关于银行业高质量发展的思考
银行服务高质量发展的探索与思考[对加强银行服务的几点思考]
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银行服务高质量发展的探索与思考[对加强银行服务的几点思考]一、银行提供的服务的特点对于我国商业银行而言,关键在于能否真正了解消费者对银行服务质量的认知,坚持以客户需求为中心,通过有针对性的产品和营销策略向客户传达准确的营销诉求,提供高质量的服务,实施高效的客户关系管理,从而赢得客户满意和客户忠诚。
与一般物质商品相比，银行所提供的服务具有以下明显不同的特性：（一）无形性。
首先，银行服务的空间形态是不固定的，非实物形态的，在很多情况下人们是看不见、摸不着的；其次，银行有些服务的实用价值或效果，往往在短期内不易感觉到，通常要等一段时间后，使用或享受服务的人才能感觉到服务所带来的利益。
（二）即时性。
主要表现在：一是银行提供的服务和客户的消费在时间、方向上具有一致性。
服务提供的过程伴随着客户的消费过程,两者同时存在,几乎无法分离；二是由于服务的易逝性使其无法被储存，即多数服务无法同一般有形产品一样在生产之后可以存放待售，因此服务业对于需求的波动更为敏感。
（三）异质性。
银行面对不同的客户所提供的服务也应该体现不同的特点，即使是同一种服务，受提供服务的时间、地点及人员等因素的影响，也会有很大差异。
尤其是必须有人员接触的服务，其服务品质的异质性就更大，通常会视服务人员、接触客户的不同而有所差异，服务的构成成分及其质量水平经常变化。
服务的这个特性决定了服务的品质和效果有很大的弹性，这既为服务行业创造优质服务提供了广阔的空间，也给劣质服务留下了活动的余地。
（四）互动性。
银行提供的服务需要有主客体双方的参与才能够得以实现。
如果双方对服务的理解、认知有所不同,势必直接或间接影响到服务的质量。
二、目前银行服务的现状客观地说，目前银行的服务与十几二十年前的状态相比已经有了大幅度的提高，银行也越来越意识到服务的重要性，已经通过规范服务行为、优化服务流程、完善服务设施等各种手段极大地提高了广大客户对银行服务的满意度，提升银行业的整体形象。
商业银行加强财务管理助力高质量发展的思考
企业培训与管理创新99商业银行加强财务管理助力高质量发展的思考刘云洁（中国建设银行江苏省分行财务会计部）摘要：经济新常态的来临和产业结构的调整，使得市场对商业银行的需求也发生了深刻变化。
站在商业银行财务管理工作视角，从资源配置模式、绩效考核政策、精细化管理、机关作风建设等方面展开深入思考，以前瞻性的视野、积极开放的心态积极探索助力商业银行高质量发展的工作思路。
关键词：财务管理；商业银行；高质量发展2020年，国内外经济、金融等领域的复杂形势，当今世界正面临“百年未有之大变局”，商业银行面临的经营环境随时发生变化。
正如党的十九大报告强调，中国特色社会主义进入新时代，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，经济发展阶段的变化要求商业银行从侧重金融资产规模拓张逐渐向服务实体经济、带动消费升级、夯实经济持续发展转变。
行业转型，财务先行，商业银行财务管理需不断适应新的经济环境，围绕战略策略转型，坚守价值创造理念，综合运用绩效考核、资源配置、管理会计、金融科技等各种管理工具，在大变局的激流中助力商业银行驶入正确的航向，全面支持转型发展。
一、商业银行财务管理的重要性（一）实现经济效益最大化的关键途径财务管理作为管理中最核心的环节，与企业运营成果息息相关。
对商业银行而言，财务部门最直接的掌握资金管理命脉，影响着贷款利息收入、中间业务收费等营业收入的和筹资成本、业务管理费、资本性支出等成本控制的优劣。
因此科学有效的财务管理能够提高银行资金管理效率，增强盈利水平，实现资产价值最大化。
