建立多层次农村普惠金融体系
浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策
浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策1. 引言1.1 背景介绍我国普惠金融发展是贯彻落实国家对金融服务全民的方针政策，促进金融资源的合理配置，推动经济社会的可持续发展。
近年来，我国政府不断加大对普惠金融的支持力度，通过一系列政策措施，逐步建立起了覆盖城乡各地的普惠金融体系。
随着我国经济不断发展，普惠金融事业取得了一定的成就，但也面临着一些问题和挑战。
普惠金融服务尚未真正覆盖到所有需要者，金融资源分配不均衡，金融知识普及率低，金融机构服务能力有待提升等。
针对我国普惠金融发展中存在的种种问题，有必要进行深入分析，并提出有效的对策建议，以推动我国普惠金融事业迈向更加健康和可持续发展的方向。
2. 正文2.1 普惠金融发展现状分析在我国，普惠金融是指为农村、农民、中小微企业和低收入群体等服务的金融服务机构，其发展有利于促进经济发展，减少贫困人口，实现社会稳定。
目前，我国普惠金融发展取得了一定的进展，但仍存在一些问题。
普惠金融服务覆盖面不广。
据统计数据显示，我国农村金融覆盖率仍有较大提升空间，很多偏远地区的农民和中小微企业仍无法享受到普惠金融服务，导致金融资源配置不合理，金融服务供给和需求之间存在不平衡。
普惠金融产品缺乏创新。
现有普惠金融产品主要集中在传统的储蓄和信贷业务，缺乏差异化和个性化的服务，无法满足不同群体的需求。
金融科技的应用还不够普及，普惠金融机构在产品创新和业务拓展方面面临一定的困难。
普惠金融机构发展不平衡。
一些地区的普惠金融机构规模小、服务质量低、经营不规范，与发达地区的差距较大，造成普惠金融资源分配不均衡，影响了金融服务的可及性和可持续性。
我国普惠金融发展还存在一些问题需要解决。
需要加大金融服务覆盖面，创新普惠金融产品，加强普惠金融机构建设，提高金融科技应用水平，促进普惠金融的可持续发展。
2.2 存在的问题我国普惠金融发展中存在的问题主要集中在以下几个方面：1. 大多数普惠金融服务覆盖范围较窄。
大力发展农村小额贷款信贷,推动建立普惠金融服务体系
在城 乡经济发展差距愈 加明显 的同时 ， 金融发展 的不平衡
也逐渐 凸显 出来 ， 人人享有金融服务 的理念并没有深入广大 的
国， 成立 了“ 扶贫经济合作社” ９ ８ 国家扶贫贴息贷款转归 。１９ 年 为农行管 理 ，专 门发放 小额 扶贫 贴息 贷款并 直接 发放 到户 。 １９ ９ ９年底 ， 农村信 用合作社开 始尝试小额信贷业 务 ， 资金来 源 主要是人 民银行 的支农再 贷款 ， 尝试农户 小额信用 贷款和农 户 联保贷款。 ０ ５年中国人 民银行倡导 的商业性小额信贷公司在 ２０ 山西等 ５省试点 ， 标志着我 国商业化小额信贷组织进入新 的发 展时期。２０ ０ ７年 ３月 １日， 中国第一批 四家农 村新 型金 融机 构 挂牌成立 ， 即吉林 省盘石融 丰村镇银 行 、 吉林东 丰诚信村镇银 行、 四川仪 陇惠民村镇银行 、 四川仪 陇惠民贷款有限责任公司。 同年 ３月 ９日， 中国第 一家全部 南农 民 自愿人股组建 的农村 合
不足 ． 难以满足农村发展对资金的需求 。二是农村金融机构贷 （ ） 国农 村 小 额 信 贷 的 发 展 历 程 一 我 款 门槛 太高 ， 般农 户和企业很难符合其 贷款要求 ， 一 这也 从另 我 国农村小额 信贷 发展经历 了扶贫贴息 贷款到商业 化运 外一方面说明了农 村金融机构信贷机制 的不健全 ， 造成了即使 作 的转 变。其萌芽在 ２ ０世 纪 ８ ０年代 ， 主要是为国际援助机构
、
当前 我 国农村地 区的金 融服务 状况
二 、 国发 展农 村 小额信 贷 。 行普 惠 金融服 务 的 我 推 和邮政储 蓄银行 ， 而且服务功能单一 ， 这就 导致信贷 资金严重 实践 及意 义
普惠金融发展存在的问题及对策研究
