家庭资产配置
4321标准普尔家庭资产配置
4321标准普尔家庭资产配置
4321标准普尔家庭资产配置是一种常见的家庭理财规划方法，它将家庭资产分为四个部分：现金、债券、股票和实物资产。
这四个部分的比例分别为：
1. 现金（40%）：这部分资产主要用于应对日常生活开销和应急情况。
建议将3-6个月的生活费存入活期存款或者货币基金，以保持流动性。
2. 债券（30%）：债券是一种相对稳定的投资工具，可以为家庭提供稳定的收益。
建议将家庭资产的30%投资于国债、企业债等低风险债券。
3. 股票（20%）：股票是一种高风险、高收益的投资工具。
建议将家庭资产的20%投资于具有成长潜力的股票，如蓝筹股、优质中小盘股等。
4. 实物资产（10%）：实物资产包括房产、黄金、艺术品等。
这些资产可以在一定程度上抵御通货膨胀，为家庭提供保值增值的功能。
建议将家庭资产的10%投资于实物资产。
需要注意的是，4321标准普尔家庭资产配置并非一成不变的，应根据个人的风险承受能力、投资目标和市场环境进行调整。
同时，定期审视和调整投资组合，以确保资产配置与个人需求保持一致。
家庭配置4321法则
家庭配置4321法则
【最新版】
目录
1.4321 法则的含义
2.4321 法则的具体分配
3.4321 法则的运用
4.4321 法则的优点和意义
正文
一、4321 法则的含义
4321 法则是指一种家庭资产配置方式，即把家庭收入分成四个部分：10% 的要花的钱，20% 的保命的钱，30% 的投资的钱，40% 的储蓄的钱。
这种配置方式旨在帮助家庭合理分配资产，实现财富增值和风险防范。
二、4321 法则的具体分配
1.10% 的要花的钱：这部分主要用于家庭的日常开销，包括衣食住行等消费。
留出 3-6 个月的生活费，关注消费习惯，合理控制支出。
2.20% 的保命的钱：这部分主要用于应对意外、疾病等突发风险，保障家庭成员的生活安全。
可以通过购买意外险、医疗险等保险产品来实现。
3.30% 的投资的钱：这部分用于投资理财，追求财富增值。
可以选择股票、基金、房产等投资渠道，根据家庭成员的风险承受能力进行投资。
4.40% 的储蓄的钱：这部分主要用于应对家庭长期规划，如子女教育、养老等。
可以存入银行定期存款、购买国债等，保证资金安全。
三、4321 法则的运用
在实际运用中，家庭需要根据自身的收入水平、家庭成员的年龄、风险承受能力等因素，灵活调整各个部分的比例。
同时，要定期审视资产配
置，根据需要进行调整。
四、4321 法则的优点和意义
4321 法则有助于家庭合理分配资产，实现财富增值和风险防范。
金字塔 家庭资产配置模型
金字塔家庭资产配置模型
摘要：
1.金字塔模型的概念和构成
2.家庭资产配置模型的概述
3.金字塔模型在家庭资产配置中的应用
4.结论
正文：
1.金字塔模型的概念和构成
金字塔模型是一种经典的投资模型，其基本构成是一组逐步缩小的方框，形似金字塔。
这个模型主要由四个部分构成，分别是：底层资产（占比最大）、中间层资产（占比适中）、顶层资产（占比较小）和顶端资产（占比最小）。
2.家庭资产配置模型的概述
家庭资产配置模型是指在家庭财务管理中，对各类资产进行合理分配和调整的一种方法。
其目的是在保证家庭财务安全的前提下，实现资产的增值。
家庭资产配置模型主要包括：固定收益类资产、权益类资产、现金及现金等价物和其他资产。
3.金字塔模型在家庭资产配置中的应用
在家庭资产配置中，金字塔模型可以作为一种有效的参考工具。
家庭可以根据自己的收入、年龄、风险承受能力等因素，合理分配各类资产。
首先，底层资产是家庭资产配置的基础，主要包括现金及现金等价物、定期存款等，其占比最大，保证了家庭基本的生活支出和应急资金需求。
其次，中间层资产是家庭资产配置的主要部分，主要包括权益类资产（如股票、基金等）和固定收益类资产（如债券、理财产品等），其占比适中，可以在保证一定收益的同时，追求资产的增值。
顶层资产和顶端资产分别是家庭资产配置中的次要部分，主要包括房地产、黄金、外汇等，其占比较小，可以根据家庭的具体情况进行适当调整。
4.结论
金字塔模型作为一种经典的投资模型，在家庭资产配置中具有很好的参考价值。
家庭金融资产配置简述及案例分析
-156,000 -24,000 -132,000 -30,000 -39,600
296,400 2,074,800
