2019中国电子银行数字化升级白皮书
“5G+金融”应用发展白皮书(2019年)
前言5G 作为当前信息基础设施的核心引领技术，对于推进经济社会高质量发展、建设网络强国和数字中国、打造智慧社会具有重要战略意义，5G已经成为全球范围内的关注重点和竞争焦点。
当前，国内5G商用处于关键起步期，作为与信息技术结合最紧密的行业之一，金融行业数字化转型同样需要5G技术的支持。
为了进一步推动5G与金融的融合发展，助力金融领域数字化转型，提升金融行业整体服务水平。
特组织编制了本次白皮书，希望为金融与技术领域从业者提供参考。
本次白皮书第一章总结了不同阶段的移动通信技术与金融行业的融合发展特征，突出1G到4G时代、5G时代移动通信技术的发展对金融行业影响的变化。
第二章重点解析了“5G+金融”应用发展路径、作用模式，分析5G在金融领域应用的作用、路径、业务模式变化等。
第三章结合银行、证券、保险三大金融领域，剖析5G 将对不同的金融机构经营体系带来哪些实际变化，并详细解析可落地的应用场景。
第四章结合实际情况提出5G在金融领域应用面临的挑战。
第五章对未来5G在金融领域的应用进行展望并提出后续落地推动相关的策略建议。
目录一、移动通信技术与金融融合发展概述 (1)（一）移动通信技术发展简介 (1)（二）移动通信技术与金融融合发展进程 (3)二、“5G+金融”应用发展模式分析 (6)（一）5G对金融领域影响路径分析 (6)（二）“5G+金融”融合发展模式变化 (9)三、“5G+金融”典型应用场景 (10)（一）“5G+银行”应用场景 (10)（二）“5G+证券”应用场景 (18)（三）“5G+保险”应用场景 (24)四、5G在金融领域应用面临的挑战 (29)（一）行业监管挑战 (29)（二）网络技术挑战 (29)（三）技术支撑挑战 (31)（四）标准规范挑战 (33)（五）安全防范挑战 (34)五、策略建议 (35)“5G+金融”应用发展白皮书（2019年）一、移动通信技术与金融融合发展概述（一）移动通信技术发展简介近年来，移动通信作为全球的信息基础设施在人们的生产生活中扮演着越来越重要的角色。
区域性银行数字化转型白皮书
区域性银行数字化转型白皮书见微知著——区域型银行数字化转型新发现如果筛选近年来银行业的热点话题，“数字化转型”一定是位居前列的，参与我们调研的区域性银行也无一例外地表达了对数字化转型的关注。
2020年初以来，突如其来的疫情对银行业务的影响更是给数字化能力偏弱的区域性银行上了生动一课；进入2021年，互联网金融监管导向日益清晰，国家“十四五”规划等宏观经济和金融政策对金融业数字化也提出了明确的要求，更使得数字化得到了区域性银行管理层前所未有的重视。
为深入理解和洞察区域性银行数字化转型现状，毕马威和腾讯云项目组对46家区域性银行进行了详实的问卷调研，并对其中18家银行进行了深度访谈。
我们发现，多数区域性银行管理层对开展数字化重要性和必要性有着非常深刻的认识，纷纷表示将继续加大在数字化领域的投入。
基于调研和访谈结果，我们总结了区域性银行数字化转型的五大发现：转型进程——数字化转型实践处于起步阶段：有超过90%的银行已经开展数字化转型，但超半数银行仍处于起步阶段。
战略设计——数字化转型规划成为全行战略：超过80%的被调研银行在业务或科技战略中提及了数字化，超过50%以上的规模以上区域性银行将数字化列为核心战略或进行了数字化专项规划。
资源投入——数字化资金投入预期持续增长：被调研银行预计未来3年平均实现数字化资金投入年均增长21%，而被调研的小型区域性银行的投入将达到33%。
能力建设——数字化能力建设从起步到加速：当前风控、客户分析应用、数据基础能力建设、技术与基础设施升级是数字化能力建设的热门领域；未来更多区域性银行将继续在营销、数字化渠道、产品创新、组织机制转型上发力。
应用领域——数字化应用领域从零售到全面：零售和小微是区域性银行数字化转型重点推进的业务领域，对公业务和金融市场业务数字化刚刚起步；但规模以上银行正加速将数字化转型的重点拓展到公司银行业务领域。
我们依据2019年各银行年报，将被调研银行按照资产规模分成了以下三类，来对比不同规模的银行数字化转型发展差异。
数字贸易发展与影响白皮书(2019)
数字贸易发展与影响白皮书（2019年）中国信息通信研究院2019年12月版权声明本白皮书版权属于中国信息通信研究院，并受法律保护。
转载、摘编或利用其它方式使用本白皮书文字或者观点的，应注明“来源：中国信息通信研究院”。