（二）做好风险防控的重要抓手社会金融活动的活跃往往伴随着金融风险的日益增加，财务管理通过集中监测和分析商业银行经营状况，能够及时诊断发展异常、识别运营风险，并通过调配资源、完善内控等方式为银行风险防控夯实基础。
（三）落实金融政策的有力载体银行作为金融服务业，本质是为大众服务的机构。
近年来，国家通过一系列的金融政策加大对金融行业的监管力度，明晰金融行业对中小微企业的帮扶方向，尤其是2020年期间，稳就业保民生的金融政策也在密集出台，而商业银行落实金融政策离不开财务资源的优化配置。
银行高质量发展演讲稿
银行高质量发展演讲稿银行高质量发展：筑牢稳健基石，引领金融创新尊敬的领导、各位同事、亲爱的朋友们，大家好！值此金融改革发展新时期，我非常荣幸能够与大家分享我对银行高质量发展的一些思考。
世界经济环境动荡不安，数字化转型加速推进，金融业面临着前所未有的机遇与挑战。
作为银行这个行业的“管家”，我们肩负着着保卫金融安全、促进经济发展的重任。
高质量发展已经成为Banking industry 全球通用的战略诉求，也成为了我们共同追求的目标。
如何推动银行高质量发展？我们应从以下几个方面入手：一、筑牢稳健基石，强化风险管理高质量发展是建立在安全稳定之上的，我们必须坚持稳中求进，加强风险管理，有效防范和化解金融风险。
尖端技术赋能风险防控：积极拥抱大数据、人工智能等技术，提升风险识别、评估和预警能力，构建全面的风险管理体系。
严格合规自律，筑牢防范壁垒：始终坚持合规经营，严格执行相关的法律法规和标准，切实防范金融风险的发生。
增强风险意识，提升防控能力：加强员工培训，提升风险管理意识和专业能力，培养一支应对风险挑战的优秀风险管理队伍。
二、深化全流程数字化转型，提升服务效能数字化转型是金融行业发展的必然趋势，我们应积极拥抱数字技术，构建高效智能的服务体系。
加速应用场景开发：应用人工智能、云计算、区块链等技术，开发线上线下融合的数字化服务产品，满足客户多元化服务需求。
打造敏捷数字化平台：构建一体化、灵活的数字化平台，提升服务效率，降低运营成本。
优化客户体验，提升服务品质：利用数字化技术，提供更加便捷、高效、个性化的客户服务，提升客户体验。
三、关注实体经济发展，助力可持续增长金融机构的服务对象是实体经济，我们应积极支持实体经济发展，为国家经济高质量发展贡献力量。
加大中小企业融资支持力度：开发专项金融产品，降低融资门槛，引导资金流向实体经济。
加大绿色金融发展力度：支持绿色生态和可持续发展产业，为实现碳中和目标贡献更大力量。
服务区域经济发展：积极参与区域经济发展战略规划，助力区域经济转型升级。
银行业高质量发展需把握量价新平衡
《办法》设定两个监管指标，即TLAC风险加权比率、TLAC杠杆率，要求在2025年和 2028年分别达到16%、6%和18%、6.75%；在此基础上，还需满足相应的缓冲资本要求。
第一阶段，即2025年年初，工、农、中、建四大行“TLAC风险加权比率+缓冲资本”应达到 20%，杠杆率应达到6%；交行2023年首次入选G-SIBs，TLAC 达标有三年缓冲期。
测算2024年年末四大行TLAC缺口较大，利润留存及发行工具补充的重要性提升。
静态来看，截至2023年三季末，四大行TLAC杠杆率均已达标，但TLAC风险加权比率距16%的监管要求均有一定的差距。
测算2024年年末四大行TLAC缺口为2.2万亿元（不考虑存款保险基金计入)/2257亿元（存款保险基金以风险加权资产的2.5%上限计入）。
预计四大行将通过“保持利润增长和内源资本留存的稳定性”、“积极发行TLAC非资本债务工具、资本补充工具”来补足缺口。
非核心一级资本补充工具发行畅通，受限于破净现状，核心一级资本工具运用更加依赖利润留存。
从外部资本补充渠道来看，近年来，永续债、二级资本债发行量较大，2021-2023年，国有大行二永债净融资额稳定在6700亿元左右，非核心一级资本补充渠道畅通。