2028-2032年 600,000 78,000
-156,000 -24,000 -132,000 -30,000 -19,800 -400,000
-83,800 -419,000
2033-2040年 600,000 78,000
2046-2075年
84,000
2021-2027:家庭可用于投资的现金净流入为296000/年 2028-2032:2028年期，因子女大学教育的大幅支出，资金缺口为83800/年 2033-2040:因子女教育支出的停止，现金流入盈余产生336000/年 2041年后:因退休现金收入锐减，每年需要产生大量的现金支出缺口用于房贷尾款和养老
老人赡养
房贷1 支出
-2,000 -24,000
-11,000 -132,000
支出
房贷2 支出
教育支出
中小学教育 大学教育
支出
支出
养老支出 养老支出
年度收 支盈 余
-2,500 -30,000
-3,300 -39,600
-400,000 -20,000 -240,000
期间累计收 支盈余
2021-2027年 600,000 78,000
保障账户收入补偿账户 Nhomakorabea寿险
重疾险
转移支付账户
医疗险
意外险
账户配置逻辑（二）——保障账户
保障账户
特靠谱先生
好美丽太太
特聪明公子
保障家庭 未来10年 收入及负债
定期寿险 重疾险 医疗险 意外险 定期寿险 重疾险 医疗险 重疾险 意外险 医疗险
财富管理03家庭资产配置
01
现金及现金等价物是家庭资产配置中的基础，主要用于应对短 期财务需求和突发情况。
02
现金等价物主要包括活期存款、货币市场基金等，具有高度的
流动性和安全性。
保持一定比例的现金及现金等价物，有助于家庭在面对突发事
03
件或市场机会时，具备足够的应对能力。
固定收益类资产
固定收益类资产主要包括债券、定期存款等 ，为家庭提供稳定的收益来源。
信用评级机构对债务人评级下降可能影响债务的信誉度和交易价格。
流动性风险
资产变现风险
某些资产可能难以在短时间内变现而不影响市场价格。
资金赎回风险
在某些情况下，投资者可能无法赎回其投资或只能以低于市场价格赎回。
管理风险
投资决策风险
错误的投资决策可能导致家庭资产损失。
投资组合调整风险
频繁调整投资组合可能导致不必要的交易成本和税收负担。
根据市场情况和投资品种的表现，优化投资组合，提高收益 降低风险。
04
家庭资产配置的风险与挑战
市场风险
债券市场风险
债券市场利率波动可能影响债券 价格，进而影响投资收益。
汇率风险
外汇市场汇率波动可能影响投资 收益和资产价值。
01
02
股票市场风险
股票市场价格波动可能导致投资 亏损。
03
04
商品市场风险
在配置股票及股票型基金时，需要关注市场走势、 企业基本面等因素，进行合理的分散投资。
房地产
01
房地产是家庭资产配置中的重要组成部分，具有实 物价值和投资价值双重属性。
02
购买房产可以作为长期投资，也可以用于自住，具 有相对稳定的保值增值能力。
03
不过，房地产市场的波动性也需要家庭关注，合理 把握投资时机和风险。
《家庭资产配置》课件
定期评估投资组合的表现，及 时调整投资策略。
保持灵活性和适应性，以应对 市场变化和风险挑战。
注意风险管理
了解自身的风险承受能力，选择适合 自己的投资产品。
关注投资产品的风险评级和历史表现 ，谨慎选择。
不要追求高风险高收益的投资，以免 造成不必要的损失。
关注市场动态和政策变化
密切关注市场动态和政策变化， 及时调整投资策略。
规划家庭财务目标
通过家庭资产配置，可以更好地规划 家庭财务目标，如购房、子女教育基 金、养老基金等，确保家庭财务安全 和稳定。
家庭资产配置的原则
风险与收益平衡原则
多元化投资原则
长期投资原则
动态调整原则
在配置资产时，要根据家庭的 风险承受能力和投资目标，合 理分配资产，以达到风险和收 益的平衡。
不要把所有的鸡蛋放在一个篮 子里，要将资产分散投资到不 同的市场、行业和资产类别中 ，以降低单一资产的风险。
风险提示
低风险承受能力家庭在配置低风险投资品种时，应充分了 解投资品种的风险特性，避免盲目追求高收益而忽略风险 。
退休家庭的资产配置案例
01
案例概述
退休家庭通常已经积累了一定的财富，对投资收益的要求相对较低，更
注重资金的安全性和稳定性。
02 03
资产配置建议
