货币银行学PPT课件
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货币银行学优秀1.ppt
货币银行学优秀[1]
• 二、资本市场及其工具 • 1.资本市场的含义和参与者 • 1）含义：中长期金融证券买卖市场。 • 2）资本市场金融工具 • 抵押贷款 • 债券 • 股票
货币银行学优秀[1]
第三节 一级市场和二级市场
• 一、一级市场 • 1、含义：一级市场又称初级市场，是发行新证券的市场，
间接融资工具
直接金融(中介人）
直接融资工具
货币 资金
间接金融（金融机构）
赤字单位
货币 资金
间接融资工具
货币银行学优秀[1]
• 2).比较直接融资和间接融资 • A.直接融资的优缺点
优点:（1）获得长期稳定资金 （2）优化资金配置 （3）加速资金积累
缺点:（1）进入门槛较高 （2）需要一定的专业知识 （3）资金供给方承担了较多风险
• 多头方：损益=ST-K • 空头方：损益=K-ST
货币银行学优秀[1]
损益
O
K
-K
合约多头
损益
K
K
O
ST
ST
合约空头
货币银行学优秀[1]
• 以外汇远期为例，某进口商将于3个月后付款100 万美元，当前的汇率是USD：RMB=1：8.3 ；在 这3个月内，如果汇率上升0.01，进口商就要多付 出1万多人民币；如果下降0.01，进口商就少付1 万多人民币，但进口商厌恶风险，为了规避风险， 进口商就会在即期做一份3个月远期美元的多头， 标的物为100万美元，协议交割汇率8.3。这样无 论汇率市场变动多大，进口商把成本锁定在830 万人民币。这种行为叫做套期保值（Hedging)。
货币银行学优秀[1]
日期 5月9日 9日 10日 11日 12日 13日 16日 17日 18日 19日 20日 23日 24日
• 二、资本市场及其工具 • 1.资本市场的含义和参与者 • 1）含义：中长期金融证券买卖市场。 • 2）资本市场金融工具 • 抵押贷款 • 债券 • 股票
货币银行学优秀[1]
第三节 一级市场和二级市场
• 一、一级市场 • 1、含义：一级市场又称初级市场，是发行新证券的市场，
间接融资工具
直接金融(中介人）
直接融资工具
货币 资金
间接金融（金融机构）
赤字单位
货币 资金
间接融资工具
货币银行学优秀[1]
• 2).比较直接融资和间接融资 • A.直接融资的优缺点
优点:（1）获得长期稳定资金 （2）优化资金配置 （3）加速资金积累
缺点:（1）进入门槛较高 （2）需要一定的专业知识 （3）资金供给方承担了较多风险
• 多头方：损益=ST-K • 空头方：损益=K-ST
货币银行学优秀[1]
损益
O
K
-K
合约多头
损益
K
K
O
ST
ST
合约空头
货币银行学优秀[1]
• 以外汇远期为例，某进口商将于3个月后付款100 万美元，当前的汇率是USD：RMB=1：8.3 ；在 这3个月内，如果汇率上升0.01，进口商就要多付 出1万多人民币；如果下降0.01，进口商就少付1 万多人民币，但进口商厌恶风险，为了规避风险， 进口商就会在即期做一份3个月远期美元的多头， 标的物为100万美元，协议交割汇率8.3。这样无 论汇率市场变动多大，进口商把成本锁定在830 万人民币。这种行为叫做套期保值（Hedging)。
货币银行学优秀[1]
日期 5月9日 9日 10日 11日 12日 13日 16日 17日 18日 19日 20日 23日 24日
《货币银行学》(全套课件)
42
第三节 存款货币银行的负债业务
负债业务 吸收存款 存款结构的变化 其他负债业务
43
第四节 存款货币银行的资产业务
资产业务 贴现 贷款及其种类 贷款证券化趋向
44
第四节 存款货币银行的资产业务
我国的银行贷款与对企业的资金供给 信贷原则 西方商业银行的“6C”原则 证券投资 租赁业务
58
第九章 货币需求
教学要点：
货币需求理论的发展 货币需求分析的宏观角度与微观角度
59
第一节 货币需求理论的发展
中国古代的货币需求思想 马克思关于流通中货币量的理论 费雪方程式与剑桥方程式
MV PT
M d kPY
60
第一节 货币需求理论的发展
凯恩斯的货币需求分析
M M1 M 2 L1 (Y ) L2 (r )
