社区银行发展路径
浅析我国社区银行的发展路径选择 范新振
浅析我国社区银行的发展路径选择范新振摘要：随着社区经济的快速发展，社区银行以其独特的经营模式而对市场的作用愈加重要，也为银行业带来了新的发展机遇，但由于处于发展的初级阶段，缺乏完善的监管及相应的配套措施，在发展与建设过程中遇到了许多棘手的问题，因此，本文在分析我国社区银行发展现状的同时，借鉴国外的成功经验，积极探索出一条具有中国特色的社区银行发展路径。
关键词：社区银行；发展现状；发展策略社区银行独特的经营定位以及独特的产品和服务，在优化金融体系，提供中小企业运行资金、推动普惠金融发展等方面起到了积极作用。
一、我国社区银行的现状分析（一）股份制商业银行社区支行模式股份制商业银行社区支行模式的典型代表是龙江银行。
龙江银行通过细分市场，锁定小微企业以及零售客户的方式建立了混合经营的社区银行模式，其成功之处可以总结如下两点：第一，目标明确，大力发展社区银行。
从成立大庆市商业银行丽水社区银行开始，龙江银行始终坚持自己的市场定位---“面向农业产业，面向中小企业，面向地方经济”，用自己的钱办自己的事，坚持经营对象与资金运用的社区化理念。
其服务对象也主要针对辖区内的个人以及中小微企业，把特定的服务用于特定的企业和人群，这不仅提高了资金运转的安全性，防止资金外流，也保证了社区金融生态环境的良好发展。
第二，覆盖全面，走品牌化发展之路。
截至目前，龙江银行共有各类社区银行网点133家，占全部营业网点的65.84%，其中全功能型社区银行网点有19家，有限功能型的社区便利型网点114家①，服务范围基本覆盖了辖内主要社区。
龙江银行为了树立自己的形象以及进一步推广自己的社区银行建设模式，其注册了“小龙人” 社区银行标识，这在优化其服务产品的同时也逐步走向了品牌化的运作。
（二）农村社区金融模式农村社区银行模式的代表就是村镇银行。
在国家大力推进城镇一体化以及新农村建设过程中，村镇银行开始快速发展。
我国现行的村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
我国社区银行的发展路径探析(1)
我国社区银行的发展路径探析(1)内容提要：社区银行经营机制灵活，在缓解中小企业融资困境、优化银行体系结构和提高银行业整体竞争力等方面的作用显着。
因此，发展社区银行对促进我国经济的发展具有重要意义。
本文在界定社区银行内涵的基础上，分析我国发展社区银行的现实意义，并借鉴美国的发展经验提出我国发展社区银行的思路。
关键词：融资社区银行发展路径近年来，我国银行业取得了长足的进步，但是，从国际金融业发展、变革与创新的角度看，我国银行体系仍然存在着不少问题。
特别是，在2006年12月1日之后金融业对外资全面开放的形势下，我国银行业的竞争将空前激烈，如何迅速缩短我国银行的差距、增强竞争力成为理论界与银行界共同关注的焦点。
在这种背景下，发展社区银行的呼声日益高涨，本文将就我国发展社区银行路径问题进行探讨。
一、我国发展社区银行的现实意义目前学术界对社区银行并没有统一的定义。
美国独立社区银行协会定义社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构，其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。
参照国外社区银行功能并结合我国金融发展的实际情况，本文认为我国建立的社区银行是指资产为5亿元以下，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本低、个性化金融服务的县域银行类金融机构。
在当前的经济金融形势下，发展社区银行的意义重大。
1、有利于改善中小企业贷款难问题。
近年来，我国中小企业普遍遭遇融资“萎缩”。
具体而言，中小企业由于抵押物相对不足、财务报表不完备，加之容易隐瞒甚至制造扭曲的信息，导致大银行因不能了解其经营能力、经营状况及贷款所投向的项目的情况，对其贷款更加谨慎。
而社区银行以服务社区为宗旨，与商业银行相比，其资产规模较小，组织层级也相对简单，信息反馈的期限较短，经营决策较灵活。
此外，社区银行的运作都在本地，对区域内客户的情况更为熟悉，易与客户建立长期稳定的业务关系。
