(货币银行学课件)存款货币银行
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《存款货币银行》课件
经营策略
市场定位策略
银行应根据自身特点和优势，选择合适的市场定位， 提供特色化服务。
产品创新策略
银行应不断推出新的金融产品，满足客户需求，提高 市场竞争力。
营销策略
银行应制定科学的营销策略，提高品牌知名度和客户 满意度。
风险管理
信用风险管理
银行应建立健全的信用风险管理体系，有效防 范和控制信贷风险。
存款货币银行应制定有效的竞争策略，包括价格策略、产品创新、营销策略和服务质量 提升等方面，以提高市场竞争力。
监管体制与法规
监管体制
存款货币银行的监管体制应包括政府监 管、行业自律和内部管理等多个方面， 形成有效的监管网络。
VS
法规体系
存款货币银行应遵守相关法律法规，包括 银行法、证券法、保险法等，确保业务合 规。
表外业务
担保业务
为客户提供担保服务，如信用证等。
承诺业务
为客户提供未来交易的承诺，如贷款承诺等。
03 存款货币银行的经营管理
经营原则
01
02
03
安全性原则
银行应确保客户存款的安 全，避免因经营风险而造 成资金损失。
流动性原则
银行应保持足够的流动性， 以满足客户随时提取存款 的需求。
盈利性原则
银行应追求盈利最大化， 提高经营效益。
负债业务
存款业务
吸收公众、公司及政府的存款，是银行最主要的资金来源。
借款业务
通过发行债券、向央行或其他金融机构拆借等方式筹集资金 。
资产业务
贷款业务
将吸收的存款贷给企业或个人，收取利息。
投资业务
购买国债、企业债券和金融债券等。
中间业务
结算业务
提供各种支付结算服务，如支票、汇票等。
货币银行学课件 第六章_存款货币银行
中北大学
第六章 存款货币银行
猜一猜：
中国最早的存款机构是？？？？
中北大学
第六章 存款货币银行
有了货币，自然就有了多余货币的储蓄问题。古人存钱不 外两种方式：存入储蓄机构；藏在自己家里。 中国最早的存款机构：寺院 中国最早的储蓄机构不是银行， 而是寺院。寺院数目多，分散广，很 有资财；又是佛住的地方，人们不敢 偷寺院的东西。所以，存款在寺院， 既稳妥又方便。早在魏晋南北朝时期，
中北大学
第六章 存款货币银行
（二）现代银行业 1.现代银行业兴起于西方。
2.1580年建立的威尼斯银行是
历史上首先以“银行”为名
的信用机构。 3.1694年英格兰银行的创办标 志着现代银行制度的建立。
中北大学
第六章 存款货币银行
4.现代银行业产生的两条途径
组建新 的股份 制银行
旧有的高利贷性质 的银行逐渐适应新 的经济条件，转变 为资本主义性质的 商业银行
中北大学
第六章 存款货币银行
职能分工型商业银行的特点：
(1) 只有商业银行能够吸收使用支票的 活期存款； (2)商业银行一般以发放1年以下的短期 工商信贷为其主要业务。 美、日等国的商业银行在大危机后长 达60多年的时间里都采用这种模式。
中北大学
第六章 存款货币银行
全能型商业银行 又称综合型商业银行，可以经营各种期限 和种类的存贷款以及全面的证券业务等。 始终采用全能型模式的国家以德国、奥 地利和瑞士等国为代表。 职能分工型模式我们称之为分业经营、 分业监管；全能型模式则称之为混业经营、 混业监管。
中北大学
第六章 存款货币银行
美国的职能分工型金融体制已经于 1999年11月4日转变为实行全能银行制， 结束了长达60多年的分业经营体制。 混业经营已成为国际银行业经营制 度的发展趋势。
第六章 存款货币银行
猜一猜：
中国最早的存款机构是？？？？
中北大学
第六章 存款货币银行
有了货币，自然就有了多余货币的储蓄问题。古人存钱不 外两种方式：存入储蓄机构；藏在自己家里。 中国最早的存款机构：寺院 中国最早的储蓄机构不是银行， 而是寺院。寺院数目多，分散广，很 有资财；又是佛住的地方，人们不敢 偷寺院的东西。所以，存款在寺院， 既稳妥又方便。早在魏晋南北朝时期，
中北大学
第六章 存款货币银行
（二）现代银行业 1.现代银行业兴起于西方。