通货膨胀及其度量 通货膨胀的成因 通货膨胀的经济社会效应 通货膨胀对策 无通货膨胀成长和通货紧缩
72
第一节 通货膨胀及其度量
古老的通货膨胀问题 新中国成立初，对恶性通货膨胀的治理 过去我国流行的通货膨胀定义 近年来对通货膨胀的观点
6
第三节 货币的职能
价值尺度 货币单位 价格 流通手段 货币需求 价值尺度与流通手段的统一
7
第三节 货币的职能
货币贮藏 支付手段 世界货币
8
第四节 货币的定义
一般等价物 社会计算的工具和“选票” 从职能出发给货币下定义 货币与财富 货币与法律 从控制货币的要求出发定义货币 生产关系的体现
货币银行学PPT课件
16
微观金融活动的主要方式
商业票据融资 银行信贷 证券融资 保险 信托 租赁
17
商业票据融资
商业票据的种类 商业票据的特征
1 商业汇票 2 商业本票
商1业确票立据商的业活使动用中的债权债务关系
2 是一种有价票证，以一定的货币金额表现其价
3 4
值商商容业业无票票关据 据 ，具的是有有一123法效种背票票定性无书据据的与因转贴抵式商票让现押样业证和活内动容和取得票据的内
与间接金融相比具相比具有比较完善的市场机
制和社会监督机制 可以使筹资者由产品经营进入资本经营，
加速企业的发展
29
间接金融的优点
降低了信息搜索成本 降低了交易成本 扩大了投资规模，享受规模效益 降低了投资风险
30
伸和发展
9
货币的效用
供应的流动性 预防突发事件 转换财产和转移财富 投机 提高信誉
10
信用的定义
信用是一种借贷行为，这种借贷行为是以 收回为条件的付出，或以归还为义务的 取得。 信用的基本特征是价值的有偿转移
11
信用行为的要素
信用主体 信用关系 信用条件 信用标的 信用工具
24
保险的种类
财产保险 人身保险 责任保险 信用保证保险
25
信托
信托是一种为了一定的目的，将自己的资金或财 产委托他人代为运用或管理的行为
财产所有权发生转移 信托资产的收益归信托关系中的受益人 信托依据资产营运的实际盈亏状况分配收益和
返还本金
26
金融租赁
承租人对租赁资产和供货商有挑选的权 力和责任
收益
不固定
固定
是否偿还
微观金融活动的主要方式
商业票据融资 银行信贷 证券融资 保险 信托 租赁
17
商业票据融资
商业票据的种类 商业票据的特征
1 商业汇票 2 商业本票
商1业确票立据商的业活使动用中的债权债务关系
2 是一种有价票证，以一定的货币金额表现其价
3 4
值商商容业业无票票关据 据 ，具的是有有一123法效种背票票定性无书据据的与因转贴抵式商票让现押样业证和活内动容和取得票据的内
与间接金融相比具相比具有比较完善的市场机
制和社会监督机制 可以使筹资者由产品经营进入资本经营，
加速企业的发展
29
间接金融的优点
降低了信息搜索成本 降低了交易成本 扩大了投资规模，享受规模效益 降低了投资风险
30
伸和发展
9
货币的效用
供应的流动性 预防突发事件 转换财产和转移财富 投机 提高信誉
10
信用的定义
信用是一种借贷行为，这种借贷行为是以 收回为条件的付出，或以归还为义务的 取得。 信用的基本特征是价值的有偿转移
11
信用行为的要素
信用主体 信用关系 信用条件 信用标的 信用工具
24
保险的种类
财产保险 人身保险 责任保险 信用保证保险
25
信托
信托是一种为了一定的目的，将自己的资金或财 产委托他人代为运用或管理的行为
财产所有权发生转移 信托资产的收益归信托关系中的受益人 信托依据资产营运的实际盈亏状况分配收益和
返还本金
26
金融租赁
承租人对租赁资产和供货商有挑选的权 力和责任
收益
不固定
固定
是否偿还
货币银行学课件(精品PPT)
第二节 货币 的职能 (huòbì)
functions of
money
价值尺 度(jià zhíchǐ
流通手段 dù )
表现(biǎoxiàn)为价格 表现为货币量交换媒介：挨饿的裁缝与挨冻的面包师
贮藏手段 支付手段
表现为财富 表现为货币的单方面转移
世界货币
表现为世界范围的交换媒介
9 第九页，共三十九页。
括(bāokuò)银行券、汇票、期票、银行支票等。 信用货币以票据流通为根底，直接产生于货币的支
付手段职能。
信用货币完全建立在人们的信用之上，建立在国家 信用的根底之上。
本身没有什么价值，与金属货币也无必然联系，人 们接收仅仅是因为他们(tā men)预期他人也会接受它。