违反上述声明者，本院将追究其相关法律责任。
前言当前，信息通信技术推动国际贸易变革，人类社会正迈入以数字贸易为核心的第四次全球化浪潮，国际贸易呈现出高度数字化的特征，一是贸易方式的数字化，信息技术与国际贸易各领域深度融合渗透，电商平台成为国际贸易的重要枢纽，信息展示、贸易洽谈、支付结算、税收通关等环节向线上迁移，国际贸易的固定成本大幅降低、效率显著提升；二是贸易对象的数字化，互联网为国际间数据流通提供了高效便捷的传输渠道，数据和以数据形式存在的商品和服务可贸易程度大幅提升，成为重要的贸易商品，对各国生活、生产等诸多领域的影响不断扩大。
数字贸易发展对世界经济的影响具有两面性。
正向角度，信息技术广泛应用使得贸易开展过程更便捷高效，中小企业有机会参与到全球贸易中，国际市场供给和需求潜力进一步释放，全球化分工进入更高水平阶段；数字产品和服务融入全球价值链体系，推动世界经济数字化转型，提高全球经济运行效率，更大范围内释放数字化红利。
负面角度，高度联通的虚拟网络与经济影响巨大的贸易网络相互交汇，信息流加剧了全球市场竞争，互联网马太效应通过数字贸易向世界经济各个领域蔓延；数字化、自动化、人工智能等新兴技术的出现解放和替代了劳动力，全球价值链分配可能进一步向前后两端的数字化的产品和服务转移，发展中国家的劳动力优势被削弱，需要积极寻找新的参与分工方式。
中国应紧跟时代发展浪潮，稳步推动数字贸易的发展。
一是推动跨境电子商务持续快速发展，建立多主体联动的电子商务生态，完善跨境电子支付体系，提升物流通关服务能力。
二是拓展数字服务贸易广泛发展空间，促进信息通信网络互联互通，共建共享数字化发展成果。
三是探索构建数据要素开放市场，健全数据开放法律法规，明确数据权属，建立数据开放收益补偿机制，强化数据保护与管理。
CFCA-2019中国电子银行调查报告-2019.12-32页
目 录第一部分 调查介绍1第二部分 个人电子银行2第三部分 企业电子银行3研究内容•个人电子银行：网上银行、手机银行、电话银行、微信银行•企业电子银行：网上银行和手机银行•在以往常规调研内容的基础上，2019年电子银行部分新增了电子金融渠道用户理财行为与态度研究、小镇青年用户电子银行使用行为态度研究，着重分析四线及以下的低线城市和90、00后年轻潜在客群。
同时，增加了生物信息安全认证方式体验研究、金融感知研究和应用性能体验研究、性能评测及体验研究、帮助银行快速提升用户体验交互设计水平。
企业电子银行部分新增小微企业电子银行使用行为态度的研究，希望能契合当前金融行业发展趋势，推动银行业发展。
小镇青年专题研究小微企业专题研究用户理财行为专题研究网络金融安全专题研究生物信息登录体验研究个人手机银行性能评测页面加载时间对用户体验的影响调查总体及调查方法个人用户个人手机银行活跃用户16周岁及以上的城市城镇常住人口，并将四线及以下城市纳入调研范围，了解下沉市场电子渠道使用情况。
2018年10月-2019年9月时间段内平均每月打开任意个人手机银行APP13次及以上的用户。
电话调查、电子银行专家深访在线调研、个人用户深访可用性测试、性能测试、银行填报共12872个样本（较去年增加近1倍）大数据画像共24万样本（是去年的1.4倍）个人电子银行部分企业用户注册成立1年以上的企业法人单位，不包括事业、机关、社会团体等非企业法人单位。
在线调研、企业用户深访电子银行专家深访可用性测试、银行填报共2793个样本企业电子银行部分调查范围调查方法个人手机银行性能评测及个人网银专家评测体系（1）可交互用时：动作事件触发MotionEvent.ACTION_UP开始(即动作触发时刻) 到通过动作配置校验(找到指定控 件ID/控件文本/控件绘制是否出现在视图中或者指定视图区域图像最后一次刷新时刻) 结束的时间。
（2）可用性：有效监测次数/总监测次数*100%。
CFCA-2019中国电子银行调查报告-2019.12-32页
目 录第一部分 调查介绍1第二部分 个人电子银行2第三部分 企业电子银行3研究内容•个人电子银行：网上银行、手机银行、电话银行、微信银行•企业电子银行：网上银行和手机银行•在以往常规调研内容的基础上，2019年电子银行部分新增了电子金融渠道用户理财行为与态度研究、小镇青年用户电子银行使用行为态度研究，着重分析四线及以下的低线城市和90、00后年轻潜在客群。
同时，增加了生物信息安全认证方式体验研究、金融感知研究和应用性能体验研究、性能评测及体验研究、帮助银行快速提升用户体验交互设计水平。
