榆林市农村信用社贷款业务风险防范及对策分析
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施农村信用社作为农村金融机构，为农民和农村企业提供信贷服务，承担着农村经济发展的重要责任。
由于农村信用社信贷的特殊性和农村经济的复杂性，存在一定的信贷风险。
本文将对农村信用社信贷风险进行分析，并提出相应的应对措施。
农村信用社信贷风险主要包括违约风险和市场风险。
违约风险是指借款人无法按时偿还贷款本息的风险，可能是因借款人经营不善、天灾人祸等原因导致无法偿还。
市场风险是指农村信用社面临的市场环境变化的风险，如利率上升、价格波动等。
针对这些风险，农村信用社可以采取以下应对措施：1. 加强信用评估。
农村信用社应建立完善的信用评估体系，对借款人的信用状况进行准确评估。
可以通过了解借款人的经济状况、经营情况、还款能力等方面的信息，综合评估借款人的信用风险，并根据评估结果制定相应的贷款利率和还款条件。
2. 分散风险。
农村信用社应尽量减少对单个借款人的过度依赖，通过向多个借款人发放贷款，分散信贷风险。
可以通过设立风险准备金、购买信用保险等方式，对风险进行合理划分和转移，确保风险不会对信用社造成重大影响。
3. 健全内部管理。
农村信用社应建立完善的内部管理制度，包括资金管理、风险控制、业务流程等方面的规定，确保各项业务按照规定进行。
可以通过加强培训、提高员工素质，以及引入先进的技术手段，提高内部管理水平，减少人为失误和操作风险。
4. 加强监测和预警。
农村信用社应定期对信贷风险进行监测和预警，及时发现风险信号，采取相应措施进行应对。
可以通过建立风险预警指标体系，监测信贷资产质量、不良率等指标的变化，及时预警可能出现的风险。
5. 加强支持服务。
农村信用社应根据借款人的经营情况和发展需求，提供相关的支持服务，帮助借款人降低经营风险。
可以通过提供贷后管理、技术培训、市场咨询等服务，提高借款人的经营能力和风险应对能力。
农村信用社信贷风险分析及应对措施是保障农村金融安全的重要环节。
只有建立科学有效的风险管理机制，加强信用评估和内部管理，及时监测和预警风险，并提供相关支持服务，才能有效降低信贷风险，确保农村信用社的稳定运行。
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施随着我国农村经济的快速发展，农村信用社在支持农村经济发展、促进农民增收方面发挥着重要作用。
在开展信贷业务过程中，农村信用社面临着各种风险，如信用风险、市场风险、流动性风险等。
本文将对农村信用社信贷风险进行分析，同时探讨有效的应对措施。
一、农村信用社信贷风险分析1. 信用风险农村信用社的客户主要是农民和农村小微企业，由于其经济实力有限，信用状况较为薄弱，因此信用风险是农村信用社面临的首要风险。
在农村信用社的信贷业务中，由于客户信用评级不足、还款能力不足等原因，存在着违约风险，如果大量客户发生违约，将会严重影响农村信用社的资金安全和经营稳定。
2. 市场风险农村信用社的信贷资金主要来源于存款，而客户存款总额对农村信用社的贷款规模是有限制的，当农村信用社过度依赖存款资金时，存在着市场风险。
当农村信用社面临存款减少的情况时，将会严重影响其资金来源，导致资金链断裂，进而影响农村信用社的正常经营。
3. 流动性风险农村信用社的信贷业务具有一定周期性，而存款业务又相对具有较高的流动性，因此存在着流动性风险。
尤其是在农村信用社面临大量存款提前支取或者大额贷款提前还款时，将会对其资金流动性造成一定影响。
农村信用社在开展信贷业务时，应当建立完善的风险管理体系，包括建立信贷风险评估模型、加强对客户的信用评级管理、建立完善的风险预警机制等。
通过对客户的信用情况进行全面评估和监控，及时发现潜在的风险点，并采取相应的措施加以化解。
2. 多元化资金来源农村信用社在资金来源上应当多元化，通过加强与金融机构的合作，引入更多的融资渠道，降低对存款资金的依赖。
积极开展金融创新，拓宽资金来源，提高资金的利用率，并降低市场风险。
3. 完善内控机制农村信用社应当加强内控管理，建立健全的内部审计体系，加强风险监管和控制。