23 23 第二十三页，共三十九页。
实物 货 (shíwù ) 币
金属货币
纸币
信用货币
电子货币
以自然界存在的某种物品和人们生产出来的某种物品充当
货币 以金属如铜、铁、金等作为材料的货币
流通中的纸制货币符号
以信用活动为根底产生的，能够发挥货币作用的信用工具。形式：商业票 据、银行券、存款货币〔可转帐并签支票款〕
电子资金转账系统 ，网上银行，信用卡 货币形式演变的动因：交易费用的节约
17 17 第十七页，共三十九页。
二、金属货币
指以金属为材料、并铸成一定(yīdìng)形状的货币。
中国是最早使用金属货币的国家之一，早在 殷商时代，金属货币就已成为货币的主要形 式。
金银作为货币的优越 性：
1〕易标准化，
2〕易分割，
3〕易携带(xiédài)，
18
4〕易保存，
第十八页，共三十九页。
2
货币银行学课件(全)
货币银行学
第一章
货币职能与货币制度
学习目标
1 2 3 4
了解货 币制度 演变过 程
明确货 币制度 构成要 素的基 本内容
熟知我 国现行 货币制 度
掌握货 币的本 质和职 能
1.1 货币的本质及形态
1.1.1 货币的本质
货币是固定的充当一般等价物的特殊商品， 反映了一定的生产关系。 1）货币是固定地充当一般等价物的特殊商品。 2）货币反映着一定的社会生产关系。
流通中全部纸币所代表的价值量=流通中金属货 币的必要量
其中： 流通中全部纸币所代表的价值量=单位纸币代表 的价值量×纸币发行总量
所以，有下式： 单位纸币所代表的价值量（单位纸币的币值）= 流通中金属货币必要量/纸币发行总量
2.2.3 货币需要量和货币流通量
货币需要量，亦称“货币必要量”，是指一定时 期内，为保证生产和流通正常运行所需要的货币量 ，是货币流通规律的主要内容。 货币流通规律一般公式可写为： M=PQ/V M为流通中货币必要量；Q为待实现商品总量； P为商品价格水平；V为货币流通速度。
般购买手段；三是作为国际间财富转移手段。
1.3 货币制度
1.3.1 货币制度的构成要素
货币制度是指一个国家以法律形式所规定的货 币流通的结构和组织形式。它包括四个方面内容。
1）货币币材和货币单位的 （1）货币材料的确定 确定
货币材料是指国家以法律的形式明确规定哪一种 或哪几种材料作货币材料。 （2）货币名称和货币单位的确定 在金属货币时期，货币单位的确定不仅要规定单 位名称，还要规定其所含的货币金属的重量，也 称为价格标准。
流动性越强的金融资产，现实购买力就越强； 反之，则越弱。
层次划分原则
现实性
第一章
货币职能与货币制度
学习目标
1 2 3 4
了解货 币制度 演变过 程
明确货 币制度 构成要 素的基 本内容
熟知我 国现行 货币制 度
掌握货 币的本 质和职 能
1.1 货币的本质及形态
1.1.1 货币的本质
货币是固定的充当一般等价物的特殊商品， 反映了一定的生产关系。 1）货币是固定地充当一般等价物的特殊商品。 2）货币反映着一定的社会生产关系。
流通中全部纸币所代表的价值量=流通中金属货 币的必要量
其中： 流通中全部纸币所代表的价值量=单位纸币代表 的价值量×纸币发行总量
所以，有下式： 单位纸币所代表的价值量（单位纸币的币值）= 流通中金属货币必要量/纸币发行总量
2.2.3 货币需要量和货币流通量
货币需要量，亦称“货币必要量”，是指一定时 期内，为保证生产和流通正常运行所需要的货币量 ，是货币流通规律的主要内容。 货币流通规律一般公式可写为： M=PQ/V M为流通中货币必要量；Q为待实现商品总量； P为商品价格水平；V为货币流通速度。
般购买手段；三是作为国际间财富转移手段。
1.3 货币制度
1.3.1 货币制度的构成要素
货币制度是指一个国家以法律形式所规定的货 币流通的结构和组织形式。它包括四个方面内容。
1）货币币材和货币单位的 （1）货币材料的确定 确定
货币材料是指国家以法律的形式明确规定哪一种 或哪几种材料作货币材料。 （2）货币名称和货币单位的确定 在金属货币时期，货币单位的确定不仅要规定单 位名称，还要规定其所含的货币金属的重量，也 称为价格标准。
流动性越强的金融资产，现实购买力就越强； 反之，则越弱。
层次划分原则
现实性
《货币银行学概述》PPT课件
14
为什么研究银行? Why study banking?