现代经济信息普惠金融发展存在的问题及对策研究何国放 中国建设银行江西省分行摘要：我国已经将发展普惠金融、构建多层次的金融服务体系作为“十三五”规划期间国民经济和社会发展的战略重点。
普惠金融改变了我们传统单一扶贫的惯性思维，意在将被现有金融体系排斥的低收入人群、弱势群体纳入到金融服务的范围之内，使他们可以享受经济增长、社会发展带来的红利，同时对解决中小企业融资难、农村金融服务缺失等问题以及推动社会和谐发展具有重要意义。
本文揭示出我国普惠金融发展过程中存在的不足，并针对我国普惠金融发展过程中存在诸多问题，从配套机制、组织体系、生态体系方面提出建议。
关键词：普惠金融；金融服务；配套机制；组织体系；生态体系中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)003-0298-02普惠金融是指以可以负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
我国高度重视普惠金融的发展，“普惠金融”这一关键词已经连续三年出现在政府工作报告之中，发展普惠金融、构建多层次的金融服务体系也被写入“十三五”规划。
我国金融二元结构根深蒂固，大量小微企业、农业人口游离于传统大型金融机构金融服务范围之外。
而小微企业、农业人口等难以获得金融服务的“金融弱势群体”恰恰又是最需要资金支持的群体。
提出普惠金融，目的就是要服务实体、精准扶贫。
普惠金融也称为包容性金融，其核心是为所有阶层与群体的社会成员提供有效、全面的金融服务，尤其为传统金融忽视的农村、城乡贫困群体及中小企业提供机会均等的金融服务，有效的解决贫困人群脱贫。
本文着重分析我国普惠金融发展过程中存在的不足以及存在的诸多问题，并从配套机制、组织体系、生态体系方面对我国普惠金融发展提出了建议。
一、普惠金融发展存在的不足和面临的问题１．普惠金融配套机制建设滞后一是顶层设计有欠缺。
十九大以前关于普惠金融的论述是一个原则性与方向性的表述，目前国家对普惠金融发展的目标原则、模式路径、市场体系、法制保障及监管评估等还缺乏全局性、系统性和可操作性的安排。
吉林省人民政府办公厅关于推进普惠金融发展的实施意见-吉政办发〔2016〕28号
吉林省人民政府办公厅关于推进普惠金融发展的实施意见正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------吉林省人民政府办公厅关于推进普惠金融发展的实施意见吉政办发〔2016〕28号各市（州）人民政府，长白山管委会，各县（市）人民政府，省政府各厅委办、各直属机构：为贯彻落实《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016-2020年）的通知》（国发〔2015〕74号）要求，提高金融服务的多元化、便捷化和均等化，推进构建广覆盖、可持续的普惠金融服务体系，经省政府同意，提出以下意见：一、总体要求（一）指导思想。
坚持政府引导与市场主导相结合，以金融改革发展成果惠及全省人民为宗旨，以实现城乡基础金融服务均等化为目标，结合农村金融综合改革、金融扶贫攻坚、支持小微企业发展、推进万众创业等工作，进一步健全普惠金融服务组织体系，创新金融产品，提高金融支农、支小、支弱覆盖面，努力为低收入人群、小微企业和社会薄弱环节提供全方位的金融服务，加快我省全面小康社会建设。
（二）基本原则。
---公平发展。
以增进民生福祉为目的，以农村和小微企业、困难群体为重点，降低金融服务门槛，实现金融资源的公平合理配置。
---创新发展。
在有效防范风险基础上，鼓励金融机构推进金融产品和服务方式创新，适度降低服务成本，拓展金融服务的广度和深度。
---可持续发展。
坚持市场化运作，探索多元化、可持续、自发生长的普惠金融发展模式，实现金融服务提供者与消费者共生共赢。
（三）主要目标。
力争到“十三五”末，我省的金融服务组织体系更加完善，金融服务产品和服务方式更加多样，金融服务便利化程度明显提高，低收入群体和薄弱领域金融可得性显著增加，消费者金融意识和权益保护力度得到提升，初步建立起与我省全面建成小康社会相适应的普惠金融体系。
