存款货币银行金融监管
货币银行学第二十一章金融监管
1．⾦融监管是⾦融监督与⾦融管理的复合称谓。
⾦融监督是指⾦融监管*对⾦融机构实施全⾯的、经常性的检查和督促，并以此促使⾦融机构依法稳健地经营、安全可靠和健康的发展。
⾦融管理是指⾦融监管*依法对⾦融机构及其经营活动实⾏的领导、组织、协调和控制等⼀系列的活动。
2．狭义的⾦融监管是指⾦融监管*依据国家法律法规的授权对整个⾦融业（包括⾦融机构以及⾦融机构在⾦融市场上所有的业务活动）实施的监督管理。
⼴义的⾦融监管是在上述监管之外，还包括了⾦融机构内部控制与稽核的⾃律性监管、同业组织的互律性监管、社会中介组织和舆论的社会性监管等。
3．在经济和⾦融发展的不同时期，⾦融监管的⽬标、内容、⽅式和⼒度都不尽相同，⾦融监管体系也是随着经济和⾦融的发展⽽不断充实和完善的。
各市场经济国家的⾦融监管⼤致经历了3个阶段：①本世纪30年代前的相对宽松阶段；②本世纪30-70年代的严格管制阶段；③20世纪70年代初⾄今：完善强化阶段。
4．⾦融监管体制的类型有两种划分⽅法。
如按监管机构的设⽴划分，⼤致可去分为两类：⼀类是由中央银⾏⾏使⾦融监管职责的单⼀监管体制；另⼀类是由中央银⾏和其它⾦融监管机构共同承担监管指责得多元监管体制。
如按监管机制的监管范围划分，⼜可分集中监管体制和分业监管体制。
5．⾦融监管⽬标是实现⾦融有效监管的前提和监管*采取监管⾏动的依据。
⾦融监管的⽬标可分为⼀般⽬标和具体⽬标：⼀般⽬标应该是促成建⽴和维护⼀个稳定、健全和⾼效的⾦融体系，保证⾦融机构和⾦融市场健康的发展，从⽽保护⾦融活动各⽅特别是存款⼈的利益，推动经济和⾦融发展；具体监管⽬标各国有差异。
6．我国现阶段的⾦融监管⽬标可概括为：⼀般⽬标是防范和化解⾦融风险，维护⾦融体系的稳定与安全，保护公平竞争和⾦融效率的提⾼，保证中国⾦融业的稳健运⾏和货币政策的有效实施；具体⽬标是经营的安全性、竞争的公平性和政策的⼀致性。
7．⾦融监管的基本原则包括：监管主体的独⽴性原则；依法监管原则；“内控”与“外控”相结合的原则；稳健运⾏与风险预防原则和母国与东道国共同监管原则。
一文读懂中央银行与银监部门存款统计口径的差异 (1)
银行业金融机构同时受到中央银行与银监部门（银监会、银保监会或金监总局）的管理！中央银行实施货币政策，讲究逆周期调节，以维护宏观金融稳定；而银监部门侧重于微观金融机构的监管，保护金融消费者利益，具有顺周期属性。
两部门出于各自职能的需要，都有一套独立的存款统计口径。
央行的统计口径主要反映在《金融机构人民币信贷收支表》，这里的金融机构分为三类：1、央行自身，即中国人民银行；2、银行业存款类金融机构；3、银行业非存款类金融机构。
其实，存款类金融机构都属于银行业，也分为三类：1、银行：中央银行、政策性银行、商业银行；2、信用社：城市信用合作社（含联社）、农村信用合作社（含联社）；3、财务公司。
中央银行也属于存款类金融机构，但由于其地位十分重要，通常都会单列。
非存款类金融机构不都属于银行业、还有证券业和保险业。
银行业非存款类金融机构包括信托投资公司、金融租赁公司、汽车金融公司、贷款公司、消费金融公司、理财公司和金融资产投资公司等。
存款类金融机构需要满足以下两个条件中的一个，否则就是非存款金融机构：1、可以接受公众存款。
2、资金主要来源于存款。
存款类金融机构需要交存法定存款保证金。
此外，还有两种银行业非存款类金融机构也有存款业务，需要交存相应的法定存款准备金。
1、金融租赁公司接受承租人的租赁保证金，属于保证金存款。