但由于银行股破净较为普遍，定增、配股、可转债转股等核心一级资本工具使用受限。
核心一级资本更加依赖内源性的利润留存。
在逆周期投放、RWA较快增长的背景下，国有大行更有必要保持净利润增长和内生资本补充的稳定性。
利率下行期配置价值凸显国有大行股息率溢价超300BP，利率下行期配置价值凸显。
从资产配置的角度来看，在当前低增速、低通胀、低利率的宏观环境下，防御高股息投资价值上升。
相较其他行业，银行业盈利波动更小，利润增长相对稳定。
当前银行板块股息率为5.29%，处于历史相对高位，成为高股息策略的较好选择。
其中，国有大行平均股息率达5.35%，较10年期国债收益率溢价超300BP。
商业银行基层行推进手机银行业务高质量发展的思考
商业银行基层行推进手机银行业务 高质量发展的思考■中国农业银行浙江泰顺县支行苏浙东蒋聚忠周雅君摘要：互联网时代下，伴随数字化浪潮、金融脱媒，银行业传统“等客上门”的线下服务模式正在悄然改 变，《Bank4.0》一书指出，银行业已全面步入4.0时代，金融服务无所不在。
手机银行是商业银行“线上入口，综合服务”的拳头产品，是商业银行全面数字化转型的重要抓手，也是深入推进差异化经营的竞争利器。
本文针 对手机银行业务的重要性认识、金融同业竞争态势进行分析，立足商业银行某基层行发展手机银行的具体实践，就基层行发展手机银行业务提出一些思考和建议。
关键词：手机银行；数字化转型；高质量发展中图分类号：F832.33 文献标识码：A文章编号：1004-4817 (2021) 01-0052-04D O I:10.16678/ki.42-l 864/f.2021.01.011互联网正日益嵌入消费者的日常生活过程中，银行业金融机构近几年来十分重视发展手机 银行，并把它当作战略性产品、战略性载体、战 略性渠道来建设推广。
如何进一步加强互联网端 的客群引流、获客、留客、活客，成为当前银行 业数字化转型最需要思考的问题。
―、手机银行业务发展的重要性认识手机银行不仅能满足人们在任何时间、任何 地点办理金融业务的需求，而且极大地丰富了商 业银行服务的内涵，更好地发挥了金融纽带的作 用。
作为数字化转型的核心，手机银行彻底实现 了从“一个产品”到“一项工程”的转变。
1.手机银行是数字化转型的重要载体。
手机 银行实现了柜面的查询、转账支付等基础金融功 能，客户基础金融需求通过手机银行得以满足，因此离柜率逐年上升。
从某基层行2017-2020年 近四年的网点业务量看，该行线下业务量从2017年的64万笔下降到24万笔，而线上办理率从2017年的89%上升到99%。
手机银行己经成为 提升客户黏性、增加客户迁移他行成本的战略性 工具和载体。
商业银行收单业务高质量发展的探索与思考
商业银行收单业务高质量发展的探索与思考☐ 中国邮政储蓄银行网络金融部副总经理 吉奉刚得商户者得天下。
收单业务因其在构建数字化获客场景、抢抓源头性交易资金、探索线上化主动授信等方面具备的综合价值而备受各大商业银行青睐。
但是，收单业务特有的四方模式以及商户侧激烈的市场化竞争格局使得其规模与效益、发展速度与质量之间的矛盾日益突出；涉赌涉诈管理、反洗钱等工作的加强则对收单机构压实管理责任、强化风险管控提出了更高的要求。
近年来，邮储银行主动对标同业及第三方支付机构，以提升价值创造能力为主线，以赋能商户和基层为重点，深化跨界合作，加快数字化转型，积极探索收单业务高质量发展路径。
的竞争需要，必须在综合考虑交易规模、活期存款、AUM 增长、信贷投放、交叉销售等全部价值基础上，更灵活地设计精准竞争策略。
基于此，陆续有商业银行尝试建立收单业务综合价值评价体系，但从对标支付宝、财付通等第三方支付机构的实践来看，商业银行在商户全生命周期管理、智能化主动授信服务、B 端与C 端联动营销运营等方面还需进一步探索与提升。
