保险是家庭资产配置的重要构成
家庭理财规划的关键步骤是什么
家庭理财规划的关键步骤是什么在当今社会，家庭理财规划对于每个家庭来说都至关重要。
它不仅能够帮助我们更好地管理家庭财务，实现财务目标，还能为家庭的未来提供保障，应对可能出现的各种风险和挑战。
那么，家庭理财规划的关键步骤究竟是什么呢？第一步：明确家庭财务状况这是家庭理财规划的基础。
首先，要对家庭的收入进行详细的梳理，包括工资、奖金、投资收益、租金收入等等。
同时，也要清楚地了解家庭的支出情况，如日常生活开销、房贷车贷、保险费用、子女教育费用、娱乐消费等。
通过记录一段时间的收支情况，制作一个详细的家庭收支表，这样可以清晰地看到家庭的资金流向，找出哪些是必要支出，哪些是可以节省的部分。
另外，还需要对家庭的资产和负债进行盘点。
资产包括房产、车辆、存款、投资理财产品、贵重物品等；负债则包括房贷、车贷、信用卡欠款、个人贷款等。
计算出家庭的净资产（资产减去负债），这能让我们清楚地知道家庭的财务实力。
第二步：设定明确的理财目标明确理财目标是家庭理财规划的核心。
这些目标可以是短期的，比如在一年内攒够一笔旅游资金；也可以是中期的，如三年内购买一辆新车；或者是长期的，例如为子女储备教育基金、为自己的退休生活做好准备等。
理财目标要具体、可衡量、可实现、相关联且有时限（SMART 原则）。
例如，“为子女储备教育基金”这个目标就不够具体，可以进一步明确为“在 15 年内为子女储备 50 万元的大学教育基金”。
这样清晰明确的目标有助于我们制定更有针对性的理财计划。
第三步：制定预算在了解家庭财务状况和设定理财目标后，接下来要制定家庭预算。
预算可以帮助我们控制支出，确保家庭的收支平衡，并为实现理财目标提供资金支持。
预算要根据家庭的实际情况和理财目标来制定。
将家庭的支出分为固定支出（如房租、水电费、物业费等）、必要支出（如食品、日用品、交通费用等）和弹性支出（如娱乐、旅游、购物等）。
对于固定支出和必要支出，要尽量保证按时支付；对于弹性支出，可以根据实际情况进行适当的调整和控制。
中国家庭寿险市场的需求分析——基于全国25个省(市、区)家庭金融调查的微观数据
中国家庭寿险市场的需求分析——基于全国25个省(市、区)家庭金融调查的微观数据徐佳;龚六堂【摘要】保险是家庭资产的重要组成部分,随着我国金融市场的飞速发展,金融产品的日益丰富,中国家庭对于保险的需求也从传统的保障型需求慢慢地转向投资需求与保障需求兼顾考虑.本文基于2011年中国家庭金融调查数据,考察了中国家庭寿险需求的影响因素,比较主要因素对传统保障型寿险和投资型寿险需求的影响异同.通过研究发现:保险在我国居民家庭的普及程度还很低,城乡间差异巨大.家庭的寿险需求、寿险持有比例随家庭生命周期变动呈倒“U”型,不同人口特征、家庭结构、金融知识都会显著影响家庭的寿险需求.家庭资产配置中,房地产会显著挤出寿险资产的配置;投资型寿险区别于传统保障型寿险和股票呈互补关系;社会保障对传统寿险以替代效应为主,对投资寿险以收入效应为主.随着家庭财富的增长,家庭将更多地参与资本市场,增加保险资产的配置.因此,在产品设计上要考虑到消费者异质性需求,积极创新,挖掘和引导消费需求;政府监管层面上要考虑产品结构差异,总量监管的同时优化行业结构监管指标体系,综合衡量行业发展.【期刊名称】《江汉论坛》【年(卷),期】2016(000)009【总页数】6页(P23-28)【关键词】家庭资产;寿险需求;投资与保障;家庭资产配置【作者】徐佳;龚六堂【作者单位】北京大学光华管理学院,北京,100871;北京大学光华管理学院,北京,100871【正文语种】中文【中图分类】F840保险是家庭资产的重要组成部分，随着我国金融市场的飞速发展，金融产品的日益丰富，中国家庭对于保险的需求也从传统的保障型需求逐渐转向投资需求与保障需求兼顾考虑。
人寿保险产品按照保障性和投资性可分为两大类：传统寿险和投资寿险。
传统寿险只具有保障属性，投资寿险的保障性有所减弱，而衍生出了投资属性，两类寿险在保障性和投资性上的不同侧重很大程度上影响了潜在投保者的选择①。
近几年来，由于国家七次下调利率，寿险产品“利差损”问题严重，各寿险公司纷纷推出了以投资连接、万能和分红为代表的新型寿险产品，新型寿险产品有了突飞猛进的发展。
论保险在家庭理财中的地位和作用
论保险在家庭理财中的作用以及如何进行保险理财摘要保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