所以，根据信息优势假说，社区银行更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这降低了由于信息不对称造成道德风险和逆向选择发生的可能性，因而，相比于大型商业银行，社区银行在服务中小企业中就有比较优势。
社区银行的发展意义和规划方案
社区银行的发展意义和规划方案社区银行是商业银行经营方向扩展的先驱精灵，自2013年“社区银行”在国内的兴起，多家较早探索者受到众多金融机构、媒体和学者等各方的广泛关注。
社区银行是扎根社区、服务社区居和小微企业为立足点，形成了“金融便利店”、“小微专营网点”、“财富管理中心（理财工作中心）”三大平台组成的社区银行服务体系；并创建了类似“你下班、我营业”的差异化服务理念，不仅受到了社区居民及小商户的欢迎，也吸引了众家股份制银行、农商行等银行的借鉴。
在此，青岛鑫宝源金融设备有限公司－ATM机自助银亭专业厂家总结了社区银行的相关特点如下：一. 发展社区银行的现实意义1. 完善银行体系结构银行体系要讲求结构的合理性。
不但要“多样化”，而且大、中、小比例要得当。
目前，我国现行银行体系中最薄弱的环节便是小型商业银行，其比重太低，同时大银行的比重又太高。
2. 缓解“微小企业”信贷难的治本措施近年来，信贷风险成为金融行业8大风险之一，而对于银行而言，“微小企业”基础性资料缺乏，信息不透明，财务数据不准确、不真实等各方面的信息不对称，信贷风险控制难，迫使大多数的国有及股份制银行不愿意过多涉足；而对于“微小企业”而言，国有或股份制银行的业务流程也往往成为“微小企业”贷款的又一障碍。
而小型的城市信用社即社区银行则不同，它们不仅规模与“微小企业”匹配，而且往往还与“微小企业”有共存共荣的关系。
因此，“现实因素”迫使它们更多地面向“微小企业”而且因其熟悉“微小企业”，有能力突破“信息不对称”，从而，它们也往往能在以“微小企业”为主要服务对象的同时，良好地控制信贷风险、取得良好的经济效益。
3. 完善金融宏观调控的需要发展“社区银行”，有助于减少县域中的信贷资金外流；有助于引导、“规范”民间借贷，促进其向正规金融转化：有助于促进信贷资金更多地流向实业领域，减缓“房贷”的增速。
二. 红福麟自动化社区银行建设解决方案汇总1．现有的信用社和城市小商业银行改造为社区银行目前农村信用社的改革正在紧锣密鼓地进行。
社区银行运营方案
社区银行运营方案摘要社区银行是一种服务于当地居民和小微型企业的小型银行，它的目标是为社区居民提供便利的金融服务，支持当地经济的发展。
社区银行的发展对于促进当地经济的繁荣和增强社区的凝聚力起到了重要的作用。
因此，建立一个有效的社区银行运营方案对于社区银行的发展至关重要。
本文将从建立社区银行的背景、运营模式、风险管理、产品和服务以及市场定位等方面介绍如何制定一个成功的社区银行运营方案。
第一部分：社区银行的背景1.1 社区银行的定义社区银行是一种以服务当地社区居民和小微型企业为主要对象的金融机构。
它的特点是规模小、服务态度亲切、对当地经济有着深入了解并且愿意支持当地经济的发展。
社区银行的目标是为当地居民提供便利的金融服务，满足其日常生活和创业经营的需要。
1.2 社区银行的重要性社区银行在当地经济发展中起到了重要的作用。
首先，社区银行可以有效地满足当地居民和小微型企业的金融需求，为其提供便捷的金融服务。
其次，社区银行对于当地经济的发展具有积极的推动作用。
它可以通过向当地企业提供融资支持、促进居民储蓄和投资等方式来促进当地经济的繁荣。
此外，社区银行还可以增强社区的凝聚力，提高社区居民的获得感和归属感。
第二部分：社区银行的运营模式2.1 经营理念社区银行的经营理念是以客户为中心，注重服务质量，通过创新金融产品和便捷的金融服务来满足客户的需求。
社区银行要树立以“服务、创新、责任、诚信”为核心的公司文化，倡导“面对面、贴心服务”的经营理念，努力为客户创造更大的价值。
2.2 组织架构社区银行的组织架构相对扁平化，工作职能及分工明确，便于高效的内部沟通和决策。
它通常由行长、业务部门、风控部门、市场营销部门、财务部门和后勤支持部门组成。
