【商业银行业务和经营】精炼重点整理
商业银行公司业务知识梳理
商业银行公司业务知识梳理商业银行作为金融行业的重要组成部分，承担着各类社会资金的存储、调剂和支付等功能。
为了更好地理解和掌握商业银行的公司业务知识，在这篇文章中，我将对商业银行公司业务进行梳理和总结。
一、存款业务存款业务是商业银行最基本的业务之一。
它包括活期存款、定期存款、储蓄存款等多种形式，在满足客户资金储蓄和支付需求的同时，也是商业银行获取资金的重要途径之一。
活期存款是指客户可以随时提取的存款形式，其利率通常较低，但灵活性较高。
定期存款是指客户按照一定期限存入的资金，期限可以从7天到数年不等，存款期限越长，利率通常越高。
储蓄存款是指专门为个人储蓄需求设立的一种存款形式，主要用于个人理财和支付。
二、贷款业务贷款业务是商业银行的主要盈利来源之一。
商业银行通过向客户提供各类贷款，帮助客户满足资金需求，同时通过收取利息获得收入。
贷款业务包括个人贷款和企业贷款两大类。
个人贷款主要包括个人消费贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等，旨在满足个人的消费和生活需求。
企业贷款则是商业银行向企业提供资金支持的一种方式，常见的企业贷款包括经营贷款、设备贷款、项目贷款等。
三、国际结算业务随着经济全球化的进程加快，商业银行的国际结算业务日益重要。
国际结算业务是商业银行与其他国际金融机构之间进行跨国资金清算和支付的业务，包括进口贸易结算、出口贸易结算、外汇买卖等。
进口贸易结算是指商业银行为进口商提供的付款保障和结算服务，确保进口商按时向国外供应商支付货款。
出口贸易结算则是指商业银行为出口商提供的收款保障和结算服务，确保出口商按时收取货款。
外汇买卖是商业银行根据客户需求进行的货币兑换业务，通过买卖外汇为客户提供跨境支付和投资交易等服务。
四、投资银行业务投资银行业务是商业银行中的高风险高收益业务领域，旨在为客户提供并购重组、股票发行、债券发行等金融服务。
并购重组是指商业银行为企业提供的公司收购和重组的金融顾问服务，包括财务评估、交易结构设计、融资安排等。
《商业银行业务与经营》知识点整理-考试必备
一．商业银行的起源和发展1694年在政府的帮助下，英国建立了历史上第一家资本主义股份制商业银行——英格兰银行.英国早期的银行是在金匠业的基础上产生的.清政府于1897年在沪成立中国通商银行,标志着中国现代银行的产生。
二．商业银行的性质和作用｛看书｝或论述或选择性质：以追求利润为目标，以金融资产和负债为对象,综合性,多功能的金融企业。
定义：我国商银法规定，商业银行是依照本法和公司法设立的吸收公众存款，发放贷款，办理结算等业务的企业法人。
(中央银行是国家的金融管理当局和金融体系的核心)作用：1)信用中介.最基本，最能反映其经营活动特征的职能。
2)支付中介。
3)信用创造。
在信用中介和支付中介的基础上产生的。
4)金融服务。
三．商业银行组合结构(选择)外部组织形式：1)单一银行制，又叫独家银行制,不设或限设分支机构。
2)分行制（总行制,总管理处制)，在本地及国内外普遍设立分支机构。
3)银行控股公司制，指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。
内部组织结构：1)股东大会,最高权力机构。
2)董事会3)各种常设委员会4)监事会5)行长或总经理,行政主管，是银行内部的行政主管。
6)总稽核7)业务和职能部门8)分支机构，业务经营体系的基层单位.商业银行的内部组织结构，以股份制形式为例可分为决策机构，执行机构，监督机构。
四．政府对银行业的监管内容及原则:政府对银行业的监管要以谨慎监管为原则，即”CAMEL"骆驼原则。
C代表资本,建立国际上共同的资本标准.A代表资产，资产品质是一个关注的问题,监管人员对银行的未清偿贷款和贷款的担保进行仔细审核。