二、邮储银行推动收单业务高质量发展的实践探索近两年，邮储银行坚持高质量发展路径，着力拓展优质场景、加快产品创新、强化精细化管理，实现了质量、规模、效益协同发展。
商户AUM 增速约为全行个人客户平均水平的2倍，商户人均金融产品覆盖数量超过6个，收单极速贷产品累计放款400多亿元，有效解决了基层吸收存款“缺抓手”、营销客户“缺场景”、综合开发“缺数据”等经营痛点。
1.重点突破，加快特色化场景布局做好商户常态化维护、保持商户活跃度是提升商户质量的重要基础。
邮储银行结合自身优势，顺应行业趋势，推进三大场景建设，逐步形成批量开发商户、维护商户的“势能”。
一是横向发力，打造“网点+商圈”获客体系。
充分发挥点多面广的优势，将商户服务与网点日常经营相结合，探索“网点+商圈”获客体系建设。
在全国推动商区、景区、园区、社区等特色商圈建设，已达标网点“微商圈”4000多个。
中央金融会议银行业高质量发展的建议
中央金融会议是我国金融系统年度重要的会议之一，对于银行业的高质量发展提出了重要的指导意见和政策方向。
作为银行业从业人员，我们对于银行业的发展方向和政策有责任有义务提出建设性的意见和建议，以促进银行业高质量发展。
在此，笔者结合自身工作经验和行业了解，就银行业高质量发展提出如下建议：一、加强风险防范和内控1. 严格风险管控，建立健全的风险管理体系，完善风险评估和预警机制，提升对信用风险、市场风险、操作风险等各类风险的识别和防范能力；2. 加强内部控制，建立内部审计、风险控制、合规管理等机构，规范业务操作流程，提高内部员工的风险意识和合规意识，有效防范内部欺诈和失误。
二、优化金融服务和产品1. 加强金融科技应用，推动数字化转型，打造智慧银行，提升客户体验和服务水平；2. 创新金融产品和服务，满足客户多样化的需求，特别是要加强对小微企业和个体经营户的金融支持，推出更多便利、低成本的金融产品。
三、提升资本实力和运营效率1. 加大资本补充力度，提高资本充足率，加强资产负债管理，规范资产负债结构，提升金融机构的抗风险能力；2. 提高运营效率，降低成本，优化组织架构，加强人力资源管理，提高员工素质和效率，提高金融机构的盈利能力。
四、深化金融市场改革开放1. 推进利率市场化改革，建立市场化的利率形成机制，完善贷款市场报价利率(LPR)机制，降低融资成本，提高金融机构的盈利能力；2. 扩大金融业对外开放，吸引更多外资进入我国金融市场，提高金融机构的国际竞争力，推动金融业全面对外开放。
五、强化金融监管和风险应对1. 加强金融监管，健全金融监管体系，严格依法监管金融机构，加大对违规行为的处罚力度，维护金融市场的公平、公正、透明；2. 健全金融风险应对机制，建立金融风险防范与处置机制，提高金融市场的抗风险能力，避免系统性金融风险的发生。
以上是本人对于银行业高质量发展的建议，希望中央金融会议能够充分考虑并落实到相关政策中，引领我国银行业向着更加高效、稳健、创新、开放的发展方向前进。
银行高质量发展建议
银行高质量发展建议银行业的高质量发展是当前面临的一项紧迫任务。
银行业需要积极应对市场变化，进行全面的战略调整，从多个层面入手，推动银行业的可持续发展。
以下是一些建议，旨在帮助银行业实现高质量发展：1.更新发展理念：银行业应摒弃传统的规模扩张观念，树立高质量发展理念，关注长期可持续性发展，确保银行业的发展与经济、社会、环境的协调统一。
2.优化业务结构：银行业应积极优化业务结构，提高零售业务、中间业务等高附加值业务的比重，降低对传统信贷业务的过度依赖，实现业务多元化发展。
3.强化风险管理：银行业应不断完善风险管理制度和流程，提高风险识别和应对能力，确保业务风险可控。
同时，银行业还需密切关注市场动态，防范潜在风险。
4.推进数字化转型：银行业应积极拥抱科技变革，加强科技投入，提高数字化水平，提升服务效率和客户体验。
同时，银行业还需关注数据安全和隐私保护问题，确保数字化转型的顺利推进。
