成都）有限公司2011年12月22日互联网支付、银行卡收单业务覆盖范围全国50 国付宝信息科技有限公司2011年12月22日互联网支付、移动电话支付业务覆盖范围全国51 重庆易极付科技有限公司2011年12月22日互联网支付业务覆盖范围全国52 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深圳市快汇宝信息技术有限公司2013年5月21日互联网支付业务覆盖范围全国114 北京一九付支付科技有限公司2013年5月21日互联网支付业务覆盖范围全国115 北京数码视讯软件技术发展有限公司2012年6月27日互联网支付、数字电视支付业务覆盖范围全国116 北京汇元网电子商务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理（仅限为本机构开立的个人网上实名支付账户充值使用）、互联网支付业务覆盖范围全国117 北京随行付信息技术有限公司2013年7月6日银行卡收单、互联网支付、移动电话支付业务覆盖范围全国118 网易宝有限公司2012年6月27日互联网支付业务覆盖范围全国119 浙江贝付科技有限公司2012年6月27日互联网支付业务覆盖范围全国120 浙江航天电子信息产业有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理（浙江省）、互联网支付（全国）业务覆盖范围——121 浙江余姚中国塑料城网上交易有限公司2012年6月27日互联网支付业务覆盖范围全国122 福建国通星驿网络科技有限公司2012年6月27日银行卡收单业务覆盖范围全国123 鹰皇金佰仕网络技术有限公司2012年6月27日互联网支付（全国）、移动电话支付（全国）、预付卡发行与受理（湖南省、北京市、上海市）业务覆盖范围——124 集付通支付有限公司2013年5月21日互联网支付（全国）、预付卡发行与受理（广西壮族自治区）业务覆盖范围——125 新疆润物网络有限公司2012年6月27日互联网支付业务覆盖范围全国126 江苏省电子商务服务中心有限责任公司2012年6月27日互联网支付（全国）、预付卡发行与受理（江苏省）业务覆盖范围——127 山东网上有名网络科技有限公司2012年6月27日互联网支付（全国）、预付卡发行与受理（北京市、青岛市）业务覆盖范围——128 上海优乐网络科技股份有限公司2012年6月27日银行卡收单业务覆盖范围上海市129 上海亿付数字技术有限公司2012年6月27日数字电视支付业务覆盖范围上海市130 上海新华传媒电子商务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围上海市131 上海商业高新技术发展有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围上海市技术有限公司6月27日业务覆盖范围上海市133 上海金诚通商务服务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围上海市、江苏省134 中钢银通信息技术服务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围上海市135 上海大千商务服务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围上海市136 上海润通实业投资有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围上海市137 普天银通支付有限公司2013年5月21日预付卡发行与受理业务覆盖范围上海市138 上海巾帼三六五企业服务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围上海市服务有限公司6月27日业务覆盖范围上海市140 常州市爱心消费经纪服务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围江苏省141 江苏大众书局商务服务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围江苏省142 南京万商商务服务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围江苏省143 江苏鸿兴达邮政商务资讯有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围江苏省144 江苏旅通商务有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围江苏省145 无锡市民卡有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围江苏省146 苏州市城市信息化建设有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围江苏省147 山东城联一卡通有限责任公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围山东省148 成都天府通金融服务股份有限公司2013年5月21日预付卡发行与受理业务覆盖范围四川省149 汇通宝支付有限责任公司2013年5月21日预付卡发行与受理业务覆盖范围上海市、广东省、福建省150 深圳市中付电子支付科技有限公司2012年6月27日银行卡收单业务覆盖范围深圳市151 深圳商联商用科技有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围广东省152 西安银信商通网络科技有限责任公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围陕西省153 陕西易通商联网络科技有限公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围陕西省154 陕西邮政西邮寄电子商务有限责任公司2012年6月27日预付卡发行与受理业务覆盖范围陕西省155 北京恒信通电信服务有限公司2012年6月27日银行卡收单业务覆盖范围北京市156 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银行卡组织的垄断行为及其规制

随着我国首部《反垄断法》即将开始实施，如何正确领会、贯彻落实《反垄断法》所确立的基本原则和各项制度，又一次成为全社会关注的热点。

对于那些关系国计民生行业企业，其某些可能涉嫌垄断的市场经营行为，也必须从《反垄断法》的高度，给予正确的甄别和合理的规制。

本文在产业运行分析、国际规制经验比较和国内现状剖析基础上，重点针对金融行业中的银行卡组织可能出现的垄断行为及其规制展开探讨。

一、银行卡产业运作的基本模式一般情况下，单笔银行卡跨行交易的完成，涉及的交易参与方包括银行卡持卡人（也称持卡消费者）、为持卡人提供服务的发卡机构（各商业银行为主要发卡机构）、银行卡特约商户、针对特约商户的收单机构（一般各商业银行为主要收单行，但国外也有专业经营收单的商业机构）以及提供交易结算平台的银行间交易组织（一般为银行卡组织）。

