银行别做信用卡犯罪始作俑者
一站到底 战神出题 17
一站到底战神出题17如果把红色的西红柿放在蓝色光下观看，西红柿是什么颜色的？——黑色,为人类探索太空做出了巨大贡献的“和平号空间站”超期服役到：——15年,“商人”的“商”最早的意思是指：——商朝,蜂蜜是蜜蜂采撷什么酿成的？——花蜜,“风马牛不相及”中的“风”原意是指：——走失,哪几类残疾儿童少年需要接受特殊教育？——聋童、盲童、智残儿童,我国目前采取的预防智力残疾发生的主要措施是什么？——食用盐加碘,最早的助听器的工作原理与下列哪项最相似？——喇叭筒,贝多芬在耳聋前本希望成为：——演奏家,下列哪种动物不属于哺乳动物？——海龟,我国全国助残日是每年的：——五月第三个周日,现代举重运动起源于希腊和苏格兰地区的什么仪式？——成人仪式,最早的打字机是为什么人设计的？——盲人,下列乐器中不属于我国民族乐器的是：——小号,聋人听不到音乐，那么聋人演员是如何跟随着音乐跳舞的？——手语老师现场指挥, “不敢问津”中的“问津”最早指的是探听询问：——渡口,“相濡以沫”用来比喻在困难中以微小的力量互相帮助，其最初指的是：——鱼的行为, 人们常说的北斗星和北极星是一回事.——不对,大熊星座的北斗七星在天空中的位置是永远不变的.——不对,举世震惊的“切尔诺贝利”核事故发生于：——1986年,非典型肺炎的英文缩写是：——SARS,国际足联推行“金球致胜法”后，第一粒金球是由以下哪个国家足球队踢进的：——德国, 中国历史上第一支海军诞生于：——福建省,轰动IT业界的2001年惠普公司并购案中，惠普公司收购的是：——Compaq公司,福州市是福建省的省会，它的别称是：——榕城,福州市是福建省的省会，同时它也是一个沿海城市，请问它靠的是：——东海,著名的考古地“殷墟”位于：——河南安阳,"和尚"作为对僧侣的称谓，起源于哪朝——东汉,"唐三彩"为哪三彩——白、黄、绿,"茵"的原意是——车上的坐席,下列哪位不是"酒中八仙"中的人物——欧阳修,西晋"三张"指的是（多选）——张载,张协,张元,"六一居士"指的是——欧阳修,在地球上,午夜12点是不可能看见哪一颗行星? ——金星,5.25英寸,存储量1.2MB的软盘是?——DS-HD,人们通常在信的结尾处写上“此致敬礼”，这里的“此”指的是什么——信本身,中国北方最大的淡水湖是——微山湖,梵蒂冈是世界上最小的国家,那世界上第二小的国家是——摩纳哥,下列哪个国家被称为象牙海岸——科特迪瓦,世界上最大的半岛是——阿拉伯半岛,世界上最狭长的半岛是——加利福尼亚半岛,中国哪个省的岛屿最多——浙江,中国哪个省的海岸线最曲折——福建,中国最大的自然保护区——阿尔金山自然保护区,中国第一个自然保护区是——鼎湖山自然保护区,人类第一个文明产生于哪一个国家：——伊拉克,2004年欧洲足球锦标赛将在哪一个国家举行：——葡萄牙,台风一般产在——热带海洋,庐山位于哪个省——江西,“落霞与孤鹜齐飞，秋水共长天一色”出自哪里——王勃的>,哪种维生素能增强人类的视力——维生素A,成人的头发总数约有多少万根——10万,海洋里会不会有地震——会有,南极的冰川面积占地球上冰川总面积的多少——85%,罗马数字有0吗——没有,国际劳工组织于_________年6月正式宣告成立，中国是创始会员国。
将“信用卡危机”扼杀在摇篮里
将“信用卡危机”扼杀在摇篮里作者：刘娟来源：《经济与法治》2014年第04期信用卡纠纷案件的日渐增多，折射出来的是银行信用体系的缺失、持卡人的用卡误区和特约商户的不严谨。
