第四章 商业银行贷款业务经营管理114页PPT
第四章 商业银行贷款业务管理
第四章商业银行贷款业务管理教学要求：本章要求学生了解银行贷款的品种与程序，贷款的政策，贷款的定价，贷款业务的风险管理，企业贷款业务管理。
教学重点：商业银行贷款定价、风险管理第一节商业银行贷款业务概述一、商业银行贷款政策商业银行为实现其经营目标制定的指导银行贷款投向、规模、规范贷款业务操作的各项方针、规划的总和。
一份科学、合理的贷款政策文件，是商业银行贷款管理人员进行贷款业务经营管理活动的指导纲领，对于控制贷款风险，形成优质贷款具有十分重要的意义。
（一）制定贷款政策应考虑的因素1．国家货币、财政、产业政策2．银行的资本充足性及负债结构3．客观经济状况与时间的变化4．银行的风险意识及风险控制能力5．地方经济环境（二）贷款政策的基本内容1、引言：它表述了一家银行的信贷哲学，它强调银行贷款活动应力求达到的质量要求。
2、目的：它充分阐明了银行信贷业务要达到的内外经营目标与任务。
通常可用大量定量指标表述：如：市场份额、盈利能力与水平、贷款质量指标等。
3、战略：详细说明银行信贷管理战略包括：贷款扩张战略贷款组合、投向战略贷款风险管理战略贷款定价战略等4、贷款的工作规程（1）贷前推销、调查及信用分析阶段。
这是贷款科学决策的基础；（2）银行接受贷款申请，进行评估、审查及贷款发放阶段。
这是贷款的决策和具体发放阶段，是整个贷款过程的关键；（3）贷款发放以后的监督检查、风险监控及贷款本息收回的阶段。
这一阶段是贷款能否及时、足额收回的重要环节5、信用标准解决该不该贷、贷多贷少的问题。
二、贷款品种（一）按偿还期限分1．活期贷款：灵活、利率低、流动性强2．定期贷款：流动性差、利率高、风险大、期限长（1）短期贷款(0，1)（2）中期贷款(1，5)（3）长期贷款(5，…)（二）按贷款的规模分1．批发贷款：也叫企业贷款，一般是指商业银行对个人、合伙人或公司为经营企业的目的而发放的金额较大的贷款。
批发贷款通常是商业银行贷款业务中的主要部分。
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商业银行贷款的经营管理
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6、黄金时代是在我们的前面，而不在 我们的 后面。
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7、心急吃不了热汤圆。
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8、你可以很有个性，但某些时候请收 敛。
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9、只为成功找方法，不为失败找借口 (蹩脚 的工人 总是说 工具不 好)。
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10、只要下定决心克服恐惧，便几乎 能克服 任何恐 惧。因 为，请 记住， 除了在 脑海中 ，恐惧 无处藏 越轨。——华盛顿 17、一个人即使已登上顶峰，也仍要自强不息。——罗素·贝克 18、最大的挑战和突破在于用人，而用人最大的突破在于信任人。——马云 19、自己活着，就是为了使别人过得更美好。——雷锋 20、要掌握书，莫被书掌握；要为生而读，莫为读而生。——布尔沃
商业银行贷款业务.pptx
5、按贷款的质量（风险程度）划分
正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款 和损失贷款等5类。
有利于提高贷款质量；有利于监管部门对 银行进行有效的监管。
6、按银行发放贷款的自主程度分类
自营贷款、委托贷款和特定贷款。 自营贷款是指商业银行以合法方式筹集的资金发放的贷款， 是商业银行最主要的贷款。
委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供的 资金，由银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利 率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。这类贷款银行不承担 风险，收取手续费。
8、根据贷款是否影响到资产负债表业务的分
表外项目贷款：贷款承诺数、信贷限额、备 用信用证与商业信用证、银行承兑票据以及 其他期货交易。
9、透支、贴现与贷款的区别
透支与贷款的区别：在透支中，银行处在被 动地位，客户可在协议范围内灵活透支。 贴现与贷款的区别：利息收取的时间不同； 贷款收回的方式不同，前者流动性较高；责 任人与关系人不同。
2、按贷款的保障条件分类
