中国保险经纪人发展现状及对策

市场论坛 ＭＡＲＫＥＴ ＦＯＲＵＭ
营销市场
２０１１ 年 第 １ 期 （总 第 ８２ 期 ）
中国保险经纪人发展现状及对策
连 丰 （广西财经学院 广西 南宁 ５３０００３）
【摘 要】保险经纪人是保险市场重要的主体，对完善保险市场结构，提高保险业的经营效益，适应和促进 保 险 业 的 健 康 发 展 具有重要作用。随着我国保险业的高速发展，保险经纪制度已初步确立。加入 ＷＴＯ 以 来，特 别 是 经 过 金 融 危 机 后，保 险 业 的 竞
【中 图 分 类 】Ｆ７１３．５０
【文 献 标 识 码 】Ａ
【文 章 编 号 】１６７２－８７７７（２０１１）０１－００７２－０３
一 、我 国 保 险 经 纪 人 的 发 展 现 状
（一 ）市 场 运 行 情 况 良 好 自１９９９年１２月中国保监会 批 准 背 景 讲 台、上 海 东 大、广 州长城三家保险 经 纪 公 司 筹 建 以 来，我 国 保 险 经 纪 人 的 发 展 取得了一定的进步。截止２０１０年 一 季 度，全 国 共 有 保 险 经 纪 机 构 ３８１ 家 ，详 细 情 况 参 考 下 表 ：
占有份额，每家经 纪 公 司 的 业 务 范 围 都 基 本 囊 括 了 市 场 上 的 所有保险业务，从 财 险、寿 险 到 再 保 险，只 要 能 找 到 的 业 务 都 做。这种全面开发的业务模式，缺 少 对 市 场 客 户 的 细 分，在 开 展业务时缺乏准 确 的 市 场 定 位，内 置 的 业 务 部 门 缺 乏 对 客 户 和险种的针对性，使 得 保 险 经 纪 公 司 无 法 向 投 保 人 提 供 独 特 的、专业化的 保 险 中 介 服 务，就 无 法 在 市 场 上 树 立 自 己 的 品 牌 ，最 终 落 得 维 持 基 本 生 存 都 十 分 困 难 。
资料 来 源：保 监 会 “２００９ 年 保 险 中 介 市 场 报 告，２０１０ 年 一 季 度 保 险 中 介 市 场 报 告 ”，保 监 会 网 站 ：ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃｉｒｃ．ｇｏｖ．ｃｎ／ｎｅｗｓ／ｂ．ｄｏｃ
由此可见，通过 保 险 咨 询 风 险 管 理 等 其 核 心 赢 利 渠 道 获 取的手续费、咨询费收入占很小 的 比 例，主 要 收 入 还 是 保 险 佣 金，占７０％，这对保险经纪公司而言是一种低水平 的 业 务 经 营 模式。
２００４—２００８ 年 全 国 保 险 经 纪 行 业 利 润 增 长 情 况 （单 位 ：万 元 ） 资料来源：２００８保险中介市场发展报告（中国 财 政 经 济 出
版 社 ，２００９）
二 、我 国 保 险 经 纪 人 存 在 问 题 及 原 因 分 析
资料来源：由２００８ 保 险 中 介 市 场 发 展 报 告 （中 国 时 政 经 济出版社，２００９）和保监会“２００９、２０１０年一 季 度 保 险 中 介 市 场 报 告 ”整 理 得 出。 保 监 会 网 站 ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃｉｒｃ．ｇｏｖ．ｃｎ／ ｎｅｗｓ／ｂ．ｄｏｃ
【收 稿 日 期 】２０１０－１２－２６ 【作 者 简 介 】连 丰 （１９９０－ ），男 ，广 西 宾 阳 人 ，广 西 财 经 学 院 金 融 系 保 险 ０７４１ 班 本 科 生 。
— ７２ —
间 没 有 谈 判 的 余 地 ，大 大 限 制 了 保 险 经 纪 人 的 活 动 空 间 。 ２．社 会 监 管 机 制 缺 位 在保险经纪制 度 成 熟 的 发 达 国 家，保 险 经 纪 人 的 资 信 等