维护正常的社会金融秩序，需要多方的共同努力，方能将“信用卡危机”扼杀在摇篮里。
从过去的现金支付到习惯刷卡支付、再由刷卡衍生到手机支付、指纹支付，可以说，置身于电子支付革新浪潮中的我们，正不知不觉享受着生活方式的便捷转变。
然而，近些年来，随着我国市场经济和金融业的蓬勃发展，信用卡诈骗案频频发生，一些犯罪分子不断利用信用卡的特点实施各种信用卡诈骗行为，其涉案金额小到几千，大到百万，甚至上千万，这些案件涉及到全国多家金融机构。
是什么原因导致这种信用卡危机的出现呢？金融机构缺乏严格监管机制办一张普通的信用卡需要什么条件？一张身份证和一个工作牌（或名片）即可，甚至某些商业银行只要一张身份证复印件就可以办理信用卡，可谓是真正意义上的简单快捷。
比如商场、街头、路边、学校、银行网点等，几乎随处可见：一张桌子，两个业务员，外加一些增送的小礼品之类，信用卡的办理就可以无障碍进行了。
可以说，在频频发生的信用卡诈骗犯罪案件中，除部分持卡人对信用卡的主观认识不足和投机取巧心理外，各大银行工作人员的失察也是重要一环。
首先，银行工作人员对申办对象的个人信息审查粗糙，有人拿着自称家属的身份证也能成功办理信用卡，甚至在一些商业银行存在拿一张身份证复印件，填一张不被核实的个人信息表，都能如愿办理。
其次，各大银行之间缺乏信用卡联网监管机制，不法分子往往利用这点，同时在多家银行办理信用卡。
例如，一个人可以先后在建设银行、工商银行、交通银行、光大银行、中信银行办理几张信用卡，以供恶意透支。
再次，银行工作人员缺乏对持卡人进行必要的业务交待和风险提示。
在办理信用卡的过程中，某些银行业务员的职业道德素质不高，为了快速完成“任务”，在办卡中避重就轻，只讲办卡后的待遇、礼物，而对使用信用卡的相关风险避而不谈，这在一定程度上加剧了人们的认识误区。
当前信用卡犯罪原因及预防对策
发现 ， 利用虚假金融机构 网站进行信用卡诈骗案件增 多， 并且已呈现严重化发展的趋势 。犯罪分子的作案 手法不 仅仅局 限 于利用 通讯工 具 和互联 网 ， 且有 向 而
智 能化犯 罪发展 的倾 向。大 多数 信用 卡犯罪 分子 的知 识 化水 平很高 ， 有些 还具 有计 算机 专业 或金 融专 业研
收稿 日期 ：０ ０ ０ － ９ ２１— ３０ 作者简介 ： 刘展鹏， ， 男 山东德州人 ， 中国人民公安大学侦查学研究生 ， 研究方 向为国内安全保卫
康发 展形成 了长期 而严 峻 的考 验 。
二 、 用卡犯 罪的原 因 信
一
（ ） 一 银行片面追求发卡数量 ， 资信调查机制不完 善 ， 关不严 。 把 在信 用卡 交易 费用 能够 产生 可 观利 益 的驱动 下 ，
信用卡犯罪是新型经济犯罪 ， 打击信用卡犯罪需 要具 有很 强 的综合 能力 。首 先 ， 银行 系统 内部 要加 强
协作 ， 完善控制机制。各发卡行之间要及时沟通不 良 持卡人 的情况 、 交易活动及信用卡欺诈信息 ， 建立信 用 卡风 险 预 警机 制 ， 化信 用 卡 防 范 意识 ， 少犯 罪 强 减
四 。同时 ， 行 系统 内部也 没 有一 个统 一 的信 用 卡协 银 调组织 ， 当一个 案 件 涉 及 多个 银 行 卡 时 ， 能及 时找 不