保险具有经济补偿、资金通融和社会管理功能，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在和谐社会建设中具有不可替代的重要作用。
随着保险业在我国国内的发展，保险已成为居民财产结构构成中重要的一项内容。
面对市面上种类繁多的保险产品，我们应该如何选择？如何合理运用保险工具管理风险保障生活？这些问题已经成为家庭理财中的重要问题。
本文从家庭理财的角度出发，通过引入家庭现金流模式说明论述了保险对家庭理财的重要作用。
提出了家庭在购买保险时的应该坚持的原则。
针对不同的人生阶段和不同的人群提出了各自不同的保险理财策略。
关键字：保险，家庭理财，家庭现金流一、绪论改革开放以来，随着经济的迅速发展，居民家庭收入日益增加。
家庭理财逐渐成为人们日益关注的焦点。
家庭理财正是在这种背景下应运而生。
家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。
近年来，人们在进行家庭投资理财的过程中，保险投资已占了很大的份额，越来越多的普通百姓开始热衷于未雨绸缪。
在现代社会，家庭理财观念和方式发生了巨大的变化，过去家庭普遍遵循的省吃俭用，节余全部存银行的理财方式已被多渠道、多途径的投资行为代替，保值、增值成为现代家庭理财的主旋律。
就保值而言，是在保证原有价值存在的基础上，使原有价值不贬值，原有价值的存在是不贬值的基础，而保险的保障功能就在于此—保障财产的安全，避免被保险人因保险财产的灭失而导致价值的损毁。
就增值而言，是在保值基础上，实现原有价值的增加，一般只有通过投资获取，而在各种投资方式中，购买具有投资功能的寿险保单就是一种有效的投资方式。
标准普尔家庭资产配置比例
标准普尔家庭资产配置比例通常被建议为以下四个象限：
1. 要花的钱（日常花费）：
-比例：约占家庭资产的10%
-这部分资金主要用于满足日常生活开销，包括食品、衣物、交通、娱乐等。
2. 保命的钱（保障性资产）：
-比例：约占家庭资产的20%
-这部分资金用于应对突发情况或紧急事件，如医疗费用、意外伤害、失业等。
通常通过购买保险产品（如医疗保险、重疾险、意外险和定期寿险）来提供保障。
3. 生钱的钱（增长性资产）：
-比例：约占家庭资产的30%
-这部分资金用于投资以获取较高的收益，但同时也伴随着较高的风险。
投资工具可能包括股票、基金、期货、私募、资金集合信托等。
4. 保本升值的钱（稳健性资产）：
-比例：约占家庭资产的40%
-这部分资金用于长期稳定的投资，目标是在保本的同时实现资
产的增值。
投资工具可能包括债券、定期存款、房产、黄金等相对稳健的投资产品。
这个配置比例被称为“10-20-30-40”法则或者“1-2-3-4”家庭资产合理配置比例，被认为是较为稳健和平衡的家庭资产分配方式。
然而，实际的资产配置应根据个人或家庭的具体情况、风险承受能力、投资期限和市场环境等因素进行调整。
在进行资产配置时，建议咨询专业的财务顾问或理财规划师。
保险在家庭资产配置中的作用
保险在家庭资产配置中的作用
保险在家庭资产配置中扮演着重要的角色。
首先，保险产品可以作为家庭风险管理的工具。
通过购买适当的保险产品，家庭可以将某些风险转移给保险公司，从而减轻自身的财务压力。
其次，保险也可以作为家庭财产保护的手段。
例如，购买房屋保险可以保障家庭的住房资产，购买车辆保险可以保障家庭的交通工具资产。
在面对突发事件时，保险可以帮助家庭快速恢复损失，避免因财产损失而影响日常生活。
此外，保险产品还可以作为家庭财富传承的工具。
通过购买寿险或遗产保险，家庭可以为子女留下一笔经济遗产，帮助他们更好地开始自己的人生道路。
总之，保险在家庭资产配置中的作用是至关重要的。
家庭应该根据自身的风险承受能力和需求，选择适合的保险产品，实现财富增值和风险保障的双重目标。
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家庭财产保险规划方案
家庭财产保险规划方案
在家庭财产保险规划方案的制定中，我们需要考虑多方面的因素，
以保障家庭财产的安全和稳定增值。
以下是一个全面的家庭财产保险
规划方案，希望能够帮助您更好地管理家庭财产。
首先，对于家庭的固定资产，如房屋、车辆等，建议购买财产保险。
财产保险可以保障在意外火灾、水灾、盗窃等情况下，对固定资产进
行修复或者赔偿，降低因意外事件而导致的经济损失。
同时，也可以