完善农村金融服务体系,提升金融服务乡村振兴能力
实施乡村振兴战略是党的十九大作出的重大决策部署，它既是新时代做好“三农”工作的总抓手，也是金融系统开展农村金融服务工作的根本遵循。
这项长期而又艰巨任务的实现，需要投入大量的资金，而资金作为一种稀缺要素，对乡村振兴战略目标实现又具有决定性影响。
围绕实现农业农村现代化的总目标，按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，如何吸引更多金融资本投入乡村振兴，把更多金融资源配置到农村重点领域和薄弱环节，切实解决现实中农业农村投资主体“融资难”“融资贵”，更好满足乡村振兴多样化、多层次的金融需求，是当前迫切需要解决的现实问题。
如何解决？笔者认为要尽快建立完善农村金融服务的市场体系、组织体系、产品体系，完善农村金融资源回流机制，以此提升金融服务乡村振兴的能力和水平。
具体来说，要做好以下几方面工作。
健全金融支农组织体系，提高金融服务乡村振兴能力加快建立健全适合农业农村特点的多渠道资金供给体系，保障金融服务乡村振兴的需要。
1.鼓励支持开发性、政策性金融机构在业务范围内为乡村振兴提供中长期信贷进一步明确国家开发银行、中完善农村金融服务体系，提升金融服务乡村振兴能力李军国国农业发展银行在乡村振兴中的职责定位，加大开发性和政策性金融支持力度。
国开行按照开发性金融机构的定位，充分利用服务国家战略、市场运作、保本微利的优势，加大对乡村振兴的支持力度，培育农业农村经济增长新动力；农发行要坚持政策性银行职能定位，围绕藏粮于地、藏粮于技，做好国家粮食安全金融服务。
以国家确定的粮食生产功能区、重要农产品生产保护区和特色农产品优势区为重点，创新投融资模式，加大对高标准农田建设和农村土地整治的信贷支持力度，推进农业科技与资本有效对接，持续增加对现代种业提升、农业科技创新和成果转化的投入。
结合粮食收储制度及价格形成机制的市场化改革，支持农业发展银行做好政策性粮食收储工作，探索支持多元市场主体进行市场化粮食收购的有效模式。
建立多层次农村普惠金融体系
够有效地帮助贫 困群体脱 贫，普惠金融体 系是构建和谐社会的
重要推 动 力 。 目前 在广 大农 村地 区 ，针对 农 民 、农户提 供 的小 额信 贷应 当 被 视为普 惠金 融 的一部 分 。小额 信 贷是 指 向低收人 群 体和 微型 企 业提 供 的额度 较小 的信 贷服 务 ，其基 本特 征是 额度 较小 ，服 务 于
系，才能使过去被排斥于金融服务之外的大规模客户群体获益。
要解 决 农村 农户 、低 收人 人群 及微 型企 业的 发展 问题 ，应该
建立 一个 完 善的 农村普 惠 金融 体系 。在 农村建 立 多层 次 的金融 机 构来 进行小 额信 贷和 其他 的农村 金 融服务 是完 全必 要的 。
其认识不够 ，主动上门办理业 务的客户较少，部分居 民甚至认
为村 镇 银 行 是 “ 人 银行 ” ，其 可 靠 性 甚 至不 如 以往 有 主 管 部 私 门 的农 村 基 金 会 ，不愿 到村 镇 银 行 办理 存 贷款 业 务 。 因 此 ，村 镇 银 行 的资 金来 源 非常 有 限 。 我 们认 为 ，村镇 银 行一 定要 找 准市 场定 位 ，重点 为 农村 金融
三 农金 融 ＜ ｇ —ｌｅ Ｆａｃ Ａｒ ｒａ ｄ ｉ ｎ ｏｅ ｔ ｎ ｅ
意 义。这 就需要 在 农村 形成 多种金 融机 构 ．来进行 小额 信贷和 其 他微型 金 融服 务 促 进 捉村 经 济的 发展 ，加
陕农村城 镇化 的 步伐 。
建立 多 层次 农 村 普惠 金 融体 系
等 。结算渠道有 待完善 ，风险救助机制不全 。按照银监会 的规
定 ，对 同一 借 款 人 的贷 款 余 额 不得 超 过 本行 资 本 净 额 的５ ％；对 单 一 集 团 企 业 客 户 的 授 信 余 额 不得 超 过 本行 资本 净 额 的 １％。 ０ 由于 村 镇 银 行注 册 资 本 较 少 ，无 法 满 足 中小 企业 的融 资需 求 ， 使 银 行 在 业 务 拓 展 方 面 受 到 了 很 大 限 制 。并 且 市 场 认 知 度 较 低 ， 资 金来 源 受 限。 村 镇 银行 的资 金 来 源 主 要靠 注 册 资 本 金 、 同 业 融 资和 吸 收 的 存 款 等 。村 镇 银 行 属 新 设 金融 机 构 ，公 众对