卡人的信息 ， 进行资金 的转移和消费。由此可见 ， 前 目 的法 律 法规 与 信 用 卡犯 罪 呈 现 新情 况 和 新 特 点不 相 适应 ， 要进一 步完 善 。因此 ， 需 尽快制 定统 一 的预 防和 惩治信用卡犯罪 的法律法规 ， 明确违法与犯罪之间的 界限 ， 不仅有利于信用卡业务 的健康发展 ， 而且可以 有力 的惩处信用卡犯罪。 鉴于信用卡犯罪具有非法牟 利 的倾 向 ， 律在 对 信 用 卡犯 罪 实施 刑 罚 时 ， 仅要 法 不 剥夺 或 限制 犯罪 分子 的人 身 自由 ， 且要 加 大对 犯罪 而 分 子 的 处 罚力 度 ， 根 据 法 律惩 处 的时 候 ， 要 考 虑 在 既 犯罪涉案金额 ， 又要考虑其他犯罪情节。 （ ）把银行部门之间的协作配合与加强国际合 三 作相结合 ，形成打击合力预 防信用卡犯罪案件 的发
信用卡犯罪浅析(PPT 43页)
二、妨害信用卡管理罪
妨害信用卡管理罪是我国《刑法修正案（五）》中新 设定的一种犯罪类型。
根据该修正案的规定，妨害信用卡管理罪是指以法律 明令禁止的各种方法，妨害信用卡管理的行为。
针对信用卡犯罪越来越细密的分工，本罪试图从源头 的各个不同环节上进行规范，以达到防治信用卡犯罪 的目的。
犯罪的构成
套现流程 1.注册空壳公司 2.申请POS机 3.网上发布广告 4.持卡人虚拟交易刷卡消费 5.银联从持卡人账户扣除金额，将款项打入套现中
介人账户 6.中介人将现金支付给持卡人，完成套现
四、盗窃罪
根据我国《刑法》规定，盗窃信用卡并使用的，按照 盗窃罪定罪处罚。
这里的信用卡一般是他人真实有效的信用卡，有时也 可能是伪造、骗领、作废的信用卡。
三、信用卡诈骗罪
信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，利用信用卡骗 取数额较大的公私财物的行为，这是信用卡犯罪中最 为重要的犯罪类型，也是伪造信用卡、妨害信用卡管 理等犯罪行为的最终指向。
犯罪的构成要件
根据《刑法》规定，本罪的犯罪主体是一般自然人主 体，即达到法定刑事责任年龄、具有刑事责任能力的 自然人。
犯罪客体是复杂客体，即国家信用卡管理秩序和公私 财物的所有权。
基于诈骗罪的一般特征，构成本罪还需具有非法占有 的目的。
本罪的犯罪在客观方面表现为四种形式，只要具有其 中任意一种形式，而且骗取公私财物数额较大的，即 构成犯罪。
犯罪的客观表现形式
第一种形式是使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的 身份证明骗领的信用卡。后者是《刑法修正案（五）》 新设定的一种犯罪形式。使用伪造的信用卡，是指将 非法伪造的信用卡作为真实有效的信用卡而使用；使 用以虚假的身份证明骗领的信用卡，是指非法骗取信 用卡作为合法有效的信用卡而使用。
信用卡犯罪及对策研究_原因
信用卡犯罪及对策研究_原因随着近些年信用卡的出现，人们生活节奏的加快，作为一种新生事物，信用卡变得越来越重要。
因为信用卡为人们带来许多便利，渐渐开始发现有些依赖它，也正是由于人们依赖乃至开始大量使用，给犯罪分子以可乘之机，然而由于技术的局限性以及漏洞的不可避免性，有些不法分子借机窃取银行客户账内资金，而且这种犯罪非常之多，手段多样随时翻新,以信用卡为手段来窃取客户资金已经成为一个严重的问题。
我们可以在网络及生活当中看到相关的案例越来越多。
对此，笔者即以信用卡为研究对象，提出该类犯罪的防范对策。