建议退休家庭将更多的资产配置于债券、货币基金、保险等低风险、低 收益的投资品种。同时，可以适当配置一些稳定型的股票和混合型基金 ，以保障退休后的生活品质。
长期储蓄和养老保障 子女教育基金和婚嫁金
评估风险承受能力
01
02
03
高风险投资者
愿意接受高风险以追求高 收益
中风险投资者
寻求平衡的投资回报，愿 意承担一定风险
金字塔 家庭资产配置模型
金字塔家庭资产配置模型摘要：1.引言2.金字塔家庭资产配置模型的概念3.金字塔家庭资产配置模型的层次结构4.金字塔家庭资产配置模型的优点5.金字塔家庭资产配置模型的应用与实践6.结论正文：1.引言随着社会的发展和经济的进步，人们越来越重视家庭资产配置。
合理的家庭资产配置不仅能够保证家庭财务的安全，还能够实现财富的增值。
金字塔家庭资产配置模型是一种科学、合理、易于操作的家庭资产配置方法，受到了广泛关注。
2.金字塔家庭资产配置模型的概念金字塔家庭资产配置模型是根据家庭资产的不同风险和收益特点，将资产分为三个层次：底层、中层和顶层。
底层资产以风险较低、收益稳定为主，如银行存款、国债等；中层资产以风险适中、收益较高的为主，如债券、股票、基金等；顶层资产以风险较高、收益潜力大的为主，如私募基金、房地产、黄金等。
3.金字塔家庭资产配置模型的层次结构金字塔家庭资产配置模型分为三个层次，分别是：- 底层：保障家庭基本生活需求，风险较低，收益稳定，主要包括银行存款、国债等。
- 中层：保障家庭财务安全和稳定增长，风险适中，收益较高，主要包括债券、股票、基金等。
- 顶层：追求家庭资产的增值，风险较高，收益潜力大，主要包括私募基金、房地产、黄金等。
4.金字塔家庭资产配置模型的优点金字塔家庭资产配置模型具有以下优点：- 科学合理：根据资产风险和收益特点进行分层配置，实现了资产配置的科学性和合理性。
- 操作简便：易于理解和实施，方便家庭进行资产配置和管理。
- 风险分散：通过分层配置不同风险和收益的资产，降低了家庭资产的整体风险。
- 收益稳健：在保证家庭财务安全的基础上，实现了资产的稳健增值。
5.金字塔家庭资产配置模型的应用与实践在实际应用中，家庭可以根据自身的财务状况、风险承受能力和收益目标，灵活运用金字塔家庭资产配置模型进行资产配置。
例如，年轻家庭和中老年家庭可以根据生命周期特点进行调整，增加或减少不同层次的资产配置比例；收入稳定的家庭可以适当增加中层资产的配置比例，以提高收益；风险承受能力较低的家庭可以适当降低顶层资产的配置比例，以降低风险。
2024年家庭资产配置方案
2024年家庭资产配置方案家人们！2024年到了，咱们得好好规划下家庭资产，就像安排一场精彩的旅程一样，每个部分都得照顾到，这样咱这个小家庭的“财富大船”才能稳稳地航行在生活的海洋里。
一、应急资金——家庭的“安全气囊”咱首先得留出一笔应急资金。
这就好比汽车的安全气囊，平时可能用不到，但关键时候能救命。
我觉得呢，大概准备3 6个月的家庭生活费用就差不多了。
这笔钱就放在那种流动性特别好的地方，像活期存款或者货币基金。
比如说，咱每个月家庭开销是5000块，那留个2万 3万在活期账户或者类似余额宝这样的货币基金里，万一有个突发情况，像突然生病或者工作上有个小变动，咱也能从容应对。
二、保险——家庭的“保护伞”保险可是必不可少的，这是给咱们家庭撑起的一把大伞。
先看看医疗险，全家人都得有，万一生病住院了，大部分费用都能报销，就不用为高额的医疗费发愁。
再就是重疾险，特别是家庭的主要经济支柱，要是不幸得了重病，这重疾险赔的钱就能补上收入的空缺，还能用来支付后续的康复费用。
还有意外险，不管是出门在外还是在家，意外这事儿可说不准，有了意外险，真出啥事儿了也能有个经济补偿。
三、房产——家庭的“大本营”如果咱已经有房子了，那就得考虑下怎么让这个“大本营”发挥更大的价值。
要是还有房贷，那就看看能不能提前还一部分，减轻下压力。
要是房子多，就得权衡下是出租还是卖掉换点现金去做其他投资。
如果还没有房子，在2024年就得好好研究下房地产市场的行情了。
不过现在房地产市场比较复杂，不能盲目跟风。
如果是刚需购房，那要考虑地段、配套设施这些因素，毕竟房子是用来住的，要住得舒服。
四、投资——让钱生钱的魔法1. 股票投资股票就像一场刺激的冒险，可能会有高回报，但也伴随着高风险。
如果咱对股票有一定的了解，而且风险承受能力还可以的话，可以拿出家庭资产的一部分，比如说20% 30%来投资股票。
