系统重要性保险机构监管：监管框架和D-SII带来的挑战与机遇_dec2015_chi
关于完善保险业监管体系的思考
关于完善保险业监管体系的思考保险业是金融领域的重要组成部分，为人们提供重要的风险保障。
随着社会经济的不断发展和人民生活水平的提高，保险业发展越来越快，同时面临着越来越多的风险挑战。
因此，加强保险业监管，完善监管体系，是十分必要的。
本文将围绕着完善保险业监管体系进行探讨。
一、保险行业管监管面临的挑战当今，保险行业在面临市场化风险、商业风险以及不良竞争行为等方面均存在不同程度的挑战。
其中，有以下几方面的挑战，例如，保险防伪技术不完善，险种设计不完美，以及存在新型保险的盲区等因素。
同时，保险行业与其他行业一样也受到政策风险以及监管风险等方面的影响。
政策风险涉及到行业法规政策进行调整时，对企业的影响；而监管风险则是监管机构对保险机构的分类及监督力度等因素的影响。
其他因素还包括行业发展不平衡，人才短缺等。
二、完善保险业监管体系的原则为解决保险监管中遇到的各项挑战，必须建立完善的监管体系。
在完善监管体系的过程中，可以从以下两个方面出发。
1. 搭建“以保障为基础、风险为主导”的监管体系保障是保险的本质需求，监管的目的是为了保障保险业的可持续发展，以及为了消费者的权益。
因此，完善监管体系必须以保障为基础，并以风险为主导。
监管机构应该加强风险管理，坚持“风险、市场、制度相结合”的监管思路，通过完善行业标准、加强风险预警、落实风险防范等措施，防止风险从根本上产生。
2. 建立开放、协作、透明的监管体系保险行业是一个复杂的产业，存在着良好的监管体系是必要的。
为了建立更加完善的监管体系，监管机构应该与保险公司进行更多的沟通和协调。
同时，监管机构应该向公众展示其监管的工作进行，实现监管公开、透明，赢得公众的信任。
三、优化保险监管的方式为优化保险监管，可依据以下几点方法。
1. 整合监管力量在完善监管体系的同时，应当整合监管力量，加强监管机制和监管手段的研究。
同时，加强和保险公司的沟通与合作，联合作战，共同应对监管挑战。
2. 完善法律法规保险监管除了重视监管思路和监管体系建设外，还应完善法律法规，使它们具有可操作性。
关于完善保险业监管体系的思考
未来保险业监管体系的发展趋势和挑战
• 更加注重消费者权益保护：消费者的权益保 护将成为监管的核心内容之一，确保消费者 在保险市场中的弱势地位得到改善。
未来保险业监管体系的发展趋势和挑战
挑战
• 如何应对技术变革：随着技术的发展，如何确 保监管与时俱进，避免技术漏洞带来的风险， 是一个巨大的挑战。
针对可能引发的突发性、系统性风险，制 定应急预案和处置机制，确保在风险事件 发生时能够迅速响应、妥善处置。
05
实施策略与措施
Chapter
制定实施计划和时间表
明确阶段性目标
为确保监管体系改革稳步推进，应制定具体、可操作的阶段性目 标，如短期内加强制度建设，中长期推动监管技术创新等。
设定时间表
详细规划每个阶段的时间范围和任务，确保各项改革措施按时完成 。
激发创新活力：在防范风险 的前提下，为保险业的产品 创新、模式创新提供有力的 监管支持，促进市场健康有 序发展。
强化国际合作与交流：积极 参与国际保险监管合作，共 享监管经验，共同提升全球 保险业的监管水平。
总体而言，完善保险业监管 体系是一项长期、复杂的任 务。需要不断适应市场变化 、应对各种挑战，以确保保 险业稳健、高效运行，为社 会和经济发展提供有力的保 障。
消费者保护不足
在保险产品销售、理赔等环节，消 费者权益可能受到侵害，监管力度 有待加强。
问题产生的原因分析
法律法规不完善：部分保险领域的法律法规存在滞后， 难以适应市场快速发展。