一、信用卡概念介定信用卡概念首先需要介定一下。
刑法上所指的信用卡是否也包括没有透支功能的借记卡，这点在实践当中有时是很难区别开来的，尤其在《关于有关信用卡规定的解释》还没有出台以前，对于信用卡的规定以及在实践中就存在很多难以解释的情况。
中国人民银行于1996年4月1日发布的《信用卡业务管理办法》中第三条规定：本办法所称信用卡，是指中华人民共和国境内各商业银行（含外资银行、中外合资银行，以下简称商业银行）向个人和单位发行的信用支付工具。
信用卡具有转帐结算、存取现金、消费信用等功能。
此种信用卡的定义为广义上的信用卡，相当于今天所说的银行卡，包括借记卡在内。
随着金融行业的发展，银行卡、信用卡、借记卡这三个概念也逐渐被使用以至混用。
中国人民银行于1999年1月27日又颁布《银行卡业务管理办法》，办法规定了银行卡主要是指信用卡和借记卡。
信用卡与借记卡的主要区别是，信用卡可以在信用额度内透支，借记卡不具有透支功能。
另外，《银行卡业务管理办法》还将信用卡分为贷记卡与准贷记卡，贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
除此之外，信用卡还有很多种分类，在此不一一列举。
信用卡犯罪成因及对策
付 ， 降 低 银 行 风 险 。同 时 ， 加 大 以 要 科 技 投 入 ， 高 信 用 卡 使 用 的 安 全 提 性。 在 鉴 别持 卡人 身 份 方面 ， 当 应 充 分 应 用 先 进 科 学 技 术 ， 确 认 定 准 持 卡 人 与 发 卡 行 登 记 的 真 正 用 户
责 任 编 辑／ 卫 科 邵
也 可 以依法 罢 免。
责 任 编 辑／ 周 钧
加 强 信 用 卡 安 全 管 理 。银 行 应
Ｒ Ｓ ２ ０．０ ＤＪ ０１ １
回
人 大 常 委 会 应 审 慎 对 待
免 一 事 ，不 能一 驳 了 之 。
公 众 的法 律 意识 不 强 ， 范 意 防
识 差 信 用 卡 本 身 以 个 人 信 用 为 基 础 ． 有 不 及 时 结 算 及 可 以 透 支 的 具 特 点 ， 易使 犯 罪人 轻 易得 手 。 目 容 前 众 对 信 用 卡 犯 罪 了解 得 还 不 公 够 很 多 人 因信 用 卡 恶 意 透 支 被 追
银 行 间 的 资 信 调 查 机 制 不 完 善 。银行 在 注 重 高 发卡 量 的同 时 ，
条 款 理 解 的 “ 区 ” 是 有 误 ，
法律 和 法理 的。
就 张 建 中 提 出 罢 免 区
大代 表 赵 之 毅 一 事 来 说 ，
果 区 人 大 代 表 赵 之 毅 所 选 区 有５ ０人 以 上 继 续 联
研 究 与 探 索
信 用 卡 犯 罪 成 因 及 劝 策
。 李 春 强 李 文 慧 王 宁
近 年 ， 用 卡 诈 骗 案 件 呈 逐 年 信 上升 趋 势 。造 成 此 类案件 增 多 ， 主
要有 以下 原 因 ：
信用卡犯罪猖獗拷问谁
信用卡犯罪猖獗拷问谁？案例内容：信用卡已经渐渐成为一种支付方式和身份的象征，2003年统计，全国已有2300多万人成为信用卡的持有者。
当我们享受着信用卡带来的便利的时候，一些犯罪分子却利用信用卡大肆进行骗物骗财，极大地损害了信用卡的信用度，破坏了金融秩序。
为什么犯罪分子到商场刷卡消费能够得逞？消费者蒙受了损失，银行应不应该承担相应的责任？信用卡还有信用可言吗？发生在江苏南京的这起案例给我们提出了这些疑问。