2、汽车金融公司有两项存款业务：接受股东及其所在集团母公司和控股子公司的定期存款或通知存款；接受汽车经销商和售后服务商贷款保证金和承租人汽车租赁保证金。
以上两类金融机构开展的存款业务属于特定客户的契约型存款，而非来自公众的自愿存款，并且占资金来源的比例较低，因此未被划入存款类金融机构。
除了流通中的现金M0，其他人民币都以存款的形式在中央银行的结算系统内流动，可以分为境内存款和境外存款两大类。
其中，境内存款是主要部分，按照客户性质可以分为5类，统称各项存款，俗称一般性存款。
1、住户存款住户是国民经济核算中使用的概念，包括自然人与个体工商户，以及其他无法归属于企业部门的经营单位。
金融机构体系的构成
4-6
财务公司
• 又称金融公司（Finance companies），是指通过发行债券、商业票据 或从银行借款获得资金，并主要发放耐用消费品贷款和小企业贷款的金融 机构。因此，与存款性金融机构不同，金融公司并不通过吸收小额客户的 存款来获取资金。
• 财务公司可以分为以下三种类型： • 第一类，销售财务公司，是指由一些大型零售商或制造商建立的、旨在以
提供消费信贷的方式来促进企业产品销售的金融公司，如汽车金融公司。 在2003年《汽车金融公司管理办法》及《汽车金融公司管理办法实施细 则》 • 第二类，消费者财务公司，是指专门发放小额消费者贷款的公司，它可以 是一家独立的公司，也可以是银行的附属机构。如小额贷款公司 • 第三类，商业财务公司，是指主要向企业发放以应收账款、存货和设备为 担保的抵押贷款机构。这类金融公司在我国称为财务公司，我国财务公司 一般由企业集团组建，以调节集团成员单位资金运用上的时间差和地域差， 提高企业集押贷款、债券 抵押贷款、债券 抵押贷款、债券 消费者信贷
公司债券和抵押贷款 市政、公司、联邦债券、股票
公司债券和股票
消费信贷和工商信贷 股票和债券
货币市场工具
4-2
投资银行
• 投资银行是专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的 银行。其名称有投资公司、证券公司等 – 投资银行与商业银行不同，其资金来源主要依靠发行 自己的股票和债券来筹集；即便有些国家的投资银行 被允许接受存款，也主要是定期存款。此外，它们也 从其他银行取得贷款，但都不构成其资金来源的主要 部分。 – 投资银行的主要业务有：对工商企业股票和债券进行 直接投资；提供中长期贷款；为工商企业代办发行或 包销股票与债券；参与企业的创建和改组活动；包销 本国政府和外国政府的公债券；提供投资和财务咨询 服务。有些投资银行也兼营黄金、外汇买卖及资本设 备或耐用商品的租赁业务，等等。
中央银行负债表中的负债科目
中央银行负债表中的负债科目中央银行作为一个国家的货币发行机构和金融监管机构，其负债表是反映其负债状况的重要指标。
中央银行负债表中的负债科目包括货币发行、存款、债券发行等，这些科目直接关系到中央银行的资金来源和运作方式。
首先，货币发行是中央银行负债表中最重要的负债科目之一。
中央银行作为国家的货币发行机构，其主要职责之一就是发行货币。
货币发行是中央银行通过购买国债、发放贷款等方式向市场注入流通货币，以满足经济发展和市场需求。
中央银行通过货币发行来满足市场对货币的需求，同时也为国家提供了一种融资手段。
其次，存款是中央银行负债表中的另一个重要负债科目。
中央银行作为金融机构，其职能之一就是接受存款。
存款是市场上的个人和企业将闲置资金存入中央银行的一种方式，也是中央银行获取资金的重要途径之一。
中央银行通过接受存款来增加自身的资金储备，以应对市场的流动性需求。