根据房屋、车辆等资产的价值和使用情况来确定保险金额，避免保额
过高或过低造成的浪费或不足。
其次，对于家庭成员的人身保险，如寿险、医疗保险等，也是家庭
财产保险规划的重要组成部分。
购买寿险可以为家庭成员提供长期的
保障，一旦主要经济支柱出现意外，家庭仍能维持生活质量。
而医疗
保险则可以在家庭成员患病或者受伤时，减轻医疗费用的负担，保障
家庭经济的稳定和健康。
此外，家庭还可以考虑购买意外保险和财产损失保险。
意外保险可
以在家庭成员发生意外事故导致伤残、死亡时提供赔偿，减轻家庭负担，保障家庭生活的正常运转。
财产损失保险则可以在家庭财产遭受
损失或者毁坏时提供赔偿，避免因财产损失而导致的经济困难。
综上所述，一个全面的家庭财产保险规划方案应该包括财产保险、
人身保险、意外保险和财产损失保险等多个方面。
通过科学合理的规划，可以保障家庭财产的安全和稳定增值，为家庭成员的生活提供全
方位的保障。
希望以上建议对您有所帮助，祝您的家庭财产保险规划行稳致远。
保险在家庭资产配置中的作用
保险在家庭资产配置中的作用
保险在家庭资产配置中的作用是非常重要的。
在家庭财务规划中，保险是非常重要的一部分。
家庭成员的健康和生命是家庭财富的核心，如果没有保险，家庭的财务安全就会受到威胁。
保险可以保障家庭成员的健康和生命，预防家庭因意外事故、疾病或其他不可预见的情况而陷入经济困境。
例如，如果家庭的主要收入者去世或残疾，保险可以提供收入替代，以帮助家庭维持生活水平。
家庭还可以选择其他类型的保险，例如房屋保险、汽车保险、旅行保险等。
这些保险可以帮助家庭保护自己的资产，避免不必要的财务损失。
在家庭资产配置中，保险的作用不仅是保护家庭，还可以为家庭的投资和财务规划提供支持。
例如，一些保险产品可以提供税收优惠和投资增值。
如果家庭成员购买保险，他们可以将保险作为一种投资工具，以帮助达到资产增值的目标。
综上所述，保险在家庭资产配置中的作用是非常重要的。
通过购买保险，家庭可以保护自己的健康和财富，预防不可预见的情况对家庭造成的经济损失，并为家庭的投资和财务规划提供支持。
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保险在资产配置中的作用
保险在资产配置中的作用
保险是一项财务管理工具，可以充分利用其功能，在资产配置中发挥重要作用。
在资产配置中，保险可以提供一定的稳定性，从而为投资者提供安全度和收益率，也可以提供重大损失的控制，从而确保资产的安全配置。
首先，保险可以给投资者带来安全性。
保险的作用就是把投资者的资产安全稳定地配置到投资中，有效地规避投资风险。
在一定程度上，它能够有效地抵御投资客户的不可抗力和投资损失，从而保证投资者的资产的安全性。
其次，保险对于增强投资者的投资收益是不可缺少的。
保险保证了资产的安全稳定，从而保证资产的合理配置，从而有效地提高投资的收益率，也能让投资者有可靠的收益，从而提高投资收益。
还有，保险可以帮助投资者更好地控制投资风险。
保险可以有效限制投资者对风险的暴露，通过风险分散来达到有效控制投资风险的目的，因此保险在资产配置中具有不可替代的地位。
最后，保险能够有效补充资产的缺口。
必要的合法保险体系，能有效甄别投资者的资产，如果需要补充新的资产，可以进行新的资产配置，保险可以有效补充资产的缺口，从而加强资产配置的稳定性及风险控制。
总之，保险在资产配置中起决定性作用，可以有效帮助投资者把资本安全地配置到各类投资渠道中去，在特定情况下，可以更好地有效控制投资风险，有效提高投资收益率，降低投资风险系数，保证投资的风险低，保护投资者的资产并获得可靠的投资收益。
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我国家庭资产配置变化
图6% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%
其他 理财 保险 基金 股票 债券 存款 通货
数据来源：Wind，交银金研中心
居民金融资产配置中，通货、存
款、债券占比逐年下降，保险和 理财的占比持续提升。
6
消费观念升级，财富管理观念不断强化，为未来生活提供保险、合法避税等 方面的需求越来越大。 全球步入低利率时期，带动了居民对保险等金融投资产品的需求。 人口老龄化快速发展，全民健康意识的提升，为我国保险业带来广阔的发展 空间。
9
保险将成为家庭资产配置的重要角色
保险在家庭资产配置中的发展优势