在开展信贷业务时，严格执行贷款审批流程，严格把控贷款发放的资金来源和用途，防范信贷风险。
建立完善的风险防范机制，提高农村信用社的风险抵御能力。
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施随着我国农村经济的快速发展，农村信用社成为了农村金融市场中的重要组成部分，为农村居民提供各类金融服务。
然而，在信贷业务中，有一定的信贷风险，需要采取应对措施。
（一）信用风险农民实际收入稳定性较差，借款人的信用状况不够透明，可能存在违约、拖欠和欺诈等信用风险。
（二）市场风险市场风险主要来源于市场价格波动和市场需求变化，例如农产品价格下跌、市场需求减少，导致借款人无法按时偿还贷款。
（三）流动性风险农村信用社的资金来源主要来自存款，而存款的流动性不如其他金融机构，导致信贷资金无法及时回笼，形成流动性风险。
（四）操作风险操作风险是由农村信用社内部管理不善或人为疏忽带来的风险。
例如，无法及时偿还借款人的贷款和管理不善等。
（一）设置贷款条件和风险控制机制农村信用社应在贷款申请时进行详细的资质审查和评估，设置严格的贷款条件和风险控制机制，降低信用风险。
（二）加强市场机制建设农村信用社应适应市场的变化，加强市场机制建设，开发出基于农产品价格走势变化的贷款产品，提高市场风险的可控性。
（三）建立货币市场交易平台农村信用社可以建立货币市场交易平台，提高存款的流动性，稳定信贷资金来源，有效缓解流动性风险。
（四）建立内部风险控制机制农村信用社应建立内部风险控制机制，包括规范贷款业务流程、建立风险预警系统、加强员工培训等，降低操作风险。
三、结论在农村信用社信贷业务中，存在信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险。
为了降低风险，农村信用社需要根据风险特点采取相应的措施，设置贷款条件和风险控制机制、加强市场机制建设、建立货币市场交易平台和建立内部风险控制机制等。
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施农村信用社是农村地区的金融机构，主要为农民、农村企业和农村职工提供金融服务，包括存款、贷款、支付结算等。
由于农村信用社的客户主要是农民和农村企业，其信贷风险特点明显，需要进行风险分析，并采取相应的应对措施。
农村信用社信贷风险分析主要包括以下几个方面。
1. 客户经济能力分析：农村信用社的客户主要是农民和农村企业，因此需要对客户的资产、经营状况、收入来源等进行评估，判断其经济能力。
2. 抵押物评估：农村信用社贷款的抵押物多为农村土地、房产、农机设备等，需要对抵押物的价值进行评估，确保其足够覆盖贷款金额。
3. 行业风险评估：农村信用社服务的行业主要是农业、农村企业等，需要对行业的发展前景、竞争格局、政策环境等进行分析，评估行业风险。
4. 市场风险评估：农村信用社的贷款主要用于农业生产、经营等领域，市场价格、需求变化等因素可能对贷款回收产生影响，需要进行市场风险评估。
1. 完善贷款审查制度：建立严格的贷款审批流程，明确贷款审查的内容和标准，确保贷款给予有风险可控的客户。
2. 加强客户资信调查：对贷款申请人进行资信调查，包括征信查询、调查问卷等方式，获取客户的还款意愿和能力。
3. 定期贷后检查：对已发放的贷款进行贷后检查，了解客户的经营状况和还款情况，及时发现问题，采取相应的措施。
4. 提供增信措施：对风险较大的贷款提供抵押、担保等增信措施，加强贷款的安全性。
5. 建立风险防控制度：制定科学的风险监测和防控制度，包括风险预警机制、风险补偿机制等，做到风险可控。
6. 加强培训与管理：加强对农村信用社员工的培训，提高其风险识别和应对能力；建立完善的内部管理制度，规范决策程序和风险管理流程。
农村信用社信贷风险分析及应对措施可以帮助农村信用社更好地管理和控制信贷风险，确保正常运营和风险可控。
浅析农信社如何抓好信贷风险防范
浅析农信社如何抓好信贷风险防范农村信用社作为农村金融服务的主要渠道之一，在支持农村经济发展的同时，还面临着较高的信贷风险。