此外，债券发行也是中央银行负债表中的重要负债科目之一。
中央银行作为国家的金融监管机构，其职责之一就是发行债券。
债券发行是中央银行通过向市场发行债券来筹集资金，以满足国家的财政需求。
中央银行通过债券发行来吸收市场上的资金，同时也为市场提供了一种投资工具。
除了上述几个主要的负债科目外，中央银行负债表中还包括其他一些次要的负债科目，如国际储备、其他负债等。
国际储备是中央银行持有的外汇储备和黄金储备，用于维持国家的国际收支平衡和汇率稳定。
其他负债包括中央银行与其他金融机构之间的借款、拆借等。
总之，中央银行负债表中的负债科目是反映中央银行负债状况和资金来源的重要指标。
货币发行、存款、债券发行等是中央银行获取资金的主要途径，而国际储备、其他负债等则是中央银行负债表中的次要科目。
中央银行通过合理管理负债科目，保持负债状况的稳定和可持续，以确保金融体系的稳定运行和国家经济的健康发展。
货币银行学_艾洪德_第十五章金融监管
第十五章金融监管一、填空题1．金融监管的事后补救措施的主要形式是制度。
2．对金融机构的日常监管包括两个方面：一是，二是。
3．外债管理主要包括和两个方面。
4．金融监管的援救性措施主要是通过中央银行的职能来实施。
5．巴塞尔委员会与1997年9月公布了之后，各国金融监管当局都将其视为金融监管的指导原则。
6．美国《金融服务现代化法案》以形式确立了美国金融混业经营的制度框架。
二、单项选择题1．对银行贷款集中度的监管属于（）。
A.预防性监管B.援救性监管C.事后补救措施D.机构监管2．依法监管原则指（）。
A.金融监管必须依法而行B.金融机构必须依法经营C.金融运行必须依法管理D.金融调控必须依法操作3．澳大利亚是（）模式的典型代表。
A.高度集中的单一监管B.牵头监管C.双峰式监管D.双层多头监管4．《美国金融现代化法案》实施于（）年。
A.1998B.1999C.2000D.19975．金融监管机构按大类可分为证券、保险、（）监管机构。
A.信托B.银行C.金融D.基金6．商业银行设立必须达到法定最低资本额的目的是（）。
A.护存款人利益B.维护银行体系稳定C.保障商业银行利益与维护银行体系稳定D.保护存款人利益与维护银行体系稳定7．存款保险制度于1933年由（）首创。
A.美国B.英国C.德国D.日本8．《有效银行监管的核心原则》指出，对于跨国银行而言母国监管者的责任是（）。
A.保护本国银行B.实施全球并表监管C.监测外国银行的活动D.监测其在本国的附属机构9．认为管制只维护了某一或某几个利益集团的利益，而管制成本则需社会分摊，因而有害于社会公共利益，这种理论属于（）。
A.社会利益论B.社会选择论C.特殊利益论D.公共利益论10．下面哪一个项目不是“骆驼”评级制度的个别评级项目（）。
A.资本充足性B.资产质量C.盈利性D.经营范围三、多项选择1．对金融机构的预防性监管包括（）。
A.资本充足条件监管B.流动性监管C.商业银行贷款集中程度管理D.业务范围限制E.盈利性管理2．金融监管的原则主要有（）。
国考报考银行考试内容
国考报考银行考试内容
银行考试主要包括以下内容：
1. 金融知识：包括货币银行业务、金融市场、金融产品、金融机构、金融监管等方面的基础知识。
2. 业务知识：包括银行存款业务、贷款业务、证券业务、外汇业务、国际结算等银行业务的具体操作流程和规定。
3. 法律法规：包括银行法、金融法律、合同法、公司法、消费者权益保护法等相关法律法规的基本原则和适用规定。