货币出现后就产生了货币的融通。
金融(Finance)是资金融通的简称，社会资金融通方 式 无 外 乎 直 接 融 资 (Direct Finance) 和 间 接 融 资 (Indirect Finance)两种。直接融资主要体现为各类证 券(Securities)的发行和流通，间接融资主要体现为通 过各类金融中介Financial Intermediary（其中主要是 商业银行Commercial Bank）实现资金的融通。
– 升息与降息
11
货币流通
• 以个人为中心的货币收支 • 以企业等经营单位为中心的货币收支 • 以财政及机关、团体为中心的货币收支 • 以银行等金融机构为中心的货币收支 • 对外的货币收支
– 以上五方面紧密结合在一起，构成了整个国民经济中 一切现实的货币收支
• 这个联绵不断、割裂不了的货币收支系统，通常 称之为货币流通，是现实的货币在经济生活中运 动的总和
16
• 银行在资金分配方面有着支配性的作用 • 银行的行为影响到货币的总量 • 银行为整个经济提供支付网络 • 银行是金融机构创新的发动机
17
几点补充
开放经济下的货币银行学：现代经济是开放经济，货币 银行学的内容必然包括开放经济下国际间的货币、货币流 通、资金融通等。
金融风险、金融危机、金融安全与金融监管。金融稳定 问题成为世界性的课题。
– 莎士比亚：“金子！黄黄的，发光的，宝贵的金子！ 只这一点点，就可使黑的变成白的，丑的变成美的， 错的变成对的，卑贱变成尊贵，老人变成少年，懦夫 变成勇士……”
– 有钱能使磨推鬼
10
现实意义
• 现代经济的核心 • 财政和金融是政府调节经济的两大杠杆 • 宏观调控
为什么研究银行? Why study banking?
货币出现后就产生了货币的融通。
金融(Finance)是资金融通的简称，社会资金融通方 式 无 外 乎 直 接 融 资 (Direct Finance) 和 间 接 融 资 (Indirect Finance)两种。直接融资主要体现为各类证 券(Securities)的发行和流通，间接融资主要体现为通 过各类金融中介Financial Intermediary（其中主要是 商业银行Commercial Bank）实现资金的融通。
– 升息与降息
11
货币流通
• 以个人为中心的货币收支 • 以企业等经营单位为中心的货币收支 • 以财政及机关、团体为中心的货币收支 • 以银行等金融机构为中心的货币收支 • 对外的货币收支
– 以上五方面紧密结合在一起，构成了整个国民经济中 一切现实的货币收支
• 这个联绵不断、割裂不了的货币收支系统，通常 称之为货币流通，是现实的货币在经济生活中运 动的总和
16
• 银行在资金分配方面有着支配性的作用 • 银行的行为影响到货币的总量 • 银行为整个经济提供支付网络 • 银行是金融机构创新的发动机
17
几点补充
开放经济下的货币银行学：现代经济是开放经济，货币 银行学的内容必然包括开放经济下国际间的货币、货币流 通、资金融通等。
金融风险、金融危机、金融安全与金融监管。金融稳定 问题成为世界性的课题。
– 莎士比亚：“金子！黄黄的，发光的，宝贵的金子！ 只这一点点，就可使黑的变成白的，丑的变成美的， 错的变成对的，卑贱变成尊贵，老人变成少年，懦夫 变成勇士……”
– 有钱能使磨推鬼
10
现实意义
• 现代经济的核心 • 财政和金融是政府调节经济的两大杠杆 • 宏观调控
《货币银行学》PPT课件
- 利差 (ir ie)A36或 t0365
• 第二步，FRA差额的支付发生在利息起算日，而不是协议利率到期
日，因此要对差额按照市场利率贴现。
- (ir
交割额
ie)A 3
6
t 0或3
6
5
1ir
3
6
t 0或3
6
5
• 第三步，交割额>0时，FRA的卖方支付利差给买方； 交割额<0时，FRA的买方支付利差给卖方。
一、金融衍生工具的概念和基本特征
（二）金融衍生工具的基本特征
1、衍生工具的“派生性”及其价值的“依附性”
2、衍生交易的虚拟性：
3、衍生交易的杠杆性：金融衍生工具的交易只需缴存一定比例的押 金或保证金，便可得到相关资产的管理权，通常无需支付相关资产 的全部价值；
4、衍生交易的风险性：金融衍生工具具有双刃作用，一方面，它为 规避金融风险提供了灵活方便、极具针对性且交易成本日趋降低的 避险手段；另一方面，由于交易的杠杆性、虚拟性、表外交易等特 征，其本身存在巨大风险。主要包括：市场风险、信用风险、流动 性风险、操作风险、结算风险、法律风险这六类。