各利益方按照不同形式从此流程中获取各自的交易利益。

持卡消费者，享受到了银行卡方式比较于现金方式所带来的便利、奖励性消费甚至消费信贷等利益。

特约商户接受刷卡消费后，由收单行先行垫支该笔款项，至当日结业后与发卡行结算，发卡行有权先行扣除“交换费用”①，再将交易金额支付给收单行，收单行则扣除特约商户“扣率”后将该笔交易金额最终支付给特约商户，特约商户接受银行卡的利益触动来自于营业利润的扩大与银行索取的扣率之比②。

在银行卡刷卡消费量爆发性增长的背景下，收单行与发卡行之间为日常每笔交易去谈定费率、对账结算，或是每两家银行之间为各自银行卡系统进行对接都是不现实的。

于是，由专业化的银行卡组织进行整体性、时时性结算成为行业趋势。

银行卡组织有封闭式和开放式之区分，前者的银行卡组织，既是发卡机构又是收单机构，如美国运通卡、摩根史坦利发现卡等；后者的银行卡组织中，发卡机构和收单机构分别由组织内不同的成员银行独立承担，如威萨、万事达和中国银联等；由于封闭式银行卡组织无论是市场广度和内部运转模式复杂程度上都无法与开放式银行卡组织相比，所以一般研究所指均为开放性组织。

央行出台《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（全文）内容是什么

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央⾏出台《关于加强⽀付结算管理防范电信⽹络新型违法犯罪有关事项的通知》（全⽂）内容是什么中国⼈民银⾏上海总部，各分⾏、营业管理部，各省会(⾸府)城市中⼼⽀⾏，深圳市中⼼⽀⾏;国家开发银⾏，各政策性银⾏、国有商业银⾏、股份制商业银⾏，中国邮政储蓄银⾏;中国银联股份有限公司，中国⽀付清算协会;各⾮银⾏⽀付机构：为有效防范电信⽹络新型违法犯罪，切实保护⼈民群众财产安全和合法权益，现就加强⽀付结算管理有关事项通知如下：⼀、加强账户实名制管理(⼀)全⾯推进个⼈账户分类管理。

1.个⼈银⾏结算账户。

⾃2016年12⽉1⽇起，银⾏业⾦融机构(以下简称银⾏)为个⼈开⽴银⾏结算账户的，同⼀个⼈在同⼀家银⾏(以法⼈为单位，下同)只能开⽴⼀个Ⅰ类户，已开⽴Ⅰ类户，再新开户的，应当开⽴Ⅱ类户或Ⅲ类户。

银⾏对本银⾏⾏内异地存取现、转账等业务，收取异地⼿续费的，应当⾃本通知发布之⽇起三个⽉内实现免费。

个⼈于2016年11⽉30⽇前在同⼀家银⾏开⽴多个Ⅰ类户的，银⾏应当对同⼀存款⼈开户数量较多的情况进⾏摸排清理，要求存款⼈作出说明，核实其开户的合理性。

对于⽆法核实开户合理性的，银⾏应当引导存款⼈撤销或归并账户，或者采取降低账户类别等措施，使存款⼈运⽤账户分类机制，合理存放资⾦，保护资⾦安全。

2.个⼈⽀付账户。

⾃2016年12⽉1⽇起，⾮银⾏⽀付机构(以下简称⽀付机构)为个⼈开⽴⽀付账户的，同⼀个⼈在同⼀家⽀付机构只能开⽴⼀个Ⅲ类账户。

⽀付机构应当于2016年11⽉30⽇前完成存量⽀付账户清理⼯作，联系开户⼈确认需保留的账户，其余账户降低类别管理或予以撤并;开户⼈未按规定时间确认的，⽀付机构应当保留其使⽤频率较⾼和⾦额较⼤的账户，后续可根据其申请进⾏变更。

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央行重罚银行卡收单之乱
作者：张晨曲
来源：《新金融观察》2016年第28期
数罪并罚
7月25日傍晚，一纸严厉的处罚决定公布于央行网站———通联支付网络服务股份有限公司（下称“通联支付”）和银联商务有限公司（下称“银联商务”）由于存在严重违规，没收违法所得和罚款合计4680万元。

央行表示，根据社会举报，中国人民银行于2016年3月至5月期间对通联支付、银联商务开展了银行卡收单业务检查。

经核查，两家公司存在未落实商户实名制、变造银行卡交易信息、为无证机构提供交易接口、通过非客户备付金账户存放并划转客户备付金、外包服务管理不规范等严重违规现象，举报情况基本属实。