4. 会计知识：包括财务会计、管理会计、审计、税务等方面的基础知识，以及银行会计特殊的资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表的处理和分析。
5. 经济学基础：包括宏观经济学、微观经济学、货币银行学、国际经济学等方面的基本理论和应用。
6. 数学和统计学：包括数学计算、概率论与数理统计、线性代数、微积分等基础知识和运用能力。
7. 英语能力：包括英语听力、阅读、写作和口语表达能力，以便从事国际业务和与外籍客户进行沟通。
以上是一般银行考试的主要内容，不同银行的考试内容可能会有所区别，请具体参考相关银行的考试大纲和考试要求。
商业银行与中央银行的关系剖析
商业银行与中央银行的关系剖析商业银行和中央银行是金融体系中的两个重要组成部分。
商业银行以提供存款和贷款服务为主，而中央银行则负责货币发行和金融监管。
两者之间的关系密切而复杂，本文将对此进行剖析。
一、角色定义和职责分工商业银行是指私人或股份制银行，在市场经济中以营利为目的，主要经营存款、贷款、支付结算、国际结算、短期融资、投资理财等业务。
商业银行的主要职责是为个人、企业和政府提供金融服务，支持实体经济的发展。
中央银行是负责制定和执行货币政策的国家机构，通常由政府独立设立，具有独立决策和监管的权力。
中央银行的主要职责包括货币发行和管理、维护金融稳定、管理外汇储备、监管金融机构等。
中央银行的决策对整个国家的金融体系具有重要影响力。
二、合作与协调商业银行和中央银行之间存在着合作与协调的关系。
商业银行作为金融市场的参与者，需要遵守中央银行的货币政策，执行政府的监管要求。
商业银行通过吸纳存款、提供贷款、实施信用政策等方式传导中央银行的货币政策，支持国家的经济发展。
中央银行通过制定和执行货币政策来维护金融市场的稳定，保持货币的价值稳定。
中央银行会定期与商业银行举行例会，交流经济形势和金融政策，商业银行也可以通过这样的渠道向中央银行反映市场状况和需求，促使中央银行更好地把握金融管理方向。
三、风险管理与监管商业银行和中央银行在金融风险管理和监管方面有不可或缺的合作。
商业银行在运营过程中面临各种风险，如信用风险、流动性风险、市场风险等。
中央银行负责监管商业银行的风险管理制度，确保其风险控制措施和流动性管理符合规定。
中央银行还对商业银行的贷款质量、流动性状况等进行监管和评估，制定相应的监管政策和制度，促使商业银行更好地管理风险。
商业银行则需要积极配合中央银行的监管要求，确保自身运营安全和稳定。
四、信息交流与合作发展商业银行和中央银行之间的信息交流和合作是保持金融市场健康发展的关键。
中央银行通过了解商业银行的资产质量、业务规模、盈利能力等信息，对整个金融系统的风险水平进行评估和预测，为制定有效的货币政策提供支持。
(7)银行 金融监管法
1、商行定义： 是按商业银行法设立，吸收公众存款、发放贷款、办理结算的 企业法人。 此外： 国家发展 农业发展 进出口银行 2、经营原则： 基本原则： 安全、流动、效益 其他：独立自主经营 自负盈亏 保障存款人利益 公平竞争
3、职能： *信用中介 向社会借入款 再带给借款人（吸储、放贷 投资 买卖政府、金融债券） *支付中介 帮助交易人实现货币支付与转移 *信用创造 放出的贷款在票据流通中又转化为存款，又可 再贷款，形成了超过原始存款的派生存款 *创造金融工具 如支票汇票本票 信用证 等 * 金融服务 是无风险业务 如代理保管 融资租赁 信息咨询 业务内容： 资产业务类： *现金业务 库存现金 在央行的存款 死钱 多则赢利资 产少 * 信贷业务 通过放款收回本金利息，是收益的来源 有短1 中5 长期 有信用 担保 抵押 质押