月后（即7月5日）收到100万美元货款。公司要求对冲美元与人
民币汇率波动带来的风险。
假定银行报出3个月远期外汇汇率为6.2820人民币/美元。该公司可
与银行订立远期合约，约定该公司于7月5日将100万美元以
• 标的资产：双方约定买卖的资产； • 协议价格：双方约定的价格； • 空头：同意以约定价格卖出标的资产的一方（Short Position） • 多头：同意以约定价格买入标的资产的一方（Long Position） • 远期合约的交易是在柜台（OTC）市场上进行的（通常是在两家金融机构
货币银行学455925 PPT资料共109页
2.根据市场交易主体及业务活动方式，划分为国 内外汇市场和国际外汇市场 国内外汇市场：
国际外汇市场：
3.参与对象 企业间外汇市场 银行间外汇市场 个人外汇市场
货币名称现汇买入价现钞买入价卖出价基 准价
英镑1044.22 1011.98 1052.61 1043.7
商业票据的承兑：
是一种付款承诺行为。主要分为：商业承 兑和银行承兑。
经济学院
贴现(Discount)：
经银行承兑后的汇票可以在货币市场上以贴 现方式获得现款，如果金融机构自身急需资 金，也可将贴进的到期票据向其他金融机构 转贴现、抵押，或向中央银申请再贴现。
贴现息=贴现票据面额×贴现率×贴现
场
三、金融市场要素构成 1.主体：
个人、工商企业、政府部门、金融机构、 中央银行、其他
2.客体：金融工具
四、金融市场有效运作的条件 即发达的市场经济 发达、完善的金融体系、银行制度及相当规模的 专门人才 相当数量和种类的金融工具 完备的经济、金融法规以及富有效率的监管体系 完备发达的交通、通讯设施 优惠的市场条件
• 附息债券：包括一次付息和分次付息两种形式。 一次性付息债券：它的期值是面额加上各年利息总额。对 每年付息一次的剪息债，按复利计算的发行价格公式为：
P=I/(1+r)+I/(1+r)²+……+(I+面额)/(1+r)ⁿ
(r为投资者收益率，I为年票面利息，P为发行价格，n为偿还年 限)
•
投资者年= 面额* 票面利率+（面额—发行价格）/偿还年限 * 100%
五、金融市场的功能 调剂资本余缺，便利筹资与投资 提高资本效率 促进资本流动，调节国民经济 有利于金融机构资产经营 有利于以市场化方式实施货币政策 其他
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第七章 网上银行
2020/2/27
1
学习目标
1 了解网上银行的发展历程和风险防范 2 明确网上银行定义 3 熟知网上银行的分类和特点 4 掌握网上银行的业务种类和相关业务
2020/2/27
2
7.1 网上银行概述
7.1.1 网上银行的概念
网上银行是通过电子手段（主要是互联网）建立 的虚拟银行，它可以提供除面对面的柜台服务和现 金传递之外的所有传统银行的功能。
2020/2/27
15
（3）信用风险
网上银行没有实体办公地点，银行与客户之间 没有面对面的接触，目前，又缺少足够丰富的客户 资信评估数据，对借款人信用评价格外困难。而传 统银行业务中的抵押、担保等保证方式又难以适用 于快捷的网络金融交易。
2020/2/27
16
（4）法律风险
网上银行属于新兴事物，大多数国家政府尚未 有配套的法律法规与之相适应，对交易对方的权利 和义务都还不明确，造成银行在开展这方面业务时 无法可依，且银行难以采取主动措施，将犯罪活动 消灭于萌芽之中。
2020/2/27
9
3）网上金融信息服务
咨询服务类 信息发布类 三种
类型 查询类
2020/2/27
10
4）其他业务
基础网 上业务 网上代 理业务
网上 商城
2020/2/27
11
7.2.2 我国网上银行开办的主
申请个 人银行
要业务
网上个 人转账
T帐ex户t in 管he理re
个人 理财
账务 查询
2020/2/27
6
2）国内网上银行的发展与 现状
2000
1996
招商银行率先 在国内推出了 自己的网上银 行“一网通”的 概念
2020/2/27
1999
1997
中国银行开始 与“世纪互联” 以及“瑞得在线” 两家ISP进行网 上交易的合作
中国建设银行 设立了网上银行 部，并推出了网 上银行服务
中国工商银行在网 上银行首次推出了 基于B to B 模式 的企业集团内部异 地和多账户间的查 询及转账业务
2020/2/27
4
7.1.3 网上银行的特点
1）“3A”式服务 2）打破传统商业银行的结构和运行模式 3）银行业务运营的电子化
2020/2/27
5