2.1580年建立的威尼斯银行是
历史上首先以“银行”为名
的信用机构。 3.1694年英格兰银行的创办标 志着现代银行制度的建立。
中北大学
第六章 存款货币银行
4.现代银行业产生的两条途径
组建新 的股份 制银行
旧有的高利贷性质 的银行逐渐适应新 的经济条件，转变 为资本主义性质的 商业银行
中北大学
第六章 存款货币银行
职能分工型商业银行的特点：
(1) 只有商业银行能够吸收使用支票的 活期存款； (2)商业银行一般以发放1年以下的短期 工商信贷为其主要业务。 美、日等国的商业银行在大危机后长 达60多年的时间里都采用这种模式。
中北大学
第六章 存款货币银行
全能型商业银行 又称综合型商业银行，可以经营各种期限 和种类的存贷款以及全面的证券业务等。 始终采用全能型模式的国家以德国、奥 地利和瑞士等国为代表。 职能分工型模式我们称之为分业经营、 分业监管；全能型模式则称之为混业经营、 混业监管。
中北大学
第六章 存款货币银行
美国的职能分工型金融体制已经于 1999年11月4日转变为实行全能银行制， 结束了长达60多年的分业经营体制。 混业经营已成为国际银行业经营制 度的发展趋势。
《货币银行学》(全套课件)
42
第三节 存款货币银行的负债业务
负债业务 吸收存款 存款结构的变化 其他负债业务
43
第四节 存款货币银行的资产业务
资产业务 贴现 贷款及其种类 贷款证券化趋向
44
第四节 存款货币银行的资产业务
我国的银行贷款与对企业的资金供给 信贷原则 西方商业银行的“6C”原则 证券投资 租赁业务
58
第九章 货币需求
教学要点：
货币需求理论的发展 货币需求分析的宏观角度与微观角度
59
第一节 货币需求理论的发展
中国古代的货币需求思想 马克思关于流通中货币量的理论 费雪方程式与剑桥方程式
MV PT
M d kPY
60
第一节 货币需求理论的发展
凯恩斯的货币需求分析
M M1 M 2 L1 (Y ) L2 (r )
通货膨胀及其度量 通货膨胀的成因 通货膨胀的经济社会效应 通货膨胀对策 无通货膨胀成长和通货紧缩
72
第一节 通货膨胀及其度量
古老的通货膨胀问题 新中国成立初，对恶性通货膨胀的治理 过去我国流行的通货膨胀定义 近年来对通货膨胀的观点
6
第三节 货币的职能
价值尺度 货币单位 价格 流通手段 货币需求 价值尺度与流通手段的统一
7
第三节 货币的职能
货币贮藏 支付手段 世界货币
8
第四节 货币的定义
一般等价物 社会计算的工具和“选票” 从职能出发给货币下定义 货币与财富 货币与法律 从控制货币的要求出发定义货币 生产关系的体现
货币银行学课件(精品PPT)
第二节 货币 的职能 (huòbì)
functions of
money
价值尺 度(jià zhíchǐ
流通手段 dù )
表现(biǎoxiàn)为价格 表现为货币量交换媒介：挨饿的裁缝与挨冻的面包师
贮藏手段 支付手段
表现为财富 表现为货币的单方面转移
世界货币
表现为世界范围的交换媒介
9 第九页，共三十九页。
括(bāokuò)银行券、汇票、期票、银行支票等。 信用货币以票据流通为根底，直接产生于货币的支
付手段职能。
信用货币完全建立在人们的信用之上，建立在国家 信用的根底之上。
本身没有什么价值，与金属货币也无必然联系，人 们接收仅仅是因为他们(tā men)预期他人也会接受它。
23 23 第二十三页，共三十九页。
实物 货 (shíwù ) 币
金属货币
纸币
信用货币
电子货币
以自然界存在的某种物品和人们生产出来的某种物品充当
货币 以金属如铜、铁、金等作为材料的货币
流通中的纸制货币符号
以信用活动为根底产生的，能够发挥货币作用的信用工具。形式：商业票 据、银行券、存款货币〔可转帐并签支票款〕
电子资金转账系统 ，网上银行，信用卡 货币形式演变的动因：交易费用的节约
17 17 第十七页，共三十九页。
二、金属货币
指以金属为材料、并铸成一定(yīdìng)形状的货币。
中国是最早使用金属货币的国家之一，早在 殷商时代，金属货币就已成为货币的主要形 式。
金银作为货币的优越 性：