不过可别把所有鸡蛋放在一个篮子里，分散投资不同行业的优质股票。
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总投资 纯收益 资金增值
甲投资者每年投资
5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000
账户年底价值
52倍
5500 11550 18205 25526 33578 42436 52179 62897 69187 76106 83716 92088 101297 111427 122569 134826 148309 163140 179454 197399 217139 238853 262738 289012
乙投资者每年投资
5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000
40000 2098759
乙投资者每年投资
5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000
5000
5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000
5000
8
11
要是當初沒那 10
照這個速度
7 汰弱留強，這 才是專業的操 5作
麼保守就好了。 再買另外一半
主流就是主 流 總是比大盤 領先創新高
下個月就可 以 賺到 ... 12 這次機會不
1 聽說最近股 票 漲得很兇
多頭就是這
樣
不買不行 就先買一半 吧
9 介紹親戚來 買好了，這
可是最後買
6
點呢
不會這麼準ຫໍສະໝຸດ 兇呢！你的8-将来确定的支出，要用确定的方式得到
• 子女教育金 • 退休养老金 • 赡养父母 • ……
一生不容易完成的任务
项目 房子
赡养老人 抚养子女 全家日常开销
车子 退休养老
标 准 普 尔 家 庭 资 产 象 限 图
“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成 四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资 渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照 固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、 持续、稳健的增长。
家庭理财的目的
通过有效的储蓄和适当的投资达成家庭财务的：
吧？
14
能再錯過， 13
來轉成融資 漲多跌一下正
比較快
常
而且央行降息
15 果 然
了 買股票很容易 打敗銀行定存， 16 一定會把錢逼
算了！出這來種
3
耐心是投資當
股市不看也
好像真的不 錯 2 還好我定力 夠
中最難的一部 份，放心！還 會再漲回17去的
該不該賣呢？
罷！ 18 還好沒賣
19
一个股民的心路历程
6-坚持长期分散投资（分散投资30年）
投资金额：
A计划：
回报率
定期存款
5%
B计划：
1）投资回报
-5%
2）投资回报
0%
3）投资回报
5%
4）投资回报
10%
5）投资回报
15%
平均回报率
5%
分散投资差别
50,000 积累资金
? 10,000
？ ？ ？ ？ ？
？ ？
投资30年的回报
投资金额：
A计划：
回报率
假设每年投资回报率为10%，65岁时究竟谁的回报多？
年龄
21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44
45
46 47 48 49 50 51 52 53 54
55
56 57 58 59 60 61 62 63 64
27 什麼？！ ※%@ # ... 25 不要說了， 我已經淡 出股市了
受夠了！真是無能的政府
22
26
20 停損才是交易的 紀律，賣掉才是 對的 。就平靜地去做 吧
不可能的啦
21 還好避過這凶
好吧，我
也空幾仓
好了
牛頓說有
24
地心引力
降息是賣點不 的
狠的一段。後 23
是買點，是好
頭還會跌得更 你看吧 朋友我才告訴
138382 0.38倍
投资回报率比较表
5000
7% 利率年回报金额
5350 11075 17200 23754
30766
38270 46299 54890 64082
73918
84442 95703 107752 120645