卡没丢，卡上却少了11万胡女士、唐先生是南京人，张先生是山东人。
本来这三个人没有什么关联，但是他们三个人发现从2003年9月底到10月上旬短短几天时间内，自己的信用卡上莫名其妙少了很多钱：胡女士少了11万多，唐先生少了3万多，张先生少了9000多。
通过银行的查询发现都是被人持卡在A TM机上提现或者在大商场里疯狂消费掉了。
三人都肯定卡没有丢失过也没有给别人用过，那钱究竟到哪里去了呢？报案后不久建邺警方告诉他们犯罪嫌疑人被抓获了，却是一个和他们毫不相干的福建人苏清溪。
三个受害者怎么也不明白：这个陌生人怎么能够把还在自己手上的信用卡里的钱“偷走”的？据建邺区法院刑庭的马法官介绍，这几年这类信用卡诈骗案件呈明显的上升趋势。
2003年11月底至12月初，马来西亚人卢日添持伪造的万事达信用卡与维萨信用卡，在南京市新街口地区多家大型商场，4次通过刷卡“消费”的方式骗取财物，价值共计人民币9506．50元。
2003年12月1日中午，他在南京某购物中心购买总价1000多元的皮鞋、服装，用伪造的信用卡刷卡付款时，被营业员识破后当场抓获。
一名叫龙迪旺的27岁美国男子，于1999年3月8日至10日持伪造的美国运通卡先后9次在新街口几家大商场购得奥林巴斯照相机12台，金手链4根，金戒指10枚，旅行箱2只，共计价值人民币8.4万千余元。
“天方夜谭”式的作案手段在建邺法院的法庭上，被告人苏清溪当庭供认了他的作案过程，既简单又明了，但无疑是“天方夜谭”式的作案手段：苏清溪是福建安溪人，平时游手好闲喜欢上网。
美国信用卡危机带给我们的警示
信用风险有法可依。 目前规范信用卡的主要文件为 中国
人 民银 行 １９ ９ ９年 ３月 颁 布 的 《 行 卡 银
沙俱下也带来 了风险的增长 ．韩 国信用
卡 扩 张 时期 所 特 有 的 沿 街 拉路 人办 卡 的 现 象在 我 国渐 渐 出 现 。 随 着 信用 卡 的发
最 高 可 透 支 ２０万 元 ．最 长 免 息 期 ０
业务管理 办法》 ，该 办 法 已 与 迅 速 发 展 的信 用 卡 业 务 不 相 适 应 ，在 防 范 风 险 、 监管和打击违 法犯罪上 缺少可操作性 ，
达 ５ ，还可享受各种 高端服 务。在 ９天
经 历 了初 期 的 跑 马 圈地 过 程 后 ，银 行 竞
放从 高端 客户到低端客户的扩散 ，违约 率将会ｆ现迅速提高的趋势。 ｊ Ｉ
到前 年 为 止 发 行 的 所 有信 用 卡 的数 量 相 同。 数量 增 长 一 方 面 是 业 绩 的象 征 ，泥
模式 虽然商业银行纷纷把银行卡业务 作为向零售业务转 型的重点领域 ，但是
“ 放 型 ” 扩 张 业 务 潜 在 的 风 险 隐患 也 粗
正在积聚。
完 善 的 相应 的法 律 法 规 ，使 防 范信 用 卡
会 零 售 品 消 费总 额 中 的 占 比超 过 ２ ％。 ０ 不 少 消 费 者 向上 海 银 监 局 投诉 ．商
业银行授信审核不严 。营销中往往 只宣
传 信 用 卡 透 支 功 能 、赠 送 礼 品 、积 分优
惠等正面信息 。而不 向申请人介绍信用 卡 的相关风险 ，而且宣传 目标对准了刚 踏 入社 会 的年 轻人 。这 些人 自制 力较
眼 下 我 国 不 少 企 业 受 金 融 危 机 影
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银行别做信用卡犯罪始作俑者