监管资源不足：随着保险市场的快速发展，监管资源未 能及时跟上市场需求，导致监管力度不足。
保险行业的发展挑战和机遇
保险行业的发展挑战和机遇保险行业作为金融服务的重要组成部分，承担着风险转移和社会保障的功能。
随着经济全球化的加速和科技的进步，保险行业面临着一系列的发展挑战和机遇。
本文将对保险行业的发展挑战和机遇进行探讨。
一、挑战1. 动态监管挑战随着保险市场的快速发展，监管部门面临着日益复杂和变动的监管任务，控制系统性风险和保护消费者利益的压力逐渐增大。
监管部门需要不断调整监管政策和措施，以适应快速发展的保险市场。
2. 技术创新挑战科技的迅猛发展给保险行业带来了新的挑战。
互联网、人工智能、大数据等技术的广泛应用，正在改变着保险行业的商业模式和运营方式。
保险公司需要积极应对技术创新挑战，加强对技术的研究和应用，提升核心竞争力。
3. 市场竞争挑战保险市场日益竞争激烈，险企面临着来自国内外保险公司的竞争压力。
传统险企需要加强创新能力，开发新产品、新渠道，提供更优质的服务，提高市场竞争力。
二、机遇1. 新兴市场机遇随着经济的发展和人民生活水平的提高，保险需求不断增加。
特别是在新兴市场，保险市场潜力巨大。
保险公司可以加大对新兴市场的开发力度，提供符合市场需求的保险产品，获得更大的市场份额。
2. 消费升级机遇人民生活水平的提高和消费理念的转变，为保险行业带来了消费升级的机遇。
人们对风险保障和财产保护的需求不断增长，同时也对保险产品的质量和服务有了更高的要求。
保险公司可以通过创新产品和个性化服务，满足消费者的需求，提升市场份额。
3. 科技创新机遇科技的不断创新为保险行业带来了新的机遇。
人工智能、大数据分析等技术的应用可以帮助保险公司更好地了解客户需求，精准定价和风险评估，提高运营效率和风险控制能力。
同时，科技的发展也为保险创新提供了更多的可能性，保险行业可以通过科技创新推出更多符合市场需求的产品和服务。
综上所述，保险行业面临着一系列的发展挑战和机遇。
保险公司应积极应对挑战，加强内部管理和技术创新，提高竞争力；同时抓住机遇，深入挖掘市场潜力，提供符合消费者需求的保险产品和服务，实现可持续发展。
我国保险业监管中存在的问题与对策
我国保险业监管中存在的问题与对策随着我国金融市场的不断发展，保险业作为重要的金融服务行业也在逐步壮大。
作为保险业的监管机构，我国保险监管总局目前正在出台一系列，从而更好地推动保险业的发展。
然而，在保险业的监管中还存在一些问题，需要我们采取一些对策来进一步完善保险业的监管机制，让其更好地为社会服务。
一、保险业监管中存在的问题1.公司治理结构需完善保险业的公司制度现状很难满足监管的要求。
部分中小保险企业的治理结构比较混乱，缺少专业化的董事会结构与高效的决策机制，很难全面把握业务运营的风险控制，未来的发展难以有保障。
2.监管体系需要健全我国的保险监管体系与成熟市场化的国家相比，有很多的不足之处。
监管的法律法规体系、监管模式、监管手段、监管资源配置、监管责任认定等方面还需要健全和完善。
现行机构设置不足以满足社会、市场和业务的发展需要。
3.监管数据方面存在短板保险监管部门在数据采集、整理和分析等方面存在一些短板。
现有的统计方法、统计内容和统计手段都面临一些明显的不足，很难全面、准确地把握保险业发展的趋势。
4.业务创新缺乏保险业发展的空间和潜力都相当大，但是缺乏足够的激励机制，业务创新的力度有些薄弱。
部分保险公司只是走集束化的路线，缺少开放性和自主性的探索，难以推动保险业的创新和升级。
5.市场竞争环境有待优化保险市场的竞争环境存在一些不利因素，例如重资本、重规模的市场格局相对单一，新兴渠道尤其是互联网渠道进入缺乏足够的竞争力，未来的市场活力尚未被充分挖掘。