M代表管理，E代表收益,银行的盈利能力主要由银行的资产收益率和资本的受利率来衡量.L代表清偿能力，用来衡量银行满足提款和借款需求而又不必出售其资产的能力.各国对银行业进行监管时的主要内容：1)银行业的准入，规定最低注册资本.2)银行资本的充足性，按《巴塞尔协议》规定的资本比率对商业银行进行资本监管。
商业银行业务重点整理
商业银行业务重点整理第一章一、小点：1.我国商业银行的经营原则？04年前后不同？一般原则？三者关系？2.银行起源？发展道路？性质？3.我国商业银行基本情况：发展阶段？现存类型？二、名词解释1.商业银行：以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
2.分行制：分行制银行是指那些在总行之下，可在本地或外地设有若干分支机构，并都可以从事银行业务的商业银行。
按管理方式分为总行制和总管理处制。
3.流动性：是指资产的变现能力，通常以资产变现的成本和速度作为衡量流动性的标准。
4.金融控股公司：金融控股公司是指在同一控制权下，完全或主要在银行业、证券业、保险业中至少两个不同的金融行业大规模提供服务的金融集团公司。
三、简答1.什么是商业银行，简述商业银行功能答：功能：信用中介、支付中介、金融服务、信用创造、调节经济2.简述商业银行在国民经济活动中的地位答：由于商业银行业务内容的广泛性，使得它在整个经济活动中能产生显著影响，并在国民经济中居于重要地位。
[1].商业银行已成为种鸽国民经济活动的中枢；[2].商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响；[3].商业银行已成为社会经济活动的信息中心；[4].商业银行已成为国际实施宏观经济政策的重要途径和基础；[5].商业银行已成为社会资本运动中心。
3.简述商业银行内部组织结构答：一般可分为四大系统[1].决策系统，主要由股东大会和董事会以及董事会以下设置的各种委员会构成。
[2].执行系统，由总经理（行长）和副总经理（副行长）及各业务、职能部门组成。
[3].监督系统，由股东大会选举产生的监事会，董事会中的审计委员会以及银行的稽核部门组成。
[4].管理系统，包括全面管理、财务管理、人事管理、经营管理和市场营销管理以上属于静态意义上的，还须从动态意义上认识……4.建立商业银行体系的基本原则答：有利于银行业竞争；有利于保护银行体系安全；是银行保持适当的规模。
商业银行学重点归纳
商业银行学重点归纳商业银行是指根据法律规定，以开展以货币为主要业务的经济组织为目标，接收各类存款、提供贷款及其他金融服务，并从中获取收益的金融机构。
商业银行是现代经济中不可或缺的一部分，承担着资金融通、信用创造等重要职能。
本文将从商业银行的组成、业务运作和监管体系等方面对商业银行学进行重点归纳。
一、商业银行的组成商业银行主要由股东、董事会、行长和经营部门等组成。
股东是商业银行的出资人，董事会是商业银行的最高决策机构，行长是商业银行的执行长，负责具体的日常经营管理。
经营部门包括各级分支机构，分为营业部、支行和总行等。
二、商业银行的主要业务1. 存款业务商业银行主要通过接收各类存款来筹集资金。
存款业务包括活期存款、定期存款、储蓄存款等。
商业银行通过支付利息的方式吸引个人和企业将闲置资金投入银行，从而形成资金的储备。
2. 贷款业务商业银行通过各种贷款方式将筹集到的资金投放给个人和企业，帮助他们满足消费和生产经营的需求。
贷款业务包括个人消费贷款、企业投资贷款、房地产贷款等。
3. 外汇业务商业银行作为外汇交易的中介机构，在国际间的支付和货币兑换中发挥着关键作用。
外汇业务包括外汇兑换、外汇存款和外汇贷款等。
4. 结算业务商业银行作为经济交易的结算机构，负责处理各类支付和结算业务。
结算业务包括票据承兑、票据贴现、跨行转账等。
三、商业银行的监管体系商业银行作为金融机构，受到国家金融监管机构的监管。
监管体系主要包括央行、银行业监管机构和存款保险机构。
央行对商业银行的监管主要包括货币政策制定和监控系统运行等。