为了有效防范信贷风险，农村信用社需要采取一系列措施来规避潜在的风险。
本文将从加强风险管理、优化信贷政策、加强内部监管和提高信贷员素质等方面对农村信用社如何抓好信贷风险防范进行分析。
首先，农村信用社应加强风险管理，建立完善的风险管理机制。
这包括建立风险评估体系，对借款人进行全面的风险评估，确保贷款风险可控，避免出现坏账；建立风险监控体系，及时发现和解决风险问题；建立风险预警机制，提前预警风险，并制定相应的风险应对策略。
其次，农村信用社应优化信贷政策。
根据不同的客户和风险特征，制定差异化的信贷政策，对高风险客户采取更加严格的审批标准，对低风险客户给予更多优惠。
同时，建立健全的风险定价体系，根据风险情况对不同的借款人收取不同的利率和费用，合理衡量风险与回报的关系，确保盈利和风险控制的平衡。
第三，农村信用社应加强内部监管。
建立健全的内部控制制度，对各项业务进行规范化管理，确保各个环节的风险得到有效控制。
加强对农村信用社各个部门的监管和评估，确保各项业务能够按照规定和要求正常运行。
建立内部审核、风险评估和合规管理等机制，加强对信贷业务的监管和评估，及时发现和纠正问题。
最后，农村信用社应提高信贷员的素质。
加强对信贷员的培训和教育，提高其风险意识和风险识别能力，使其能够更加准确地评估借款人的信用状况和还款能力，降低信贷风险。
同时，完善激励机制，设立相应的奖惩制度，激励信贷员积极控制风险、优化信贷业务。
总的来说，为了抓好信贷风险防范，农村信用社需要加强风险管理，优化信贷政策，加强内部监管和提高信贷员素质。
只有通过多方面的措施和手段，全面规避潜在的信贷风险，才能保障农村金融服务的安全性和稳定性，为农村经济发展提供良好的金融支持。
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施农村信用社是农村地区金融机构的主要形式，作为农村金融服务的重要组成部分，其信贷业务对于农村经济的发展起着至关重要的作用。
然而，农村信用社信贷风险也不可避免地存在着，必须得到充分的重视和有效的应对措施。
1.市场风险农村信用社面临着市场风险，主要表现为贷款资金回收困难，导致资金链断裂的风险。
农村信用社的贷款对象多为小微企业和个人，而这些客户的信用情况难以保证，存在着违约风险；同时，农村经济发展速度相对较慢，企业生产增长率和利润率等指标不如城市，贷款回收存在较大的风险。
2.信用风险农村信用社由于区域较小，客户生产经营范围较窄等因素造成贷款风险集中程度较高。
另外，由于其客户群体较为单一，支付能力有限，违约风险较高。
3.操作风险由于农村信用社机构规模较小，员工岗位交叉较普遍，人员素质参差不齐，对成本控制不到位，可能导致贷款流程不规范，贷款风险忽略审查，人员疏忽大意等操作风险。
4.区域风险农村信用社的贷款业务较为集中在某个地区，可能会受到该地区经济、资源、环境等因素的影响，致使该地区客户的发展受阻或出现连带违约等风险。
1.加强信用评价农村信用社应加强对客户资质的评估，特别是对担保能力评估，严格重视客户征信黑名单信息提示，并通过贷款人的担保能力、存款余额或其他方式控制违约率，降低信用风险。
2.创新小微金融产品农村信用社应适时对小微企业和个人创新金融产品，提高市场竞争力，降低风险，增加贷款收益和推动农村经济发展。
3.注重风险管理制度建设农村信用社应构建客户风险管理制度，制定操作规范，加强对风险监测体系的建设，提高员工贷后管理能力，树立合规经营的理念。
4.合理把握风险度农村信用社应合理利用货币政策工具，适时调整贷款利率，控制资本金增量；应长期关注资产质量，确保资产负债平衡，避免出现大额不良贷款风险，为保证其经营安全提供保障。
总之，农村信用社应从加强信用评价、创新小微金融产品、注重风险管理制度建设和合理把握风险度等方面入手，促进农村金融业的健康发展。
农村信用社安全防范漏洞及解决对策
农村信用社安全防范漏洞及解决对策农村信用社安全防范漏洞及解决对策农村信用社安全防范漏洞及解决对策结合笔者在农村信用社保卫部门的工作经验,联系农村信用社在安全防范工作中的实际情况和现状,通过调查访问了解到,农村信用社实施安全防范管理工作中还有一些需要进一步完善的地方。