（一 ）保 险 经 纪 人 监 管 体 系 不 够 完 善 １．政 府 监 管 效 力 不 高 在我国，保险市 场 的 监 管 机 构 是 中 国 保 险 监 督 管 理 委 员 会，保险经纪人 是 由 保 监 会 的 保 险 中 介 监 管 部 进 行 监 管 。 根 据我国国情，保监会对保险经纪 人 实 施 监 管 是 以 《中 华 人 民 共 和国保险法》和 《保 险 经 纪 机 构 管 理 规 定》等 法 律 法 规 为 主 要 依据，确定了对保 险 经 纪 人 监 管 的 目 标、内 容 和 方 式，保 险 经 纪人的监管基本走向了制度化和法制化。但在实际工作中， 对保险经纪人的 监 管 在 很 多 方 面 都 没 落 到 实 处，对 一 些 违 法 违规行为打击力度不够，比如一 些 未 经 批 准、不 具 备 保 险 经 纪 机构设立条件的 境 外 保 险 经 纪 人，在 境 内 非 法 从 事 保 险 经 纪 活动的现象时有发生，对保险经 纪 人 的 市 场 退 出 实 施 不 严 等 。 特别是佣金收取 方 面，监 管 部 门 又 对 条 款 费 率 等 方 面 限 制 较 死，保险人没有足够的自主权和 灵 活 性，使 经 纪 人 与 保 险 人 之
（二 ）保 险 经 纪 行 业 盈 利 能 力 增 长 迅 速 ２００９年，全国保 险 经 纪 公 司 实 现 保 费 收 入 ２４４．６６ 亿 元， 同比减少０．２７％，占全国总保费 收 入 的 ２．２０％，２００９ 年，保 险 经纪公司实现营业收入３３．１０亿 元，同 比 增 长 ２４．９１ 务 收 入 年 均 复 合 增 长 率 （ＣＡＧＲ）为 ３２．９％。 下 表 为 ２００４—２００８ 年 我 国 保 险 经 纪 机 构利润增长情况：
（四 ）保 险 经 纪 人 自 身 实 力 不 雄 厚 １．资 本 实 力 不 雄 厚 我国保险经纪机构现有的资本实力与整个中国保险市场 的发展极不协调，与 世 界 其 他 国 家 和 地 区 同 行 业 的 发 展 相 比 存在不小的差距，其资本实力不 雄 厚，更 说 不 上 有 好 的 经 营 业 绩 ，其 偿 付 能 力 非 常 有 限 ，很 难 承 担 较 大 的 经 营 风 险 。 ２．高 素 质 的 保 险 经 纪 人 才 严 重 短 缺 险经纪人制度 在 我 国 建 立 还 不 到 十 年 ，保 险 经 纪 人 的 发 展还处于初期阶段，专业技术人 才 极 度 短 缺，开 展 业 务 时 所 呈 现的专业技术水平不高，总体上 还 处 在 比 较 低 的 层 次，这 就 使 得使保险经纪人在风险管理方面同保险公司以及代理人之间 很难拉开距 离，经 纪 人 提 供 的 咨 询 意 见 ，保 险 公 司 也 可 以 提 供；经纪人的保险方案，代理人 也 提 供 得 出 来。 除 了 立 场 不 同 外，目前保险经 纪 人 在 专 业 技 术 上 尚 不 具 备 明 显 优 势 。 特 别 是近年来，随着我国经济的迅猛 发 展，涌 现 出 一 大 批 高 新 技 术 产业，如航空航天、大 型 水 利 水 电 工 程、生 物 工 程 以 及 奥 运 技 术项目等，这些新兴产业对风险 咨 询、风 险 管 理 和 控 制 等 方 面