二、对策与建议1.公司治理结构需要完善在治理结构上，保险公司要加强聘用外部独立董事、监事委员等制度，建立科学的决策程序，从而保证保险公司的良性发展。
2.监管体系需要健全从监管体系方面，可以考虑从监管机构与监管方法两个方向进行改革。
监管机构可以借鉴国际先进经验，建立一支职业化、专业化的保险监管机构；监管方法可以多样化，采用信息技术、大数据等方式来保障监管的准确性和及时性。
保险行业监管动向
保险行业监管动向近年来，保险行业监管动向备受关注。
随着金融市场的不断发展和保险行业的快速增长，保险监管的重要性也日益突显。
本文将就保险行业监管的意义、挑战与新动向展开讨论。
保险行业作为金融体系中的重要组成部分，承担着风险转移、资金投资、长期储蓄和经济稳定等重要功能。
其监管的核心目标在于保障保险机构健康运行，保护保险消费者权益，维护金融市场的稳定和健康发展。
正是通过监管，保险行业才能够建立透明、公平、有序的市场环境，促进行业的长期可持续发展。
然而，保险行业监管面临着不少挑战。
首先是市场风险的复杂性。
保险行业属于长期业务，涉及到各种风险的评估和管理，包括保险责任风险、市场风险、信用风险等。
监管机构需要针对这些特点制定相应规章制度，确保风险得到有效控制。
其次，技术发展带来的挑战也不可忽视。
随着信息技术的不断进步，保险行业正在发生巨大变革。
保险科技如大数据、人工智能、区块链等技术正在渗透并改变传统保险业务模式。
监管机构需要紧跟技术发展的步伐，制定相应的监管政策与法规，确保技术应用的合规性和消费者数据的安全。
另外，保险业务的国际化也带来了监管难题。
随着跨境保险业务的增加，监管机构需要加强跨境协调与合作，制定统一的监管标准和规则，以应对全球化背景下的监管挑战。
如何应对这些挑战，实现保险行业监管的有效运作呢？近年来，中国的保险监管部门采取了一系列措施。
首先，加强了对保险公司的审慎监管。
监管机构通过完善监管规则、加大日常监管力度、提高违规成本等手段，督促保险公司加强风险管理，提升企业的偿付能力和盈利能力。
其次，推动保险市场开放与创新。
中国保险监督管理委员会积极推动各类保险市场主体准入，加快保险资金对外投资扩大开放，通过市场化手段推动保险创新发展。
同时，监管机构也要加强对新型业务、新业态的监管，引导保险公司遵守法律法规，防范市场风险。
另外，监管科技的应用也成为新的方向。
如今，在大数据、人工智能等技术支持下，监管机构可以更精准地识别风险，及时发现问题，并为监管决策提供科学依据。
系统重要性保险机构监管思路及建议
系统重要性保险机构监管思路及建议一、国际系统重要性保险机构评估与监管的最新进展（一）国际系统重要性保险机构的认定全球系统重要性保险机构（G-SII）是指在金融市场中承担了关键功能，具有全球性特征的保险机构。
为维护全球金融稳定，金融稳定理事会（以下简称“FSB”）牵头相关国际组织积极推进G-SII的评估与认定。
国际保险监督官协会（以下简称“IAIS”）于2012年5月发布《全球系统性重要保险人：建议评定方法》（简称《G-SII评定方法》）。
评估样本为总资产超过600亿美元且在母国以外的保费收入超过总保费收入5%，或总资产超过2000亿美元且在母国以外有保费收入的保险机构。
2013年7月，FSB和IAIS基于规模、国际活跃度、可替代性、非传统非保险业务和关联性五项指标，并辅以一定的监管调整认定了首批9家G-SII，平安集团成为发展中国家及新兴市场中唯一一家入选的保险机构。
表1：G-SII认定标准1（二）FSB与IAIS对国际系统重要性保险机构监管与处置IAIS公布《对全球系统重要性保险机构的政策措施》，提出了系统重要性保险机构监管的基本框架，即：强化监管，有效恢复和处置，损失吸收资本要求（BCR）、更高损失吸收资本要求（HLA）。