银行业监管机构负责对商业银行的风险管理、合规运营等进行监督。
存款保险机构负责对商业银行的存款进行保险，保障存款人的权益。
四、商业银行学的发展趋势随着金融科技的快速发展，商业银行面临着许多新的挑战与机遇。
互联网金融、大数据应用、人工智能等技术的广泛应用，将对商业银行的经营模式、服务方式和风险管理提出新要求。
商业银行需要加强与科技公司的合作，提升数字化能力，推动创新服务模式的发展。
商业银行的业务与经营讲解学习
商业银行的业务与经营讲解学习商业银行是金融体系中重要的组成部分，扮演着储蓄、贷款、支付和理财等角色。
在现代经济中，商业银行在促进经济发展和服务社会中发挥着重要的作用。
本文将详细讨论商业银行的业务和经营，以加深对商业银行的理解和认识。
一、商业银行的定义与角色商业银行是金融市场中最常见的类型之一，其主要经营业务包括吸收存款、发放贷款、资金汇划、国际结算、理财和金融市场交易等。
商业银行的角色主要分为资金中介、储蓄工具发行和信用创造。
资金中介是商业银行最重要的角色之一。
商业银行通过吸收存款，将储户的闲置资金转化为向有投资需求的企业和个人提供贷款。
这种资金的重新配置促进了社会资源的有效配置和经济发展。
储蓄工具发行是商业银行的另一个主要角色。
商业银行发行各种储蓄工具，例如储蓄存款、定期存款和理财产品，提供储户一定的收益和流动性，满足储户的不同需求。
信用创造是商业银行最具创造性的角色之一。
商业银行的贷款业务可以创造信用，通过将存款与贷款融通起来，扩大了社会的总信用规模。
商业银行的信用创造能力对经济发展和货币供应有着重要的影响。
二、商业银行的主要业务1. 存款业务商业银行是储户存款的主要接收者，存款业务是商业银行的基础业务之一。
商业银行通过吸收存款，为储户提供安全、流动性和一定收益的储蓄工具。
商业银行还根据存款种类的不同，提供不同的服务和利率政策，以满足储户的多样化需求。
2. 贷款业务商业银行的主要收入来源之一是贷款业务。
商业银行向有投资需求的企业和个人提供各种类型的贷款，例如企业经营贷款、个人住房贷款和个人消费贷款等。
贷款业务帮助企业和个人获得资金支持，促进了经济的发展和个人的消费。
3. 支付结算业务商业银行的支付结算业务是现代金融体系中不可或缺的一部分。
商业银行通过提供支票、电子汇款、信用卡和移动支付等各种支付工具，方便企业和个人之间的交易和资金流动。
支付结算业务不仅促进了经济活动的进行，还降低了交易成本和风险。
商业银行经营管理重点材料归纳
商业银行经营管理重点材料归纳关键信息项1、商业银行经营管理的目标2、风险管理策略3、资产负债管理方法4、中间业务类型与发展5、客户关系管理原则6、内部控制与合规要求7、人力资源管理要点8、信息技术在经营管理中的应用9、市场竞争应对策略1、商业银行经营管理的目标11 盈利性目标商业银行作为金融企业，追求盈利是其首要目标。
通过合理配置资源、优化业务结构、控制成本等手段，实现利润最大化。
111 提高资产收益率合理调整资产结构，增加高收益资产的比重，降低低收益资产的占比。
112 控制成本加强成本管理，降低运营成本、资金成本和风险成本。
12 流动性目标确保银行能够随时满足客户提现和合理贷款需求，保持良好的资金流动性。
121 建立流动性储备持有一定比例的流动性强的资产，如现金、国债等。
122 优化资金来源结构合理安排存款和其他资金来源的比例和期限结构。
13 安全性目标保障银行资金安全，防范各类风险。
131 信用风险管理建立完善的信用评估体系，严格审查贷款客户的信用状况。
132 市场风险管理关注市场波动，对利率、汇率等风险进行有效管理。
2、风险管理策略21 信用风险211 客户信用评级采用科学的方法对客户进行信用评级，为信贷决策提供依据。
212 贷款组合管理分散贷款风险，避免过度集中于某一行业或客户。
22 市场风险221 利率风险管理运用利率掉期、远期利率协议等工具进行套期保值。