1〕易标准化，
2〕易分割，
3〕易携带(xiédài)，
18
4〕易保存，
第十八页，共三十九页。
2
黄达金融学课件2存款货币银行商行-2024鲜版
3
存款货币银行还是金融市场的重要监管对象，其 业务活动受到监管机构的严格监管，以确保金融 市场的稳定和安全。
2024/3/28
18
金融创新与存款货币银行发展趋势
金融创新推动了存款货币银行业务模式的转变，如互联网金融、移动支付等新兴业态的 兴起。
随着金融科技的不断发展，存款货币银行将更加注重数字化转型，提高业务处理效率和 客户体验。
各国监管机构加强国际合作与协调，共同应 对全球性金融风险和挑战。
2024/3/28
15
04
金融市场与存款货币银行关系
2024/3/28
16
金融市场发展对存款货币银行影响
金融市场发展推动了存款货币银行业务创新，如 资产证券化、投资银行业务等。
金融市场发展促进了存款货币银行之间的竞争， 提高了银行业的整体效率。
2024/3/28
3
存款货币银行定义与特点
定义
存款货币银行是指以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要 资产，以办理转帐结算为主要中间业务，直接参与存款货币的 创造过程，是金融体系中最重要的组成部分。
2024/3/28
特点
存款货币银行具有信用创造功能，通过吸收存款和发放贷款， 能够创造数倍于原始存款的派生存款；同时，存款货币银行还 具有支付中介职能，通过办理转帐结算等中间业务，实现货币 资金的转移和支付。
4
商业银行职能与作用
• 职能：商业银行具有信用中介、支付中介、信用创造、金融服务等职能。其中，信用中介职能是商业银行最基 本、最能反映其经营活动特征的职能；支付中介职能是商业银行的传统职能，随着经济的发展，其重要性越来 越突出；信用创造职能是在信用中介职能和支付中介职能的基础上产生的，对国民经济的发展具有重要意义； 金融服务职能是商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，以及其在提供信用中介和支付中介业务过程中 所获得的大量信息，运用电子计算机等先进手段，为客户提供的其他服务。
《货币银行学概述》PPT课件
14
为什么研究银行? Why study banking?
货币出现后就产生了货币的融通。
金融(Finance)是资金融通的简称，社会资金融通方 式 无 外 乎 直 接 融 资 (Direct Finance) 和 间 接 融 资 (Indirect Finance)两种。直接融资主要体现为各类证 券(Securities)的发行和流通，间接融资主要体现为通 过各类金融中介Financial Intermediary（其中主要是 商业银行Commercial Bank）实现资金的融通。
– 升息与降息
11
货币流通
• 以个人为中心的货币收支 • 以企业等经营单位为中心的货币收支 • 以财政及机关、团体为中心的货币收支 • 以银行等金融机构为中心的货币收支 • 对外的货币收支
– 以上五方面紧密结合在一起，构成了整个国民经济中 一切现实的货币收支
• 这个联绵不断、割裂不了的货币收支系统，通常 称之为货币流通，是现实的货币在经济生活中运 动的总和
16
• 银行在资金分配方面有着支配性的作用 • 银行的行为影响到货币的总量 • 银行为整个经济提供支付网络 • 银行是金融机构创新的发动机
17
几点补充
开放经济下的货币银行学：现代经济是开放经济，货币 银行学的内容必然包括开放经济下国际间的货币、货币流 通、资金融通等。
金融风险、金融危机、金融安全与金融监管。金融稳定 问题成为世界性的课题。
– 莎士比亚：“金子！黄黄的，发光的，宝贵的金子！ 只这一点点，就可使黑的变成白的，丑的变成美的， 错的变成对的，卑贱变成尊贵，老人变成少年，懦夫 变成勇士……”
– 有钱能使磨推鬼
10
现实意义
• 现代经济的核心 • 财政和金融是政府调节经济的两大杠杆 • 宏观调控
为什么研究银行? Why study banking?