一、农村信用社实施安全防范管理工作存在的一些问题1、思想观念存在差距。
当前，部分农村信用社主任员工，对于做好安全防范工作责任意识不强，思想认识存在误区甚至少数信用社领导和员工把安全防范工作片面地理解为安全防范工作就是保卫科（股）的事，与农村信用社网点关系不大，不属于农村信社网点职责范围的模糊认识，导致部分农村信用社网点安全防范工作未能全面开展，对辖内基层网点存在的安全隐患未能及时发现和排除。
还有部分基层网点负责人和员工重业务讲效益轻安全防范，对安全防范是例行公事，只要不出事，皆大欢喜，或者说起责任来，安全第一，忙起来则效益第一，置安全防范于可重可轻之间，疏于实际性的开展。
基层网点本身各方面的工作和接洽也多而杂，加之人员素质和职业道德已参差不齐，安全防范工作常常受到其他工作和个人生活习惯的冲击，制约了基层网点安全防范工作的正常开展，工作不到位、不规范的现象也时有发生。
2、安全防范业务知识不精通。
基层网点员工安全防范业务知识了解甚少，这是制约基层网点安全防范发展的瓶颈问题。
安全防范工作既具有一定的综合性，又具有一定的专业性，不具备一定的安全防范知识，就很难开展安全防范。
基层网点员工平时从事业务技能操作。
为广大客户提供金融服务，平时也难以有时间和机会接受安全防范方面的培训，对一些必需的安全防范知识只能单纯地通过文件和制度来纸上谈兵，各网点虽然配备了一名兼顾安全员，但由于人事调动频繁，岗位不固定，也难以有心去钻研，难以独立开展安全防范工作，具体表现在：对安全防防范知识缺乏了解，了解的渠道也单一；理论少，实践演习（演练）更少；对安全防范设施的了解和操作不到位；对安全防范工作缺乏主动性、创造性。
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施农村信用社是服务于农村地区的金融机构，其主要职责是为农村居民提供金融服务，包括存款、贷款、理财等业务。
由于农村信用社的特殊性和服务对象的多样性，其信贷业务存在一定的风险。
对农村信用社的信贷风险进行分析并制定相应的应对措施，对保障农村信用社的健康发展，维护金融市场的稳定具有重要意义。
一、农村信用社信贷风险分析1.信用风险农村信用社的客户主要是农村居民和农村小微企业，由于农村居民的收入来源不稳定，经营状况较难预测，存在较大的信用风险。
由于农村信用社对客户的信用状况了解不够深入，容易出现信用评估不准确或者不完善的情况，增加了信用风险的发生概率。
2.市场风险农村信用社的贷款资金主要来自存款，因此存款的增减会直接影响其贷款规模和贷款放贷能力。
在农村地区，受自然灾害、政策变化等因素的影响较大，农村信用社在承担市场风险时需要关注外部环境变化带来的影响，防范市场风险对贷款业务的冲击。
3.操作风险农村信用社的业务范围广泛，包括贷款、理财、支付结算等业务，因此存在较大的操作风险。
操作风险主要包括内部流程不规范、内部管理不到位、人员素质不高等问题，可能导致信贷业务的风险积累和暴露。
4.利率风险农村信用社的主要收入来源是贷款利息收入，而其存款利率和贷款利率的差异可能存在一定的风险。
在金融市场利率波动较大的情况下，农村信用社贷款利率受到存款利率的限制，逐渐形成利率风险。
5.法律风险农村信用社在开展信贷业务时需要遵循国家法律法规的规定，如果未能合理合法地开展业务，或者业务操作不当导致违法违规，就会面临法律风险。
由于农村地区法律环境落后，相关法规执行力度不高，农村信用社的法律风险较大。
1.加强信用风险管理农村信用社应加强对客户的信用评估，建立完善的客户信用档案，严格控制信用风险。
通过加强对客户经营状况的监测和风险预警，及时调整信贷政策，避免不良贷款发生。
2.规范市场风险管理农村信用社应在贷款资金的来源和运作过程中，严格控制市场风险。
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榆林市农村信用社贷款业务风险防范及对策分析
作者：刘智
来源：《时代金融》2015年第36期
【摘要】榆林农村信用社自成立以来，为地方经济发展提供了良好的金融服务，承载起了农村金融主力军的历史重任。