222 汇率风险管理通过外汇远期、期权等衍生品进行风险对冲。
23 操作风险231 内部控制制度建设完善内部流程和制度，减少操作失误和欺诈行为。
232 风险监测与评估定期对操作风险进行监测和评估，及时发现并处理问题。
3、资产负债管理方法31 资金缺口管理根据利率变动预测，调整资产负债的期限结构，以实现利润最大化。
32 久期管理通过计算资产和负债的久期，衡量利率风险，并进行相应的调整。
33 比例管理控制各类资产和负债的比例，如存贷比、资本充足率等。
商业银行业务与经营考试重点
商业银行业务与经营考试重点商业银行作为金融行业的重要组成部分，承担着为企业和个人提供资金融通和金融服务的使命。
为了确保银行业务的高效运行和经营的可持续发展，商业银行面临着各种考试的挑战。
这些考试涉及到银行业务和经营的各个方面，需要银行从业人员具备一定的专业知识和技能。
下面将重点讨论商业银行业务与经营考试的几个重点。
一、风险管理：商业银行的核心职能之一就是进行风险管理。
银行在开展各项业务过程中，会面临着信用风险、市场风险、操作风险等多种风险。
因此，商业银行的从业人员需要熟悉各种风险管理方法和工具，并能够准确判断和评估风险水平。
考试中可能涉及到的内容包括风险评估方法、资产负债表管理、风险防控措施等。
二、金融产品与业务：商业银行作为金融机构，提供各种金融产品和服务。
从业人员需要了解各种金融产品的特点、功能和操作流程。
这包括存款、贷款、信用卡、投资理财等。
在考试中，可能会涉及到产品的分类、销售技巧、风险评估等内容。
三、法律法规与合规管理：商业银行要严格遵守相关的金融法律法规和合规要求。
银行的从业人员需要熟悉相关法律法规并遵守，确保银行业务的合法性和规范性。
考试中可能会涉及到银行法、反洗钱法、合同法等相关知识。
四、资金管理：商业银行的主要业务之一是资金管理。
从业人员需要掌握资金运作的基本原理和方法，具备资金调度和监控的能力。
考试中可能会涉及到资金来源与运用、准备金制度、资产负债管理等内容。
五、客户服务与维护：商业银行的发展离不开客户的支持和信任。
银行从业人员需要具备良好的服务意识和沟通能力，能够提供优质的金融服务，并解决客户的问题和需求。
考试中可能会涉及到客户关系管理、沟通技巧、客户投诉处理等内容。
六、信息技术与数字化转型：随着信息技术的快速发展，商业银行离不开数字化转型。
银行从业人员需要紧跟科技发展的步伐，熟悉各种金融科技工具和应用，提升业务处理效率和降低运营成本。
考试中可能会涉及到电子银行、移动支付、云计算等相关知识。
商业银行经营管理复习要点重中之重(整理版)
第一章商业银行概述1商业银行性质是以追求最大限度利润为经营目标,以货币资金为经营对象,为客户提供多功能服务的金融企业. 2．商业银行的发展趋势(一）全能化现代银行：信托职能信用职能支付职能储蓄职能租赁职能投资/金融顾问职能投资银行业务或承销职能证券职能保险职能（二）集中化由于银行业竞争的加剧、金融业风险的提高，以及产业资本不断集中的要求,商业银行通过收购、兼并等手段实现规模扩张和业务多样化，打破了银行业与证券业、保险业等行业的传统界限，这种发展趋势又必然导致银行业向高度集中的方向发展。
(三）电子化一是银行内部实现了办公自动化，提高了效率。
二是商业银行借助电子技术进行金融创新，产生了大量的、各式各样的可用于转账结算的银行卡,促进了电子货币的普及。
三是电子资金转账系统大大节省了清算时间，降低了清算风险，提高了清算效率.（四)国际化原因：一是由于国际贸易的迅速发展，使得商业银行的国际业务迅猛增加，客观上要求银行把自己的服务网络通过设立海外分支机构延伸到国外；二是跨国公司在国外的急剧扩展；三是由于欧洲货币市场迅速发展,使得越来越多的商业银行把吸引海外存款当作重要的资金来源。
3．商业银行的职能（一）信用中介（二）支付中介（三）信用创造（四)金融服务（五)调节经济4．政府对银行业实施监管的内容骆驼原则是美国金融监管当局现今使用的对商业银行的全面状况进行监督、检查和评级的一种金融管理制度。