在社区银行的组织架构中，客户服务部门和风险控制部门占据着核心地位，负责提供优质的金融服务和保障风险的可控。
2.3 人力资源管理社区银行注重培养和激励员工，建立一支高素质、专业化、稳定的员工队伍。
我国社区银行发展途径探究——以上海平安银行社区支行为例
中国社区银行发展途径探究摘要改革开放以来中国经济快速的发展，发展的速度和规模相比世界其他国家得到飞跃提升。
但与此同时也暴露出许多的问题，中小企业由于自身贷款资质问题以及大型银行的贷款制度制约导致其发展遇到困难。
社区银行的概念很早的产生于西方发达国家，并在西方金融中扮演者重要角色，可以为民众、中小企业提供高效、便捷的服务。
社区银行的发展可以改善金融业的生态环境，加强宏观对于经济的把控。
本文主要以社区银行的理论和实践研究为基础，分析我国社区银行的发展现状，提出政策建议。
通过与国外社区银行的对比分析，以及国内社区银行的实证分析，总结出发展社区银行的途径建议。
关键词：社区银行，发展途径，政策建议THE W A Y TO EXPLORE THE DEVELOPMENT OF CHINESE COMMUNITY BANKSAbstract:since the reform and opening rapid economic development of china, The speed and scale of development in the world ahead .But at the same time exposed many problems, due to its small and medium-sized enterprise loan qualification problem restricting its development as well as the big bank loan system. The generation of the concept of community Banks early in the western developed countries, and plays an important role in the western financial, it can provide efficient and convenient services for citizens. The development of community Banks can improve the ecological environment of the financial sector, strengthening economic to control. In this paper, based on the theory and practice research of community Banks, analyze the present situation of the development of community Banks in China ，put forward policy Suggestions. By contrast foreign community banks, community banks and domestic cases, summed up the way to develop community banks.Key Words：Community bank, development approach, policy advice目录第一章引言 (1)第二章社区银行的理论与实践研究 (1)2.1社区银行概念 (1)2.1.1 国外对社区银行的界定 (2)2.1.2 国内对社区银行的界定 (2)2.1.3 本文对社区银行的界定 (2)2.2社区银行的有关理论 (2)2.2.1 社区银行的基本特征： (3)2.2.2 我国建立社区银行的必要性 (3)2.3社区银行的实践研究 (4)2.3.1 欧洲社区银行的发展实践 (5)2.3.2 澳洲社区银行的实践发展 (5)第三章我国社区银行的发展案例——上海平安银行社区支行 (6)3.1我国社区银行的发展现状 (6)3.2我国社区银行发展存在的问题 (6)3.2.1 