货币出现后就产生了货币的融通。
金融(Finance)是资金融通的简称，社会资金融通方 式 无 外 乎 直 接 融 资 (Direct Finance) 和 间 接 融 资 (Indirect Finance)两种。直接融资主要体现为各类证 券(Securities)的发行和流通，间接融资主要体现为通 过各类金融中介Financial Intermediary（其中主要是 商业银行Commercial Bank）实现资金的融通。
– 升息与降息
11
货币流通
• 以个人为中心的货币收支 • 以企业等经营单位为中心的货币收支 • 以财政及机关、团体为中心的货币收支 • 以银行等金融机构为中心的货币收支 • 对外的货币收支
– 以上五方面紧密结合在一起，构成了整个国民经济中 一切现实的货币收支
• 这个联绵不断、割裂不了的货币收支系统，通常 称之为货币流通，是现实的货币在经济生活中运 动的总和
16
• 银行在资金分配方面有着支配性的作用 • 银行的行为影响到货币的总量 • 银行为整个经济提供支付网络 • 银行是金融机构创新的发动机
17
几点补充
开放经济下的货币银行学：现代经济是开放经济，货币 银行学的内容必然包括开放经济下国际间的货币、货币流 通、资金融通等。
金融风险、金融危机、金融安全与金融监管。金融稳定 问题成为世界性的课题。
– 莎士比亚：“金子！黄黄的，发光的，宝贵的金子！ 只这一点点，就可使黑的变成白的，丑的变成美的， 错的变成对的，卑贱变成尊贵，老人变成少年，懦夫 变成勇士……”
– 有钱能使磨推鬼
10
现实意义
• 现代经济的核心 • 财政和金融是政府调节经济的两大杠杆 • 宏观调控
金融学第7章存款货币银行
第7章 存款货币银行
83-104
7.1 商业银行的产生和发展* 7.2 商业银行业务及其经营管理* 7.3 银行业监管*
7.4 不良债权
7.5 存款保险制度* 7.6 金融创新*
1
7.1 商业银行的产生和发展
一、银行业的产生和发展 二、商业银行的作用 三、商业银行的类型
2
一、银行业的产生和发展
古代的货币兑换和银钱业——货币经营业
现代银行的产生
• 从历史上看，银行业起源于中世纪的意大利。
• 史料记载，最早的银行是1580年成立的意大利威尼斯银行 （是历史上首先以“银行”为名的信用机构）.