2016年06月23日 08:28:20 来源：法制日报
金融监管部门在强化执法监督的同时,也应该修改完善法律法规,
让滥发信用卡的银行及其相关个人承担法律责任
上海市高级人民法院近日发布的《2015年度金融审判系列白皮书》显示:信用卡犯罪成高发、多发金融犯罪类型,占全市法院审结金融刑事案件的90.9%。
据了解,信用卡犯罪不仅严重影响上海国际金融中心建设,而且引发其他类型违法犯罪活动。
白皮书呼吁,亟须构建此类犯罪防范机制(6月21日《法制日报》)。
来自上海高院的统计数据显示:2015年,上海法院审结信用卡诈
骗案件1076件,占涉信用卡犯罪的89.6%,信用卡诈骗犯罪中又以恶意透支型为主。
信用卡诈骗犯罪指以非法占有为目的,违反信用卡管理法规,利用信用卡进行诈骗活动,骗取财物数额较大的行为。
这类犯罪既对信用卡的管理制度造成侵害,同时也给银行以及与信用卡有关的人
的公私财物所有权产生损害。
依据刑法规定:恶意透支信用卡是指持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
从司法实践和法律规定不难看出,信用卡诈骗犯罪的主要受害人是发放信用卡的银行,而恶意透支行为会造成银
行大量不良债务,进而影响金融秩序,削弱银行及市场抵御风险的能力。
毋庸置疑,恶意透支是信用卡诈骗犯罪多种情形中社会危害性最
大的,发卡银行则是最主要的受害人。
认真分析上海高院的调研报告之后,笔者认为银行作为信用卡诈骗犯罪的直接受害者,其自身对信用卡
发放审查不规范是主要诱因。
报道中指出,一些银行片面追求信用卡业务数量,随意放宽申请人、担保人条件,简化申请手续,甚至为争夺客户资源通过中介营销信用卡,致使大量持有虚假身份证明、收入证明的申领人获准取得信用卡；一些银行资信审查流于形式,把关不严,致使资信较低或者不具备相应资信的人申领了信用卡,甚至申领到多家银行
的信用卡,为犯罪埋下诸多隐患。
其实对于银行发放信用卡不规范行为,很多使用信用卡的人都有真切感受,正如片面追求信用卡业务量,日常生活中各种信用卡推销司空见惯,完全颠倒了银行与客户之间的地位。
银行滥发信用卡诱发信用卡诈骗犯罪,银行自身就成了始作俑者。
银行滥发信用卡不仅会直接诱发多种犯罪,而且会引发一系列深层次
的社会问题,例如信用卡透支会给使用人造成巨大的债务压力,使用人容易铤而走险选择违法犯罪的方式获取金钱来填补透支额度。
再如那种以卡养卡的现象,使用人一旦资金链断裂就会形成多米诺效应,资不抵债之后不仅会诱发刑事犯罪,还会引发家庭矛盾。
银行申领信用卡的大门不设防之后,原本因为经济收入有限不会成为某些侵财型犯罪受
害人的群众,也有可能因为拥有可以透支的信用卡而被犯罪分子选中。
信用卡犯罪的高发频发不仅让始作俑者自吞苦果,而且可能让全
社会为此付出代价,甚至直接制造了金融风险。
如何有效治理银行滥发信用卡的现象,已经成为打击信用卡犯罪的关键。
其实经验与方法都是现成的,只是银行在盲目追求利润的过程中选择性失明了。
金融监管部门在强化执法监督的同时,也应该完善法律法规,让滥发信用卡的银行及其相关个人承担法律责任,甚至可以让相关个人承担刑事责任。
银行的相关工作人员滥发信用卡是对信用卡的管理制度进行侵害,同样会
给银行的财产造成损害。
而有些被恶意透支的款项是无法收回的,从法律上说,银行的相关个人应该承担刑事责任。
（刘勋）。