企业电子银行部分新增小微企业电子银行使用行为态度的研究，希望能契合当前金融行业发展趋势，推动银行业发展。
小镇青年专题研究小微企业专题研究用户理财行为专题研究网络金融安全专题研究生物信息登录体验研究个人手机银行性能评测页面加载时间对用户体验的影响调查总体及调查方法个人用户个人手机银行活跃用户16周岁及以上的城市城镇常住人口，并将四线及以下城市纳入调研范围，了解下沉市场电子渠道使用情况。
2018年10月-2019年9月时间段内平均每月打开任意个人手机银行APP13次及以上的用户。
电话调查、电子银行专家深访在线调研、个人用户深访可用性测试、性能测试、银行填报共12872个样本（较去年增加近1倍）大数据画像共24万样本（是去年的1.4倍）个人电子银行部分企业用户注册成立1年以上的企业法人单位，不包括事业、机关、社会团体等非企业法人单位。
在线调研、企业用户深访电子银行专家深访可用性测试、银行填报共2793个样本企业电子银行部分调查范围调查方法个人手机银行性能评测及个人网银专家评测体系（1）可交互用时：动作事件触发MotionEvent.ACTION_UP开始(即动作触发时刻) 到通过动作配置校验(找到指定控 件ID/控件文本/控件绘制是否出现在视图中或者指定视图区域图像最后一次刷新时刻) 结束的时间。
（2）可用性：有效监测次数/总监测次数*100%。
信通院 数字经济白皮书
信通院数字经济白皮书信通院数字经济白皮书是一份关于数字经济发展的权威报告，由中国信息通信研究院编写。
该白皮书对数字经济的定义、发展现状、趋势以及政策建议等方面进行了深入分析和研究。
数字经济是指以数字技术为基础，以信息和数据为要素，以网络为载体，以创新为动力，以产业化为目标，推动经济社会发展的新型经济形态。
数字经济的发展对于推动经济转型升级、提高经济增长质量、促进就业创业、改善民生福祉等方面具有重要意义。
当前，全球数字经济正在快速发展，中国数字经济也呈现出快速增长的态势。
根据白皮书的数据显示，2019年中国数字经济规模达到35.8万亿元，占GDP比重达到36.2%，数字经济已经成为中国经济发展的重要支撑。
数字经济的发展趋势主要包括以下几个方面：一是数字化、智能化、网络化的深入推进。
随着5G、人工智能、物联网等新一代信息技术的不断发展，数字经济将进一步深化数字化、智能化、网络化的发展趋势。
二是数字经济与实体经济深度融合。
数字经济已经成为推动实体经济转型升级的重要力量，数字经济与传统产业的深度融合将成为未来数字经济发展的重要趋势。
三是数字经济的国际化发展。
数字经济已经成为全球经济发展的重要方向，未来数字经济的国际化发展将成为数字经济发展的重要趋势。
针对数字经济发展的现状和趋势，白皮书提出了一系列政策建议，包括加强数字基础设施建设、推动数字技术创新、加强数字经济人才培养、加强数字经济监管等方面。
这些政策建议将有助于推动数字经济的健康发展，促进经济社会的全面发展。
总之，数字经济已经成为推动经济发展的重要力量，未来数字经济的发展将成为经济发展的重要方向。
我们需要加强数字基础设施建设，推动数字技术创新，加强数字经济人才培养，加强数字经济监管等方面的工作，以推动数字经济的健康发展，促进经济社会的全面发展。
中国商业银行数字化转型现状
中国商业银行数字化转型现状
随着科技的发展，数字化已经成为了商业银行转型的关键词。
而面对数字化转型的趋势，中国商业银行也不甘示弱，纷纷积极行动，以提高业务水平和服务质量，赢得市场份额。
一. 现状
总体来说，中国商业银行数字化转型的进程已经取得了显著成就。
首先，它们通过互联网和手机银行等渠道使客户享受到了更加便捷的金融服务，提高了业务流程的效率和金融服务体验感。
其次，它们也在基础技术建设和数据处理方面进行了大量的投入和创新。
例如，采用大数据和人工智能技术，不仅可以提升银行的风险控制和反欺诈能力，也可以实现更加精准的营销和服务。
二. 改善
尽管数字化转型目前已经取得了可喜的成果，但是仍然存在着不少问题，需要改善。
首先，商业银行需要加大对数字化转型的投资，包括技术、人才和基础设施的建设，为客户提供更好的服务体验。
其次，银行还需要建立起适应数字化时代的企业文化和管理机制，以支持数字化转型的推进。
同时，商业银行也需要更加积极地开拓新的业务领域，例如智能投顾、区块链等，以增加收入来源和市场份额。
三. 未来
未来，数字化转型依然是商业银行的一项重要议程，预示着行业将会迎来更大的变化和挑战，商业银行需要有一个全新的战略规划和发展思路。