资金来源问题 (6)3.2.2 运用问题 (8)3.2.3 客户关系管理不到位 (8)3.2.4 替代产品代价较低 (9)3.3 社区银行发展存在问题的政策解决 (9)3.3.1 负债业务金融创新 (9)3.3.2 资本业务融资创新 (10)3.3.3 做好客户档案管理 (10)3.3.4 塑造品牌提高客户忠诚度 (11)第四章我国社区银行发展的路径选择 (12)4.1将现有商业银行打造为社区银行 (12)4.2 将农商行与社区银行结合起来 (13)4.3 由民营企业组建新的社区银行 (14)第五章结论 (15)上海理工大学成人高等学历教育毕业设计（论文）第一章引言随着经济的快速发展我国跃居世界第二经济体，取得这样的成绩离不开每一个体、企业的添砖加瓦，而银行类金融机构在其中扮演的重要角色更是不言而喻。
中国社区银行发展理论与路径研究
中国社区银行发展理论与路径研究从全球范围来看,世界经济自国际金融危机以来进入深刻而持久的再平衡调整期;与此同时从国内经济看,当前我国经济正处于增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期即“三期叠加”的阶段,房地产市场调整、环境污染治理以及制造业增速放缓等均对经济增速产生一定影响,经济回归“新常态”的大背景使得我国商业银行过去同质化的经营模式难以为继。
发展零售银行业务成为经济新常态下商业银行调整经营结构、改变传统以价格竞争和规模扩张为主的粗放式发展模式到提高服务质量的新型经营方式上来的重要方向。
零售金融服务需求的日渐强劲契合了社区银行致力于差异化、专业化经营的理念,为社区银行在激烈的市场竞争中脱颖而出创造良好条件。
事实上,在欧美发达国家,社区银行是其金融体系的有机组成部分。
比如,社区银行在美国是其银行体系的重要组成部分,对客户贷款可行性的个人间了解,以及对银行所服务社区经济状况的敏锐把握是社区银行业务决策的建立基础,社区银行独特的活力与生命力主要体现在其专注于关系型贷款及为难以得到大型银行充分服务的小企业等部门提供贷款,进而对美国金融体系形成有效补充。
社区银行与其他金融中介组织的共同存在,不仅适应了美国各种类型与规模的企业的多样化需求,而且满足了不同消费者的差异性偏好,提高了金融体系的运行效率。
然而与之相比,我国社区银行建设仍处于相对空白状态,或者说我国社区银行实践并不顺利,事实上到目前为止,典型的成功的社区银行发展路径在我国银行业还没有案例可循。
鉴于此,笔者认为无论是致力于进一步完善我国银行业宏观架构,构建高效率与高竞争力的金融基础设施,从而促进经济结构调整、优化金融资源配置、满足各类经济主体多样化金融需求;还是从微观层面如何破解日益激烈的竞争局面,通过下沉经营重心寻求业务效益、践行普惠金融,深入研究社区银行都具有重要的理论和现实意义。
本文研究内容主要包括以下七个部分:第一章重点对社区银行发展的理论研究进行文献综述。
2024年社区银行工作计划
2024年社区银行工作计划概述社区银行作为金融机构的基层服务机构，承担着促进金融服务普惠化和服务社区发展的重要职责。
2024年是社区银行发展的关键一年，我们将聚焦以下五个方向，深化改革创新，提升服务水平，实现可持续发展。
一、提升金融产品创新能力社区银行将根据客户需求和市场变化，提升金融产品创新能力，推出符合社区居民消费及投资需求的差异化产品。
具体工作计划如下：1. 分析社区居民金融需求，研发符合他们需求的金融产品，例如低风险投资理财产品、小额贷款产品、社区券等。
2. 建立与社区居民的沟通平台，收集意见和建议，不断改进和调整现有产品，提高产品的可持续性和竞争力。
3. 开展金融知识教育活动，提高社区居民的金融素质，增强他们对金融产品的理解和正确使用能力。
二、加强科技应用，提升服务效率社区银行将加强科技应用，提升服务效率和用户体验，提供更便捷、高效的金融服务。
具体工作计划如下：1. 引入人工智能技术，开发智能客服系统，提供全天候、个性化的咨询服务，提高服务质量。
2. 推广移动支付和电子银行服务，提供在线开户、转账、缴费等功能，方便居民进行金融操作。
3. 提高网点自助服务设施的覆盖率，引入自助存款、取款设备，减少客户排队等待时间，提高办理效率。