• 最早的资本主义银行是1694年成立的英格兰银行，它是最 早的股份制银行。英格兰银行的成立，标志着现代银行制 度的建立。
旧中国现代商业银行的产生和发展
风险管理理念
风险是（投资行为）未来结果的不确定性，故，从理论 上讲风险管理应该是一种“事前”管理，即它属于投资决策的 环节。事实上，由于未来结果的不确定性随时间的推移不断发 生变化（例如：原来的“好”贷款也可能演变为“坏”贷款）， 因此风险管理不仅仅是事前管理，还应该延伸到资金投放的过 程之中。也即，随时间的推移，必须相应的对资产组合进行必 要的调整。
• 从中央银行借款
• 银行同业拆借
• 从国际货币市场借款
• 结算过程中的短期资金占用
• 发行金融债券。
9
资产业务
准备金资产（现金资产）＝库存现金＋在中央银行的
存款（法定准备和超额准备）
贷款（括贴现）：是传统的最重要的资金运用。
• 按是否有抵押品分为抵押贷款和无抵押贷款 • 按贷款对象分为工商业贷款、农业贷款和消费贷款 • 按期限长短分为短期、中期和长期贷款 • 按还款方式分为一次性偿还和分期偿还贷款
83-104
7.1 商业银行的产生和发展* 7.2 商业银行业务及其经营管理* 7.3 银行业监管*
7.4 不良债权
7.5 存款保险制度* 7.6 金融创新*
1
7.1 商业银行的产生和发展
一、银行业的产生和发展 二、商业银行的作用 三、商业银行的类型
2
一、银行业的产生和发展
古代的货币兑换和银钱业——货币经营业
现代银行的产生
• 从历史上看，银行业起源于中世纪的意大利。
• 史料记载，最早的银行是1580年成立的意大利威尼斯银行 （是历史上首先以“银行”为名的信用机构）.
• 最早的资本主义银行是1694年成立的英格兰银行，它是最 早的股份制银行。英格兰银行的成立，标志着现代银行制 度的建立。
旧中国现代商业银行的产生和发展
风险管理理念
风险是（投资行为）未来结果的不确定性，故，从理论 上讲风险管理应该是一种“事前”管理，即它属于投资决策的 环节。事实上，由于未来结果的不确定性随时间的推移不断发 生变化（例如：原来的“好”贷款也可能演变为“坏”贷款）， 因此风险管理不仅仅是事前管理，还应该延伸到资金投放的过 程之中。也即，随时间的推移，必须相应的对资产组合进行必 要的调整。
• 从中央银行借款
• 银行同业拆借
• 从国际货币市场借款
• 结算过程中的短期资金占用
• 发行金融债券。
9
资产业务
准备金资产（现金资产）＝库存现金＋在中央银行的
存款（法定准备和超额准备）
贷款（括贴现）：是传统的最重要的资金运用。
• 按是否有抵押品分为抵押贷款和无抵押贷款 • 按贷款对象分为工商业贷款、农业贷款和消费贷款 • 按期限长短分为短期、中期和长期贷款 • 按还款方式分为一次性偿还和分期偿还贷款
货币银行学课件：第4章 存款货币银行
二、产生和发展
1.西方银行业的发展
原始形态
公元前的古巴比伦 及文明古国时期
古巴比伦的“里吉比”和寺 庙；希腊的寺院、公共团体、 私人商号；公元前200年的 罗马，经营简单的货币兑换、 保管和放款业务
二、产生和发展
1.西方银行业的发展
早期银行/近代银行
文艺复兴时期的意大利
• 在国际贸易的发展中，衍生出专门的货币兑换商，他们为往 来商人提供货币鉴定和兑换；货币保管；汇兑服务；后期， 聚集了大量货币的货币商开始开展放款业务，近代银行萌芽
存 定期存款（Time Deposit）：事先规定期限的
款 有息存款。多为定期存单的形式。
业 务
储蓄存款（Savings）:居民为了将来的消费，将 当期暂时不用的收入积蓄起来存入银行以获取
利息收益的存款。多为存折形式。
美国：储蓄存款——存款者不必按照存款契约的要求，而 是按照存款机构所要求的任何时间，在实际提取日前7天 以上的时间，提出书面申请提款的一种账户
2020/9/28
第一节 存款货币银行的产生和发展
一、“存款货币银行”名称的由来
IMF曾称为deposit money banks——能够创造存 款货币的金融中介机构。
西方的存款货币银行主要指传统所称的商业银 行（commercial bank）或存款银行。