商业银行应当积极拥抱数字化技术，加快转型步伐，创新金融服务模式，更好地贴合客户的需求，加强风险控制，规避颠簸风险，拓展差异化的营业发展。
综上所述，中国商业银行在数字化转型道路上已经迈出了重要的一步，并取得了不俗的成绩，但仍存在改善的地方，未来则需要更加积极地投入到数字化转型当中，实现行业的升级跨越、服务的革新性更新。
中国数字经济发展白皮书
中国数字经济发展白皮书前言纵观世界文明史，人类先后经历了农业革命、工业革命、信息革命。
每一次产业技术革命，都给人类生产生活带来巨大而深刻的影响，不断提高人类认识世界、改造世界的能力。
数字技术日新月异，应用潜能全面迸发，数字经济正在经历高速增长、快速创新，并广泛渗透到其他经济领域，深刻改变世界经济的发展动力、发展方式，重塑社会治理格局。
当前，我国数字经济正在进入快速发展新阶段。
2016 年，中国数字经济规模达到22.6 万亿，同比增长18.9%，占GDP 比重达到30.3%，数字经济基础设施实现跨越式发展数字经济基础部分增势稳定，结构优化，新业态新模式蓬勃发展，传统产业数字化转型不断加快，融合部分成为增长主要引擎，面向数字经济的社会治理模式在摸索中不断创新。
数字经济在各行业中的发展出现较大差异，数字经济占本行业增加值比重呈现出三产高于二产、二产高于一产的典型特征。
2016 年，服务业中数字经济占行业比重平均值为 29.6%，工业中数字经济占行业比重平均值为17.0%，农业中数字经济占行业比重平均值为 6.2%。
报告编制了中国数字经济指数（Digital EconomyIndex，简称 DEI 指数）。
DEI 指数表明，数字经济增速显著高于我国宏观经济景气指数，成为拉动经济增长的重要引擎。
DEI 预警指数显示，我国数字经济发展“冷热适中”，处于正常运行区间。
预计未来我国数字经济发展将在“正常”区间上部和“趋热”区间下部波动调整。
但同时也应该看到，我国发展数字经济还面临很多问题与瓶颈，主要是新型生产力发展尚处于初级阶段，数据资源开发利用水平低，核心技术和设备受制于人，人才和投融资体制还无法适应数字经济发展需要，经济主要领域数字化转型仍存在较多障碍，国际化拓展刚刚起步，数字经济市场体系尚不健全，经济治理面临全新挑战，全球竞争和话语权争夺日益激烈。
未来几十年，是数字化改造提升旧动能、培育壮大新动能的发展关键期，是全面繁荣数字经济的战略机遇期。
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2012-2018年银行业平均离柜率
54.37%
63.23%
67.88%
77.76%
87.58% 84.31%
88.67%
2012年 2013年 2014年 2015年 2016年 2017年 2018年 离柜业务率
数据来源：银行业协会· 易观整理
2019/4/24
数据驱动精益成长
机银行、微信银行。
About 电子银行
电话银行 短信银行 网上银行 手机银行
电话银行通过电话这种现代化的通信工具把用户与银行紧密相连，使用户不必 去银行，无论何时何地，只要通过拨通电话银行的电话号码，就能够得到电话 银行提供的服务。
短信银行是指客户通过编辑发送特定格式短信到银行的短信服务号码，银行按 照客户指令，为客户办理相关业务，并将交易结果以短信方式通知客户的电子 银行业务。
2500
40.00%
2000 1500 1000
500 0
31.52%
2010.67 1936.52
1762.02
18.12% 22.79%
1522.54
32.06%
1339.73
1091.07 923.71
-13.59%
-3.69%
2012年 2013年 2014年 2015年 2016年 2017年 2018年
微信银行
微信银行是指微信用户只需登录银行网站用手机扫描二维码，或者通过微信平 台关注“XX银行电子银行”公众账号，即可使用该的微信银行服务。微信银行 所提供的服务包括7×24小时人工咨询、自助查询和资讯获取等。
2019/4/24
数据驱动精益成长
3
电子银行大发展时代已到来
政策环境 ➢ 近年来，央行下发了系列政策支持文件，2014
经过20多年的发展，为了创新银行的发展模式而出现的电子银行已经承担起了银行很大一部分的产品服务，正在成 为银行业务开展的主要渠道。银行业平均业务离柜率由2013年的54.37%上升到2018年的88.67%。离柜交易额也 由2013年的1091.07万亿元增长至2018年的1936.52万亿元。
2012-2018年银行离柜交易规模及同比增速