农村经济发展中的乡村金融普惠金融服务建设
农村经济发展中的乡村金融普惠金融服务建设在当今社会，农村经济发展的步伐愈发加快，乡村金融普惠金融服务也成为了农村发展中的重要组成部分。
下面将从多个方面来探讨农村经济发展中乡村金融普惠金融服务建设的重要性及相关问题。
一、乡村金融普惠金融服务的概念乡村金融普惠金融服务，即是指各级金融机构通过建立覆盖农村地区的金融服务体系，向广大农民群众提供包括储蓄、贷款、支付、汇款等在内的金融服务，实现农村金融资源的合理配置，促进农村经济的可持续发展。
二、乡村金融普惠金融服务的重要性乡村金融普惠金融服务对农村经济的发展具有至关重要的意义。
首先，它可以促进农村金融资源的充分利用，为农民群众提供融资和储蓄服务，有效缓解了农村地区的资金短缺问题。
其次，乡村金融普惠金融服务可以完善乡村经济金融体系，建立多层次、多样化的金融服务网络，提高了农村金融服务的覆盖面和效率。
再者，通过推动农村金融的发展，可以激发农村经济的活力，促进农村产业结构升级，增强农民群众的获得感和幸福感。
总的来说，乡村金融普惠金融服务对于农村经济的发展具有不可替代的重要作用。
三、乡村金融普惠金融服务建设的现状目前，我国乡村金融普惠金融服务建设取得了一定成就，但仍然存在一些问题和挑战。
一方面，乡村金融服务机构覆盖面不足，金融服务产品单一，金融产品创新不足，无法满足农民群众多样化的金融需求。
另一方面，乡村金融普惠金融服务缺乏专业化、规范化的管理和运营模式，金融服务质量参差不齐，农民群众对金融服务的满意度不高。
因此，乡村金融普惠金融服务建设面临着诸多挑战和困难。
四、加强乡村金融普惠金融服务建设的对策要加强乡村金融普惠金融服务建设，需要采取一系列积极有效的对策和措施。
首先，要推动农村金融资源的整合，建立健全农村金融服务体系，完善金融产品和服务，提高金融服务效率。
其次，要加强对农村金融机构的监管和管理，规范金融服务行为，提高服务质量和透明度，增强农民群众对金融服务的信任和满意度。
农村地区普惠金融法律体系的构建
农村地区普惠金融法律体系的构建作者：孙茂霖来源：《职工法律天地·下半月》2018年第08期摘要：本文首先分析了农村地区普惠金融的发展情况及相关法律现状，最后从健全立法、完善配套法律制度等方面提出几点完善建议，以期促进农村地区普惠金融的发展。
关键词：农村；普惠金融；法律保障普惠金融又称包容性金融，其核心在于全方位、高效地为社会所有阶层提供金融服务，但实际上，大型企业、城市居民、高收入群体更容易获得金融服务，而广大农村地区和农村居民则长期被排斥在普惠金融范围以外。
在此背景下，党中央特别强调了发展农村普惠金融的重要性，并做出了多项指示与举措，以切实维护农村居民的根本利益，在此过程中，加强普惠金融法制保障建设，是一个突出且紧迫的问题。
一、农村地区普惠金融发展状况截止到2017年年底，我国金融机构的网点已经覆盖到了所有县和大多数乡镇，金融服务己覆盖所有乡镇，涉农贷款年均增速高达23%，比同期各项贷款的增速高出5个百分点。
同时，2017年，获得信贷支持的农户数量高达8500多万，承保农作物面积接近10亿亩，占全国农作物面积的40%。
可以说，我国农村地区的普惠金融已经得到了初步的发展，但尚未构建起一个全覆盖、高质量、多层次地农村金融体系。
同时，随着农村地区普惠金融的发展和完善，加强农村普惠金融法律保障的呼声和现实需求越来也高，越来越迫切。
二、农村地区普惠金融法律保障现状1.普惠金融的专门立法缺失目前，我国还没有专门针对农村普惠金融的立法，只有一部尚处于可行性研究阶段的《农村金融促进法》，这直接导致农村普惠金融的法律保障存在巨大缺失。
而反观发达国家，德国有《德国合作银行法》等多部法律来服务金融监管体系；美国有《农场抵押贷款法》《农业信贷法》等关于农村金融的法律；即使是同时发展中国家的印度，也有多部法律来管理农村金融。