３．内 控 机 制 不 健 全 目前国内许 多 保 险 经 纪 公 司 还 没 有 形 成 完 善 的 内 控 机 制，公司治理 结 构 差，有 的 经 纪 公 司 甚 至 还 是 家 族 企 业 式 管 理。激励约束机制尚未建立，信 息 披 露 不 完 全，对 外 提 供 虚 假 信息，不能有效化解保险经纪企 业 经 营 风 险，无 法 最 大 限 度 的 保证保险经纪企业经营目标的实现。 （二 ）社 会 公 众 对 保 险 经 纪 人 的 认 知 度 低 １．社 会 公 众 对 保 险 经 纪 人 的 作 用 认 识 不 足 由于我国保险 经 纪 制 度 建 立 刚 建 立 十 多 年 ，政 府、媒 体、 保险经纪公司对 保 险 经 纪 人 都 缺 乏 相 应 的 宣 传，社 会 公 众 对 保险经纪人的作 用 知 之 甚 少，相 当 多 已 买 了 保 险 或 对 保 险 有 一定了解的个人或企业，对保险 经 纪 业 务 不 了 解，不 知 道 保 险 经纪人会给他们 设 计 出 最 佳 的 风 险 管 理 方 案，能 帮 助 他 们 进 行风险控制和 规 避。 国 内 许 多 个 人 或 企 业 认 为，通 过 保 险 经 纪人投保是多此 一 举，平 白 增 添 了 一 道 手 续，只 能 增 加 成 本、 降低效率。 ２．社 会 公 众 对 保 险 经 纪 人 缺 乏 信 任 社会公众对保险经纪人缺乏信任主要由于以下三个原因 引起：首先，历史遗留的阴影。旧 中 国 的 保 险 经 纪 人 是 随 着 外 国保险公司的 进 入 而 移 植 过 来 的，称 为 经 理 员，旧 称 “保 险 掮 客”。由于缺乏有效的监管措施，许 多 保 险 经 纪 人 只 知 招 揽 顾 客而不顾投保人 的 利 益，导 致 社 会 公 众 把 经 纪 人 视 为 投 机 倒 把分子。其次，受少数保险代 理 人 的 不 良 影 响。 在 我 国，保 险 代理人比保险 经 纪 人 诞 生 得 早，发 展 异 常 迅 速。 在 进 行 展 业 的过程中，由于少 数 保 险 代 理 人 素 质 低 下，搞 欺 诈、隐 瞒 等 违 法违规手段，导致许多客户对 保 险 中 介“谈 虎 色 变”，加 上 相 应 的监管制约措施 没 有 及 时 跟 上，人 们 对 保 险 中 介 很 难 产 生 信 任感，保险经纪人自然深受其 害。第 三，担 心 保 险 经 纪 人 服 务 难保证。在保险经 纪 人 的 展 业 过 程 中，一 些 客 户 在 逐 步 听 了 经纪人的介绍、了解了经纪人的 作 用 后，有 了 选 择 保 险 经 纪 人 的意思，但他们 又 担 心 保 险 经 纪 人 的 服 务 水 平 和 公 正 性 。 尤 其对于那些异地承保项目，他们 担 心 一 旦 发 生 风 险 事 故，保 险 经 纪 人 能 否 及 时 赶 到 ，能 在 多 大 程 度 上 维 护 自 己 的 利 益 等 等 。 （三 ）保 险 经 纪 人 市 场 定 位 不 准 确 以保险业企业 规 模 标 准 衡 量，我 国 保 险 经 纪 公 司 的 规 模 都属于中小型，且 以 小 型 居 绝 对 多 数。 中 小 企 业 取 胜 市 场 的 法宝是专业优势。我国现时的保险经纪公司为尽快扩展市场
从保费收入来看，２００９ 年 我 国 保 险 经 纪 公 司 实 现 保 费 收 入２４４．６６ 亿 元，占 全 国 总 保 费 收 入 的 ２．２０％，远 低 于 同 期 国 外的比重。其 中，实 现 财 产 险 保 费 １９４．１０ 亿 元，占 全 部 经 纪 保费收入的７９．３３％，占同 期 全 国 财 产 险 保 费 收 入 的 ６．７５％； 实现 人 身 险 保 费 ３８．３０ 亿 元，占 全 部 经 纪 保 费 收 入 的 １５．６５％，占 全 国 人 身 险 保 费 收 入 的 ０．４６％；再 保 险 业 务 类 经 纪保费收入 １０．２６ 亿 元，占 全 部 经 济 保 费 的 ４．１９％；风 险 管 理 、资 咨 询 类 收 入 为 ２．０３ 亿 ，占 全 部 经 济 保 费 的 ０．８２％ 。