中国的存款货币银行包括：国有商业银行、政 策性银行中的中国农业发展银行、其它商业银 行、信用合作社及财务公司等。
第四章 存款货币银行
2020/9/28
本章内容提示
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 第七节 第八节
存款货币银行的产生和发展 存款货币银行的组织形式# 存款货币银行的业务(P277-282) 存款货币银行的经营原则与管理(P282) 分业经营与混业经营 金融创新 存款保险制度 中国国有商业银行的改革
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2020/7/21
商业银行贷款的分类
放
放
款
款
对
方
象
式
工农 消 金
商业 费 融
业
机
贷贷 贷 构
款款 款 贷
款
信用贷款 2020/7/21
放
放
款
款
数
期
量
限
批零
发 贷 款
售 贷 款
短中 长 期期 期 贷贷 贷 款款 款
抵押贷款
放 款 定 价 方 式
浮固 动定 利利 率率 贷贷 款款
3、银行资产业务
1）放款业务（贷款业务）
……
比率
利 率 敏 感 性 —11 750 —10 252
—7 775
—1 178
……
缺口
利率敏感性缺口
总股本
84.80%
73.98%
56.11%
8.50%
……
利率敏感性缺口 总资产
6.53%
5.70%
4.32%
0.65%
……
2020/7/21
2020/7/21
五、银行监管
1、监管的必要性
1）银行恐慌的产生 2）国际银行业监管的困难
……
资产
179 937
179 937
179 937
179 937
……
利率敏感性
34 515
39 641
49 107
56 139
……
利率固定
113 463
108 387
98 871
91 839
……
无息无收益
31 969
31 959
Hale Waihona Puke 31 95931 959
……
负债
179 937
179 937
179 937
2、监管机构 3、监管方式
2020/7/21
1）存款保险制度
处理办法；效果；弊端 2）资产限制和资本金要求
a.资产限制； b.资本要求
3）注册和审查制度
4）银行业和证券业的分离
2020/7/21
六、商业银行的信用创造机制
1、前提条件：
1）两组概念 第一，原始存款和派生存款 第二，存款准备金和存款准备率 2）两个假定 第一，银行的客户将其全部货币收入都 存入银行，而不持有现金； （非现金结算制度）
=⊿B* 1- (1-rd)n-1 1- (1-rd)
5120.00
4096.00 3276.80 1677.72 2097.15 1677.72
10000.00
40000.00
2020/7/21
新增存款 D=10000+8000+6400+5120+…. =⊿B +⊿B*（1-rd）+⊿B*（1-rd）（1-rd）+… =⊿B*[1+(1-rd)+(1-rd)2+…]
2020/7/21
2020/7/21
四、商业银行的经营管理
1、经营方针——“三性”原则
1）内容：
安全性原则：概念、要求、实现 盈利性原则：概念、要求、实现 流动性原则：概念、要求、实现
2）三者关系：
既矛盾，又统一
2020/7/21
2、经营管理理论
1）资产管理
资产管理强调资产结构的合理性。侧重于安
10000.00 8000.00
6400.00 5120.00 4096.00 3276.80 2621.44 2097.15
50000.00
a
a1rd
a1r 2 d
按20%应留 的法定准备
金数
2000.00
1600.00
放款增加额
8000.00 6400.00
1280.00
1024.00 819.20 655.36 524.20 419.43
⊿B=10000元 rd=20%
则：
A银行
2000 10000 8000
C银行
1280 6400 5120
2020/7/21
B银行
1600 8000 6400
D银行
1024 5120 4096
…………...