5.加强人才队伍建设：银行业应重视人才队伍建设，培养高素质、专业化的人才队伍，提高员工素质和服务水平。
同时，银行业还需关注员工职业发展规划，激发员工的创新活力。
6.深入研究监管政策：银行业应加强对监管政策的研究，密切关注政策动态和监管要求，确保业务合规发展。
同时，银行业还需与监管部门保持良好沟通，为政策制定提供有益建议。
7.推动绿色金融发展：银行业应积极响应国家政策，加大对环保、节能等领域的支持力度，促进经济可持续发展。
同时，银行业还需关注气候变化带来的金融风险，确保金融体系的稳定。
8.加强企业文化建设：银行业应加强企业文化建设，营造积极向上、团结协作的企业氛围，提高员工凝聚力和归属感。
同时，银行业还需关注员工福利和职业健康，保障员工的合法权益。
综上所述，银行业的高质量发展需要从多个方面入手，包括更新发展理念、优化业务结构、强化风险管理、推进数字化转型、加强人才队伍建设、深入研究监管政策、推动绿色金融发展以及加强企业文化建设等。
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关于银行业高质量发展的思考关于银行业高质量发展的思考“四五”时期，我国经济社会进入高质量发展阶段。
在应对百年未有之大变局.“加快构建以国内大循环为主体.国内国际双循环相互促进的新发展格局”过程中，实体经济对高质量金融服务的需求更加迫切。
金融是现代经济的核心和血脉，银行业是我国金融体系的主体。
要系统总结“三五”以来推动银行业回归本源.专注主业的经验，进一步聚焦实体经济发展的重点领域和薄弱环节，通过深化供给侧结构性改革.践行新发展理念，推进数字化转型.持续完善自身公司治理和激励约束机制.构建可持续的资本补充机制.健全完善银行监管和风险处置机制等一系列关键改革举措，以更加便捷.更高质量.更有效率.更可持续.更为安全的银行业金融产品和服务切实支撑实体经济提质增效，在与实体经济“共生共荣”中实现银行业自身高质量.可持续发展。
深化银行业供给侧结构性改革，提升服务新发展格局质效加快构建以国内大循环为主体.国内国际双循环相互促进的新发展格局是____总书记根据“四五”时期我国发展阶段.环境.条件的深刻变化提出的重大战略抉择。
要服务好“双循环”发展格局，银行业应找准定位，将自身“四五”时期供给侧结构性改革聚焦当前新发展格局面临的难点，以针对性.高质效金融服务助推实体经济创新发展。
（一）继续推进零售转型，稳慎布局消费金融，服务好扩大内需这个战略基点。
要释放国内市场的巨大潜力，需要以深化收入分配体制改革为重点，多措并举鼓励居民有序扩大消费。
“三五”时期，银行业持续推进零售转型，住户部门贷款占境内贷款余额比重持续攀升，20 xx年底提高到xx.xx，同比提高x.xx个百分点。
在“四五”继续扩大内需的背景下，银行业金融机构应围绕客户不断升级的新需求，积极创新业务模式，深挖旅游.医疗.教育.养老等有效消费场景，推进差异化竞争，不断提升产品吸引力，以更丰富多样.成本可控的消费金融产品支持居民消费升级。
（二）加快发展供应链金融，保障产业链供应链安全，疏通双循环堵点。
新冠肺炎疫情以来，我国“两头在外”的产业链布局遭遇外部冲击，供应链外迁等脆弱性凸显，形成双循环的堵点。
要以落实八部委近期出台的指导意见为契机，准确把握供应链金融内涵，推动其在规范和风险可控前提下发展创新，拓展新型产业链条，探索与核心企业.产业链上下游合作方.互联网供应链平台的全产业链合作新模式，加快配套基础设施建设，完善政策支持，严格监管约束，切实提高金融与供应链的协同性，精准服务，有效支持产业链在稳定.完整的基础上迭代升级。
（三）以金融服务体制机制创新支撑科技创新，着力解决“卡脖子”问题，补齐双循环短板。
“四五”时期要推动建立科技.教育.产业.金融紧密融合的创新体系，大力提升自主创新能力，尽快突破关键核心技术。
对银行业而言，要通过体制机制创新，进一步完善服务科技创新的手段与工具。