1.加强监管力度。
IAIS以保险机构的核心监管原则（ICPs）为基础，建立共同监管框架，主要包括建立系统性风险管理计划、更有效的流动性计划及管理、对非传统非保险业务更有效的风险隔离、业务限制及禁止规则。
同时，制订一系列特殊监管目标。
首先，加强流动性管理，针对NINT和跨国业务，G-SII应具有充足的流动性准备，其监管指标应包括：常规的流动性监管、业务集中程度对流动性的影响、流动性对于公司评级的影响、对于资产负债流动性的考察等。
其次，加强系统性风险的结构性调整。
NINT业务应与传统业务相分离，并重点设计事前监管措施。
最后，加强业务限制，包括直接限制和间接激励。
可以直接限制其参与信用违约互换等业务，间接限制可以通过反向激励，如对特殊业务征收更高的吸收损失准备金。
保险业面临的监管变革及对企业的影响
保险业面临的监管变革及对企业的影响随着经济的发展和全球化的进程，保险业作为金融行业的重要组成部分，也面临着不断变革的监管环境。
监管政策的调整和改革，对于保险业的运营和发展有着重要的影响。
本文将探讨当前保险业面临的监管变革，并分析这些变革对企业的影响。
一、监管政策的调整近年来，保险监管政策发生了诸多调整和改革。
监管机构对于保险公司的准入门槛、市场行为以及风险管理等方面的要求不断提高。
这些调整主要包括以下几个方面：1. 加强资本监管：监管部门加大对保险公司资本充足率的监管要求。
通过引入国际上通行的风险管理框架，强调大型保险公司的资本实力和风险抵御能力，降低系统性风险发生的可能性。
2. 优化监管模式：监管部门提倡风险导向的监管模式，从事后监管向事前管理过渡，鼓励保险公司完善风险管理制度和内控机制，更好地预防和控制风险。
3. 强化消费者保护：监管部门要求保险公司在销售过程中提供更加明确、透明的产品信息，加强对销售行为的监管，保护消费者的权益，提升市场竞争的公平性。
二、监管变革对企业的影响面对监管政策的调整和变革，保险企业需要积极应对，调整经营策略，提升管理水平。
监管变革对企业的影响主要体现在以下几个方面：1. 提高行业门槛：加强资本监管对小型保险公司构成了一定的压力，要求它们增加资本金规模以满足监管要求。
同时，对于新进入保险市场的企业，准入门槛的提高也增加了市场竞争的难度。
2. 加强风险管理：风险管理是保险公司的核心能力之一，在监管政策调整的背景下，保险公司需要进一步强化风险识别、评估和控制能力，提高风险管理的水平，确保资金的安全性和稳定性。
3. 优化产品设计：消费者保护的要求使得保险公司需要更加关注产品设计的合理性和透明度。
企业应当制定更加简洁、易懂的产品条款，提供多样化、个性化的产品选择，以满足消费者的需求。
4. 加强合规管理：监管变革强调合规管理的重要性，保险公司需要加强内部合规体系的建设，确保企业活动符合监管要求，提高企业的整体合规水平。
保险行业面临的挑战与机遇
保险行业面临的挑战与机遇保险行业是现代社会的重要组成部分，其主要目的是为个人和企业提供风险保障。
然而，随着社会和经济的发展，保险行业也面临着一系列挑战和机遇。
本文将探讨保险行业面临的挑战，并列举出相应的机遇。
一、挑战1. 技术的快速发展技术的快速发展给保险行业带来了巨大的挑战。
随着人工智能、大数据和区块链等技术的不断突破，保险行业面临着与之相关的风险。
例如，人工智能可以通过自动化和智能化的方式提高理赔效率，但也可能导致就业岗位的减少。
同时，大数据和区块链技术的应用为保险行业带来了更高效和可靠的数据管理方式，但也带来了个人隐私和安全的问题。