银行名称
存款增加额
A银行 B银行
C银行
D银行 E 银行 F 银行 G银行 H银行 …… 合计
179 937
……
利率敏感性
46 265
49 893
56 882
57 317
……
利率固定
63 872
60 244
53 255
52 820
……
无息
55 943
55 943
55 943
55 943
……
股本
13 857
13 857
13 857
13 857
……
利率敏感性
76.60%
79.45%
86.33%
97.94%
全性。盈利性和流动性选其一。
获利不高
2）负债管理
负债管理强调主动型负债的重要性。通过借款
兼顾盈利性和流动性，侧重于盈利性。
3）资产负债联合管理
风险较大
综合考虑三性原则的结合。 以“缺口管理”为例。
2020/7/21
2020/7/21
商业银行利率敏感性分期缺口的分析表
时隔划分
0~1 月 1 月~3 月 3 月~6 月 6 月~1 年
产业资本
二、商业银行的性质和职能
1、 性质：
银行是企业，是特殊企业，是特殊金融企业
追求利润最大化 特殊性表现 区别
特殊性表现
经营内容特殊 与一般企业关系特殊 对社会影响特殊 国家管理特殊
与央行比 与其他机构比
2、职能
2020/7/21
信用中介职能 支付中介职能 信用创造职能 金融服务职能
三、商业银行业务
第二，银行规定存款准备金率为20%。 （部分准备金制度） 0 < rd < 1
2020/7/21
2、存款扩张过程
例： 某居民将10000元现金存入银行。
假定法定存款准备率是20%，试问： 1）最终的银行新增存款总额？ 2）最终的法定准备金总额？
2020/7/21
解： 已知：原始存款
法定存款准备率
业务种类
经营性贷款：批发性 消费性贷款：零售性
票据担保 抵押
贴现
抵押贷款 证券担保
商品实物担保
信用贷款
60-80% 30-50%
2020/7/21
普通贷款和贴现贷款的区别：
2) 投资业务 4、 中间业务
政府债券 政府机构债券 市政债券 企业债券
汇兑业务、信用证业务、租赁业务、 信托业务、保管箱业务、承兑业务、 代收代付业务、咨询服务、……
1、银行的资产负债表
2020/7/21
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b、借款业务
1)向央行借款
2)同业拆借 3)发行债券 4)境外借款
再贷款 控制严 再贴现
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3、银行资产业务
1）放款业务（贷款业务）
贷款业务是商业银行核心资产业务。入世之 初曾占我国企业融资规模的90%以上。随着 金融体制改革推进，银行贷款不再是社会融 资唯一来源，2012年底，银行贷款占社会总 融资规模比例为55%，信托公司、企业发债 逐渐兴盛。
(货币银行学课件)存款货币银行
商业银行组织形式：
1、 单一银行制： 2、 分支行制： 3、 集团银行制： 4、 连锁银行制：
银行持股公司制
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银行持股公司制示意图 银行持股公司
信托、保险 证券包销 证券经纪商
A银行 B银行
租赁公司
信息加工 处理公司
金融资本
旅行服务 公司
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商业银行贷款的分类
放
放
款
款
对
方
象
式
工农 消 金
商业 费 融
业
机
贷贷 贷 构
款款 款 贷
款
信用贷款 2020/7/21
放
放
款
款
数
期
量
限
批零
发 贷 款
售 贷 款
短中 长 期期 期 贷贷 贷 款款 款
抵押贷款
放 款 定 价 方 式
浮固 动定 利利 率率 贷贷 款款
3、银行资产业务
1）放款业务（贷款业务）
……
比率
利 率 敏 感 性 —11 750 —10 252
—7 775
—1 178
……
缺口
利率敏感性缺口
总股本
84.80%
73.98%
56.11%
8.50%
……
利率敏感性缺口 总资产
6.53%
5.70%
4.32%
0.65%
……
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五、银行监管
1、监管的必要性
1）银行恐慌的产生 2）国际银行业监管的困难
……
资产
179 937
179 937
179 937
179 937
……
利率敏感性
34 515
39 641
49 107
56 139
……
利率固定
113 463
108 387
98 871
91 839
……
无息无收益
31 969
31 959
Hale Waihona Puke 31 95931 959
……
负债
179 937
179 937
179 937
2、监管机构 3、监管方式
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1）存款保险制度
处理办法；效果；弊端 2）资产限制和资本金要求
a.资产限制； b.资本要求
3）注册和审查制度
4）银行业和证券业的分离
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六、商业银行的信用创造机制
1、前提条件：
1）两组概念 第一，原始存款和派生存款 第二，存款准备金和存款准备率 2）两个假定 第一，银行的客户将其全部货币收入都 存入银行，而不持有现金； （非现金结算制度）
=⊿B* 1- (1-rd)n-1 1- (1-rd)
5120.00
4096.00 3276.80 1677.72 2097.15 1677.72
10000.00
40000.00
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新增存款 D=10000+8000+6400+5120+…. =⊿B +⊿B*（1-rd）+⊿B*（1-rd）（1-rd）+… =⊿B*[1+(1-rd)+(1-rd)2+…]
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四、商业银行的经营管理
1、经营方针——“三性”原则
1）内容：
安全性原则：概念、要求、实现 盈利性原则：概念、要求、实现 流动性原则：概念、要求、实现
2）三者关系：
既矛盾，又统一
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2、经营管理理论
1）资产管理
资产管理强调资产结构的合理性。侧重于安
10000.00 8000.00
6400.00 5120.00 4096.00 3276.80 2621.44 2097.15
50000.00
a
a1rd
a1r 2 d
按20%应留 的法定准备
金数
2000.00
1600.00
放款增加额
8000.00 6400.00
1280.00
1024.00 819.20 655.36 524.20 419.43
⊿B=10000元 rd=20%
则：
A银行
2000 10000 8000
C银行
1280 6400 5120
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B银行
1600 8000 6400
D银行
1024 5120 4096
…………...