资本(充足率）资产(质量、集中度)管理（能力素质)收益(盈利能力)清偿能力（流动性监管的具体内容银行业的准人银行资本的充足性银行的清偿能力银行业务活动的范围贷款的集中程度5．商业银行经营原则的内容与要求◆安全性要求商业银行在业务活动中确保其资产、收入、信誉以及所有经营生存发展条件免遭损失，并在整个经营管理过程中采取各种有效措施,使经营风险降到最低限度。
要求保持一定比例的自有资本；实行资产分散化；合理规划贷款和投资的规模与期限结构；加强对客户的资信调查分析和经营预测；保持较高的流动性资产；遵纪守法，合规经营◆流动性要求商业银行在经营过程中，能够随时应付客户提取存款的需要,满足客户合理的贷款需求。
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《商业银行业务与经营》重点整理第一章商业银行导论1、含义：以追求利润为目标的经营金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业。
2、作用（1）信用中介——是商业银行最基本，也最能反映其经营活动特征的职能。
A、把暂时从再生产过程中游离出来的闲置资金转化为可用资金；B、将短期货币资本转化为长期货币资本。
（2）支付中介A、通过存款在上的转移，代理客户支付；在存款的基础上，为客户兑付现款等；B、支付中介职能的发挥，大大减少了现金的使用，加大了资金周转效率。
（3）信用创造A、商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介的职能基础之上产生的。
B、商业银行的货币创造功能。
（4）金融服务业务围：吸收公众存款，发放贷款；从事同行拆借，发行金融债券，代理发行、兑付、承销政府债券；办理国外结算，票据承兑与贴现，提供信用证服务与担保；买卖、代理买卖外汇，经营结售汇业务；从事银行卡业务；代理款项及代理保险业务；提供保管箱服务；3、商业银行的外部组织形式（1）单一银行制：银行不设或限设分支机构（美国普遍）优点：A、限制银行业垄断，防止银行间过度竞争B、有利于银行与地方政府的协调，使银行更好地为地区经济发展服务C、各银行的独立性和自主性都很大，经营较灵活D、管理层次少，有利于中央银行进行管理和控制缺点：A、商业银行不设分支机构，与现代经济的横向发展存在矛盾。
B、银行业务多集中于某一地区、某一行业，容易受到经济发展状况的波动的影响，筹资不易，风险集中。
C、银行规模小，经营成本高，不易取得规模经济效益。
（2）分行制（可普遍设立分支机构）优点：A、分支机构多，分布广，业务分散，因而易于吸收存款、调剂资金，可以充分有效地利用资本，同时由于放款分散、风险分散，提高银行的安全性；B、银行规模较大，提供多种便利的金融服务，取得规模效益；C、由于银行总数少，便于金融当局的宏观管理。
缺点：A、容易造成大银行对小银行的吞并，形成垄断，银行间可能竞争过于激烈B、银行规模过大，部层次、机构较多，管理困难（3）银行控股公司（我国近年来银行控股公司发展迅速）形式：a金融资本控制金融资本（占大多数），如，工商银行、平安保险等；b实业资本控制金融资本，如海尔集团、首创集团等。
原因：规避金融管制、获取垄断利润、实现规模经济等。
存在问题：关联交易进行利益输送、资本金重复计算、部管理与风险控制难度加大等。
4、商业银行的经营原则——“三性”原则（1）安全性原则措施：A、资产分散化。
B、加强对客户的资信调查与经营预测，保证信用资金的及时回笼。
C、资产负债清偿期限合理匹配，时刻保持银行的清偿能力。
D、保持一定比例的流动性较高的资产，如活期贷款、短期流动资金贷款等。
E、建立完善的风险评估与部控制制度，有效防风险。
（2）流动性原则涵义：包括资产的流动性和负债的流动性。
负债流动性衡量标准：取得可用资金的价格和时效；资产流动性衡量标准：资产变现的成本和速度。