2. 不断变化的监管环境保险行业的运营和发展密切依赖于监管环境。
不断变化的监管政策和法规给保险公司带来了不确定性和挑战。
合规风险的增加和监管成本的提高，可能影响保险公司的经营策略和盈利能力。
3. 市场竞争加剧保险行业市场竞争激烈，各个保险公司争夺客户的数量和质量。
市场上新兴科技企业的涌入和传统保险公司的数字转型加速，加剧了市场竞争的程度。
此外，互联网公司也开始涉足保险行业，通过其强大的技术和资源优势，进一步加剧了市场的竞争。
二、机遇1. 数字化转型随着科技的进步和数字化的趋势，保险行业可以通过数字化转型来提高效率和服务质量。
通过引入人工智能和大数据技术，保险公司可以实现更精准的风险评估、便捷的理赔流程和个性化的保险产品。
数字化转型还可以帮助保险公司与客户建立更紧密的联系，提供更好的客户体验。
2. 新兴市场的发展随着全球经济的发展，新兴市场的保险需求不断增加。
新兴市场中的中产阶级人口增加、保险意识的提高以及经济风险的增加，为保险公司提供了巨大的发展机遇。
通过扩大新兴市场的渠道和提供个性化的保险产品，保险公司可以在这些市场获得更多的机会。
3. 增加附加价值服务保险行业还可以通过增加附加价值服务来应对竞争和挑战。
附加价值服务可以包括健康管理、法律咨询、风险评估等，为客户提供更加全面的保险解决方案。
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系统重要性保险机构 监管： 监管框架和D-SII带 来的挑战与机遇
2016年2月
本报告是普华永道“系统重要性保险机构监管体系”系列报告之二。在2015 年9月发布的《 系统 重要性保险机 构监管体系：从G - S I I 到 D - S I I的 演 进》报告 中，普华永道通过梳理系统重要性金融监管体系由国际到国内、由银行到非银 行金融机构的发展历程，分析了建立中国国内系统重要性监管体系（D-SII）的 必 要性，并对中国D - S I I 监管体系建 设 原则提出了建议 。本报告将进一 步对全 球系统 重要性保险机 构（G - S I I）监管 框 架 和 核心内容进行 解读，对中国D - S I I 监管 框 架 的建 设 提出进 一 步 建 议，并 分析对于国内大 型保 险 机 构（ 尤其是 保 险集团）的挑战与机遇。
恢复计划（RCP）
恢复计划是用于引导面临困难的金融机 构恢复正常运营，从而使其得以继续经 营的一系列计划和措施：
• 由管理层制定、主导和实施 • 需要同时考虑个体压力情景和整个
市场的压力情景 • 需制定包括动因和指标体系的触发
机制 • 需针对性考虑NTNI及传统保险业务
的恢复方式
处置计划（RSP）
处置计划是指当恢复计划不能拯救公司 时，制定的一个有序处置或退出机制：
G-SII监管框架
基于国际保险 监 督官协 会（I A I S）及 金融 稳定 理事会（F S B）对全 球系统 重要 性保险机构（G-SII）的监管要求，G-SII核心监管措施包括强化监管、有效恢复 与处置、资本要求和数据要求四个方面。
1 强化监控：要求G-SII通过更强化的集团管控架构、管控手段和管控力 度，来提高集团整体的风险应对和处置能力。
4 数据要求：G-SII实施工作需要大量的数据支持，鉴于针对G-SII的数据 需求仍不够具体，参照FSB和巴塞尔委员会（BCBS）对全球系统重要性 银行（G-SIBs）的要求，包括数据披露和管理数据两部分要求。
机构尤其要披露机构内部中的机构和 机 构 依 存关 系、机 构和总体金 融 体系 依 存关 系、结 构 性 和系统 重 要性 数 据。同时，作为R R P的一 部分，大 型保 险机构还应当局被短时间内提供基本 信息的 能力，如 机 构内部 关联 信息 、 支付 清 算 和 核心管 理 系统的 相关 信 息 、内 部运 营 数 据，以 及 机 构 运 营 的 监管和法律框架等。