➢ 中国网民数量超过8亿，他们习惯于通过互联网获 取信息、聊天与购物。
➢ 大多客户更密集地倾向于网上、手机银行查询及购 买金融产品，导致客户的购买行为与决策点也发生 了颠覆性的变化，产生购买决策的时间点已经大幅 前移，在综合研究比较线上线下金融产品后才会接 触银行并完成交易。
经济环境
➢ 我国经济韧性强，城乡居民财富长期保持较快增 长，由此将形成巨大的消费需求和金融服务需求。 传统银行业务办理由于手续比较繁琐、等候时间 长、受时空限制等弊端，对操作简易，而且不受 时空限制全天候数字银行服务产生了迫切的需求。
30.00% 20.00% 10.00% 0.00% -10.00% -20.00%
离柜交易金额（万亿元人民币）
同比增速
数据来源：银行业协会· 易观整理
100.00% 90.00% 80.00% 70.00% 60.00% 50.00% 40.00% 30.00% 20.00% 10.00% 0.00%
可
度
建设银行、工商银
2016-2018年，在云计算、大数据等技术
行、农业银行等大
的引领作用下，电子银行呈现平台化发展
H 2020年，针对客户的需
型商业银行陆续推
新趋势。
G
求，打造线上线下相结
1997年 ， 中 国 银行“ 网上银 行服务系统”
出网上银行业务， 通过台式电脑办理 银行业务的模式在 国内悄然兴起。
B II
2006年 ， 银 监 会 正式出台并实施了 《电子银行业务管 理办法》。
E VI D V
2013年被称为“移动银行元年”， 招商银行招行宣布升级微信平台， 推出了全新概念的首家“微信银 行”。
I A
III C IV
时间
2019/4/24
数据驱动精益成长
5
电子银行逐步成为我国银行服务的主渠道
在互联网技术不断发展的状况下，电子银行的发展也依靠技术支持而逐渐加快，尤其是大数据和云计算等先进技术 的出现，极大地推动了电子银行业务的转型发展。
2018年中国电子银行业务发展AMC模型
市
探索期
场 认
(1997-2005)
市场启动期 (2006-2012)
高速发展期 (2013-2020)
应用成熟期 (2021-)
技术环境
➢ 大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等 新技术的发展深刻改变着传统银行的创新思维与 经营理念。在我国银行业转型升级如火如荼之时， 金融科技在“重塑银行”过程中大有可为。电子 银行作为科技含量较高的金融服务业态，是传统 银行转型升级的重要体现。
2019/4/24
数据驱动精益成长
4
信息技术变革伴随电子银行业务转型
中国电子银行数字化升级白皮书
PART 1
电子银行业务发展背景及现状分析
2019/4/24
2
概念界定
电子银行业务：是指银行通过面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建
立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。电子银行业务的种类有：电话银行、短信银行、网上银行、手
又称网络银行、在线银行，是指银行通过Intemet向客户提供开户、销户、查 询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目 。
是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。手机银行业务不仅可以 使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务 的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的 服。
2006 年 ， 农 行 推 出 “ 金 e 顺 ” 电 子 银行品牌；2007年，建设银行首推 “手机到手机转账”业务，只需输 人手机号即可完成转账。
F VII
VIII
合的渠道服务体系。
2014年，央行下发了《关于手机支 付业务发展的指导意见》，鼓励商业 银行大力发展手机支付业务
开始运作；招
商银行上线 “一网通”。
年《关于手机支付业务发展的指导意见》； 2015年《关于推动移动金融技术创新健康发展 的指导意见》；2017年《关于落实个人银行账 户分类管理制度的通知》；中国银联也于2017 年发布《二维码支付安全规范》、2018年发布
《二维码支付应用规范》等文件，电子银行的功 能不断丰富，应用场景不断扩展。
社会环境