措施：A、建立分层次的准备资产制度B、实施负债管理C、统筹规划银行的流动性需求与流动性供给流动性供给：客户存款、提供非存款服务收入、客户偿还贷款、银行资产出售、货币市场借款流动性需求：客户提取存款、偿还非存款借款、合格贷款客户的贷款需求、提供和销售服务中产生的营业费用和税收、向股东派发现金股利（3）盈利性原则6、政府对银行业的监管Camels（骆驼）原则C（capital）资本：资本充足率；A（asset）资产：政府监管部门关注资产品质和资产集中问题；M（management）管理：管理者的能力；E（earning）收益：盈利能力主要由银行的资产收益率和资本收益率来衡量；L（liquidity）清偿能力：银行满足提款和借款需求而又不必出售其资产的能力。
S（sensibility)：对市场风险的敏感度监管容：银行业准入规则、银行资本充足性、银行的清偿能力、银行业务活动围、贷款的集中程度。
《中国人民银行法》1995、《中国银行业监督管理法》2003、《中国商业银行银行法》20037.现代商业银行面临的挑战：金融证券化、经营混业化、金融电子化。
第二章商业银行的资本管理1、银行业面临的主要风险（主要掌握（1）、（4））（1）信用风险：指银行的借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务及信用等级下降使银行持有相应资产贬值的潜在可能性。
（信用风险是我国商业银行所面临的最大风险，其中最主要的信用风险是信贷风险）（2）市场风险：因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行业务发生损失的风险。
（3）操作风险：银行在日常经营中由于各种自然灾害、意外事故等导致损失的风险。
（4）流动性风险：商业银行掌握的可用于即时支付的流动性资产无法满足支付的需要，从而使其丧失清偿能力的可能性，是银行破产倒闭的直接原因（流动性风险始终是我国商业银行面临的最基本风险，是其他风险在商业银行整体经营方面的综合体现。
）2、几个常用资本的概念最低资本：按有关法律规定建立商业银行要求达到的最低资本额。
注册资本：商业银行设立时，在银行章程中注明的向政府主管机关登记注册的资金。
发行资本：是商业银行实际已向投资人发行的股份总额，不能超出注册资本。
实收资本: 指投资人已认购的股份全部或部分缴纳给公司的的股款。
3、银行资本的功能（1）损失的缓冲器，吸收经营亏损，保证正常经营。
（2）银行正常经营的启动资金。
（3）为银行扩和新业务、新计划拓展提供资金。
（4）显示银行实力，维持市场信心。
（5）适应监管当局的需要，保证单个银行增长的长期可持续性。
注：银行资本的关键作用是吸收意外损失和消除银行的不稳定因素4、《巴塞尔协议》对资本的规定A、资本具体构成：核心资本&附属资本（1）核心资本：1）股本：a.普通股b.永久非积累优先股：具有债券和普通股的双重特点（1、只支付固定股息，且没有定期支付股息和到期偿还本金的义务（2、银行没有法律义务支付累积未分配的股息（3、优先股股息不能从税前盈余中扣除（4、优先股股息支付义务先于普通股2）公开储备：指通过保留盈余（如：股票发行溢价、未分配利润、公积金）的方式在资产负债表上明确反映的储备（2）附属资本：⏹未公开储备：没有公开，但反映在损益账上并为银行的监管机构所接受的储备。
⏹重估储备：对记入资产负债表上的银行自身房产的正式重估和来自有隐蔽价值的资本的名义增值。
⏹普通准备金：防备未来可能出现的一切亏损而设立。
⏹混合资本工具：带有一定股本性质又有一定债务性质的资本工具。
⏹长期附属债务：资本债券与信用债券的合称。
我国商业银行资本包括：（1）核心资本：实收资本或普通股；资本公积；盈余公积；未分配利润；少数股权（2）附属资本：重估储备；一般准备；优先股；可转换债券；长期次级债券（3）资本扣除项：商誉；对未合并报表的银行机构的资本投资5、《新巴塞尔资本协议》的最低资本要求风险加权资产=信用风险加权资产+12.5×市场风险+12.5×操作风险（1）核心资本比率=核心资本/风险加权资产×100%≥4%（2）总风险资本比率=总资本/风险加权资产×100%≥8%二级资本最高不得超过一级资本的100%二级资本中的次级债务和中期优先股最高不得超过一级资本的50%，一般准备金可以包括在二级资本中，但不能超过风险加权资产的1.25%。