二、现代金融会给人带来美妙想象，如住房按揭 预支收入 刺激 出的消费观，但信用不能代替真金白银
三 资产证券化、金融衍生品都是手段，目的才是关键 ，不要无节 制 不要对不能持续的膨胀消费推波助澜。 四 应该加强监管 不能缺位，要依国情 如33年美国规范的分业经 营，在信息、技术、经济发展的大趋势下已不存在，混业、共 损. 五 我国经济的增长模式 1靠投资 2靠出口（进出口贸易占 GDP60%) 波动与世界一致 所以要扩大内需
5 规定全部资产的风险含量应控制在60%内。
商行与央行、银监会的关系 1接受央行业务指导 报送报表 接受检查 遵循基准利率 交存 款准备金等 2 接受银监会行政监督管理 如设立、变更终止 需报批 执 行其所定管理制度
可以看到：
一、银行是典型的金融部门，金融的本质：1往来资金互通有无， 传统功用 2 创造信用 无中生有 扩张壮大手段
第二节、中国人民银行的性质
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–隐性成本则主要表现为间接成本，如过度监管导 致的效率损失和道德风险等
–一般来说，金融监管越严格，其成本也就越高
金融监管的执法成本：指金融监管当局在具体实施 监管的过程中产生的成本。
执法成本的一部分由被监管的金融机构承担，其余部分 由政府预算来补充。
⑵金融机构
保护存款人利益的监管目标，使得存款人通过挤兑的 方式向金融机构施加压力的渠道不再畅通。
金融机构在受监管中承担一定的成本损失，因而会通 过选择高风险、高收益资产的方式来弥补损失。
监管过度会导致保护无效率金融机构的后果， 从而造成整个社会的福利损失。
7.金融监管失灵
• 并不必然能够实现资源的有效配置。
– 监管者的经济人特征
• 公共利益的代表者实现个人利益最大化的动机
– 监管行为的非理性化
• 制约监管效果的因素：认识的局限性、信息不完备、 监管时滞
– 监管制度的制定者和实施者，缺乏改进监管效 率的压力和动机
二、金融监管体制
金融监管体制，指的是金融监管的制度安排，它包括 金融监管当局对金融机构和金融市场施加影响的机制 以及监管体系的组织结构。
中国 维护金融业的合法、稳健运行。
资料来源：李扬、王国刚、何德旭主编《中国金融理论前沿Ⅱ》，2001。
4.金融监管的理论依据
• 社会利益论(The Public Interest Theory)
– 市场缺陷的存在，有必要让代表公众利益的政 府在一定程度上介入经济生活，通过管制来纠 正或消除市场缺陷，以达到提高社会资源配置 效率、降低社会福利损失的目的。
存款货币银行-金融监管 Financial Supervision & Regulation
• 金融监管概述 • 金融监管体制 • 银行监管的国际合作 • 中国的金融监管体制
一、金融监管概述
是指国家(政府)根据经济金融体系稳定、有效运行 的客观需要以及经济主体的共同利益要求，通过一 定的金融主管机关，依法对金融体系中各金融主体 和金融市场实行的检查、稽核、组织、协调和处罚。
• 强有力的金融监管是当代市场经济稳健运行的重要保证。 • 目的：回避和分散金融风险，保护存款人利益，保障金
融机构稳健经营，维护金融业稳定，促进经济的持续协 调发展。
1.概念
• 广义和狭义之分 –狭义：指一国(地区)中央银行或其他金融监管 当局对金融体系的监管； –广义：除包括一国(地区)中央银行或其他金融 监管当局对金融体系的监管以外，还包括各金融 机构的内部控制、同业自律性组织的监管、社会 中介组织的监管等。