• 保障功能是保险业的立业之基，最能体现保险业的特色和核 心竞争力，实现分摊风险和补偿损失。保险保障功能具体表 现为财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能。
居民资产
Text
4
金融资产
货币
包括通货、存款 等无风险资产
金融投资产品
包括股票、债券 、保险、信托等 具有一定风险溢 价的资产
家庭资产配置新格局
我国家庭资产配置变化
图3：我国居民资产配置结构及占比变化
160 140 120 万 100 亿 80 元 60
40 20
0
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
64% 62.86%
62%
房地产占居民资产的比重
60%
58%
56%
53.81%
54%
52%
50%
48% 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
房地产虽然占据了居 民非金融资产的90% ，但在居民总资产的 比重呈现不断下降的 趋势。
5
家庭资产配置新格局
全球经济步入低增长时代。为应对经济 增长乏力，各国纷纷将政策利率一降再 降，低利率环境不断加强。我国无风险 利率亦持续下行，10年期国债收益率由 2015年初3.63%降至目前的2.74%，降幅 为24.52%。
3
家庭资产配置新格局
我国家庭资产配置结构
非金融资产
包括房地产、 汽车和农村生 产性固定资产
• 《个人所得税》第四条第五款规定，保险金不列入所得税应 纳税额之内；
• 《税法》规定，寿险产品给付的身故保险金免征受益人的个 人收入所得税。
11
谢 谢！
保险是家庭资产配置的重要构成
主要内容
目录
1 财富增长和低利率环境下家庭资产配置新格局 2 保险将成为家庭资产配置的重要角色
2
居民财富稳步增长，无风险利率下行
图1：2005-2014年居民资产增长变化
300
45
250
40 35
200
30
150
25 20
100
15
50
10 5
0
0
居民新增资产/万亿元（右轴） 居民总资产/万亿元（左轴）
• 保险产品能够满足不同层次家庭资产配置的需求。保险提供 的财富规划、生命规划和家庭规划，能帮助客户分析和规划 个人或家庭的未来，灵活高效管理家庭生命周期风险，进而 提供各类风险保障产品和财富规划服务。
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保险将成为家庭资产配置的重要角色
保险在家庭资产配置中的发展优势
• 近年来，保险监管部门陆续推出一系列保险投资新政，扩大 了保险资金的投资范围和比例，保险的投资领域日益广泛， 有效提高了保险投资收益率。
• 金融资产中的货币资产和金 融投资产品占比都在提升；
• 股票和债券占比一直不高， 保险和退休金占比持续提 升。
7
主要内容
目录
1 财富增长和低利率环境下家庭资产配置新格局 2 保险将成为家庭资产配置的重要角色
8
保险将成为家庭资产配置的重要角色
我国家庭资产配置新格局为保险业带来的机遇
• 居民可支配收入快速增长，高端富裕阶层迅速崛起，家庭资产配置日益多 元化。
数据来源：Wind，交银金研中心
4.00 3.50 3.00 2.50 %2.00 1.50 1.00 0.50 0.00 -0.50
图2：10年期国债收益率变化趋势
美国国债（10Y）
日本国债（10Y）
中国国债（10Y）
数据来源：Wind，交银金研中心
2005-2014年，我国居民总资产 由64.11万亿元增长至253.72万 亿元，增幅为296%，年复合增长 率为16.51%。
居民非金融资产
居民金融资产
居民非金融资产占比
居民金融资产占比
80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%
非金融资产占比持续下降，金融资产占比不断 上升。
图4：2014年我国居民非金融资产构成
图5：房地产占居民资产的比重变化
6.81% 2.49% 90.70%
房地产 汽车 农村生产性固定资产
家庭资产配置新格局
低利率国家的家庭资产配置的趋势
美国
风险偏好较高
• 无风险利率下行，居民的金 融资产占比提升，非金融资 产占比下降；
• 股票资产配置比例提升，货 币资产配置比例明显下行；
• 养老金占比持续提升，受经 济周期较小。
日本
风险偏好相对保守
• 无风险利率下行，居民金融 资产占比提升，非金融资产 占比下降；