在政策性金融领域，研究设立专事支持基础领域科研创新的政策性银行或基金，提供更多中长期资金支持。
在商业性金融领域，坚持风险可控前提下，加快推进银行业内外部投贷联动政策落地见效，在银行系金融控股公司框架下整合旗下各类机构特长，协同完善全周期精准支持科技创新的金融产品和服务体系。
（四）提升银行业支持制造业发展质效，锻造双循环长板。
我国是世界第一制造业大国，20 xx年制造业增加值超过排名第二.第三的美国与日本之和。
但大而不强，低端无效供给过剩与高端有效供给不足并存，利润率低于世界平均水平。
“四五”时期，要进一步打造银行业与制造业良性循环的机制，基于产业生命周期，发挥金融对制造业价值发现.风险定价.激励创新.分担风险.并购重组等功能作用，完善政策体系，研究设立制造业中长期贷款风险补偿基金，健全社会担保体系，适当提高制造业不良贷款容忍度，引导银行发放中长期贷款，实现银行业对制造业金融支持规模稳步提高，期限合理延长，结构明显优化，推动制造业高质量发展。
（五）统筹安全和发展，以高水平金融对外开放支持新开放格局和双循环发展。
习总书记多次强调，新发展格局并非封闭的国内循环，而是开放的国际国内双循环。
“四五”时期，对外开放仍是我国的基本国策，我们将致力于建设更高水平的开放型经济新体制。
银行业要在统筹开放发展和自身安全基础上，以高水平双向开放支持打造国际竞争新优势。
继续鼓励有特色和专长的外资金融机构进入我国市场展业，稳步提高银行业外资占比。
加快推进上海国际金融中心建设，支持香港离岸人民币市场发展，促进粤港澳大湾区金融市场互联互通。
综合运用各类金融工具，在依法合规.风险可控前提下，为中资企业“走出去”提供多层次高水平的银行业金融服务。
践行新发展理念，提高银行业金融服务与实体经济结构和融资需求适配度“三五”时期，主管部门坚持引导银行业回归本源.专注主业，宏观调控.银行监管与政策支持体系不断完善，信贷结构调整取得明显成效。
2021年前x个月新增房地产贷款占比从20 xx年高点时的xx降至xx。
与此同时，银行业对国民经济重点领域和薄弱环节的支持力度不断加大。
以小微企业贷款支持为例，截至2021年x月末，普惠小微贷款余额xx万亿元，同比增长xx，增速比xx年末提高了xx个百分点，支持小微经营主体xxxx万户，同比增长xx；前三季度新增xxx万户，与20 xx年同期增量基本相当。
2021年x月新发放的普惠小微企业贷款平均利率xx，较xx年xx月下降了xx个百分点，实现了量增.面扩.价降。
“四五”时期，要践行协调.绿色.共享的发展理念，聚焦区域发展战略重点领域和普惠金融.绿色金融等薄弱环节，进一步提高银行体系的适应性和普惠性，推动金融产品和服务供给与实体经济结构和融资需求更好地匹配。
（一）落实落细金融服务重大战略，大力支持区域协调发展战略。
建议金融主管部门强化顶层设计，加强跨部门.跨地区统筹，明确区域金融改革主体责任，在细化.实化基础上，提高差别化金融政策支持力度，推动区域金融体系构建.特色金融产业发展.金融市场互联互通等政策措施落地起效。
银行业金融机构要充分考虑京津冀.长三角.粤港澳大湾区.成渝经济圈.海南自贸港.黄河经济带等事关长远的重大区域发展战略.区域板块的特色和发展定位，研究制定更“接地气”的金融支持整体方案。
（二）加大“三农”.小微.民营经济支持力度，推动普惠金融提质增效。
继续鼓励银行业金融机构加大对“三农”领域的信贷投放，实现金融支持农村实现脱贫攻坚到支持乡村振兴战略的无缝链接。
拓宽抵质押品范围，结合农业生产周期和季节规律，创新金融产品和服务，更好地满足不同规模.不同类型农业农村经营主体融资需求。
统筹运用差别化信贷导向.宏观审慎评估参数微调.监管评价与绩效考核监管.税收支持等政策工具，引导银行业金融机构继续增加小微.民营企业信贷支持。