信用贷款：指银行完全凭客户的信誉而无须提供抵押物 或第三者保证而发放的贷款该类贷款风险大，所以利息高。
担保贷款：指有一定的财产或信用作还款保证的贷款 。 这类贷款风险小，但手续复杂，且有评估、保管及核保等 费用，贷款成本较高。
票据贴现：是贷款的一种特殊形式。是银行应客户的要 求，以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据 的方式发放的贷款。
保证贷款是指指按照规定的保证方式以第三者承 诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保 证责任或者连带责任而发放的贷款。
3、按贷款用途分类
第一、按贷款对象的部门分类：工业贷 款、农业贷款、商业贷款、科技贷款和 消费贷款。 第二、按照贷款的具体用途划分：流动 资金贷款和固定资金贷款。有利于银行 根据资金的不同使用性质安排贷款顺序； 有利于银行监控贷款的部门分布结构。
商业银行经营学之贷款业务PPT课件( 57页)
关于住房按揭贷款之
楼花 现楼
期房贷款
除现房之外的在建工程 或已交付使用但未取得
房产证的住房贷款
现房贷款 竣工验收合格、取得房
屋产权证的住房贷款
哪里有需求哪里就有市场
为什么在高校贫困生群体日益庞大的 情况下，助学贷款却一直疲软？是——
商业银行 嫌贫爱富？ 还是——
风险转移
在贷款风险发生之前，通过各种手段把可能发生的风险 转移给其他人承担——事前控制。
向客户转移 风险基金，当贷款发生风险损失时，可以通 过风险基金弥补——事后控制。
强化贷款抵押（或质押） 提取足够的贷款损失准备 保持较高的资本充足率
五、贷款管理制度 1、审贷岗位设置 2、贷款责任制度 3、贷款质量监测与考核
操作要点：关键在于票据的审核 P140及贴现期限和额度的核定
贷款行
承兑行(付款人开户行)
持票人 (收款人)
付款人 (出票人)
出票人应为在承 兑银行开立存款
账户的单位
消费者贷 ——个人为对象、个人消费为用途 款
偿还方式分类：分期偿还、一次性 偿还、信用卡贷款等
贷款用途分类：个人住房消费贷款、 汽车消费贷款、个人助学贷款等
——其他业务收支差额 ——管理费用 ——财务费用 ——纳税
——购买/出售有价证券现 收支
筹资活动的现金净流量 ——贷款/还本现金收支 ——股票发行/股利分配收
依据:资产负债表与损益表
风险的控制
——风险发生之前或已经发生时采取一定的方法或手段 以减少风险损失或制止风险损失继续发生的过程。
风险补偿 风险转移 风险分散 风险回避
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商业银行经营学
商业银行贷款业务管理(PPT 134页)
• 第一节 贷款种类和贷款程序 • 第二节 几种类型贷款业务的要点 • 第三节 商业银行个人贷款 • 第四节 商业银行贷款的信用风险管理
第一节 贷款种类和贷款程序
• 贷款的定义
– 贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原 则和政策，以还本付息的条件，将一定数量的 贷币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。
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第二节 几种类型贷款业务的要点
贷款业务
信用贷款 担保贷款 票据贴现
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一、信用贷款
（一）信用贷款的内涵
– 信用贷款是指银行完全凭借款人的良好信用而无需提供任何财产 抵押或第三者担保而发放的贷款。信用贷款是以借款人的信用作 为还款保证。
– 信用贷款具有以下几个特点： – 以借款人的信用和未来的现金流量作为还款保证 – 风险大、利率高 – 手续简便。
– 短期临时资金、周转贷款多采用此类方式
• 分期偿还贷款
– 借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。 – 按月、季、年确定。 – 中长期贷款多采用此类方式
• 意义
– 有利于银行监测贷款到期和回收情况，管理银行头寸的变动趋势 – 有利于银行考核收息率，加强对应收利息的管理。
2020/7/2
按贷款质量分类
2.借款合法性。主要了解借款的用途是否符合 国家产业、区域、技术以及环保政策和经济 、金融法规。
3.借款安全性。主要调查借款人的信用记录及 贷款风险情况。
4.借款的盈利性。主要调查测算借款人使用贷 款的盈利情况及归还贷款本息的资金来源等 。
2020/7/2
3．信用评估 • 银行在对借款人的贷款申请进行深入细致
2020/7/2