134440
149201 164995 181895 199977
219326 1.2倍
安全 与 自由
1、资产不断 增值而不贬值 2、不发生计 划外的财务损 失
……
1、生有所靠 2、住有定所 3、子有所教 4、病有所医 5、老有所养
……
所谓理财，就是追 求长期而稳定的收 益。它不同于投资， 更和投机无关。
——李嘉诚
2
理财的基本常识
1-回报对投资的影响
每年投资 利率 年期
1 2 3 4
317913
349704 384675 423142 465456 512002 563202 619522 681475 749622
824584
907043 997747 1097522 1207274 1328001 1460801 1606882 1767570 1944327
2138759
4,000
8,000 4倍
6% 2,000
4,000
8,000
16,000
32,000 16倍
12% 2,000 4,000 8,000 16,000 32,000 64,000 128,000 256,000 512,000 256倍
5-合理的资产配置
投资风险资产比例 = 80 – 年龄 如果你偏冒险： 100 – 年龄 如果你偏保守： 60 – 年龄
5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000
5000
账户年底价值
5500 11550 18205 25526 33578 42436 52179 62897 74687 87656 101921 117614 134875 153862 174749 197724
5
6 7 8 9
10
11 12 13 14
15
16 17 18 19
20 资金增长
3%
5150 10455 15918 21546
27342
33312 39462 45796 52319
59039
65960 73089 80432 87995
95784
103808 112072 120584 129352
9倍
所以，投资越早越好！ 不是有钱时，才需要投资， 而是没钱时，更需要开始投资！
4-财富倍增的72法则
年份 2017年 2023年 2029年 2035年 2041年 2047年 2053年 2059年 2065年 回报倍数
年限
6年 12年 18年 24年 30年 36年 42年 48年
3% 2,000
1
家庭理财的目的
什么是理财？
理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自身 财务资源的一个过程，贯穿人们的一生。讲得通俗点，理 财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三 个环节，管好你现在和未来的现金流，让你的资产在保值 的基础上实现稳步、持续的增值，让你的兜里什么时候都 有钱花，最终的目的是实现财务自由，让你的生活幸福和 美好。
6000
年后的4420元
5000
4000
3000
2000
1000
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20
•三年期整存整取的银行利率为2.75% •过去10年中国平均年通胀率为4%
•扣除利息税及通胀后，您的资金是在负增长
3-金钱的时间价值
年期 1 2 3 4 5
平均
A 3% 30% 30% 30% -30% 18%
B 10% 10% 10% 10% 10% 10%
年期 1 2 3 4 5
平均
A 10,300 13,390 17,407 22,629 15,840
18%
B 11,000 12,100 13,310 14,641 16,105 10%
10%
5500 11550 18205 25526
33578
42436 52179 62897 74687
87656
101921 117614 134875 153862
174749
197724 222996 250795 281375
315012 2.15倍
15%
5750 12363 19967 28712
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封新凤 女士
中尚财富·执行副总裁