本文运用了贷款风险管理的相关理论进行分析，联系榆林农村信用社贷款风险的实际情况，对榆林农村信用社发展过程中获得的成效和仍存在的问题进行分析。
【关键词】榆林农村信用社贷款风险对策
一、榆林市农村信用社发展现状
榆林市农村信用社成立于20世纪50年代初期，是由农民、农村工商户和各类经济组织入股的合作金融组织。
榆林市现有府谷、榆阳、横山和靖边4个农村合作银行，定边、子洲、绥德、米脂、吴堡、清涧、佳县7个农村信用合作联社构成，机构网点遍布城乡，有网点327个，职工2180人，是全市金融系统机构网点、从业人员最多的一家金融机构，承担着全市300余万城乡居民的金融服务的重任。
近年来，榆林市农村信用社以求真务实、创新固本、科学发展为指导，以立足“三农”、面向基层、服务社会为宗旨，励精图治、不辱使命，经营管理日趋规范，业务发展突飞猛进，经营效益连年名列全省前茅，受到了上级管理部门的表彰奖励和当地党政的充分肯定。
截止2010年6月末，各项存款余额353.61亿元，占全市金融机构存款份额的27.91%，位居第一。
各项贷款余额247.60亿元，较年初增加53.92亿元，增长27.84%，占全市金融机构贷款份额的31.23%，增量占全市金融机构的42.74%，均位居第一。
其中，农业贷款余额225.27亿元，较年初增加55.33亿元，占全市金融机构农业贷款份额的98%；不良贷款实现了双降目标。
体现了全市农村合机构资金“取之于民，用之于民，服务三农”的宗旨和农村金融主力军作用全市农合机构实现财务收入14.76亿元，12个县实现账面利润9.98亿元，创历史新高。
榆林市综合业务网络系统已全面启动运行，全市范围内通存通兑、汇划资金实时到账，并推出了富秦卡业务和农民工卡业务，极大的满足了广大客户在票据承兑、贴现、代收代付、代理保险、保险箱租赁等业务方面的金融服务需求，成为了榆林市新的业务增长点。
二、榆林市农村信用社的贷款风险
（一）贷款人的还款意识淡薄
拥有了良好的信用环境，农村信用社的经营管理活动才能健康、有效的运行，整个社会的经济也会向好的方向发展，所以良好的信用环境是农村信用社经营活动的重要保障。
近些年来，社会的现代化程度整体都在不断的提高，在社会市场经济的冲击之下传统的信用观念却迟迟不前，这对农村信用社的发展造成了很严重的负面影响。
比如，部分贷户的诚实守信意识淡化，寻找各种理由来躲避债务，能拖就拖，能赖就赖，再加上部分企业经营以关停、破产等形式逃避债务，这就给信用社的贷款回收工作带来很大的阻力。
（二）随还随贷、借新还旧现象严重
在不以借款人的财务状况、经营情况、担保能力以及真实还款能力来做为贷款的必备条件的情况下，信用社出现了“随还随贷”的现象，即以还款作为再次贷款的条件。
这种“随还随贷”现象大幅度的增加了农村信用社的经营风险。
从2001年以来，只要能完成不良贷款的双降任务，部分信用社贷款就采取借新还旧的方式进行收回。
然而这种做法不仅违背了信贷管理的有关规定，而且不能真实的反映报告期信贷资产质量，还对管理层的正常决策产生误导作用，进而影响到整个信贷工作的开展。
部分借款人想尽办法满足农村信用社再次贷款的条件，贷出新贷款来还旧贷款，从而达到长期占用资金的目的。
也有部分农村信用社也把“随还随贷”作为消化不良贷款的主要手段，这样往往造成信贷资金的虚假循环，并且严重掩盖了不良贷款的真实情况。
（三）保证贷款的潜在风险
担保贷款按担保的方式可以分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
担保贷款目前在农村信用社发放的贷款中占主导地位，而且担保方式中以保证居多，所以担保贷款的风险防范必须进一步加强。
但是由于保证贷款的程序相对与其他担保方式更为简单、方便，这就使不少人钻了空子，比如，某些信贷人员对担保没有得到正确的认识，没有责任心，他们便假借贷款之机，吃喝卡要，明明知道是关系人保证贷款，也睁一只眼闭一只眼，把它当成了一种贷款过程中必须要走的形式，完全是为了应付上级部门的检查，这就出现了丈夫贷款，其妻子或者其他的亲属作为保证人的不正常现象。