6、影响银行资本需要量的因素（1）相关法律规定（2）银行的资产负债结构（3）宏观经济形势（4）银行的信誉衡量银行资本规模方法：账面资本（GAAP），管理资本（RAP），市场价值资本（MVC）7、银行资本来源（1）部融资——未分配利润是银行资本部融资的重要来源优点：筹资成本较低，避免股东控制权的削弱缺点：筹资数量受银行本身的制约，包括：银行及金融当局所决定的适度资本金数量、银行的盈利水平、银行的股利分配政策（2）外部融资主要方式：1.出售资产与租赁设备2. 发行中长期债券3. 股票与债券的互换4. 发行优先股5. 发行普通股第三章商业银行的负债管理1、存款边际成本定价法（P70）计算公式：边际成本MC ＝总成本的变动＝新利率×以新利率筹集的总资金—旧利率×以旧利率筹集的总资金边际成本率＝总成本变动额/ 筹集的新增资金额×100%作用：边际成本定价法决定银行存款额度扩大到什么程度，并作为贷款定价基础。
2、主动负债：同业拆借（主要目的：补充准备金不足，保持银行流动性）、从中央银行贴现借款、证券回购、国际金融市场融资（利率有固定、有浮动；可直接借贷、也可采取出售存单的方式）、发行中长期债券被动负债：存款3、影响负债加权平均成本变化的因素：可用资金比率、负债结构、负债利息率、其他成本率第四章商业银行现金资产管理1、银行现金资产构成：（1）库存现金--是银行为了满足日常交易需要而持有的通货。
（2）托收中的现金--已签发支票送交中央银行或其他银行但相关账户尚未贷记的部分（3）在中央银行的存款--主要用于应付法定准备金的要求，并可做支票清算、国债交易和电汇等财户的余额（4）同业存款--主要用于同业间、联行间业务往来的需要2、影响超额准备金需要量的因素:（1）存款波动，银行感到不确定性增大，就会增加超额准备金的保有数量（2）贷款的发放与收回（3）其他因素（向中央银行借款，同业往来状况，法定存款准备金的变化）总结：银行的风险偏好，自有资本实力，宏观经济形势，市场流动性状况3、流动性需求预测的方法（1）因素法资金头寸需要量= 预计贷款增量+应缴存款准备金增量-预计存款增量（2）资金结构法通过分析存贷款资金结构及其变化趋势来预测未来的流动性需求。
商业银行为不同的负债设定不同的流动性资金准备率（A,，B，C），并计算出流动性需求的总量。
⏹负债流动性需要量=A ×（游动性货币负债-法定准备金）+B ×（脆弱性货币负债-法定准备金）+C ×（稳定性货币负债-法定准备金）⏹商业银行总流动性需求=存款和非存款负债的流动性需求+贷款的流动性需求附：存款负债类型（1）游动性货币负债：对利息率变动极为敏感的存款和借入款，银行必须随时应付它们的提现（2）脆弱性货币负债：大额存款和非存款负债账户，这部分资金在近期有可能被客户提取，银行必须保留足够的流动性资金（3）稳定性货币负债：被提取的可能性很小的那部分资金，可以比较稳定地利用（核心存款\核心负债）4、流动性需求管理原则（1）进取型原则当出现流动性缺口时，银行管理者通过主动负债的方式来满足流动性需求。
（2）保守型原则出现流动性缺口时，银行管理者靠自身资产转换、出售的方式来满足流动性需求。
（3）筹资成本最低原则第五章贷款政策与管理1、评价借款人信誉状况原则—“5C”原则（1）品质（character）：借款人借款有明确目的，并有能力按时足额偿还贷款（2）能力（capacity）：借款人具有申请借款的资格和行使法律义务的能力（3）现金（cash）：用现金流量分析法判断借款人的现金状况以确定其偿还贷款的能力（4）抵押（collateral）：借款人用于抵押的资产质量（流动性、价值稳定性等）如何。