2.现有法律针对性不强目前，我国用于管理农村金融的法律包括《商业银行法》《中国人民银行法》等，但这些法律的管理范围是传统金融，缺少专门针对农村普惠金融的法律规范。
推进农村普惠金融发展的思考：以福建省为例
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目录
• 引言 • 福建省农村普惠金融发展现状 • 福建省农村普惠金融发展存在的问题及
原因分析 • 推进福建省农村普惠金融发展的对策建
议 • 结论与展望 • 参考文献
01
CATALOGUE
引言
研究背景和意义
农村普惠金融是解决农村经济 发展和民生问题的重要途径
福建省的农村金融服务产品大多仍停留在传统存款、贷款等业务上，缺乏创新和差异化，无法满足农民多元化的 金融需求。
金融服务产品缺乏差异化
目前，福建省的农村金融服务产品同质化严重，缺乏针对不同地区、不同群体的差异化产品，无法满足不同农民 的需求。
金融服务成本较高，农民负担较重
金融服务成本较高
由于农村地区经济相对落后，人口密度 低，银行在农村地区的运营成本相对较 高。
04
CATALOGUE
推进福建省农村普惠金融发展的对策建议
加强政策支持，提高金融服务覆盖和质量
制定有利于农村普惠金融发展的政策
01
通过财政补贴、税收优惠等措施，鼓励各类金融机构进入农村
市场，提供更多元化的金融服务。
建立多层次的农村金融服务体系
02
推动政策性银行、商业银行、农村信用社等多类型金融机构在
推广低成本的金融产品
开发适合农村市场的低成本金融产品，如低利率的小额贷款、简易 保险等。
减少农民的金融服务支出
通过提供免费的金融服务，或对贫困农民给予一ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ的补贴，减少农 民在金融服务方面的支出。
加强风险防控，提高金融服务安全和可持续性
建立健全风险防控机制
通过建立风险预警系统、强化内部控制等措施，提高金融机构在农村市场的风险防范能力 。
我国普惠金融发展存在的问题及对策建议
普惠金融发展存在的问题及建议自2005年联合国提出普惠金融体系后，巴西、墨西哥、韩国、印尼等一些发展中国家的普惠金融实践取得了可喜成绩，受到了国际社会的广泛关注，并为世界其他国家所效仿。
我国自十八届三中全会正式提出普惠金融概念后，构建普惠金融体系开始成为国家金融改革发展的重点方略。
为了解农业地区普惠金融的发展情况，我们选取作为农业地区的L市开展了调查。
一、L辖区普惠金融发展的基本情况（一）多层次普惠金融体系日渐完善。
截至2017年末，L辖区共有金融机构17家，较2013年增加4家，增长30.77%；全辖物理营业网点341个，较2013年增加20个，增长6.23%。
辖区金融机构包括政策性银行1家、国有商业银行4家、城市股份制商业银行3家、农村信用社5家、村镇银行3家及财务公司1家；另有小额贷款公司9家，惠农综合服务点4个，惠农支付服务点975个。
总体看，辖区国有商业性银行、政策性银行、合作性金融机构优势互补、分工协作的机制初步形成，城市股份制商业银行、村镇银行及类金融组织的迅速发展，使金融供给主体多元化、差异化供给有效增加，多层次多维度普惠金融体系日渐完善。
（二）农村金融服务的覆盖率明显提高。
一是金融服务覆盖面逐步扩大，服务点功能由原助农取款、查询业务逐步拓展为助农取款、汇款、转账、代理缴费、查询、消费、信用信息采集、残损币兑换、金融知识普及宣传等方面。
二是农村金融基础设施进一步完善。
截至2017年末，L辖区农村地区银行业金融机构网点有114个，实现乡镇网点全覆盖，农村地区每万人拥有银行网点0.88个，且已全部接入大1小额支付系统，覆盖率达到100%。
三是终端机具投放发展迅速，使用频率有效提升。
至2017年末，L市农村地区A TM机具227台，乡镇覆盖率达100%；POS机具5618台,2017年业务较2016年同期增加19.66%，A TM、POS机具业务量和交易金额平稳增长。
四是惠农支付服务点业务不断增加。