还有一些社会公认的有威望的人，便成了很受欢迎的保证人，即多项贷款的保证人来自与同一人等等的现象，使担保流于形式，形成潜在的风险。
（四）信贷员的道德风险
信贷管理人员需要参与信贷制度的设立、制定以及信贷措施的执行。
但是当前从事榆林农村信用社的工作人员并不能满足信贷管理的职业需求，其综合素质比较低，根本无法胜任信贷风险管理的工作。
根据我们所掌握的数据来看，榆林农村信用社的信贷从业人员中其中的很大一部分都没有学习过全面综合的信贷行业知识，其业务知识大多来源于学习上级文件或者从实践中获得的，其专业知识水平、分析判断能力远不能满足于信贷行业的日新月异。
与此同时，
其中一部分信贷人员存在着职业责任心不强，在实施信贷发放过程中不能严格遵守信贷行业的从业守则，不能严格履行自己的职责，造成对部分客户的资格审查不全不实，搞形式主义，甚至还有以职务之便谋私利的行为，为他人介绍引荐，使信贷收款的难度增大，严重损害制约了农村信用社的经营发展。
三、榆林市农村信用贷款风险的防范对策
（一）正确处理信用社与地方政府的关系
地方政府应该把农村信用社视为经济发展的一个重要因素，使用扶持政策，大力支持并帮助农村信用社化解风险，实现绿色发展，而不要过多干预信用社的业务。
地方政府应当在政策上给予榆林农村信用社优惠，工作上积极鼓励并引导信用社为“三农”服务，加强对农村信用社的宏观性指导，充分意识到农村信用社为地方经济发展的起到了重要支持作用。
榆林又是属于欠发达地区，政策支持就显得尤为重要，政府要建立可持续、足够长效的政策扶持机制，为农村信用社尽所能的提供财政、实惠的税收和一些资金上的扶持政策，并能够帮助信用社解决工作中出现的问题，不可以将其他金融风险，间接转向或转嫁于信用社。
（二）加强诚信教育，营造良好的信用环境
农村信用社经营的是信用，所以应该明白，信用社最根本的地方在农村，为“三农”服务是根本宗旨，如果想要获取可观的经济效益，做好经营，最明了的路径就是将服务面向农民。
所以，农村信用社要依照农村经济形势的发展，适当加大支农的力度，按批增加农户贷款，重点满足农民生活、生产等方面的合理资金需求。
农民最重要的是有“信用”做抵押，不需要其他实物抵押，并能按期返还，信用社就应酌情给他们放贷。
加强诚信方面的教育，增强大多数最好是全体农民的信用观念。
诚实守信作为中华民族的传统美德之一，把诚信教育作为农村精神文明教育具有十分重大的意义，而且要采取必要且有效的措施，例如，在农村开展创建信用教育活动活动，有利于提升农民的信用意识，也使广大农民能够深刻认识到“讲信用”不仅仅是做人之本，更是一笔有价值的无形资产，必须好好的珍惜。
（三）加强信贷风险责任、严格内控制度
完善和落实贷款风险责任制，建立信贷岗位责任制，在贷款发放上，坚决取消信用社主任一人独裁决策行为，实行集体决策审批的办法；在贷款的检测管理上，实施问责制，谁发放，谁管理，谁调查，谁承担，权责相结合的三查责任人台账管理，实施台账管理旨在对形成的沉淀贷款按责任人设立清收台账，与经济利益挂钩催收；提高抵押、担保贷款的比重，减少信用放贷，合理完善抵押、担保的手续，对于抵押贷款，要加强对其的管理和评估，所以实行贷款担保抵押，是抵偿弥补贷款风险的有效方法。
（四）加强人员培训，提高队伍素质
榆林农村信用社的领导层对信贷人员素质建设的重视远远不够，信用社社领导应该转变思想观念，首先需要选拔和培训具有渊博知识、品德素质高、业务精的信贷人员加入到信贷队伍中，如果现有的人员还是无法满足信贷队伍的建设，便可以在社会上招聘拥有较高素质、愿意为农村信用社信贷工作献身的人才加入信贷队伍中。
其次，加强对信贷人员队伍的培训，既要加强信贷人员队伍业务技能的培训，还要重视基础理论知识的锻炼和培训，使信贷人员熟知法律诉讼知识，使信贷业务人员的工作能力更加扎实，最后通过以老带新的方法来快速提高新进信贷队伍人员的技能。
企业的未来发展，人才是关键，全面提高人员素质对企业未来竞争具有重要意义。
参考文献
[1]朱明文.农村信用社信贷风险管理研究[D].浙江：浙江大学硕士论文，2012.
[2]张嘉诚.农村信用社信贷风险的法律防范[D].四川：西南财经大学硕士论文，2011.
作者简介：刘智，西京学院会计学院。