银行名称
存款增加额
A银行 B银行
C银行
D银行 E 银行 F 银行 G银行 H银行 …… 合计
179 937
……
利率敏感性
46 265
49 893
56 882
57 317
……
利率固定
63 872
60 244
53 255
52 820
……
无息
55 943
55 943
55 943
55 943
……
股本
13 857
13 857
13 857
13 857
……
利率敏感性
76.60%
79.45%
86.33%
97.94%
全性。盈利性和流动性选其一。
获利不高
2）负债管理
负债管理强调主动型负债的重要性。通过借款
兼顾盈利性和流动性，侧重于盈利性。
3）资产负债联合管理
风险较大
综合考虑三性原则的结合。 以“缺口管理”为例。
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商业银行利率敏感性分期缺口的分析表
时隔划分
0~1 月 1 月~3 月 3 月~6 月 6 月~1 年
产业资本
二、商业银行的性质和职能
1、 性质：
银行是企业，是特殊企业，是特殊金融企业
追求利润最大化 特殊性表现 区别
特殊性表现
经营内容特殊 与一般企业关系特殊 对社会影响特殊 国家管理特殊
与央行比 与其他机构比
2、职能
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信用中介职能 支付中介职能 信用创造职能 金融服务职能
三、商业银行业务
第二，银行规定存款准备金率为20%。 （部分准备金制度） 0 < rd < 1
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2、存款扩张过程
例： 某居民将10000元现金存入银行。
假定法定存款准备率是20%，试问： 1）最终的银行新增存款总额？ 2）最终的法定准备金总额？
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解： 已知：原始存款
法定存款准备率
业务种类
经营性贷款：批发性 消费性贷款：零售性
票据担保 抵押
贴现
抵押贷款 证券担保
商品实物担保
信用贷款
60-80% 30-50%
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普通贷款和贴现贷款的区别：
2) 投资业务 4、 中间业务
政府债券 政府机构债券 市政债券 企业债券
汇兑业务、信用证业务、租赁业务、 信托业务、保管箱业务、承兑业务、 代收代付业务、咨询服务、……
1、银行的资产负债表
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b、借款业务
1)向央行借款
2)同业拆借 3)发行债券 4)境外借款
再贷款 控制严 再贴现
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3、银行资产业务
1）放款业务（贷款业务）
贷款业务是商业银行核心资产业务。入世之 初曾占我国企业融资规模的90%以上。随着 金融体制改革推进，银行贷款不再是社会融 资唯一来源，2012年底，银行贷款占社会总 融资规模比例为55%，信托公司、企业发债 逐渐兴盛。
(货币银行学课件)存款货币银行
商业银行组织形式：
1、 单一银行制： 2、 分支行制： 3、 集团银行制： 4、 连锁银行制：
银行持股公司制
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银行持股公司制示意图 银行持股公司
信托、保险 证券包销 证券经纪商
A银行 B银行
租赁公司
信息加工 处理公司
金融资本
旅行服务 公司
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