• 由相关处置当局制定和主导，但由金 融机构按相关要求准备和提供，并 在和金融机构的互动过程中完成
• 分析需要建立在适合该机构的基础上 • 识别和主动发现对处置不利的潜在
障碍
I A IS的有效处置措施以FSB发布的《金融机构有效处置机制和新要素》（K A） 为基 础，主要包括 危机管 理小 组（C M G s）、恢 复和处 置计划（R R P）、可处 置 性 评 估、跨境合作协议等内容。除 此 之外，G - S I I s的有 效 处 置 还包括 将N T N I 从传统保险业务中分离的计划和执行步骤、业务转移和自然终止安排、投保人 保护和保障制度等。
2 系统重要性保险机构监管体系：监管框架和中国保险公司的挑战与机遇
2 有效恢复与处置： 恢复和处置计划（R • 业务及数据梳理和分析，理解业务之间的依存关系 • 识别恢复及处置过程中的障碍 • 识别恢复与处置的方式与路径，及其相应的触发条件 • NTNI及传统保险业务的针对性考虑
针对NTNI业务及金融机构内部相关性较高的业务， 采用更严格的业务限制及禁止规则
根 据I A I S的研究，从 系统性 风险 角度 看，在 金 融危机中经营传统 业务的保险 机构是风险的吸收者，而不是传播者。但一些经营非传统保险业务（如财务保 证保险）或非保险金融业务（如CDS、非对冲目的交易、衍生品交易等）的保险 集团与金 融 体系的其他 行业联 系紧 密，易 受 金 融市场波 动的影响，有 可能 导 致、放大和传播系统性风险。因此如何通过管理NTNI业务的风险来降低机构 系统性风险是G-SII监管框架的重要内容。
HL A持续校准和改 进
2019之后
IAIS将完成国际保险集团监管共同 框架的制定，其中包括以风险为基 础的全球保险资本标准（ICS），并 将取代BCR
10/2014
IA IS发布了BCR，作为HL A的基础
2019
G-SII所持有的合格的资本资源将 不低于BC R与H L A 所规定的资本
要求之和
G-SIFIs数据要求概览
数据披露要求
管理措施的数据需求
FSB的数据要求 （监管披露）
BCBS的数据要求 （监管披露及 市场披露）
07/2013
IAIS首次提出了G-SII附加资本要 求，即HL A
2016
G-SII将向其全集团监管机构内部 报告H L A，以协助I A IS改 进H L A
总的原则是，保险机构系统重要性程 度越高，其具备的抵御风险和吸收损 失能力也应逐步提高。在提升系统重 要性保险机构损失吸收能力的同时， 也应考虑抑制其进一步提高系统重要 性风险的动机。
普华永道 3
3 资本要求：G -SIIs需具备更高的损失吸收能力，面临更严格的资本要 求，以减少G-SII破产的可能性以及由此引发的对金融体系的影响。
针对G-SIIs的资本要求，主要包括BCR(basic capital requirements)以及HLA（Higher loss absorption). BCR 只是IAIS在过渡时期提出的一个全球适用的，为更高资本要 求 (HLA) 做基础的暂时性标准。
主要监管要求
系统性风险管理 计划（SRMP）
建立系统性风险的管理计划，包括具体的风险管理、 风险缓释以及风险降低方法、工具等
更有效的流动性计 划（LRMP）及管理
对非传统非保险 （NTNI）业务更有效 的风险隔离
业务限制与禁止规则
加强从集团整体层面的流动性风险的评估、监控和计划
建立更好的集团内部防火墙，对NTNI业务 （及相应的专业公司）进行更为有效的风险隔离