鼓励银行业金融机构以单列信贷计划.实施内部资金转移定价优惠等方式保障服务民营和小微企业的必要资源投入，在先行推动缓解融资难的基础上，坚持风险定价和商业可持续原则，循序渐进缓解融资贵；推动有序实现“一二五”目标，提高银行业对民营经济信贷支持与民营经济在国民经济贡献的匹配度。
推动修订商业银行法，修改银行发放贷款应当提供担保的相关规定，推动“信易贷”平台升级改造，支持银行业稳步.合理提高信用贷款比重，降低对抵质押品的过度依赖。
（三）践行绿色发展理念，打造超越绿色金融的ESG（环境.社会.公司治理）银行体系。
“四五”规划纲要建议提出，要“强化绿色发展的法律和政策保障，发展绿色金融”，以此加快推动绿色低碳发展。
“三五”时期，绿色金融虽有较快发展，但多数银行业机构尚未将其提升至发展战略层面，公司治理框架很少包含绿色金融配套制度体系和激励机制，实践中多停留在经营层面，支持绿色发展的理念和意识很容易被绩效考核压力和经营指标冲淡。
“四五”时期，要完善绿色金融支持政策体系，在进一步完善绿色投融资体系基础上，建立健全环境和社会风险管理体系，鼓励银行业金融机构将环境.社会.公司治理（ESG）三大核心价值因素纳入银行经营管理体系，细化ESG产品体系，延伸ESG 风险管理内涵，融合ESG高质量发展理念，从授信全流程管理.产品研发创设.投资决策.风险管理等方面，全方位推进ESG银行体系建设，推动绿色发展全面提质增效。
在金融与科技深度融合中，推进银行业数字化转型“三五”时期，伴随现代科技的快速演进，推动数字经济发展和迭代速度加快，使得消费互联.产业互联与金融服务更紧密结合，信息流转与信用流转更有机联动，线上化.数字化.智能化的“非接触服务”更深入普及。
特别是在新冠肺炎疫情倒逼之下，我国银行业把握四重机遇，数字化转型进程明显加快。
一是政策机遇。
疫情以来银保监会.央行等多部门出台系列文件，政策导向明确鼓励银行业金融机构加强线上业务布局，优化“非接触式”服务渠道。
二是以渠道网络化加速下沉为代表的社会机遇。
疫情催化下，大量场景从线下迁移至线上，各行业“线上”商业模式变革步伐加快，居民消费.企业生产.政府治理数字化进程明显加快，数字经济高速发展更加势不可挡。
三是技术机遇。
回顾技术发展史，银行业一直是尖端技术应用的先行者。
“三五”期间，以5G通信.人工智能.区块链.云计算.大数据为代表的金融科技日益成为银行业高质量发展的核心驱动力。
四是新兴业态逆势暴涨催生新业务增长点的经济机遇。
疫情催化下，新线上零售.在线娱乐.在线医疗.在线教育.远程会议办公等一系列新兴业态蓬勃兴起，居民消费模式.企业运作方式和社会运作范式都在发生深刻变化并将继续快速迭代演化。
“四五”规划纲要建议提出，要“提升金融科技水平”。
展望未来，已经箭在弦上的央行数字货币大概率在“四五”前期落地发行，数字经济在为银行业更好服务实体经济带来新的理念变革.模式创新.流程再造.组织重塑的同时，也在支付脱媒.资金脱媒.数据和系统安全等领域带来诸多严峻挑战。
银行业要深刻体认金融和科技深入融合的发展趋势，加速推进数字化转型这一系统工程。
为此需要结合每家银行自身的特点，通过清晰判断未来的发展目标.战略重点.基本保障等要素，建立自身比较优势。
（一）明晰数字化转型战略。
坚持因地制宜，结合自身“基因”确定具体的数字化转型步伐.节奏.目标和重点，推进产品.营销.渠道.运营.风控和决策等全面数字化转型与线上线下一体化深度融合，实现数字化自我赋能。
（二）建立高适配性柔性组织架构。
通过打破行内部门藩篱，支撑高速迭代和快速决策，形成实时响应市场的轻型化.敏捷性组织。
（三）秉持客户为中心理念，加速开放生态平台化发展。
以市场需求为驱动，平台为载体，形成与客户直联互动的双向机制，依据金融服务频次，构建开放型获客.活客体系，借助金融科技手段搭建多功能综合服务平台嵌入银行应用，方便客户在一站式平台获得全方位服务，实现用户个性化金融需求与金融产品服务实时匹配对接。