三、拓展服务范围，提供综合金融服务社区银行将积极拓展服务范围，提供更为综合的金融服务，满足社区居民多层次、多方位的需求。
具体工作计划如下：1. 建立与商业银行、保险公司、证券公司等金融机构的合作关系，将社区银行打造成综合金融服务的龙头机构。
2. 开展小微企业金融支持计划，提供小额贷款、风险防范咨询等服务，推动社区经济发展。
3. 加强金融扶贫工作，开展金融教育培训，帮助贫困户提升金融素养，提供金融支持，促进贫困地区脱贫致富。
四、加强风险管理，提升金融安全性社区银行将加强风险管理，提升金融安全性，防范金融风险，保护客户利益。
具体工作计划如下：1. 完善风险管理制度，建立健全内部风险控制和审查机制，提高对风险的识别和应对能力。
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论我国社区银行的发展路径本文针对性的探讨了社区银行的内涵特征与现实意义，并在此基础上探讨性的分析了社区银行的发展路径，期望为社区银行的日后发展提供理论基础。
摘要：从本质上而言，我国社区银行不仅在经营管理上比较灵活，并且能够进一步缓解中小企业的融资难题，对优化银行的发展体系，提高银行在金融市场中的竞争力起到了极其重要的作用。
近年来，伴随着我国社会经济的快速发展，社区银行成为了银行结构体系中不可或缺的组成部分，对促进我国经济发展有着极其重要的作用。
本文针对性的探讨了社区银行的内涵特征与现实意义，并在此基础上探讨性的分析了社区银行的发展路径，期望为社区银行的日后发展提供理论基础。
关键词：社区银行;发展路径;金融;融资 近几年，在国家政策与社会经济的影响下，我国银行业得到了有效发展。
但是，从金融体系的整体角度分析，我国银行体系仍然存在缺陷与不足[1]。
特别是全球金融危机发生之后，我国金融业得到冲击，银行业的竞争更加激烈。
针对这种现象，如何进一步缩短我国银行与银行之间的距离，提高银行业的竞争水平成为了金融业最为主要任务。
因此，本文深刻探讨了社区银行的发展路径，期望为银行业的发展提供浅薄建议。
一、社区银行的概述 （一）社区银行的含义 根据美国ICBA对社区银行的解读，可以将社区银行定义为一种独立的，能够运营发展的，具备充足资金的银行机构[2]。
另外，在根据我国基本国情的发展需求中，可以将社区银行定义为：其资产规模超过5亿元，能够在一定范围内按照市场化的原则进行设定，为当地居民或者小型企业提供方便的一种小型银行机构[3]。
（二）社区银行的特征 1、具备独特的市场定位 一般而言，社区银行主要是将当地的小型企业、居民作为主要的服务对象，相对于国内大型银行而言，社区银行的服务体系比较小，服务模式比较固定，服务体系适合当地居民的服务要求，符合当地小型企业的发展需求。
2、具备比较个性的服务模式 社区银行由于服务范围比较小，银行员工对本地客户比较熟悉，并且银行员工有一半的人员是社区生活的主要成员，从人缘以及地缘的角度出发，社区银行能够为客户提供优质的服务，能够满足客户个性化的需求，实现与客户的良好互动。
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社区银行发展路径
近年来，我国银行业取得了长足的进步，但是，从国际金融业发展、变革与创新的角度看，我国银行体系仍然存在着不少问题。
特别是，在2006年12月1日之后金融业对外资全面开放的形势下，我国银行业的竞争将空前激烈，如何迅速缩短我国银行的差距、增强竞争力成为理论界与银行界共同关注
的焦点。
在这种背景下，发展社区银行的呼声日益高涨，本文将就我国发展社区银行路径问题进行探讨。
一、我国发展社区银行的现实意义
目前学术界对社区银行并没有统一的
定义。
美国独立社区银行协会定义社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构，其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。
参照国外社区银行功能并结合我国金融发
展的实际情况，本文认为我国建立的社区银行是指资产为5亿元以下，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提