7.1.4 网上银行的发展历 1）国外网上银程行的和发现展 状
继安全第一网络银行（SFNB）之后，全美各地 网上银行的数量、资产、客户已远远超过传统银行 的速度增长，覆盖了除现金以外的所有的零售银行 业务。在日本，由樱花银行、住友银行、富士通公 司及日本生命保险公司联合成立的“日本网上银行 ” 是日本首家纯网上银行，该银行提供普通存款、 定期存款、转账、互联网结算业务、小额贷款和电 话金融业务等。
2020/2/27
3
7.1.2 网上银行的分类
1）“鼠标”式银行
“鼠标”式银行完全依赖于互联网的无形的电子 银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没 有实际的物理柜台作为支持的网上银行。
2）“鼠标混凝土”式银行
“鼠标混凝土”式银行是在现有的传统银行的基 础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务， 即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提 供在线服务。
2020/2/27
个人网 上业务
代Te理xt 缴in 费h业ere务
证券保证金 转账和其他 证券交易
网上外 汇买卖 12
2）企业网上银行业务
申请开户
1
4
网上国际 结算业务
查询功能
2 3
网上转账
2020/2/27
13
7.2.3 网上银行的风险及防 范
1）网上银行的风险
（1）技术方面的风险 一是电子扒手。 二是网上黑客攻击。 三是计算机病毒破坏。
2020/2/27
14
（2）银行管理风险
它是指由于商业银行内部信息系统和内控系统 出现问题而使银行遭受损失的可能性。
这包括两个方面：一是从人员素质角度看，网 络银行较新，而目前银行非常缺乏相关人才。二是 从内部控制角度看，网络银行的网上操作使内部犯 罪更易发生，居心不良或在交易中求胜心切的员工 都可能试图超越权限进行交易。
2020/2/27
17
2）网上银行风险的防范与 管理
（1）操作风险的防范与管理
（2）管理风险的防范与管理
（3）信用风险的防范与管理
（4）法律风险的防范与管理
2020/2/27
18
7
7.2 网上银行的主要业务及 管理
数字现 金支付
网上支 付业务
Hale Waihona Puke 网上转 账支付银行卡 网上支付
电子支 票支付
2020/2/27
8
2）网上贷款业务
网上贷款是将传统的贷款业务运用至网上，按 其形式可以划分为信用卡网上贷款业务和独立网上 贷款业务。信用卡网上贷款业务是指在信用卡透支 额度内进行透支，它可以附属于银行卡网上支付系 统。独立网上贷款业务是企业或个人通过Internet 直接向银行提出贷款申请。
2020/2/27
1
学习目标
1 了解网上银行的发展历程和风险防范 2 明确网上银行定义 3 熟知网上银行的分类和特点 4 掌握网上银行的业务种类和相关业务
2020/2/27
2
7.1 网上银行概述
7.1.1 网上银行的概念
网上银行是通过电子手段（主要是互联网）建立 的虚拟银行，它可以提供除面对面的柜台服务和现 金传递之外的所有传统银行的功能。
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（3）信用风险
网上银行没有实体办公地点，银行与客户之间 没有面对面的接触，目前，又缺少足够丰富的客户 资信评估数据，对借款人信用评价格外困难。而传 统银行业务中的抵押、担保等保证方式又难以适用 于快捷的网络金融交易。
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（4）法律风险
网上银行属于新兴事物，大多数国家政府尚未 有配套的法律法规与之相适应，对交易对方的权利 和义务都还不明确，造成银行在开展这方面业务时 无法可依，且银行难以采取主动措施，将犯罪活动 消灭于萌芽之中。
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3）网上金融信息服务
咨询服务类 信息发布类 三种
类型 查询类
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4）其他业务
基础网 上业务 网上代 理业务
网上 商城
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7.2.2 我国网上银行开办的主
申请个 人银行
要业务
网上个 人转账
T帐ex户t in 管he理re