依据《中华人民共和国中国人民银行法》《非金融机构支付服务管理办法》《银行卡收单业务管理办法》等法律制度，央行依法没收通联支付违法所得303.38万元，处以罚款1110.13万元，对其总公司及四家分公司相关责任人给予警告并处罚款；依法没收银联商务违法所得613.43万元，处以罚款2653.70万元，对其总公司及五家分公司相关责任人给予警告并处罚款。

作为网络支付实名制落地（7月1日）之后的首张罚单，其力度之重令市场震惊，罚没共计4680万元创下行业之最。

至于两家公司为何受此重罚，业内认为首先是触动监管红线。

近年来，央行曾多次对第三方支付机构进行处罚，原因包括收单业务违规、二清、套码和虚假商户入网等，而从此次央行给出的处罚理由看，无论是非实名制、为二清机构开放通道还是划转备用金，两家机构都触动了监管红线。

其次，重罚与其在行业中所处的位置也不无关系。

公开资料显示，作为首批第三方支付牌照获得者，银联商务与通联支付均是业内领先的大型支付机构。

对此，苏宁金融研究院高级研究员薛洪言分析称，银联商务和通联支付均属于行业龙头企业，央行之所以对其重罚，一是龙头企业市场份额占比高，其违规行为获得的非法收入远高于行业内一般企业，理应处以高额罚金；二是在第三方支付行业乱象频发的当下，龙头企业的违规行为具有很强的示范效应，会加剧行业乱象，处以重罚有杀一儆百之意。

对于处罚决定，两家支付企业迅速作出回应，均于7月26日在官网首页突出位置发文，回应事宜。

通联支付表示，相关文件公布后，通联支付立即召开了总裁办公会，提高对人行处罚决定的认识，详细研究部署在全辖范围内开展进一步的整改规范工作。

银联商务也在回应中表示坚决支持此次处罚，并将在前期整改基础上，举一反三，对辖内开展的所有业务进行全面自查自纠，不折不扣地做好检查整改工作。

乱象丛生
由于目前处在支付牌照续牌流程期间，市场对于两家支付机构会否因违规被注销牌照存疑。

对此，业内分析认为，首批支付牌照企业成功续牌仍是大概率事件，加之通联支付与银联商务都属于业内领先的大型机构，此次认错态度较好且及时，应该不会导致注销牌照的后果。

资料显示，2015年央行曾于两月内注销了两家企业的支付牌照，分别为当年8月和10月被注销牌照的浙江易士企业管理服务有限公司和广东益民旅游休闲服务有限公司。

原因系存在大量挪用客户备付金、伪造变造交易和财务资料、超范围违规发行网络支付产品、非法吸储等重大违规行为。

从业者和关注支付行业的人士都已注意到，目前央行对支付行业的监管日趋严格，对违规行为的处罚频率和力度也明显增加。

除前述公司被注销牌照，今年3月，央行还曾通报了2015年12月至2016年1月在全国范围内开展的银行卡收单外包业务专项抽查结果，对多家银行和第三方支付机构采取罚款、市场退出等严惩措施，对严重违规机构实施重点监管，罚单中不乏大型银行、股份制银行，以及知名支付机构。

加之此次巨额罚单，无不释放出对违规行为从严处理的强硬态度。

而引得央行屡出重拳的原因是支付清算领域乱象丛生，主要体现为二清泛滥和套码盛行。

薛洪言认为，为无证机构提供交易接口和外包服务管理不规范，其实主要是一个问题，即二清。

很多情况下，二清还会向下发展出三清、四清甚至五清，使得交易环节一环套一环，交易资金层层转递，交易背景错综复杂。

通过二清，支付机构可以快速做大特约商户规模，占领市场份额，但从近些年的案例看，其负面影响已经远远超出了正面意义。

而套码的风险在于，一些收单机构通过套码吸引商户，挤压合规运营收单机构的生存空间，不仅扰乱了正常的市场秩序，在实施套码行为的过程中，必然涉及到伪造商户信息、变造交易类型等违规行为，使得银行卡收单业务的各项风控措施形同虚设，加剧洗钱和诈骗风险。

此外，值得注意的是此次两家支付企业被查，缘于被群众举报。

对此，央行表示将继续依据相关法规和支付结算违法违规行为举报奖励制度，发挥社会公众监督作用，持续加强支付结算市场监管，从严惩处支付结算违法违规行为。

考虑到今年是第三方支付续牌的关键时点，业内认为各家支付企业在开展业务时会更为审慎。