– 该理论将管制视为消除或减少市场破产成本进 而保护公众利益的手段
• 金融风险论
– 金融业是一个特殊的高风险行业 – 金融业具有发生支付危机的连锁效应 – 金融体系的风险，直接影响着货币制度和宏观经济的
稳定
• 投资者利益保护论
– 有必要对信息优势方（主要是金融机构）的行为加以 规范和约束，以为投资者创造公平、公正的投资环境
1987年通过“巴塞尔提议”
在“提议”基础上，于1988年通过《关于统一国 际银行的资本计算和资本标准的协议》，即有名 的《巴塞尔资本协议（Basel Accord）》。
《巴塞尔协议》的目的在于：
⑴制定银行的资本与其资产间的比例，订出计算方法 和标准，以加强国际银行体系的健康发展；
• 最早的金融监管制度产生于美国
2.金融监管的原则
–依法监管的原则——金融机构及监管机构都 要依据法律行事
–合理适度竞争原则——监管重心在保护、维 持、培育创造一个公平高效适度有序的竞争 环境
–自我约束和外部强制相结合的原则
–安全稳定与经济效率相结合的原则
3.目标
– 维护金融体系的稳定和安全，保护社会公众的利 益。
– 促进公平、有效的竞争，提高金融业的运行效率， 实现金融资源的有效配置。
– 确保金融机构的经营活动与中央银行的货币政策 目标保持一致。
东西方九个国家的监管目标综合对比
类型 国别
监管目标内容摘要
多重 目标
美国
维护公众对银行系统的信心；为建立有效率、 有竞争的银行系统服务；保护消费者；允许 银行体系适应经济变化而变化。
双重 目标
日本 韩国
维护信用、确保存款人利益； 谋求金融活动顺利进行，经济健全发展。
增进银行体系健全运作； 促进经济发展，有效利用资源。
英国 保护存款人利益。
加拿大 规范货币与信用，促进经济与金融发展。
单一 目标
德国 法国
保证银行资产安全和业务运营正常。 确保银行体系正常运作。
新西兰 保持金融体系效率及健全
金融监管体制的构成要素包括监管主体、监管客体和 监管手段。
–金融监管主体是监管的实施者：政府监管机构、社会中介 机构和行业自律组织三类
–金融监管客体是指金融监管的对象，包括金融活动及金融 活动的参与者。
–监管手段则是监管主体为实现监管目标而采用的各种方法， 是监管的具体体现
• 金融监管体制的模式：
由于金融监管当局关注的是监管目标的实现，从而有可 能造成监管成本过高的现象。
金融监管的守法成本：指金融机构为了满足监管要 求而额外承担的成本损失，主要表现为金融机构在 遵守监管规定时造成的效率损失——降低了资金的 使用效率，限制了新产品的开发等。
金融监管的道德风险：
⑴投资者:由于投资者相信监管当局而忽视自己 对金融机构的监督、评价和选择；
5.金融监管的形式与方法
• 金融监管的形式
– 金融监管当局或中央银 行直接监管
– 金融监管当局或中央银 行委托监管
– 行业自律管理
• 金融监管的方法
– 事先检查筛选法 – 定期报告分析法 – 现场检查法 – 自我监督管理法 – 内、外部稽核相结合法
6.金融监管成本
金融监管成本，可分为显性成本和隐性成本：
多头监管体制： 根据从事金融业 务的不同机构主 体及其业务范围 的不同，由不同 的监管机构分别 实施监管的体制。
单一监管体制： 由一家金融监管 机关实施高度集 中监管的体制。 监管机关通常是 各国的中央银行， 也有另设独立监 管机关的。
三、银行监管的国际合作
首先推动的是对跨国银行的国际监管。
1975年，由十国集团国家的中央银行行长建立了 “巴塞尔银行监管委员会”。