个人 理财
账务 查询
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2）国内网上银行的发展与 现状
2000
1996
招商银行率先 在国内推出了 自己的网上银 行“一网通”的 概念
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1999
1997
中国银行开始 与“世纪互联” 以及“瑞得在线” 两家ISP进行网 上交易的合作
中国建设银行 设立了网上银行 部，并推出了网 上银行服务
中国工商银行在网 上银行首次推出了 基于B to B 模式 的企业集团内部异 地和多账户间的查 询及转账业务
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7.1.3 网上银行的特点
1）“3A”式服务 2）打破传统商业银行的结构和运行模式 3）银行业务运营的电子化
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7.1.4 网上银行的发展历 1）国外网上银程行的和发现展 状
继安全第一网络银行（SFNB）之后，全美各地 网上银行的数量、资产、客户已远远超过传统银行 的速度增长，覆盖了除现金以外的所有的零售银行 业务。在日本，由樱花银行、住友银行、富士通公 司及日本生命保险公司联合成立的“日本网上银行 ” 是日本首家纯网上银行，该银行提供普通存款、 定期存款、转账、互联网结算业务、小额贷款和电 话金融业务等。
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7.1.2 网上银行的分类
1）“鼠标”式银行
“鼠标”式银行完全依赖于互联网的无形的电子 银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没 有实际的物理柜台作为支持的网上银行。
2）“鼠标混凝土”式银行
“鼠标混凝土”式银行是在现有的传统银行的基 础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务， 即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提 供在线服务。
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个人网 上业务
代Te理xt 缴in 费h业ere务
证券保证金 转账和其他 证券交易
网上外 汇买卖 12
2）企业网上银行业务
申请开户
1
4
网上国际 结算业务
查询功能
2 3
网上转账
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7.2.3 网上银行的风险及防 范
1）网上银行的风险
（1）技术方面的风险 一是电子扒手。 二是网上黑客攻击。 三是计算机病毒破坏。
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（2）银行管理风险
它是指由于商业银行内部信息系统和内控系统 出现问题而使银行遭受损失的可能性。
这包括两个方面：一是从人员素质角度看，网 络银行较新，而目前银行非常缺乏相关人才。二是 从内部控制角度看，网络银行的网上操作使内部犯 罪更易发生，居心不良或在交易中求胜心切的员工 都可能试图超越权限进行交易。
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2）网上银行风险的防范与 管理
（1）操作风险的防范与管理
（2）管理风险的防范与管理
（3）信用风险的防范与管理
（4）法律风险的防范与管理
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7.2 网上银行的主要业务及 管理
数字现 金支付
网上支 付业务
Hale Waihona Puke 网上转 账支付银行卡 网上支付
电子支 票支付
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2）网上贷款业务
网上贷款是将传统的贷款业务运用至网上，按 其形式可以划分为信用卡网上贷款业务和独立网上 贷款业务。信用卡网上贷款业务是指在信用卡透支 额度内进行透支，它可以附属于银行卡网上支付系 统。独立网上贷款业务是企业或个人通过Internet 直接向银行提出贷款申请。