供方便快捷、成本低、个性化金融服务的县域银行类金融机构。
在当前的经济金融形势下，发展社区银行的意义重大。
1、有利于改善中小企业贷款难问题。
近年来，我国中小企业普遍遭遇融资“萎缩”。
具体而言，中小企业由于抵押物相对不足、财务报表不完备，加之容易隐瞒甚至制造扭曲的信息，导致大银行因不能了解其经营能力、经营状况及贷款所投向的项目的情况，对其贷款更加谨慎。
而社区银行以服务社区为宗旨，与商业银行相比，其资产规模较小，组织层级也相对简单，信息反馈的期限较短，经营决策较灵活。
此外，社区银行的运作都在本地，对区域内客户的情况更为熟悉，易与客户建立长期稳定的业务关系。
所以，根据信息优势假说，社区银行更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收
入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这降低了由于信息不对称造成道德风险和逆向选择发生的可能性，因而，相比于大型商业银行，社区银行在服务中小企业中就有比较优势。
比如，作为“准社区银行”
的台州市泰隆城市信用社，一直以民营中小企业及个体工商户为主要服务对象，努力发挥在地缘、人缘、信息等方面的优势，自1993年成立以来，“泰隆”累计发放贷款350余亿元，其中90%以上投向当地的民营中小企业和个体工商户，2004年末，在“泰隆”有贷款余额的客户有3865户，户均贷款仅万元，其中50万元以下的小额贷款户有2745户，贷款金额合计亿元，分别占贷款户总数及各项贷款余额的%和%。
2、促进金融服务水平和协调社区发展。
发展社区银行可以刺激国有商业银行加快
市场化改革，增强竞争意识，提高服务水平与质量。
同时，根据“共同监督”假说，在银行与客户信息不对称情况下，由于社区银行典型的区域性特征，为了区域内大家的共同利益，合作组织中的中小企业之间会实施自我监督，有利于中小企业建立良好的信用习惯，推动社会信用状况的改善。
另外，社区银行强调对社区文化的融合，有助于实现社区发展的政府、市场及社会的自治互动，形成多方参与、共同管理的新局面。
具体而
言，社区居民和单位可以利用其在社区银行中的股东或是社员权力，通过社区银行的资金投放项目参与社区服务设施建设、服务项目开设、服务内容确立的集体决策，实现社区建设与管理中的群众自治性作用。
因此，通过社区银行基于信用的产品设计以及对
社区改善和发展活动的实践参与，可以推动社区信用建设和协调社区发展。
3、有利于优化银行体系结构，降低系统性风险。
根据产业组织理论，CR4≤40%为低集中度，40%≤CR4≤60%为中集中度，60%≤CR4≤80%为较高集中度，CR4>80%为高集中度。
从资产的市场集中度看，根据相关机构的数据可以算出，截至2004年，包含国有银行和股份制银行的市场集中度为%，其中，我国国有商业银行资产总额达169321亿元，市场集中度为%；而负债的CR15和CR4分别为%和%，也就是说，我国银行业市场竞争不足，仍然处于寡头垄断状态。
毋庸置疑，这种银行体系结构不利于中小企业融资和
经济健康发展。
而社区银行的适当发展将会有利于改善银行体系结构，进而分散来自经
济与金融层面的冲击，从而分散由于银行机构资金需求与供给的同质性所造成的系统
性风险。
换句话说，设立社区银行可以分流过度集中于大、中型银行机构的社会资金，形成一个相对独立的社区资金市场，进而规避系统性金融风险。
4、为居民提供投资渠道与增值服务。
目前我国的资本市场尤其是股票市场的发
展水平很低，加上有关的金融产品创新严重不足，造成我国居民的投资渠道比较有限，而居民手中的资金非常宽裕并且有较强寻
求保值增值的欲望，迫切需要开拓创新投资渠道。
从这一方面来看，社区银行的发展有一定的必要性。
因为社区银行的市场定位与大银行的“大城市、大企业”的战略相反，除了主要为社区居民和社区小企业提供金
融服务外，在网点布局上更加注意拾遗补缺，填补大银行退出后的空白，多在农村和城乡结合部发展。
此外，社区银行在审批中小企业和社区居民贷款时，很关注借款人的性格特征、家族的历史和家庭的构成、日常的开销特征等个性化的因素对还款能力的影响，。